互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)；安全隱患類型；控制辦法；金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；監(jiān)督管理

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)根據(jù)字面的理解是互聯(lián)網(wǎng)以及金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合并同時(shí)具有兩者屬性的新型產(chǎn)業(yè)。這一行業(yè)的發(fā)展需要依靠數(shù)據(jù)服務(wù)中心的數(shù)據(jù)作為行業(yè)運(yùn)行的基準(zhǔn)信息資源。此外，還需要依靠互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)管理平臺的信息統(tǒng)計(jì)以及相關(guān)的傳播功能，最終把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的操作終端當(dāng)作金融控制的手段。想只靠這些來帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)的。還需要利用互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)等作為其正常運(yùn)行的外部環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于融入了互聯(lián)網(wǎng)這一新鮮的血液使得其與傳統(tǒng)模式的金融行業(yè)具有很大的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的完美結(jié)合使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內(nèi)容更加豐富，同時(shí)也使得金融行業(yè)不再單調(diào)。這種新型的商業(yè)模式將帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時(shí)，給予金融行業(yè)更加廣闊的發(fā)展前景，并轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗鹘y(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新的理念。

一、新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全隱患分析

1、互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是21世紀(jì)發(fā)展最快的信息技術(shù)，但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)，所需要遇到的不僅僅是單純的技術(shù)問題，還需要應(yīng)對金融行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)由于金融行業(yè)的進(jìn)入，加大了其工作的難度。在運(yùn)行過程中表現(xiàn)出很多困難。比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行過程中需要充分的依賴計(jì)算機(jī)或者其他移動(dòng)設(shè)備的硬件設(shè)施以及軟件相互匹配，所以在運(yùn)行的過程中需要考慮很多因素，具有很大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)的融資支付方式是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的多方信用來建設(shè)支撐的，所以存在多個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，具有明顯的雙向互動(dòng)聯(lián)通的特點(diǎn)，在進(jìn)行整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)過程中，很容易由于一個(gè)節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)而給整個(gè)金融體系的網(wǎng)絡(luò)帶來風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的甚至?xí)沟谜麄€(gè)金融體系的網(wǎng)絡(luò)崩潰。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)過程中要考慮硬件設(shè)置的完善，確保數(shù)據(jù)的全部保存。2、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)方案設(shè)計(jì)的不夠完善帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。若金融機(jī)構(gòu)的整體實(shí)施技術(shù)方案與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所處的環(huán)境不匹配，或者滿足不了外部環(huán)境的考驗(yàn)時(shí)，往往會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)和外部交互的效率有所降低。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是利用互聯(lián)網(wǎng)的集成方式來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的搭建。但是在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)解決方案時(shí)要同時(shí)考慮技術(shù)問題以及金融業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)都是相互關(guān)聯(lián)的整體，不是一個(gè)單獨(dú)金融機(jī)構(gòu)。若建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的平臺延展性不夠，就會(huì)使得其被淘汰于技術(shù)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)平臺。3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨黑客攻擊帶來金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。目前黑客隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生，黑客對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的攻擊使得互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)發(fā)生運(yùn)行障礙機(jī)率增大。致使很多重要的數(shù)據(jù)被黑客篡改或被刪除，這些數(shù)據(jù)的更改使得金融客戶承受了巨大的損失。如何維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性值得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員考察和探究。4、新進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人員對傳統(tǒng)的金融行業(yè)認(rèn)識不足帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的思維理念會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)具有很大的差別性，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在構(gòu)建時(shí)，不能對金融行業(yè)的行業(yè)內(nèi)部知識進(jìn)行充分的理解。使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員的金融知識不足，進(jìn)而導(dǎo)致對各種金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。由于金融風(fēng)險(xiǎn)具有很大的流動(dòng)性，并且其潛在的危險(xiǎn)性很大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員若不能充分地認(rèn)識到這一點(diǎn)就很容易使得金融行業(yè)受挫。5、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由于金融行業(yè)的本身屬性使得其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的疊加效應(yīng)使得其加大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新提出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式等使得金融行業(yè)整體防御性降低。互聯(lián)網(wǎng)的融入使得金融行業(yè)的內(nèi)部消息傳播的極為迅速，但是正是有很多不法分子，利用這一點(diǎn)使得其散布謠言導(dǎo)致金融秩序的混亂。6、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的道德問題帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)新發(fā)展起來的行業(yè)，正處于業(yè)務(wù)快速膨脹期。短時(shí)間內(nèi)需要大量的從業(yè)人員。由于時(shí)間比較短，所以加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才良莠不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生了大大的威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)根據(jù)大數(shù)據(jù)引入的理念對金融客戶分析其信用類型，并進(jìn)行歸類評測。但是這種模式的發(fā)展使得信息的真實(shí)度以及全面性有待考察。7、未來法律制定的不確定因素帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展比較晚，所以其在未來的一段時(shí)間內(nèi)獲得了相對較為寬松的法律環(huán)境。這使得其目前的發(fā)展受到法律制約比較少。但是由于很多法規(guī)正在制定中，未來出臺什么樣的法律還未曾知道。8、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專利競爭危險(xiǎn)加劇，帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)的加入使得金融產(chǎn)品的革新?lián)Q代速度逐漸變快，各種各樣的金融行業(yè)產(chǎn)品陸續(xù)面世。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要專利保護(hù)來保證金融產(chǎn)品的安全。但是我國目前在這一方面的布局不是很完善，使得其起不到切實(shí)的保護(hù)作用。專利保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于大面積的灰色地帶。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對外開放程度越來越大，使得很多國外企業(yè)大量參與到我國的金融行業(yè)中來。然后我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于自身專利的保護(hù)力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，保護(hù)意識也不夠完善。

二、新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全風(fēng)險(xiǎn)防范辦法

完善當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展部署，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融特征的認(rèn)識，需要各方面加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識程度，使得業(yè)內(nèi)人員根據(jù)市場的走向來調(diào)整自身的發(fā)展。1、為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，提高企業(yè)自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自身防范能力，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)的防范意識和防范能力。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)的監(jiān)管部門需要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行相應(yīng)的防范，并制定符合規(guī)范的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案。對于可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，并根據(jù)以前發(fā)生的案例，制定新的防范措施。2、為了防止技術(shù)方案的設(shè)計(jì)不完善帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)部門需要在面對金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，制定詳細(xì)的解決方案，并選擇合適的來執(zhí)行，避免技術(shù)方案出錯(cuò)導(dǎo)致金融客戶的利益受到威脅。3、為了應(yīng)對好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中黑客的侵入。需要利用相關(guān)法律政策為主要約束辦法來執(zhí)行。有關(guān)部門需要頒布相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，對于非法侵入金融數(shù)據(jù)庫內(nèi)部的人員進(jìn)行懲罰。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要提高自身技術(shù)，防止被入侵。4、為了避免新進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人員對傳統(tǒng)的金融行業(yè)認(rèn)識不足造成風(fēng)險(xiǎn)，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要充分地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要擴(kuò)充自身關(guān)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的知識儲備。充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相互結(jié)合之后的風(fēng)險(xiǎn)因素。并同時(shí)避免自己的工作失誤，所帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。5、提高企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段以及處理信息的能力，來減少傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。雖然金融行業(yè)的本身屬性使得其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)行業(yè)的疊加也加大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)需要從技術(shù)手段出發(fā)，收集整理市場的金融信息，在收集的過程中要保證信息的準(zhǔn)確性和安全性。互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)使得金融機(jī)構(gòu)在各種監(jiān)管體制下所接受到的信息更加的具體化。保護(hù)金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用中的穩(wěn)定性和可靠性。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立，進(jìn)而對于捕風(fēng)捉影的信息進(jìn)行篩除，避免惡意信息帶來的風(fēng)險(xiǎn)。6、為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員的入行標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)對企業(yè)內(nèi)部的人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的培訓(xùn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要充分地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步晚，發(fā)展又十分的迅速，使得其從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)操作意識不夠強(qiáng)。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶了很大的安全隱患。作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司職員更加需要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)意識。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者要闡明其風(fēng)險(xiǎn)投入的大小，要根據(jù)實(shí)際的市場走向提出合理化的建議。同時(shí)要加大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的互相監(jiān)督，使得不符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)盡快解體。7、為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)的應(yīng)變能力，避免未來法律的制約。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)計(jì)發(fā)展過程中，要設(shè)計(jì)好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的總體規(guī)劃方案，并使得設(shè)計(jì)方案具有延展性，可以適應(yīng)不確定因素的制約。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員，需要積極的關(guān)注當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有關(guān)法律制定，并對企業(yè)內(nèi)部計(jì)劃進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，以便適應(yīng)外部的法律環(huán)境。8、提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專利保護(hù)能力和完善專利保護(hù)制度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要提高自身的保護(hù)意識，在提出新創(chuàng)意，獲得金融收益的同時(shí)要形成專利保護(hù)的概念，要把專利當(dāng)作自身抵抗外部競爭的有力工具。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的專利保護(hù)預(yù)案的同時(shí)要控制自身研發(fā)創(chuàng)新的周期，保證自身專利的保護(hù)策略可以使得企業(yè)專利在整個(gè)申請階段都得到有力的保證。國家需要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，制定相關(guān)的法律法規(guī)，使得申請專利的流程更為透明化，這樣才能切實(shí)的保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有十分廣闊的發(fā)展前景，其發(fā)展的影響是不可逆轉(zhuǎn)的，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，所以需要各部門加大風(fēng)險(xiǎn)投入意識，完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的制度。

參考文獻(xiàn)

[1]韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究——以阿里巴巴集團(tuán)為例[D].河南大學(xué),2013(5):55-57.

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P網(wǎng)貸 安全框架

在互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理方面，國外的學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管進(jìn)行了深入的探討。Karne Furst對美國金融市場的商業(yè)銀行做了調(diào)查分析，得出的結(jié)論是收入從利息收入更多的向中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)移，開展電子金融服務(wù)的銀行其負(fù)債來源更為廣泛，并且其盈利水平和資產(chǎn)質(zhì)量也相對較高。Anait K. Pemlhatur認(rèn)為，銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，將面臨法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行這一領(lǐng)域，一種具有前瞻性、創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法是必不可少的。隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，之前的自我監(jiān)管措施將演變成一種日益詳細(xì)的審查。相對于國外學(xué)者的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融管理方法的研究主要從流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析。根據(jù)現(xiàn)有的研究文獻(xiàn)，大多數(shù)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸安全的局部點(diǎn)（比如相關(guān)法律法規(guī)、第三方支付等）進(jìn)行研究，本文核心創(chuàng)新就是在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)踐和理論研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，提出了一套互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸安全核心框架，并在后續(xù)章節(jié)具體分析安全框架的核心元素，從宏觀框架的角度來闡述和分析以及解決互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸安全問題。

一、P2P網(wǎng)貸安全核心框架的內(nèi)容

（一）P2P網(wǎng)貸技術(shù)平臺的整體解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)如此快速的l展，多樣化的IT技術(shù)手段是其中非常重要的一個(gè)推動(dòng)力。金融是一個(gè)信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息、技術(shù)、制度構(gòu)成金融業(yè)的三大基石，每一次信息技術(shù)的變革都對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)的，一個(gè)優(yōu)秀的平臺不僅能吸引投資理財(cái)者的駐留、深入了解并參與投資，更是展現(xiàn)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)品牌與實(shí)力的門戶。一個(gè)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要具備高安全性、穩(wěn)定可靠、人性化的用戶體驗(yàn)、功能完整以及高效簡便等特征。

（二）P2P網(wǎng)貸監(jiān)管措施和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

2014年，2015年以及2016年政府工作報(bào)告中提出“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，要支持發(fā)展普惠金融。不過支持和包容并不代表放任自流。面對迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)也是政府應(yīng)有之義。需要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險(xiǎn)屬性，應(yīng)當(dāng)通過適度監(jiān)管的各項(xiàng)措施將潛在風(fēng)險(xiǎn)控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)繁雜，包括P2P網(wǎng)貸、眾籌等業(yè)務(wù)，隨著這種爆發(fā)式交易額的增長，操作不當(dāng)就可能觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。從現(xiàn)階段我國發(fā)展情況來看，業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能否長期健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。只有良好的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制，P2P平臺的交易才會(huì)活躍，也才能盈利，才能可持續(xù)。

（三）P2P網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)征信體系以及應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的有機(jī)結(jié)合，重點(diǎn)在于后者。金融的本質(zhì)是資金融通和借貸交易，核心是信用風(fēng)險(xiǎn)管理。互聯(lián)網(wǎng)金融一樣離不開風(fēng)險(xiǎn)識別、判斷、評估和管理。對于當(dāng)前正在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，對征信數(shù)據(jù)的需求可以用饑渴來形容。國外Lending Club公司充其量也只有幾百個(gè)員工，大多數(shù)英國的P2P公司員工在20-30個(gè)人，所有的工作流程都是線上完成，也就是純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸。這都?xì)w功于國外的征信體系非常健全，個(gè)人違約成本非常高，直接會(huì)影響到個(gè)人在本地生活的所有場景，比如租房，找工作，甚至找男女朋友。在國內(nèi)的P2P領(lǐng)域，目前仍無法利用純互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來有效進(jìn)行風(fēng)控。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司是征信數(shù)據(jù)的使用方，征信數(shù)據(jù)代表的并不是過去，而是通過過去的記錄來進(jìn)行一系列的模型分析判斷他未來的還款能力，還款意愿等等，從而決定是否給予借款人的借款支持。目前中國的信用數(shù)據(jù)評估體系五花八門，沒有通用的標(biāo)準(zhǔn)，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信上運(yùn)用效率低下，還需要自己線下做進(jìn)一步的征信查詢，甚至自己做征信模型，這都增加了企業(yè)的運(yùn)營成本。

二、P2P平臺安全系統(tǒng)的基本框架

針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全需求分析，在系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)中通過人、管理和技術(shù)手段三大要素，構(gòu)成動(dòng)態(tài)的信息與網(wǎng)絡(luò)安全保障體系框架WPDRR模型，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的安全保障。WPDRR是指：預(yù)警（Warning）、保護(hù)（Protection）、檢測（Detection）、反應(yīng)（Reaction）、恢復(fù)（Recovery），五個(gè)環(huán)節(jié)具有時(shí)間關(guān)系和動(dòng)態(tài)閉環(huán)反饋關(guān)系。

1.預(yù)警：利用遠(yuǎn)程安全評估系統(tǒng)提供的模擬攻擊技術(shù)來檢查系統(tǒng)存在的、可能被利用的脆弱環(huán)節(jié)，提供解決方案的建議。

2.防護(hù)：保護(hù)通常是通過采用成熟的信息安全技術(shù)及方法來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)與信息的安全，本文涉及的框架中采用身份認(rèn)證系統(tǒng)、權(quán)限控制系統(tǒng)、邊界控制、防病毒網(wǎng)關(guān)、傳輸加密、安全的操作系統(tǒng)。

3.檢測：通過檢測和監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)以及系統(tǒng)，來發(fā)現(xiàn)新的威脅和弱點(diǎn)，強(qiáng)制執(zhí)行安全策略。

4.響應(yīng)：在檢測到安全漏洞和安全事件之后必須及時(shí)做出正確的響應(yīng)，從而把系統(tǒng)調(diào)整到安全狀態(tài)。

5.恢復(fù)：災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)、服務(wù)受到黑客攻擊并遭到破壞或影響后，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)使系統(tǒng)恢復(fù)正常。

三、P2P平臺安全的解決方案

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D

以WPDRR安全模型為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺安全系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D如圖1所示。

通過以上拓?fù)鋱D可以看出整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過三道防火墻劃分為四個(gè)邏輯區(qū)域，按由外到內(nèi)的順序部署。最外層為是Internet區(qū)（非授信區(qū)），為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶客戶端接入?yún)^(qū)域。第一道防火墻和第二道防火墻之間是隔離區(qū)（DMZ），在此區(qū)域中部署RA服務(wù)器以及P2P系統(tǒng)的Web服務(wù)器等其它第三方應(yīng)用系統(tǒng)。第二道防火墻和第三道防火墻之間是應(yīng)用區(qū)是P2P系統(tǒng)的應(yīng)用/DB區(qū)，在此區(qū)域中部署互聯(lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。第三道防火墻之后為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)平臺等第三方業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在隔離區(qū)和應(yīng)用區(qū)的Web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器都會(huì)有相應(yīng)的雙機(jī)熱備方案。

（二）程序代碼安全。1.數(shù)據(jù)庫連接信息加密處理。2.有效防止sql注入，跨站腳本，攻擊XSS，客戶端腳本攻擊等。3.對所有系統(tǒng)核心操作都記錄操作日志，以方便數(shù)據(jù)和操作審計(jì)。4.對表單進(jìn)行RSA加密傳輸。

（三）數(shù)據(jù)庫安全。1.采用WEB層和DB層分離，內(nèi)網(wǎng)連接，保證安全的同時(shí)也保證了訪問速度和穩(wěn)定性。2.對DB服務(wù)器登錄權(quán)限做嚴(yán)格限制，審核，并做好日志記錄，登錄用戶權(quán)限最小化。3.對數(shù)據(jù)庫備份采用 實(shí)時(shí)的二進(jìn)制日志備份及定時(shí)的全庫備份，并異地存儲備份數(shù)據(jù)，同時(shí)定期做數(shù)據(jù)恢復(fù)測試。

（四）服務(wù)器安全。1.通過對訪問行為分析，對惡意訪問進(jìn)行屏蔽過濾。減輕服務(wù)器壓力，防止注入和跨站攻擊。2.通過與第三方的合作，抗大流量網(wǎng)絡(luò)攻擊，并根據(jù)攻擊流量和手段的變化做實(shí)時(shí)調(diào)整， 最大限度的保證網(wǎng)站遭受攻擊時(shí)的體驗(yàn)。3.嚴(yán)格限制服務(wù)器開放端口，對沒有必要的端口只對內(nèi)開放。4.嚴(yán)格控制服務(wù)器登錄操作權(quán)限，做到權(quán)限最小化，并保存詳細(xì)的操作日志。

（五）基于業(yè)務(wù)和用戶行為的風(fēng)險(xiǎn)控制

通過風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)異常交易行為，及時(shí)采取措施。異常交易行為：不常用的IP進(jìn)行大額的資金交易、半夜進(jìn)行資金的操作、大量大額的交易、非高峰時(shí)期，出現(xiàn)大量的提現(xiàn)操作、短信量爆發(fā)式的增長、同一用戶在很短的時(shí)間內(nèi)用不同區(qū)域的IP進(jìn)行登陸、同一IP地址短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行大量的訪問請求等。針對風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的異常交易行為，采取安全措施：

1.增加人工檢查，根據(jù)人工反饋修改風(fēng)控規(guī)則攔截；比如平臺設(shè)置的短信監(jiān)控預(yù)警措施：單日平臺最大的短信發(fā)生量指標(biāo)與單一短信觸發(fā)節(jié)點(diǎn)上同一用戶觸發(fā)的短信量（用戶頻繁觸發(fā)注冊的短信驗(yàn)證碼）指標(biāo)發(fā)出預(yù)警時(shí)，管理人員可以及時(shí)修改這兩個(gè)指標(biāo)的值，同時(shí)進(jìn)行用戶行為的控制，如限制IP訪問等措施。

2.建立“用戶行為監(jiān)控體系”。用戶、時(shí)間、環(huán)境、操作行為、操作對象等構(gòu)成一位用戶的一次行為指紋，用戶換操作系統(tǒng)、瀏覽器、IP地址、非常見時(shí)間投資、非常見鏈接操作等等都會(huì)被記錄下來。通過上述用戶畫像，在P2P平臺很常見的黃牛黨，就可以在用戶驗(yàn)真環(huán)節(jié)被有效鑒別。

3.根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)嚴(yán)格的業(yè)務(wù)邏輯。比如資金流轉(zhuǎn)中的“同卡進(jìn)出”業(yè)務(wù)規(guī)則，可以最大限度地保證資金流轉(zhuǎn)過程中的安全。

4.根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對登錄賬戶后的操作進(jìn)行合理的限制。

5.對賬號，身份證、電話號碼、銀行賬號等敏感信息進(jìn)行脫敏設(shè)計(jì)，如將身份證、電話號碼進(jìn)行打星號處理，只有完全授權(quán)的用戶才可以讀取完整的信息。

6.多人復(fù)核的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)：①偽造銀行流水，收入信息。②跨部門復(fù)核的業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)。③有效的權(quán)限管理。④“最小化”權(quán)限控制。⑤操作審計(jì)。⑥異常操作報(bào)警。

下面以平臺智能服務(wù)體系的數(shù)據(jù)安全保障方案為例來探討基于業(yè)務(wù)和用戶行為的風(fēng)險(xiǎn)控制方案應(yīng)用，見圖2。平臺服務(wù)體系的數(shù)據(jù)安全方案根據(jù)客服的服務(wù)流程進(jìn)行事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)閉環(huán)控制。

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篇3

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)特征；法律建設(shè)

在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報(bào)告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報(bào)告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合應(yīng)用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財(cái)類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財(cái)產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險(xiǎn)等特征，各類風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風(fēng)險(xiǎn)較突出，需受到立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)的重視，并采取有效措施來防范風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，有一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等多種類型。法律風(fēng)險(xiǎn)可以看作是其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，其關(guān)鍵點(diǎn)體現(xiàn)在以下三方面：

(一)落腳點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實(shí)施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。可見，法律風(fēng)險(xiǎn)為其他風(fēng)險(xiǎn)的落腳點(diǎn)，政府部門需從法律風(fēng)險(xiǎn)入手，明確法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

(二)隱患點(diǎn)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會(huì)引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果法律風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會(huì)對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強(qiáng)對法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。

(三)爆發(fā)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風(fēng)險(xiǎn)均通過法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的消費(fèi)者信息泄露問題，可稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。而站在消費(fèi)者角度，個(gè)人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的條例，可將其歸納到法律風(fēng)險(xiǎn)的范疇[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)管控中的不足

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠(yuǎn)快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費(fèi)者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來自于金融機(jī)構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔(dān)保公司；且政府部門在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，將會(huì)影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴(yán)重時(shí)會(huì)對消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。2.缺乏市場準(zhǔn)入機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式，可將其認(rèn)定為非法集資。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的市場中準(zhǔn)入機(jī)制缺位問題，極易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險(xiǎn)等行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目，且上述三個(gè)領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險(xiǎn)，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時(shí)，在“一行兩會(huì)”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機(jī)制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財(cái)存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買賣、貨物運(yùn)輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財(cái)也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù)，但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù)，易引發(fā)融資風(fēng)險(xiǎn)。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺提出會(huì)為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風(fēng)險(xiǎn)備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。

(三)消費(fèi)者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議

(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，政府部門需加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準(zhǔn)入制度與信息強(qiáng)制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會(huì)對金融機(jī)構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實(shí)現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負(fù)責(zé)P2P的管理；歐盟出臺消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國家的經(jīng)驗(yàn)，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型，將其劃分到不同部門，分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類、投資理財(cái)類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準(zhǔn)入與強(qiáng)制信息披露制度，如第三方支付機(jī)構(gòu)、銷售基金等機(jī)構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項(xiàng)立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。

(二)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)得不到有效管控。就此，政府部門需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進(jìn)不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應(yīng)的監(jiān)管法律。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個(gè)部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門需促進(jìn)多個(gè)職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確保互聯(lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個(gè)方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時(shí)，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，政府部門需出臺相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無可乘之機(jī)。3.整合政策法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門需整合多項(xiàng)政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準(zhǔn)確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。

篇4

1 互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)頻發(fā)，敲響安全警鐘

近年來頻繁集中爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)安全事件不僅應(yīng)驗(yàn)了業(yè)內(nèi)人士此前的憂慮，而且也給年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融敲響了警鐘：

2014年春節(jié)前夕，拍拍貸、好貸網(wǎng)、火幣網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺遭黑客攻擊，平臺頁面無法打開，致使投資人無法登錄平臺投資和提現(xiàn)，平臺負(fù)責(zé)人隨后收到黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息。

近期，多個(gè)P2P平臺陸續(xù)爆出問題，P2P網(wǎng)貸行業(yè)資訊門戶網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼及第一網(wǎng)貸等平臺都遭受到了黑客攻擊。

此外，央行近期對虛擬信用支付和二維碼支付的叫停，也可以理解為，考慮到支付流程中的安全問題，比如虛擬信用支付中的本人確認(rèn)問題、材料真實(shí)性問題以及二維碼支付中的客戶信息安全問題，都已經(jīng)成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行安全監(jiān)管職責(zé)的監(jiān)管地帶。

嚴(yán)峻的金融信息安全形勢，要求金融業(yè)切實(shí)采取措施，努力提高信息安全保障水平，堅(jiān)決打擊危害金融信息安全的犯罪活動(dòng)。因此，清醒地看到當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨的形勢，充分認(rèn)識金融安全工作的重要性，未雨綢繆，勇于應(yīng)對挑戰(zhàn)，對于我國的金融機(jī)構(gòu)來說尤其迫切。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)呈現(xiàn)新特點(diǎn)，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)上升

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的成本不是平臺運(yùn)營成本，也不是客戶的獲取成本，更不是監(jiān)管上的投入成本，而是作為平臺本身的信譽(yù)成本，也就是常說的平臺信任度。一旦缺乏了信任度，客戶擠兌，資金流逝，平臺成為了無源之水，即便符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，降低運(yùn)營成本也無濟(jì)于事。

從用戶角度出發(fā)，選擇一個(gè)安全、審慎的平臺進(jìn)行理財(cái)、融資、投資是十分有必要的。傳統(tǒng)金融之所以沒能在金融互聯(lián)網(wǎng)化上有更多創(chuàng)新，一方面是監(jiān)管設(shè)限，另一方面也是考慮到平臺的安全性問題，在一個(gè)沒有良好的IT后臺支撐，沒有風(fēng)險(xiǎn)撥備和不良率控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺，一旦遭遇平臺的信任風(fēng)險(xiǎn)，就將很難再次獲取客戶的信任。客戶的遷移習(xí)慣需要一個(gè)長期培育的過程，這個(gè)過程在遭遇了風(fēng)險(xiǎn)和安全問題后，一般是不可逆的。

我們注意到，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管層的立場基本上是有條件的鼓勵(lì)和支持，即便是在今年的兩會(huì)期間，互聯(lián)網(wǎng)金融寫入了政府工作報(bào)告，但是潛臺詞是要風(fēng)險(xiǎn)可控。否則，一旦出現(xiàn)不可控的風(fēng)險(xiǎn)趨勢，監(jiān)管層必然會(huì)以保護(hù)投資者利益為由進(jìn)行更嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管。

從近期發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機(jī)來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)的第二階段，因?yàn)榧夹g(shù)力量的不足，在互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊面前，平臺的抵御能力和用戶資金、信息的保護(hù)能力正逐步陷入捉襟見肘的窘境。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融通過概念和收益的引領(lǐng)，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融元年的新時(shí)期，也成為金融新趨勢的代名詞。在這個(gè)初創(chuàng)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺風(fēng)險(xiǎn)主要是集中在平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和模式風(fēng)險(xiǎn)，也就是平臺自身的風(fēng)險(xiǎn)，比如部分p2p進(jìn)行自融、詐騙、頻繁債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，在不規(guī)范、甚至違法的業(yè)務(wù)運(yùn)作中放大了平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

為此，央行、銀監(jiān)會(huì)以及相關(guān)部門在上海、深圳等地對互聯(lián)網(wǎng)金融開展了深度的調(diào)研，并成立了一些專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，分享運(yùn)營模式經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)，給當(dāng)時(shí)的不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融打了一劑猛藥。在行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的處理中，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸形成了一些安全與風(fēng)控的基本原則，比如P2P行業(yè)的“點(diǎn)對點(diǎn)、數(shù)據(jù)征信、第三方”以及不搞自融，不建立資金池，不非法集資等。

那么近期爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機(jī)，普遍呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)呢？從這一輪安全性風(fēng)險(xiǎn)的溯源來看，大多不是平臺的模式風(fēng)險(xiǎn)，而是外部的網(wǎng)絡(luò)安全性問題，也就是平臺在抵抗互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊方面的抵御能力和用戶資金、信息的保護(hù)能力。從這個(gè)意義上而言，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)的第二個(gè)階段。如果說前一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)驗(yàn)上的不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這一個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)就是技術(shù)上的不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

頻繁發(fā)生的安全危機(jī)無疑正在不斷推高互聯(lián)網(wǎng)金融成本。相關(guān)技術(shù)分析和輿論解讀普遍認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的成本集中在線下的人力成本、物理店面成本以及復(fù)雜性較高的后臺IT成本；而成長初期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在安全性上的配套資源相對不那么充足，主要的成本在于平臺搭建成本和市場營銷成本。

我們注意到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融往縱深發(fā)展以及金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的成本差距正呈現(xiàn)縮小的趨勢。

就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，安全性問題在短期內(nèi)將成為一把達(dá)摩利斯之劍，為提高平臺的抗安全攻擊能力，除了在平臺流程和數(shù)據(jù)征信上加強(qiáng)完善外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將不得不在安全性問題上投入更多的資源，包括設(shè)備配置、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、人員安排以及應(yīng)急處理機(jī)制。特別是對于部分中小P2P網(wǎng)貸平臺，資金實(shí)力本來有限，購買寬帶、使用防火墻，將耗費(fèi)巨額成本，往往難以控制風(fēng)險(xiǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，特別是對于非專業(yè)IT公司出身的一般互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在互聯(lián)網(wǎng)安全問題上碰到危機(jī)可能性更大，短期內(nèi)也會(huì)加大平臺的運(yùn)營成本，甚至有覆蓋利潤的風(fēng)險(xiǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融并非沒有成本，在很大程度上而言，中小平臺的運(yùn)營成本將會(huì)呈現(xiàn)更大的上升趨勢；不僅如此，技術(shù)性安全隱患更是風(fēng)控以外的另一個(gè)核心命題。

3 護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融安全，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的任重道遠(yuǎn)

我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是僅僅互聯(lián)網(wǎng)與金融簡單嫁接，他是互聯(lián)網(wǎng)利用現(xiàn)代信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方式重新組合捆綁提供的一種新的服務(wù)模式。金融安全的核心工作是風(fēng)險(xiǎn)管理，基于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制是一項(xiàng)技術(shù)性和專業(yè)性很強(qiáng)的工作，對從事這項(xiàng)工作的團(tuán)隊(duì)及其人員的要求，有著比傳統(tǒng)金融更高的技能要求標(biāo)準(zhǔn)；而從國家金融安全的層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融安全或?qū)⒂懈涌b密的頂層制度設(shè)計(jì)。

近日央行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的表述是：互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而不能轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)；鼓勵(lì)充分競爭，反對壟斷。結(jié)合之前央行的表述，基本可以確定央行以及上層監(jiān)管的主要著力點(diǎn)在于平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制，也就是將平臺的運(yùn)營模式和流程控制規(guī)范化，更多的是考慮模式上的風(fēng)險(xiǎn)，而不是安全、技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；反思

隨著淘寶、微商的興起，支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺方興未艾，成就了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是專指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信息通訊和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成資金融通、投資、支付，以及實(shí)現(xiàn)信息中介服務(wù)功能的新型金融模式。①放眼全球，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么在我國異軍突起，其中又存在哪些金融風(fēng)控隱患呢?

一、異軍突起恰逢其時(shí)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展引發(fā)全球熱議，為什么在金融體系尚不完善的發(fā)展中國家互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)異軍突起?這是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都在沉思的問題。當(dāng)然，一種經(jīng)濟(jì)形式的誕生并非偶然，且與社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制、市場需求等客觀因素有著密不可分的關(guān)聯(lián)。

(一)電子商務(wù)發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供沃土

近年來我國電子商務(wù)行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，以淘寶、京東、1號店為代表的一批第三方交易平臺應(yīng)運(yùn)而生，甚至包括易趣、優(yōu)步等國外交易平臺也紛紛落戶我國，在繁榮我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。今天網(wǎng)絡(luò)購物已涵蓋現(xiàn)實(shí)生活中的方方面面，包括藥品、房產(chǎn)、汽車、家政服務(wù)以及虛擬產(chǎn)品，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買，消費(fèi)者只需要一個(gè)第三方平臺的賬戶，即可實(shí)現(xiàn)在線支付。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院公布的數(shù)據(jù)分析報(bào)告稱，截止到2016年6月網(wǎng)絡(luò)購物應(yīng)用網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4􀆰4億。②這個(gè)龐大的消費(fèi)者群體規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了沃土。

(二)小微企業(yè)融資需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

在我國大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也在積極推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，以小微企業(yè)發(fā)展前沿的浙江臺州一地就匯聚了小微企業(yè)近80萬戶，其中絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的。而小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是融資問題，由于流動(dòng)資金有限、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，償還能力不高，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款的高門檻望而卻步。而支付寶螞蟻花唄、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺先后推出的大眾籌資、P2P網(wǎng)貸、第三方平臺和電子金融機(jī)構(gòu)以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務(wù)快捷”等特點(diǎn)迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞。反過來，中小微企業(yè)的發(fā)展也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。總之，由于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在放貸、質(zhì)押方面門檻較高、手續(xù)繁瑣，使得一些中小微企業(yè)不得不選擇門檻低、申辦效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融。這其中不乏政策引導(dǎo)的作用，推動(dòng)了中小微企業(yè)的發(fā)展ꎻ另一方面市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、風(fēng)控隱患引發(fā)深思

目前由于我國金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系尚不健全，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興行業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)不健全，銀行業(yè)和社會(huì)監(jiān)管力度不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻發(fā)，銀行賬號被第三方平臺曝光等問題，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展蒙上了一層陰影。

(一)監(jiān)管太難風(fēng)險(xiǎn)疊加

互聯(lián)網(wǎng)金融本身是兩個(gè)行業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，兩個(gè)行業(yè)本身在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面都存在一定的難度。互聯(lián)網(wǎng)是基于萬維網(wǎng)技術(shù)的，連通全球各地，迅捷、即時(shí)連通的優(yōu)勢背后也帶來了網(wǎng)絡(luò)安全隱憂。再看金融行業(yè)，目前金融行業(yè)詐騙正在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移，比如螞蟻服務(wù)、P2P信貸、APP眾籌軟件等，都先后曝出過詐騙事件。特別是眾籌APP軟件的監(jiān)管難度大，很多公司是以科技公司資質(zhì)注冊的，其資金運(yùn)轉(zhuǎn)也使用了第三方金融平臺，現(xiàn)行法律法規(guī)對這一類公司缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。加之很多不具備貸款資格的微企或個(gè)人采取眾籌方式以獲取網(wǎng)絡(luò)資金，其行為本身并不受法律法規(guī)的保護(hù)。

(二)依賴數(shù)據(jù)泄露

信息盡管互聯(lián)網(wǎng)金融本身涉及了金融行業(yè)，但目前仍然劃歸互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)范疇。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的最大核心資源即為數(shù)據(jù)挖掘，通過對消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的深度挖掘進(jìn)行人像描繪，再根據(jù)個(gè)人不同的興趣、屬性推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。這是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷的前提，但也同樣帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的隱患。由于過度依賴數(shù)據(jù)挖掘，使得消費(fèi)者的個(gè)人信息很難保護(hù)私密性，信息泄露成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不可避免的問題。