手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

手機(jī)銀行功能強(qiáng)大，是網(wǎng)上銀行的一個(gè)精簡(jiǎn)版，業(yè)務(wù)范圍覆蓋賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)支付、信用卡業(yè)務(wù)、投資理財(cái)（基金、證券、黃金、外匯）、公共事業(yè)繳費(fèi)、金融咨詢、信息查詢等眾多行業(yè)和領(lǐng)域。手機(jī)銀行既是產(chǎn)品又是渠道，屬于電子銀行的范疇。

據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)手機(jī)銀行用戶數(shù)從2010年至2012年有較大增長(zhǎng)。截至2012年末，我國(guó)手機(jī)銀行用戶數(shù)超過9800萬，較2010年末提高63%，預(yù)計(jì)到2015年年末，用戶數(shù)將達(dá)到3億；2012年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到9000億元，較2010年提高265%，預(yù)計(jì)到2015年業(yè)務(wù)規(guī)模將達(dá)到9萬億元。

國(guó)外的先進(jìn)銀行中電子銀行替代率普遍超過80%，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發(fā)展手機(jī)銀行有利于銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行機(jī)構(gòu)提高電子銀行替代率，從而實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模擴(kuò)張的戰(zhàn)略要求。

目前，手機(jī)銀行由銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)管，人民銀行主要對(duì)其中的手機(jī)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。對(duì)于手機(jī)銀行的管理，目前的制度依據(jù)主要是銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》。對(duì)于手機(jī)支付，人民銀行正在擬定相關(guān)管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機(jī)支付中的近場(chǎng)支付納入預(yù)付卡管理；將遠(yuǎn)程支付納入互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行管理，不單獨(dú)出臺(tái)手機(jī)支付管理制度。

存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)管理要求不明確。從現(xiàn)有的管理制度看，僅有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》對(duì)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)辦理做出了總體性要求，但對(duì)手機(jī)銀行具體的業(yè)務(wù)管理要求仍不明確，如交易規(guī)則、參與各方的職責(zé)和紀(jì)律等都沒有明確，一般由各銀行機(jī)構(gòu)自行制定，不僅不利于行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)，而且不利于保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式尚不成熟。目前，手機(jī)銀行的多種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式在硬件設(shè)施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶端模式需要針對(duì)特定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，相關(guān)技術(shù)還在研發(fā)過程，不盡完善。另外，手機(jī)支付尚沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各行在推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)試點(diǎn)時(shí)，通信網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)協(xié)議各不相同，造成各銀行的手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)互不兼容，資源浪費(fèi)，延緩了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)有：一是信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因間諜軟件攻擊、網(wǎng)絡(luò)傳輸信息被截取、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員不良職業(yè)道德等原因可能造成手機(jī)銀行信息、客戶信息被泄露和篡改。二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。如客戶由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。三是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)往往需要實(shí)行7*24小時(shí)運(yùn)行，這對(duì)系統(tǒng)的連續(xù)性、穩(wěn)定性提出了較高要求。一旦銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生故障，又缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，就有可能影響業(yè)務(wù)指令、資金支付的及時(shí)、準(zhǔn)確處理。

社會(huì)公眾接受度不高。目前，手機(jī)銀行主要以高學(xué)歷、高收入的年輕人為主，農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民受知識(shí)水平和傳統(tǒng)觀念的影響，對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)知度和接受度較低。而且，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)資費(fèi)較高，操作相對(duì)復(fù)雜，使用上又存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，因而社會(huì)公眾對(duì)手機(jī)銀行的接受度不高。

促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議

針對(duì)我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實(shí)規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理。一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對(duì)不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。

強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障。一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對(duì)訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進(jìn)行身份識(shí)別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾Ｒ訌?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號(hào)注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會(huì)商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對(duì)應(yīng)急預(yù)案的演練和評(píng)價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識(shí)和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的危機(jī)意識(shí)和處置能力。

統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。一是實(shí)行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會(huì)資源利用效率。支付清算組織、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。二是實(shí)行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對(duì)我國(guó)手機(jī)型號(hào)、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國(guó)情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲(chǔ)、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機(jī)的自然更換，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。

篇2

【關(guān)鍵詞】 手機(jī)銀行 農(nóng)村金融 動(dòng)金融

一、引言

我國(guó)是一個(gè)處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問題自然成為國(guó)家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國(guó)人民銀行了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵(lì)推進(jìn)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長(zhǎng)周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行即以手機(jī)為媒介來完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和消費(fèi)支付等。近兩年來我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會(huì)到了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢？目前看來，我國(guó)仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機(jī)銀行的低成本優(yōu)勢(shì)使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供生活的便利，因此，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題值得深入研究。

二、我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長(zhǎng)（見圖1），近兩年增長(zhǎng)幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎(chǔ)上又增長(zhǎng)了59%達(dá)到了4.6億人。我國(guó)手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長(zhǎng)，在2011年時(shí)交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長(zhǎng)到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%（誤差率在5%以內(nèi)）（中國(guó)電子商務(wù)研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財(cái)?shù)确矫妗Ｊ謾C(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件

近年來我國(guó)對(duì)農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2014年底，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到12.86億戶，移動(dòng)電話的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國(guó)農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個(gè)季度，其用戶總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國(guó)手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時(shí)間也不會(huì)很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截止到2013年底，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變

2014年我國(guó)農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價(jià)格因素的影響，其實(shí)際增長(zhǎng)速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對(duì)也會(huì)容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處

1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處

（1）緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個(gè)有效的途徑。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會(huì)得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。

（2）為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營(yíng)業(yè)時(shí)間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時(shí)間。目前各個(gè)銀行為了爭(zhēng)取客戶，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時(shí)間成本和金錢成本。

2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

（1）手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o法通過有限的收益來彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營(yíng)成本。

（2）擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤(rùn)的增加。近年來，我國(guó)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長(zhǎng)緩慢，由于信息不對(duì)稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢(shì)，我國(guó)部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場(chǎng)。而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模是不可小覷的，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會(huì)形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤(rùn)的增加。

五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)

1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

（1）手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國(guó)各類銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過手機(jī)來操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國(guó)手機(jī)銀行的服務(wù)種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時(shí)代農(nóng)戶的多樣化需求。

（2）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場(chǎng)交易他們才感覺到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財(cái)產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷狈κ謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無從談起。

2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）法律缺失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評(píng)估指引》，二者都沒有對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實(shí)施方案，沒有對(duì)參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒有對(duì)法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過程中暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，一旦農(nóng)民財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

（2）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)增大了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開展就會(huì)受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過程中，如果對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類

業(yè)務(wù)種類的開發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過第三方中介作為點(diǎn)，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買需要的物資時(shí)，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過專業(yè)人員設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對(duì)農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎(jiǎng)勵(lì)的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過自己熟識(shí)的人推薦往往會(huì)使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會(huì)漸漸改變，其對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對(duì)參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會(huì)增加對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信息披露，并且對(duì)農(nóng)民具有風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對(duì)業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)防范做出努力

銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對(duì)安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時(shí)，客戶可以輸入語音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對(duì)相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識(shí)，盡量不對(duì)手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時(shí)應(yīng)先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。

（注：基金項(xiàng)目：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問題研究，項(xiàng)目編號(hào)：201410378073。）

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014（9）.

[3] 中國(guó)電子商務(wù)研究中心：2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告[R]. .

篇3

針對(duì)我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實(shí)規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理

一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。

三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對(duì)不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。

強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障

一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。

二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對(duì)訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進(jìn)行身份識(shí)別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾Ｒ訌?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號(hào)注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。

三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會(huì)商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對(duì)應(yīng)急預(yù)案的演練和評(píng)價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識(shí)和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的危機(jī)意識(shí)和處置能力。

統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一是實(shí)行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會(huì)資源利用效率。支付清算組織、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。

二是實(shí)行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對(duì)我國(guó)手機(jī)型號(hào)、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國(guó)情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲(chǔ)、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機(jī)的自然更換，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。

加大業(yè)務(wù)推廣力度

一是強(qiáng)化手機(jī)技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機(jī)已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機(jī)銀行爭(zhēng)相搶奪的市場(chǎng)。但是，用戶或許需要下載多個(gè)不同銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實(shí)際消費(fèi)時(shí)的需要。因此，銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)設(shè)備廠商要加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機(jī)銀行客戶端，方便用戶使用。

二是強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行機(jī)構(gòu)要將手機(jī)銀行功能定位在滿足客戶在零碎時(shí)間、移動(dòng)過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財(cái)作為應(yīng)用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付特別是近場(chǎng)支付功能整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時(shí)支付，無卡消費(fèi)。

篇4

【關(guān)鍵詞】電子銀行 個(gè)人結(jié)售匯 發(fā)展歷程 問題 監(jiān)管對(duì)策

一、電子銀行的概念和發(fā)展歷程

（一）電子銀行的概念

根據(jù)國(guó)家外匯管理局2011年《電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)是指通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等銀行非柜臺(tái)渠道辦理的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)自開辦以來，由于其便利性、快捷性等優(yōu)勢(shì)而發(fā)展迅速，截止目前玉溪市每年超過六成的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)通過電子銀行辦理。

電子銀行是金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合而進(jìn)行金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其主要關(guān)注對(duì)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動(dòng)和流程的改造，使信息技術(shù)發(fā)揮其在降低經(jīng)營(yíng)成本，提高管理效率和質(zhì)量等方面的作用。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

1.政策支持和鼓勵(lì)電子化發(fā)展趨勢(shì)。自2007年《個(gè)人外匯管理辦法》實(shí)施以來，國(guó)家外匯管理局積極適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展趨勢(shì)，積極研究電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)開辦模式，2008年1月1日起國(guó)家外匯管理局綜合司了《關(guān)于中國(guó)工商銀行開辦電子銀行個(gè)人售匯業(yè)務(wù)的批復(fù)》，開始通過中國(guó)工商銀行電子銀行系統(tǒng)（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行）為境內(nèi)個(gè)人辦理自助售匯業(yè)務(wù)的試水。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的完善，2010年初國(guó)家外匯管理局分別在工行、中行、招商等幾家銀行機(jī)構(gòu)及其網(wǎng)點(diǎn)開展電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)進(jìn)入新的階段。2011年4月1日，國(guó)家外匯管理局和實(shí)施了《電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（匯發(fā)[2011]10號(hào)），電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在有條件的全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)全面開展，截至2013年經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行已超過15家，全面滿足個(gè)人電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

2.電子銀行業(yè)務(wù)管理的逐步規(guī)范。電子銀行作為新型金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要建立和完善對(duì)其業(yè)務(wù)的管理和規(guī)范，2011年國(guó)家外匯管理局下發(fā)了《關(guān)于銀行開辦電子渠道個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理的通知》（匯發(fā)[2011]41號(hào)），對(duì)分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個(gè)人實(shí)施分類監(jiān)管和主體監(jiān)管。同時(shí)，以法規(guī)為依托、以技術(shù)為手段，2013年下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)接入審核工作的通知》（匯綜發(fā)[2013]77號(hào)），統(tǒng)一了電子銀行開辦的技術(shù)接入規(guī)則，確保了電子銀行數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確和完整，為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)分析提供有力的技術(shù)保障。

（三）電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.近年來，隨著我國(guó)金融行業(yè)電子化技術(shù)的高速發(fā)展、個(gè)人對(duì)外交往程度不斷擴(kuò)大以及居民金融素質(zhì)的持續(xù)提高，電子銀行因其方便快捷，正成為一種新興的金融工具進(jìn)入了一個(gè)前所未有的繁榮發(fā)展期。以玉溪市為例，目前開辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行有3家，分別為中國(guó)銀行玉溪分行、工商銀行玉溪分行和建設(shè)銀行玉溪分行。2012年，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯量同比增長(zhǎng)了1.2倍，2013年同比增長(zhǎng)了2.2倍，2014年上半年同比增長(zhǎng)了2.6倍。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯量占全部個(gè)人結(jié)售匯的比例同時(shí)也快速增長(zhǎng)，2012年至2014年上半年占比分別為19.24%、45.79%、69.55%。

2.目前電子銀行外匯業(yè)務(wù)僅局限于個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。電子銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展處于起步階段，電子銀行外匯業(yè)務(wù)局限于個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，主要與我國(guó)外匯業(yè)務(wù)發(fā)展所處階段和外匯管理政策因素相適應(yīng)。雖然近年來各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)公機(jī)構(gòu)電子外匯業(yè)務(wù)的“試水”工作，工行、建行等業(yè)務(wù)宣傳中包含“企網(wǎng)結(jié)（購(gòu)）匯”，實(shí)質(zhì)上也只是遠(yuǎn)程下單（指令）、近端審核的操作模式，未擺脫傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)操作的模式，自主性和實(shí)時(shí)性方面與傳統(tǒng)的電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)存在一定差距。

3.個(gè)人電子銀行交易方式集中于互聯(lián)網(wǎng)和自助終端，電話銀行發(fā)展相對(duì)落后。隨著無線技術(shù)的應(yīng)用和推廣，使互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)隨時(shí)隨地的辦理，電子銀行外匯業(yè)務(wù)更加的便利和快捷，成為未來掌上銀行發(fā)展趨勢(shì)。受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生活習(xí)慣和技術(shù)安全問題，內(nèi)陸地區(qū)居民個(gè)人電子銀行大多選擇傳統(tǒng)的自助終端辦理，以玉溪市為例，2014年上半年個(gè)人通過自助終端辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)比重占43.63%，較去年提高了34個(gè)百分點(diǎn);網(wǎng)上銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)比重達(dá)到25.92%，較去年提高了3個(gè)百分點(diǎn)。各外匯指定銀行推出的電話銀行外匯業(yè)務(wù)，結(jié)合目前電話集成技術(shù)和自動(dòng)應(yīng)答操作，電話銀行在操作性和便利性有所折扣，加之銀行宣傳力度不夠，選擇電話銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的個(gè)人數(shù)量有限，自電子銀行開辦以來，玉溪市長(zhǎng)期未發(fā)生電話銀行外匯業(yè)務(wù)。

二、電子銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

（一）節(jié)省銀行的服務(wù)成本

個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)量小，筆數(shù)多的特點(diǎn)，因此通過柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)耗費(fèi)大量的銀行人力物力，通過電子銀行辦理可以節(jié)省銀行的服務(wù)成本。

（二）個(gè)人辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)更加便捷

按照現(xiàn)行的規(guī)定，個(gè)人到銀行柜臺(tái)辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)需填寫相關(guān)單據(jù)，銀行工作人員需通過“個(gè)人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)”進(jìn)行查詢及錄入，由于該系統(tǒng)目前尚未與銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，每辦理一筆結(jié)售匯業(yè)務(wù)要經(jīng)過柜臺(tái)詢價(jià)、審核身份證件、進(jìn)入系統(tǒng)查詢限額、再錄入結(jié)售匯信息等多個(gè)程序，耗時(shí)較長(zhǎng)。若通過電子銀行去做，只需依照電子銀行的指引就可順利、快捷地完成，足不出戶就可以得到周到的服務(wù)。

三、電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問題

（一）“關(guān)注名單”信息未能實(shí)現(xiàn)在不同銀行之間共享，管理效果弱化

國(guó)家外匯管理局的《關(guān)于進(jìn)一步完善個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理的通知》（匯發(fā)[2009]56號(hào)），認(rèn)定了個(gè)人分拆結(jié)售匯行為特征，根據(jù)《電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，外匯指定銀行定期篩查涉嫌分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶名單，列入“關(guān)注名單”管理，有效實(shí)現(xiàn)了個(gè)人結(jié)售匯的主體監(jiān)管。但“關(guān)注名單”的管理只是在銀行自身內(nèi)部共享，無法實(shí)現(xiàn)銀行間聯(lián)網(wǎng)共享，對(duì)于選擇多家銀行辦理電子銀行業(yè)務(wù)而分拆的行為，難以發(fā)揮監(jiān)管效力。

（二）申報(bào)隨意，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。

電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在進(jìn)行結(jié)售匯資金屬性申報(bào)時(shí)，均為結(jié)售匯交易主體個(gè)人通過網(wǎng)上銀行或銀行自助終端的結(jié)售匯界面進(jìn)行自主申報(bào)，無需到銀行柜臺(tái)進(jìn)行臨柜申報(bào)。由于交易主體個(gè)人素質(zhì)參差不齊，在缺少銀行柜臺(tái)人員的監(jiān)督指導(dǎo)下，申報(bào)存在一定的隨意性，結(jié)售匯數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。據(jù)調(diào)查，個(gè)人填報(bào)數(shù)據(jù)為圖省事，甚至出現(xiàn)填報(bào)“運(yùn)輸”、“國(guó)際交流”、“金融服務(wù)”等交易性質(zhì)，銀行日終結(jié)算或事后核對(duì)數(shù)據(jù)，無法及時(shí)對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行核查和指導(dǎo)，導(dǎo)致個(gè)人填報(bào)數(shù)據(jù)的失真。而電子銀行個(gè)人外匯交易數(shù)據(jù)報(bào)送的不準(zhǔn)確又影響了外匯局的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管效果。

（三）結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管難度加大。

《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定：對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行每人每年等值5萬美元的年度總額管理。一些人為了達(dá)到提高使用額度的目的，往往通過分拆等方式規(guī)避這一規(guī)定。以往通過柜臺(tái)辦理的方式，對(duì)違規(guī)操作者起到了一定的約束和震懾作用，但是開通電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)后，缺少了身份識(shí)別環(huán)節(jié)，更容易出現(xiàn)一人操控多個(gè)外匯電子賬戶的現(xiàn)象，結(jié)售匯分拆的隱蔽性更強(qiáng)，加大了對(duì)個(gè)人結(jié)售匯年度總額監(jiān)管的難度。

（四）判斷購(gòu)匯人民幣資金來源存在一定難度。

《個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理規(guī)定》第三條第（三）款中對(duì)“ 5人以上分別發(fā)生年度總額以內(nèi)購(gòu)匯，且購(gòu)匯金額均接近年度總額，其在購(gòu)匯前均收到來源于同一個(gè)人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)的接近年度總額的等值人民幣資金”應(yīng)被認(rèn)為進(jìn)行了分拆結(jié)售匯交易。但是銀行在實(shí)際操作中，由于未實(shí)行本外幣聯(lián)動(dòng)機(jī)制，很難判斷購(gòu)匯前收到的人民幣資金是否來源于同一個(gè)人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)，如果是手持人民幣現(xiàn)金購(gòu)匯的，就更難以判斷資金來源。

四、監(jiān)管對(duì)策

（一）建立跨銀行的全國(guó)性“關(guān)注名單”，有效發(fā)揮“關(guān)注名單”機(jī)制作用

進(jìn)一步完善個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)，將“關(guān)注名單”納入該系統(tǒng)管理，形成跨銀行的全國(guó)性的“關(guān)注名單”，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和共享。由外匯指定銀行分別在系統(tǒng)內(nèi)公布“關(guān)注名單”改由外匯局定期公布匯總的“關(guān)注名單”，使外匯指定銀行可以查詢所有已列入關(guān)注名單的個(gè)人，嚴(yán)格監(jiān)控其辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，有效防止可疑資金通過電子銀行渠道流出入。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和宣傳，確保電子銀行數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和規(guī)范性

目前，由于外匯管理的專業(yè)性，一方面，居民個(gè)人對(duì)外匯管理政策的關(guān)心度不足;另一方面，各銀行主體對(duì)外匯業(yè)務(wù)宣傳和指導(dǎo)力度不夠。外匯管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)宣傳的監(jiān)督和指導(dǎo)，督促銀行對(duì)開辦電子銀行業(yè)務(wù)的個(gè)人進(jìn)行政策宣傳和培訓(xùn)，網(wǎng)上銀行增加對(duì)個(gè)人結(jié)售匯資金屬性申報(bào)項(xiàng)目的詳細(xì)說明，以減少個(gè)人辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)的錯(cuò)誤申報(bào)。對(duì)于自助終端指定專人講解和指導(dǎo)業(yè)務(wù)操作，促進(jìn)個(gè)人合理、合規(guī)使用電子銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，外匯管理部門加強(qiáng)銀行報(bào)送數(shù)據(jù)的監(jiān)督和考核，督導(dǎo)銀行工作人員按照“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)個(gè)人電子銀行數(shù)據(jù)的核對(duì)和校驗(yàn)工作，及時(shí)關(guān)注異常數(shù)據(jù)的核對(duì)和篩查，確保個(gè)人報(bào)送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、真實(shí)、有效。

（三）加強(qiáng)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

加強(qiáng)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)監(jiān)管，建立銀行與外匯局間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。銀行可通過個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)銀行端及自身的會(huì)計(jì)系統(tǒng)等，定期對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)比對(duì)，對(duì)于異常的電子銀行個(gè)人結(jié)售匯應(yīng)及時(shí)向外匯局報(bào)告;外匯局則可以通過個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)等對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)核查，對(duì)于異常情況可及時(shí)向銀行了解、通報(bào)。

（四）通過技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)分拆的識(shí)別和防范

為防止個(gè)人利用電子銀行渠道進(jìn)行分拆，可以通過技術(shù)手段提高對(duì)個(gè)人分拆結(jié)售匯行為的鑒別能力，要求開辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行均需從技術(shù)上滿足識(shí)別分拆結(jié)售匯行為的要求，同時(shí)要求銀行在開發(fā)電子銀行防分拆系統(tǒng)時(shí)不僅考慮事后的篩選，還需通過一定的技術(shù)設(shè)置，將識(shí)別環(huán)節(jié)前移至業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，從而切實(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人分拆行為的事前防范。

（五）盡快實(shí)行本外幣聯(lián)動(dòng)機(jī)制

通過建立本外幣聯(lián)動(dòng)機(jī)制方便銀行對(duì)“關(guān)注名單”篩查和甄別核對(duì)，有效遏制個(gè)人以分拆手段規(guī)避年度總額管理。具體方法是整合目前個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)、個(gè)人外匯收支非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)數(shù)據(jù)，將購(gòu)匯人民幣的直接來源、結(jié)匯所得人民幣的流向等數(shù)據(jù)納入系統(tǒng)，并開發(fā)相關(guān)的監(jiān)測(cè)預(yù)警模塊，對(duì)結(jié)匯后人民幣資金匯往同一個(gè)人或機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行預(yù)警，減少對(duì)違規(guī)行為調(diào)查取證的難度，提高外匯非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的效率。

參考文獻(xiàn)

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篇5

【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu) 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)

一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

手機(jī)銀行又被稱作為移動(dòng)銀行，是當(dāng)前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺(tái)連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長(zhǎng)非常快，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個(gè)機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證服務(wù)質(zhì)量。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)防范。

三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。

手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會(huì)存在或多或少的缺陷或漏洞，對(duì)于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運(yùn)行。一般來說，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時(shí)要配備防火墻侵入竊密檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對(duì)登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。

（二）防范操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐。

對(duì)于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)（主要是操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐）的造成的危害是難以估計(jì)的，嚴(yán)重的時(shí)候可能引發(fā)整個(gè)銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)一般來自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對(duì)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。

（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)

我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國(guó)有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國(guó)規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢(shì)必會(huì)遭遇一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這是我國(guó)當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌摹氖謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營(yíng)的特殊性。因此，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，合理利用我國(guó)當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險(xiǎn)的工作。可以說，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國(guó)金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會(huì)計(jì)法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國(guó)的《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國(guó)有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國(guó)手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場(chǎng)前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺(tái)，為客戶提供便捷靈活和具有個(gè)性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)占有率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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