金融服務(wù)模式精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇金融服務(wù)模式，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】物流，金融 ，服務(wù)模式

1 引言

1.1 物流金融的概念

物流金融是物流業(yè)和金融業(yè)因各自發(fā)展需要而相互融合的產(chǎn)物，從廣義上講它是針對(duì)物流運(yùn)營(yíng)的整個(gè)過(guò)程，運(yùn)用各種金融產(chǎn)品，進(jìn)行物流、資金流、信息流的有效整合、組織和調(diào)節(jié)供應(yīng)鏈運(yùn)作過(guò)程中金融資金的流動(dòng)，達(dá)到提高資金運(yùn)行效率的一系列經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。從狹義上講，物流金融是金融機(jī)構(gòu)和第三方物流服務(wù)供應(yīng)商在供應(yīng)鏈運(yùn)作的全過(guò)程向客戶(hù)提供的結(jié)算、融資以及保險(xiǎn)等增值服務(wù)過(guò)程，其核心是物流融資。

1.2 物流金融的職能

物流金融服務(wù)的表現(xiàn)形式非常多，具體根據(jù)現(xiàn)代物流金融在物流產(chǎn)業(yè)中的職能劃分，物流金融主要由物流結(jié)算、物流融資、物流保險(xiǎn)三個(gè)方面組成。物流結(jié)算是指在物流業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算功能，是整個(gè)物流金融體系中的重要環(huán)節(jié)。現(xiàn)在理論界對(duì)物流融資的概念還不確定。從融通資金的方向來(lái)看，物流融資既可以是物流企業(yè)自身融資，也可以是為其他企業(yè)提供融資。物流保險(xiǎn)是金融保險(xiǎn)在物流業(yè)的運(yùn)用。

2 物流金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 國(guó)外物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

北美(美國(guó)和加拿大)以及菲律賓等地的物流金融業(yè)務(wù)具有相對(duì)全面的規(guī)劃體系。以美國(guó)為例，其物流金融物流服務(wù)模式主要是倉(cāng)單質(zhì)押，既可以把倉(cāng)單向銀行貸款作抵押，也可以把它用在貿(mào)易中進(jìn)行流通作為支付手段。它的物流金融體系是以政府為基礎(chǔ)的，這樣不僅提高了運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的效率，而且降低了運(yùn)營(yíng)成本。物流金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中國(guó)家發(fā)展得較晚，制度也不夠完善。在國(guó)外，物流金融已經(jīng)有一定的發(fā)展，物流金融服務(wù)是物流企業(yè)重要的盈利來(lái)源。例如UPS公司，制勝法寶就是金融服務(wù)。

2.2 國(guó)內(nèi)物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)內(nèi)對(duì)物流金融市場(chǎng)的需求旺盛，因此國(guó)內(nèi)企業(yè)和國(guó)外公司都在尋找契機(jī)。在北京召開(kāi)“首屆中國(guó)物流金融國(guó)際峰會(huì)”時(shí)，中國(guó)誠(chéng)通集團(tuán)、中國(guó)外運(yùn)集團(tuán)等國(guó)內(nèi)大型物流企業(yè)，UPS、DHL等跨國(guó)物流公司以及花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)都參加了，欲尚未成熟的物流金融市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)最大的倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)―中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司（CMST）開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)最早、規(guī)模最大。盡管物流企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)開(kāi)始涉及物流金融，但是目前的服務(wù)程度還不高，服務(wù)范圍較為單一，都一直在針對(duì)供應(yīng)鏈上的某一環(huán)節(jié)提供相關(guān)的融資服務(wù)。

3 物流金融服務(wù)模式

3.1 代客結(jié)算模式

1.代收貨款模式

代收貨款是指第三方物流企業(yè)在將貨物送至收貨方后，貨方收取貨款，并在一定時(shí)間內(nèi)將貨款返還發(fā)貨方。

Bto C業(yè)務(wù)常用代收貨款模式，具有業(yè)務(wù)的附加值高、運(yùn)營(yíng)成本低、有區(qū)域性集中的特點(diǎn)，利于規(guī)模作業(yè)，直接投資小，見(jiàn)效快，需要追加的投資很少，業(yè)務(wù)前景廣闊。因此已經(jīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)的郵政系統(tǒng)和很多中小型第三方物流供應(yīng)商中廣泛開(kāi)展，在國(guó)內(nèi)宅急送也在嘗試開(kāi)展代收貨款業(yè)務(wù)。

2.墊付貨款模式（1）

墊付貨款模式常用于BtoB業(yè)務(wù)中，發(fā)貨人委托第三方物流供應(yīng)商送貨，第三方物流供應(yīng)商墊付扣除物流費(fèi)用的部分或者全部貨款，第三物流供應(yīng)商向提貨人交貨，根據(jù)發(fā)貨人的委托同時(shí)向提貨人收取發(fā)貨人的應(yīng)收賬款，最后第三方物流供應(yīng)商與發(fā)貨人結(jié)清貨款。

3.墊付貨款模式（2）

當(dāng)然如果第三方物流供應(yīng)商沒(méi)有雄厚的資金實(shí)力就需要引入銀行作為第四方。在貨物運(yùn)輸過(guò)程中，發(fā)貨人將貨權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行，銀行根據(jù)市場(chǎng)情況按一定比例提供融資。當(dāng)提貨人向銀行償還貨款后，銀行向第三方物流供應(yīng)商發(fā)出放貨指示，將貨權(quán)還給提貨人。

3.2 融通倉(cāng)模式

融通倉(cāng)是一個(gè)以質(zhì)押物資倉(cāng)管與監(jiān)管、價(jià)值評(píng)估、公共倉(cāng)儲(chǔ)、物流配送、拍賣(mài)為核心的綜合性第三方物流服務(wù)平臺(tái)，它不僅為銀企間的合作構(gòu)架新橋梁，也將良好地融入企業(yè)供應(yīng)鏈體系之中，成為中小企業(yè)重要的第三方物流服務(wù)提供者。融通倉(cāng)主要有倉(cāng)單質(zhì)押和保兌倉(cāng)(買(mǎi)方信貸)兩種操作模式，兩者最大的區(qū)別在于倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)先有貨再有票，保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)先有票再有貨。

融通倉(cāng)模式以物流公司為中心建立一個(gè)融質(zhì)押商品倉(cāng)儲(chǔ)與監(jiān)管、價(jià)值評(píng)估、融資擔(dān)保、物流配送、商品處置為一體的綜合性物流服務(wù)平臺(tái)，銀行根據(jù)融通倉(cāng)的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀、資產(chǎn)負(fù)債比例以及信用程度，授予融通倉(cāng)一定的信貸額度，物流公司可以直接利用這些信貸額度向相關(guān)企業(yè)提供靈活的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，由融通倉(cāng)直接監(jiān)控質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程，金融機(jī)構(gòu)則基本上不參與該質(zhì)押貸款項(xiàng)目的具體運(yùn)作。

3.3 物流保理模式

保理市場(chǎng)的迅速發(fā)展促進(jìn)物流保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。在物流保理業(yè)務(wù)的運(yùn)作過(guò)程中，客戶(hù)在其產(chǎn)品置于第三方物流企業(yè)監(jiān)管之下的同時(shí)就能憑提單獲得物流企業(yè)預(yù)付的貨款，貨物運(yùn)輸和保理業(yè)務(wù)的辦理是同時(shí)進(jìn)行的。因?yàn)檎叩南拗疲壳霸谖覈?guó)第三方物流企業(yè)需通過(guò)銀行從事保理業(yè)務(wù)，不能直接開(kāi)展此業(yè)務(wù)。

4 結(jié)論

物流企業(yè)開(kāi)展物流金融服務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)物流企業(yè)在增值服務(wù)方面的探索意義非淺。我國(guó)物流金融業(yè)務(wù)研究處于探索階段，無(wú)論是理論研究還是實(shí)踐活動(dòng)都急待進(jìn)一步深化。基于物流企業(yè)應(yīng)用物流金融所作的探討對(duì)我國(guó)物流金融服務(wù)模式的創(chuàng)新是非常有意義的。

參考文獻(xiàn)：

[l]唐少藝.發(fā)展物流金融降低國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)[J].中國(guó)管理信息化(綜合版),

2007,(04):68-70.

[2]馮耕中.物流金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析[J].預(yù)測(cè),2007,(1):49-54.

篇2

【關(guān)鍵詞】汽車(chē)金融服務(wù) 模式 差別定位 多元化

一、前言

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)從產(chǎn)生至走向成熟大致經(jīng)過(guò)了初期的“泛化模式”，即利用金融信貸產(chǎn)品來(lái)提升汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)總量以推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)快速發(fā)展的汽車(chē)金融發(fā)展形態(tài);中期的“深化模式”，即采用多種金融途徑和新興的金融工具為汽車(chē)生產(chǎn)制造企業(yè)提供融資服務(wù)，幫助汽車(chē)金融公司解決融資來(lái)源和融資機(jī)制問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置;以及目前成熟時(shí)期的“混合模式”，它將“泛化模式”與“深化模式”有機(jī)結(jié)合，是汽車(chē)金融提供全方位融資服務(wù)的具體體現(xiàn)，目前最具有代表性的“混合模式”包括美國(guó)模式、歐洲模式和日本模式三大類(lèi)。

二、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的代表模式

（一）以通用汽車(chē)金融服務(wù)公司為代表的美國(guó)模式

美國(guó)模式以美國(guó)通用汽車(chē)金融服務(wù)公司為代表，該模式是直接融資和間接融資并重的金融服務(wù)模式。前者的重點(diǎn)在于為汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向客戶(hù)銷(xiāo)售的汽車(chē)提供服務(wù)，能夠最大限度地對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并針對(duì)不同市場(chǎng)不同客戶(hù)的需求提供有針對(duì)性的信貸服務(wù);而后者則側(cè)重于為包括非自有品牌汽車(chē)在內(nèi)的各類(lèi)新舊汽車(chē)提供汽車(chē)租賃服務(wù)，具有充分利用直接融資和間接融資并重的優(yōu)勢(shì)，使得汽車(chē)金融服務(wù)能夠開(kāi)發(fā)出各種靈活的融資產(chǎn)品，為汽車(chē)金融服務(wù)公司為客戶(hù)提供“量身定做”的金融服務(wù)產(chǎn)品提供了可能，構(gòu)成了美國(guó)模式的精髓。

（二）以德國(guó)大眾汽車(chē)金融服務(wù)公司為代表的歐洲模式

歐洲模式以德國(guó)大眾汽車(chē)金融服務(wù)股份公司為代表，是一種極為注重幫助經(jīng)銷(xiāo)商解決融資問(wèn)題的“間接融資”金融服務(wù)模式，除了保障汽車(chē)消費(fèi)信貸之外，與美國(guó)模式不同的是，其為經(jīng)銷(xiāo)商融資提供的不僅僅局限于傳統(tǒng)的與汽車(chē)銷(xiāo)售、汽車(chē)租賃相關(guān)的融資服務(wù)，還擴(kuò)展到了投資領(lǐng)域及其它金融附加產(chǎn)品，例如為經(jīng)銷(xiāo)商提供進(jìn)貨貸款等等。

在此種模式下，汽車(chē)金融服務(wù)公司不僅會(huì)根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商清欠情況在可接受范圍內(nèi)適當(dāng)減少經(jīng)銷(xiāo)商的貸款利率，而且當(dāng)經(jīng)銷(xiāo)商出現(xiàn)財(cái)政困難的時(shí)候，汽車(chē)金融服務(wù)公司不僅會(huì)為它們提供短期的資助，還會(huì)指派專(zhuān)家為其提供有關(guān)技術(shù)、管理和融資方面的專(zhuān)業(yè)建議，幫助他們擺脫困境。

（三）以附擔(dān)保的貸款為特色的日本汽車(chē)金融服務(wù)模式

日本推出的具有日本獨(dú)有特色的汽車(chē)金融服務(wù)模式除了直接融資和間接融資外，還提供附擔(dān)保的貸款，即通過(guò)消費(fèi)者與經(jīng)銷(xiāo)商、消費(fèi)者與汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者以汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)人與信托之間簽訂三個(gè)合同，當(dāng)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)向購(gòu)車(chē)客戶(hù)提供貸款后，通過(guò)向信托公司支付一定的報(bào)酬，委托信托公司負(fù)責(zé)處理從信用核準(zhǔn)直到清欠催收整個(gè)購(gòu)車(chē)貸款各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，一旦客戶(hù)無(wú)法償還貸款，信托公司必須代替客戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)償貸還息，從而保證三方各自利益的最大化。

三、國(guó)外汽車(chē)金融模式的啟示

從美國(guó)、歐洲和日本三個(gè)具有代表性的國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式中可以看出，三者均具有金融產(chǎn)品種類(lèi)多樣、衍生服務(wù)齊全以及市場(chǎng)環(huán)境良好三大特點(diǎn)。例如，提供的金融服務(wù)產(chǎn)品均包括分期付款和汽車(chē)租賃兩大部分;均為客戶(hù)提供了網(wǎng)上貸款購(gòu)車(chē)模板，使客戶(hù)在網(wǎng)上能夠選擇車(chē)型、貸款期限、保險(xiǎn)方式等內(nèi)容進(jìn)行自由組合和預(yù)算金額，且在衍生產(chǎn)品方面均能夠?qū)⒕S修保養(yǎng)等售后服務(wù)設(shè)計(jì)在分期付款中，為客戶(hù)保養(yǎng)愛(ài)車(chē)提供更為便捷的衍生服務(wù);均具有較為健全的法律制度和征信管理體制為其提供保障，從而有效控制了汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，為汽車(chē)金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境。基于上述特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)從中獲得如下兩點(diǎn)啟示：

（一）差別定位汽車(chē)金融服務(wù)主體

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的主體具有多樣性，包括商業(yè)銀行、汽車(chē)金融服務(wù)公司、信托公司、保險(xiǎn)公司等等，其中商業(yè)銀行直接參與汽車(chē)消費(fèi)信貸的比例還不足20%，汽車(chē)消費(fèi)信貸在國(guó)外主要是由汽車(chē)金融服務(wù)公司來(lái)辦理經(jīng)銷(xiāo)商的庫(kù)存融資和消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)貸款，而日本附擔(dān)保的特色汽車(chē)金融服務(wù)也是由信托公司全權(quán)辦理，而不是商業(yè)銀行。因而，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)在逐步走向成熟的道路上也應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)汽車(chē)金融服務(wù)公司的發(fā)展，效仿美國(guó)在政策法律中針對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)公司和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的差別定位，細(xì)分汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)，例如由于商業(yè)銀行資信審查起點(diǎn)較高，對(duì)于未通過(guò)商業(yè)銀行審查的消費(fèi)者提供次級(jí)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)等等，從而帶動(dòng)汽車(chē)金融服務(wù)公司的發(fā)展。

（二）走多元化發(fā)展道路

汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)走向成熟必須走多元化發(fā)展戰(zhàn)略。主要體現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象和服務(wù)產(chǎn)品的多元化兩方面。一方面，汽車(chē)金融服務(wù)在起步階段，新成立的汽車(chē)金融服務(wù)公司大都是為了擴(kuò)大本公司汽車(chē)銷(xiāo)量而提供直接或間接的融資服務(wù)，目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)公司就處于該階段，而從發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融服務(wù)模式中可以看到，美國(guó)通用、德國(guó)大眾等汽車(chē)金融服務(wù)公司不僅僅是為本公司服務(wù)，其業(yè)務(wù)還擴(kuò)展到其他汽車(chē)品牌。例如美國(guó)通用汽車(chē)金融服務(wù)公司提供的新車(chē)銷(xiāo)售和經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存兩大融資在整個(gè)美國(guó)占比分別高達(dá)43%和72%。另一方面，國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)取得成功與其多元化的金融產(chǎn)品密不可分，尤其是維修保養(yǎng)、承租轉(zhuǎn)讓、汽車(chē)俱樂(lè)部等衍生服務(wù)極大地增強(qiáng)了汽車(chē)金融服務(wù)的吸引力。除此之外，汽車(chē)金融服務(wù)開(kāi)展渠道的多元化也必須得到重視，尤其是在當(dāng)前現(xiàn)代信息技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的今天，利用其提供多渠道的汽車(chē)金融服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)成為拓展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的必由之路。縱觀歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，30%至50%的汽車(chē)金融服務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的。

總而言之，無(wú)論是在服務(wù)主體還是服務(wù)產(chǎn)品多樣性上，國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展給予我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的啟示都具有極強(qiáng)的指導(dǎo)作用，國(guó)內(nèi)金融汽車(chē)服務(wù)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)效仿國(guó)外走“以豐富汽車(chē)金融服務(wù)主體、開(kāi)發(fā)多樣化服務(wù)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，以創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)為保障”的多元化發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)：

篇3

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的理論內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈理論與供應(yīng)鏈金融理論相結(jié)合，所產(chǎn)生的一種服務(wù)于整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)的新型金融服務(wù)模式。對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論內(nèi)涵的把握需要從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融兩重維度把握。根據(jù)物質(zhì)有無(wú)生物屬性將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈劃分為涉農(nóng)供應(yīng)鏈和工業(yè)連接型供應(yīng)鏈（或稱(chēng)非農(nóng)原材料供應(yīng)鏈，泛工業(yè)型供應(yīng)鏈）。這種劃分方式對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)及物流管理都產(chǎn)生了根本的影響，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的概念如同供應(yīng)鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統(tǒng)一。一般認(rèn)為農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈、涉農(nóng)供應(yīng)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈及農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)等概念所指相同，可統(tǒng)稱(chēng)為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。它包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前采購(gòu)環(huán)節(jié)、農(nóng)副業(yè)的種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)以及最終消費(fèi)環(huán)節(jié)等，所涉及的所有組織和個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，即從“種子到餐桌”的過(guò)程。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在經(jīng)營(yíng)上，是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以利益機(jī)制為聯(lián)結(jié)，以龍頭企業(yè)為核心，實(shí)行產(chǎn)銷(xiāo)一體化經(jīng)營(yíng)。龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，對(duì)整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業(yè)主導(dǎo)整個(gè)供應(yīng)鏈對(duì)市場(chǎng)需求變化進(jìn)行反應(yīng)，也是鏈中利益分配的主導(dǎo)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加工后進(jìn)入流通環(huán)節(jié)，進(jìn)入方式有經(jīng)銷(xiāo)商直接采購(gòu)、批發(fā)中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費(fèi)者到最上游的農(nóng)戶(hù)，最終消費(fèi)者是供應(yīng)鏈資金流的最終來(lái)源。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求“物商分離”，由第三方物流企業(yè)（3PL）來(lái)執(zhí)行產(chǎn)品由分散到集中、再配送到銷(xiāo)售終端的過(guò)程，借助3PL專(zhuān)業(yè)化物流服務(wù)，可使得物流成本和服務(wù)水平達(dá)到最佳的平衡。

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，它構(gòu)架于供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流管理理念的基礎(chǔ)之上，利用對(duì)物流—資金流的控制，以及面向授信自?xún)斝詠?lái)隔離借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融運(yùn)行框架很簡(jiǎn)單：銀行向自己的公司大客戶(hù)提供融資和其他結(jié)算、理財(cái)服務(wù)，同時(shí)向這些大客戶(hù)的供應(yīng)商提供貸款及時(shí)收達(dá)的便利，或者向其分銷(xiāo)商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化程度低、行業(yè)集中度低、作業(yè)地點(diǎn)分散、交易不集中（現(xiàn)金交易為主）、物流自營(yíng)等特點(diǎn)，難以達(dá)到供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用條件。通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個(gè)時(shí)期的緊密聯(lián)系，形成比較完整的、有機(jī)銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，以及組織化程度高，有相對(duì)穩(wěn)定、高效的農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售和加工轉(zhuǎn)化渠道。大型的加工企業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)以及具有規(guī)模效應(yīng)的物流中心成為供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)，為供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

綜上分析，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)特征，將產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作組織整體綁定，利用產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用與合作組織擔(dān)保提高農(nóng)戶(hù)信用水平，通過(guò)設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款協(xié)議和其他金融服務(wù)，將單個(gè)主體的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)鏈整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，以此滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)融資需求的一種系統(tǒng)性融資安排。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的基本含義和主要作用包括把產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)作為一個(gè)整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)定融資方案，將資金有效注入相對(duì)弱勢(shì)的小企業(yè)或農(nóng)戶(hù)，提供資金理財(cái)服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的群體競(jìng)爭(zhēng)力，拉長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的功能體系

農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)民日用消費(fèi)品的生產(chǎn)和流通過(guò)程中，通過(guò)對(duì)信息流、物流、資金流的控制，涉及原材料、中間產(chǎn)品、產(chǎn)成品，并最后由銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中，將農(nóng)戶(hù)、分銷(xiāo)商、零售商、最終消費(fèi)者連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)體系稱(chēng)為農(nóng)業(yè)流通體系，它包括農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈、農(nóng)村生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈和農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)重塑農(nóng)業(yè)流通體系的結(jié)構(gòu)、流程、規(guī)模和質(zhì)量具有舉足輕重的作用，集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)流通體系的供應(yīng)鏈重塑。

首先，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶(hù)為起點(diǎn)，將農(nóng)戶(hù)、加工企業(yè)、批發(fā)商、零售商、消費(fèi)者等連成一體，以農(nóng)產(chǎn)品為傳遞對(duì)象，通過(guò)對(duì)信息流、物流、資金流的控制，把農(nóng)產(chǎn)品送到最終消費(fèi)者手中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容可以從兩個(gè)層面來(lái)理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如供應(yīng)商關(guān)系管理、采購(gòu)管理、客戶(hù)關(guān)系管理、庫(kù)存管理、運(yùn)輸管理、信息管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個(gè)是由于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性、鮮活性、易腐性、分散性等導(dǎo)致的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、冷鏈管理、質(zhì)量安全管理等新的內(nèi)容。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系發(fā)揮功能后，有助于優(yōu)化和提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈。

其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈（簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)資供應(yīng)鏈）是農(nóng)戶(hù)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，所需各類(lèi)生產(chǎn)設(shè)施和物資采購(gòu)供應(yīng)流通過(guò)程中的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，也給出一個(gè)類(lèi)似的概念理解：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶(hù)為最終消費(fèi)者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶(hù)等連成一體，以農(nóng)用生產(chǎn)資料產(chǎn)品為傳遞對(duì)象，通過(guò)對(duì)信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶(hù)手中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。在這里，農(nóng)戶(hù)作為供應(yīng)鏈的終端，即最終消費(fèi)者，各類(lèi)生產(chǎn)資料的制造企業(yè)是供應(yīng)鏈的核心企業(yè)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈中，也存在大量的分銷(xiāo)商和零售商，其基本運(yùn)作與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈較為接近。同樣，農(nóng)資供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容也可以從兩個(gè)層面來(lái)理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如上述所提及的供應(yīng)商關(guān)系管理、采購(gòu)管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個(gè)是由于農(nóng)資供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)資需求的集中性、固定性、分散性等導(dǎo)致的對(duì)供應(yīng)鏈效率管理的影響。

另外，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈最為接近，農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶(hù)為最終消費(fèi)者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶(hù)等連成一體，以農(nóng)民生活資料產(chǎn)品為傳遞對(duì)象，通過(guò)對(duì)信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶(hù)手中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈，同樣也包括兩個(gè)層面的內(nèi)容：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容；另一個(gè)是由于農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容。農(nóng)村消費(fèi)的主要特點(diǎn)在于分散性、低消費(fèi)水平等，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村消費(fèi)品流通成本高，流通效率低下。所以一個(gè)重要的思路是如何將集中農(nóng)村的分散需求，消費(fèi)在時(shí)間和空間上的集中度問(wèn)題將會(huì)顯著影響農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈的運(yùn)作效率。

最后，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)農(nóng)業(yè)流通體系還具有其他功能：第一，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提供發(fā)達(dá)的設(shè)備裝備。表現(xiàn)為農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施好，排灌條件優(yōu)越，機(jī)械化程度高，農(nóng)業(yè)設(shè)施先進(jìn)，農(nóng)業(yè)投入質(zhì)優(yōu)價(jià)低等；第二，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于促進(jìn)技術(shù)革新。表現(xiàn)為運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)的生產(chǎn)方法使農(nóng)產(chǎn)品更為高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)；第三，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提高組織經(jīng)營(yíng)管理效率。產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的經(jīng)營(yíng)管理水平高，產(chǎn)、供、銷(xiāo)、加等各個(gè)環(huán)節(jié)連接密切，組織方式科學(xué)合理，使得整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)成本低、效率高；第四，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于完善服務(wù)體系。指政府的支持和服務(wù)體系完善，能夠幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者克服市場(chǎng)機(jī)制的不足，解決那些僅僅依靠市場(chǎng)機(jī)制解決不了和解決不好的事項(xiàng)，如農(nóng)業(yè)科研和推廣、食品質(zhì)量監(jiān)控等；第五，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于增加資金供給。不斷改進(jìn)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系有助于農(nóng)資生產(chǎn)商、農(nóng)戶(hù)、中間物流商、加工企業(yè)等各環(huán)節(jié)主體更容易獲得資金支持，增加資金供給，有助于化解資金需求得不到滿(mǎn)足的困難和矛盾。

三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展與我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題破解

近年來(lái)，供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要標(biāo)志。最近幾年，眾多國(guó)內(nèi)外組織都在提供專(zhuān)門(mén)針對(duì)供應(yīng)鏈分析、供應(yīng)鏈建構(gòu)、供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的討論，包括如何選擇、創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的培訓(xùn)。從目前國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家（包括美國(guó)、荷蘭、日本等）開(kāi)展的供應(yīng)鏈融資實(shí)踐來(lái)看，由于具體的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和供應(yīng)鏈各不相同，決定了融資形式多樣化。有一些是生產(chǎn)者或者生產(chǎn)者組織，比如協(xié)會(huì)主導(dǎo)或者主動(dòng)發(fā)起這個(gè)供應(yīng)鏈融資，也有一些是加工商、銷(xiāo)售商，或者是超市，為了保證原料的穩(wěn)定性，需要建立一些基地，向這個(gè)基地的農(nóng)民提供貿(mào)易性融資，保證產(chǎn)品、原料獲得。這兩種組織形式是生產(chǎn)者為了保證市場(chǎng)可得性，因?yàn)楝F(xiàn)在很多邊緣化的農(nóng)民，其市場(chǎng)可得性比較差，特別是專(zhuān)用化的產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，對(duì)市場(chǎng)的依賴(lài)性比較強(qiáng)，分散小農(nóng)戶(hù)很難和大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。還有一些政府部門(mén)或者非政府組織推動(dòng)供應(yīng)鏈金融，這些更多是緩解貧困農(nóng)戶(hù)，特別是在融資方面，弱勢(shì)群體很難獲取資金，銀行融資把他們納入到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的融資來(lái)解決偏遠(yuǎn)農(nóng)戶(hù)的資金獲取問(wèn)題。

我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的存在以及“三農(nóng)”的特殊地位，為新時(shí)期建立符合我國(guó)“三農(nóng)”實(shí)際的農(nóng)村金融體系提出了新的更高要求。在過(guò)去幾十年中，“三農(nóng)”用低速發(fā)展的沉重代價(jià)，為城市建設(shè)和工業(yè)增長(zhǎng)做出了巨大的貢獻(xiàn)，使得農(nóng)村的資本積累能力大大降低，表現(xiàn)為資本積累進(jìn)程中資本的有機(jī)構(gòu)成不升反降，惡化了資本質(zhì)量，在生產(chǎn)工具落后和勞動(dòng)生產(chǎn)率降低的情況下，導(dǎo)致農(nóng)村資本技術(shù)構(gòu)成不高，總資本中農(nóng)業(yè)不變資本的增長(zhǎng)速度相當(dāng)緩慢，嚴(yán)重影響了農(nóng)村剩余資本的獲取能力。這種狀況不僅使農(nóng)村失去了對(duì)外部資金的吸納能力，還造成了農(nóng)村資金大量外流，嚴(yán)重抑制農(nóng)村金融發(fā)展，制約“三農(nóng)問(wèn)題”有效解決。

根據(jù)金融功能理論，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體是各種經(jīng)濟(jì)組織，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)遵循市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)安排其組織形態(tài)，既要具有金融體系的一般功能，還要具備適應(yīng)弱質(zhì)性農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的功能，具體概括為以下幾方面。

第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的資金融通、資源配置功能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系要解決的根本問(wèn)題就是農(nóng)村資金有效供給不足和農(nóng)村資金失血嚴(yán)重的問(wèn)題，即通過(guò)一整套金融交易制度安排，聚集農(nóng)村剩余資金，并配置到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來(lái)。一方面農(nóng)村金融中介組織動(dòng)員儲(chǔ)蓄，將閑散資金集中起來(lái)，再通過(guò)借貸行為投放資金。另一方面通過(guò)直接融資，或各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不斷調(diào)劑、組合，優(yōu)化貨幣資金在不同部門(mén)、地區(qū)、行業(yè)的配置，提高資金利用效率。

第二，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的清算和支付功能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。為確保農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)投資的順利實(shí)施，以及農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融交易需求，同樣需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)。例如要將農(nóng)村建設(shè)中的各類(lèi)資金進(jìn)行快速地清算和支付，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系必須具有一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)，這些條件同時(shí)滿(mǎn)足，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的金融風(fēng)險(xiǎn)分散功能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。由于我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)中各金融組織之間缺乏橫向合作關(guān)系，以及農(nóng)村金融從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)往往無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因此，建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，既是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是增加我國(guó)農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入的客觀要求。

第四，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施。在參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開(kāi)發(fā)的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村情況的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第五，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融定位服務(wù)“三農(nóng)”。動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對(duì)農(nóng)村金融需求的排斥，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

針對(duì)農(nóng)村金融有效需求和供給動(dòng)力不匹配的問(wèn)題，建立一套完善的農(nóng)業(yè)流通金融體系已是當(dāng)務(wù)之急，以產(chǎn)業(yè)鏈條、流通體系為核心的農(nóng)業(yè)流通金融體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要。因此，從戰(zhàn)略的高度，對(duì)農(nóng)村金融供給進(jìn)行制度性安排，鼓勵(lì)和引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村金融為“三農(nóng)”提供服務(wù)，并充分考慮發(fā)達(dá)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的不同需求，既有商業(yè)性金融供給，也有政策性金融供給；既有國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，也有國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融支持措施，使農(nóng)村金融類(lèi)型的選擇，建立在遵循市場(chǎng)化原則條件下，尋求效率與公平均衡的基點(diǎn)之上，最終達(dá)到滿(mǎn)足“三農(nóng)”對(duì)資金需求的強(qiáng)烈愿望，從而更好地促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

（注：基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金項(xiàng)目“中國(guó)貨幣政策的區(qū)域分配性效應(yīng)研究”（07CJY061）；云南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“云南農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式研究”（QN2013013）。）

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篇4

該模式主要由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)第三方物流企業(yè)的資信狀況授予其一定的信用額度，有融資需求的企業(yè)將其貨物存放在第三方物流企業(yè)指定的倉(cāng)庫(kù)中作為質(zhì)押標(biāo)的，憑借貨物倉(cāng)儲(chǔ)憑證向第三方物流企業(yè)申請(qǐng)貸款，第三方物流企業(yè)作為資金供應(yīng)方的同時(shí)負(fù)責(zé)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的監(jiān)管和管理。倉(cāng)單質(zhì)押模式下由對(duì)資金需求方有更多了解的第三方物流企業(yè)直接提供貸款，能夠很好地提升資金供求雙方達(dá)成協(xié)議的效率，有利于解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。倉(cāng)單質(zhì)押模式如圖1所示。

2保兌倉(cāng)模式

該模式是倉(cāng)單質(zhì)押模式的一種延伸，其主體有制造商、經(jīng)銷(xiāo)商、第三方物流企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)和金融機(jī)構(gòu)簽訂承兌匯票專(zhuān)門(mén)用于向制造商支付貨款，第三方物流企業(yè)為承兌匯票提供擔(dān)保，承保金額的確定主要根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售貨物的實(shí)際情況，經(jīng)銷(xiāo)商以貨物為標(biāo)的對(duì)第三方物流企業(yè)實(shí)行反擔(dān)保。制造商以商業(yè)銀行開(kāi)具的匯票為依據(jù)向保兌倉(cāng)發(fā)貨，第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)貨物監(jiān)管并收取一定的費(fèi)用。保兌倉(cāng)模式提高了資金的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，各參與主體都有利所圖，真正實(shí)現(xiàn)了多贏。

3第三方物流金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范

3.1第三方物流金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

3.1.1法律風(fēng)險(xiǎn)第三方物流在我國(guó)已經(jīng)有一定的歷史，但是物流金融的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，目前我國(guó)沒(méi)有針對(duì)第三方物流金融而設(shè)定的相關(guān)法律，企業(yè)開(kāi)展物流金融服務(wù)所參照的法律體系主要有《擔(dān)保法》《、物權(quán)法》《、合同法》等，針對(duì)物流金融沒(méi)有詳細(xì)的法律細(xì)則，使得企業(yè)沒(méi)有可參照的、完善的法律法規(guī)，開(kāi)展物流金融存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。3.1.2信用風(fēng)險(xiǎn)第三方物流金融服務(wù)模式中，金融機(jī)構(gòu)參與較少，對(duì)資金使用方的信用評(píng)價(jià)主要依靠物流金融企業(yè)對(duì)客戶(hù)的了解，缺乏明確的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。這雖然有利于中小企業(yè)融資，提高資金的使用效率，但是相應(yīng)地也加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。3.1.3運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)第三方物流企業(yè)開(kāi)展物流金融服務(wù)要同經(jīng)銷(xiāo)商、制造商、金融機(jī)構(gòu)等合作，服務(wù)的多元化和經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大必然面臨著較多的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善、人員素質(zhì)不高的話，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)始終伴隨著第三方物流企業(yè)，在物流金融發(fā)展尚不成熟的情況下對(duì)物流金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展造成威脅。

3.2風(fēng)險(xiǎn)防范

篇5

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速滲透和終端設(shè)備的智能化帶我們進(jìn)入了全渠道時(shí)代，從早上起床到晚上休息，人們?cè)诩彝ァ⒐ぷ骱托蓍e的生活場(chǎng)景中切換，在不同的設(shè)備上搜索內(nèi)容、共享信息。

全渠道的數(shù)字化已經(jīng)成為新生代和都市白領(lǐng)的明顯特征。他們使用手機(jī)等智能設(shè)備聯(lián)結(jié)彼此，使用搜索引擎獲取信息，使用購(gòu)物應(yīng)用來(lái)發(fā)現(xiàn)想要的產(chǎn)品和服務(wù)，使用微信這樣的社交工具來(lái)分享想法和生活體驗(yàn)。

對(duì)于新生代的年輕人來(lái)說(shuō)，智能手機(jī)已經(jīng)超越了通訊工具的功能，成為人們生活的一部分。新生代年輕群體期望更加快速有效的信息交互、更加便捷高效的流程效率、更加新鮮個(gè)性的服務(wù)體驗(yàn)、更加數(shù)字科技感的創(chuàng)新應(yīng)用。

客戶(hù)行為倒逼金融服務(wù)改變

年輕人習(xí)慣于使用智能手機(jī)瀏覽股票信息，完成消費(fèi)支付；使用筆記本電腦申請(qǐng)信用卡；使用平板電腦比較不同汽車(chē)型號(hào)的差別；在銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)簽訂購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議。

在滿(mǎn)足金融服務(wù)的數(shù)字化期望方面，那些擁有海量用戶(hù)基礎(chǔ)和廣泛渠道覆蓋網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)巨頭們?cè)谧兓闲袆?dòng)緩慢，這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)交付水平和改進(jìn)速度差強(qiáng)人意。他們過(guò)去幾年的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)并沒(méi)有受到很大的影響，受到的沖擊主要是在變革的觀念上，他們?cè)趯W(xué)習(xí)和吸收創(chuàng)新的觀念，但在付諸實(shí)施的創(chuàng)新行動(dòng)上處在觀望狀態(tài)。金融行業(yè)中相對(duì)弱小的行業(yè)挑戰(zhàn)者反而更努力地通過(guò)渠道創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的行動(dòng)來(lái)營(yíng)造轉(zhuǎn)變的熱點(diǎn)，但這些挑戰(zhàn)者們對(duì)金融行業(yè)整體向互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響力仍然顯得過(guò)于微弱。

變化來(lái)自傳統(tǒng)金融行業(yè)以外的新興挑戰(zhàn)者，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新者，以陸金所、宜人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新者，創(chuàng)新以非常規(guī)發(fā)展的方式迅速進(jìn)入市場(chǎng)，以互聯(lián)網(wǎng)式的指數(shù)增長(zhǎng)速度不斷觸碰著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管者的神經(jīng)。

傳統(tǒng)金融面臨創(chuàng)新挑戰(zhàn)的六個(gè)領(lǐng)域

規(guī)則、數(shù)據(jù)和技術(shù)構(gòu)建起金融服務(wù)的基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為特征的數(shù)字化技術(shù)能夠跨地域快速實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、客戶(hù)和信息的連接，形成了前所未有的全新金融服務(wù)生態(tài)，帶來(lái)傳統(tǒng)金融服務(wù)在支付交易、信息服務(wù)和資源配置上的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

從目前的發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新主要集中在以下六個(gè)領(lǐng)域：

?金融支付。第三方支付和移動(dòng)支付的興起，無(wú)卡化趨勢(shì)動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)地。

?保險(xiǎn)服務(wù)。數(shù)字分銷(xiāo)帶來(lái)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的分散化，可穿戴技術(shù)驅(qū)動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

?儲(chǔ)蓄借貸。P2P借貸的發(fā)展開(kāi)始慢慢轉(zhuǎn)變一部分客戶(hù)的儲(chǔ)蓄行為和借貸偏好。

?募集資金。眾籌直接動(dòng)搖了傳統(tǒng)的金融中介角色，帶來(lái)全新的互聯(lián)網(wǎng)征信需求。

?投資管理。應(yīng)用數(shù)字技術(shù)和云計(jì)算，向投資者提供自動(dòng)化投資建議和投資管理。

?市場(chǎng)配置。未來(lái)會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施以及互聯(lián)網(wǎng)化的金融信息服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新者有著不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)的新規(guī)則，Apple Pay和支付寶為代表的移動(dòng)支付、面向微眾的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、面向小微客戶(hù)的大數(shù)據(jù)征信與網(wǎng)絡(luò)貸款、面向大眾的眾籌融資，這些全新的金融應(yīng)用正在贏得數(shù)以?xún)|萬(wàn)用戶(hù)的關(guān)注和使用，這些先期客戶(hù)的行為和聲音正在倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更深入地思考該如何應(yīng)對(duì)和改變。

“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)金融服務(wù)模式的七個(gè)轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展為傳統(tǒng)金融服務(wù)帶來(lái)了全新的互聯(lián)網(wǎng)思維方式，激發(fā)了金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿头?wù)創(chuàng)新活力，無(wú)論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的進(jìn)入者都在積極行動(dòng)。

在面向未來(lái)的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)上出現(xiàn)這樣七個(gè)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)：

1、金融服務(wù)的全渠道整合。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)擁有完善的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局和電子化服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，具有新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所不具備的客戶(hù)關(guān)系基礎(chǔ)和線下資源優(yōu)勢(shì)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來(lái)更多的新增長(zhǎng)將會(huì)集中在基于智能移動(dòng)渠道的數(shù)字化應(yīng)用上，這意味著并非是傳統(tǒng)的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道的作用改變了，而是數(shù)字化和移動(dòng)化帶來(lái)的業(yè)務(wù)替代性和服務(wù)依賴(lài)性降低了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道在一些高頻交易的金融服務(wù)中的重要性。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新者更強(qiáng)調(diào)在線體驗(yàn)和數(shù)字化便利性的時(shí)候，向客戶(hù)傳遞“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)有渠道”的全渠道服務(wù)模式將是傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以更有效采取的應(yīng)對(duì)策略和發(fā)展方向。

2、金融服務(wù)的生活化聯(lián)結(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融更多面向年輕客群，與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比帶來(lái)客群定位下沉以及相應(yīng)的潛在目標(biāo)客群規(guī)模的擴(kuò)展。未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)逐步延伸到客戶(hù)的生活化場(chǎng)景中，年輕的數(shù)字化消費(fèi)者期望未來(lái)的金融服務(wù)能夠與他們的生活方式聯(lián)結(jié)，他們期望銀行和保險(xiǎn)公司能夠變得像蘋(píng)果和谷歌那樣不僅能夠主動(dòng)預(yù)測(cè)服務(wù)需求，而且能夠?qū)⒎?wù)滲透在消費(fèi)者生活中的每一個(gè)接觸點(diǎn)上。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是唯我獨(dú)尊的封閉式服務(wù)體系，他們?cè)诶斫饪蛻?hù)的金融交易和潛在價(jià)值上有著相對(duì)完整的數(shù)據(jù)和信息，但在貼近客戶(hù)的消費(fèi)需求和生活場(chǎng)景上還沒(méi)有建立起完整的數(shù)據(jù)收集生態(tài)和服務(wù)價(jià)值鏈。

3、金融大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)零售服務(wù)型企業(yè)短期內(nèi)迅速積累起來(lái)的大數(shù)據(jù)資源為向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)滲透提供了可能，他們利用互聯(lián)網(wǎng)積累的海量數(shù)據(jù)信息能夠?qū)崿F(xiàn)更準(zhǔn)確的用戶(hù)細(xì)分、更可靠的行為預(yù)測(cè)、更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理、更及時(shí)的預(yù)警提示，從而有能力發(fā)起更精準(zhǔn)的服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)互動(dòng)。大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用要求金融機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)整合客戶(hù)交易、風(fēng)險(xiǎn)、行為、社交、生活等數(shù)據(jù)信息的集中運(yùn)營(yíng)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)支撐未來(lái)從營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景到客戶(hù)場(chǎng)景的營(yíng)銷(xiāo)模式轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急不是利用互聯(lián)網(wǎng)獲取更多的數(shù)據(jù)資源，而是提升現(xiàn)有海量數(shù)據(jù)的利用率，他們有著得天獨(dú)厚的交易數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用的巨大潛力。

4、智能化的客戶(hù)體驗(yàn)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融提升了年輕一代客戶(hù)群體對(duì)于金融服務(wù)的體驗(yàn)預(yù)期，他們期望能夠更加實(shí)時(shí)地從金融機(jī)構(gòu)獲得各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)信息，能夠方便地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和智能移動(dòng)設(shè)備來(lái)完成決策和購(gòu)買(mǎi)。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)交付水平距離客戶(hù)的數(shù)字化體驗(yàn)期望還有不小的差距，這也是為什么金融機(jī)構(gòu)需要將提升客戶(hù)體驗(yàn)作為面對(duì)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的原因。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要加速應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)理念和數(shù)字化技術(shù)來(lái)改進(jìn)現(xiàn)有的金融服務(wù)體驗(yàn)，創(chuàng)新客戶(hù)的數(shù)字化體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑瑢?shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的智能化、在線金融服務(wù)的數(shù)字化、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)互動(dòng)的精確化，以提升用戶(hù)體驗(yàn)的方式來(lái)建立面向未來(lái)發(fā)展的客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)力。

5、移動(dòng)化的金融產(chǎn)品服務(wù)。以支付寶和微信支付為代表的移動(dòng)支付方式已經(jīng)很好地整合了互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景和線下消費(fèi)場(chǎng)景，在這樣的趨勢(shì)下，金融服務(wù)的移動(dòng)數(shù)字化進(jìn)程也在加速。未來(lái)將會(huì)出現(xiàn)與現(xiàn)在完全不同的移動(dòng)金融服務(wù)形態(tài)，它們并非替代現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融服務(wù)，而是提供符合了客戶(hù)期望的新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求。Moven是一家2012年創(chuàng)立于美國(guó)的移動(dòng)銀行，其創(chuàng)新了前所未有的服務(wù)模式，它并不是今天的銀行，而是以全新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方式來(lái)向用戶(hù)提供金融服務(wù)。從本質(zhì)上說(shuō)，Moven是一個(gè)APP，利用Facebook社交網(wǎng)絡(luò)幫助傳統(tǒng)零售銀行實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端的延伸。未來(lái)，這樣的服務(wù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中將會(huì)不斷涌現(xiàn)。

6、信用風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的大數(shù)據(jù)不僅能夠提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理的決策和響應(yīng)效率，也促進(jìn)了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性預(yù)警的可能。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，都需要將提供更加貼近客戶(hù)實(shí)時(shí)性的信用風(fēng)險(xiǎn)管理和更精準(zhǔn)的融資服務(wù)匹配作為突破口和增長(zhǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年積累起來(lái)的客戶(hù)基礎(chǔ)和品牌信任是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型過(guò)程中也具有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完全可以通過(guò)完善現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理的決策效率、風(fēng)險(xiǎn)判斷精準(zhǔn)度、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策響應(yīng)及時(shí)性，通過(guò)積累或合作的方式建立起與用戶(hù)社會(huì)化消費(fèi)數(shù)據(jù)的連接，以信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新打開(kāi)全新的面向數(shù)字化場(chǎng)景的信用管理和融資服務(wù)市場(chǎng)。

7、全服務(wù)鏈條的生態(tài)平臺(tái)。傳統(tǒng)金融服務(wù)關(guān)注資金流的效率、風(fēng)險(xiǎn)和增值，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)更強(qiáng)調(diào)對(duì)用戶(hù)時(shí)間的占有和對(duì)用戶(hù)注意力的爭(zhēng)奪，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更快速地轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心的服務(wù)和運(yùn)作模式。以工商銀行為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)巨頭開(kāi)始行動(dòng)起來(lái)，整合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信息流和商品流來(lái)搭建平臺(tái)以提供更加全面的金融服務(wù)，比如提供超越資金流服務(wù)的全鏈條金融服務(wù)，搭建整合商戶(hù)和用戶(hù)交易的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建能夠打通金融產(chǎn)品服務(wù)、金融信息服務(wù)和用戶(hù)生活服務(wù)的完整生態(tài)平臺(tái)，以期未來(lái)能夠增加對(duì)客戶(hù)的全方位影響力和連接掌控力，轉(zhuǎn)型為提供以客戶(hù)為中心的全面的全服務(wù)鏈的綜合金融服務(wù)。

構(gòu)建關(guān)鍵的數(shù)字化能力至關(guān)重要

金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下紛紛展開(kāi)行動(dòng)：銀行構(gòu)建全服務(wù)鏈的互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司構(gòu)建分散型保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，券商打造互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺(tái)，基金公司將自己打造成互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品提供商，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)征信等模式為基礎(chǔ)構(gòu)建普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)態(tài)。

要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全面轉(zhuǎn)型，不僅需要導(dǎo)入以客戶(hù)為中心的思維、構(gòu)建全面開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)、提供豐富的互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品選擇，還需要著力打造以下這些關(guān)鍵能力：

?整合傳統(tǒng)渠道與數(shù)字化渠道，形成全渠道運(yùn)作的能力

?整合傳統(tǒng)交易數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化行為的洞察能力

?整合傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)與移動(dòng)數(shù)字化服務(wù)的客戶(hù)互動(dòng)能力

?基于大數(shù)據(jù)洞察與客戶(hù)數(shù)字化渠道偏好的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)能力

?整合金融服務(wù)的前臺(tái)、與后臺(tái)的一體化流程能力