銀行業現狀與前景分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行業現狀與前景分析，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：私人銀行業務；國外經驗借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒

2.1 發展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。

2.3 高素質的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。

3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題

從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。

3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析

在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。

參考文獻

[1]徐文婷.我國商業銀行私人財富管理業務研究[D].上海：復旦大學世界經濟，2010.

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基金項目：重慶市人文社會科學重點研究基地重大委托項目：互聯網背景下的會計制

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Analysis of Evolutionary Game Based on

Mobile Phone Banking Industry Development

LIU Li， ZHANG Xiaoqin， PANG Li

（Chongqing University of Posts and Telecommunications， Chongqing 400065， China）

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所謂低碳經濟指的是以“低污染、低排放、低能耗”著稱的經濟發展模式。人類社會在經歷了早期的農業文明以及現代的工業文明之后，開始逐步重視在經濟發展的同時，保護好生態環境，轉變以犧牲環境為代價的粗廣的經濟發展模式，開始探尋一條經濟可持續發展之路，而低碳經濟在上述“三低”的基礎之上，還有這“高效率、高附加值以及高效能”的“三高特點”，因此，其經濟發展模式與人類社會現在所亟需的經濟發展需求相符，為人類在經濟大力發展的同時保護好生態環境提供了可能。具體而言，低碳經濟相較于傳統的經濟發展模式而言，通過減少碳排放，以有效減少人類社會在經濟發展過程中對環境的污染與損害，以使經濟社會步入一條可持續發展之路。

二、我國金融業尚未能為低碳經濟的發展提供支持

雖然隨著我國經濟發展的戰略化升級，經濟結構的大幅度調整，低碳經濟在我國的發展以及推廣獲得了前所未有的政策支持，但是，從實踐情況來看，我國金融業尚未推出相應的金融產品或者為低碳經濟體推出適應其發展的金融服務，導致我國低碳經濟的發展缺乏適宜的金融生態環境，進而其發展陷入了瓶頸之中。具體而言，我國金融業主要在以下幾個方面限制和阻礙了我國低碳經濟的發展：

1.由于低碳金融是新型概念

其進入到我國的歷史也較短，因而我國金融機構對低碳金融的理論認識還不足，也缺乏相應的專業人才提供專業支持，金融業特別是商業銀行在對待低碳金融項目的審批、運作、風險管理等方面缺乏成熟的經驗，這導致銀行業對待低碳金融項目的熱情不足，進而低碳金融項目很難從我國的商業銀行獲得貸款支持，嚴重制約了低碳金融項目的發展。

2.低碳金融項目的經濟效益與社會效益不成正比。

我國金融業的存在與發展都是以經濟利潤作為目標。但是，受到專業人才資源的缺乏、技術水平的有限以及其他客觀條件的影響，我國向低碳企業轉型的企業在發展過程中面臨重重阻礙，轉型成本高，而金融業特別是我國商業銀行，由于尚未形成一套健全的體制對低碳企業的低碳金融項目的風險以及還款能力進行評估，不敢對低碳企業的金融項目發放貸款，這對于本就資金短缺的低碳金融項目而言更加是雪上加霜。從實踐來看，我國低碳企業在發展過程中的確能夠享受一些地方政府乃至中央政府的政策支持，在發展過程中也能夠逐步樹立起綠色企業形象。盡管如此，商業銀行對發放貸款的嚴苛性、安全性以及收益性，低碳企業想要企業自身的低碳金融項目獲得貸款支持還是存在一定的困難，究其原因主要是低碳金融相較于傳統金融而言，其注重經濟發展的同時也同樣重視環境保護，因而其發展過程中對環境保護的成本投入遠遠高于傳統的金融業，這與目前我國的金融業的實際發展理念還不相符。因而，我國低碳金融在享有較高的社會民聲的同時，也承擔著巨大的經濟壓力。

3.法律法規不完善。

目前而言，國際上關于節能減排最權威的國際公約便是于1997年于日本京都通過的《京都議定書》，后于2011年在南非規定了《京都議定書》第二承諾期限。雖然，相較于上個世紀而言，各國政府都已經重視并積極投身實踐來進行節能減排，但是，立法上卻并未取得什么實質性進展，特備是發展中國家，由于減排任務輕，政府對于企業的減排監管過于寬松，也未制定相應的法律法規來規范碳排放行為，這導致部分企業仍然至人類生存環境于不顧，大肆排放污染物。

三、低碳經濟背景下我國銀行業的前景分析

1.碳交易市場出現的歷史原因。

隨著《京都議定書》的實施，各國在碳排放上都承擔起了應承擔的責任。然而由于各國的國情不同，特別是發達國家與發展中國家之間，發達國家為了減少本國的碳排放，在能源開發與利用上不惜花費大成本，但目前而言其效果還并不十分顯著。因此，其減排成本遠遠高于發展中國家。而反觀發展中國家，其能源利用率低下，減排壓力小，減排成本低廉。上述現象直接導致同一減排單位的國別差價，進而，各國政府、企業為了平衡低碳減排目標，開始以金錢換取低碳排放指標，低碳交易市場應運而生。

2.我國銀行業在低碳經濟大背景下的發展前景。

雖然自出現后，低碳交易市場曾受到過一定的打擊，市場也曾一度陷入低迷狀態，碳排放價格也曾經大幅度下跌。但是，上述現象都有一定的歷史原因。例如，碳交易市場初期缺乏健全的制度管理、美國出于自身利益等因素的考慮未加入《京都議定書》，這些原因都是導致國際上碳交易市場中碳排放價格大幅波動的重大原因。然而，在經歷了2008年的金融危機之后，無論是發達國家還是發展中國家，大部分國家的經濟都開始出現了復蘇現象。金融業相關學者認為，自2011年后，碳交易市場已經顯露生機，這也為各國碳產品的創新以及碳交易市場的繁榮提供了一個有利時機。與此同時，各國政府也開始逐漸意識到經濟走可持續發展道路的重要性，無論是地方政府還是中央政府，都給予了我國的碳交易市場的發展以極大的政策扶持，我們也可以從互聯網、報紙以及電視等傳媒媒介上了解到我國政府在低碳金融發展過程中給予的政策扶持措施。自我國上一屆領導班子以來，我國政府就已經將應對全球氣候變化作為我國重要的戰略任務之一。作為一個擁有13多億人口的經濟大國，我國擁有著令人矚目的碳交易市場發展潛力，而我國各大商業銀行的參與，將會給碳交易市場帶來巨大的金融支持，注入新的活力。雖然目前，我國商業銀行在低碳經濟的大背景之下還未發揮應有的作用，低碳企業想要從銀行獲得貸款支持也困難重重，但是應當看到，無論是我國的低碳交易市場還是低碳金融產品的創新都為我國銀行業的發展帶來了巨大的契機，而如何把握當下的發展契機，才是我國銀行業應當予以關注的問題。

四、結語

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    銀行保險業務現狀

    (一)經營模式以為主。現在,國內商業銀行保險業務還以模式為主,這種模式的優點在于:不占用銀行資金,沒有經營風險;可以為未來全面進入保險領域積累管理經驗,提高人員業務素質,在開辦初期適宜采取這一模式;短期內可以收到明顯的經濟效益。缺點是缺乏長期性,不能獲得保險業務更大的收益。

    (二)產品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購買保險產品,很容易與銀行存款進行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險產品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產品(表略):2005年5月20日,中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網站--保網,由全國各地的網友投票產生的。其結果具有廣泛的代表性和權威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產品以分紅躉繳產品為主,同期市場需求以保障型期繳產品為主,二者存在很大差異。

    (三)業務拓展以柜員個人營銷為主。客戶去銀行辦理存取款業務時,對保險產品知之甚少,主動購買的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業銀行為快速發展保險業務,把業務收入按比例獎勵給經辦人員,提高柜員的積極性。

    (四)客戶以傳統的銀行客戶群為主。銀行保險業務在我國存在巨大的發展潛力。據調查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養老、教育等,也就是應當至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內購買銀行理財產品,這些潛在客戶的理財金額人均高達14.4萬元。所以說,銀行的VIP客戶群體是銀代產品的潛在客戶群。

    銀行保險前景分析和發展思路

    銀行業的競爭遠比保險公司激烈,這直接反映在產品的不斷創新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業互融成必然。互融有兩種形式,一種是混業經營。工行利用工銀亞洲涉足保險業、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險正式運營,到交行和建行已向銀監會申請發起或合資成立保險公司,金融混業的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關系。目前,商業銀行與保險公司的合作還停留在協議合作階段,但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施,保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現,銀保互融性不斷增強,農行尋找適合的保險公司結成戰略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關系也是發展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發展前景的中間業務,正是銀行應積極投入,努力發展增強自身競爭實力的良好渠道。

    (一)合理定位,明確發展方向。銀行應根據自身的可用資本數量和管理水平選擇走混業經營或形式與保險行業互融。目前我國國有大型商業銀行資本充足率不高,過去一直采取分業經營,對保險行業還比較陌生,缺乏保險專業人員,但具有網點覆蓋面廣、信譽良好、網絡完備、擁有一大批穩定的客戶群體等優勢,最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經驗,條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業銀行管理水平和資本充足率較高,網點相對較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業經營模式,然后由其他大型銀行業務,則更為有利。

    (二)加強銀保合作,建立保險公司和產品的準入退出機制。保險行業準入門檻相對較低,商業銀行在開辦保險業務時,有必要制定完善的準入標準。銀保合作關系的確立方面,國有商業銀行與保險公司合作關系的確立是自上而下的,為此,銀行可以選擇實力雄厚、信譽良好的保險公司“擇優而代”,從而提高效益,降低風險,維護自身信譽、利益。經營行應在上級行允許的范圍內,結合當地各家保險公司的履約能力、人員配置、行業道德等主、客觀因素,確定業務合作關系,然后可以按照“業績排隊、末位淘汰”的原則,建立起保險公司的準入和退出機制。產品的甄別方面,個性化、具有理財+保障的保險產品組合是保險產品的發展趨勢,功能要加快保險產品創新和結構調整,把握市場行情,仔細研究各家保險公司的現有產品類別和明細條款,在同等類型的產品中,擇優推介;另外,要加強與保險公司的溝通與交流,引導保險公司開發適合銀行客戶群的銀保產品,如與按揭貸款有聯系的保險產品、與信用卡透支有聯系的保險產品、責任險等。

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銀行保險業務現狀

(一)經營模式以為主。現在,國內商業銀行保險業務還以模式為主,這種模式的優點在于:不占用銀行資金,沒有經營風險;可以為未來全面進入保險領域積累管理經驗,提高人員業務素質,在開辦初期適宜采取這一模式;短期內可以收到明顯的經濟效益。缺點是缺乏長期性,不能獲得保險業務更大的收益。

(二)產品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購買保險產品,很容易與銀行存款進行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險產品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產品(表略):2005年5月20日,中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網站--保網,由全國各地的網友投票產生的。其結果具有廣泛的代表性和權威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產品以分紅躉繳產品為主,同期市場需求以保障型期繳產品為主,二者存在很大差異。

(三)業務拓展以柜員個人營銷為主。客戶去銀行辦理存取款業務時,對保險產品知之甚少,主動購買的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業銀行為快速發展保險業務,把業務收入按比例獎勵給經辦人員,提高柜員的積極性。

(四)客戶以傳統的銀行客戶群為主。銀行保險業務在我國存在巨大的發展潛力。據調查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養老、教育等,也就是應當至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內購買銀行理財產品,這些潛在客戶的理財金額人均高達14.4萬元。所以說,銀行的VIP客戶群體是銀代產品的潛在客戶群。

銀行保險前景分析和發展思路

銀行業的競爭遠比保險公司激烈,這直接反映在產品的不斷創新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業互融成必然。互融有兩種形式,一種是混業經營。工行利用工銀亞洲涉足保險業、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險正式運營,到交行和建行已向銀監會申請發起或合資成立保險公司,金融混業的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關系。目前,商業銀行與保險公司的合作還停留在協議合作階段,但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施,保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現,銀保互融性不斷增強,農行尋找適合的保險公司結成戰略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關系也是發展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發展前景的中間業務,正是銀行應積極投入,努力發展增強自身競爭實力的良好渠道。

(一)合理定位,明確發展方向。銀行應根據自身的可用資本數量和管理水平選擇走混業經營或形式與保險行業互融。目前我國國有大型商業銀行資本充足率不高,過去一直采取分業經營,對保險行業還比較陌生,缺乏保險專業人員,但具有網點覆蓋面廣、信譽良好、網絡完備、擁有一大批穩定的客戶群體等優勢,最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經驗,條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業銀行管理水平和資本充足率較高,網點相對較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業經營模式,然后由其他大型銀行業務,則更為有利。

(二)加強銀保合作,建立保險公司和產品的準入退出機制。保險行業準入門檻相對較低,商業銀行在開辦保險業務時,有必要制定完善的準入標準。銀保合作關系的確立方面,國有商業銀行與保險公司合作關系的確立是自上而下的,為此,銀行可以選擇實力雄厚、信譽良好的保險公司“擇優而代”,從而提高效益,降低風險,維護自身信譽、利益。經營行應在上級行允許的范圍內,結合當地各家保險公司的履約能力、人員配置、行業道德等主、客觀因素,確定業務合作關系,然后可以按照“業績排隊、末位淘汰”的原則,建立起保險公司的準入和退出機制。產品的甄別方面,個性化、具有理財+保障的保險產品組合是保險產品的發展趨勢,功能要加快保險產品創新和結構調整,把握市場行情,仔細研究各家保險公司的現有產品類別和明細條款,在同等類型的產品中,擇優推介;另外,要加強與保險公司的溝通與交流,引導保險公司開發適合銀行客戶群的銀保產品,如與按揭貸款有聯系的保險產品、與信用卡透支有聯系的保險產品、責任險等。