理財入門常識精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇理財入門常識，期待它們能激發您的靈感。

篇1

2015年8月底，廣東省決定從廣州市開始，在全國范圍內率先試點推動開展中小學金融理財常識教育。這意味著廣東省“普及金融理財常識將從中小學生抓起”，廣州將成為國內首個將金融理財知識教育納入到國民教育地方課程體系之中的試點地區。

廣州市首批試點的36所中小學在今年9月份秋季開學時正式試點開設金融理財常識教育地方課程。試點教材已正式出書。該教材則由廣東證監局組織邀請廣東省內高校的相關行業專家編寫，并協調教育局、教研院等相關機構介入。下一步，廣東證監局將積極配合廣東省、廣州市相關部門，做好教育試點后續協調工作，及時總結經驗，爭取盡快在廣東全省各中小學推廣。

該課程主要由政治老師或數學老師擔任教學，但學校不會給老師硬性的教學要求，而是視學生和老師的興趣而定。有關學校負責人稱：“教學將注重活動興趣，淡化理論知識，將告訴學生參與投資的門檻，也會談到投資的風險。該課程并不會具體教學生怎么炒股，而是教學生掌握基本的理財常識，樹立正常的金錢觀，讓學生從小懂得財經的基本常識，從小培養理財意識。”

此事一經報道，立即引發了社會各界特別是中學生的熱議。對此，你怎么看？

素材壓縮

廣州市中小學2015年9月份秋季開學時正式試點開設金融理財常識教育地方課程，并聲稱“普及金融理財常識將從中小學生抓起”，引起社會各界廣泛關注。

中小學生學理財，為時過早！

風中的玫瑰：這是要教學生炒股嗎？現在股市波動這么大，如果孩子專心到炒股上，肯定會影響到學習，股市漲跌更會帶來負面影響。君不見，炒股者跳樓自殺的還少嗎？讓祖國的花朵這么早就接觸這個，是不是操之過急了？

雪山飛狐：投資、炒股等理財事務一定會占用相當精力，尤其是對情感的影響。中小學生正是學習科學文化知識的最佳時期，這個時候讓他們去理財，可以想象，未來的他們除了對“財”有興趣外，還能指望他們科技創新、文學創作、保家衛國嗎？

初升的月亮：中學生愿意學習投資、炒股或理財，本來無可厚非，但是世界上沒有免費的午餐，要想有收獲就必須有付出，并且收益與風險在一定水平上成正比，讓中小學生去學理財，他們能承受理財帶來的風險嗎？

大俠沒功夫：現在的社會怎么了，動不動就用成人的思維來教育學生，炒股、理財這些成人都很難把握的事情竟然能堂而皇之地進入中小學課堂，是讓我們的學生學習文化知識呢？還是讓我們的學生培養“一切向錢看”的思想呢？

QQ上的偉人：一提到中小學教育，人們似乎沒有什么褒詞，為什么？我們的教材內容有問題啊，再好的教育，也經不起這樣的折騰，小孩子們懂什么？這么小就讓他們學習理財，沒有掌握相當的文化知識，只會一點投機式的理財，國家的未來交給他們，咱能放心嗎？

理財意識當樹立，適逢其時！

生命愛情均可貴：作為家長，會去培養孩子多方面的能力，有的讓孩子去學鋼琴，有的讓孩子學舞蹈。讓孩子學炒股，培養孩子的“財商”，其實和學鋼琴等一樣無可厚非。

無言的開端：我們的中小學生除了睡覺、做作業外，還有很多事情可做。投資、理財、炒股等都是他們可以做的，身處經濟社會卻遠離經濟，甚至擔憂理財，這不是笑話嗎？

帥哥正太小哪咤：對于學生們而言，課標教材中唯一涉及股票的，基本上就是政治課。中小學生炒股可以讓學生接觸投資理財的常識，并能夠學以致用，培養投資理財的觀念與能力，讓學生理解市場經濟的邏輯和規律，這是時代的需求，也是素質教育的應有之義。

小蘿莉的誘惑：中小學生可以提前接觸和培養投資理財能力，雖然股市的危害不容忽視，但學生可以以學習和研究為主。我們不能因噎廢食，理財教育恰逢其時啊！

終結者之創世紀：為什么要教中小學生學習金融理財知識？現代家庭的理財活動已相當普遍，金融、理財、投資是家庭生活的一部分，炒股也是家庭投資的一部分，與其讓學生像“大媽”一樣盲目地被動接受，不如通過學校的教學來引導他們入門。豈不更好！

小編在線

很多人誤認為經濟學就是教人理財或炒股，其實，經濟學是一種思維體系，是一門選擇的學問。并不像人們所想象的那樣簡單。因此，金融理財進入中小學課堂也并不一定是教中小學生理財和炒股。

事實上，改革開放以來，中國經濟高速發展，人們對金融理財的需求逐漸增多，尤其在今年“全民炒股”的大熱潮下，不少中小學生也加入了炒股陣營，“炒股”早已不只是成年人的事兒了。從市場經濟的角度看，學理財或炒股有益無害，有助于孩子思維的嚴謹和“財商”的培養。中國最優秀的企業都在股市里，學理財或炒股，可以讓孩子熟悉企業和企業的分類;股價漲跌背后的原因，牽扯到新聞政策、時政、國際等很多方面，也有助于孩子熟悉社會……從這些角度來，中小學生學習理財常識是時代之需、現實之需、社會之需。

篇2

就書的編著者而言，他們不僅大多是我本人熟悉的天津市社科界的朋友，更是在各自領域卓有建樹的專家學者。專家學者撰寫科普著作，是一件值得十分提倡的大好事。在近現代科技和社會發展的進程中，大學問家中熱衷于科學普及工作，撰寫科普書籍的，有過不少。其中，讓我印象很深刻的，當數美國現代行為主義心理學大師斯金納（B. F. Skinner）。他曾經寫了一本小說《沃爾頓第二》，宣揚自己的學術觀點。這部小說當時成了美國的暢銷書。學術研究專家撰寫科普讀物，可以最為科學地傳播科學知識，也能反映出作者本身的功力。天津市社聯組織了這么多的專家參與到社會科學知識的普及工作中，出版了9本科普書籍，學者們如此認真撰寫科普著作，都令人贊佩。

就這套書本身而言，也讓我覺得親切。看后收益良多、打動我的心靈的，有三個方面。也可以說，這三個方面就是這套書的三個特點。

第一，這套書的選題具有廣泛的社會生活針對性。為使這套系列科普圖書更加符合當前科學與人文、科學與社會、科學與文化相互融合、協調發展態勢和經濟社會發展的時代要求，滿足人民群眾不斷增長的文化生活需要，編寫組選取了法治社會建設、城市環境美化、未來城市發展、科技文化知識、家庭財產管理、社會保障法律法規、食品安全以及人們關心的社會生活與心理健康等方面的題材。這些選題本身，就從基本內容上保證了這套系列科普圖書貼近實際、貼近生活、貼近群眾，能充分體現引領性、通俗性、時代性、針對性等特點，讓廣大市民更多領略科學精神的力量和科學知識的魅力，發揮引領風尚、教育人民、服務社會、推動發展的作用。

第二，這套系列社會科學普及圖書，每本書選取社會生活的一個方面，內容頗為豐富精彩。

《心理疏導》一書順應人們對心理保健與日俱增的需求，對民眾生活中常見的心理問題進行了分門別類的介紹，并提供了頗具自學價值和可操作性的解決辦法。該書內容豐富，適用對象廣泛，涵蓋青少年、大學生、工作職業、婚姻家庭、老年人，以及其他人群等六個方面，列舉了不同群體中最具代表性的心理問題，很適合讀者根據自己的情況有選擇地閱讀。

《食品安全》一書的內容不僅包括安全食品的分類與等級、食品添加劑與食品安全、動物源食品的衛生安全、植物源食品的衛生安全、動植物中的天然有毒物質及控制、食品安全可追溯系統的相關技術在加強食品安全管理中的應用、消費者如何利用產品溯源選擇安全食品等一些食品安全技術方面的知識，也包括食品安全的社會影響及其治理、我國關于食品安全的主要監管機構及職責以及我國政府的食品安全監管制度建設、消費者監督維權、公民的食品安全教育等方面知識的介紹。在廣大市民特別關注食品安全問題的今天，該書內容的實用價值十分明顯。

《家庭理財》一書以推廣現財思想，普及科學理財方法，培養健康理財心態為主旨，對家庭理財進行了“科普性和系統性”的介紹。全書以“泛理財”思想為主線，對家庭理財的基本內容，包括儲蓄理財、債券理財、股票理財、股指期貨理財、房產投資理財、黃金與藝術品理財、教育投資理財、個人保險理財、納稅理財等內容的進行了全面的介紹。該書主張“君子愛財，取之有道”的理財理念，針對家庭理財過程中存在的諸多誤區，側重對家庭理財的主要方法、家庭理財風險及防范等進行了探討。并指出家庭理財的要點也在于：兼顧理財的收益性、安全性、流動性三大原則，使理財能夠長期并持續地為家庭和自己生活服務。

《網絡生活》一書立足于社會各層面人群的不同需求，從認識網絡、應用網絡、網絡文明與安全等不同角度，向社會大眾介紹當前流行的“網絡生活”。從內容上看，該書區別于同類書籍的重要特色在于，在如何落實網絡安全，如何踐行網絡文明等方面均有專門章節進行介紹，積極引導社會大眾在學好網絡、用好網絡的同時，文明上網，安全用網。

《環境美化》一書把環境美化的知識和技術融合在一起，圍繞環境美化，介紹了環境審美知識和環境健康常識、傳授了環境美化技術，并專門敘述了如何培養居民的環境保護意識和環境保護行為。該書采用宏觀微觀結合、軟件硬件并重的寫作方法，涵蓋了區域、城市、社區、建筑組團、單體建筑、居室等不同層次的環境美化問題。每一個層次則是既涉及規劃、建筑、基礎設施、景觀等硬環境，也涉及了生態、衛生、文化等軟環境。

《智慧城市》一書從城市發展和信息技術發展兩個視角引出“智慧城市”建設理念，既有“智慧城市”緣起的分析，又有“智慧城市”理念內涵的詳細介紹；既有國內外典型智慧項目和智慧城市建設案例介紹，又有未來城市發展趨勢，即“智慧地球”的展望，是一本較為全面介紹“智慧城市”這個全新概念的科普書籍。

《法治社會》一書在呼喚法治、信仰法治、恪守法治的同時，通過盤點近年來的法治事件，讓公眾感覺到我國在構建和諧社會的進程中，法律的身影越來越活躍，法治的力量越來越彰顯。該書在對近年來中國的法治生活進行觀察的基礎上精選了一些標志性的事件，分析了這些事件本身及其背后揭示的法治意義。這些內容有助于讀者提高法治意識，努力做到既遵守法律又能運用法律捍衛自己的權益。

《科技文化》一書從社會文化的角度探討了科學、技術產生和發展的歷史文化語境；分析了科學技術的文化與價值內涵問題；介紹了科學文化與人文文化的關系；還分析了科學、技術與社會問題的關系，包括了科學教育問題，科技發展中的倫理和生態問題等，對科技的文化含義做了實際解讀。近年來有關科學技術哲學的研究有一種“人文化的轉向”，《科技文化》一書對于宣傳科學文化、從而實現“公眾理解科學”具有現實意義。

《社會保障》一書從社會保障制度的由來與模式、社保基金監管、社保立法和社保運作方式等方面介紹了制度的運行，并重點從養老、醫療、失業、工傷、生育、住房保障等方面介紹了社會保障的核心內容。該書把民生熱點問題與權益保障相結合，針對當前與個人權益緊密相關的諸如“社會保障基金的保值增值”、“新《工傷保險條例》的實施”、“樹立正確的住房消費觀”、“深化醫療保險改革”等熱點問題進行了分析，凸顯了該書的實際應用價值。

第三，作為社會科學知識普及讀物，“科學與文化”系列科普圖書在寫作上也特別符合知識普及的要求。雖然作者都是專門領域的研究專家，但是他們能夠站在讀者的角度去進行寫作。例如，《心理疏導》一書語言通俗，所提供的心理自助方法切實可行，充分考慮到了讀者的閱讀習慣和需求。同時在文中穿插趣味閱讀、心理測試等內容，增強了可讀性和趣味性。《網絡生活》一書圖文并茂地介紹了常見且最新的網上娛樂與生活的各種知識：從初級網絡入門講起，內容涵蓋對網絡知識的基礎介紹，搜索引擎等上網沖浪知識，利用QQ、E-mail等工具進行網絡通訊，博客、微博等網絡社區交友，網絡購物、休閑娛樂等網絡時尚行為等等，給廣大民眾更好地利用網絡進行娛樂和生活提供了可行的幫助與參考。《智慧城市》一書文筆優美，用大量的排比句和夢幻般的語言向人們描述的 “智慧城市”非常令人神往。智慧技術、互聯網、物聯網、云計算等等都是一些非常專業的信息技術術語，一般讀者看來會有天然的距離感，而作者另辟蹊徑，用清晰簡單的圖形示例把這些術語的內涵演示出來，既滿足了大多數讀者的閱讀偏好，又不容易有理解偏差。《家庭理財》一書采用了不少家庭理財的經典案例，對理財的手段、內容、時機把握等進行了分析。書中附錄對投資與理財格言、警句，家庭理財小常識，經濟學小常識，家庭理財常用公式，現代主要經濟（財務、會計、金融等）詞匯及縮略詞進行了介紹，有利于廣大讀者理財時使用。

篇3

保監會2012年10月8日在其網站上刊登了《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》（下面簡稱《意見》），但是在我看來，這些對于改變當前的保險銷售瓶頸沒有什么幫助。而8月份爆出的泛鑫事件則是一個極為鮮明的佐證。

《意見》第一條是：鼓勵探索保險營銷新模式、新渠道。鼓勵保險公司設立保險中介公司，逐步實現保險銷售專業化、職業化……但是2011年開始違規銷售且大出風頭的泛鑫保險發展到資金鏈斷裂了，老板跑路，卻僅有一次被監管部門罰款5萬元的記錄，監管幾乎相當于“0” ，投保人連起碼的安全感都沒有，何談創新。

《意見》的二至五條都指向了加強管理、提高營銷隊伍素質、增加營銷員待遇、建立激勵制度。泛鑫保險在這方面偏巧也做得很出色：高端洋氣的隊伍，一掃過去人們對保險隊伍的印象，監管機構和客戶的疑問答是滴水不漏，不可謂培訓不強。可惜這些都沒能用到正路上。若不是拿出8%的固定收益的協議，無論穿成什么樣，都賣不出這么多保險。

我國現階段保險營銷難題主要來自兩方面，受制于苛刻的預定利率和產品監管，不管是保險公司的直銷隊伍還是保險中介，都普遍缺少基本的金融常識和對資本市場最起碼的了解。銷售出保險是他們唯一的目標，難怪郎咸平會說他們是傳銷組織。

保險營銷員經常拿日本的保險深度和密度來舉例，以證明同是保守的亞洲人，咱們的老百姓保險買得太少。可是他們自己也許都不知道日本在“失去的十年”后維持著數十年的負利率，至今利率水平還是0%～0.1%浮動。而同期日本保險公司的預定利率多在4%上下，甚至有段時期高達6%左右，高過同期貸款利率，以至當時很多企業和個人貸款去買儲蓄型的保險產品。即使現在保險單的回報大幅度下調至2%左右，依然高于同期銀行利率。

顯然我們的監管機構對保險公司安全性的要求是放在第一位的，保險資金的運用始終被嚴格限制，從長遠來看，這種行為影響了保險公司的資金運用效率，同時也影響了保險產品的性價比。保險銷售總是不厭其煩地給客戶去講故事、說理念。卻很少人去算賬。有點理財知識、能夠計算投資收益、了解點理財產品的家庭和個人，通常不會把保險用作儲蓄和投資。銀保近些年持續較高的退保率在一定程度上也證明了這一點。

對于監管機構，我有以下建議：

第一，放松保險從業人員的準入門檻，加強對銷售執照的管理。黑名單和失去執照也許今天看起來不算什么，但是愿意長期為客戶提供保險服務的人會珍惜和保護他們的執照。

第二，用制度去提升專業知識出色的人的地位。借助其他監管機構的力量，例如銷售投連保險應該具備證券從業資格，于是只有了解資本市場的人才能銷售保險產品。

篇4

大學生網絡貸款，是指借貸雙方利用互聯網電子商務平臺實現信息交接、互動交流，從而高效地達成借貸目的的新型借款模式。在信貸消費過程中，大學生最常用的網貸平臺分別有：花唄、分期樂、趣分期、學信貸等幾家認知度較高的平臺。他們的運行原理基本一致，都是實現大學生與投資方之間信貸的橋梁。其運行原理圖如下：

二、影響當代大學生選擇網絡貸款的心理動機及原因

近幾年來，大學生網絡貸款的惡性事件頻發。來自河南的大學生鄭某由于無力償還債務，當累計債務多達58.95萬元時選擇跳樓自殺。此外，2016年12月份發生了一起10G“裸條”不雅照片及視頻泄露事件，167位“裸貸”女大學生的個人信息、親友聯系方式以及私密照片遭到泄露。

根據2017年2月，本研究小組針對當代在校大學生網絡貸款的現狀在龍子湖高校園區進行問卷調查，其結果顯示，93.9%的在校大學生的資金都來源于父母；59.89%的大學生有過缺錢的壓力與焦慮；有53.32%的大學生及周邊同學了解并使用過網上借貸；68.44%的大學生認為網絡貸款平臺的弊大于利。

大學生網絡貸款的高風險性以及社會危害性正在在校大學生中間上演。透視以上兩起案件及問卷結果，通過深入細致的思考與分析，突破現象看本質，大學生選擇網絡貸款的心理動機發人深思，值得借鑒。主要有以下幾方面原因：

1、社會經驗不足

總體來說，在校大學生是不諳世事的，缺乏社會常識，面對眾多的物質誘惑難免抵擋不住。穩定的家庭環境與安全的校園環境使他們的警惕意識薄弱，在面對眾多的社會陷阱時難以迅速、正確的做出回應。這使得那些不法網貸機制有機可乘，抓住大學生個人身份容易確認、思想單純、注重個人信譽、消費欲望高等弱勢，用道德抵押方試加以威脅。

2、經濟獨立性較差

在校大學生具有強烈的消費欲望，但是經濟獨立性較差，支撐他們的基本生活開銷大多來源于父母，少部分的收入可能來自于兼職打工或者創業。在這樣一種現有資金與預計消費不成正比的情況下，他們不僅難以憑借自己的努力獲得報酬，而且限制了他們較高的消費欲望，使得他們在校期間難以實現個人的價值。

3、盲目從眾

追求便捷、新穎的大學生具有強烈的好奇心。從案例中得知，在校大學生使用網絡貸款平臺多由同學介紹或者是自己的輕易嘗試。嘗試了初次貸款成功的“甜頭”后，便開始完全信賴此類交易平臺。在大學生互相交流的過程中，網絡貸款平臺也逐漸在大學生中建立良好的口碑，促使更多大學生盲目的追隨潮流，使用網絡貸款。

4、不合理的消費觀

大學生作為社會消費的一個特殊群體，其消費對象具有不固定性，消費種類多樣化，對品牌的虔誠度比較高，消費心理具有攀比性，感性消費占上風，難免在金錢的支配上也有很大的盲目性和隨意性。加之大學生理財能力較弱，難以合理規劃自己有限的資金，所以會較多地出現緊急用錢情況。

5、法律意識薄弱

為什么眾多網絡貸款的大學生在面對惡劣催款情況下，會選擇繼續尋找其他網貸平臺來還款呢？究其原因，大學生的法律意識薄弱，在名譽以及信息受到侵害時，難以使用法律武器來保護自己的正當權益，“息事寧人”的消極心理，致使他們不斷地走向深淵。

6、獎助學金有限

根據問卷?{查顯示，我國高校里只有25%左右的在校大學生能夠享受國家的獎助學金待遇。而且，申請獎助學金的要求較為嚴格，只有家庭貧困而且品學兼優的學生才符合標準，這個硬性標準使得家庭經濟一般、學習一般的在校大學生難以得到獎助學金。間接性的促使他們在資金匱乏時選擇網絡貸款。

三、提高大學生網絡貸款安全意識的有效對策

為了更好地保護大學生的信息和財產安全，根據調查問卷所得數據的分析結果，結合大學生網絡貸款的動機，對影響大學生網絡貸款的每個因素進行深入探討，提供合理的網絡貸款防御措施以及解決方案。

1、大學生方面

（1）積極學習金融知識，提高理財能力。作為風華正茂的當代大學生應該積極學習金融知識，參加金融知識講座，研讀金融書籍。這樣不僅提高了理財能力，合理規劃自己有限的財產，而且有助于他們了解我國單一的金融信貸市場，為我國開辟多樣的信貸機制做出貢獻。

（2）提高綜合素質，實現經濟自我滿足。在校大學生的經濟獨立性差，多憑借外界的經濟支援生存，難以靠自身努力獲得收入。所以，在校大學生應該通過參加專業技能大賽、創新設計大賽、心理教育課堂等多種形式全面提高綜合能力，更好的融入社會，通過創業、兼職等途徑獲得收入，實現經濟的自我滿足。

（3）客觀認清網貸，增強危機警惕性。大學生可以在閑暇時多關注和閱覽貸款的新聞、書刊，并設立網貸討論小組。一方面提升大學生的責任意識、誠信意識及理性網貸意識；另一方面可以使其客觀地看待網貸的利弊。

（4）增強法律意識，維護自己的信息、財產安全。當前在校大學生的法律意識薄弱，只有學習相關的法律知識，學會保護自己的個人信息及私有財產安全，才能從根源上有效避免“網絡貸款”的悲劇再次重演。

2、家長方面

（1）傳承美德，培養大學生的獨立、勤儉意識。家庭是孩子成長的搖籃，而培養孩子“自立自強”、“勤儉節約”、“量入為出”等傳統美德一直都是我國家庭教育的重要任務。因此，家長在此方面要言傳身教，適時地培養孩子的獨立意識，并引導孩子樹立正確的消費觀念。

（2）承擔監護職責，防患于未然。盡管很多大學生遠離家鄉，但是作為家長，要盡量多給予孩子精神上的關愛，及時掌握他們各方面的發展與表現，盡可能排除孩子在校園網貸方面的隱患，擔起應有的監護職責，使孩子遠離網貸的危害。

（3）敞開心扉，建設溝通橋梁。家長除了在行為上無聲的關注大學生外，還需要在言語上進行適時地溝通和表達，在溝通中詢問孩子對于網絡貸款的了解及態度，提前為孩子打一劑有關網貸的“預防針”。

3、高校方面

（1）開展網貸知識講座，提高學生的防范意識。高校開展的講座應該涉及貸款的發展、現狀及形式種類等內容，讓學生能夠對網絡貸款進行自主分析，并進一步判斷網絡貸款的利弊，從思想上提高大學生對網貸的防范意識。

（2）加強校風建設，引導學生樹立正確的消費觀。優良的校風是學校生存的基石，是學校發展的動力。當代大學生的消費觀念超前，攀比心重，與優良的校風建設相悖。因此，學校可以通過開展“健康消費在我心”等相關主題活動，引導學生樹立正確的消費觀，降低大學生貸款的動機，間接地減少大學生網貸的不良情況發生。

（3）開設金融知識課程，提高學生的理財能力。學校可以通過聘請金融專家、銀行業務員來對大學生進行授課，培養學生的理財能力、幫助學生學習金融常識、指導學生合理規劃自己的錢財。進而引導學生樹立安全、理性、健康的消費觀念。

（4）引進外資，設立獎助學金，緩解學生經濟困擾。學校引進外部資源并設立獎助學金，不僅可以有效地提高大學生學習動力，而且可以使更多大學生不受經濟困難的困擾。

（5）加強法制教育，提高大學生法律意識。當下大學生群體的法律知識淡薄，在自身的安全受到侵犯時往往不知道通過法律的途徑來維護自身的合法權益。學校等教育部門可以印發相關法制的資料和報紙，并通過廣播等新媒體方式宣傳，加強對當代大學生的法制教育。

（6）設立貸款咨詢服務站，降低網貸風險。貸款的咨詢服務站的設立可以方便部分大學生咨詢貸款問題。另外，該站點可以為已經受網絡貸款詐騙的同學進行心靈慰藉，并為大學生普及網絡貸款常見的受騙方式，避免此類情況的再發生。

4、網絡貸款平臺方面

（1）提高安全技術管理，保證網絡貸款的安全性。通過加強借貸方和施貸方的信用審查、信息加密等多種安全技術，加快網絡平臺安全體系和數據庫建設，確保網上資金轉賬時客戶資金、個人信息的安全。防止用戶信息在網絡傳輸的過程中遭到惡意篡改和泄漏，確保網絡平臺的安全性以及穩定性。

（2）規范網絡貸款的監管體系，降低漏洞存在率。網絡貸款的業務模式多樣化，決定了其監管體系的復雜性及交錯性。所以，網貸平臺要規范監管機制，聯合各個相關部門，分工協作，劃分好彼此的監管責任，使風險性逐層降低。這樣不僅提高了監管效率，還能防止網絡金融風險和體系漏洞造成的危機出現。

5、政府部門方面

（1）制定合理的扶持政策，解決大學生經濟危機。政府可以合理地加大獎助學金扶持力度，使每位大學生的資助機會平等化、公平化。另外，政府也可以通過加大科研創新項目的投入，使得更多有能力的大學生得到項目資金的扶持，在一定程度上不僅增強了大學生自我實現的價值，減少其經濟危機的發生，而且也有助于增強我國科技文化的軟實力。

（2）加大審查力度，規范網絡貸款機制。由于網絡的虛擬性較強，網絡監管力度較弱，造成了當前網絡貸款平臺魚龍混雜的局面。因此，政府等法制工作機構應該統一網貸平臺的審查制度標準，并對各個貸款平臺逐一排查，加強對不良網貸平臺的清收力度，從而規范網絡貸款體系。

（3）健全法律法規，切實保護大學生個人權益。政府機構應該加強對網絡貸款平臺的監督，制定相關的法律法規，提高準入門檻，加強管理，方便大學生等需求者甄別。并且政府應該建立并完善社會征信體系和黑名單制度，使得交易雙方在網絡貸款平臺上實現透明化交易，切實有效地保護大學生等需求者的合法權益。

篇5

一、金融消費者權益的內涵與外延。

金融消費者，是指購買和使用金融產品、接受金融服務的自然人，其在金融產品和金融活動中享有安全權等“十大權利”，金融機構及相關部門應通過適當的程序和措施，推動實現消費者在購買和使用金融產品、接受金融服務過程中得到公平、公正和誠信的對待。隨著金融模式的創新，金融消費者的內涵與外延更難界定，金融消費者權益保護的內涵越來越豐富。如，互聯網金融模式與其他服務于資金配置的金融模式一樣，涉及資金供給者、資金需求者、資金中介三個方面，金融消費者權益的內容滲入其中各方：從資金供給者來看，需要投資者具有對投資項目的鑒別力以及額外風險的承擔能力，在我國應堅持適度的投資人門檻；從資金的需求者來看，第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌融資的根本目的還是為了解決中小微企業融資難的問題；從資金中介來看，考慮到中介平臺的金融服務性質，應當給以特定的行業或牌照約束，因此加強金融消費者保護成為重中之重。在資金供給、需求和中介三者中，更注重后兩者的利益。現有的第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌融資、銀行運營的網絡化、金融產品的網絡化銷售等成為典型的互聯網金融模式，基于金融業的特殊性及消費者權益法保護弱者的立法主旨，接受金融機構服務的個人投資者通常也被視為金融消費者。

金融機構對消費者權益保護的重點由柜臺業務、產品營銷、投資理財風險提示、收發服務等傳統業務，向網上銀行、信用卡支付、第三方平臺、線上投資等互聯網領域轉變。近年來“存款失蹤”、信用卡被盜刷、P2P卷款跑路的風險頻現，金融消費者權益呈系統性、區域性受損的趨勢，金融消費者的資金安全、信息安全受到較大的威脅。

二、金融消費者權益工作的現狀及難點。

金融消費者可通過營業現場投訴、電話投訴（營業網點監督電話、金融機構客服熱線、部分地區人民銀行123633等）、意見簿、網絡投訴、信件投訴等渠道向金融機構、監管部門、媒體、司法、政府等部門進行投訴。金融消費者權益保護越來越得到社會各界的重視，金融機構正按照“一行三會”的要求，從制度建設、組織架構、保障機制等方面建立金融消費者保護機制，設立投訴處理部門及處理聯動機制，加強投訴渠道建設，強化網點現場處理投訴能力，規范處理流程，從產品與服務、消費者投訴、宣傳教育、應急管理等方面開展金融消費者權益保護。對理財投資風險、銀行卡防詐騙、自助機具使用方法、反假幣、非法集資等與消費者關系密切的知識熱點，通過人民銀行和銀監部門組織的“315”消費者權益保護宣傳周，宣傳月等方式，開展防范金融詐騙和非法集資宣傳、金融知識進社區、金融知識萬里行的方式為消費者提供普及教育，告知金融消費者維護正當權益的渠道和方式，為消費者提供知識輔導和信息支持。

消保工作由于涉及的產品、服務種類多，業務面廣，金融機構在金融消費者權益保護工作中側重于客戶的投訴處理，受理投訴的人員業務能力往往難以滿足廣大消費者的給類訴求，尤其像客服熱線，在第一時間為消費者提供的幫助多限于模板類的固化解答，解決消費者操作性、咨詢類的處理流程長，特殊業務的處理流程更長。消保工作處以應付狀態，存在重營銷、輕服務；重投訴、輕權益的問題，風險事件披露不及時、對消費者投訴信息的再加工和價值利用不夠。

現行的“一行三會”監管體系難以適應互聯網大環境下的金融創新。由于偽基站和網絡安全類軟件的惡意侵害，導致金融消費和金融機構維權舉證艱難；金融消費者與金融機構之間的糾紛不能得到及時、公正的解決。加上消費者自身存在知識儲備不足、防范意識不強，對金融消費者加強教育任重道遠。金融消費涉及千家萬戶，金融消保工作面向全社會，金融消保諸多難點亟待解決。

三、金融消費者權益保護的設想

（一）深入研究互聯網金融的理論基礎、體系框架、風險所在

不斷完善監管機制和制度規則，線上與線下同步。由于混業經營更加突出，監管理念要從過去機構監管逐漸轉向功能監管，加強監管部門的協調配合。對某些互聯網金融模式，逐漸出臺有針對性的規則，如央行負責支付，銀監會負責金融機構及P2P等互聯網信托和消費金融，證監會負責股權眾籌和基金銷售，保監會負責互聯網保險。同時要提高網上支付平臺和股權眾籌等互聯網金融的準入門檻。要使得線下已有的規則，進一步在線上落實。加快P2P和民間融資法律制度的完善，為互聯網金融健康發展奠定根本性基礎。第一時間發現問題，以最快的速度收集有效證據，為消費者權益保護提供有力的支持和保障。建立健全金融消費者權益調解、訴訟、仲裁、追索等后期權利的維護機構。

（二）提高互聯網籌融資的準入門檻

需求者、中介機構必須提供風險披露、投資者教育等材料，實行公安、電信、業務監管部門登記備案制和審批制，全面加強金融消費者權利保護。

（三）實體金融機構注重為互聯網金融提供經驗

金融機構如發現有關存款失蹤的投訴，應在第一時間向公安機關報案，鎖定證據等。

（四）加強金融消費者保護的教育和培訓

改變宣傳代替培訓的消費者教育模式，關注普通人最需要的金融服務，深入淺出的把金融知識和資訊以傳導給消費者，通過媒體、定期培訓等及時予以風險警示，提高消費者的自我保護意識和維權意識和自律，避免為高收益前赴后繼，提供類似信用卡被盜刷短信提示，應在最近的自助設備刷卡取證的維權取證常識等，切實維護金融消費者的受教育權等。