商業發展的現狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇商業發展的現狀，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：農村 商業保險 發展現狀

1 目前農村商業保險市場發展的主要特點

1.1 營銷網點逐步增多，營銷規模持續擴大。最近幾年，隨著社會經濟多元化趨勢的增強，區域經濟異軍突起，保險公司瞅準區域市場，將分支機構延伸至各個縣域，營銷規模輻射大部分農村地區，帶動農村保險市場快速發展。

1.2 險種增多，市場份額相對集中。保險公司拓展業務的過程中，瞅準市場動向，針對不同消費人群，推出了多個險種，為城鄉居民提供多樣化、個性化的保險需求。

1.3 縣域人身保險快速普及，財產保險發展速度相對滯后，農業保險幾乎空白。

1.4 農民的收入有所提高，參保意愿強烈。近年來，隨著三農政策的提出，各種惠農政策紛紛出臺，農民通過外出打工或進行特色種植獲得了較高的經濟收益，生活水平不斷提高，養老、醫療等社會保障逐漸成為農民關注的焦點。一項關于保險的問卷調查顯示，大多數農民都有參與社會保險的意向，在養老問題上，62.65%的調研對象期望通過養老保險來解決養老問題。如果財政有補貼，愿意參加農保的占被調查人員的87.84%。

2 農業保險存在的主要問題和成因

一是農業保險缺乏經營主體；二是農業對自然的過分依賴，生產周期長、投資回收慢，潛在著巨大的自然風險，商業保險公司無力獨立承擔農業風險；三是保險費率偏高，抑制了農民對保險的需求；四是農業保險缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險公司“三農”服務的意識不強，制約了農村保險事業的發展。據調查，農民對保險有五盼，一盼雹災保險，二盼種植業災害保險，三盼牲畜保險，四盼養老保險，五盼醫療保險。

3 制約我國農村商業保險發展的障礙因素

3.1 農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需要。20世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專設了服務農村生產的農業保險科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養殖以及麥收等項目，但隨著商業保險時代的到來，單設的農業保險科以及相應的保險服務被取消，只開設了農作物火災、冰雹和家庭財產責任保險等幾個險種，公司所有的險種服務中，真正為農業生產服務的保險項目還不及所有財險種類的十分之一，而且已有農險種類少，份額有限。農業保險之所以無法在農村地區普及，主要是因為農業災害多、風險大，出現后事故鑒定困難，賠付率高，而保險公司是以盈利為目的的經濟組織，這與商業化經營目標明顯沖突，因此保險公司很少參與農村險種的開發和經營。

3.2 保險產品設計存在缺陷，與農民支付能力形成較大的差距。現階段，大多數保險公司基于上述因素的考量，只將經營規模定位在城鎮地區，但是在推出新險種之前，大多數都未針對農村市場進行調研，致使保險產品趨同性較強，有的與農村生產特點不符。

4 我國農村商業保險發展的建議

4.1 建立適合農村特點的農業保險體系。鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，筆者建議成立政策性農業保險公司，針對農、林、牧等農業生產活動提供保險服務。當前，為積極響應我黨關于三農建設的號召，提高商業保險公司服務農業的積極性，使社會經濟發展成果惠及更多農民，可增進政府與保險公司的交流與合作，對致力于農村保險事業的商業保險公司給予更多政策支持，重點加強入保環節和出險后理賠環節的政策扶持：在入保環節，根據農戶入保比例給予相應的補貼；出險后的理賠環節，根據保險公司賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

4.2 規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制。社會主義新農村建設政策方針的提出，增強了保險業業務向農村地區輻射的可能性，并為其業務規模的拓展提供了廣闊的空間。商業保險公司應瞅準市場先機，乘勢而上，首先，加速農村保險產品的研發。針對農村地區的生產條件改造現有保險產品，加速新險種的開發，根據農村地區生產特點，盡量減少保費比例，擴大保險輻射范圍，從而惠及更多農民；其次，加速農村保險機構網絡建設。優化農村保險機構網點布局，盡量將營業網點延伸至偏遠地區，擴大業務規模，活躍農村保險市場；第三，加強營銷隊伍培訓和管理。保險營銷人員是公司的“門面”，營銷人員的行為和氣質直接影響廣大農民對保險公司的評價，公司應定期針對營銷人員開展培訓教育活動，不斷提高其業務技能和職業操守。此外，公司應該建立一套員工考評機制，不僅要重視保費收入增量，還應該維護好保戶資源。

開發農村商業保險，可有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，促進農業生產力的發展。農民的收入一直處于較低的水平，天災人禍往往會加劇其貧困程度，政府扶持商業保險公司開拓農村保險市場，可以使社會經濟發展成果惠及更多農民，同時也有助于緩解社會矛盾。解決農村的保險發展問題不僅是保險業的重要任務，也是一項惠及全國所有農民的事業，是我國政治與經濟發展以及人文發展水平的重要體現。

參考文獻：

[1]陳振宇，黃華麗.我國農村商業保險現狀及發展簡析[J].經營管理者，2009（15）.

篇2

    【關鍵詞】農村 商業保險 發展

    一、目前農村商業保險市場發展的主要特點

    1.機構網點快速增加,營銷隊伍不斷壯大

    近年來,隨著區域經濟優勢的凸現,眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構,直接向廣大農村地區輻射,帶動農村保險市場快速發展。

    2.保險產品種類較多,市場份額相對集中

    各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。

    3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白

    近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。

    二、制約農村商業保險發展的障礙因素

    1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要

    上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

    2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距

    目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。

    3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區

    目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。

    三、我國農村商業保險發展的建議

    1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

    2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。

    3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。

    參考文獻:

篇3

近年來，隨著我國經濟體制的不斷發展和完善，在我國金融體系當中，中小商業銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經濟的進步，具有重要的意義。中線商業銀行的出現，使得原有的壟斷的局面，發生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業向買方市場的發展和轉變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業銀行的發展受到了較大的影響。在這樣的發展背景下，中小銀行應基于發展現狀，明確發展問題，盡快摸索出新的發展對策，從而得到良好的生存與可持續的發展。

中小商業銀行的概述

中小商業銀行的含義、范疇。對于中小商業銀行的界定，主要是根據資產額為標準進行的。除了傳統的五大國有商業銀行之外，中小商業銀行主要包括了城市農村信用社、股份制、區域性的商業銀行等，都是其中的組成部分。

我國設立、發展中小商業銀行的意義。對中小商業銀行進行建立和發展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經濟體制、改革金融體制、促進銀行同業競爭等方面，都發揮了巨大的作用。中小商業銀行能夠對我國經濟結構的變化進行適應，對國有商業銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業銀行的現狀

我國中小商業銀行的資金規模分析。近年來，我國中小商業銀行的資金規模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業銀行當中，已經超過了110萬億元的總資產規模，同比產生了30%以上的增長量。

我國中小商業銀行盈利能力分析。中小商業銀行的規模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩定性稍顯不足。

我國中小商業銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產占比、凈利潤占比等，五大國有商業銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業銀行資產質量分析。截止到2016年底，我國中小商業銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產生了一定的降低。資產質量正在不斷提升。

我國中小商業銀行競爭力分析。在我國中小商業銀行競爭力方面，已經上市的地方商業銀行競爭力由于其它股份制商業銀行，甚至可能超過國有商業銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業銀行，要比國有商業銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業銀行在發展中存在的題

我國的中小商業銀行，在發展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經營區域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產生較高的中間業務收入；在內部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當的問題，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。

地方政策干預。在很多地區，中小商業銀行的發展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業銀行。在市場競爭中，中小商業銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業銀行的干預更加容易，中小商業銀行的發展難以與市場實際情況相匹配。

高素質人才欠缺。在我國中小商業銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質的專業人才，不能為中小商業銀行的發展提供較大的幫助，所以，中小商業銀行在發展中，會產生阻礙及影響。

市場定位不準確。當前有很多中小商業銀行，都是在原有信用社的基礎上發展和建立的，采用的經營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業銀行的傳統觀念，沒有進行很好的創新。對于自身在傳統業務、資金實力方面與其它銀行的優劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統業務帶動銀行發展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質量不足的情況。中小商業銀行由于自身規模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業身上。中小企業小額貸款，缺乏穩定性，提供有限的資產的能力，低技術含量的產品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產，造成中小商業銀行的壞賬。

我國中小商業銀行發展的對策建議

結合我國的實際情況，在中小商業銀行發展當中，利率風險管理系統應該建立提高定價能力；積極引進人才，優化管理層，加強人才培養；通過兼并和重組擴大自身的規模；創新金融產品和服務，增加業務創新；細分市場，努力做到精而細；加強內控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產品創新，突出特色，明確定位，提高資產的質量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。

實行跨區域發展。對于我國中小商業銀行來說，應當大力推動跨區域發展，追求規模經濟，區域風險規避。中小商業銀行一旦實現規模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規模都能夠得到擴大。通過跨區域發展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優勢，在金融業市場競爭中，取得更為理想的生存與發展。

大力發展網絡業務。中小商業銀行和大型國有商業銀行相比，跨區域網點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統的金融服務、地理位置、機構網點，資產規模，將帶來更大的限制。因此，中小商業銀行應加大力度發展網絡業務，不斷完善和優化網絡銀行，實現個性化、低成本、寬空間的網絡業務服務，為中小商業銀行帶來的競爭優勢也會體現在發展和競爭上。

對中間業務進行開展。對于中小商業銀行來說，較低的中間業務是一個重要的業務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰斗和留住更多的客戶。中小商業銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業務，收費業務、保險業務，代表工資業務、信用卡業務，儲蓄信用卡業務，信用卡業務和其他中間業務發展，從而吸收大量的低成本存款。

加強對中小企業服務

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【關鍵詞】商業健康保險，發展現狀，問題

一、我國商業健康保險的發展現狀

（一）覆蓋人群逐步擴大，保費收入逐年增長。伴隨著人民生活水平的提高，人們越來越重視健康;伴隨著人口老齡化問題的加劇，老年人需要更加良好的醫療服務;伴隨著醫療服務費用的高速增長，再加上商業健康保險對“廣覆蓋，低水平”的基本醫療保險具有補充作用。這樣就加劇了人們對于商業健康保險的需求。

（二）經營主體不斷增加，產品供給日益豐富。2011 年我國保險業經營健康保險業務的保險公司包括中資壽險公司33家，外資壽險公司28家，專業健康險公司4家以及財產保險公司30家。提供的險種已經超過300種。健康保險的種類在日漸豐富，分類也越來也細。

（三）服務領域日益拓寬，社會影響明顯擴大。商業保險公司提供的健康保險已經覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業在內的各大行業，社會影響明顯擴大。在今年4月20日發生的蘆山地震面前， 保險業快速行動，采取加快理賠等特殊服務， 在抗震救災的特殊時期， 樹起了保險業良好的社會形象， 有力支援了國家抗震救災， 贏得了社會的普遍贊譽。

（四）對于國內健康保險的需求市場來說，市場潛力巨大。根據國務院發展研究中心在全國50個城市的保險需求調查顯示， 49.9%的城市居民考慮在未來3年內購買商業保險， 其中對健康保險的預期需求高達77%，成為人身保險的首選險種。

二、我國商業健康保險發展中存在的問題

（一）政策和法律等外部環境不夠完善。商業健康保險是社會保障體系的重要組成部分，也是醫療衛生系統的重要籌資渠道和外部管理手段。長期以來沒有認識到健康保險的積極作用， 僅僅作為一種商業經營活動來看待， 導致存在法律體系不夠健全，稅收優惠仍未確定，存在社會醫療保險和商業健康保險界限不清，經營主體不明確，國家相關政策支持不夠等問題。

（二）保險公司內部管理建設有待提高

1、商業健康保險產品較單一，多樣化程度小。

（1）健康險多以附加險的形式存在，導致產品結構不合理，個人投保須附加于一定保額的主險之上，才能獲得附加險保障，直接限制了健康險保障功能的發揮，也導致了實際投保率很低， 給付率極高的情況。

（2）因為創新動力不足以及產品復制成本過低，健康險產品保險責任存在相近的問題，缺少產品差異性，各保險公司產品趨同。

（3）住院醫療保險，因為其保險責任與社會醫療保險存在許多相近之處，對于已經參加社會保險的人群缺乏吸引力和有效的保障功能。

（4）商業健康保險公司對于緊缺的失能收入損失保險和長期護理保險等新型產品的研發滯后，無法滿足市場需求。

（5）是我國開辦的住院醫療費用保險和生活津貼保險的保險期限太短（只有一年）， 使被保險人的利益得不到足夠的保障，從而不能真正滿足市場的需求。

2、專業化程度不夠，專業人才資源匱乏。

（1）專業化程度不夠。在我國，商業健康保險還處于發展的初級階段，健康保險是以發病率為依據而非以死亡率為依據，在風險特性、保險事故特點、風險控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險，而且還長期處于附屬地位，有時還附屬于財產保險。雖然我國現在有100多家保險公司開辦了商業健康保險業務，但是專業性商業健康保險公司不僅數量少得可憐，而且其規模和市場份額都不大。

（2）專業人才資源缺乏。由于健康保險是以發病率為依據而非以死亡率為依據，對保險人員的醫學知識要求較高，而保險公司缺乏懂醫學技術的管理人員和銷售隊伍，核保核賠力量薄弱， 風險識別能力較差。加上精算師的缺乏、業務管理規定不健全、電子化建設水平低下、專業化信息管理水平低下等因素的制約，導致經營風險、賠付率難以控制，影響了健康保險業務的推廣。

3、商業健康保險的市場覆蓋率和盈利水平都較低。

商業健康保險的保費收入逐年增加，但在原保險或人身保險中占的比例一直不高達;商業健康保險的賠付支出，和在原保險或人身保險中占的比例在99-05年逐年上升，在06-08年才少有回落。但是商業健康保險賠付支出在人身保險中占的比例幾乎是保費收入比例的兩倍。高賠付率，低保費收入大大降低了商業健康保險的盈利水平，導致保險公司積極性不高，產品供給水平較低，從而制約了我國商業健康保險的發展。

（三）投保人逆向選擇和道德風險突出

1、逆向選擇問題。投保人的逆向選擇問題（是指那些風險比一般人更大的投保人發現保險報價比較具有吸引力因而更傾向于購買保險，即投保人以低于精算費率的價格購買保險。）是影響商業健康保險發展的一個重要因素。因為逆向選擇的存在，因此購買健康險的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠大于正常人群，這勢必造成保險公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來的保費不足以彌補理賠支出。

2、道德風險問題。由于保險公司對醫院缺乏有效的制衡機制，導致保險人、被保險人、醫療機構三方在醫療市場中信息不對稱，對醫生是否按患者的實際需要提供診療，患者是否合理進行醫療消費， 是否存在詐騙保險金的道德風險等難以控制，明顯提高保險公司的理賠成本;或者努力擴大調查范圍和增加核查人員以核定其合理性，但又會因此造成經營成本的不斷攀升。

參考文獻：

[1]顧昕.中國商業健康保險的現狀與發展戰略[J].保險研究，2009年第11期.

[2]劉京生.中國健康保險發展研究[M].北京：中國社會科學出版社，2011.

篇5

關鍵詞：商業健康保險 公共醫療保障 管理式醫療

一、序言

商業健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期看護保險。

在我國的社會醫療保障體系中，商業健康保險對“廣覆蓋、低水平”的基本醫療保險起著重要的補充作用，并且隨著人民生活水平的提高，個性化及高端化的需求必然會使商業健康保險越來越重要。然而目前我國商業健康保險仍處于起步階段，覆蓋范圍和所起作用較小，因此加強對商業健康保險的研究和加快商業健康保險的發展對于整個國家的醫療保障系統具有重大意義。

本文分析了我國目前商業健康保險發展的狀況和存在的問題，隨后借鑒國外經驗對我國商業健康保險業的發展提出了可行性建議，以期能夠為完善我國醫療保障制度有所幫助。

二、我國商業健康保險的發展現狀

1998年12月14日，國務院下發《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，中國商業健康保險業務才全面展開，1999年中國商業健康保險保費達到207.8億元。

時至今日，我國商業健康保險的發展呈現出以下三方面特征：

（一）規模小、覆蓋率低、發展速度比較慢

我國健康險保費收入從2005年的312.3億元上升到2010年的677.5億元，實現了較快增長，但是與整個保險保費相比明顯占比較小。我國商業健康保險在整個保費收入中占比不僅低，而且還有逐年降低的趨勢，商業健康保險收入占比從2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。這表明我國商業健康保險規模較小，覆蓋人群也不足10%，目前在我國醫療保障系統中所起的作用仍然較為有限。

從增速方面來看，健康險2010較2005年增長116.93%，僅僅略高于人身意外傷害險的95.43%，而遠遠低于其他各類保費收入，如原保險費收入的194.84%、財產險的216.75%以及壽險的198.36%。故從數據可以看出我國商業健康保險的發展速度并不樂觀。

（二）發展空間巨大

1999年我國商業健康保險保費收入只占到了我國衛生總費用的0.9%；同年公共醫療保障體系籌資占衛生總費用比重也較低，僅為2.2%。隨后幾年，隨著城鎮職工醫療保險制度的鞏固和發展，公共醫療保障體系的籌資水平和衛生總費用占比都得到了大幅度提高，到2007年，公共醫療保障體系籌資占衛生總費用的比重已經達到24.1%；與此同時，商業健康保險的保費收入占衛生總費用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。

1999年我國商業健康保險的籌資水平（即商業健康保險對私人衛生籌資的占比）僅為1.5%，經過多年發展，在2007年，該比率仍然只有6.2%，說明截至2007年，我國私人衛生有93.8%的費用依然是通過患者自籌方式獲取的，公民醫療費用缺乏商業健康保險的有效保護。

以上兩方面我們都可以看出我國商業健康保險存在巨大的市場空間有待開發。

（三）盈利能力較差

由保監會統計數據，我國歷年人身險整體凈收益率和壽險凈收益率水平在70%-90%之間，比較穩定；而健康險凈收益率波動幅度較大，最高為2000年的80.3%，最低為2001年的45.5%，同時凈收益率相對較低，基本在50%-70%區間波動；人身意外傷害險凈收益率雖然整體也并不高，處在60%-70%區間，但是有很穩定的上升趨勢，同時該類險種在人身險中占比非常小，分析意義不大。從這組數據我們可以看出，我國商業健康保險仍處于發展初期，波動率大，業務風險也較大，保費收入不穩定，而且健康險的理賠管理的操作頻次和成本還比壽險和人身意外傷害險高，因此利潤空間最小，盈利能力較差。

三、我國商業健康保險發展中存在的問題

通過對我國商業健康保險現狀的分析，我們不難看出存在于我國商業健康保險發展過程中的各種問題，而仔細研究之后，筆者認為可以具體劃分到以下三個方面：保險公司、外部環境和投保人。

（一）保險公司方面存在以下幾方面的問題：1、商業健康保險產品較單一，多樣化程度小。2、專業化程度不夠，專業人才資源匱乏。3、商業健康保險的市場覆蓋率和盈利水平都較低。

（二）從外部環境來看，我國社會醫療保障體系和法律還不夠健全，也沒有具體的類似國外免稅措施等相關政策的支持，社會醫療保險和商業健康保險的界限也沒有被明顯界定，經營主體不明確，個別社保局對補充高額醫療保險進行強制定價等等，所有這些方面都是商業健康險的發展過程中的障礙。

（三）從投保人的角度來看，逆向選擇和道德風險問題比較嚴重。

投保人的逆向選擇問題（即那些風險本來就比一般人高的投保人會覺得保險更具有投資價值并傾向于購買保險）是影響商業健康保險發展的一個重要因素。因為逆向選擇的存在，因此購買健康險的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠大于正常人群，這勢必造成保險公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來的保費不足以彌補理賠支出。

投保人的道德風險問題在我國健康保險市場上主要是指被保險人在疾病發生以后，在各種不同費用的治療方案中通常會選擇更貴的費用支出以達到更高的治療標準，這就會明顯提高保險公司的理賠成本，最后造成保費的上漲和健康保險產品供給的減少。

四、對我國商業健康保險發展的建議

上一節筆者從保險公司、外部環境和投保人三個角度對我國商業健康保險發展過程中的問題進行了分析，下面筆者再具體從三個方面提出一些可行性建議。

首先，從保險公司方面來講：1、針對不同經濟基礎和不同消費能力人群提供多樣化、個性化的保險產品。另外，提高創新能力，開發新型健康保障產品和保障方式。2、提高保險公司專業化程度需要從產品專業化、服務專業化、內部管理專業化以及人才專業化四個方面共同努力。

其次，從外部環境來看：1、加大對商業健康保險的稅收支持力度。具體方法可以考慮降低商業健康保險公司營業稅率、將企業保費在稅前業務列支以鼓勵企業為雇員購買團體健康保險和減免個人購買商業健康保險的所得稅以鼓勵和吸收更多個人參保。2、完善法律法規。具體包括建立健全的法律體系保障商業健康保險正常發展，界定商業健康保險的經營范圍等。

最后，從投保者角度來看：“管理式醫療”的業務模式在國外能夠很好的解決投保人道德風險問題。管理式醫療即把醫療服務的提供和提供醫療服務所需資金的供給（在這里即保險公司）結合起來的一種系統。這種系統集醫療服務提供和經營管理為一體的醫療保險模式，其關鍵在于保險公司于醫療提供體系的合并。管理式醫療以確定的標準和費用為投保人提供醫療服務，將保險與醫療服務提供者聯合成為利益共同體能夠有效減少投保人的道德風險問題，從而控制成本，降低費用。

五、結語

商業健康保險在我國的醫療保障體系中對基本醫療保險起著重要的補充作用，然而其在我國的發展目前仍處于比較初級的階段，筆者認為我國商業健康保險雖然目前覆蓋范圍較小，在保險體系中所起所用也較小，但是因為其必不可少的補充作用和廣闊的發展空間，我國應從保險公司專業化、政策法規大力支持以及推廣管理式醫療等方面大力發展商業健康保險。

參考文獻：

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