村鎮銀行發展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇村鎮銀行發展，期待它們能激發您的靈感。

篇1

農村金融需求不足、供給滯后一直是制約我國“三農”發展的瓶頸之一，經過多年探索，村鎮銀行的構想已成事實。2006年銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資本投資農村金融機構。故村鎮銀行的產生是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，一直備受關注。據中國銀監會統計，截至2011年9月末，全國有537家村鎮銀行開業，87家在籌建，已開業村鎮銀行運行總體上健康平穩。但吸儲難、結算難、存在脫農傾向等問題，使得村鎮銀行成長的每一步都面臨著巨大壓力。本文運用swot分析法就我國村鎮銀行的現狀、所面臨的機遇和挑戰進行了總結與分析，并提出戰略性意見。

二、基于swot分析的村鎮銀行

SWOT分析法，它由舊金山大學管理學教授于20世紀80年代初提出來，是一種能夠客觀而準確地分析和研究一個單位現實情況的方法。基于swot分析的村鎮銀行，就是通過對村鎮銀行的優勢（strength）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threaten）等加以綜合評估與分析，通過把村鎮銀行內部資源與優勢、外部威脅和機會有機結合來清晰地確定村鎮銀行在發展過程中面臨的問題和困難，了解其機會和挑戰，從而在戰略層面加以調整方法和資源以保障村鎮銀行的可持續發展，以達到所要實現的目標。

（一）內部分析

1.優勢分析①草根性優勢明顯，促進農村資金回流銀行監管部門根據農村地區金融服務規模及業務復雜程度確定了農村新設金融機構的注冊資本。從下表1-1、表1-2中可以看到監管部門一改我國以往金融機構進入的高門檻，村鎮銀行進入強調低門檻。低門檻是指適當降低機構和業務的市場準入條件，從機構種類、注冊資本等方面，大幅度降低村鎮銀行的準入門檻。“低門檻”的設立合理增加了農村地區金融機構覆蓋面，增加了農村金融供給。村鎮銀行多是由當地城鄉企業出資組建而成，使農村資金就近、及時、合理的回流到農村經濟中。“草根性”使其在當地具有強人氣，便于在較短時間內設計出針對性良好、符合當地市場需求的產品和服務。②資產潛在盈利能力好村鎮銀行的市場定位在于服務“三農”、扎根縣域。明確的貼近社區、貼近“三農”的市場定位決定了村鎮銀行遠低于商業銀行的低貸款利率。村鎮銀行自產生以來受各種優惠政策的庇護，不承擔國家政策性業務，無歷史負擔，使得村鎮銀行的資產潛力得到解放。針對農業生產的特點，村鎮銀行會積極創新適合農業發展的金融產品和服務，彌補了農村其他金融機構的欠缺。③治理結構靈活，產權結構清晰據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行的設立條件之一是有一家公司內部控制健全有效、經營業績好的金融機構做主發起行。村鎮銀行可吸收發起行的管理技術，合理移植管理制度，防范經營風險。村鎮銀行根據相關監管法律法規有權適當提高存款利率，降低貸款利率。《規定》還指出村鎮銀行屬于一級法人結構，扁平化的組織結構更有利于其獨立實現經營決策。村鎮銀行的組織形式是股份有限公司，其建立適合村鎮銀行特點的組織架構，規模小，業務簡單，實行簡靈活的公司治理。與其他商業銀行比，皆具有一定的優勢，這對其自身的可持續發展起了重要作用。

2.劣勢分析①盈利性經營原則與支農目標相矛盾村鎮銀行是股份制銀行，以效益性為經營原則之一，其出資人必然會把實現利潤最大化作為自身發展的追求目標。而農民是弱勢群體，農村、農業是高風險低收益的弱勢經濟體，受自然、市場和系統的影響大，顯然追求利益和服務“三農”相沖突，使貸款方向偏離初衷，導致支持農村的宗旨破產。以浙江省為例，浙江省有35家村鎮銀行。截至2010年5月，浙江省村鎮銀行存款余額54.55億，貸款余額62.53億。雖然，浙江全省村鎮銀行戶均貸款76.55萬元，成功的體現了村鎮銀行“支小”的市場定位。但是，貸款發放對象的構成中，農戶貸款22.7億，僅占比36.32%。②吸收存款難，開拓市場難村鎮銀行雖發展至今有6年，但是長遠看仍是新生事物，這使農民以及當地鄉鎮企業對它的了解缺乏，從而相較農信社等認可度較低，這導致村鎮銀行籌措資金難。目前，大多數村鎮銀行僅靠儲蓄存款作為資金來源，加上農村地區居民收入水平普遍不高，閑置資金有限，更阻礙了村鎮銀行貸款業務發展的步伐。就村鎮銀行本身來看，經營規模小，業務類型少，對于村鎮銀行市場開拓也不利。③風險多，控制難村鎮銀行“服務三農”的宗旨決定其具有風險多、難控制的劣勢。首先，農業對自然條件依賴性很強，而我國農村保險體制發展未達到完善，使村鎮銀行的信貸資金需承受很大自然風險。其次，目前我國的農民是一個信用意識淡薄的群體，會把村鎮銀行當作政府扶貧“公益機構”，而且農戶缺少有價值的貸款工具，這與金融機構發放貸款要求抵押品具有較強的變現性相違背。再次，村鎮銀行這種自給自足、取之于民用之于民的簡單模式極易產生流動性風險，同時存貸比的不斷增大也使其面臨很大流動性風險。據調查，截至2011年7月底，江蘇省共建31家村鎮銀行，共吸收存款106.27億元、貸款余額101.12億元，很多村鎮銀行存貸比已經超過了監管紅線75%。存款增長遠遠趕不上貸款增長的速度，流動性風險突出。④監管力度不夠目前，銀監會明文規定了村鎮銀行“低門檻、嚴監管”的監管模式。但是，實際上嚴監管很難落實到位。首先，村鎮銀行經營管理模式新穎，業務經營方式也不同于其他商業銀行，需新的監管模式的探索，而現在新管理模式仍在創新中，并未成熟；其次，村鎮銀行日漸發展，意味著監管任務日益加重，而基層的監管人員并未配備齊全。再次，細節上的監管程序并未確定，在實施時難免會無章可循。

（二）外部分析

1.面臨機會①農村金融需求大隨著改革開放的步伐逐漸成熟，我國農民的生活水平不斷提高，對于金融的需求不斷多元化。據2009年對江蘇省的某縣農村金融狀況調查顯示，根據調查樣本，2007年，農戶貸款項目1141個，比2006年增加175個，增長18.1%。在樣本245家農戶中，有借貸需要的農戶有147戶，能夠從信用社等金融機構貸得所需金額的農戶為72戶，有16戶的貸款需要得到部分滿足，其余的農戶無法從信用社等金融機構獲得貸款，存在著明顯的供給約束。從目前農村的發展我們可以看出，當前農民對金融的要求越來越迫切，貸款需求越來越多，額度也在擴大。總之，巨大的農村市場潛力為村鎮銀行的發展提供了較好的外部機會。②供給嚴重不足在1997年前后，大部分商業銀行資金逐步撤離農村市場。同時，農信社由于盈利性原則驅使，逐步將資金面向城市需求客戶，而且農村貸款的不良貸款率居高不下。這樣逐步空缺的農村市場環境無疑對村鎮銀行的進一步發展更有益。③政策支持力度大黨和政府高度關注新農村建設，對農村新型金融機構的建立和完善出臺了很多政策，在一定程度上促進村鎮銀行發展，也必將完善我國農村地區金融機構體系。

2.威脅分析①同行的威脅農信社是我國第一次農村金融改革試點的產物，在農村其他金融機構中，其對村鎮銀行威脅最大。盡管近年來農信社的重點逐漸轉向城鎮，但是其50多年在農村信用的積淀以及配備設施的完備，仍然會對村鎮銀行的發展造成一定的威脅。同時，由農信社誕生的一系列農村商業合作銀行、農發行等其他金融機構也威脅到村鎮銀行的發展。②非正規金融的威脅改革以來，農村民間金融借款，一直很活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源。非正規金融的提供的金融產品雖然不如正規金融機構的規范化，但卻市場化，深得農民心，例如借錢快的高利貸，無疑對村鎮銀行的發展帶來很大威脅。

三、Swot戰略組合的可持續發展建議

1.市場戰略：認知自身市場定位狠抓服務“三農”，充分認知自身市場定位。村鎮銀行明晰的產權結構和靈活的治理結構決定了其業務程序簡潔、運營效率高的特點，為服務“小而多”的農民特殊客戶群體提供了良好軟性條件。村鎮銀行的宗旨是服務“三農”、扎根縣域，從而決定了客戶群體的差異化。村鎮銀行不僅要在社區內優選農民、城鎮居民等不同客戶群體，還要根據不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式，開發設計不同的信貸產品，把客戶服務工作做精。除此之外，村鎮銀行要針對農民目前對其認知不夠的缺陷大做文章，努力“營銷自己”，多利用媒體和平臺正面引導公眾充分了解村鎮銀行。

2.特色戰略：認清自身“一技之長”完備體制設施，形成具有自身特色的戰略。村鎮銀行要脫穎而出，確立獨特經營模式，做到人無我有。村鎮銀行治理結構靈活，但是仍未完善，這需要村鎮銀行加強體制建設和員工素質建設，完備設施，加強金融創新，逐步走向金融電子化和現代化，達到減少經營成本的效果。同時，充分調查農村金融市場，根據市場需求，確立專業化、特色化戰略，把農村金融服務做優。外部環境上，政府應該出臺更多優惠村鎮銀行的政策與條例，特別是財政補貼、稅收優惠、相關費用方面，以此來增加村鎮銀行發展動力。

篇2

內容摘要:隨著村鎮銀行的蓬勃發展,我國農村金融市場的局面有了很大的改善,然而作為新生事物,村鎮銀行在建立及發展中還存在著各種各樣的困難,具體來說主要有籌資困難、雙重經營目標難兩全、競爭力不強、現有制度限制了股本擴張、外部經營環境欠缺,創新意識不足等問題。本文著重分析了以上問題,并提出了相應對策,比如積極開辟籌資渠道、加大政策扶持、改善經營環境、努力開發金融產品等。

關鍵詞:村鎮銀行 存在問題 對策

我國村鎮銀行的產生背景

長期以來,金融服務一直是制約農村經濟發展的瓶頸,改善農村金融狀況也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目標、對象并不透徹明確,因此,成效并不明顯,問題依舊存在。

我國在孟加拉尤努斯開創的“格萊珉”模式的經驗借鑒下,結合本國國情設立的村鎮銀行可以說是“三農”的銀行、“草根”的銀行,在我國農村金融市場中發揮著積極作用,打破沉寂的農村金融市場,盤活廣大農村地區的經濟發展。村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束,不受任何單位和個人的干涉。村鎮銀行的建立,解決了農村弱勢群體和弱質產業貸款難的問題,推動新農村的建設及和諧社會的構建,在一定程度上形成村鎮銀行與農信社相互競爭的局面,為農村金融輸送了新鮮血液,提高了農村金融市場的競爭活力,使得廣大農民成為此次金融機構改革的最終受益者。

我國村鎮銀行發展中存在的問題

2006年底,國家銀監會的準入政策打開了農村金融市場的大門,村鎮銀行作為一種新型金融機構出現在人們面前。村鎮銀行在我國農村取得了快速的發展,對新農村建設提供了重要的資金支持。然而從村鎮銀行的實際情況來看,其生存和發展還存在著重重困難。

(一)資金籌集面臨著較大的困難

雖然村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區,是農民自己的銀行,具有一定的本土優勢,但由于這些地區受地理位置、基礎設施和開放程度等條件的限制,當地經濟普遍落后,人均收入水平不高,個人和企業的閑置資金缺少,一定程度上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增加,導致吸儲能力低下,資金來源嚴重匱乏。如內蒙古固陽縣惠農村鎮銀行,2008年6月底的存款余額僅為129萬元,按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規定,其拆借額僅 10萬多元。且按照《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮銀行的貸款業務也無從做起,貸款業務直接受制于存款業務。

(二)雙重經營目標經常處于矛盾之中

由于村鎮銀行的對象是農民和農村企業,服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承擔了某些政策性業務的職能。但村鎮銀行又是獨立的企業法人,各發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標,當其在面對服務對象是作為弱勢群體的農民,弱質經濟的農業、農村經濟時,商業性和政策性的矛盾會日益凸顯,會出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷,服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本,這些都會使村鎮銀行日后在盈利與支農的平衡中發生偏離。

(三)與同類金融機構相比競爭能力仍有待提高

首先,村鎮銀行從業人員素質參差不齊。村鎮銀行作為國家大力發展的一種新型金融機構,要想在競爭中求生存,就需要更多具有專業技能和豐富從業經驗的高素質人才。但是農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素,不利于吸引人才,直接制約了村鎮銀行的創新。其次,經營網點稀少且分散,經營管理中缺乏以客戶為中心的服務理念。隨著社會信息化的發展,互聯網被廣泛應用,而村鎮銀行電子銀行功能的欠缺,成為其發展的薄弱環節。第三,資本充足率不穩定。資本充足率是指資本總額與加權風險資產總額的比例。資本充足率越高說明該行競爭力越強。目前銀監會對于村鎮銀行的資本充足率設置的預警線為全部資本占風險資產的比例不低于8%,并鼓勵村鎮銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。然而盡管目前村鎮銀行尚未觸及8%的預警線,但由于其自身風險抵御力不高,股本擴張受限制,缺乏足夠資金來源,急需在穩住當前資本充足率的同時,既要通過內生性的手段來擴充資本,又要注重細化自身經營管理縮小風險資產,不能只指望通過增加資本總額以達到提高資本充足率的目的。這些問題都致使了村鎮銀行的競爭能力不強,難以與其他農村金融機構相競爭。

(四)主發起人制度在一定程度上限制了股本擴張

在設立村鎮銀行的過程中,對于非銀行企業和個人投資的參股比例做出了嚴格的限制。根據規定,村鎮銀行的主發起人性質單一,必須由現有的銀行金融機構來充當,在實際經營中將會造成過分依賴主發起行,變相成為主發行的分支機構。同時拒絕了社會優質民間資本,降低其參股興趣,形成一家獨大的寡頭壟斷局面。

(五)外部經營環境不夠理想

具體來說,農村的市場化程度和生產力水平不高,有限的收入水平決定了其消費水平,加之基礎設施不健全,從而削弱了農村的流通水平。農民無法準確解讀國家的各項惠農扶農的政策措施,風險意識不高,投資中容易盲目跟風。貸款農戶的信用、法律意識淡薄,銀行征信體系建設滯后,村民欠賬不還的現象時有發生。當地行政部門為了某一時期的特殊需要,過分干預銀行運作,使其成為政府的特別提款機,導致銀行資不抵債,經營困難。村鎮銀行的生存因此受到了巨大挑戰。

(六)金融創新的意識和能力有待提高

當前,村鎮銀行仍拘泥于傳統的儲蓄存款和貸款業務等模式,金融產品同質化,其資金投向的開展規模較小,涉及范圍狹窄,例如保險及代收費業務、國際貿易各種結算方式、網上銀行等新興高科技業務均未開辦。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看,均過于單一獨立,小額信用貸款體制不完善,對于農民的貸款需求以及日常生產生活需要,滿足程度低,從而導致客源流失。同時由于安于現狀、固步自封的態度和過分強調客觀原因,村鎮銀行創新意識不強,激勵不足,不能積極主動地開發新產品。加之村鎮銀行實行主發起人制,容易使村鎮銀行對發起行的依賴性過強,這在一定程度上也降低了村鎮銀行創新的可能性。另外,金融創新的優惠對象出現偏幫,為了達到盈利目的,村鎮銀行考慮的對象往往以強勢企業為主,而農村新興小企業缺乏有效的貸款擔保機制,貸款難問題沒有緩解,阻礙了其發展步伐。這勢必束縛了村鎮銀行的發展空間。

(七)存在較大的潛在競爭壓力

由于我國農村金融市場廣闊,潛力巨大,近年來外資銀行紛紛將戰略眼光投向了農村地區,以避開競爭激烈的城市金融市場,獲得更大經濟利益。外資銀行充分利用其先進的經營管理水平、金融衍生品的創新能力,并利用其遠在海外的母行提供學習機會,大量吸引善于開拓農村市場、分析農村金融市場走向、金融知識扎實深厚的高級人才,打造專業化的經營隊伍。從而在我國農村金融市場上占有一席之地。與此同時,國內郵政儲蓄也開始關注小額信貸,小額貸款公司開始向農村地區滲透,這些來自國內外金融機構的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。

促進我國村鎮銀行發展的政策建議

(一)積極開辟籌集資金的多種渠道

一方面,積極尋求國家利率、稅收等政策支持和當地政府及相關部門的配合,同時,充分利用母行的優質資源,爭取資金支持,帶動貸款業務的增加。另一方面,充分利用傳統媒介大力宣傳,堅定不移地走農村市場路線,面向農戶,面向農企,面向農村,引導農民將小額閑置資金存入村鎮銀行,為農戶提供方便快捷高質量的服務,打造品牌效應,以此打消農民后顧之憂,從而拓展資金的來源。

(二)加大政策傾斜力度

政策扶持對村鎮銀行健康可持續發展具有推動作用。作為銀行金融業的新生力量,在發展初期必然存在著困難和劣勢,迫切需要國家有關部門在相關方面加以扶持。例如,對于村鎮銀行的存貸利率毋須作出硬性規定,允許各地村鎮銀行依據所在地區自身實際條件和發展需要自主訂立,采取靈活機動的浮動利率調整機制。國家還可以建立支持新農村建設的激勵機制,對于村鎮銀行的扶農業務進行獎勵,把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來,提高各村鎮銀行的經營積極性,推動村鎮銀行快速健康發展。

(三)改善村鎮銀行的外部經營環境

良好的經營環境有利于提高金融的運行效率,增加村鎮銀行對農村金融市場的供給,促進農村經濟發展。央行應爭取早日將村鎮銀行納入全國支付結算體系,并開通征信系統,允許村鎮銀行進行同業拆借,減少經營成本,降低放貸風險,提高競爭能力。注重營造良好的信用、法律和司法環境體系,按片劃區組織員工利用空閑時間,向農民普及信貸和法律知識,宣講國家有關政策,規范農村金融秩序,改善農村金融環境。

(四)不斷提升村鎮銀行經營管理水平

首先要提高風險意識,強化風險管理,制定風險責任制。本著“誰發放,誰收回”的原則,從而保證貸款的安全性。其次,建立科學的決策機制,增強自主決策的深度和廣度,減少不必要的上報申請環節,提高決策的時效性。再次,實行崗位流動制,將母行優質的人力資源為己所用,也可激發現有員工學習的積極性。同時還可與高校實施人才雙向培養戰略,進行人力資源規劃,不斷完善用人機制,從而解決提高員工綜合素質的問題。

(五)適當放寬準入限制

隨著村鎮銀行的進一步發展,《村鎮銀行管理暫行規定》中的有關規定,顯然束縛了村鎮銀行的發展,應該在深入發展穩步前進的過程中,適度放寬準入機制,引進民間優質資本和國外資金,讓農民參股,將其自身利益與銀行利益緊密相連,這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難的問題,聘用群眾監管員,真正做成農民自己的銀行。

(六)加大金融產品創新的力度

村鎮銀行要想在競爭激烈的金融市場謀得一席之地,就必須依靠自己的特色產品和核心競爭力來培養競爭優勢。這主要可以通過三點來實現。第一,創新經營模式。農民大多靠天吃飯,其收入有著很高的不確定性和風險性,因此,村鎮銀行可以與保險公司建立合作關系,聯手開辦業務,指導農民投保農業險,方便農民在遭遇重大自然災害時,得到及時的賠償,使得初期的貸款有了保障。第二,創新擔保方式。充分調研,結合當地經濟特色,比如允許農戶將運輸汽車的營運證作為抵押物,進行小額貸款,從而在一定程度上減低了銀行的貸款風險。第三,創新金融產品。現如今有些村鎮銀行已經開辦了“金農卡”業務,即具有存取現金、轉賬結算、消費、查詢等功能的借記卡。在此基礎上可以爭取央行的扶持,組織人員調研當地務工人員的打工聚集地,與打工密集地區的銀行建立友好合作關系,辦理“親情卡”,即在外務工人員可以為留守親人申請親情附屬卡,實現一卡兩地通用,子母卡間的存取款等業務免收手續費,避免了額外繁雜的手續,從而真正實現匯通天下,爭取市場份額。

結論

綜上所述,目前,我國村鎮銀行仍處于初期發展階段,還需要在政策上對其加以扶持。同時,村鎮銀行應以扶持農村中小企業、服務農民個體為己任,融入當地,放低姿態,與他們抱團取暖,以打造某一專業領域內銀行取勝,努力向農村小企業銀行戶、農村小企業特色支行方向靠近,贏取口碑,獲得經濟效益,把銀行經營成百年老店,保一方平安,促一方發展。

參考文獻:

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4.劉津慧,唐青生.我國村鎮銀行存在的主要問題及政策建議[J].時代金融,2009.6

篇3

首先令人擔憂的就是村鎮銀行被限定于所屬縣市或鄉村的地域范圍內，不得發放異地貸款，市場狹小，并受制于當地經濟發展狀況和居民收入水平，這樣是否能保證其商業利潤的實現是個問題。就目前來看，這一舉措的地域性仍然很強，商業化的道路更適合于較先進的農村。

其次則是誠信問題。從村鎮銀行方面來看，由于村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資設立的股份制銀行，破產倒閉的風險必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農民信服的資金實力，所以吸儲難度較高，但小額貸款卻相對容易。一旦貸多存少的情況出現，村鎮銀行的資金流動性、資本充足率都會發生問題，難以為繼。另一方面，農村信用狀況較之城市并不樂觀，經濟基礎不足，農民少有資產抵押等等都是制約村鎮銀行發展的瓶頸。

再次則是內外部風險管理問題。投資資本的注入、農村銀行案件的頻繁發生、信用制度的不完善都將使村鎮銀行的經營風險決不會低于現有各類銀行機構。村鎮銀行雖屬于一級法人，但與農村商業銀行的5000萬注冊資本相差甚遠，其抗風險能力也在一定程度上受到規模的影響。

在掌握村鎮銀行所面臨問題的基礎上．監管部門也提出了相應的解決辦法。如《村鎮銀行管理暫行規定》規定：任何單位或個人持有村鎮銀行股本總額5％以上的，應當事前報經銀監分局或所在城市銀監局審批。在貸款方面，村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴格按照此規定執行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮銀行的經營權，同時也將有效防范信用風險，防止投機資本的進入。《規定》還強調，村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，這使其有了堅強的“后盾”，誠信度也得到增加。

盡管問題依然存在，但我們仍然有理由看好村鎮銀行的發展前景。只要有效益優良的企業入股，嚴格依照《規定》的要求進行風險監管，村鎮銀行應能最大限度地挖掘農村金融市場的升值潛力，促進農村融資和經濟發展，加快農村城鎮化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉金融報》)

相關鏈接

村鎮銀行的業務范圍和監管方式

《村鎮銀行管理暫行規定》明確了村鎮銀行的概念，特指經銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

根據規定，村鎮銀行可吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借等。有條件的村鎮銀行今后要在農村地區設置ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮、村鎮銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

篇4

進一步開放農村金融市場，逐漸增加新型農村金融機構，通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。

農村金融新一輪改革開始進行，各種新型農村機構開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始廣泛設立。這是新農村建設的需要，也是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。

二、農村的資金需求情況

中國地大物博，各地區的經濟發展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據筆者對浙江、河南、四川三地的調查，發現農戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據供求均衡理論及對農村資金供求調查的情況，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示資金的需求，I表示內援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當地農戶的儲蓄率，b表示農民預防性資金儲蓄率，Y表示當地的收入水平。

通常來說，農戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當地非正式的小額信貸組織、商業信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內援性的融資，受當地的收入水平影響較大，受傳統觀念的影響較深。農戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數進行儲蓄。所以沿海及東部較發達地區，因為收入水平較高，儲蓄總額也就相應較高。以浙江的全國百強縣長興為例，普通家庭進行生豬養殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善，村民安保意識也比較強，多購買醫療養老保險．所以上式中b也就數值較小。所以在東部較發達地區的O就較小，需要的外部資金也不多。

三、針對不同的經濟情況，村鎮銀行應該采取不同的措施

到2008年12月31日，全國正式開業的村鎮銀行總共只有70家，其中在東部地區有2l家，中部26家，西部23家。在數量上，三地差別不大。但是70家村鎮銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區平均注冊資本8150萬元，中部地區2575萬元，西部地區平均注冊資本為3342萬。

1．東部地區發達地區。東部地區的試點村鎮銀行開設時間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮銀行和浙江長興村鎮銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠遠高出同類金融機構的平均水平。這些特點與東部地區本身經濟比較發達是有直接關系的。同時，充足的資金也為村鎮銀行進一步發展資金業務提供了強有力的支持。

在東部地區，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強。例如，長興聯合村鎮銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總人口1250，2007年的人均收入達到8600元。當地村民主要從事種植業，其中葡萄種植為其特色產業。部分家庭還從事養殖業或是手工業。對于種植葡萄來說，由于是特色經濟產業鄉政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補貼就達到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達到2500元～3000元。農戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮銀行應該把更多的資源放在中小企業和一些規模較大的種植業上。

在東部地區另外一個顯著的特點就是中小企業較多。這些企業往往因為自身規模小，容易受外界環境的影響而被認為風險過大，一般的商業銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業100強中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業貸款。

事實上，大學生創業多數還是集中在服務行業，整個計劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮銀行，扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學生創業之前往往沒有什么經驗，創業的失敗率較高，目前浙江的大學生創業的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。

2沖西部欠發達地區。雖然中西部的村鎮銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調查中的包商惠農村鎮銀行、北川富民村鎮銀行、隴南市武都金橋村鎮銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發展戰略得當，村鎮銀行依然可以為當地的經濟發展作出自己的貢獻。

以大邑交銀興民村鎮銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮、3個鄉，各個鄉鎮的發展情況也差異較大，村鎮銀行應該分區區別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮就是典型的西部地區小城鎮的代表。當地沒有什么支柱產業或者有規模的企業。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進行簡單的農業生產，滿足自己的需求。村上有一些小店，經營一些簡單的日常消費品，經營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。

首先類似于新場鎮這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮很多，隨著旅游資源得到進一步的開發，當地就需要配套建設一系列的食、住、行設施。但是因為本身經濟不夠發達，自有資金數額很少，而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續簡單的一些真正有優惠性質的貸款，吸引當地村民。

在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續過于煩瑣。因為農民實際所擁有的資產不多，而金融機構出于安全性的考慮往往需要等值的擔保、抵押品，所以很多農戶的貸款申請都不會得到批準。在這種情況下，村鎮銀行可以學習尤努斯教授在孟加拉創辦的格萊珉銀行的成功經驗，推廣村民聯保制度。在格萊珉銀行中，每5個人組成一個小組自己進行管理，格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監督。村鎮銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯保方式對村鎮銀行有以下三點好處：(1)因為村民之間是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者，這可以減少村鎮銀行在信息審核上花費的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯保之后，村鎮銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監督上的成本。(3)因為組員之間的相互監督必然會產生相互競爭，會刺激各成員，使他們發揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農戶自己的經濟情況，進而帶動整個農村的經濟發展。

另外，村鎮銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設點以外，還有35家村鎮銀行所在地的經濟情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時經濟圈內，大邑工業園區是四川省唯一的現代制造業示范區和四川省首批循環經濟示范區，已經逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產、機械制造為主的“四大產業集群”。

比如說在晉原鎮我們了解到，該鎮經濟情況運行良好，2008年人均收入達到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農戶。從2007年起，他們開始進行雙孢蘑菇的種植，現在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時借親戚朋友的錢都還清了。現在收入算下來比以前外出打工的還要高。因為產品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準備擴大規模。其實在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經濟危機影響的深化，中國外向型經濟遭受嚴重的打擊。據估計，現在已有2000萬農民工失去了工作。各個地方政府都提出了各種優惠政策，鼓勵廣大的農民工返鄉創業。村鎮銀行應該抓住這一時機，和當地的政府緊密合作，為這些農民工創業鋪平資金道路。

雖然村鎮銀行在中國還是一個新型機構，大多數的村民對他還不夠了解，但是只要村鎮銀行能夠切實把握所在地區的經濟特色，對結合這些特色推出合適的業務服務，發揮出區域性銀行的優勢，相信村鎮銀行是有能力達到設立時的預期，填補農村金融空白，完善農村金融網絡的任務。

篇5

通過前兩期《經濟》記者對一些村鎮銀行的走訪，發現了對于整個行業來說，都存在著一些共性的普遍問題，如認知度不高、吸儲難、貸款產品不好用等問題。但村鎮銀行在全國已經有了6年的發展經驗，每一家的經驗又因為經營地域、時期等多因素而有所不同。那么，就看看這些來自不同地域的村鎮銀行在發展過程中遇到了哪些困難，它們又積累了哪些寶貴的經驗。

做“村鎮”還是做“銀行”

按照國家有關規定，村鎮銀行應該主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。但是，由于村鎮銀行是“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立一級企業法人，各發起人或出資人必然會把利潤最大化、風險最小化作為自身的追求目標。

可以說，幾乎每家村鎮銀行在發展中都會面臨支農還是盈利的尷尬，甚至出現村鎮銀行不“村鎮”的情況。

同時，作為一家獨立的法人企業，村鎮銀行面對的是競爭日益激烈的市場，良好的定位才是勝出的關鍵。而村鎮銀行行長們對于如何定位也各有心得。

村鎮銀行是“盒飯”生意——仁壽民富村鎮銀行行長鄒玉敏

村鎮銀行的經營職能是做“盒飯”生意，而不能去開“高檔餐廳”，并且只有創新，村鎮銀行這個“空降兵”才能在仁壽生存發展。

村鎮銀行必須研究當地的實際情況，創造當地特色的經營模式。仁壽縣金融機構比較齊全，在鄉鎮基本都有信用社和郵政儲蓄銀行，2008年12月，仁壽民富村鎮銀行剛成立時也并不順利，最初每天只辦理幾十筆業務，月均的貸款筆數更是不到20筆。

為了讓村鎮銀行的定位更為明晰，仁壽民富村鎮銀行將“定位”納入考核，董事會每年對經營層的考核指標中不僅包括了規模、質量和風險指標，還包括了體現村鎮銀行特色的貸款戶數、戶均余額、涉農貸款占比指標。

成為大銀行的補充——中山小欖村鎮銀行副行長陳燦明

我們現在定位主要是作為其他大銀行一個業務的補充，融資金額小，以小企業為主。因為我們銀行網點設在中山小欖，服務對象主要也是針對廣大的中山小欖的客戶和群眾，所以我們從成立的時候就定了一個目標，小欖中小企業和小欖的三農為主要的服務對象。我們投放的貸款大部分都是中小企業的貸款。

杜絕信貸資金投放“農轉非”——江蘇邗江民泰村鎮銀行董事長楊揚

農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，如果各級財政貼補政策不能持續實施到位，村鎮銀行在利益的驅動下，就會逐漸偏離辦行宗旨，尋求新的市場定位，出現信貸資金投放“農轉非”的現象。

要從根本上解決這一實際問題，只有政策給草根金融更多支持。例如地方政府、人民銀行及監管部門要發揮國家政策的激勵和引導作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮存款準備金、支農再貸款、差別利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發展中的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，降低銀聯入會費和人民銀行征信入網費等，盡快建立存款保險制度，通過市場化的風險補償機制，合理分攤存款和財產的風險，讓存款人放心。

多策并舉 搶占農村金融市場

盡管村鎮銀行已經發展了6年之久，但是在老百姓的眼中仍然是一個新生事物。他們認為這種銀行是“不可信的”、“容易倒閉的”，甚至是“違法經營的”、“沒有大行靠譜”。這也給村鎮銀行的發展帶來了挑戰。

面對農村金融這個有待挖掘的市場，大型商業銀行甚至國有銀行都在把小微業務作為發展的重點，加大了投入力度，逐步滲透進縣域市場。這樣一來，村鎮銀行如何找到市場空間尤為重要。

和大行相比有劣勢——河南長垣民生村鎮銀行董事長郭磊

盡管長垣民生村鎮銀行因為有民生銀行這個大股東，受到了總行的直接支持和援助，但是處理結算系統等問題還是要耗費大量的時間和精力，甚至遠遠超過國有銀行、股份制銀行設立分支機構承擔的時間和精力。村鎮銀行處理正常的問題卻要耗費這么長時間和精力，我覺得是不匹配的。

村鎮銀行要提高公信力——江蘇沭陽東吳村鎮銀行行長耿小清

提高公信力，一是要真正立足農村，服務三農，讓農民得到實惠，不斷加大支農力度；二是村鎮銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務；三是監管部門要改善村鎮銀行的異地結算環境，鼓勵村鎮銀行開辦更多的金融產品；四是地方政府在養老、醫療、農民補貼、一卡通等全民性的產品承辦單位上向村鎮銀行伸出橄欖枝。

放電影、發禮品、送春聯，多策并舉——鞏義浦發村鎮銀行副行長呂自力

我們一年的廣告投入是2萬塊錢，投放在電視、廣播以及鞏義通訊。在戶外搭建了LED進行大型廣告的投放。另外，我們組織員工每天晚上到社區去放電影，再發一些小禮品，春節送對聯，八月十五送月餅，挨家挨戶地做這些。這樣做下來慢慢感覺還是有些效果。

走特色化和精細化發展之路——江蘇邗江民泰村鎮銀行董事長楊揚

村鎮銀行要逐步辦成“服務縣域的零售銀行、立足社區的特色銀行、農民喜愛的給力銀行”。在優化結構、提高質量、增加價值、降低成本的基礎上，實現各項業務的又好又快發展；另外，要嚴守資產質量和流動性風險的底線，強化風險防控手段，創新風險管理技術，完善風險預警處置機制；村鎮銀行經營滿兩年，若對資本充足、資產質量、管理、盈利、流動性和農村金融服務狀況六個要素評分低于5級，要限期整改，加以補救，否則實施清盤或市場退出。

根本是要提升服務質量——中山小欖村鎮銀行副行長陳燦明

一是小，針對小欖的情況和其他銀行服務的做補充。二是快，審批的速度要快。三是靈活。其一，期限靈活，從一年期的到十年期的貸款都有；其二，還款方式靈活，一年期可以每個月還利息，到期還本，一年以上可以分期還本；其三，擔保方式靈活，如果能提供房地產的，基本上其他銀行都可以受理，但是如果不能提供證件齊全的房地產，對于有集體土地使用證，或者有紅線圖的土地，我們就可以受理。

改變等客上門的“傳統”——浙江長興聯合村鎮銀行行長朱海榮

我們銀行自己量身定制了“特易貸”系列產品。在借款主體上，分別與縣委組織部、縣民政局等部門聯合推出創業貸款，重點幫助解決農村低收入黨員、復員退伍軍人、青年團員、農村婦女等特殊群體創業初期資金不足的困難。

在資金價格上，對涉農貸款適當下浮貸款利率水平，主動讓利于民，減輕農民利息負擔。在貸款手續上盡量簡化小額貸款手續，推行“雙線調查”制度，大大縮短了審貸路徑，提高了審貸效率。

在營銷服務上，改變等客上門的“傳統”，主動上門營銷服務。該行還先后到和平鎮回車嶺村、林城鎮北湯村舉行支農貸款現場發放儀式，與30戶貸款農戶簽約，發放貸款262萬元。

盈利重要 風控更重要

村鎮銀行若要實現可持續發展，就必須穩穩當當地實現盈利。

一方面要控制風險。呆、壞賬的大批累積對于銀行來說將是致命的打擊。而對于新成立的村鎮銀行來說，盡管放款較為簡單和快捷，但因為風控能力存在短板，往往容易留下禍根。

另一方面，如何提供好的產品，使其真正惠及消費者，才是村鎮銀行可以依賴的發展之路。在記者的走訪中，有高管向記者表示，現在村鎮銀行的貸款產品并不好用，不適合當地的市場環境，急需有人專門來研究產品的制定和創新。

簡單不等于隨意放款——中山小欖村鎮銀行副行長陳燦明

小欖村鎮銀行在貸款流程上，推崇一個簡單。但是簡單不等于隨意放款，嚴格來按照貸款的標準做貸款的管理。

中小企業提供的信息，主要是在它的財務信息方面。出于多方面的原因，財務報表可能不太真實。針對這個問題，我們就想了一個辦法，我們對企業的評判不只看財務報表，還要看他方方面面的信息，如：經營者的誠信狀況、生活習慣、工作經歷，甚至是一些工資、水電費、訂單之類的經營信息。

“眼見為實，交叉檢驗”——深圳福田銀座村鎮銀行李文榮

目前深圳福田銀座村鎮銀行的業務經理都能熟練運用信貸調查技術。該技術的精華在于“眼見為實，交叉檢驗”，也簡稱“雙人四眼”原則。一個貸款對象，有兩個業務經理交叉進行現場考察，最后由分行信貸經理綜合論證。考察對象的訂單、賬單、電費、水費、庫存材料甚至婚姻變故都成為資信論據來源。

避免呆、壞賬三道大門——湖南平江匯豐村鎮銀行行長詹關楠

避免呆壞賬只能從經營風險上嚴格把關。首先是從程序上控制，堅持貸前、貸中、貸后三查，日常營運方面避免操作風險；其次，嚴格內部制度和管理，避免風險；此外，注重員工培訓和素質的提高，打造專業化團隊。

培養具有職業道德感的團隊——河南長垣民生村鎮銀行董事長郭磊

村鎮銀行員工少，但是它的崗位設置遠遠超過同樣人數規模的國有和股份制銀行的分支機構，道德風險的防范就非常重要。挑戰在于能否在很短時間內把來自各個不同機構，甚至沒有銀行從業經驗的人培養一個專心做金融、具有高度職業道德感的團隊。

先天短板 后天來彌補

村鎮銀行作為新型農村金融機構，在成立之初，大都具有支付渠道不暢、科技系統不完善等村鎮銀行的通病。科技創新需要跟上。

再者，由于村鎮銀行所處地域有所不同，導致有的銀行具備先天的地理環境和資源優勢，有的銀行的發展卻還要受到當地發展水平的制約。以上這兩大短板都成為村鎮銀行發展的絆腳石。

科技建設要量體裁衣——西平財富村鎮銀行行長陳輝

在科技建設上，西平財富村鎮銀行籌建之初對使用發起行的IT系統還是采用IT系統外包進行了一番研究。

自建IT系統有利于開發適合本行發展需要的核心系統，但需投入較多的人力物力，對于村鎮銀行來說不現實。作為剛剛起步的村鎮銀行，規模小、人手不足、資金實力不夠雄厚，沒有多余的資金和人力資源去建設獨立的IT部門，不能花費大量的精力和資金搭建一個獨立的核心業務系統。所以對IT系統的搭建進行了外包。

要與當地經濟相融合——河南長垣民生村鎮銀行董事長郭磊

因為村鎮銀行的市場定位是縣域經濟、縣域市場，同時各個縣的經濟發展情況、經濟技術的發展水平、產業結構不盡相同，所以村鎮銀行的發展如果和當地的金融結合度不高，就不能夠嵌入到當地產業發展的步伐當中去，在以后的發展過程中也會帶來很多難題。

長垣縣民營企業發展也比較強勁，經濟活躍程度比較高，但是它的發展以鄉為單位。針對這種情況，我們在制定發展戰略時進行了大量的調研。根據調研我們發現，村鎮銀行的發展要提高縣域金融的充分性，同時要堅持企業發展和承擔社會責任的統一，立足于差異化的市場定位，所以發展戰略的制定非常關鍵，而且制定過程中一定要經過反復論證，切合當地經濟發展水平，嵌入到當地的發展水平當中去，包括公司治理、經營發展、年度規劃、風險管理，甚至包括企業文化的培養和引導。

西部的村鎮銀行也有機會——新疆石河子國民村鎮銀行行長胡德軍