縣域銀行發展思路精選(五篇)
發布時間：2023-09-19 15:26:06
序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇縣域銀行發展思路，期待它們能激發您的靈感。
篇1
面對銀行保險在世界各地的迅猛發展，伴隨著進入我國飛速發展的這十年來，由于在一味要求保費收入，而相關銷售管理工具的跟進滯后問題，導致我國當前銀行保險的發展存在著諸多制約進一步飛速發展的問題，從而進入一個發展轉型的關鍵時期。
一、我國銀行保險的發展現狀
國內的銀保合作始于1996？年，當時引入銀行保險只是模仿西方保險產品銷售方式，即銀行在保險公司授權范圍內利用其柜臺銷售保險產品，提供相應服務，向保險公司收取保險手續費。2001年以后，銀行保險銷售渠道異軍突起，并很快成為我國保險銷售渠道的三大支柱之一。公開數據顯示，2004—2010年期間銀保的復合增長率為37.2%，超過了期間全部保費收入年復合22.3%的增長率。但在2011年后半年后面對銀保市場的發展，以及保監會90號、91號文件的出臺，銀行只能與最多不超過三家保險公司發成保險關系，保險公司銷售人員不得進入銀行開展保險銷售工作，以及萬能險、投資連結保險不能在銀行柜臺直接銷售，銀行必須開辟專業的保險銷售區域進行銀行保險的銷售，從2011年銀保保費收入來開，同比下降下降嚴重，各大保險公司都存在不同規模上的下滑。
二、我國銀行保險發展過程中存在的問題
1、追求短期利益，以手續費競爭為手段
銀行在一味追求中間業務收入的同時選擇保險合作公司非常混亂，甚至部分銀行同時選擇和近十余家公司進行業務合作，存在合作對象較多不利于保險業務的正常發展，反而加劇了各大保險公司在業務發展中手續費競爭的惡性循環，一方面，各銀行網點為了獲得更多的收入，主要以手續費的高低作為選擇合作公司的標準，而且有的銀行網點在手續費的支付上要求壽險公司采用不規范的操作方式。另一方面，由于銀行網點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續費率，甚至出現貼補費用進行惡性競爭，導致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。
2、銷售隊伍綜合素質較低
保險公司在銀保業務發展初期由于業務大幅的提升，而銷售隊伍沒有快速跟上整體業務發展的需要，導致銷售人員緊缺，在人員招聘的過程中并沒有進行系統的篩選以及相關專業技能的培訓，作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，在實際銷售中由于自身沒有經過專業學習，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。以至并沒有給消費者帶來專業的介紹，容易產生銷售誤導、夸大收益率、混淆銀行與保險公司產品、與存款相比較等問題。銀行人員缺乏系統培訓，容易產生誤導消費者、夸大保險利益、混淆銀行與保險公司信用等問題，售后服務質量較差，容易導致銀行信用透支。
3、消費者滿意度嚴重下降
由于消費者對銀保產品接觸很少，銀行保險銷售人員在追求利益的同時，采用一些不道德手段導致銷售誤導、夸大保險收益率、混淆保險、存款、基金等產品，讓部分客戶上當受騙；加之各大媒體、報紙對銀行保險銷售的肆意宣導曝光，在市場中加大了負面印象，很大程度上的降低了客戶對銀行保險的滿意度，甚至引發“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場發展的因素。
4、銀保市場保險產品單一
目前，銀保產品以躉交型的分紅型和投資理財型產品為主，各壽險公司的銀行產品同質化現象較為嚴重，在市場上常見的多是短期分行和投資型產品。這些產品與銀行儲蓄產品較為相似，在業務發展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司贏利能力帶來不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產品單一還容易引發惡性競爭和違規等問題。
三、淺析下一步銀保業務發展的思路
1、樹立銀保合作長遠化合作戰略
銀行應當把銀行保險的發展放在實現綜合經營的高度上來認識，把發展銀保業務納入銀行的長期發展戰略。銀行保險的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。不能在一味追求中間業務收入的同時從而沒有考慮長遠化的發展，導致銀保銷售在后續跟進服務上不能滿足客戶的需求。
2、應致力于建立一支專業技能過硬的專業化銷售隊伍
建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，加強銀行與保險公司客戶經理隊伍的建設。一方面，加強銀行理財經理保險銷售專業化的技能提升培訓。另一方面，要立足長遠，保險公司要積極搞好客戶經理隊伍建設，與銀行完美銜接做好銷售的后續服務工作。第三，銀行銷售人員在保險業務的同時要加大銷售人員職業行為規范的培訓，并制定相關的監督考核機制，致力于降低銷售風險。
3、加強監管力度，嚴格治理不正當競爭及銷售誤導
針對目前銀行保險的銷售誤導，監管部門要加大監管力度，對一些誤導行為和不正當競爭，要進行嚴厲處罰，取消銀行網點的保險資格，限制保險公司進駐銀行網點，限制保險公司進駐銀行網點，對當事人進行處罰，堅決杜絕銷售誤導，保護消費者權益。
盡管我國當前銀保市場在迅猛發展的同時凸顯出來了一系列問題，但銀行保險的快速發展，對我國當前的經濟形式和社會環境都不同程度上存在很多促進作用，同時也更能滿足客戶在當前復雜經濟形式下的金融需求，所以我們要致力解決當前銀保市場在發展中出現的一些制約健康有序發展的因素，確保我國銀行保險快速成長，為人民提供更多元化的金融服務，同時為穩定社會做出更大的貢獻。
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篇2
瀘溪縣是一個被國家列為西部開發的少數民族貧困縣，全縣總面積1565.5平方公里，共轄15個鄉（鎮），總人口29萬余人。最近幾年，為了加快瀘溪縣域經濟的發展，瀘溪縣委、縣政府提出 “工業立縣、產業富民”的發展思路，大力發展工礦私營企業和柑產業，使瀘溪經濟發生了翻天覆地的變化。2007年全縣國民生產總值達15.5億元，同比增長17.7%，2008年1－9月完成國民生產總值14.15億元，增長18%；2007年實現工業總產值23億元，同比增長84.7%，2008年1－9月實現工業總產值21.5億元，增長60.25%；2007年實現財政總收入1.65億元，同比增長80.27%，2008年1－9月完成財政總收入1.4億元，增長36.86%；2007年末全縣各項存款余額15.01億元，比年初增加2.26億元，增長17.7%，2008年9月各項存款余額16.24億元，比年初增加1.23億元，增長8.22%；2007年各項貸款余額6.66億元，比年初增加0.55億元，增長9.18%，2008年9月各項貸款余額7.13億元，比年初增加0.47億元，增長7.1%。
二、縣域經濟發展和金融運行的突出矛盾
㈠縣域經濟發展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾
根據對瀘溪縣各企業廠礦及“三農”資金的需求調查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業企業需要信貸資金投入3個億，產業開發及“三農”發展需要信貸資金投入約1.5個億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經濟的發展很不相適應。造成這一矛盾的主要原因：
一是郵政儲蓄資金目前還沒有真正用于地方經濟建設，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲蓄存款余額達2.87億元，占全縣金融機構存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業銀行管理體制的改革，對縣域經濟信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴重失衡。到2008年9月，轄內工商銀行、農業銀行、建設銀行三家商業銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農業銀行、建設銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當地投入甚少。縣域資金大量外流，進一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經濟建設僅靠農村信用社一家機構支撐。三是存、貸款增長速度遠遠低于經濟增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經濟增長速度平均達17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠遠低于經濟增長速度，其中貸款增長速度還不到經濟增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經濟發展需求。
㈡縣域金融生態環境與縣域金融信貸體制的矛盾
1.商業銀行的信貸管理體制不適應地方經濟發展。近幾年來，商業銀行基層支行由于受機構改革的影響，他們的信貸審批權全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權，單位或企業申請貸款需要報二級分行和省分行審批，環節多、時間長。據了解，申報一筆貸款的審批，最快也要一個月，最長的達幾個月，而且貸款手續繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔保機制還不夠健全，中小企業及“三農”貸款抵押擔保難以到位，加上現在各商業銀行都實行了貸款責任追究制，使部分員工產生“俱貸”心理，他們不是以科學發展觀的態度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態度，對風險難以確定的中小企業或個體民營企業，以及“三農”對象不愿貿然放貸，從而造成了貸款難的局面。
2.社會信用環境欠佳影響了金融業的發展。一是社會信用意識還比較淡薄，在信貸活動中，企業和個人違背誠信原則的行為時有發生，信貸征信系統和社會誠信體系建設還處于起步階段，個別企業隱瞞于已不利的信息，產生與市場規劃相悖的逆向選擇，借企業破產、改制、轉制之機，逃廢銀行債務造成銀行貸款流失，嚴重損害了銀企合作的信用基礎，破壞了銀企間正常的信用關系。二是信用中介服務體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔保公司，但由于資金規模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業辦理擔保業務。
3.縣域經濟自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經濟主要由農業和中小企業構成，農業的特點是投資需求量大、周期長、回報率低，且易受自然災害影響，不確定風險較多。二是縣域經濟缺乏科學發展觀念，大部分企業生產的產品都是高能耗、高污染的產品。如：瀘溪縣生產規模較大的產品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產品都屬國家信貸限制支持的產品，政策性矛盾和結構性矛盾較為突出。三是部分企業資產負債率較高，內部財務制度不完善，管理欠規范，企業信譽、財務、業務狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業真實情況，出于本能的風險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構信貸投入缺位。
㈢縣域企業發展思路與國家貨幣政策的矛盾
瀘溪縣目前存在一些項目重復建設的現象，且大部分是一些高能耗、高污染的項目和企業，這不僅使縣域經濟結構得不到根本優化，而且浪費了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學發展意識，信貸資金投入的環境也無法得到根本改善，金融支持縣域經濟的積極性和力度也很難有所提高。同時要堅持以經濟建設為中心，堅持科學發展觀，促進縣域經濟可持續發展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財政、稅務、工商等相關部門的積極配合，相互支持，才能達到最佳效果。許多好企業、好項目由于財政、稅收政策不夠配套或協調，在項目審批、市場準入條件上進行嚴格的限制，一定程度上影響了縣域經濟的發展步伐，也使金融資產的風險聚集增多。
三、促進縣域經濟和金融和諧發展對策建議
㈠堅持科學發展觀，樹立經濟、金融和諧發展的觀念
要按照科學發展觀，更新金融支持地方經濟發展的觀念。要認識到縣域經濟的發展與縣域金融的發展是利益均衡關系，是共同發展的關系，而不僅僅是“支持被支持”的關系。兩者是相互依存、互相促進、互為發展。
㈡構建與縣域經濟發展相適應的金融服務體系
一是要改善縣域金融服務體系，增設村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司以及扶貧性金融組織，創新信貸品種和服務方式，提高縣域金融服務，實現縣域經濟和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發揮“窗口指導”作用，加強與地方政府及各職能部門的聯系，協調好政府及職能部門、金融機構和企業之間的關系，精心打造政、銀、企三家關系。同時要加強信息的收集、反饋和溝通，靈活運用貨幣信貸工具，加強金融監管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。三是各金融部門要堅定“服務地方經濟發展就是壯大自我”的意識，轉變服務觀念，改進服務環境，提高服務質量和水平。要充分發揮好自身優勢，加強對市場需求的調查、預測，找準有優勢、有潛力的項目，并為這些項目發展創造機會，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經濟建設的發展，構建和諧社會做出應有的貢獻。四是商業銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，轉變經營理念，增強信貸營銷觀念，制定區域性信貸政策，在提高效益和防范風險的前提下，適當給予基層行一定的信貸授權， 增強對地方經濟發展的支持力度，加大信貸投入。
㈢發揮各職能部門作用，構建和諧金融生態環境
大力改善社會信用環境。一個具有良好的社會信用環境的地區，金融機構才會有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創建信用縣、信用企業、信用鄉、信用村活動，切實增強社會信用觀念。司法、工商、稅務、財政、公安等各職能部門要各司其職、各負其責，采取有力措施，堅決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務的企業和個人，幫助金融部門維護債權，給金融業發展營造良好的發展環境。
㈣優化縣域經濟結構，推進經濟和金融協調發展
一是政府以市場為導向，加快縣域經濟結構的調整。縣域中小企業及個體民營企業要適時調整產業結構，加快企業技術改造、產業升級和產品更新步伐，走高科技發展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行信貸向多元化融資轉變。在經濟增長方式上，由粗放型向集約型轉變，選擇科技含量高、市場潛力大的產品為主營對象，加快產品和技術創新步伐，增強市場抗風險能力，提高競爭實力。
篇3
不同產權模式、組織體制、治理方式的村鎮銀行紛紛組建，作為服務縣域、服務“三農”的這類新型銀行機構，尤其需要因地制宜，辦出特色，發揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經濟差距、產業構成、信用環境，也不考慮村鎮銀行的注冊資本規模、網點有限等情況，試圖在“村鎮銀行”字面上總結出某種現成模式。為避免先驗觀點扼制村鎮銀行創新能力，筆者主張因地制宜，科學創新，發揮優勢，辦出特色，出現多樣化與多層次的金融服務，達到激活縣域金融服務的目的。
一、正視村鎮銀行的具體模式受多種因素制約.
村鎮銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮銀行的治理模式與業務運營特色，受到產權及構成、資本規模及控股銀行、縣域環境與經濟發達程度、自身網點數量和科技水平、員工素質及創新能力、股東大會及決策、經營團隊與業務策略、業務模式與風險防控措施等復雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮銀行，總結或抽象某種發展模式、業務策略、經營方法，我認為注定難以成功，縣域縣情、鄉風民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運行模式。
村鎮銀行的個體差異決定，我們難有標準模式可以概括。就投資者的構成與并表監管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規模類似于農村信用社的微型村鎮銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業銀行注冊資本規模的村鎮銀行。注冊資本大小與多少，影響其經營網點的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構成與變化。
不同縣域的村鎮銀行會清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經濟發達縣，縣域經濟發展水平與銀行業競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮銀行會優選自身的合適業務模式。如四川，有的縣正在實施城鄉統籌試點，推進工業化、開展城鎮化建設，銀行自然會不失時機支持加工業與農業產業化的發展；有的縣正在實施災后重建，恢復生產與正常生活，這類縣災民抵押擔保能力成為空話，銀行支持重心會優選建筑、建材企業，恢復受災企業生產經營能力、提供就業機會也成為重要且現實的任務；有的縣仍是純粹農牧業縣，工業基礎極其脆弱，注定其會支持廣大農戶；有的信用環境極差，自然會采取抵押與質押方式；信用環境好的縣，必然會推行信用放款方式；有的網點發展快，覆蓋范圍大，可以更多服務“三農”；有的網點發展慢，影響范圍小，暫時只能服務有限客戶，等等。
銀行經營策略差異也與政策導向差異相關。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經營策略也不同，員工與文化的本土權化進程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮銀行的認同度與信賴度也不相同，銀行應對的策略自然有會發生變化。這種由里外復雜因素決定的組織體制、產權模式、并表方式、治理模式、經營策略、服務流程、業務品種等差異，必然呈現出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標。試點階段就主觀認為村鎮銀行的某一種模式或某種經營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮銀行的創新能力。
二、村鎮銀行的經營策略取決于縣域的經濟狀況與需求.
村鎮銀行的經營模式與策略，當前有多種差異。差異主要體現在服務群體先后、服務對象選擇、服務途徑、業務方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮銀行，其決策、執行與監督層面也有發展方式的爭議。我認為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴重影響了縣域工業化、城鎮化、農業現代化的步伐，拉大了農村與城市的發展差距，設置村鎮銀行就是要增強縣域就地媒介資金的能力。服務“三農”、支持縣域應是村鎮銀行的最重要任務。在村鎮銀行開業之初只有一個網點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務“社區”、就地媒介資金是必然選擇，在網點有限、銀行電子技術使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務“三農”的內涵，反而不利于增強村鎮銀行就地媒介資金的能力，不當的導向與不尊重村鎮銀行業務發展規律的美好愿望，最終會影響村鎮銀行的組建與發展。在縣域資金嚴重流失、農業種植、生產養殖、農產品加工信貸需求暫時有限且涉農信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規模化、產業化、專業化發展基礎，具有生存力、發展力的村鎮銀行不可能貿然投入。將現代銀行引誘入日益狹窄的傳統領域，注定不會受到投資者響應、發起銀行的認同與經營者的響應，經營商業銀行既要審慎，又要與時俱進，推進具有市場前景、競爭能力、比較效益的產業與客戶。諸如在地震極重災區，面對可以救助和迅速恢復產能的企業信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩定民生和努力實現公共目標任務的項目，村鎮銀行不能不作為優先選擇服務的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔保能力和還款能力的受災個人，需要政府統籌綜合救助和支持，作為純粹商業行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災縣優先試點村鎮銀行，正是需要這類機構快速的決策、靈活的經營、高效的信貸服務，去支持和促進社會急需且安全的項目形成生產能力，或在自身風險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災后重建、推進公共服務建設提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們仍然采取常規思維開展監管與評價工作，注定也有形而上學之嫌。作為一家新型商業銀行，其選擇的服務介入點、當時的市場定位與經營策略，一般應該是理性且符合縣域實際的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質押、票據等不同的業務，是個人優先還是法人優先、其服務需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應充分尊重法人治理，尊重縣域實際，尊重銀行實踐。
三、村鎮銀行應圍繞服務縣域、服務“三農”大膽自主創新.
村鎮銀行原本是增強縣域金融競爭力、提升金融服務有效性、擴大金融服務覆蓋面的產物。村鎮銀行的根本任務是避免資金繼續外流，增強就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經濟發展與社會進步。實際上是適應社會發展規律，促進縣域工業化、城鎮化與農業現代化，推進社會主義新農村建設，服務城鄉統籌。特別是設置在城鄉統籌試點縣的村鎮銀行，本質上是冠名“村鎮”、服務縣域的現代商業銀行，就應當遵循銀行的規律，緊密地扎根縣域、服務包括“三農”在內的各個具有還款能力的縣域信貸消費者。圍繞縣域的信用環境、法制環境與金融消費者的行為與習慣，積極推進小額信貸、聯保貸款，區避免將村鎮銀行辦成傳統的典當行。而在信用環境欠佳、信貸消費者習慣不佳，誠實守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運用抵押、質押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風險。作為追求商業可持續目標的村鎮銀行，如何選擇支持加工業、服務業、采掘業、建筑業、種植業、養殖業、房地產業，這的確需要研究縣域客戶的預期收益與風險，研究產業政策與調整，研究客戶的商品和勞務的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業務的量本利關系，科學把握金融運行的象數理本質，遵照效益性、流動性、安全性原則，大膽實踐，努力創新，在服務縣域、服務“三農”同時，實現自身可持續發展。
四、主觀主義和本本主義不利于村鎮銀行創新實踐.
在我國建設社會主義新農村，解決“三農”問題成為重點中的重點時刻，推出村鎮銀行改革試點，這本身是一項尊重事物。首家村鎮銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮銀行至今運行三周年，該行選擇的模式，適應了工業不發達、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索服務，已經為2500多客戶提供信貸，顯現了求實創新。如果不尊重村鎮銀行的現實選擇，我相信不會走出其特有的發展路徑。如果在經濟相對發達的城鄉統籌縣、地震重災縣、信用環境欠佳的縣、工業基礎極其良好的縣、純粹牧業縣也套用或照搬某種方法，注定也不會有好的效果。特別是在四川的模式中，相當部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵與約束力度日漸增強，村鎮銀行業務發展超乎預期，之所以開業的14家村鎮銀行均能夠在一年之內實現贏利，本質就在于因地制宜、求實創新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮銀行試點只有一種模式，對其業務發展的模式自然也不強求只有一個。如果認為村鎮銀行只有一種模式，并持固有的論點，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學觀，也不是與時俱進。
篇4
一、民營企業對首府縣域經濟發展的重要作用
近年來，首府民營企業整體實力和影響力不斷提升，已逐步成為引領全市縣域經濟轉型升級的中堅力量。截至2013年6月底，呼和浩特市私營企業戶數達到32346家，同比增長11%；注冊資金856億元，同比增長11%；從業人員28.3萬人，同比減少8%；個體工商戶達到13.08萬戶，同比增長15%；注冊資金超過38.5億元，同比增長24%；從業人員34萬，同比增長33%。民營經濟占全市經濟總量約80%。
促進民營經濟發展是壯大首府縣域經濟的關鍵所在。據調查了解，截至2012年底，玉泉區非公有制經濟市場主體達到了21379戶，注冊資金達到541882萬元；全區生產總值達到250.3億元，其中非公有制經濟生產總值實現179.7億元，占地區生產總值的71.8%；全區固定資產投資實現130.6億元，其中非公有制經濟完成99.2億元，占地區總量的75.8%。
與此同時，呼和浩特市各旗縣區也根據自身實際，充分發揮比較優勢，為民營企業持續、快速、健康發展提供有利商機和空間。今年以來，呼和浩特市九個旗縣區依托各自優勢和各具特色的經濟板塊，先后與重點民營企業達成合作。一是內蒙古山路能源集團有限責任公司利用托縣水煤組合、電價比較、區位交通等優勢，規劃投資100億元在托縣建設1000兆瓦太陽能發電和城鎮建設相融合項目，其中建設光伏溫室大棚1080座，現代化的光伏小鎮3000戶，種植優質牧草40000畝。項目建成后，光伏發電年產值將達20億元，將解決就業人員近萬余人。二是內蒙古維多利集團、內蒙古巨華集團等企業在回民區共同投資興建的內蒙古大商城，集商業、金融、電子商務、文化產業、生活休閑、餐飲娛樂、倉儲物流為一體，建成后預計可實現年營業收入30億元，年繳納稅金2億元，并提供15000個就業崗位，對回民區服務業發展將產生巨大的推動作用，成為帶動回民區經濟發展的新增長點。另外，玉泉區形成了一批大中型商場及幾處大規模的水果、蔬菜批發市場，同時充分利用旅游資源豐富的優勢，形成了首府城區的黃金旅游區；新城區形成了以交通運輸業、郵電通訊業、批發零售貿易業為支柱產業的一個門類齊全的優勢產業；和林縣成功引進以蒙牛乳業為代表的一批優勢龍頭企業，培育綠色食品加工業、電力產業、石材建材業、現代服務業和林草業“五大”支柱產業，實現了縣域經濟的跨越發展。
二、首府民營企業發展遇到的主要問題
（一）政府及相關職能部門服務不到位。一是民營企業農村用地的審批程序相對繁瑣，以致民營企業項目投資中途擱置；二是民營企業農村用地的權屬不明確，給民營企業投資帶來困擾；三是政府對于縣域經濟發展建設規劃一張圖紙、一個模式，沒有突出特色，不切合各個縣域生產、生活的實際；四是政府對縣域地區的民生工程投入不夠。
（二）基礎設施相對落后，區域弱勢明顯。在市場經濟條件下，資本、項目、人才都要向最適合增值的大中城市、交通樞紐和平原地區流動，對條件相對薄弱的地處非交通要道的縣域，民營企業受到的關注較少，并且難以留住優秀人才。交通、通訊、文化、衛生等方面的落后，以及缺乏吸引力的投資條件和環境，加之缺少各類職業教育培訓機構，基礎條件相對落后的縣域發展經濟步履維艱。
（三）投資建設的輻射作用不夠強。部分民營企業思想認識還存在差距，對自身所肩負的責任認識不足，在縣域經濟建設中，仍以利潤最大化為目標，致使好多項目因投資大、利潤小、回報周期長而被擱置。縣域經濟的發展不單純是靠項目建設，還要靠項目帶動諸如交通、衛生、醫療、就業等民生工程。而大多數民營企業在投身縣域經濟建設過程中，不愿意在基礎設施方面花錢，錯誤地認為民生工程是政府的事情。
（四）融資渠道不暢。國有商業銀行的貸款業務更多面向規模以上的大型企業，對中小微企業的貸款支持力度不夠，基層銀行的信貸額度不足，不能夠滿足當前各縣域民營企業的資金要求。
（五）縣域經濟各類數據統計存在的問題。調查中發現，關于首府縣域經濟發展的各類數據統計口徑不明確，統計范圍及概念模糊，甚至留有空白，難以為相關部門解決縣域經濟建設中的問題和為民營企業參與縣域經濟建設提供參照。
三、促進首府民營經濟發展的幾點建議
（一）完善制度，長效監督。為了大力培育市場主體，鼓勵更多的民間資本參與縣域經濟建設，實現投資主體多元化，建議把促進縣域經濟發展納入有關職能部門的目標考核內容，對全市各區、各部門縣域經濟發展進行定期監督和考核。2013年，呼和浩特市工商聯代市委、市政府起草了《關于大力發展非公有制經濟的實施意見（討論稿）》、《呼和浩特市關于進一步發揮異地商會作用的意見（討論稿）》以及《關于對旗、縣、區、開發區非公經濟年度考核暫行辦法（討論稿）》，提出：一是建立民營企業重點聯系幫扶制度，重點聯系幫扶對象，市本級聯系民營企業100戶左右，旗、縣、區、開發區聯系民營企業30-50戶左右；二是以成立中小企業發展基金及股權基金的方式，積極組建融資服務平臺。
（二）各盡其能，因勢利導。一是政府相關部門要為促進首府縣域經濟發展做好多方面的組織協調工作，以更優的環境、更好的政策推動發展。二是組織各類媒體深入宣傳中央、自治區、呼和浩特市促進縣域經濟發展的政策措施，大力宣傳和報道對首府縣域經濟發展作出貢獻的民營企業，形成尊重和支持民營企業的良好社會風尚。三是為了承接先進產業，幫助民營企業找到新的發展路徑，組織民營企業到那些在發展縣域經濟方面做得好的地區調研考察。四是通過開展“非公有制經濟人士理想信念教育實踐活動”，與異地商會、行業協會代表座談會、見面會等，引導和鼓勵民營企業“致富思源，富而思進”，轉變思路，更新觀念，有意識地到首府縣域去尋找項目。五是完善和加強呼和浩特市縣域經濟統計辦法，建立健全縣域經濟統計概念、指標等，合理界定統計范圍，全面科學地反映首府縣域經濟發展情況，為政府有關職能部門做好縣域經濟發展工作提供重要參考依據。
（三）因地制宜，互惠互利。要整合資源壯龍頭，轉型升級強實力，建穩基地促發展，利益聯結增效益。縣域經濟發展同樣需要堅持一切從實際出發的原則，通過認真地調查分析，論證項目的可行性與操作性，找準各區域的特色和優勢，整合和優化當地資源，在開發利用、深加工以及產業鏈上下功夫。工業要集約布局、集群發展，突出園區建設和龍頭企業的培育；農牧業要大力推進農業規模化種植、標準化生產和產業化經營。有了適宜的項目，還要有良好的運營模式，在把民營企業、科技人才、縣域農戶有機結合起來的基礎上，建立科學合理的利益分配機制，充分調動各方面的積極性，才能保證項目正常運轉，取得實實在在的效益。
（作者單位：呼和浩特市工商業聯合會經濟調研處）
篇5
關鍵詞：甘肅縣域金融；尤努斯模式；中小型商業銀行；發展模式
一、縣域金融理論研究
在縣域經濟和縣域金融這二者之間，到底是縣域經濟拉動縣域金融，還是縣域金融拉動縣域經濟？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追隨型”和“供給領先型”兩種不同的金融發展模式，解釋了這個問題。
（一）需求追隨型金融發展：縣域經濟決定縣域金融
在經濟發展的早期階段，人均收入很低，無力支付金融機構進入費用或金融市場的交易成本，或者有能力支付也因為交易量小，每單位交易量所承擔的成本過高而不愿去利用金融機構和金融市場。由于缺乏需求，金融服務的供給也無從產生，金融機構和金融市場也就不存在。但隨著經濟的增長和專業化分工的深入，產品種類和數量的不斷增長，人們收入的增加使得利用金融機構和金融市場的人也就逐漸增加，對金融服務也提出了相應更高的需求，這意味著金融機構和金融市場不斷發展，簡單的金融體系也就演變為復雜的金融體系。
所以說，縣域金融的發展離不開縣域經濟這個基礎，縣域經濟發展水平的高低決定著金融發展的總體水平，盡管二者在短期內可能出現不一致，但長期總會趨于均衡的。其次，縣域經濟發展的體制也決定著縣域金融發展的體制，因為當作為大環境的經濟體制因素發生改變，縣域金融運行的小環境勢必也要相應調整。再次，縣域經濟發展的規模、增長速度及結構也決定著縣域金融發展的規模、增長速度及結構。
（二）供給領先型金融發展：縣域金融拉動縣域經濟
供給領先型金融發展認為，金融發展不但可以先行于實體經濟部門對金融服務的需求，而且對于經濟增長有拉動作用。它能將滯留在傳統部門的資源轉移到能夠推動經濟快速增長的部門，促進資源配置效率提高。
1.縣域金融對儲蓄的影響
縣域經濟生活中的貨幣分布是不均衡的，而縣域金融體系在交易成本方面具有優勢，并且能夠提供流動性強、安全性高、收益穩定的金融工具，這無疑會刺激居民的儲蓄傾向。
2.縣域金融促進儲蓄向投資的轉化
縣域金融中介及金融市場的出現，極大地克服了阻礙儲蓄向投資有效轉化的因素。首先，它具有規模經濟效應。以銀行為核心的縣域金融中介能夠代表所有存款者對投資進行監督，避免了廣大儲戶對投資實行直接監督而可能引發的高額交易費用，從而有效地降低了監督成本。其次，銀行等有組織的縣域金融中介的流動性風險管理能力大大降低了縣域儲蓄者的流動性資產持有量，使之可以將資金投向生產性投資而非可以隨時變現的資產，這樣就保證了縣域投資的連續性。
3.縣域金融可以提高資本邊際生產力
縣域金融體系通過信息的收集，對各種可選擇的項目進行評估，將儲蓄有效地在借款者之間進行分配，大大降低了縣域借款者與貸款者之間訂立金融契約的交易費用，從而提高了縣域金融活動的深度和廣度，實現將資金配置到資本邊際生產力最高的項目中去。可見，縣域金融體系可以借助其自身優勢，充分發揮金融中介和金融市場的作用，提高金融資源的配置效率，促進縣域經濟增長。
二、縣域金融發展的模式選擇
甘肅69個縣域的人口占全省的70.26%,但GDP僅占40.74%,財政收入只占16.24%。2010年,甘肅省投放農業、鄉鎮企業和農副產品收購的貸款僅占縣域吸收存款額的26%,縣域金融資源四分之三流向中心城市。
目前，縣級國有商業銀行分支機構均無貸款權，信貸供給萎縮，基本上成了“大儲蓄所”；農業發展銀行資金運用受到一定限制；農村信用社在縣域經濟中事實上成了主要的金融機構，但是農村信用社信貸資產質量較差、自身經營困難，包袱沉重，難以形成規模經營，而且農村信用社業務范圍主要以“三農”為主，難以有效支持縣域經濟發展。
對于甘肅這種以農業為主，經濟相對落后的地區，縣域經濟短期內很難帶動金融發展；相反，金融發展緩慢甚至倒退又使有限的縣域金融資源外流或者閑置，極大地阻礙經濟發展，這就陷入了所謂的“馬太效應”。以靖遠縣為例，全縣金融機構由2004年底的58家下降到2010年底的38家，縣工行、縣建行將其營業網點全部收縮在城內，農行在農村的營業所及城內的儲蓄所撤銷了一半。網點的收縮削弱了縣域金融支持經濟發展的能力，導致縣域資金供求失衡。
所以，在短期內無法大幅提高縣域經濟水平，并且伴隨著縣域金融發展倒退的情況下，必須采取“供給領先型”的發展模式，優先發展縣域金融，鼓勵銀行業積極進入縣域金融領域，開發金融產品，徹底改變甘肅縣域金融目前的頹勢，推動甘肅地區經濟快速與可持續發展。
那么究竟怎樣建立一套有效機制來突破當前的縣域銀行業務發展的瓶頸呢？首先，銀行必須轉變經營理念，創建新的農村信貸理念和信貸模式。在這方面可以有效借鑒在孟加拉國獲得過巨大成功的“尤努斯模式”，轉變縣域金融業務經營理念，實現扶貧盈利兩不誤；其次，在當前國有大型銀行逐漸從農村撤并的現狀下，中小型銀行應該抓住機會，審時度勢，瞄準中國縣域金融這塊大蛋糕，積極進駐縣域金融領域開展業務。國家也需要建立相關的激勵機制，鼓勵中小銀行進入縣域金融領域。那么，尤努斯模式究竟有何借鑒之處，為何鼓勵中小型銀行進入縣域金融領域，這些內容將會在以下章節得以討論。
（一）尤努斯模式的借鑒
從實踐看,尤努斯模式的成功,主要是突破了傳統的信貸理念，創新了制度安排，并且形成了適合貧困經濟地區的“草根”金融文化，從而既實現了社會效益，又實現了經濟效益。
1.創建了突破傳統觀念的“草根”信貸理念。
一直以來，銀行業出于對風險的控制，在貸款時一般采用抵押貸款制度或者擔保人制度，并且對象必須是優秀客戶或者大客戶等有經濟實力的個人或單位，而且將優勢行業，大城市作為其目標市場，這就形成了傳統的信貸理念。然而，尤努斯模式顛覆了傳統的信貸理念，完全廢除了貸款的抵押制度，認為窮人會比富人更講信用。因為窮人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會在他的生活環境中不能得到人們的承認，失去安身立命的基礎,因此窮人在沒有抵押品的情況下也會及時歸還貸款。鄉村銀行成功地依靠社會輿論、道德力量及人際關系,通過合理的制度設計，在孟加拉整個銀行業壞帳率達60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全履行著一個企業的社會責任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產者無恒言”的傳統銀行經營觀念，建立了適合于金融支持貧困地區的“草根”信貸理念。
2. 以扶貧性與商業性的有機結合
尤努斯創辦鄉村銀行的初衷是想幫助窮人找到脫貧的途徑。銀行規定,貸款對象必須是不超過0.5英畝土地的窮人；如果沒有土地,其家庭財產價值也不能超過1英畝土地的價值,否者不予貸款。并且尤努斯模式將貸款對象主要鎖定在鄉村婦女這個社會地位極其悲慘的群體，其貸款對象中有96%是農村婦女。但是，鄉村銀行并沒有因為從事扶貧事業而將自己定為慈善機構，它強調以商業化的手段達到扶貧的長期持續性,將貸款利率定在20%左右，高于銀行業的整體利率水平。這就形成了鄉村銀行的制度框架基礎，即商業性運行機制與扶貧性經營二者有機結合。沒有商業性運行,鄉村銀行不可能持續經營,達不到為社會最貧困群體提供扶貧資金的目標；而沒有扶貧這一動機與經營理念,鄉村銀行就失去了它經營的根基與特色,就不會在銀行業風起云涌的發展改革中獨樹一幟，取得成功。
3. 建立了市場化為導向的正向激勵和內生約束機制。
從銀行內部看，鄉村銀行的業務規模小、頻率高、較分散、情況復雜,銀行工作人員大多數時間奔波于田間地頭，十分辛苦。所以，鄉村銀行的員工普遍待遇要高于同行，并且銀行實行論功行賞制，大大激勵了銀行從業者的積極性。
對貸款人來說,為了在不需要抵押的前提下實現對貸款的制約與監督,鄉村銀行采取內生性的約束機制。他們將經濟背景相同的人五人一分組，這五個人具有互助，互督，互保的功能。其中一個人不能按時還款，其他人有義務進行幫助，并且一個成員的違約將會影響其他成員的再次貸款。6個小組再組成一個“中心”,每個星期召開一次會議,銀行派工作人員組織還款貸款,并幫助解決資金使用過程中存在的問題。“小組+中心+銀行工作人員”的監督約束機制,無疑是一種極具智慧的金融制度創新,將銀行純粹的外部監督變異為內生性的監督約束機制，極大地消除了道德風險,有效地降低了鄉村銀行的管理成本,充分調動了貸款人自我管理的積極性和創造力。
（二）中小銀行在縣域金融中的優勢
1.縣域金融市場為中小商業銀行發展提供了充分的發展空間。
第一，大型商業銀行撤離留下了一批優質的客戶資源。特別是大型商業銀行多年來的金融職能的發揮，增強了縣域經濟主體的信用意識，豐富了金融知識。
第二，農村金融機構發展也為中小商業銀行的進入打下了堅實的基礎。近幾年金融機構對縣域經濟的信貸投入有所增加,特別是農村信用社小額農戶信用貸款增幅較大，對農村及縣域經濟的發展做出了重大貢獻，
2.中小商業銀行發展縣域金融適應了金融改革的大勢。
利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發展的大勢。利率市場化意味著中小商業銀行與大型商業銀行處在同一平臺上進行面對面的規模與效益的對抗。顯然,在這兩方面都不占據優勢的中小商業銀行必然要選擇與大型商業銀行的錯位經營策略,而發展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資中比重的提高，則意味著傳統以存貸款業務為主的羸利模式必須轉向發展中間業務、個人金融業務為主,這在客觀上要求中小商業銀行必須將經營戰略向縣域轉移,將目標客戶轉向金融資源相對潛力較大的縣域金融市場。
3.中小商業銀行發展縣域金融有了更寬松的政策支持
為了支持中小商業銀行的發展，2009年4月30日,銀監會對股份制商業銀行、城市商業銀行分支機構的市場準入政策進行調整并下發了《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》。根據《調整意見》，符合條件的中小商業銀行在相關地域范圍下設分支機構,不再受數量指標控制；簡化審批程序，將省內分支機構審批權限下放給各省銀監局；鼓勵商業銀行優先到西部、東北等銀行機構較少地區、金融服務相對薄弱地區設立分支機構,并對符合監管導向的相關申請予以優先支持；銀監會不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求，由各股份制商業銀行、城市商業銀行根據業務發展和資本管理需要統籌調節、配置。這在很大程度上為中小商業銀行發展縣域業務提供了廣闊的空間。
三、結論及啟示
甘肅縣域金融發展緩慢的原因很多，但根本原因還是因為銀行將傳統的經營模式套在縣域金融這一特殊領域，致使壞賬率高企，資金運營低效，并且無法調動農民的金融需求，而尤努斯模式無疑在這些方面都獲得了成功。并且，中小型銀行在縣域金融領域的優勢也逐漸顯現，并且有可能在將來成為縣域金融發展的主導性力量。所以，在甘肅縣域金融發展的模式選擇上，應該采取“兩步走策略”。即，銀行業內部創新運營機制，轉變經營理念，結合我省實際情況，借鑒尤努斯模式成功經驗，積極開拓縣域金融市場；國家在外部提供更多激勵措施，出臺相關政策，鼓勵中小銀行積極進入縣域金融市場，并且設立專門的指導與監督機構，引導中小銀行健康快速的發展農村銀行業務，最終將經濟利益與社會效益有機結合，為甘肅縣域金融發展帶來活力。
參考文獻：
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