農(nóng)村基礎金融服務精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇農(nóng)村基礎金融服務，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

一、基本情況

鳳城市總面積5,513.20平方公里，轄內(nèi)共20個鎮(zhèn)（區(qū)），1個蒙古族鄉(xiāng)，201個行政村，2,078個村民組,總?cè)丝?8萬人，是以農(nóng)業(yè)和為東北老工業(yè)基地大工業(yè)配套工業(yè)為主的地區(qū)。

二、農(nóng)村基礎金融服務覆蓋情況

（一）機構設置及服務區(qū)域狀況

我行于2010年5月投入運營,2012年3月在鳳城市南部城鄉(xiāng)結合部設立了“鳳凰城支行”，2014年3月又在鳳城北部的青城子鎮(zhèn)所在地園藝村設立了“鳳城豐益村鎮(zhèn)銀行青城子支行”，2015年1月在鳳城市鳳凰城區(qū)北山村設立了“鳳城豐益村鎮(zhèn)銀行億豐支行”。 分支機構設立后，在總行授權范圍內(nèi)，以服務“三農(nóng)”為根本宗旨，以支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)為己任，以支持地方經(jīng)濟發(fā)展為目標，面向擬設機構核心區(qū)域和機構輻射半徑、范圍提供金服務。

到2018年末,我行在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）設置分支機構3個,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構覆蓋率為14.29％。機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）18個, 占全幣鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）總數(shù)的14.29％。以機構覆蓋的行政村數(shù)3個,占全市行政村總數(shù)的1.49％。以流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村數(shù)74個, 占全市行政村總數(shù)的36.82％。以機構覆蓋和流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村數(shù)合計為77個, 行政村服務覆蓋率為38.31％。服務空白行政村124個, 占全市行政村總數(shù)的61.69％。

二、農(nóng)村基礎金融服務年度規(guī)劃情況

根據(jù)監(jiān)管要求和本行實際，我行按照“合理布局，科學發(fā)展，量力而行，延伸服務”的原則和在商業(yè)可持續(xù)性得到保障的前提下，制定2019—2020年農(nóng)村基礎金融服務年度規(guī)劃。

（一）以機構覆蓋規(guī)劃。基于本行正處在創(chuàng)業(yè)期,并綜合考量提升機構覆蓋率、管理能力和風險防控等因素,計劃在提升現(xiàn)有機構服務能力和水平的同時，2020年在鳳城市草河區(qū)再設立1個支行, 原由鳳凰城支行提供流動金融服務的草河區(qū)所轄黃嶺、管家、保衛(wèi)、平安、山東溝村,由擬新設立的草河支行以機構覆蓋,原金融服務空白行政村愛河村直接由草河支行以機構覆蓋。同時,面向擬設機構核心區(qū)域和機構輻射半徑、范圍提供金融服務,業(yè)務幅射大堡鄉(xiāng)、東湯鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（二）以電子機具覆蓋規(guī)劃。在監(jiān)管部門的推動和發(fā)起行的幫助下，2018年4月19日我行銀行卡業(yè)務正式上線,6月4日正式面向社會發(fā)卡,基礎金融服務覆蓋能力提升取得了重要突破。但是,作為電子機具根基的銀行卡業(yè)務處于剛剛起步階段,功能尚不完善。現(xiàn)僅在4個網(wǎng)點設置了ATM機,尚不具備設置POS機、EPOS機、轉(zhuǎn)賬電話等可實現(xiàn)現(xiàn)金存儲功能的電子機具。計劃2020年,依靠發(fā)起行支持,拓展電子機具覆蓋范圍,在紅旗、藍旗、沙里寨、劉家河、弟兄山5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置POS機,拓展電子機具覆蓋范圍。覆蓋的行政村包括：紅旗鎮(zhèn)四家子、永興、黃旗堡、團結、燒鍋、德奎、新力、三義廟、包營子村; 藍旗鎮(zhèn)新發(fā)、鑲白旗、藍旗、互助、廣勝、甲云、太虎嶺、立新、正白旗村; 沙里寨鎮(zhèn)朝陽、亮子河、蔡家、洋河、蓋家、李家、詩雅甸、廣甸村; 劉家河鎮(zhèn)八道河、楸木莊、楊家、蛟羊峪、火茸溝、徐家臺、衛(wèi)國、尖山子、松樹、文化、黑門村; 弟兄山草河嶺、西車、馬坊、教家、東興、陳家、向前、和平村。電子機具覆蓋行政村合計45個,占金融覆蓋空白行政村總數(shù)的36.29％。

（三）以流動服務、輻射等方式覆蓋規(guī)劃。根據(jù)我行規(guī)模小、網(wǎng)點少的情況,采取組織流動金融服務隊、設置流動金融服務員方式，定期或不定期到本行未設立機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村開展金融服務。計劃到2020年末, 以流動服務、輻射等方式覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到10個。其中, 2019 以流動服務、輻射等方式覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到5個,包括寶山鎮(zhèn)、白旗鎮(zhèn)、邊門鎮(zhèn)、雞冠山鎮(zhèn)、四門子鎮(zhèn)。2020年增加5個,包括大堡鄉(xiāng)、東湯鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)、大興鎮(zhèn)、通遠堡鎮(zhèn)。

計劃到2020年末, 以流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村達到個。其中, 2019 以流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村達到27個,包括寶山鎮(zhèn)仲林、白家、歷家、趙家、戴家村;白旗鎮(zhèn)雕窩、黃旗、后營子、吳家、王家、莫家、民主村;邊門鎮(zhèn)東山、金家、大東、湯河、明亮、熬家村;雞冠山鎮(zhèn)沙子崗、曖河、新開、寶石山、陡崗子、茨林子村;四門子鎮(zhèn)大荒、小荒、方家村。2020年增加個, 包括大堡鄉(xiāng)保林、武裝、保家、黎明、愛路村;東湯鎮(zhèn)土城、咸家、民生、房木、新興村;石城鎮(zhèn)太陽、依家、孟家、鐵佛、車頭峪、康家村;大興鎮(zhèn)青溝、佟家、聯(lián)合、大興、仁山、安樂村;通遠堡鎮(zhèn)小黑山、北張家村。

篇2

關鍵詞 金融電子化 農(nóng)村金融機構 服務模式

一、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

金融電子化具體是指銀行利用計算機網(wǎng)絡技術和通信技術的，實現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與客戶之間電子化處理業(yè)務，并且在這個基礎上，為銀行客戶提供各種金融增值服務及有關的金融信息服務。隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務的迅速發(fā)展，規(guī)劃與開發(fā)金融電子化系統(tǒng)工程在基本完成銀行電子化綜合業(yè)務處理的前提下，轉(zhuǎn)移工作重點到防范與化解金融電子化風險以及構建完善的電子商務支付系統(tǒng)這兩方面。

（二）金融電子化對銀行業(yè)的作用

（1）金融電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在目前的時代完全利用手工操作處理銀行業(yè)務已經(jīng)幾乎沒有可能，計算機技術與通信技術深刻影響著銀行業(yè)，不僅迅速提升了銀行處理業(yè)務的水平，促進了銀行業(yè)務的發(fā)展，實現(xiàn)了國民經(jīng)濟一體化發(fā)展，也為銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務、研發(fā)金融服務新產(chǎn)品提供了可能。在這樣的情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營重點已經(jīng)從資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展到資產(chǎn)負債業(yè)務加上各種中介業(yè)務。在網(wǎng)絡時代，金融電子化是商業(yè)銀行的發(fā)展方向，是指開發(fā)基于網(wǎng)絡的金融服務、研究與實施銀行業(yè)務，具體包含了網(wǎng)上銀行、電子儲匯等。當代銀行經(jīng)營實踐說明，銀行利潤的來源已經(jīng)不能僅從傳統(tǒng)的存貸款利息差額中獲得，而是利用先進的網(wǎng)絡銀行體系向客戶提供多種增值服務，并且從這些服務中獲得服務費等利潤。作為特殊類型的銀行企業(yè)，勢必需要從銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務中得到經(jīng)營利潤。因此，積極通過新技術，研發(fā)金融新產(chǎn)品，便成為發(fā)展銀行業(yè)的原動力。

（2）有效提高了銀行生產(chǎn)力水平。第一，電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展。在貨幣發(fā)展過程中，從普通商品形式的以物易物逐漸發(fā)展為貨幣鑄造形式歷經(jīng)了較長的時期，在人類經(jīng)濟生活中貨幣與紙幣制造始終存續(xù)并且使用到現(xiàn)今。然而從出現(xiàn)計算機到現(xiàn)在，在經(jīng)濟生活中這些傳統(tǒng)貨幣形式已經(jīng)出現(xiàn)了巨大的改變，并且對銀行業(yè)的發(fā)展造成了影響。信用卡與銀行卡已經(jīng)作為了主要的支付方法，在發(fā)達國家成功替代了支付現(xiàn)金形式。而在計算機網(wǎng)絡時代，電子貨幣的產(chǎn)生又對交易商品的貨幣支付與結算方式進行了改變。第二，虛擬銀行概念。在從前的幾十年間，隨著各種高新技術在銀行業(yè)務中的應用，從傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺形式逐步形成一些新興的模式也就是銀行業(yè)務概念。例如，利用電話委托銀行業(yè)務，改變了客戶一定親自到銀行營業(yè)所辦理銀行業(yè)務的方式。尤其是互聯(lián)網(wǎng)進入千家萬戶的時期，客戶接入網(wǎng)絡以后，利用鍵盤鼠標操作就能輕松處理銀行業(yè)務。將來借助互聯(lián)網(wǎng)的銀行僅是一個虛擬的營業(yè)場所，而不需要實物形態(tài)，這便是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的遠景，在網(wǎng)絡銀行中，將不會出現(xiàn)銀行營業(yè)大廳，沒有銀行人員，僅有連接網(wǎng)絡所必需的設備，網(wǎng)絡銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間與空間上的約束，發(fā)展為開放性的銀行。將網(wǎng)絡銀行作為樞紐開展各類電子商務活動，一方面在極低的投入增量成本的基礎上有效提升銀行業(yè)務量；另一方面利用電子商務形成的商品貿(mào)易勢必轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的商業(yè)模式。第三，銀行服務方式的改變。實際上，自助的ATM機、POS系統(tǒng)、計算機多媒體信息查詢設備等無人操作的銀行服務項目已經(jīng)出現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行服務范圍內(nèi)，人機交互自助完成的系統(tǒng)逐步替代了人與人對面的銀行服務方式。第四，電子支付的發(fā)展。面向企業(yè)的信息交換，即EDI電子數(shù)據(jù)交換技術、利用同步通信衛(wèi)星產(chǎn)生的天地對接、利用網(wǎng)絡實現(xiàn)的實時匯總等各種電子交易模式，都需要由電子貨幣進行支付，這一電子支付方法最大程度上加快了銀行資金的流動。

二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融基礎服務存在的問題

（一）金融服務缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題

我國農(nóng)村金融組織雖然表面上產(chǎn)生了商業(yè)性金融、合作性金融與政策性金融三位一體的較完善的機構，但是還出現(xiàn)了很大的問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中各類機構沒有發(fā)揮作用。我國金融機構也出現(xiàn)了二元化的特點，并且有進一步加重的趨勢。從農(nóng)村內(nèi)部分析，農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及關系著涉農(nóng)服務很少的農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構，與之對應的是較為活躍的農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是作為體制外的金融形勢，政府又對這些非正規(guī)金融活動進行嚴厲的管制。農(nóng)村金融保險的短缺，以及民間借貸的名不正與規(guī)模限制，這些因素整體造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性供給不足等問題，進一步導致農(nóng)村金融服務產(chǎn)生局部斷層或者空白，很難符合農(nóng)村資金需求。

（二）農(nóng)村金融機構支農(nóng)功能弱化

第一，政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著逐漸縮小的糧棉流通領域政策性空間，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購糧棉貸款迅速降低，而科技興農(nóng)、建設基礎設施卻無法獲得政策性金融的大力支持。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中政策性金融機構不能體現(xiàn)出導向作用。第二，國有商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度的弱化。由于缺少合理的激勵制度，農(nóng)村經(jīng)濟獨有的特點無法吸引商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行投入發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的資金極少，并且隨著不斷深化改革的金融體制以及國有商業(yè)銀行加快的調(diào)整結構步伐，國有銀行開始上收貸款權限，迅速減少了原來的信貸、結算及代收業(yè)務，萎縮了縣域網(wǎng)點功能。第三，農(nóng)村信用社規(guī)模較小，為農(nóng)村提供的資金極少。通過新的改革，農(nóng)村信用社減輕了歷史包袱，經(jīng)營情況已經(jīng)好轉(zhuǎn)，但是由于制度、結算渠道等方面造成的影響，支農(nóng)作用也由于資金限制受到了削弱，支持三農(nóng)能力不足。

三、農(nóng)村金融服務中金融電子化的應用

（一）農(nóng)村金融電子化服務模式創(chuàng)新應用的整體思路

充分應用我國信息技術設施建設的成果，通過當前在農(nóng)村地區(qū)較為普及的電話網(wǎng)、寬帶網(wǎng)，積極發(fā)展惠農(nóng)卡等銀行卡的金融產(chǎn)品載體，以轉(zhuǎn)賬電話、ATM機、POS機、電話銀行等電子化服務渠道，以短信通為服務手段的、遍及農(nóng)村廣大地區(qū)的金融電子化服務網(wǎng)絡。通過創(chuàng)新服務制度與模式，達到農(nóng)民對金融服務提出的相關要求，進一步對由于農(nóng)村物理網(wǎng)點缺乏產(chǎn)生的農(nóng)村金融服務缺失問題有效解決，最終構建普惠的農(nóng)村金融服務體系，幫助廣大農(nóng)戶享有農(nóng)村金融基礎服務。

（二）農(nóng)村金融電子化服務模式應用途徑

當前與農(nóng)村相適合的電子化金融服務產(chǎn)品包含：惠農(nóng)卡、轉(zhuǎn)賬電話、ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行等，綜合這些產(chǎn)品的特征，可以利用下列途徑建立農(nóng)村電子化金融服務網(wǎng)絡：

第一，積極推廣惠農(nóng)卡。惠農(nóng)卡是電子化金融積極實現(xiàn)的重要載體，體現(xiàn)的功能是小額貸款、支付結算、代收代付等，可以有效達到農(nóng)村對金融基礎服務的要求。為了實現(xiàn)建設電子化渠道的規(guī)模經(jīng)濟，應把惠農(nóng)卡覆蓋到每個農(nóng)戶家庭。第二，大力推廣與創(chuàng)新小額先進流轉(zhuǎn)制度。轉(zhuǎn)賬電話屬于一種與我國農(nóng)村地區(qū)相適合的金融電子機具，具體功能包括查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬、繳費等金融服務。按照農(nóng)村各個地區(qū)的真實情況，在相對人口流動感較大的百貨商店等地方放置成本低廉的轉(zhuǎn)賬電話，提供給全村應用，進一步為實現(xiàn)惠農(nóng)卡各種功能創(chuàng)造優(yōu)良的條件。此外，可以在種植大戶家中布置轉(zhuǎn)賬電話，通過他們的示范作用，帶動全村應用電子化金融服務產(chǎn)品。同時，對轉(zhuǎn)賬電話的小額先進流轉(zhuǎn)模式積極探索與創(chuàng)新。當農(nóng)戶需要存取小額現(xiàn)金時，就可以利用在商店安裝轉(zhuǎn)賬電話實現(xiàn)存取現(xiàn)金，之后通過惠農(nóng)卡利用轉(zhuǎn)賬電話實行逆向轉(zhuǎn)賬，以便幫助農(nóng)戶存取現(xiàn)金，商店店主可以適當收取費用，而商店店主可以把平常經(jīng)營的周轉(zhuǎn)資金應用在流轉(zhuǎn)小額資金中，并且在進貨過程中實行調(diào)劑。這一制度促使電子化金融服務的外部經(jīng)濟表現(xiàn)更加突出，有效節(jié)省了農(nóng)戶往返物理網(wǎng)點所需的時間和成本，也可以令商店店主獲得合理的回報，有效增加了農(nóng)村社會整體福利，利用這一服務制度與創(chuàng)新技術，電子化金融服務對不能提供現(xiàn)金服務的弊端有效進行了解決。第三，有針對性的布置ATM機和自主銀行。由于購置ATM及自助銀行形成了極高的成本，因此可以通過將ATM機及自動銀行布置在較大的鎮(zhèn)，符合集中居住農(nóng)戶及各個村莊店主對大額度、頻繁存取現(xiàn)金的需求等。第四，利用網(wǎng)上銀行、手機銀行等將差異化服務提供給鄉(xiāng)村高端客戶。當前購置與使用網(wǎng)上銀行與手機銀行需要極高的費用，僅在高端客戶中適合推廣，符合這些客戶的個性化和私密化的金融要求。

（三）農(nóng)村金融服務創(chuàng)新模式

第一，三網(wǎng)融合的農(nóng)村金融服務模式。一是隨著我國農(nóng)村地區(qū)積極實現(xiàn)的三網(wǎng)融合，農(nóng)村信息化的發(fā)展為創(chuàng)新金融模式提供了重要條件。通過分析可知，我國形成了較高的電話機普及率，但是電話機要想實現(xiàn)金融功能，需要投入一定的資金；由于普及家用計算機普及率不高，并且購置成本較高，低于農(nóng)戶家庭來說邊際效用不高，利用網(wǎng)上銀行廣泛覆蓋金融服務缺乏可行性。而移動電話與電視機具有極高的普及率，尤其是彩色電視的普及率超過了90%。二是開通電視銀行不需要投入任何成本費用。三網(wǎng)融合是指整合網(wǎng)絡功能，實施三網(wǎng)融合之后，利用農(nóng)村地區(qū)電信網(wǎng)就能夠很好連接銀行系統(tǒng)，農(nóng)村通過遙控器便可實行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費等當前網(wǎng)上銀行可進行的全部金融服務。三是電視銀行功能優(yōu)勢巨大，其在農(nóng)村地區(qū)更加適合推廣。足不出戶便可實現(xiàn)電視銀行的金融業(yè)務，具有很高的安全性；其操作利用電視機的屏幕就可以完成，直接簡單。第二，阿里小貸對農(nóng)村金融的啟示。一是商業(yè)銀行可以構建針對全國農(nóng)戶的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。在充分應用人民銀行個人征信系統(tǒng)的前提下，完善農(nóng)戶的經(jīng)營信息，并且不斷更新與維護這些信息。構建針對全國農(nóng)戶的動態(tài)數(shù)據(jù)信息庫，能夠在一定程度上解決了農(nóng)村金融中的信息不對稱問題，節(jié)省農(nóng)村信貸所需的成本。二是通過信息技術創(chuàng)新業(yè)務模式。應當積極發(fā)展與創(chuàng)新小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)模式，在農(nóng)村中拓展這一模式，幫助農(nóng)戶不出家門就可以支付、轉(zhuǎn)賬與存取現(xiàn)金，同時掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)生活信息，進一步對信息不對稱問題有效解決。

篇3

山東省基礎金融服務的基本情況

結合中國農(nóng)村金融服務實際需求情況，此次調(diào)研主要考察農(nóng)村金融機構提供的存款、匯兌結算、銀行服務、貸款這四項基礎金融服務，在多大程度上提供服務和滿足了農(nóng)戶的需求。

本次調(diào)研選取了農(nóng)村金融發(fā)展狀況較好的山東省濟南市長清區(qū)作為調(diào)研地區(qū)，并以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度及距區(qū)（縣城）遠近為依據(jù)，分層抽取了長清區(qū)雙泉鎮(zhèn)、萬德鎮(zhèn)、孝里鎮(zhèn)等地區(qū)的8個村進行入戶調(diào)查，共調(diào)查了173戶農(nóng)戶，完成有效問卷170份（表1是調(diào)研所在村的基本情況）。調(diào)研內(nèi)容主要分為兩個部分：一是農(nóng)戶家庭基本情況。該部分包括庭人口組成及健康情況、戶主社會資本地位情況、家庭資源稟賦情況、家庭收入組成及支出情況等方面。二是農(nóng)戶基礎金融服務全覆蓋情況。基于農(nóng)村基礎金融全覆蓋存款、貸款、匯兌結算、服務四個維度，該部分主要包括農(nóng)戶獲取存款、匯兌結算、及貸款服務的方便程度，農(nóng)戶對于存款、匯兌結算、和貸款服務的使用情況及原因，以及家庭所處區(qū)域距縣城、集鎮(zhèn)、最近金融機構的距離，農(nóng)戶本地非正式金融組織的參與程度，對本地基礎金融服務的滿意程度等內(nèi)容。

調(diào)研結果顯示，農(nóng)村基礎金融服務全覆蓋現(xiàn)狀主要有以下幾個特點。

農(nóng)戶金融服務差異

農(nóng)戶基礎金融服務覆蓋的差異

圖1是調(diào)研所在村莊金融機構分布狀況。從本次調(diào)查涉及機構類型看，農(nóng)村地區(qū)金融服務主要由信用社、郵儲行和農(nóng)行提供，分別占到了總體樣本的73.68%，66.08%和22.81%，其他類型金融機構占比均在7%一下。同時，從機構分布看，信用社、郵儲行和農(nóng)行在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)上大多設有網(wǎng)點，其中信用社還會在中心村設置自助服務點，而其他商業(yè)銀行則集中分布在區(qū)（縣），較少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級分布。

農(nóng)戶基礎金融服務需求的差異

從表2可以知道農(nóng)戶基礎金融服務的需求情況。存款和服務是農(nóng)戶需求程度最高的兩項金融服務，而農(nóng)戶對于貸款和匯兌結算服務的需求則并非普遍存在。結合農(nóng)村現(xiàn)實情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結算，經(jīng)營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結算需求也說明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風險防范意識使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的服務需求則與國家的各項涉農(nóng)政策密切相關，如部分地區(qū)通過郵儲行、信用社發(fā)放種糧補貼、農(nóng)機補貼等。而農(nóng)戶所期望的基礎金融服務供給優(yōu)先序調(diào)查也進一步表明了農(nóng)戶基礎金融服務的差異化需求——農(nóng)戶最希望優(yōu)先提供的基礎金融服務是存款、之后是服務、再者是匯兌結算服務，最后是貸款服務。農(nóng)戶基礎金融服務的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實現(xiàn)基礎金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構應從農(nóng)戶金融服務需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先序向農(nóng)戶提供基礎金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

農(nóng)戶基礎金融服務使用的差異

表3是農(nóng)戶基礎金融服務使用情況。和農(nóng)戶需求相類似，被調(diào)查農(nóng)戶對存款、、匯兌和貸款四項基礎金融服務的使用情況也呈現(xiàn)了差異化的分布。

存款服務使用情況及不使用原因。被調(diào)查農(nóng)戶中約有65%偶爾使用和經(jīng)常使用存款服務。而對于極少或沒有使用過的農(nóng)戶，其原因（見表4）主要在于沒錢可存、沒有把錢放金融機構的習慣、距離營業(yè)網(wǎng)點太遠、有其他投資渠道等方面。這表明當?shù)亟?jīng)濟水平對農(nóng)戶存款行為存在著較大的影響，同時當?shù)剞r(nóng)戶存款服務的獲得障礙還存在著地理排斥和自我排斥。

匯兌結算服務使用情況及相關原因。被調(diào)查者中約有一半的農(nóng)戶從未使用過匯兌結算服務，而沒使用或極少使用匯兌結算的家庭更是占到了被調(diào)查者的60%多。可見，匯兌結算服務在調(diào)查所在地的使用程度并不高。從原因（見表5）看，絕對數(shù)量的農(nóng)戶不使用匯兌結算服務是因為不需要，即農(nóng)戶與外界經(jīng)濟聯(lián)系較少造成的匯兌結算服務需求的缺乏。因而相對而言，匯兌結算服務在農(nóng)村地區(qū)屬于一種選擇性金融服務，只有部分有需要的人群才會使用。

服務使用情況及相關原因。從結果看，調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶對于服務的使用程度非常之高，約有80%的農(nóng)戶會使用該項服務。而就內(nèi)容看（見下表6），農(nóng)戶使用服務主要集中于領取國家涉農(nóng)補貼、政府救濟和補助金，其中約有76.22%的農(nóng)戶借助金融機構的服務領取退耕還林、種糧等補貼。可見在農(nóng)村地區(qū)，國家相關涉農(nóng)政策推動了農(nóng)戶對金融活動的參與。

貸款服務使用情況及相關原因 。貸款服務是農(nóng)村基礎金融服務中一項重要內(nèi)容，同時也是引發(fā)農(nóng)村金融困境的主要原因。相比其他基礎金融服務，被調(diào)查農(nóng)戶對貸款服務的使用程度非常之低，沒有使用過貸款服務的農(nóng)戶占比達到了70.3%。其原因主要在于農(nóng)戶自有資金已經(jīng)滿足需要（42.86%），且現(xiàn)在缺乏好的需貸款項目（24.11%）。此外，農(nóng)戶貸款還面臨著沒有聯(lián)保或者擔保人、申請獲得批準可能性太小、抵押物缺乏等難題。換言之，從調(diào)查地區(qū)看，中國農(nóng)村依舊存在著貸款排斥的現(xiàn)象。而這種現(xiàn)象又是由自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等多因素造成的。

另一方面，從農(nóng)戶貸款申請情況看，農(nóng)戶貸款申請的大部分都得到了批準。而農(nóng)戶之所以未獲批準，其原因主要集中在沒有聯(lián)保人或擔保人、沒有符合要求的抵押品、貸款用途不符合規(guī)定、還有貸款沒有歸還和年齡等條件不符合要求等方面。正是這些原因?qū)е铝宿r(nóng)戶所面臨的貸款排斥。

結論及展望

從調(diào)查結果看，農(nóng)村基礎金融服務的需求和使用狀況呈現(xiàn)差異化。

首先，農(nóng)戶對于不同基礎金融服務的需求情況呈現(xiàn)差異化。存款和服務是農(nóng)戶需求程度最高的兩項金融服務，而農(nóng)戶對于貸款和匯兌結算服務的需求則并非普遍存在。結合農(nóng)村現(xiàn)實情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結算，經(jīng)營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結算需求也說明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風險防范意識使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的服務需求則與國家的各項涉農(nóng)政策密切相關，如部分地區(qū)通過郵儲行、信用社發(fā)放種糧補貼、農(nóng)機補貼等。農(nóng)戶基礎金融服務的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實現(xiàn)基礎金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構應從農(nóng)戶金融服務需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先順序向農(nóng)戶提供基礎金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

其次，農(nóng)戶基礎金融服務的使用也呈現(xiàn)差異化。有相當部分農(nóng)戶不使用或者極少使用存款服務，不使用存款服務的原因則在于，沒錢可存、沒有把錢放在金融機構的習慣、距離營業(yè)網(wǎng)點太遠、有其他投資渠道等方面；匯兌結算服務在調(diào)研所在地的使用程度并不高，匯兌結算服務在農(nóng)村地區(qū)，只是部分有需要的人群才使用的基礎金融服務；調(diào)查所在地區(qū)農(nóng)戶對于服務的使用程度非常之高；國家涉農(nóng)政策推動了農(nóng)戶對銀行服務的使用；貸款服務的使用程度非常低，考察農(nóng)戶不申請貸款的原因，主要集中于自有資金已經(jīng)得到滿足、沒有好的項目、沒有聯(lián)保或者擔保人、政府里沒有熟人、申請獲得批準可能性太小、程序復雜、抵押物缺乏等方面。中國農(nóng)村金融貸款排斥的因素是多方面的，自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等是造成貸款排斥的多種因素。

篇4

關鍵詞：農(nóng)村金融服務；區(qū)域差異；主成分分析法

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0059-05

一、引言

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，優(yōu)質(zhì)、高效的農(nóng)村金融服務是新農(nóng)村建設和農(nóng)村改革發(fā)展的重要保證。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2011年底，我國農(nóng)村仍有1696個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設任何銀行業(yè)金融機構服務營業(yè)網(wǎng)點。2012年第四次全國金融工作會議提出：“金融要為經(jīng)濟社會提供更多優(yōu)質(zhì)服務，特別要加快解決農(nóng)村金融服務不足的問題”。在以上現(xiàn)狀和背景下研究我國農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀、區(qū)域差異及形成區(qū)域差異的影響因素有著重要的意義。

目前對農(nóng)村金融服務方面的研究主要集中在兩個方面：一是構建農(nóng)村金融服務覆蓋面的評價指標體系并進行量化評價與分析。如孫翯和李凌云（2011）運用層次分析法對我國農(nóng)村金融服務覆蓋面的整體和地區(qū)情況進行了分析，結論是我國不同的省份和地區(qū)農(nóng)村金融服務覆蓋狀況存在著差異并且農(nóng)村金融服務與地區(qū)經(jīng)濟因素之間不存在顯著的相關關系。李明賢和李學文（2008）從存款、貸款、匯總和保險等方面，綜合考慮供給和需求，從廣度和深度兩個方面對我國農(nóng)村金融覆蓋面進行衡量。杜偉等（2011）在農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)村金融機構發(fā)展水平評價指標體系的基礎上，構建農(nóng)村金融服務水平評價指標體系，為農(nóng)村金融服務水平的橫向和縱向比較提供測算的依據(jù)。二是對提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平提出相關的政策與建議。如唐青生等（2010）對云南貧困地區(qū)農(nóng)村金融機構空白網(wǎng)點建設問題，提出了財政金融扶持政策與建議。趙延平（2011）提出構建農(nóng)村金融服務全覆蓋均等化的重要性，并從政策性與商業(yè)性矛盾、貸款門檻、政策性短板和金融環(huán)境等四個方面進行完善。章俏慧和金獻幸（2011）對溫州地區(qū)農(nóng)村金融服務供給與需求進行了分析，探尋農(nóng)村金融服務供給中存在的障礙，為構建農(nóng)村金融服務體系提供借鑒。以上兩方面的研究對農(nóng)村金融服務評價與分析方面的研究提供了借鑒與幫助，但仍存在以下問題，一是應用主觀賦值法確定農(nóng)村金融服務的指標權重，導致評價與分析的結果帶有人為主觀的影響；二是缺少對農(nóng)村金融服務區(qū)域差異影響因素的分析不足，針對各地區(qū)農(nóng)村金融服務的區(qū)域差異提出有針對性的政策與建議較少。

在現(xiàn)有研究的基礎上，本文試圖從兩個方面做進一步研究，一是應用主成分分析法確定農(nóng)村金融服務評價指標體系的指標權重，對我國農(nóng)村金融服務水平進行評價，以避免人為主觀確定指標權重，影響評價結果的客觀性；二是應用Pearson相關系數(shù)及其檢驗對不同地區(qū)農(nóng)村金融服務水平區(qū)域差異形成的因素進行判斷與分析，為提出有針對性的政策與建議提供基礎。

二、我國農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀的區(qū)域差異分析

（一）指標設計與數(shù)據(jù)來源

1、指標選擇

本文選擇三類8項具體指標來對2010年我國農(nóng)村金融服務水平進行評價。農(nóng)村金融基礎設施建設方面的指標是為農(nóng)村經(jīng)濟主體（農(nóng)戶和中小企業(yè)）提供金融服務的網(wǎng)點和人員數(shù)。金融服務包括基礎性金融服務（存款、貸款和保險服務）的覆蓋狀況，用人均數(shù)反映各省的農(nóng)村金融服務覆蓋狀況。農(nóng)村金融服務覆蓋范圍理論上應包括存款、貸款和保險服務的覆蓋范圍，但因數(shù)據(jù)的可得性和貸款業(yè)務對農(nóng)村經(jīng)濟主體（農(nóng)戶和中小企業(yè)）的生產(chǎn)具有最重要影響的作用，所以本文選擇農(nóng)村地區(qū)獲得貸款的農(nóng)戶占比和獲得貸款中小企業(yè)占比兩項指標代表農(nóng)村金融服務覆蓋范圍。

2、數(shù)據(jù)來源。本文以2010年全國30個省、市、自治區(qū)（不含港澳臺地區(qū)和數(shù)據(jù)不全的上海市）的相關數(shù)據(jù)進行分析，農(nóng)村金融機構主要包括為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的銀行（商業(yè)銀行和政策性銀行）類金融機構和新型農(nóng)村金融機構（指村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和貸款公司）；數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計年鑒、中國保險年鑒、中國金融年鑒、中國銀監(jiān)會網(wǎng)站和中國農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)。主要變量的描述性統(tǒng)計見表2。

（二）指標權重的確定

主成分分析法是研究多變量族的少數(shù)線性組合（新的變量族）來解釋全部變量的協(xié)方差結構，挑選最佳變量子集，簡化數(shù)據(jù)，提取變量間關系的一種多元統(tǒng)計分析法，新變量之間不相關，新變量方差盡可能大，但新舊變量方差和保持不變。主成分析分法的分析步驟比較規(guī)范，各原始指標的權重確定不帶人為主觀意識，比較客觀科學，便于提高評估結果的可靠性和準確性。其步驟如下：

1、指標標準化采用如下公式：

標準化公式：X= （1）

2、計算標準化后變量的相關系數(shù)矩陣R，求特征方程λI-R=0 的非負特征根和特征向量。

3、通過λi計算各主成分的貢獻率，為第i個主成分的貢獻率，該值越大，則說明該主成分概括各指標數(shù)據(jù)的能力越強，m為全部主成分的個數(shù)。表示前k個主成分的累計貢獻率，k的選擇一般是主成分的累計貢獻率大于85%或特征根大于1，就認為前k個主成分已基本反映了原始變量的主要信息。

4、將得到的特征向量與標準化后的數(shù)據(jù)相乘，得主成分Fi（i=1， 2， 3… …k）表達式和分值。

5、計算主成分綜合評價結果：

其中λi表示第i主成分因子的特征值。

（三）測算結果與分析

應用SPSS16.0軟件進行主成分的選取和用excel計算主成分分值。根據(jù)主成分分析方法，對我國農(nóng)村金融服務水平進行評價，得到主成分矩陣、特征根、方差貢獻率，見表3。

本文主成分的選擇以累積方差貢獻率達到81.3%和特征根大于0.8作為標準，通過分析，本文認為選擇4個主成分能夠反映原始數(shù)據(jù)的主要信息。綜合計算出我國農(nóng)村金融服務水平評價得分并進行了分類，見表4和表5。

從表4和表5可以看出，我國農(nóng)村金融服務水平存在區(qū)域差異。具體劃分為三類。

第一類地區(qū)（分值在0.4-1.0之間），包括浙江、內(nèi)蒙古、北京、天津、江蘇和陜西。第一類地區(qū)農(nóng)村金融服務的基礎設施、人員配備、服務開展和服務的覆蓋面等方面都優(yōu)于其他地區(qū)；這類地區(qū)一是經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)，如浙江、北京、天津和江蘇。二是在某類農(nóng)村金融服務業(yè)務表現(xiàn)突出的地區(qū)，如和陜西省，陜西省因獲得貸款的企業(yè)占比指標突出，而因獲得貸款的企業(yè)占比和人均農(nóng)業(yè)保險費收入兩項金融服務業(yè)績突出，所以綜合得分排在第一類區(qū)域。

第二類地區(qū)（分值在0.15-0.4之間），包括新疆、遼寧、吉林、山西、福建、湖南、廣東、海南、、黑龍江、四川、山東、青海、河北、寧夏和江西省，第二類區(qū)域的農(nóng)村金融服務水平介于第一類和第三類之間。

第三類地區(qū)（分值在0-0.15之間）。包括重慶、湖北、甘肅、云南、河南、安徽、貴州和廣西。第三類區(qū)域在農(nóng)村金融機構網(wǎng)點、人員配備和業(yè)務覆蓋面等方面農(nóng)村金融服務相對較差的區(qū)域。

三、我國農(nóng)村金融服務水平區(qū)域差異的影響因素分析

（一）基本影響因素的選擇

1、農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）。農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率是指農(nóng)村地區(qū)各項貸款與農(nóng)村地區(qū)GDP的比值再乘以100。這個指標能夠反映金融機構貸款服務投入在某地區(qū)能夠帶動其經(jīng)濟增長的程度，表明該地區(qū)金融對經(jīng)濟的支持力度，代表經(jīng)濟金融化的程度；經(jīng)濟金融化程度較高的地區(qū)是金融資源聚集地區(qū)，金融機構屬企業(yè)性質(zhì)，以利潤最大化為目標，將增加該地區(qū)的金融服務。

2、農(nóng)村居民家庭人均純收入（Inc）。根據(jù)Kempson and Whyley（1999）研究認為隨著收入的增加，居民對金融服務的需求會相應增加。農(nóng)村居民家庭人均收入能夠反應農(nóng)村居民的實際可支配收入，可支配收入的增加會直接增加金融產(chǎn)品和服務的需求。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重（Ac）。即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比從側(cè)面反映了地區(qū)第二、三產(chǎn)業(yè)所占的比重，即工業(yè)化和現(xiàn)代化水平，第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展能夠促進金融服務需求的增加。

4、農(nóng)村居民消費水平（Cons）。農(nóng)村居民消費水映農(nóng)村地區(qū)居民的消費傾向，如果農(nóng)村居民消費傾向意愿強烈，對金融服務，如儲蓄、貸款、匯總和保險等服務的需求較旺，故引入農(nóng)村居民消費水平作為影響農(nóng)村金融服務的重要影響因素。

5、農(nóng)村勞動力受教育水平（Edu）。一般認為受教育水平會對金融服務需求有影響，受教育水平越高，越容易接受和使用各類金融服務，會促進金融服務需求的增加。

（二）測算結果與分析

本文應用Pearson相關系數(shù)及雙邊檢驗（Two-tailed）來判斷影響各地農(nóng)村金融服務狀況的因素。應用SPSS16.0軟件得到以下結果。

1、農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）對農(nóng)村金融服務狀況的影響。從表6可以看出，Lgdp與農(nóng)村金融服務水平的相關系數(shù)為0.38，在5%的水平上通過了顯著性檢驗，農(nóng)村金融效率與農(nóng)村金融服務水平之間密切相關。如浙江省農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率118.9，說明浙江省農(nóng)村地區(qū)金融服務的覆蓋面廣度和服務深度較強（浙江省農(nóng)村金融服務水平評價得分為0.8276），經(jīng)濟的金融化程度高；反之河南省農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率僅為21.79，河南省農(nóng)村金融服務水平評分為0.0987，金融貸款服務資源效率低，金融機構缺乏對該地區(qū)金融服務供給的積極性和主動性，所以該地區(qū)農(nóng)村金融服務水平較低。

2、農(nóng)村居民家庭人均純收入（Inc）對農(nóng)村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Inc與農(nóng)村金融服務水平評分的相關系數(shù)為0.68，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，農(nóng)村金融服務水平與農(nóng)村居民家庭人均純收入之間存在明顯的正相關關系，這表明農(nóng)村居民收入水平對農(nóng)村金融服務有明顯的促進影響，也進一步證明金融服務需求是居民收入的正函數(shù)。金融服務的提供是以經(jīng)濟需求、人民生活水平提高為基礎的，農(nóng)村居民收入水平?jīng)Q定了其在滿足自身生存需要的基礎上尋求更高層次的金融產(chǎn)品能力。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重（Ac）對農(nóng)村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Ac對農(nóng)村金融服務評分的相關系數(shù)為-0.522，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重與農(nóng)村金融服務呈負相關關系，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重較高的地區(qū)的經(jīng)濟結構中第二、第三產(chǎn)業(yè)比重較低，農(nóng)村金融需求有限，抑制了農(nóng)村金融服務的供給，導致農(nóng)村金融服務覆蓋面低，金融產(chǎn)品單一。

4、農(nóng)村居民消費水平（Cons）對農(nóng)村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Cons對農(nóng)村金融服務水平評分的相關系數(shù)為0.684，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農(nóng)村居民消費水平對農(nóng)村金融服務呈正相關關系。農(nóng)村居民消費水平較高，對金融服務的需求也很旺，有利農(nóng)村金融服務供給的提供。

5、農(nóng)村勞動力的受教育水平（Edu）對農(nóng)村金融服務水平的影響，從表6可以看出，Edu對農(nóng)村金融服務水平評分的相關系數(shù)沒有通過5%的顯著性檢驗，說明農(nóng)村勞動力受教育水平對農(nóng)村金融服務水平評分的影響并不顯著，原因是我國農(nóng)村勞動力受教育水平普遍較低，全國農(nóng)村勞動力平均受教育為8.32年，各省、市、自治區(qū)農(nóng)村勞動力受教育水平數(shù)據(jù)的標準差為1.14，差異較小。

四、結論與建議

通過以上分析得出，我國農(nóng)村金融服務水平存在明顯的區(qū)域差異，影響農(nóng)村金融服務水平的主要因素有農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率、農(nóng)村居民家庭人均純收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值在總產(chǎn)值的比重和農(nóng)村居民消費水平。根據(jù)以上研究結論，對進一步提高我國農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平提出以下建議：

（一）根據(jù)我國農(nóng)村金融服務的區(qū)域差異，因地制宜地創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式

農(nóng)村金融服務的發(fā)展需要堅持因地制宜原則，根據(jù)各個地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化實際特點，積極探索、提供適合當?shù)貙嶋H、操作性強的金融產(chǎn)品與服務方式，重在實際效果。要堅持優(yōu)化服務和風險可控原則，積極運用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡信息技術和現(xiàn)代化管理手段，改進和提升面向“三農(nóng)”的金融服務，審慎穩(wěn)健開展金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，合理分散金融風險。

（二）不斷引入競爭機構和競爭對象，提高農(nóng)村金融服務的效率，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展

從農(nóng)村金融服務的狀況的影響因素上看，百元GDP貸款貢獻率是重要的影響因素，金融機構要服務于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，但是自身的可持續(xù)發(fā)展是服務“三農(nóng)”的基礎，所以需要不斷提高農(nóng)村金融服務效率，通過放低金融進入門檻，讓更多的新型金融機構不斷參與農(nóng)村金融各項服務。競爭機制的形成，能夠促進金融資源通過競爭提高資源的配置效率，同時也有助于實現(xiàn)農(nóng)村金融機構自身的可持續(xù)發(fā)展。

（三）擴大農(nóng)村保險服務的業(yè)務范圍，不斷提高保障

農(nóng)村保險不僅包括農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民對小額人身保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險方面的需求都有較強的愿意，保險業(yè)務的拓展，一方面可以擴大金融機構的業(yè)務，提高利潤；另一方面對農(nóng)民的生產(chǎn)、經(jīng)營和生活都有很大的穩(wěn)定作用。

參考文獻

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179-184。

篇5

【關鍵詞】農(nóng)村地區(qū)普惠金融；經(jīng)濟發(fā)展；問題；對策

普惠金融最早于2005年由聯(lián)合國提出，其作為金融服務種類的重要組成部分，是國家金融服務質(zhì)量提升、小額信貸金融發(fā)展的重要表現(xiàn)。其最終目的是要通過將那些零散的微型金融以及小額信貸服務機構結合到一起，以此來建立用戶覆蓋面極為廣泛的包容性的金融體系，進而將其服務于國家整體金融發(fā)展的作用充分的發(fā)揮出來。我國于黨的第十八屆三中全會的改革決定中正式提出了有關“大力發(fā)展我國普惠金融”的相關主張。而我國一些農(nóng)村地區(qū)，由于長期存在金融服務不足的情況，使得廣大農(nóng)民的金融需求難以得到充分的滿足，由此也衍生出了一系列的貧困問題。為此，我們應在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展普惠金融，借助其優(yōu)勢作用的發(fā)揮，來對農(nóng)村地區(qū)的金融服務質(zhì)量給予提升，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的新發(fā)展。

一、我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的問題

我國農(nóng)村是經(jīng)濟發(fā)展的重要區(qū)域，由于各方面的因素，社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展以后，我國農(nóng)村與城市之間的經(jīng)濟發(fā)展差異性在逐漸加大。因此，為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，開始在農(nóng)村地區(qū)進行普惠金融的發(fā)展和建設工作。但是，我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展過程中依然存在很多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）基礎金融服務較差

為了更好地促進普惠金融的發(fā)展，需要在我國農(nóng)村建立相關的基礎金融服務，但是目前由于我國農(nóng)村基礎設施完善程度不高，所以基礎金融服務較差，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，金融網(wǎng)點的密度較小，對于很多農(nóng)村地區(qū)，十幾公里的范圍才有一個或者兩個金融相關的網(wǎng)點，為人們提供相關的金融服務。但是，由于網(wǎng)點密度較少，從而使得人們等待業(yè)務處理的流程比較長，影響了普惠金融的服務質(zhì)量；第二，對于我國農(nóng)村地區(qū)來講，很多相關的金融業(yè)務網(wǎng)點并不是統(tǒng)一的，例如：新農(nóng)合、農(nóng)業(yè)醫(yī)保、農(nóng)業(yè)補貼等等都不是在同一家金融結構辦理業(yè)務，所以辦理起來并不是特別方便。

（二）扶貧金融發(fā)展較為緩慢

為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，需要將部分資金用來進行扶貧金融，但是目前我國農(nóng)村扶貧金融的發(fā)展較為緩慢，主要存在以下幾個方面的原因：第一，扶貧的資金量比較小，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況不容樂觀，需要使用大量的資金用來進行扶貧工作，但是扶貧的資金數(shù)量依然比較小，主要是因為扶貧工作的流程比較長，對于金融機構的收益比較小，因此很多普惠金融機構不愿意開展相關的扶貧工作；第二，對于扶貧金融來講，僅僅依靠金融結構是無法開展的，所以還需要社會相關力量的支持，從而能夠在各個方面支持扶貧金融的發(fā)展，更好地控制相關的風險。

二、促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的策略

目前，雖然普惠金融在我國開展以來取得了相應的成就，但是在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，依然存在很多問題，這些問題直接影響了普惠金融未來的發(fā)展。因此，為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，可以參考以下幾個方面的策略：

（一）政策上的扶持

普惠金融對于我國農(nóng)村經(jīng)濟有著不可或缺的重要作用，因此必須要更好地促進普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，才能夠整體帶動農(nóng)村經(jīng)濟，更好地促進我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，進一步縮小城鄉(xiāng)之間的差距。所以，需要國家和政府給予相關政策方面的支持，可以參考以下幾個方面：第一，要建立普惠金融發(fā)展的相關體系，從而能夠根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特性，制定適用于農(nóng)村的普惠金融發(fā)展體系，更好地促進相關工作的開展，為扶持農(nóng)村經(jīng)濟做出貢獻；第二，鼓勵其他金融機構參與到普惠金融中來，政府出臺相關的政策，對于參與普惠金融的相關金融機構給予相關的優(yōu)惠政策。從而能夠通過政策的激勵，更好地擴大普惠金融的影響范圍，促進金融結構的改革和完善。

（二）完善相關的基礎

金融服務基礎金融服務是普惠金融服務的重要組成部分，同時也是直接與農(nóng)村和農(nóng)民相關金融業(yè)務直接進行對接的部分。因此，為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，需要不斷完善相關的基礎金融服務，為此可以參考以下幾個方面：第一，增加相關的基礎金融服務網(wǎng)點，從而能夠及時覆蓋相關的服務人群，幫助人們更好地處理相關的金融服務；第二，促進各個金融機構之間的業(yè)務互通性，從而使得人們可以在一家基礎金融服務網(wǎng)點，可以同時辦理多家金融結構的業(yè)務，能夠更好地幫助人們節(jié)約服務時間，進一步提高基礎金融服務機構的服務質(zhì)量。

（三）促進普惠金融多個方面的發(fā)展

為了更好地促進普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，可以結合目前我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展現(xiàn)狀，更好地從多個方面促進普惠金融的發(fā)展，為此可以參考以下幾個方面：第一，促進金融服務與其他農(nóng)村服務之間的結合，目前雖然普惠金融是一項重要的基礎金融服務，但是與農(nóng)村其他服務都是緊密相關的。因此，可以更好地促進普惠金融與其他農(nóng)村機構的服務，從而更好地促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展；第二，在普惠金融發(fā)展過程中，與現(xiàn)代信息技術相結合，從而能夠更好地提高服務質(zhì)量和服務效率，更好地為農(nóng)民提供相關的金融結構。利用現(xiàn)代信息技術，能夠更好地促進各個網(wǎng)點之間信息的交流和共享，有利于提高服務的便捷；第三，要不斷提高普惠金融服務網(wǎng)點員工的素質(zhì)，一方面：提高他們的整體的業(yè)務素質(zhì)，使得能夠更好地為農(nóng)民提供金融服務，不斷提高普惠金融的影響力；另一方面，需要提高他們工作的積極性，從而能夠更好地投入到普惠金融服務中。另外，還需要對工作有一定的熱情，能夠在業(yè)務上不斷地突破，在技術上不斷地推陳出新。

參考文獻

[1]楊俊仙,張娟.山西省農(nóng)村普惠金融水平測度與評價[J].經(jīng)濟師.2015(01).