商業(yè)銀行的發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇商業(yè)銀行的發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

“影子銀行”一詞最先出現(xiàn)在2007年，自美國次貸危機引發(fā)全球金融危機之后，影子銀行體系的重要性才引發(fā)經(jīng)濟學家和管理層的高度關注。影子銀行，簡單的說，是指不受監(jiān)管或僅受較少監(jiān)管的，提供融資、股權資本融資、金融組合產(chǎn)品、金融交易服務的，有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的非銀行金融機構或金融行為。與美國等發(fā)達的金融市場相比較，我國的影子銀行雖然才正處于發(fā)展初期，但隨著我國金融市場的不斷完善和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，我國的影子銀行體系也在快速地發(fā)展之中，在金融體系中的地位也在不斷提高，與此同時，影子銀行體系對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響力也愈來愈強，對我國傳統(tǒng)銀行的“雙刃劍”影響也日益明顯。這就要求對影子銀行也要以科學的一分為二的觀點來客觀的看待。

二、影子銀行的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

1.有利影響

（1）對傳統(tǒng)銀行體系的有益補充影子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展是社會經(jīng)濟不斷發(fā)展帶來的，是金融市場在發(fā)展過程中創(chuàng)新改革的產(chǎn)物，同時影子銀行是金融體系的重要組成部分，是對傳統(tǒng)銀行體系的有益補充，在支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面也發(fā)揮了重要作用。（2）有利于分散風險很多人一提到影子銀行，首先想到的就是高風險、不好的方面，其實影子銀行并不是高風險的代名詞，甚至有很多影子銀行業(yè)務具有很好的風險緩釋作用和風險分散作用。（3）推動了利率市場化的進程隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融體系的出現(xiàn)，促進傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，實際上是推動了我國存款利率市場化的進程。

2.不利影響

（1）影子銀行對商業(yè)銀行形成競爭影子銀行的出現(xiàn)本身就是一個新的挑戰(zhàn)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務上形成競爭，我國本來經(jīng)濟市場中中小企業(yè)占有很大的比例，加上近幾年政府大力扶持小微企業(yè)的發(fā)展，由于影子銀行形式上更加靈活、對信息的了解也更加充分，影子銀行在中小企業(yè)融資和短期融資方面更具有競爭優(yōu)勢。這對于傳統(tǒng)銀行來講，相關方面的業(yè)務將受到很大沖擊。（2）扭曲商業(yè)銀行的內(nèi)部脫媒，放大了銀行的流動風險銀行理財產(chǎn)品作為商業(yè)銀行的脫媒形式之一，是我國利率市場化改革進程的開端。所謂銀行脫媒是指在進行金融交易時跳過所有中間環(huán)節(jié)而直接在雙方進行的交易。由于大筆存款流出銀行體系，而銀行本身的存款也變的更加短期化和波動化，這將造成銀行的存貸期限錯配問題更加嚴重，系統(tǒng)性的風險也開始顯現(xiàn)。銀行對此不得已推出較高收益的理財產(chǎn)品來吸引客戶，實際上還是發(fā)放的信貸，此時的理財產(chǎn)品實際上是鉆了監(jiān)管的漏洞，這種金融創(chuàng)新虛增了銀行業(yè)務量，并非真正的業(yè)務結構。（3）加劇商業(yè)銀行貸款違約率影子銀行的快速發(fā)展，既是適應了目前的金融環(huán)境，又是借助了商業(yè)銀行的資源。例如：作為影子銀行的重要組成的擔保公司為銀行客戶提供了貸款擔保，是依托商業(yè)銀行的貸款為基礎，通過對客戶進行擔保而贏利。客戶—銀行—擔保公司三方為擔保貸款的組成，擔保公司目前不受存款保險制度和不繳納存款準備金而沒有央行的最后保護，若擔保公司破產(chǎn)，其破產(chǎn)造成了損失最終將有銀行承擔，由此影子銀行會加劇商業(yè)銀行的違約率。

三、對策

篇2

［關鍵詞］商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略

［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0130-02

我國加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競爭水平不斷提高。目前四大國有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構成了我國銀行業(yè)的整體競爭格局?？梢灶A見，我國銀行業(yè)的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進行戰(zhàn)略研究。

一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務的擴張，更要實現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。

(一)不斷提升核心競爭力是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提

核心競爭力在當今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)長遠發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。

(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路

金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達國家及一些發(fā)展中國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術開發(fā)、服務手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經(jīng)驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務的過程中，不斷完善服務手段，提高服務質(zhì)量，增強業(yè)務優(yōu)勢。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求

金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。金融機構要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結構不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標。面對外資銀行不斷進入的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學習、掌握并運用國外已有的新的金融工具的同時，結合中國社會金融消費的現(xiàn)狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務項目，以更好適應中國金融發(fā)展的需求。

(二)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容

從中國當前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢來看，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個方面：

第一，金融產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的今天，金融產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，還應該適度開發(fā)期權、互換、遠期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進入投資銀行領域，利用信息、技術和人才優(yōu)勢積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務，開展咨詢、信息服務等業(yè)務，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務。

第二，服務創(chuàng)新。改革開放后，我國商業(yè)銀行的服務水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉變促進金融服務水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實際情況，把過去由客戶選擇服務的方式，轉變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務和金融產(chǎn)品，通過服務創(chuàng)新不斷開拓新市場。

三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略

現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結構是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展。現(xiàn)代商業(yè)銀行是標準的金融企業(yè)，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。

(一)金融專業(yè)人才的競爭將日益加劇

許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓體系、機制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業(yè)銀行在人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面，內(nèi)部激勵機制跟不上，難以調(diào)動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。

(二)我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機制

我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。要想在金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當務之急。觀念必須轉變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結構的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊培訓出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實際情況適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權等新的激勵機制，完善經(jīng)理與員工的激勵機制。

四、商業(yè)銀行科技領先戰(zhàn)略

“信息化”、“網(wǎng)絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現(xiàn)科技領先戰(zhàn)略至關重要。當前的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品?？梢哉f，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。

(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

現(xiàn)代銀行的經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務拓展和產(chǎn)品功能的人性化上，我國商業(yè)銀行要遵循市場發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強安全管理；同時不斷提升重要客戶服務系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機構客戶提供專業(yè)化、個性化的服務。

(二)電子銀行業(yè)務是我國商業(yè)銀行科技領先戰(zhàn)略的重要方面

隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業(yè)務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業(yè)務創(chuàng)新和新業(yè)務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結算、審核、劃撥等業(yè)務，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。當今發(fā)達國家商業(yè)銀行已基本上實現(xiàn)了銀行業(yè)務的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化加強了銀行對整個經(jīng)濟社會的滲透力。我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務，開辟自己在這一領域的市場。

五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略

為了能夠適應國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業(yè)銀行紛紛擴大自己的業(yè)務范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風險，從而在競爭中處于領先地位。而我國實行的分業(yè)經(jīng)營體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務范圍顯得過于狹窄。而業(yè)務的局限性在相當大的程度上又制約了我國商業(yè)銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實行全能化經(jīng)營是增強市場競爭力、降低經(jīng)營風險和實現(xiàn)功能轉型的需要。

目前，國際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設立投資銀行部、信托部等業(yè)務部門，直接從事非銀行金融服務。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實體，以子公司的方式直接進行業(yè)務滲透和擴張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機構共同置于金融控股公司之下，各金融機構相對獨立運行，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進行業(yè)務滲透。國外各家金融機構根據(jù)自身的特點選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業(yè)銀行在實現(xiàn)全能化經(jīng)營的過程中要結合自身的情況和國內(nèi)外市場環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經(jīng)驗，選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營模式。

［參考文獻］

［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業(yè)重構［M］．經(jīng)濟科學出版社，2004．

篇3

在金融體系改革的大背景下，推動國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展無疑是我國銀行業(yè)改革的主體，我國國有銀行曾為我國經(jīng)濟發(fā)展做出的巨大貢獻不容置疑，但是現(xiàn)如今其本身體制已嚴重束縛了自身發(fā)展。加快我國國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展不僅有利于其本身經(jīng)營效益的增長，也有利于社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展。本文從國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，在深入研究目前我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題的基礎上引出了我國國有商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展與未來展望。

【關鍵詞】

國有商業(yè)銀行；社會主義市場經(jīng)濟；機制體制

中國現(xiàn)有的機制體制決定了短時間內(nèi)我國以國有商業(yè)銀行為主體的基本格局不會改變，國有商業(yè)銀行的主體地位不會動搖，四大國有商業(yè)銀行即是社會主義市場經(jīng)濟的主力軍，也是我國金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環(huán)境的變化，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加、經(jīng)濟效益下滑、風險規(guī)模增加。因此，加緊實施我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，提升金融服務質(zhì)量、提高經(jīng)濟效益、改善銀行金融管理，對我國社會主義市場經(jīng)濟資源配置和中國金融全球化、國際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國國有商業(yè)銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進入深水區(qū)，國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展遇到了新的矛盾和新的問題。

一、我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題

（一）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀20世紀70年代以來，伴隨著金融市場的日益發(fā)展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國國有商業(yè)銀行的外部環(huán)境隨即受到影響，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到了前所未有的挑戰(zhàn)。生存環(huán)境面臨著巨大的威脅，銀行業(yè)開始調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和組織結構，業(yè)務范圍擴展到證券、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等，至此，國有商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的信用中介功能、融資功能，還具備資產(chǎn)管理、信托投資、保險、經(jīng)紀和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國有商業(yè)銀行的服務意識，風險控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國外銀行相比，還存在一定的差距。從規(guī)模上看，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務規(guī)模上都位居世界銀行前列，但沒有達成范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。在風險性方面，從資本充足率上看，國有商業(yè)銀行的資本充足率較低，這也從另一個方面說明我國國有商業(yè)銀行風險資產(chǎn)占比大，從不良資產(chǎn)比率來看，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率比國外高。在效率性指標方面，從人均利潤率看，我國國有商業(yè)銀行明顯不占有優(yōu)勢，從這一方面可以看出我國銀行冗員嚴重，人員結構有待優(yōu)化。

（二）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題1.產(chǎn)權不明晰嚴重制約了我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展具體來說一是產(chǎn)權結構單一，單一的公有制國有獨資企業(yè)的安排，導致了政府所有權的不明晰，以致企業(yè)缺乏所有權的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業(yè)和國家機關的雙重性質(zhì)，作為企業(yè)由于單一產(chǎn)權體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現(xiàn)象，作為企業(yè)，銀行內(nèi)部職工的積極性未被充分調(diào)動，銀行利潤最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經(jīng)營結構和治理能力上的缺陷國有銀行的發(fā)展歷史決定了其不可避免存在計劃經(jīng)濟的烙印，官商一體的長期性制約了其市場意識，導致其自我發(fā)展意識不強，競爭意識淡薄，創(chuàng)新思維滯后。因此我國國有商業(yè)銀行在其長期發(fā)展的進程中形成了體制陳舊、機構臃腫、人員冗雜的種種不良現(xiàn)象。隨著信息技術的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營與治理能力已嚴重限制了其發(fā)展壯大。

二、我國國有商業(yè)銀行改革策略

（一）重組國有商業(yè)銀行，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行均衡發(fā)展70年代末期以來，我們打破了銀行業(yè)“大一統(tǒng)”傳統(tǒng)模式，實現(xiàn)了銀行組織體系多元化。目前，我國基本上建立起了以國有銀行為主體，股份制國有商業(yè)銀行和地方國有商業(yè)銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強了銀行業(yè)競爭力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國國有商業(yè)銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質(zhì)的，其特點是行業(yè)過度集中，少數(shù)銀行規(guī)模過大，更多的銀行規(guī)模過?。灰劳袊鴥?nèi)市場的銀行過多，依托國外市場的銀行過少，以致?lián)p害了競爭的公平性。中國現(xiàn)行的經(jīng)濟體制決定了未來一個較長時間內(nèi)國有銀行的主體地位不會動搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國有銀行改革力度要大，其一解決其產(chǎn)權主體缺位的問題，建立起規(guī)范，有力的產(chǎn)權制度；其二是并撤分支機構，精簡人員。而股份制國有商業(yè)銀行當前及未來一段時間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優(yōu)惠的基礎上扶持其發(fā)展壯大；科學界定股份制銀行與國有銀行的平等競爭關系，避免政策歧視。

（二）加速電子銀行建設，加快電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐數(shù)字化社會的發(fā)展一日千里，電子網(wǎng)絡滲透在社會生活的各個方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對銀行業(yè)來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時候，銀行業(yè)改革也迫在眉睫。全球國有商業(yè)銀行在當前信息化技術的影響下，業(yè)已形成經(jīng)營方式網(wǎng)絡化，機構網(wǎng)點虛擬化等趨勢。在網(wǎng)絡金融格局的影響下，我國國有商業(yè)銀行應加快銀行電子化和網(wǎng)絡化建設以適應現(xiàn)代國有商業(yè)銀行發(fā)展的要求，根據(jù)我國國有商業(yè)銀行電子化發(fā)展現(xiàn)狀，從以下幾個方面進行努力：一是依據(jù)自上而下的技術開發(fā)模式，全行全方位的協(xié)調(diào)配合，面向市場，面向管理，共同致力于金融電子化建設；二是信息化系統(tǒng)的建設規(guī)劃，建設以電子網(wǎng)絡為平臺，集業(yè)務處理，客戶服務，客戶維護為一體的電子信息化系統(tǒng)；三是加大科技投入，通過電子化網(wǎng)絡的建設，引導整個銀行業(yè)業(yè)務服務流程，經(jīng)營管理模式和功能的創(chuàng)新再造。

（三）落實風險責任制，提高員工創(chuàng)新能力與動力如今是知識經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)相輔相成，取長補短的年代，當前競爭的實質(zhì)是人才的競爭，企業(yè)應牢記以人為本的理念，提升其生產(chǎn)能力和創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行需實施行長責任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績效相掛鉤；在中層領導干部之間鼓勵能者上、庸者下，增強其責任心促使其努力工作；實行員工績效工資制和末位淘汰制，鼓勵公平競爭的同時，獎勤罰懶，提高員工工作動力和創(chuàng)新能力。

三、我國國有商業(yè)銀行發(fā)展展望

我國的國有商業(yè)銀行依然存在著經(jīng)營機制不健全，資本充足率低的現(xiàn)象，其改革在相應的政策和法律的相輔相成的，我們應繼續(xù)對國有銀行實施股份制改造，以產(chǎn)權改革為突破口，因地制宜的走市場化道路，改制成有獨立法人的股份制商業(yè)銀行，形成真正意義的市場化主體，在把握銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，完善提升其各項職能，推動改革的創(chuàng)新發(fā)展，并應積極迎合歷史潮流完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務，相信國有商業(yè)銀行依然是促進我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展主力軍。

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關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國務院深化農(nóng)村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎。同時順應城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機構服務對象城市化的實際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設44個營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎

關于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系，美國耶魯大學經(jīng)濟學家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用。他認為，隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進行相應的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機構產(chǎn)生、發(fā)展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調(diào)的是金融服務的供給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導地位，而當經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導作用。

我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達到商業(yè)化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農(nóng)村經(jīng)濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標應該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎

(一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機構的大力支持。而且，發(fā)達國家農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領先

。而且，有相當一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機構遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)對金融服務的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅持以服務“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務的經(jīng)驗以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內(nèi)很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機構層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務特別是涉農(nóng)業(yè)務的不斷擴大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，

在把握好服務“三農(nóng)”的基本業(yè)務基礎上，開拓業(yè)務模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機結合起來

應該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責任。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調(diào)支農(nóng)責任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風險理念、服務理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應當作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實現(xiàn)盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構成中30％以上來自于中間業(yè)務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農(nóng)村商業(yè)銀行應該在資產(chǎn)擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業(yè)務利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務發(fā)展及資產(chǎn)擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風險，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運營帶來一定風險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務發(fā)展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業(yè)控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細的理財服務，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業(yè)務創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不斷強化監(jiān)控，提高風險監(jiān)管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業(yè)的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

(五)要搞好企業(yè)文化建設，提高銀行的核心競爭力

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城市商業(yè)銀行經(jīng)過12年的改革發(fā)展，已經(jīng)成為了我國銀行業(yè)中一支生機勃勃、充滿活力的生力軍。當然，也還存在發(fā)展不平衡、治本不到位、宏觀意識和風險意識較弱等問題。為引領和推動城市商業(yè)銀行打造品牌、辦出特色，早日成為具有較強競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，筆者認為，應著力從幾個方面做好改革與發(fā)展工作。

探索和嘗試之路

銀監(jiān)會按照國家宏觀政策要求，結合城市商業(yè)銀行改革發(fā)展實際，在引領和支持城市商業(yè)銀行在聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營等方面進行了有益的探索和嘗試，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

推進城市商業(yè)聯(lián)合重組，實現(xiàn)地方金融資源的有效整合。2005年以來，安徽、江蘇等地相繼實現(xiàn)地方性中小銀行重組聯(lián)合，山東、山西、廣西、深圳等地也在積極開展相關準備工作。銀監(jiān)會將繼續(xù)支持在地方政府主導下、經(jīng)銀行董事會決策后的轄內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組方式。對于城市商業(yè)銀行的聯(lián)合重組，應先消化歷史包袱，彌補財務虧損，防止將風險帶入新的機構。同時，還應按照自覺自愿和市場化原則進行，避免強行撮合和過度行政干預造成體制缺陷。

支持符合條件的城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。2005年來，先后有多家城市商業(yè)銀行在省內(nèi)設立分支機構，上海銀行、北京銀行、寧波市商業(yè)銀行等在?。ㄊ校┩庠O立分行。銀監(jiān)會將進一步修改完善相關制度和規(guī)定，審慎有序的推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營。但城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營必須遵循三個前提，即監(jiān)管評級要達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平；有科學的總體發(fā)展規(guī)劃；符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要（有利于區(qū)域經(jīng)濟縣域經(jīng)濟發(fā)展、有利于為中小企業(yè)服務和支持新農(nóng)村建設）。同時還應堅持三個原則，即必須符合相關準入條件；堅持先轄內(nèi)縣域再其他地市，先省內(nèi)、后省外；符合跨?。▍^(qū)）設立異地機構的行要先在同一經(jīng)濟區(qū)域設立機構，再向其他地區(qū)延伸。

鼓勵城市商業(yè)銀行到縣域設立分支機構。銀監(jiān)會最近了《關于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設立分支機構有關事項的通知》，調(diào)整和完善相關準入政策，鼓勵支持中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行到縣域設立分支機構。各城市商業(yè)銀行應抓住這一時機，積極推進縣域機構建設，合理規(guī)劃機構網(wǎng)點，以便更好地支持小企業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設。

有條件的支持城市商業(yè)銀行更名。為了提升知名度、打造品牌，部分城市商業(yè)銀行相繼提出了更名的要求。對此，銀監(jiān)會的原則意見有二，即一是原則上應達到股份制商業(yè)銀行中等水平或監(jiān)管評級在三級以上；二是新的名稱應充分體現(xiàn)地域特征，不能天馬行空，漫無邊際。同時，各城市商業(yè)銀行也應審慎對待更名問題，認真考慮到成本效益，盡量防止盲目跟風和攀比行為。

革新經(jīng)營管理體制

與國內(nèi)其他優(yōu)秀商業(yè)銀行，尤其是國際標桿銀行相比，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、管理技術、創(chuàng)新能力、制度建設、風險控制等方面仍存在不少差距。城市商業(yè)銀行應走有中國特色改革發(fā)展之路，發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷借鑒和學習先進經(jīng)驗。

完善公司治理機制，為長期可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。充分發(fā)揮“三會一層”各主體的主觀能動性，形成職責邊界清晰的有效運行機制是當前城市商業(yè)銀行公司治理建設的重點。要開好股東大會，規(guī)范股東行為，引導股東著眼于長遠利益，支持和幫助銀行更好發(fā)展；要提高董事會科學決策能力，制定好銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略，確保銀行依法審慎經(jīng)營；要加強對董事的履職和效率評價；要支持監(jiān)事會和內(nèi)審部門獨立發(fā)揮作用，不斷完善獨立的匯報通道和反饋機制；要建立權責利相衡的機制，完善責任追究制度。

建立高級管理人員履職考核制度，完善激勵約束機制。高級管理人員是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要前提。城市商業(yè)銀行董事會應借鑒先進經(jīng)驗，建立有效的高級管理人員履職考核評價體系，明確高級管理人員的權、責、利，判斷其德、能、績，健全激勵約束機制，形成良好的用人環(huán)境和“差者下、庸者讓、優(yōu)者上”的用人機制。銀監(jiān)會也將研究制定相關辦法，發(fā)揮監(jiān)管優(yōu)勢，促進城市商業(yè)銀行高級管理人員正確行使職能，有效履行職責。

推進流程銀行建設，逐步試行首席官制度。流程銀行的核心是通過重新構造銀行的業(yè)務流程、組織流程、管理流程和文化理念，優(yōu)化業(yè)務模式，強化風險控制，提高管理效率。相關城市商業(yè)銀行應提高對建設流程銀行的認識，重新梳理業(yè)務流程，確立專業(yè)化的組織架構，實現(xiàn)管理機制的優(yōu)化和再造，提高管理效率和經(jīng)營績效。還應逐步擴大城市商業(yè)銀行首席官制度試點，改造體制機制頑疾，改變官本位的傳統(tǒng)模式，推進專業(yè)化、流程化管理。

防范操作風險，深化案件專項治理工作。從2007年3月份以來的情況看，中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行的各類案件時有發(fā)生，這反映出各行在強化內(nèi)部控制、防范操作風險、嚴格問責等方面仍有差距。2007年，城市商業(yè)銀行應“總分結合”并以分支機構為起點，著力加強內(nèi)控管理，認真落實防范操作風險的“十三條”措施和強化內(nèi)控建設的“十個聯(lián)動”等要求，以嚴格貫徹各項監(jiān)管規(guī)章和提高內(nèi)控制度執(zhí)行力為重點，打造銀行鐵規(guī)章、鐵流程、鐵檔案。城市商業(yè)銀行應樹立打持久戰(zhàn)的思想，把操作風險當作系統(tǒng)工程來抓，既要治標又要治本，并推進銀行業(yè)案件綜合治理長效機制的建設，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。銀監(jiān)會考慮將這項工作與市場準入密切聯(lián)系，實行“一票否決”，嚴厲懲治。

創(chuàng)新產(chǎn)品與服務

城市商業(yè)銀行應密切關注國家宏觀調(diào)控政策要求，及時研究市場變化情況，進一步找準市場定位，加強業(yè)務創(chuàng)新，在發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟和新農(nóng)村建設中發(fā)揮生力軍作用。

繼續(xù)細分市場，明確定位，打造特色品牌。目前，城市商業(yè)銀行發(fā)展差異性大，“兩極”差距日益明顯，在社會經(jīng)濟環(huán)境不斷發(fā)展變化和市場專業(yè)化程度不斷提高的情況下，“三個服務”的市場定位已不能滿足市場需求。城市商業(yè)銀行應深入分析自身特點，揚長避短，對市場定位要進一步細分，尋找有利于自身長期發(fā)展的客戶群體和服務對象，通過“精確制導”，開拓和鞏固市場，創(chuàng)立競爭優(yōu)勢。并在此基礎上，試點和探索城市商業(yè)銀行投資基金、保險等金融行業(yè)的可能性，豐富業(yè)務領域。

加強業(yè)務創(chuàng)新，完善服務功能，提高服務水平。城市商業(yè)銀行決策機制靈活，對本地市場敏感度強，本土化程度高，業(yè)務普及和推廣迅速，各行應充分利用這一優(yōu)勢，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，努力培育市場，拓展市場。同時應適應市場環(huán)境和客戶需求，應用先進的信息技術和管理手段，完善服務功能，提高服務水平，形成比較優(yōu)勢，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體的基礎上，爭取更大的發(fā)展空間。

推進小企業(yè)貸款服務，夯實發(fā)展基礎。解決中小企業(yè)融資難問題，既是國家關心的重點經(jīng)濟問題之一，關系到國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的大局，也是城市商業(yè)銀行不容推辭的社會責任。各行應加強“六項機制”建設，充分運用網(wǎng)點優(yōu)勢，強化服務中小企業(yè)的定位策略，積極探索和創(chuàng)新服務機制，為小企業(yè)提供全方位、多層次的金融服務。應認真分析中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和特點，簡化操作流程，提高工作效率，建立和推行科學并符合實際的中小企業(yè)貸款成本核算機制和考核激勵機制，提高為小企業(yè)服務的能動性。

強化資本的約束和管理

2007年，城市商業(yè)銀行應立足于提高資本管理水平，改善資本結構（股權結構），強化資本約束，實現(xiàn)穩(wěn)健有序發(fā)展。

提高管理水平，確定科學的資本管理規(guī)劃。城市商業(yè)銀行董事會應把資本管理作為最重要的職能之一，按照前瞻性和實用性相結合的原則，充分考慮成本，確定資本管理目標,審定風險承受能力，制定資本補充規(guī)劃。應有專門的內(nèi)設部門負責規(guī)劃的執(zhí)行，監(jiān)測業(yè)務增長對資本需求量的變化狀況，制定與風險資產(chǎn)規(guī)模擴張相適應的中長期資本補充規(guī)劃及實施辦法。高級管理層應根據(jù)資本管理要求制定和執(zhí)行業(yè)務發(fā)展計劃。從2007年開始，銀監(jiān)會將根據(jù)上述要求，對城市商業(yè)銀行資本管理水平進行專項調(diào)研和評估。

樹立資本約束理念，建立資本約束機制。應改進和完善內(nèi)部績效考核體系，重視撥備后利潤考核，將經(jīng)濟利潤和經(jīng)濟資本回報率作為考核重點，鼓勵開展資本占用少的中間業(yè)務，轉變增長方式，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型。同時應引進和培養(yǎng)專家型資本管理人才，推進資本約束機制的建立和實施。

拓寬資本補充渠道，完善資本補充方式，多渠道補充資本。在以增資擴股為主要資本補充方式的同時，通過發(fā)行次級債券、提留資本公積、上市等方式豐富資本補充來源，優(yōu)化股本結構，尤其是資本公積應盡量多提留一些，用于轉增資本。在增資擴股過程中，應注意甄選投資動機正確、經(jīng)營狀況穩(wěn)定、資金實力強的優(yōu)質(zhì)股東，促進銀行的長期發(fā)展。優(yōu)質(zhì)股東應具備下列特征：一是主業(yè)突出、有良好的發(fā)展前景，以免企業(yè)風險影響銀行聲譽。二是與銀行無違規(guī)的關聯(lián)關系、流動性強，沒有多頭借貸現(xiàn)象，負債率較合理。三是派出的董事或參與銀行經(jīng)營管理的高管，掌握一定的金融知識，了解銀行運作情況，努力優(yōu)化銀行董事會和高管團隊結構，提高科學決策能力。四是對銀行長遠發(fā)展有信心，持股鎖定期應在3～7年，防止投資行為短期化。五是企業(yè)集團及其子公司作為投資者，投資入股銀行機構不超過兩家。銀行老股東增持股份，也要按照股東資質(zhì)的優(yōu)劣程度區(qū)別對待，確保增資擴股能夠“吸收新鮮血液”。

積極而又審慎擇機上市。隨著經(jīng)營狀況的改善和資本市場的良性發(fā)展，城市商業(yè)銀行公開上市的要求日益強烈。對于擬上市的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將按照相關要求，給予必要的協(xié)助和支持，盡量為順利開展上市工作創(chuàng)造條件。但是也應注意到，公開上市對城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍。作為上市公司，上市后將面臨更加嚴格的監(jiān)管要求和強大的公眾監(jiān)督，受到更多市場約束。這要求各行應審慎決策、合理規(guī)劃。

控制、化解與處置風險

在各級監(jiān)管部門的推動、各級地方政府的支持和各行的努力下，城市商業(yè)銀行的風險狀況有了明顯的改善。但在總結成績的同時，也必須清醒地看到，城市商業(yè)銀行的風險控制機制仍很脆弱，風險管理水平亟待提高，個別行狀況仍很嚴峻，應繼續(xù)努力做好風險化解防范和處置工作。

明確風險處置的重點，把控制增量風險作為首要任務。各行應增強風險意識，轉變風險觀念。應強化信貸管理和信用風險控制，防止不良資產(chǎn)余額和比例出現(xiàn)反彈。加強對市場風險的研究和分析，合理控制和規(guī)避市場風險。同時應結合案件治理工作的深入開展，加大對操作風險的防范力度，嚴格控制各類案件發(fā)生，減少資金損失。

鞏固風險處置成果，確保風險處置各項措施落實到位。近年來，許多城市商業(yè)銀行通過多種方式進行了不良資產(chǎn)處置。但從跟蹤情況看，有一些行處置工作的后續(xù)措施沒有完全落實，影響了處置工作的真實性和有效性，個別行甚至出現(xiàn)嚴重滑坡。2007年，銀監(jiān)會將在充分總結經(jīng)驗的基礎上，把建立完善不良資產(chǎn)處置的跟蹤和評估作為監(jiān)管重點工作之一，對相關行不良資產(chǎn)處置的后續(xù)情況進行核查和督導。已開展過不良資產(chǎn)處置的行，應按照總體方案進行自我評估，查漏補缺。沒有落實到位的，應商請地方政府和相關利益方盡快完善落實，確保處置工作“依法、真實、有效”。

繼續(xù)推進高危機構的風險處置工作。目前有少數(shù)城市商業(yè)銀行的風險問題沒有得到根本解決，個別行經(jīng)營狀況嚴重惡化，成為新的高危機構。監(jiān)管評級在五級以下，尤其是六級的城市商業(yè)銀行，應盡快采取有效處置措施。城市商業(yè)銀行的風險處置工作應繼續(xù)堅持依靠地方政府和銀行董事會及“依法、真實、有效”的原則開展。對此，銀監(jiān)會將在政策上給予相應支持，對股東資質(zhì)、持股比例等適當放寬，推進處置工作的深入開展。

在開放中增強核心競爭力

截至2006年底，共有9家城市商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投資者。目前，香港大新銀行參股重慶市商業(yè)銀行的工作已接近尾聲，青島、大連、哈爾濱等行引進境外戰(zhàn)略投資者工作正在有序進行，城市商業(yè)銀行對外開放勢態(tài)良好。2007年，將繼續(xù)深化對外開放。

支持和推動城市商業(yè)銀行引進優(yōu)質(zhì)境外戰(zhàn)略投資者。中國中小商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，已經(jīng)引起全世界的關注。引資工作要講求“門當戶對”、“合作共贏”，選擇市場定位、經(jīng)營思路、產(chǎn)品特點與本行可連接、可借鑒、可共享的境外銀行業(yè)金融機構，應以引進資本為紐帶，切實促進雙方的業(yè)務合作和市場拓展，實現(xiàn)互利互助共贏。2007年，相關銀行應繼續(xù)總結經(jīng)驗和教訓，深化對外開放，推進業(yè)務和技術融合，實現(xiàn)由“引資”向“引智”和“引技”的深度轉變，為城市商業(yè)銀行全面提升競爭能力、加快與國際接軌發(fā)揮導向作用和示范功能。

推進人才交流和培養(yǎng)。優(yōu)秀人才是城市商業(yè)銀行改革與發(fā)展的靈魂，應堅持“送出去、請進來”的原則，培養(yǎng)一批具有良好專業(yè)素質(zhì)和國際視野的專門人才，根據(jù)需要加快引進一些了解中國國情、熟悉中國市場和銀行改革發(fā)展歷史、尊重中國法律、能運用漢語作為工作語言的外國專家參與經(jīng)營管理，推動管控水平不斷提高。今后，引進境外人才尤其是外籍高管時，應把能運用中文作為工作交流語言和獨立開展工作作為一項條件，降低引進成本，減少工作障礙和摩擦。

推進和規(guī)范信息披露

2007年，銀監(jiān)會將繼續(xù)推進和規(guī)范城市商業(yè)銀行信息披露工作，進一步完善市場約束和社會監(jiān)督機制。

完善信息披露機制，提高信息披露的質(zhì)量。公開披露信息是城市商業(yè)銀行的社會責任和義務。各城市商業(yè)銀行應按照相關規(guī)定和通知要求，建立和完善信息披露的工作機制，明確信息披露的主體和責任，保證信息披露的真實性和有效性。應在防止過度披露的前提下，逐步完善和規(guī)范信息披露的要素和內(nèi)容，繼續(xù)擴大信息披露的范圍，提高信息披露質(zhì)量，為建立良好有效的社會監(jiān)督機制創(chuàng)造條件。

擴大信息披露受眾面，增強信息披露的公信力和社會影響。從2007年起，監(jiān)管評級三級以上的城市商業(yè)銀行應逐步在《金融時報》等重點媒體公開披露信息，擴大信息受眾面，增強信息披露的可信度和社會影響力，為引進國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域發(fā)展、引進人才等創(chuàng)造條件。

加強信息系統(tǒng)的建設

從日常監(jiān)管情況看，城市商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)建設普遍較落后，部分行沒有覆蓋全部業(yè)務流程和環(huán)節(jié)，少數(shù)行信貸管理和登記還處于手工記賬階段。信息系統(tǒng)落后和存在的缺陷，嚴重影響了銀行管理和業(yè)務監(jiān)控的靈敏度和有效性，并隱藏著不可忽視的風險隱患。銀監(jiān)會監(jiān)管信息系統(tǒng)開通以后，對商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設提出了更高的要求。城市商業(yè)銀行應把相關工作提上重要議程，全面加強信息系統(tǒng)建設。

加強基礎建設，提高信息管理系統(tǒng)的覆蓋面和輻射能力。城市商業(yè)銀行應抓緊建設覆蓋銀行全部業(yè)務的綜合業(yè)務服務系統(tǒng)，尤其要注意積累數(shù)據(jù)，建立和優(yōu)化風險識別和管理系統(tǒng)，提高管理決策的效率和科學性。