農村市場現狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇農村市場現狀，期待它們能激發您的靈感。

篇1

1 電子銀行定義

許多人對電子銀行的理解還是不明確，有的會簡單地認為網銀就是電子銀行。其實，網銀只是電子銀行的一個組成部分。電子銀行是指在傳統金融服務的基礎上，依托先進的網絡信息電子技術，為客戶提供一種自助式金融服務，主要包括網上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行、微信銀行以及各行其他具體研發的電子銀行產品。銀行等金融機構通過面向公眾開放的通信通道和開放網絡，通過特定的自助服務設施或專用網絡向客戶提供電子銀行多功能服務。

2 分析電子銀行的發展現狀

由于中國金融市場的不斷開發以及金融創新的不斷深化，我國商業銀行的電子銀行業務保持高速發展，產品體系日益完善，客戶量和交易金額也迅速增加。電子銀行業務的蓬勃發展將使商業銀行采取更加有力的管理模式，同時也對中國經濟的發展產生重要的促進作用。

目前，我國使用電子銀行的人數已達3.32億，并且以2%速度增長，發展潛力巨大。其中，電子銀行業務中個人網銀和手機銀行發展速度最為迅猛。電子銀行業務已經成為各大商業銀行發展的必然趨勢，是金融銀行業務轉型和提高核心競爭能力的重要途徑。

據艾瑞咨詢的《2014中國商業銀行互聯網化研究報告》，2013年商業銀行在個人網銀交易規模的市場份額分布中（見下圖），工商銀行占比為36.3%，位列第一，其次是農業銀行，占比為23.0%，中國銀行占比為9.4%，建設銀行占比為8.1%，招商銀行占比為4.8%，其他股份制商業銀行個人網銀交易規模占比均低于4%。由此可見，各大商業銀行已經開始積極搶占電子銀行市場份額。

在網絡的全球化和電子商務飛速發展的刺激下，電子銀行迎來了春天，達到井噴式發展，電子銀行已經成為現代商業銀行的新寵和法寶，是現代商業競爭的關鍵因素。有關數據表明，我國商業銀行的電子銀行交易額從2010年到2012年翻了兩番，各銀行電子銀行的替代率普遍超過70%，電子銀行已成為金融交易的主渠道，手機銀行更是以300%的速度在高速增長。個人網銀柜臺業務替代率達56%，企業網銀替代率為65.8%。電子銀行正逐步代替傳統銀行業務，進入我們的生活，改變著我們的消費模式。

3 電子銀行日趨完善，服務價值凸顯

隨著相關行業監管體系的建立和明確，供應商及商品品類的發展，銀行電商平臺的發展和服務能力的提升，搜索、導航、返利、比價等瀏覽訪問入口平臺的接入，技術運營、倉儲物流、營銷推廣、客戶服務等專業電商平臺服務商與基礎服務商的發展，中國銀行業電子商務產業鏈日趨完善。且由于發展歷史與戰略定位等因素，相較于傳統電子商務，電商平臺服務商在銀行業電商產業鏈中的價值與地位更加凸顯。電商平臺通過嵌入中國的商業銀行APP連接商戶與用戶，為商戶提供新的銷售渠道，為用戶提供一站式、安全、可靠的網購平臺。從而，幫助商業銀行實現快速電商化，提升用戶黏性和價值，增加業務收入。

4 電子銀行未來發展目標市場分析

隨著移動網購市場的飛速發展，電子銀行電商平臺在一、二線城市基本實現了覆蓋，典型電商企業向三、四線城市甚至農村市場的擴張戰略的布局。中國改革開放至今，經濟呈現高速發展，城鎮化進程取得了很大成就，也逐漸出現了許多問題，如環境污染，住房緊張，交通擁堵等，一些人開始選擇退出經濟中心地區，而開始流向郊區和農村――即所謂的“逆城市化”。“逆城市化”是“城市化”發展到一定階段的產物。一般來說，城鎮化水平越高，逆城市化的趨勢就越明顯。除此之外，我國是農業大國，農村消費市場是未來消費市場的中堅力量，潛力巨大。可見，農村市場將是未來電商行業的發展的大市場，各大銀行將會瞄準這一市場，力爭搶占先機。對于農村市場的挖掘，首先面臨著更多的挑戰。

2013年商業銀行個人網銀和企業網銀交易規模市場份額圖

數據來源：綜合企業公開財報及銀監會統計信息，根據艾瑞統計預測模型估算。

2014.8 iRe5earch Inc.ire5earch.com.cn

4.1 電子銀行在農村發展的困難

第一，農村有電腦普及率低。農村的互聯網相關基礎設施薄弱，電子銀行業務開通和辦理是以無線通信和互聯網為特定媒介，移動電話、電腦的普及率和熟練使用程度制約著電子銀行在農村的發展。第二，受教育水平的影響。一方面由于農村文化水平不高，思維陳舊，對于看不到、摸不著的事物存在畏懼心理，十分保守，從而造成電子銀行推廣舉步維艱。另一方面，在農村很多人對電子銀行不了解，也不會使用。這使得電子銀行的營銷人員在做宣傳、推廣的時候，很難打開局面同時也是處處碰壁。第三，安全問題。在大部分的農村中，電子銀行屬于新事物。在網上支付，屬于虛擬的，不能真實的手把手交易，人們接受程度不高。此外，由于一些新聞、報道有關負面案件和我國電子支付的手段本身不完善，信用機制和約束機制也正在探索階段，更使很多人對電子銀行業務缺乏信任，認為那不安全，為了自身利益，大多人寧愿選擇在銀行排隊，也不愿意使用電子銀行。第四，農村物流的發展水平滯后。農村的地理位置較為偏遠，交通不發達，農村物流發展緩慢。農民在網上購物后，往往還必須親自到有物流網點的地方去取，如需送貨，必須額外支付一定的費用，導致了網上購物的便捷愉快與收貨的麻煩不便相沖突，部分村民就會減少使用網絡消費而選擇傳統的集市購買。

4.2 如何推動電子銀行在農村市場的發展

4.2.1 推廣理念

針對農村市場進行電子銀行產品的推廣，對象為農村居民，這一群體淳樸老實，追求實在，辛勤勞作，大多靠務農實現自給自足，對農村、農業有著莫大的聯系和依賴感。對此，提出“農銀一家親”的理念和“生財有道，幫理‘銀’”的理念。

“農銀一家親”理念是以“家”為情感切入點，村民的生活離不開農村，農村就是村民的家，電子銀行針對農業、農村、農民進行幫扶，給予關懷與實惠，就像對待家人一樣的親切。表達銀行對他們的情感關懷，以此對農村客戶進行情感培養，發展農村客戶的情感偏好。

“生財有道，幫理‘銀’”這一理念的確定，是因為農業的發展一直是我國的薄弱環節，制約著我國經濟發展，而我國又是農業大國，人口眾多，對農業的依賴性較大，農村經濟的發展十分滯后。通過電子銀行，為農村及農民提供一些掙錢的渠道，深入基層，切實解決農村面臨的實際問題，充分與客戶互動，解決客戶問題，建立實際的聯系，從而發展為忠誠客戶。

4.2.2 推廣措施

第一，重長遠利益輕眼前利益，注重宣傳推廣。農村市場比較分散，宣傳方面會比較困難，但是，認知是消費者產生行為的前提，只有先使消費者認知，產生情感后才能促使其產生行為。而且農村消費者比較注重實惠，一點小恩惠就能吸引他，所以，在進行宣傳時不要過多在乎眼前的利益，盡可能多給客戶一些小禮品或其他優惠，不僅吸引新客戶，還能留住老客戶，進而培養成為忠實客戶。

第二，進行市場細分，針對不同的客戶推薦不同的產品。不同的消費者具有不同的消費需求，如比較偏遠的地區的人就可以介紹電話銀行、網上銀行或手機銀行，解決其路途遙遠的問題。對于中高端的個人工商戶，因其有一定的經濟實力，可以介紹網上銀行或手機銀行進行自主投資理財。

第三，重視人才培訓。電子銀行作為新興金融業務品種，各個銀行全體員工應能熟練掌握、靈活運用，才能更加有效地促進業務的開辦、推廣和普及。通過培訓提高員工的職業技能和風險防范意識，并以培訓為契機，對農村特有現狀進行分析和預測，制定針對性的營銷策略，并達到熟練運用、高效推廣的目的。

第四，營造網上銀行發展的良好環境。首先，確保資金安全流轉，建立和規范安全認證體系，完善風險控制措施。建全計算機網絡的安全體系，如防范計算機犯罪、防病毒、防黑客以及各類電腦識別系統的防護系統；其次，建立健全網上銀行的法律法規。必須根據網上金融業的實際情況，修改或制定適用于網上銀行業務操作運行的法律規范，給銀行發展網上銀行業務提供充分的法律保障。

篇2

農村市場雖然受消費收入水平、消費行為、科普匱乏等先天不足的影響，仍成為個企業爭相哄搶的蛋糕，網絡自然實現搶占農村市場的關鍵一步，正所謂“兵馬未動，糧草先行”，我想我們的渠道、鋪貨或許就是開拓市場時的“糧草”，也難快在不幾年的時間內，農村銷售網絡被各太陽能廠家迅速建起和輻射，并且已經表現出一定的終端形態特點。

那么，我國的農村太陽能市場網絡現狀有哪些特點呢？

據筆者觀察，特點如下：

一、雜牌太陽能數量居多，品牌性太陽能略顯乏力

筆者在農村市場已經呆了不短的時間，據筆者觀察就農村市場的主要賣場——鄉鎮銷售網點而言，幾乎在任何一個鄉鎮上見到最多的行業門頭最多的就是太陽能（家電、電動車均比不上太陽能），但是大部門是非品牌、名牌性太陽能，多是些地方性牌子、雜牌、“三無一有”牌子等，當然也有系數的太陽雨、力諾太陽能等領導品牌。筆者認為之所以出現此種狀況，一方面是與其企業市場有關，比如一些大品牌定位就是城市市場、高端人群（正如曾有位老板講“賺有錢人的錢”），農村市場中雖然有有錢人但是相比城市市場肯定是“小巫見大巫”，再者也沒有足夠大的市場容量來供一個銷售網點成活(倘若將奔馳4S店在縣城一級光譜渠道肯定是不合適的）。另一方面是農村的消費、科普特點等因素讓雜牌子有了可乘之機，農村居民不是消費低、認便宜嗎？有些廠家然后就開始造“低價位”太陽能，農村居民不是認“名牌”（農村市場上其實是知名度）嗎？很多企業就開始狂打廣告......

二、網絡專業性匱乏

悉看我們的農村市場，分銷網點是各有特色。在鄉鎮上干太陽能的無非這么幾類：

1.專營店 專營店在農村市場上，對于一些專注于農村市場或者說是網絡輻射比較好的太陽能企業，其專營店在農村鄉鎮終端其實并不鮮見，像在某些區域市場上的太陽雨、力諾、榮事達等品牌。

2.家電、水暖等鄉鎮相關賣場

由于家電商場本身就是一個很大的賣場，很多現成經銷商在構建終端網絡的時候會選擇家電賣場作為一個分銷網點，再者對于家電的安裝人員其實其安裝個太陽能產品基本不再話下，這樣家電賣場還能有效的利用自己的人力資源和賣場的資源，并多了一個賺錢的產品。

和家電賣場相比，水暖類等個體戶出了人流量不如家電、家具等賣場，其專業性相比家電稍微和太陽能行業更近了一步，為此，亦有不少廠家將太陽能產品讓其進行代銷或者經銷。 　 3.非相關性鄉鎮個體戶代銷（經銷） 　 除了上面的兩類，剩下的的鄉鎮商機會就是代銷，能買一臺就賺一臺的錢，對其不上心，不關心，只是想得這是上一級經銷商的事，我是幫他賣的，賣出去我能賺點，賣不出去也無所謂（就像賣壽衣的買太陽能你說他能指望太陽能，鬼才相信！）。

三、終端形象差異化不明顯

在城市市場縣城一級，各企業的形象差異化還稍微明顯一點，但是到鄉鎮上卻是另一番景象，品牌性太陽能和雜牌太陽能的終端星星差異化并不明顯。具體表現如下： 　 1.銷售網點行業類型同質化或者類同

太陽能品牌性企業去找什么類型的個體戶和賣場，雜牌太陽能肯定也會考慮去，更有甚者忽悠“品牌性太陽能企業利潤不高，我們的價位低適合農村市場等各種誘因來誘導各類型個體戶去做，甚至忽悠品牌性太陽能的分銷商換牌子”。于是乎，有品牌向太陽能的門頭或者賣場往往你會看到幾個雜牌子，或者經常見到的一種形態是“雜牌和品牌在一塊賣”，很多時候雜牌竟然賣過雜牌。為此，筆者曾建議欲成為行業品牌性企業的太陽能企業已經要管控好的自己的終端形象，畢竟終端形象在一定程度上支撐著品牌、價格、銷量！ 　 2.“賣場”形象沒有或者不明顯 　 很多經銷太陽能的鄉鎮家電賣場竟然連個最起碼的門頭、專區都沒有，只是在每天開門或者逢集、峰會的時候把機子拖出來擺一擺，在門口放上一天整個大馬路就是個賣場！即使是對于專營店、水暖類等“賣場”亦是沒有任何的差異化，你的店面、裝修、VI標示、終端拜訪、POP、人員形象等真的努力去做了嗎？去做“標準”和全力一赴的去做品牌，執行落地了嗎？很多企業講，城市人消費理性，學歷文化水平高，關注于這一塊。但是，筆者要講的是現在的農村市場的老百姓也并不是大家印象當中的“土老帽”，什么都不懂，“沒見過豬肉還沒有見過豬跑”。再說，有些城市里的年輕人回家的時候，在農村市場上幫父母買臺太陽能也未嘗不可，但是你沒有形象，他也會猶豫。

四、售后服務跟不上

在整個的太陽能的行業，據筆者所知截至目前還沒有第三方的太陽能售后服務類企業出現，這塊工作幾乎是和銷售渠道一體的，由銷售渠道一并做“銷售”和“售后”，渠道的精力資源畢竟有限，他能及時的為用戶去解決嗎？再加上各經銷商的售后服務素質不見的專業，倘若有一系列專業性的“第三方服務”類公司（企業售后外包）存在，筆者認為行業的整體形象、可信度等正向消費者印象肯定會加強不少。

篇3

【關鍵詞】農業機械;發展歷程;市場現狀;需求特點

農業機械產業是生產農業機械,為種植業、林業、畜牧業、農村副業與漁業提供生產和加工設備的產業。它直接為現代農業發展提供裝備及生產手段,對加快我國農業產業化和農業基礎設施建設的步伐具有關鍵性作用。

1.農業機械的概念

農業機械是指在作物種植業和畜牧業生產過程中，以及農、畜產品初加工和處理過程中所使用的各種機械。農業機械包括農用動力機械、農田建設機械、土壤耕作機械、種植和施肥機械、植物保護機械、農田排灌機械、作物收獲機械、農產品加工機械、畜牧業機械和農業運輸機械等。廣義的農業機械還包括林業機械、漁業機械和蠶桑、養蜂、食用菌類培植等農村副業機械。

2.農機分類標準

農業機械一般按用途分類。其中大部分機械是根據農業的特點和各項作業的特殊要求而專門設計制造的，如土壤耕作機械、種植和施肥機械、植物保護機械、作物收獲機械、畜牧業機械以及農產品加工機械等。另一部分農業機械則與其他行業通用，可以根據農業的特點和需要直接選用，如農用動力機械、農田排灌機械中的水泵等；或者根據農業的特點和需要把這些機械設計成農用變型，如農業運輸機械中的農用汽車、掛車和農田建設機械中的土、石方機械等。

農業機械還可按所用動力及其配套方式分類。農業機械應用的動力可分為兩部分：一部分用于農業機械的行走或移動，據此可分為人力（手提、背負、胸掛和推拉）、畜力牽引、拖拉機牽引和動力自走式等類型；另一部分用于農業機械工作部件的驅動，據此可分為人力(手搖、腳踏等)驅動、畜力驅動、機電動力驅動（利用內燃機、風力機、電動機等）和拖拉機驅動等類型。在同一臺農業機械上，這兩部分可以使用相同的或不同的動力。按農業機械與拖拉機的配套方式，可分為牽引、懸掛和半懸掛等類型。

按照作業方式，農業機械可分為行走作業和固定作業的兩大類。在行走作業的農業機械中，又有在連續行進過程中作業的連續行走式和行進與作業過程交替進行的間歇行走式兩類。在固定作業的農業機械中，則有在非作業狀態下可以轉移作業地點的可移動式和作業地點始終固定的不可移動式兩類。

按照作業地點，農業機械分為野外作業（田間、牧場和果園等）、場院作業、室內作業（廠房、機房、庫房、溫室和禽畜舍等）、水中或水上作業（河流、渠道、水庫和水井等）、道路作業和航空作業等類型。

3.我國農機市場的現狀

3.1有效供給不足,產品適應性不強

面對市場的變化,少數農機企業開始運用差別營銷策略和集中營銷策略,實施名牌戰略,占領有效細分后的目標市場,對農機消費需求、消費結構、消費特征做一些初步研究。目前,市場上的農機供應存在或多或少的情況:低質低價農機多,新潮名稱農機多,傳統小農機多,雜牌農機多,高科技農機少,實用耐用農機少,正品名牌少,性價比高的農機少;農機市場不是沒有需求,而是現有產品不對路,不能滿足農民的需要;不是農民不愿購買某些農機產品,而是農民不喜歡某些產品。因此,供求脫節也是造成前幾年農機市場的疲軟原因之一。

3.2農民收入增長緩慢,實際購買力有限

農民收入中,出售農產品的收入占很大比重,農產品普遍出現賣難和價格問題,使收入呈現不穩定狀態。另外,受下崗職工二次就業、國內市場需求不足等影響,非農就業機會減少,農民收入增幅相對不大。而農民負擔不斷加重,各種亂集資、亂收費、亂罰款費用占農民純收入的比重遠遠超過國家規定的5%的比例。另外,農民防災、防病、防老的意識增強,對消費持十分謹慎的態度。種種原因嚴重阻礙了農機市場潛在需求向現實需求的轉化。

3.3市場信息不充分

市場信息不靈,一是影響農民的生產,由于農民不能及時了解到市場上的需求,因此農民生產的農產品不能夠適銷對路,使收入減少。二是影響農村居民的消費。不少地區農民反映,由于不太了解農機市場信息,常常不知道買什么農機好,怎么買,如何用。條件好的農村也只是依靠電視了解一些市場信息,消費觀念遠遠落后于城市居民,一些農民有了錢也不知道如何投資。

3.4流通體系不健全

我國農村商品組織體系上,形成了國有商業供銷系統和農村集體、個體商業并存競爭的局面。在目前個體私人流通企業已成為農機流通經營的主體,個體經銷有一定的局限性,如實力不強,經營分散,服務意識淡薄,則難以適應社會化大生產、大流通的需要。另一方面,農機市場發育不健全,仍屬于初級市場,市場秩序和管理比較混亂,并且農機的行業壟斷、地域封鎖,地方對外省優質產品進入市場層層設卡,這些都嚴重影響了農機市場的健康發展。

3.5售后服務不及時

由于農機市場利潤薄、維修網點少、交通條件差、通訊設施落后,造成了農機企業在售后服務、維修方面的被動。農機出了質量問題難以及時得到解決,增加了農民消費技術含量較高的農業機械的心理負擔。而且由于有些企業認為農民對服務意識的要求不強烈,而有意怠慢農民遇到的各種問題。以上主要是宏觀現狀的分析,單個企業無法根本改變它,但必須研究它,正視它,并從各方面去適應它。

4.當前我國農村對農機需求的特點

4.1潛力巨大

中國是一個農業大國,有耕地面積1億hm2;相對農業發達國家來說,機械化水平還很低,如南方水稻的機收比例到 2005年才達到 20%。據中國消費者協會 2004年調查預測,在農機市場中僅水稻和玉米收割機今后幾年將增長8～10倍。隨著農村產業化進程的加快,一些科技含量高的農業機械將成為未來一個相當長時期的消費熱點。

4.2分散性

分散性一方面是指地域上的分散,我國農村分布廣、居住散,難以形成城市那樣的人口和需求集中;另一方面是購買力的分散,雖然農村居民購買力總體規模很大,但平均到每戶居民的購買力水平則很低;同時,廣大居民消費的范圍也比城市居民廣,也造成了購買力的分散。農村市場的這種分散性,決定了企業在營銷網絡的構建上,無論是深度,還是廣度都要大大的加強。

4.3差異性

差異性是農村市場最突出也是最重要的特點。一是地區間購買力水平的差異,富裕地區、發展地區與貧困地區,在需求的質和量方面表現出較大的差異。二是地區間消費環境的差異,除了基礎設施狀況不同外,更主要表現在我國平原、山區、丘陵、高原、草地、沙漠、江、河、湖、海,造成不同地形的地區即便對同一農機產品的要求也會有所不同。三是同一地區內不同農戶之間的購買差異,改革開放以來,農村居民之間的收入差距已經加大,一部分先富裕起來的農民與尚處于溫飽階段的農民對農機的需求存在很大差異;因此,對農村市場不能等量齊觀。這要求農機企業在開拓市場時,首先要選準目標市場,同時在產品的多樣化、系列化上下功夫,幻想以一種產品“包打天下”是不現實的。

4.4層次性

農村市場的層次性,一是指我國沿海、中部與西部地區消費的梯度性,即產品消費基本具有從沿海到中部再到西部逐步輻射的趨勢,農機產品的消費也有這種特性。二是農民消費結構的層次性,在重要商品需求方面,農民選購的次序大致為:首先是生產需要,如化肥、農藥、種子、農用薄膜、農用機具等;其次是建房需要,如建筑材料、裝飾材料等;然后才考慮耐用消費品等方面的需要。三是農民消費觀念、心理的差別,有的地區農民重物質需要,輕文化、服務需要,重積累、輕消費,有的地區則不同。

【參考文獻】

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關鍵詞：農村金融市場；發展現狀；對策探討

金融市場的發展和經濟增長有著密切的聯系，相關學者研究得出若有一個較好的金融系統則有利于經濟長期的增長，若金融條件較為落后，則會阻礙當地經濟的發展[1]。我國在改革開放后金融業得到一定的發展，對我國經濟發展有一定的推動作用，因為改革進程不同，所以金融業中有很多非市場化的現象，為金融抑制，這種情況在我國農村的金融市場中也廣泛存在，因此金融組織對農村的服務正在弱化，從而抑制農村的經濟增長。

一、農村金融市場的發展現狀

我國經濟逐漸出現“雙軌制”的特點，從而可以使金融資源進行二元制的供應出現二元制，一方面為政府主導強制力量在農村形成到正規的金融部門，另一方面為農村中大量非公有制的部門獲得的信貸支持，必須依靠資金投入進行生存發展[2]。所以說農村一些非公有制的經濟部門必須憑借內源的融資，或者對正規的金融部門進行求助。這就導致農村在金融市場上的資金短缺，使其在經濟發展的過程中沒有足夠資金的支持，從而抑制經濟增長，因此需要針對存在的具體問題采取相應的策略。

二、發展中存在的問題

1.金融體系不完善，層次不清晰

農村目前的金融體系沒有得到功能上的完善，對于基金、資金、期貨以及保險都得到較好的發展，資源配置、價格發現以及風險對沖上也并不完善[3]。而正規以及非正規的金融機構也沒有得到相關作用的發揮。同時農村的金融工具以及金融產品也存在著欠缺。因為農村市場上的產品缺少創新的動力，導致產品涉及面窄、種類少以及服務的范圍較小。金融市場在機制方面得不到完善，競爭機制不充分，脆弱的風險監測和預警。政府對金融發展也沒有給予充分的優惠政策。

2.缺少有效供給

農村地區在金融方面一直有供給不足的現象，也正是由于供給不足導致避險、融資和理財方面的功能不完善。農村與城市在金融資產的需求和供給上有較大差異，所以資金不足這個問題也受到較大的壓制。有時政府職能還得不到較好發揮，財政資金有不到位的現象，都使農村金融出現缺乏供給的現象。

3.政策制度不完善

對于農村金融的服務方面，政府雖然出現了一定的利民政策，但是對于呆壞賬的核銷問題、財政的貼息問題、專業擔保問題以及低成本的資金來源上沒有明確的政策，而且制度和措施并不完善，力度較小[4]。在監管方面，金融產品的創新、資本的充足管理以及金融機構的準入原則都缺少監管力度，而且農村的信用環境、體系建設、金融市場上都缺少積極的監督和引導。貨幣的政策方面，信貸規模以及流動性的比率在需要給予特殊安排。其中還有一些與金融聯系較為密切的產業，包括醫療、社會保障、教育方面的相關政策，都對農村的金融發展有直接的關系。

三、相關解決措施

1.加強金融監管

農村的金融系統中需要使監管力度得到加強，根據農村金融的實際情況建立相應的金融監管，從合規性的監管向合規性以及風險控制方面進行監管的轉變，使監管制度更加開放和透明。健全農村金融的監管法律，使其逐漸完善，包括銀行、證券、保險三方面的監管機構進行協調，使農村精通的監管效率得到提高，每個行業能夠得到自我管束的實現，對內控制度和行業反戰進行相關的建設。正確引導市場的競爭壓力，使其向企業內的控制制度進行積極的建設。并要求農村金融提高信息的社會披露度，促進社會對金融市場的監督。

2.建立金融制度

農村金融市場的發展存在的較大難題為資金供需不足，為了解決這一問題，需要改革農村的金融機構，并對農民進行合理抵押品的尋找，其中對土地抵押的為農地金融，這種金融能夠為農業進行長期貸款的提供。當農地金融的制度建立完善后，農村居民就可以對土地給予使用權的抵押，用此進行土地債券的發行，這樣能夠使社會資金得到積極的利用，對農民進行低利率的貸款，使其能夠享受到成本低中長期的貸款。該種制度可以對農村中長期的資金不足問題給予相應的改善。同時金融機構的農民融資能力也能得到提高，從而使農業生產的落后情況得到提高，增強農業發展，推動金融體系的發展。

3.對民間金融進行引導和發展

在農村的金融市場中也要發展民間金融，因為我國農村的商品經濟處于落后的狀態，要對社會關系進行民間金融制度的發展，通過相關的引導監管使其得到相應的發展，并對農村地區正規金融中的不足進行彌補。加強發展農村信用社，對農村、農戶以及農民的閑散資金聚集起來，在“三農”的發展中給予配置，使農民能夠更加便利的貸款。繼續對小額貸款等機構的發展，對小額信貸的發展進行鼓勵，由扶貧部門和金融部門給予宏觀的監控和管理，保證有穩定發展的專業隊伍，能夠對農村的貧困人口給予金融信貸的服務，對信貸資金進行良性運作的促進。

結束語：

我國農村的金融市場目前的發展較為緩慢，并存在較多的問題，其中包括金融體系不完善、層次不清晰，缺少有效供給，政策制度不完善。主要問題就是在我國農村缺少資金方面的供給，農戶與農業的融資較為困難。通過對其進行相應的分析和討論，采取相應的解決策略，有加強金融監管，建立金融制度，對民間金融進行引導和發展。根據農村金融市場的實際情況給予相關體系的建立，能夠使其得到較好的發展，同時促進經濟的顯著增長。因此我們要對農村的金融市場采用相關對策，使農村的金融市場和經濟都得到改進，得到可持續性的發展。

參考文獻：

[1] 古明加，張建業，劉寶富，張照新，劉江海，王佳軒.我國農村金融體系存在的問題及改革對策[J]. 湖南人文科技學院學報.2013，17（02）：123-124.

[2] 張立杰，汪芹，林海雪，李明月.欠發達地區發展現代農業對農村金融的影響及對策——以雞西市為例[J].雞西大學學報.2012，13（06）：163-164.

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關鍵詞：農村市場；保險產品；營銷策略

由于我國農村人口的老齡化程度越來越嚴重；農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求；城市化過程中失地農民的保障需求增加；加之我國是一個自然災害頻發的國家，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的襲擾。因此，包括農業、醫療、養老等在內的我國農村保險市場需求潛力巨大。在開發農村保險市場的過程中，不能照搬城市市場的營銷策略，應開展以下市場營銷組合策略創新。

一、我國農村保險市場營銷現狀

（一）營銷觀念滯后

調查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現代營銷思想去做的，而是按照傳統的供給導向型的營銷思想去開發市場，即根據企業計劃的保費和利潤目標，擴張大經營網點，招聘保險員工，從保險公司便利出發選擇業務種類與產品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。

（二）市場定位不準

一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優勢，對幾乎所有的業務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產品的評價；沒有通過市場細分來發現市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。

（三）產品開發不夠

目前保險公司銷往縣級市場的保險產品基本上都是從城市到農村的簡單轉移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產品缺乏城鄉差異、地域差異和經濟發展狀況差異。具體表現在：保險險種結構單一，為“三農”量身打造的險種少；產品同質性高，針對性不強，賣點不突出；內容陳舊，創新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產品的銷售。

（四）銷售渠道不暢

近年來，湖北省的保險業雖然發展迅速，但主要是依靠保險公司機構和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網絡及保險經紀人等銷售渠道較少。

（五）人員素質不高

一是結構不合理。保險從業人員中絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業，文化程度不高，素質偏低，特別是沒有接受過正規的保險訓練；二是保險從業人員專業技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現象時有發生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質量無法提升、嚴重影響組織績效、企業口碑不佳等。

二、農村保險市場營銷策略選擇

（一）發展完善農村營銷網絡體系

首先，設立一個穩固的營銷網絡體系，著力建立一支業務素質高，開拓能力強，并且具有農村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農村營銷部，根據地理位置每三個鄉設一個營銷分部，每一個鄉設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農村市場。其次，通過設立規范化的營銷服務網絡，使保險服務延伸到廣大農村的千家萬戶，真正把保險進農村，保險進農戶落到實處。其三，苦練內功，提高員工素質，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內容，篤守職業道德，堅持客戶第一，忠于保險事業。

（二）加大保險宣傳力度

宣傳工作首先解決農民參保的思想觀念問題，農村普遍存在怕老無所養、怕病無所醫、怕天災人禍、怕因學致貧。因此要教育引導農民通過參加養老保險、醫療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉移風險隱患，達到穩定生活，逐步富裕的目的。

（三）設計適銷對路的保險產品

設計適銷對路的保險產品是實現農村業務跨越式發展的核心內容。開辦農村保險業務，既要遵循市場經濟發展規律的要求，使業務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農村的經濟現狀和農民的承受能力，原則上要先開發低保費、低保障、責任寬，農民易于接受的險種。重點開發設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。險種設計要堅持從農民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續簡便，交費靈活。在展業模式上，積極尋找切入點，應按照醫療、教育、養老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發展農村個人業務，實現以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發展之路。

（四）加強農村業務規范化管理

首先要加快電腦網絡化進程，形勢的發展要求保險公司管理工作必須科學規范，鑒于農村營銷點多面廣線長的特點，更應當引起高度重視，在強化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴，才能有效防范風險，消除隱患，使農村業務得到迅速發展。

（五）依靠政府職能為實現農村業務跨越式發展創造寬松的發展環境

在經濟上，各級政府要繼續加大科技興農力度，對購買保險的農民提供一定的保費補貼，提高農民的投保能力，培養參與保險的積極性。在政策上，對保險公司在農村市場上收取的保費，適當降低營業稅率，個別險種可以采取免收營業稅。對農村保險業的有關規定也應適當放寬，以增加保險公司開辦農村業務的積極性。只有建立合理的利益導向機制，才能夠不斷擴大農村保險服務的覆蓋面。

參考文獻

[1] 魏華林:中國保險需求到底有多大[J].金融與保險，2005年6期