銀行業發展分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行業發展分析，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：安徽；銀行業；swot

所謂swot分析方法是對競爭主體內部條件和外部環境的各種因素進行綜合分析，從而選擇最佳戰略的方法。swot是指優勢（superiority）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內部條件分析和外部環境分析兩個部分。

一、通過swot分析可以認清安徽銀行業所處的環境和形勢，明確安徽銀行業具有哪些優勢和劣勢

（一）內部條件分析（優劣勢分析）

從目前安徽省銀行業所處的環境以及發展狀況來看，中國加入WTO以后，我省金融業面臨著以下的一些優勢與劣勢：

1．優勢分析（S）

（1）安徽省目前經濟發展的軟環境有所改善。沿海地區的率先發展，對中部的廣大干部群眾產生了巨大的激勵效應。安徽和中部各省一樣有著加快發展的強烈愿望，這是中部崛起最強大的動力源泉。對外開放進一步擴大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯系，今后我省應進一步加大滬皖經濟合作力度，大力吸引上海外資企業來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機構來我省拓展業務，建立營業性分支機構或辦事處。

（2）安徽區位優勢初步顯現。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設施比較完善，區位條件優越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產業配套能力較強，投資環境日益改善。我國經濟正在由東向西逐步梯度推進，世界性產業轉移也正在由中國沿海向內地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強互動與對接，融合與合作的難得機遇。

（3）信貸適度增長，基本與經濟發展相適應。2004年至2005年連續兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創歷史新高，達477億元，增速中部領先，有力地支持了安徽經濟的發展。安徽銀行業自身的發展也呈現速度、質量與效益同步。同期，安徽省企業在全國銀行間債券市場累計發行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經濟發展。

2．劣勢分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機構資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業經營風險大部分由銀行承擔。由于我省產業結構過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業以及其他商貿等消費類的龍頭企業，容易因投資增長率大起大落和低效率導致不良貸款增加和經濟周期性起伏。

（2）金融生態環境還不夠完善，需要進一步改善。從安徽省部分地區調研的情況來看，逃廢企業債務的問題在個別地區還是比較突出的。少數企業缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導，企業惡意逃廢銀行債務的現象還時有發生。如果一個地區的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經濟。尤其是在銀行誠信系統日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經濟長遠發展的影響更大。

（3）農村和縣域的金融服務功能還不夠健全。這主要體現在：一是金融服務的組織體系單一化，從貸款機構來說主要依靠農發行、農行、農村信用社，其他金融機構的業務量已經微乎其微；二是金融服務的產品單一化，農村和縣域金融機構經營的業務仍只是傳統的存貸款業務，產品相對匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對較低，經濟“貧血”的問題比較突出。由于正規金融在農村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規范的民間融資活動對地方的經濟和社會秩序穩定帶來較大隱憂。

（二）外部環境分析（機遇與威脅）

隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機構也將逐步進入我省區域。我省的金融、保險和證券業也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業必須要在競爭中把握機遇，迎接新的挑戰。

1．面臨的機遇（O）

（1）引入了競爭機制。我省商業銀行發展到現在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業銀行占據了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業銀行的涌入給我省企業融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現代金融服務。為了爭奪業務，各家商業銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領域，改進營銷方式，提高銀行的服務質量。新的市場競爭機制和競爭規則的建立，以及在競爭中的優勝劣汰，會促使我省商業銀行有效降低經營成本，實現規模效益。

（2）產生示范效應。由于進入我省的股份制商業銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經營理念，有利于我省原有的商業銀行實踐這些成熟的經營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經驗，形成了較系統的營銷模式。它們逐漸進入我省市場，在競爭過程中給我省商業銀行創造了一個很好的學習機會。只要在經營管理技術，經營服務等方面進行改革，就可以不斷提高我省商業銀行的市場營銷水平，改善經營手段，大大加快省內商業銀行營銷業務的發展步伐。

（3）培養大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業銀行的經營活動中，營銷是非常重要的環節，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓計劃。當這些商業銀行進入我省以后，必然雇傭大量的省內員工，這些人會接受嚴格的培訓，掌握先進的營銷技術，利用這些銀行為我省培養營銷人才的契機，有利于推動我省商業銀行從業人員營銷素質與服務水平的全面提高。

2．面臨的挑戰（T）

（1）爭奪優良客戶。進入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進、服務意識超前的大銀行，它們將利用優良的服務和現代化工具與省內銀行、保險、證券公司爭奪優質客戶。這些客戶主要是一些優質的獨資企業、合資企業和大中型企業集團等。

（2）爭奪優秀人才和業務骨干。當興業銀行、上海浦東發展銀行等進入我省以后，大批的原省內股份制商業銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進的銀行擁有更好的工作環境和待遇。可見當新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機技能和金融業務知識的優秀人才以及熟悉金融業務、擁有眾多客戶關系的業務骨干。于是，對優秀人才和業務骨干的爭奪不可避免的出現了。

（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進入我省，而外資銀行相當成熟的經營管理模式是省內銀行根本不具備的競爭優勢。外資金融機構往往會通過兼并收購地方中小金融機構的方式發展自身業務。因此，到時省內一些效益較好，有一定經營規模的地方中小金融機構將是其首選目標。

二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業的未來發展提出以下幾點建議

（一）加快發展地方金融，努力促進地方金融機構增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農村信用合作聯社發展壯大，通過加大資本金注入和引進境內外資本重組等方式擴大我省地方金融機構資本規模，提升經營實力，努力改善我省地方金融機構的經營環境，增強地方金融機構對我省經濟發展的信貸支持能力。

（二）積極發展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發展各類融資工具，鼓勵企業利用新股發行、企業債券、可轉換債券、資產證券化等多種手段進入資本市場籌集資金。今后我省將進一步加大債券融資力度，爭取國家發改委的支持，力爭全年實現發行30億元以上長期債券的目標。此外，還應積極發展創業投資企業，制定扶持政策，努力發揮創業投資對促進中小企業發展和科技成果轉化的促進作用。

（三）加大信用建設力度，改善全省金融生態環境。積極推進“信用安徽”建設，依法規范市場主體信用行為，優化社會信用環境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎上抓好全社會的信用信息系統建設。同時，加快擔保體系的建設，積極推動建立以省信用擔保集團為重點的多元化、多層次的信用擔保體系，充分發揮擔保機構對促進信貸投放的作用。

篇2

關鍵詞：安徽；銀行業；swot

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0075－02

所謂swot分析方法是對競爭主體內部條件和外部環境的各種因素進行綜合分析，從而選擇最佳戰略的方法。swot是指優勢（superiority）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內部條件分析和外部環境分析兩個部分。

一、通過swot分析可以認清安徽銀行業所處的環境和形勢，明確安徽銀行業具有哪些優勢和劣勢

（一）內部條件分析（優劣勢分析）

從目前安徽省銀行業所處的環境以及發展狀況來看，中國加入WTO以后，我省金融業面臨著以下的一些優勢與劣勢：

1．優勢分析（S）

（1）安徽省目前經濟發展的軟環境有所改善。沿海地區的率先發展，對中部的廣大干部群眾產生了巨大的激勵效應。安徽和中部各省一樣有著加快發展的強烈愿望，這是中部崛起最強大的動力源泉。對外開放進一步擴大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯系，今后我省應進一步加大滬皖經濟合作力度，大力吸引上海外資企業來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機構來我省拓展業務，建立營業性分支機構或辦事處。

（2）安徽區位優勢初步顯現。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設施比較完善，區位條件優越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產業配套能力較強，投資環境日益改善。我國經濟正在由東向西逐步梯度推進，世界性產業轉移也正在由中國沿海向內地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強互動與對接，融合與合作的難得機遇。

（3）信貸適度增長，基本與經濟發展相適應。2004年至2005年連續兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創歷史新高，達477億元，增速中部領先，有力地支持了安徽經濟的發展。安徽銀行業自身的發展也呈現速度、質量與效益同步。同期，安徽省企業在全國銀行間債券市場累計發行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經濟發展。

2．劣勢分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機構資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業經營風險大部分由銀行承擔。由于我省產業結構過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業以及其他商貿等消費類的龍頭企業，容易因投資增長率大起大落和低效率導致不良貸款增加和經濟周期性起伏。

（2）金融生態環境還不夠完善，需要進一步改善。從安徽省部分地區調研的情況來看，逃廢企業債務的問題在個別地區還是比較突出的。少數企業缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導，企業惡意逃廢銀行債務的現象還時有發生。如果一個地區的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經濟。尤其是在銀行誠信系統日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經濟長遠發展的影響更大。

（3）農村和縣域的金融服務功能還不夠健全。這主要體現在：一是金融服務的組織體系單一化，從貸款機構來說主要依靠農發行、農行、農村信用社，其他金融機構的業務量已經微乎其微；二是金融服務的產品單一化，農村和縣域金融機構經營的業務仍只是傳統的存貸款業務，產品相對匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對較低，經濟“貧血”的問題比較突出。由于正規金融在農村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規范的民間融資活動對地方的經濟和社會秩序穩定帶來較大隱憂。

（二）外部環境分析（機遇與威脅）

隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機構也將逐步進入我省區域。我省的金融、保險和證券業也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業必須要在競爭中把握機遇，迎接新的挑戰。

1．面臨的機遇（O）

（1）引入了競爭機制。我省商業銀行發展到現在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業銀行占據了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業銀行的涌入給我省企業融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現代金融服務。為了爭奪業務，各家商業銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領域，改進營銷方式，提高銀行的服務質量。新的市場競爭機制和競爭規則的建立，以及在競爭中的優勝劣汰，會促使我省商業銀行有效降低經營成本，實現規模效益。

（2）產生示范效應。由于進入我省的股份制商業銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經營理念，有利于我省原有的商業銀行實踐這些成熟的經營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經驗，形成了較系統的營銷模式。它們逐漸進入我省市場，在競爭過程中給我省商業銀行創造了一個很好的學習機會。只要在經營管理技術，經營服務等方面進行改革，就可以不斷提高我省商業銀行的市場營銷水平，改善經營手段，大大加快省內商業銀行營銷業務的發展步伐。

（3）培養大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業銀行的經營活動中，營銷是非常重要的環節，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓計劃。當這些商業銀行進入我省以后，必然雇傭大量的省內員工，這些人會接受嚴格的培訓，掌握先進的營銷技術，利用這些銀行為我省培養營銷人才的契機，有利于推動我省商業銀行從業人員營銷素質與服務水平的全面提高。

2．面臨的挑戰（T）

（1）爭奪優良客戶。進入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進、服務意識超前的大銀行，它們將利用優良的服務和現代化工具與省內銀行、保險、證券公司爭奪優質客戶。這些客戶主要是一些優質的獨資企業、合資企業和大中型企業集團等。

（2）爭奪優秀人才和業務骨干。當興業銀行、上海浦東發展銀行等進入我省以后，大批的原省內股份制商業銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進的銀行擁有更好的工作環境和待遇。可見當新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機技能和金融業務知識的優秀人才以及熟悉金融業務、擁有眾多客戶關系的業務骨干。于是，對優秀人才和業務骨干的爭奪不可避免的出現了。

（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進入我省，而外資銀行相當成熟的經營管理模式是省內銀行根本不具備的競爭優勢。外資金融機構往往會通過兼并收購地方中小金融機構的方式發展自身業務。因此，到時省內一些效益較好，有一定經營規模的地方中小金融機構將是其首選目標。

二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業的未來發展提出以下幾點建議

（一）加快發展地方金融，努力促進地方金融機構增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農村信用合作聯社發展壯大，通過加大資本金注入和引進境內外資本重組等方式擴大我省地方金融機構資本規模，提升經營實力，努力改善我省地方金融機構的經營環境，增強地方金融機構對我省經濟發展的信貸支持能力。

（二）積極發展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發展各類融資工具，鼓勵企業利用新股發行、企業債券、可轉換債券、資產證券化等多種手段進入資本市場籌集資金。今后我省將進一步加大債券融資力度，爭取國家發改委的支持，力爭全年實現發行30億元以上長期債券的目標。此外，還應積極發展創業投資企業，制定扶持政策，努力發揮創業投資對促進中小企業發展和科技成果轉化的促進作用。

（三）加大信用建設力度，改善全省金融生態環境。積極推進“信用安徽”建設，依法規范市場主體信用行為，優化社會信用環境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎上抓好全社會的信用信息系統建設。同時，加快擔保體系的建設，積極推動建立以省信用擔保集團為重點的多元化、多層次的信用擔保體系，充分發揮擔保機構對促進信貸投放的作用。

篇3

【關鍵詞】 銀行業發展 經濟增長 地區差異

近些年來，隨著我國經濟的進一步增長，迫切需要銀行在資本調節和配置環節中發揮更大的作用，各地方性商業銀行也經歷了從無到有到不斷發展壯大的過程，北京銀行、上海銀行、天津銀行等是其中的突出代表，為區域經濟增長做出了巨大貢獻。但是，中國區域經濟發展不平衡，各地區在改革開放的程度和市場化程度均有差異，尤其是改革開放以來，各省基于不同要素察賦采取了不同的發展路徑，從而形成了今天各個地區銀行業不同的競爭格局。在一些經濟落后地區，銀行業發展水平與區域經濟增長之間的關系不匹配深刻影響了銀行功能正常發揮，進而限制了區域經濟的發展。環渤海地區長三角地區作為我國經濟與銀行業最為發達的地區，其發展的原因需要進行探究，發展經驗與模式對其他省份有借鑒作用。本文將基于我國改革開放31年來環渤海地區與長三角地區面板數據，對銀行業發展與經濟增長之間的相關關系進行實證檢驗并進行比較分析，并從中得出可靠的結論。

一、模型設定與數據處理

本文綜合了Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）的研究，選取了貨幣深度、金融相關率的對數作為衡量銀行業發展對經濟增長影響的指標，采用林毅夫和肖燁（2006）的計量模型，結合中國目前的經濟發展特點，基本計量方程設定如下：

lnpergdpit=？琢+lnKit+lnLit+FIRit+Deepit+？姿i+？滋t+？著it （1）

其中，下標i表示省份，t表示時間，？姿i為不可觀測的地區效應，目的在于控制省份的固定效應，？滋t為不可觀測的時間效應，是一個不隨省份的不同而變化的變量，它解釋了所有沒有被包括在回歸模型中和時間有關的效應。？著it為隨機撓動項，它服從獨立同分布。具體而言，計量方程中的各變量分別的含義如下：lnpergdpit是i省t年的真實人均gdp的對數值；lnKit是i省t年的固定資產投資的對數；lnLit是i省t年的就業人數的對數；FIRit是i省t年的金融相關率；Deepit是i省t年的貨幣深度值；

本文選取了清華大學中宏數據庫1978—2008年中國各省的相關數據，運用stata11軟件求出了各變量的描述統計值。本文研究的重點在于銀行業發展與經濟發展因果關系及其在環渤海地區與長三角地區之間的差異，環渤海地區包括北京市、天津市與河北省，長三角地區包括上海市、浙江省和江蘇省。同時為了更加明顯地看出兩個區域的經濟發展水平與銀行業發展水平的高低，本文也收集了全國各省的數據，并作出了處理，由于時間跨度為1978年至2008年，所以將重慶市并入四川省計算。

二、計量檢驗與回歸分析

1、單位根檢驗

數據的非平穩性會導致偽回歸現象的產生，針對這一問題，本文對數據進行了單位根檢驗。為了使結果更為可信，本文選用了LLC檢驗，breitung檢驗、IPS檢驗和ADF-Fisher檢驗四種面板數據單位根檢驗方法。結果顯示，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及lnL基本都在1%顯著水平下拒絕原假設，所有變量不存在單位根，為平穩序列。單位根檢驗結果符合協整檢驗的前提條件，可以更進一步進行協整檢驗。

2、協整檢驗

為了研究解釋變量與被解釋變量的長期均衡關系，需要對數據進行協整檢驗。主要的協整檢驗方法有基于Johansen協整檢驗的Fisher協整檢驗法和EG兩步法。而EG兩步法的面板數據協整檢驗則包括Kao（1999）為代表的同質面板的協整檢驗法和Pedroni（1999）提出的異質面板的協整檢驗法。本文選取EG兩步法進行檢驗，具體結果如下：兩個面板的檢驗結果均出現了一定的差異，根據Pedroni的結論，當檢驗結果出現差異時，優先采用Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的結果，而兩個面板這兩個結果都在5%顯著水平下都拒絕了原假設，說明變量之間存在協整關系，并且Kao檢驗在2%置信水平下也拒絕了原假設。協整檢驗的結果表明，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及lnL之間存在著長期均衡關系，回歸時不會出現偽回歸現象。

3、模型回歸

為了實證研究銀行業發展水平對經濟發展水平的影響，本文依照公式（1）進行回歸。對回歸結果進行Hausman檢驗，兩個面板檢驗結果均拒絕了原假設，故應使用固定效用模型。回歸顯示，R2分別為0.97以上，方程的擬合優度很高，說明自變量從總體上對因變量的解釋能力較強。考慮兩個銀行業發展水平指標的影響，兩地區的貨幣深度和金融相關度都顯著的與經濟發展水平成正相關，這說明兩個地區的銀行業發展水平高，銀行在籌集資金，配置資金方面起到了應有的作用，所以極大地促進了經濟發展。但是，兩個地區的相關方式卻是有所區別的。對于環渤海地區來說，金融相關程度的促進作用更為明顯，這可能是因為環渤海地區有我國幾家重要的國有壟斷企業，這些企業都是關系國計民生的重要企業，由于企業的規模大，并且很多企業為重工業企業，故生產所需要的資金量大，周轉時間長，特別需要銀行對其從資金上予以大力的支持。所以，對于環渤海地區來講，金融相關率極大地影響了地區經濟的增長。而對于長三角地區來說，這一地區的金融業發展水平處于全國的領先地位，上海是中國的金融中心，長三角地區的金融深化程度要遠遠領先全國其他地區。同時，各類金融衍生工具也都基本最早出現在這一地區，并且市場化水平也不斷提高，二級市場交易量大，貨幣周轉速度也快。銀行業改革早，產權合理明晰，管理科學高效。同時應注意到的一點，該地區的民間集資活動廣泛，已經構成了市場中不可忽視主要力量，所以貨幣深度水平與經濟的發展息息相關。

4、因果關系分析

對兩個面板進行回歸分析后，可以看出對于環渤海地區和長三角地區來說，銀行業發展與經濟發展都存在顯著的正相關關系。但是，對于二者的因果關系還需要進一步的明確。本文采用Granger因果檢驗法對環渤海地區和長三角地區的數據進行因果檢驗。從基于環渤海地區數據的因果檢驗結果可以看出，在滯后一期的情況下，貨幣深度與經濟發展之間不存在明顯的因果關系，而經濟發展水平的提高是金融相關率提高的Granger原因。而滯后兩期的情況下，貨幣深度和金融相關率與經濟發展均互為因果。這表明，短期內，經濟發展需要銀行充分發揮融資功能，并以此帶動銀行業的發展。但同時，該地區金融業的發展并不自由，銀行的貸款方向受到政府政策的影響更偏好國有大型企業，一些情況下，容易導致資本的非優化配置，所以銀行業發展對經濟發展帶動性不強。而長期情況下，金融改革不斷深入，銀行業能夠對資本進行充分的優化配置，所以銀行業發展促進了經濟的不斷發展，經濟增長也不斷帶動銀行業的發展。從基于長三角地區數據的因果檢驗結果可以看出，滯后一期情況下，經濟發展與銀行業發展沒有因果關系，而滯后二期的情況下，銀行業發展是經濟發展的Granger原因。由于長三角地區銀行業高度發展，金融改革不斷深入，銀行業為經濟發展籌措了大量資本，并且銀行的行為是由市場主導的，所以能夠使資金運用到最有效率的行業，從而拉動了經濟的全面發展。

三、結論

本文運用固定效用模型以及格蘭杰檢驗的實證方法分析了銀行業發展與經濟增長的關系的相關關系和因果關系，主要得到以下結論。

1、銀行業對經濟的影響方式在區域間存在差異

由于環渤海地區與長三角銀行業發展的程度與側重點不同，所以，兩個地區銀行業對于經濟的影響方式是有差異的。對于環渤海地區，主要是依靠傳統銀行業的功能，為重要企業解決資金的困難，金融相關度對于經濟發展的作用顯著。而長三角地區，金融深化程度高，金融工具種類多，特別是近些年來民間資本流動廣泛，市場活躍，貨幣流通速度快，是我國的金融中心，對周邊地區有很強的輻射作用，其金融深化水平對于經濟發展的影響深遠而廣泛。

2、經濟增長與銀行業發展的因果關系存在區域性差異

對于環渤海地區來說，由于其在我國經濟政治中的特殊地位，其經濟的發展帶有明顯的政府導向性。短期內經濟增長是銀行業發展的原因，這是由于該區域經濟增長迅速，對資金的需求量大，需求帶動了銀行業的發展。但同時，政府對于銀行的干涉也較多，銀行在資金配置上的只能受到了干預，所以資本無法配置到最有效率的部門，故銀行業對經濟的促進作用不明顯。但是長期情況下，銀行能夠有足夠的資金進行周轉，同時資本也可以在各行業間進行流轉，所以銀行業發展與經濟增長互為因果。而長三角地區的銀行業及金融業的發展帶有明顯的市場導向型特點，市場化水平高，市場引導資金流向最有效率的部門。各種符合市場需要的金融產品不斷產生發展。銀行業的管理方法先進，產權合理，資產組織結構合理，所以在資本的配置效率上高，所以銀行業發展對經濟的帶動作用是顯著的。

（注：本文屬中央高校基本科研業務費專項資金資助項目（項目編號：2012105010208）。）

【參考文獻】

[1] 林毅夫、姜燁：經濟結構、銀行業結構與經濟發展——基于分省面板數據的實證分析[J].金融研究，2006（1）.

篇4

關鍵詞：巴塞爾III資本充足率風險管理資產配置 差異化業務策略

中圖分類號：F830文獻文識碼：A文章編號：1006-1770（2011）02-048-03

基于對本輪危機教訓的反思總結，2009年以來巴塞爾委員會主導了一系列資本監管改革議題。2010年9月12日，巴塞爾銀行監管委員會各成員國達成協議，決定增加各成員國銀行的最低資本要求，該方案已獲得首爾G20首腦峰會審議通過。方案通過嚴格資本扣減強化資本基礎、擴大資本監管的風險覆蓋面、提高資本充足率最低要求等一系列措施，試圖提高銀行在持續經營條件下自主吸收損失的能力，降低“太大而不能倒”帶來的道德風險，以及為潛在的經濟下行預提充足的資本，提高銀行的自主防御能力。筆者認為，相對于表外業務和二、三級資本比例較高的西方同業，此次改革對于國內銀行業來說機遇大于挑戰，但在國內銀行業較快速的信貸資產增長發展模式下，執行新方案所帶來的融資壓力不小。

一、巴塞爾協議III改革進展

從2009年7月的《強化新資本協議框架的建議》開始，巴塞爾銀行監管委員會在一年內密集出臺了一系列監管改革方案，所謂巴塞爾III其實是這一系列改革方案的總稱。大體來說，方案可以分為兩部分，一部分是對巴塞爾II體系內容的更新和改進，另一部分則是新的監管標準體系的建立。總結來說，巴塞爾III的主要措施包括：

一是執行嚴格的資本扣減。對遞延稅收資產、對未并表金融機構的資本投資、按揭貸款服務權利三項總額超過普通股權益資本15%的部分，在計算最低資本充足率和超額留存緩沖資本時要從普通股權益資本中進行扣除。

二是擴大資本監管的風險覆蓋面。首先，大幅提高交易業務的資本要求。初步測算結果表明，按新修訂市場風險資本計提方法，西方一些主要銀行交易業務資本要求將增加4倍左右；其次，改革資產證券化資本監管方法，大幅度提高資產證券化等復雜衍生品的風險暴露資本要求，降低對外部評級的依賴，要求銀行履行盡職審查職責；再次，鼓勵銀行進入中央對手交易清算體系，大幅提高場外衍生品交易和證券融資業務的交易對手信用風險資本要求。

三是提高普通股資本充足率至4.5%，一級資本充足率至6%1。強調普通股應在一級資本中占主導地位，區分了一級資本和二級資本功能，要求一級資本應能夠在銀行持續經營條件下吸收損失，二級資本僅在銀行破產清算條件下承擔損失。

四是增加超額留存緩沖資本（conservation buffer），這部分緩沖資本也要由普通股權益資本來充當，金額要達到風險加權資產的2.5%。

五是增加反周期緩沖資本要求（countercyclical buffer），同樣由普通股權益資本充當，金額為風險加權資產的0 -2.5%（完整的資本要求總結見表1）。

六是對可能引發系統性風險的銀行，要求增加吸收損失的資本，具體的計算方法和標準仍然在討論中，可能的幅度為1%。

七是增加基于非風險基礎的杠桿率要求作為輔助指標。巴塞爾委員會目前基本確定3%的一級資本最低杠桿率（一級資本占總資產的比率）要求。經妥協調整，該杠桿率指標由原計劃納入第一支柱框架變為僅作為監控指標納入第二支柱考察。

八是建立了流動性風險監管的國際標準，主要是引入了流動資金覆蓋率（liquidity coverage ratio，LCR，推出時間是2015年），和凈穩定資金比率（net stable funding ratio，NSFR，推出時間是2018年）兩個監管指標，作為對商業銀行流動性風險大小的監測。

在多方博弈之下，巴塞爾III改革方案比市場預期的相對寬松，實施的時間和強度都比預期的要松。新標準的完全實施到2019年真正完成（見表2）；此外，目前確定的新標準也沒有原計劃嚴格。

二、巴塞爾III對商業銀行業務發展的影響分析

筆者認為，巴塞爾III在國內銀行業的實施總體上機遇大于挑戰，大幅提高監管標準，中短期看可能會增加商業銀行運行負擔，拖累商業銀行業績，但長期來看可以夯實發展基礎，增強銀行系統穩健性。不過考慮到國內銀行業的高速發展速度對于資本充足率的需求壓力，未來的業務轉型和融資壓力是存在的。

從機遇的角度來看，由于銀監會長期堅持“資本質量與資本數量并重”的資本監管原則，較之西方同業，國內銀行業在此次資本監管制度改革中處于相對有利位置。第一，新標準自下而上的定量影響測算結果顯示，實施嚴格的資本扣除對國內銀行影響很小，這是由于國內銀行業的資本構成本身就相對干凈，需要扣除的因素影響不大；第二，銀監會對國內商業銀行在表外項目和衍生品交易方面的創新持非常謹慎態度，一定程度上防止國內商業銀行過度承擔風險，因此國內大型銀行的杠桿率水平也明顯好于國際同業平均水平；第三，根據銀監會測算的反饋數據表明，國內銀行業的資金來源模式主要是存款，流動性相對充裕，測算表明國內同業的流動性指標在國際上處于領先水平，流動性監管體系的實施相對于中國銀行業的壓力較小。

從挑戰的角度來看，考慮到國內銀行業在十二五期間普遍規劃的快速增長速度，資本充足率很有可能在2年-3年內又會再次面臨不足，因此如果再執行比巴塞爾III更為嚴格的標準，大幅提高資本充足率，可能會給商業銀行增加較大的負擔，甚至拖累商業銀行業績。以2010年三季度末的數據為例（見表3），由于資產規模、募股規模和業務發展速度的差異，國內銀行業的資本充足率水平和變化幅度仍然存在較大的差異，在國內銀行業較快速的信貸資產增長發展模式下，新標準的實施將給各家銀行帶來不同程度的資本擴充壓力。不難發現，業務高速發展的年份核心資本充足率下降較為明顯，例如南京銀行2009年底核心資本充足率較2008年底下降7.91%，工商銀行2010年年中核心資本充足率較2009年底也下降達0.49%。雖然采用新資本協議后，風險加權資產的變化幅度與信貸資產規模不一定完全一樣，但變化趨勢是基本一致的。

三、巴塞爾III下基于風險管理的業務發展建議

針對“十二五”，各商業銀行普遍制定了較為快速的發展規劃，簡單測算表明，如果要實現5 年資產規模翻番的目標，年復合增長率將達到14.87%。由于內部資本生成率=凈資產收益率*（1-股利支付率），根據目前五大國有銀行平均的凈資產收益率20%、股利支付率35%為例，則內部資本生成率為13%。不難看出，僅靠內部資本生成，是難以有效支持十二五規劃增長的。筆者建議除了進一步公開募股或留存利潤等財務計劃外，應積極采取以下措施支持業務發展：

一是大力發展低資本消耗的托管、投行等新興業務，提高低資本消耗業務占比，繼續提高中間業務收入占比，適度發展表外業務。大力發展人民幣跨境結算、新型托管、債券承銷、機構同業等業務，在發展中調整業務結構。當前情況下，傳統信貸業務仍然是商業銀行的現金流，并影響商業銀行當前的整體競爭格局，但是各類低資本消耗的中間業務的培植將對未來銀行業務結構調整和持續成長貢獻越來越多的力量，尤其是在即將推行大幅提高最低監管資本基礎的巴塞爾III的環境下。另外，銀行應緊跟國際監管資本改革動態，明確表外業務風險管理和資本計提對業務成本收益的影響。

二是結合風險成本和資本成本，優化凈利息收入水平，合理規劃信貸資產的投向。銀行發放貸款的成本包括資金成本、運營成本、風險成本、稅金成本和資本成本等。目前多數的新資本協議銀行以自己的FTP（內部資產轉移定價）系統來計算每筆貸款的資金成本，并以內部評級法來計算預期損失，確定每筆貸款的風險成本，同時可基于巴塞爾II資本計算公式和內部評級法參數計算非預期損失以確定每筆貸款的資本成本。也就是說，銀行已經通過實施巴塞爾II實現了對貸款成本中風險成本和資本成本的精細化計算，這使得銀行有能力比較分析信貸業務的綜合成本收益率，對客戶進行細分和精細化管理，合理分配信貸資源，優化凈利息水平，從而在不增加資本的前提下，提高信貸資產的收益率。

三是銀行應盡快提高自身風險管理水平，提高風險和資本成本計算的準確度，穩步提高可承受的風險水平，支持差異化信貸政策的實施。在信貸業務競爭日趨激烈的情況下，優質大客戶資源的爭搶已日趨白熱化，而大量具有較好成長性的中型和中小型企業可能急需資金卻爭取不到貸款。實施內部評級法的銀行將具備精細化計量客戶潛在風險水平的能力，并具備計算宏觀經濟動蕩的壓力情形下客戶資產質量的可能波動情況。基于此，銀行可根據自身的風險偏好和風險戰略，主動選擇可承受的中型和中小型客戶，拓寬銀行客戶基礎，將貸款發放給切實需要資金拓展業務的客戶，與其共同成長，在更廣闊的客戶基礎上降低自身貸款集中度風險，提高風險分散化收益。對于優質大客戶，應在信貸業務基礎上，努力拓展與大客戶的人民幣跨境結算、債券承銷、財務咨詢等其它業務，提高合作廣度和深度。從長期來看，具有相對較高風險管理水平的銀行將能夠承擔風險相對較高的成長型客戶，獲得相應的風險溢價，持續提高自身的收益水平和成長速度。

四是基于風險管理梳理銀行業務流程，加快流程銀行建設，打造暢通、有序、穩健的業務流程，支持銀行業務的長期發展和穩健經營。金融機構公司治理缺陷亦是導致本輪國際金融危機的重要原因之一。巴塞爾協議及國內外監管機構的監管指引不僅約束了風險管理的定量指標，也對銀行公司治理、政策、流程和文檔管理等定性模塊提出了具體要求。有鑒于此，銀行應考慮逐步將風險管理理念滲透到公司治理的各個方面，在滿足巴塞爾協議和本國監管機構的要求基礎上，進一步理順風險管理相關業務流程，納入銀行風險管理政策，規范風險管理及相關業務運營，從政策和流程方面加強對潛在風險的規避力度，提高銀行長期競爭力。

篇5

【關鍵詞】民營銀行 現狀 障礙 對策

一、民營銀行的概述及特征

目前學術界對民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行;資產結構論認為民營銀行是主要為民營 企業 提供資金支持和服務的銀行;治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征,但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。

民營銀行的資本金主要來自民間,其對利潤最大化有著更為強烈的追求,如果沒有健全的監管機制進行有效監管,民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。

民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業搭建一個資金平臺,為企業融資提供便利。

建立民營銀行主要是為了

三、 發展 我國的民營銀行必須正確處理好的三個關系