新手理財方法精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇新手理財方法，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】 財務； 管理； 發展； 創新

管理創新一般被區分為兩種類型：一種是應用型創新；一種是原發型創新。前者是指企業新采用一種已有的理論與方法；后者是指企業新創立一種理論與方法。無論是哪種類型的管理創新，掌握管理科學進步的一般規律都是重要的。

一、財務管理方法的發展與創新

財務管理方法是企業財務管理者在進行籌資管理、投資管理、利潤分配中所采取的方法。下面筆者從幾個方面闡述財務管理方法的演進。

（一）從經驗管理到科學管理

籌資是財務管理的起點，起初籌資方式、渠道比較單一，籌資對象有限，企業規模小，金融市場不發達，所以籌資沒有標準的方法，只要找到有資金的人就可以了，資金的數量也沒有相對標準，完全依靠個人經驗以及當時的籌資對象。

直到1910年，米德（Meade）出版了《公司財務》，主要研究企業如何最有效地籌資，財務管理才有了初始的理論形態，開始向科學管理邁進。到了二戰以后，隨著投資的興起，金融市場不斷完善，財務管理從對一些出現的問題的本質認識發展到用一些數學模型進行量化分析。

在籌資方面，引入科學管理理論較晚，主要出現了一些學派，如解決怎樣分配普通股和債券的資本結構理論，如早期以格蘭特（gurand，1952）為主的融資理論學派。

投資管理發展較晚，科學化程度高，如投資項目決策程序科學化，提出了一些量化的投資分析評價指標，資本報酬率、資金的時間價值等。投資項目的決策過程中，開始運用科學的方法，遵循科學的程序，并同宏觀大勢相聯系，做出項目決策。1951年，美國財務學者迪安（JoelDean，1951）在他的著作《資本預算》中就提出了企業在投資時要利用資金的時間價值評價投資項目，成為投資理論的源泉。

19世紀以前，由于金融市場不完善，企業融資的渠道和方式比較單一，因此分配收益也沒有專門的理論方法，只是根據企業和股東的需要簡單地在所有者和企業之間進行分配。直到二戰后，股利理論的發展才使分配決策程序科學化。1956年3月，美國著名的財務管理學教授詹姆斯?E.沃爾特提出了關于股利分派和股票價格的理論模型，與此同時，哈佛大學教授約翰?林特納（JohnLintner）也首次提出了公司股利分配行為的理論模型，闡述了分配股利的行為。

財務管理方法發展到今天，理論模型多種多樣，研究的內容也越來越精細，統計學、運籌學等其它學科在財務管理理論中的應用，使財務管理方法更加科學化。

（二）從定性到定量再到定性與定量相結合

財務管理中的一些籌資、投資理論模型的發展始于二戰后，二戰前的財務管理只注重內部生產，籌資財務管理的主要職能雖然發展早，但只提出了一些諸如資金成本、時間價值等基本概念，沒有固定模型來分析籌資的數量和成本。

到了二戰以后，隨著投資的興起，金融市場的不斷完善，籌資管理開始逐漸成熟。在籌資分析方面，財務管理從對一些出現的問題的本質認識發展到用一些數學模型進行量化分析，如解決怎樣分配普通股和債券的資本結構理論，早期以格蘭特（gurand，1952）為主的融資理論學派。1958年，莫迪格萊尼（FrancoModigliani，1958）和米勒（Merio.H……Miller，1958）在《美國經濟評論》上發表的著名論文《資本成本、公司財務與投資理論》中提出了MM理論，用于分析企業籌資的資本結構，他提出的MM定理構成了現代融資結構理論的核心。后來該理論形成兩個分支：以法拉（Farrar，1967）、塞爾文（sharevell，1966）及貝南（brennan，1978）等為代表的稅差學派，將稅收差異引入企業融資結構的理論中；以巴克特（betker，1978）、阿特曼（altman，1968）為代表的破產成本學派，研究企業破產成本對資本結構的影響問題。在此基礎上，斯科特（Scott）、羅比切克（Robichek）、梅耶斯（Myers）、考斯（Kraus）、李真伯格（Litzenberger）等人提出了權衡理論。20世紀70年代以后，眾多學者開始從不對稱信息角度研究企業融資結構問題，把融資理論推向了定性和定量分析相結合的新階段。該時期的理論有羅比切克（Robichek，1967）、梅耶斯（Mayers，1984）、斯科特（Scott，1976）的平衡理論，后來的詹森和麥克琳（jensenandmeckling）用理論、破產理論和財產所有權理論來分析信息不對稱下的企業融資結構問題。到了20世紀90年代，哈里斯與雷斯夫（HarrisandRaviv，1990）阿洪與泊爾頓（AghionandBolton，1992）等人對理論下的信息不對稱問題作了進一步研究，建立了控制權理論。

投資理論在二戰后的發展也是以量化模型為主，哈里?馬科維茨（HarryMarkowitz，1958）在他出版的專著《組合選擇》中，提出了投資組合理論，并指出風險和收益的計量是資產組合理論的關鍵。托賓（James.Tobin，1958）于1958年在《經濟研究評論》雜志上發表的《作為處理風險行為的流動性偏好》中，闡述了對風險收益的理解，對投資理論作出很大貢獻。到了1964年，夏普（WilliamSharpe）、林特爾（JohnLintner）、莫森（JanMossin）在馬科維茨理論的基礎上提出通過分散投資減少風險的觀點，從而建立了資產定價模型（CAPM）。托賓（JamesTobin）在資本市場線的基礎上提出了“分離理論”，泰勒（J.L.Treynor）提出了“特征線”，試圖通過基金資產組合與市場組合之間的關系來定系統性風險。在資本資產定價模型發展的基礎上，諾斯于1976年在《經濟理論學刊》上發表了一種全新的資本資產定價模型“資本資產定價的套利模型（APT）”。另外還有針對金融衍生工具的出現，布萊克（Black）、斯科爾斯（Schole）提出的B-S期權定價理論。隨后（E.Peters）提出了分形市場假說（FractalMarketHypothesis），利用混沌理論研究市場的隨機性和確定性。上述理論模型在隨后的發展中得到進一步改進，加入了一些不確定性投資方面的因素，形成了關于測量和評價投資風險數學模型的理論，如風險資產的結構、最優資本配置原則、分散化分析、風險資產組合等。企業在投資時還可以利用金融衍生工具來規避風險，提高投資收益，都為投資理論的發展做出了很大貢獻。金融市場的發展也帶動了企業投資管理的創新，到二十世紀八九十年代以后，國際投資也隨著證券市場的發展而悄然興起，主要是發達國家的一些大型跨國公司向發展中國家投資，尤其是90年代以后，國際投資的數額急劇增加，從1980-1985年年均126億發展到1995年的2195億，可見跨國公司的經營促進了投資的國際化，同時也完善了投資理論，使其應用面向國際投資市場，形成了國際投資理論，并成為研究的熱點。

（三）從關注物到關注人

從財務管理對象的變化可以看出，在20世紀80年代之前，企業的生產經營主要依靠機器設備，雖然人的技術知識在生產中也占一定地位，但從未被重視。在1960年，美國經濟學家西奧多?W.舒爾茨就在他著名的演講中，提出并解釋過“人力資本”的概念，在經濟的發展中，人的因素顯得越來越重要。直到80年代后，計算機的普及，信息在生產經營中地位的提高，才使人們意識到知識的重要性，信息、知識、技術以及接受、利用、加工、創造這些信息和技術的員工在整個財富創造過程中的作用日益重要，知識成為企業價值的主要決定因素。美國經濟學家加爾布雷斯（J.K.Galbrainth）在這時首先提出知識資本概念，為新型企業的出現奠定了基礎。在現在的新經濟時代，企業的價值增長也不再依賴于廠房、機器等有形資產，知識資本承擔了這一重任，成為企業中最有價值的資本，包括反映學習知識的能力、掌握技能的能力、發明創造力和完成任務能力的人力資本和為支持人力資本最大化的結構性資本，如企業的所有制、企業的計劃、領導力、企業的數據庫、企業對信息技術的應用程度、企業的設備結構、企業的產品品牌和企業的公眾形象等等。財務管理的對象也發生了變化，投資的重點轉向無形資產投資：知識資本――人才的取得日益重視起來，企業開始關注用什么渠道和什么方式取得知識資本，如何降低知識資本的成本，怎樣優化知識資本與財務資本之間的關系，如何提高知識資本的效益。企業的價值不再體現在企業的規模或者企業流通在外的普通股和債券的市價上，而是體現在所擁有的知識資本上。在分配收益時，知識資本也要與財務資本共同參與企業收益的分配。使用知識及利用知識、創新知識的能力成為重要的分配依據。與此相適應，企業傳統的收益分配格局將被打破，企業員工的工資及其他形式的報酬提高，資本所有者的報酬會相對減少。將來知識資本的擁有者可能成為企業主要股東，分配理論也會隨之創新。

綜上所述，財務管理方法的發展也是隨著經濟和社會的發展而變化的，從簡單的籌資、投資、分配到利用各種金融衍生工具進行籌資、投資。一開始是定性的管理，逐步發展到利用數字模型的定量管理。在統計學、運籌學等一些其他學科應用于財務管理中之后，從單純依靠數字分析問題到數字和實際情況相結合的模型理論，也就是定性分析和定量分析相結合。國際籌資、投資的發展，為企業經營開辟了更廣闊的空間，使財務管理理論朝國際化方向發展。總之，這些變化說明財務管理的方法隨著經濟和社會的發展，不斷創新，總會有和其它方面相匹配的財務管理方法出現。

二、財務管理手段的發展與創新

財務管理手段是財務管理者在實際工作中運用的工具。在財務管理發展初期，只有籌資功能，職能的單一性決定了手段的低級性。直到20世紀初，泰羅的科學管理理論提出后，財務管理才開始向科學化發展，開始把重點轉移到內部控制，出現了一些量化模型，1914年杜邦財務分析體系提出后，標志著財務管理進入數字管理時代。

（一）從人工到利用工具

財務管理的工作主要是對一些會計方面信息的處理，而會計方面的信息主要是數據，所以在發展初期，經濟環境決定了只能依靠人工。到了財務管理向科學化發展時期，雖然出現了一些量化模型，但是工作中的計算量加大了。后來，財務管理工作才開始運用簡單的工具――計算器。之后計算機的發展，大大減少了財務管理者的工作量，同時也使財務管理理論的發展邁進了一大步，將統計學、運籌學等復雜的運算應用于財務管理理論中。二十世紀五六十年代，電子計算機的出現，單一記賬功能的財務軟件的應用，大大簡化了財務管理者的工作，方便了數字模型的應用，尤其是運籌學在財務管理決策中的應用，簡化了財務管理決策的程序，同時也減少了在決策中人為因素的影響。到了80年代，計算機技術的發展，一些數據信息儲存、傳遞、分析更加方便，核算型財務軟件也開始應用于財務管理工作中，應用范圍從單機模式擴展到具有一定數據共享能力的小型局域網，大大提高了企業的生產效率。90年代以后，MRP、MRPⅡ、ERP等管理型軟件的應用，將財務管理滲透到企業的各個部門。人機財務管理系統以計算機技術、信息處理技術和其他管理系統提供的數據為主要依據，對企業財務管理中的結構化問題進行自動或半自動實時處理，而對那些結構化和非結構化的問題，則通過提供背景材料，協助分析問題，找出可能方案，確定各種可能的結果，預測未來可能出現的情況，為企業決策者制定正確、科學的經營決策提供幫助。在計算機財務管理系統中，財務管理者可以準確及時地獲取大量所需信息，并根據企業的具體管理問題采用計算機工具、技術和方法建立模型，解決財務管理活動中的綜合性問題。

（二）從單一功能系統到多功能相結合的復雜系統

財務管理起始于籌資，所以在財務管理產生時，只有籌資功能，另外傳統財務管理以企業內部情況為管理重點，提供的信息也局限于一個財務主體，尤其是在20世紀80年代以前，雖然財務管理有了籌資、投資、分配等功能，但是企業設置的財務管理部門主要的工作還是會計記賬，作一些簡單的預測分析。

當前，以Internet為代表的信息技術的普及和發展，交互式Web應用的出現，電子商務浪潮作為網絡經濟和知識經濟的引擎徹底改變了企業的生存環境。從大規模的生產到個性化生產；從企業以產品為中心到以客戶為中心；從企業間產品的競爭發展到信息和人才的競爭；從單個企業間的競爭到供應鏈競爭；從區域競爭到全球化競爭；從以規模取勝到以速度取勝，這些變化使財務管理在管理過程中的手段隨之提高，使全球經濟一體化的進程不斷加快，通訊手段的飛速發展，信息得以高速流動，資源高度集中，電子商務浪潮的掀起使企業財務管理走向網絡化，IT環境的形成，信息可以被實時動態地獲取、存儲、加工和傳遞，尤其數據平臺的建立，將企業內部各部門之間、企業與供應商、企業與客戶、企業與其他職能部門緊密地聯系在一起，同時也將企業的財務流程和經濟業務流程有機地融合在一起。供應鏈管理的發展，也是財務管理網絡化的一個動因，在供應鏈管理中，財務管理用信息流將物流和資金流整合起來。這樣，財務管理的網絡化為企業經營在資金和商品之間的傳遞節省了大量時間，降低了經營費用，加速了企業的資金周轉，同時在企業做財務決策時，也可以在這個鏈上獲得即時的信息。可見，計算機和網絡技術的發展，引起了財務管理手段的變革，使財務管理從一個簡單的系統成為滲透到企業各個部門甚至供應鏈上的各個企業的復雜系統，網絡成為財務管理的主要手段，基于網絡的財務軟件普遍應用。除此之外，財務管理的外延不斷擴展，如知識財務、財務智能，使財務管理更準確地把握企業全局經營活動的總體概況，出現了智能分析型財務軟件，如財務雷達預警系統，可以保證企業執行計劃的有效性，增強管理控制職能，業務環節上的預警機制如短缺預警、應收賬款預警等，都是財務智能的應用。

【參考文獻】

[1] 荊新，主編.企業融資學.北京：中國財政經濟出版社，2002年.

篇2

關鍵詞：財政稅收；存在問題；改革創新

中圖分類號：F810.42 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）12-00-01

一、財政稅收管理存在的問題

1.監督監管不夠到位

由于我國機構改革的推進，一些地區削弱了財政稅收管理的力量，不少財政稅收管理機構和人員被撤并，導致了財政稅收管理人員隊伍不穩定、工作積極主動性不高，管理滯后。不少地方存在著沒有設立財政稅收管理機構，沒有落實專門的管理經費，沒有配備專職管理人員問題。

2.民主管理不夠完善

目前，一些地方和單位沒有很好地落實政務公開和民主管理制度。政務公開，民主管理，民主監督制度是新時期黨的建設工作的一項中心任務。其中，財務公開，民主理財就是這一制度的關鍵內容。實際上，許多地方和單位雖然成立了民主理財領導小組，但成員大多不是經過民主選舉的，而是領導指定的，根本起不到監督的作用。

3.規范化轉移支付有待加強

大量事實一再證明，政府部門之間的財政資金來往是出現轉移流程不規范、轉移周期長、資金使用率低、貪污違紀現象多發的地方。中央政府主要負責財政收入，地方政府進行支出的具體管理。中央已經通過分稅制的實施，大大提高了財政收入的中央集中比例，減少了納稅部門偷稅漏稅的途徑，提高了中央政府的財政轉移支付能力，來協調我國個地區之間經濟發展個財政平衡。稅收返還與體制補助、財力性轉移支付、專項轉移支付是構成我國轉移支付的三大部分。在這當中，仍然有很多地方存在著需要盡快改善并加以解決的問題。首先，稅收返還、體制補助的資金比例在轉移支付總量中所占比例過高，稅收返還、體制補助帶有明顯的有利于地方的傾向，而一般性轉移支付所占的比例很小，它主要能夠反映地方財務均等平衡的狀況，經濟發達地區的稅收返額度高是正常的，但是比例過于懸殊就不利于經濟的平衡發展，稅收返還額度在成一定的比例增加，也使某些經濟現對落后的地方社會經濟和社會服務的發展水平嚴重滯后。其次，在政府轉移支付過程中缺乏有效的監管制度，這也是在轉移支付過程中頻發支出不透明、財政截留、現象的一大因素，在這個過程當中產生的財務問題由于從支出項目繁雜、設計部門較多，核查起來十分困難，因此，要在轉移支付的源頭把好。

二、財政稅收管理改革創新的方法

1.建立完善“分級分權”的財政體制

建立完善“分級分權”的財政體制，不僅是我國基本國情的需要，也是通過改革整治現行財政稅收管理中諸多漏洞的手段。合理劃分各級政府、政府職能部門之間的分級分權財政體制，目的在于調節中央政府和地方政府的財政稅收比例、依據當前情況，應當適當加強中央政府的收入比例，強化政府財政同一支出的平衡；加大中央政府的直接支出，加強統籌管理，減少財務問題，同時減輕地方政府的財務管理的壓力，配合行政改革中人員精簡的客觀要求；還要對地方政府的支出權限進行必要的規范，既賦予足夠的財政權力，也要控制過度的財政自由，使得地方支付財政稅收管理改革加速進行。

2.健全完善財政轉移支付體系

要將一般性轉移支付與有條件的專項轉移支付進行合理搭配，形成資金來源穩定可靠，資金分配方法較為科學合理的中央、省（市）兩級兩類轉移支付體系。首先是要提高一般性轉移支付的比例，適當整合其中的專項轉移支付，妥善安排轉移支付的結構比例。其次是要改革稅收返還與增值稅分享制度，從而穩定轉移支付的資金來源。最后是要改革轉移支付的分配方式，建立起科學合理、公開透明的資金分配體系，從而逐步改變目前從基數法確定轉移支付數額與轉移支付水平的方。

3.財稅改革要在制度上實現創新

財政稅收體制改革一直是制約中國的社會主義市場經濟發展和政府改革深化的羈絆。在廣大農村地區大力推廣，農民的勞動熱情被充分激發，農業生產工具的價格下調，給農業生產降低的生產成本，在免除農業稅等稅收項目外，在水手結構上也應當進行必要的調整。正式地方政府的職責所在，也是發展地方經濟的必由之路。通過適當的途徑招商引資、引進先進技術、合作擴大生產是有效手段。在財政稅收體系中，合理的采用“合同制”，也是完善地方政府財務稅收管理分配職能的一大創新，不僅僅加強了地方財政稅收的自，也使得中央政府能夠施加有力的宏觀調控。體制改革是永不過時的話題，制度創新對社會和經濟發展的作用一再被歷史證明。加強中央管理和不同級別政府部門之間的協調配合是制度創新的出發點和著眼點。

4.完善國稅與地稅的協調機制

篇3

據報道，英國研究人員發現，每日吃80克豆瓣可增加血液中的抗癌分子。研究表明，從碾碎的豆瓣菜中攝取的物質可有效抑制乳腺癌細胞的生長。

從這項研究來看，吃豆瓣菜可有效預防乳腺癌的生長，也能幫助乳腺癌患者恢復身體，防止乳腺癌卷土重來。

豆瓣菜最近被科學家們稱為“超級食品”，對健康有諸多益處。南安普頓大學癌癥研究中心的格雷厄姆?派克漢教授表示，豆瓣菜中含有一種異硫氰酸鹽，能夠干擾癌細胞的增殖，而且這種干擾作用十分明顯。

該研究以4名乳腺癌患者為研究對象。在研究過程中，志愿者首先要禁食，然后吃一份豆瓣菜。研究人員發現，她們攝入豆瓣菜6小時后，血液中的4E結合蛋白水平下降，這種蛋白參與到癌細胞的生長過程中。

另一項研究也表明，食用豆瓣菜及含有異硫氰酸鹽的蔬果，如卷心菜，也會降低患癌的幾率。

（凌峰）

最新研究:嬰兒也有明顯的嫉妒心理

加拿大約克大學的一項研究發現，3個月大的嬰兒已經表現出明顯的嫉妒心理，而不是現有理論認為的兩歲后才會有所顯露。

從事兒童心理和智力發育研究的瑪麗亞?萊赫斯特率專家小組對50名3個月、6個月和9個月大的嬰兒進行了4項實驗。實驗顯示，當母親將注意力轉向其他人(如聊天或其他形式的互動)時，3個月大的嬰兒通常會蹬腿和發出叫聲。

萊赫斯特說，這項研究表明，3個月大的嬰兒已對周圍的人產生意識。這項研究得出的結論有別于現有的一些理論。現有理論認為，年滿兩歲的孩子才會開始顯露嫉妒、害羞、驕傲等較為復雜的心理。

（凌峰）

研究人員發明新型 孤獨癥快速檢測儀

自閉癥是一個醫學名詞，又稱孤獨癥，被歸類為一種由于神經系統失調導致的發育障礙，其病征包括不正常的社交能力、溝通能力、興趣和行為模式。

據國外媒體報道，英國醫學研究人員近日表示，他們發明了一種可以快速高度準確的腦部掃描儀，可在短時間(15分鐘內)就能檢測出兒童是否患有自閉癥。

來自倫敦國王大學精神病學研究所的科學家們用新的掃描設備測試了40名成年男子，他們20人為一組。一組為身體健康的人，而另一組則是已確診的20名自閉癥患者。新型掃描儀在其中找出自閉癥患者的準確率高達90%。

自閉癥是一種影響兒童的社交能力的疾病，它限制兒童與外部世界的互動能力。目前對兒童自閉癥的檢測手續費非常昂貴，給患者父母和他們的醫生帶來非常大的精神壓力。這種新型診斷方法將可以大量減少目前診斷所需的時間和費用。

篇4

時間――天然資源

富人懂得,時間是誰都可以擁有的資源。擁有了時間,意味著你可以積累成功的本錢,包括存錢和學習。錢可以積小成多,經驗亦然。

韓國最頂尖的投資專家、現任S&P投資集團理事樸容錫說:“活用時間這一天然資源,再加上合理及獨特的戰術,你也能賺到大錢,這個獨特的戰術就是管理風險的投資技術。”他說:我們看到了時間成就商人的巨大魔力,時間創造富豪的能力似乎已經沒有說明的必要了。早一天投資跟晚一天投資,效果截然不同,因此,盡可能早一天地實踐投資。

就算沒有多少錢,你也不必絕望,只要善用時間,即能積小成多。

實踐――取勝根本

樸容錫是韓國新生代富豪,他不到40歲,一年上交的稅就是大企業職員平均年薪的10倍!他以自己的經驗告誡年輕人要不斷學習、大膽實踐,以適當的方式投資股票與房產。

他說:對于積累投資信息和投資知識還只停留在常識水準的人來說,他們離富豪的道路還非常遠,重要的是實踐,只有實踐的人才能成為富豪,將今天的實踐延遲到明天的人,他要取得經濟上的自由那也是明天的事情。

儲蓄――變相“漲工資”

投資專家教你每月抽出一定的金額存入銀行,十年不斷;然后,以同樣的定力投資其他商品十年――十年持續投資藍籌股或在房產投資上買地塊,十年靜等它升值。

這是一種漫長的等待啊。因此,為了儲蓄,許多人視節約為控制支出的手段,但專家認為,節約并非僅僅只有控制亂花錢,同時還要增加自己的收入。

比如,A每月賺1000元用1000元,B每月賺1000元用900元,從收入來看,兩人相同,從支出來看,生活水平相當,不同的是,B比A每月多存了100元,十年后,B比A富有。

可見,節約儲蓄就是變相的漲工資,是你能夠增大收入的重要手段。

人們對富豪的感覺大概是賺得多花得少,但實際上不是這樣的,富豪想的不是“少花錢”,而是如何賺得更多。

消息――投資陷阱

當你拿到第一份薪水之后,會馬上跑到銀行開戶,接下來,月復一月,你重復做著這件事,但慢慢發現,自己光憑儲存賺不到大錢,于是,你的耐心經受著嚴峻考驗。

而另一方面,你的投資積累得越來越多,這些信息漸漸轉化成你的市場眼光,你在投資方面胸有成竹,于是你以身試法。

金先生像其他投資新手一樣,因為偏聽偏信遭遇了失敗。某天,他聽到證券公司的業務員告訴他只要購買某只股票,一下子就能賺十倍的錢。因為告訴他消息的人正在管理一個大客戶,而那位大客戶正在購買某只股票……于是金先生想:“如果跟著這位客戶買這只股票,就一定能賺大錢。”在業務員的慫勇之下,金先生將錢砸進這只股票里了,結果血本無歸。

研究顯示,投資失敗者中,十有八九都是將投資當成賭博的人,因為缺乏風險意識,從而跌進失敗的陰溝。

新手――拋開野心

存款不多時,自然也會想到貸款。貸款制度如果能好好利用,會一本萬利,但高回報,也伴隨著高風險。

唐小姐跟著一富婆貸款炒樓,可惜一直沒能找到買家,由于無法償還銀行貨款,銀行收回了她的樓房,后被法院強制拍賣易主。她工作不到三年,年紀輕輕就成了信用不良者。一次“野心”,就讓她所有的努力化為烏有。

專家提醒新手,投資的第一步就是學習拋開野心,沒有野心的人才能在投資市場上走得更遠。

消費――放棄信用卡

每天都有銀行鼓動你辦信用卡:不但可以在規定的店里消費有折扣,而且,還貸時間也相當自由,利息也較低。那些不想跑銀行的人,為了圖方便和小便宜,于是辦了各種信用卡,嚴格說,是消費卡。

研究發現,有這種沖動辦卡的人,都是沒有良好消費計劃和不懂得把握收支尺度的人,他們只管花錢,很少關心這個月到底用了多少錢,看到銀行寄來的賬單時,一定會大吃一驚!就算是花得起的人,一年下來,幾乎所有收入都花掉了,如果花過了頭,債務一天一天增加,日子會過得越來越緊張。

全球投資之父約翰?鄧普頓研究了好多富人的成功之道,他小時候在鄉村生活,大恐慌時,他看到有的農戶因為生活艱辛而借債,而有的農戶卻不畏艱辛咬緊牙挺過去了。結果,大恐慌持續了八年,那些堅持不借債的農戶靠著自給自足沒有感到難過,相反,借債的農戶為了償還前一次的債而借更多的債,甚至連土地都失去了。由此,鄧普頓從小學到了節約儲蓄的好習慣。

專家建議“月光族”,要養成樸素的消費習慣,厲行節約加上努力工作,以便積累投資的本錢。

樸容錫曾經詢問過許多投資成功人士是否常用信用卡,結果大部分人都否定了,他們只留一張必備。

存折――越少越好

通常,投資新手都將自己的錢交給銀行或者投資機購管理,但如果自己不了解銀行的經營與運作方式,亦有可能導致失利。

有經驗的投資者,首先從減少銀行存折開始。由于醫療保險、住房儲蓄金、房產管理費、違章交罰款等是在不同的存折上扣除的,所以,如果存折越來越多,就永遠都搞不清楚存了多少錢,花了多少錢,無法掌握精確的收支數目。

專家教你清理存折的方法――

合并同類項:將同一銀行的卡(賬戶)減少到最低。原則是只留下必要的,包括:住房公積金卡、為了種子錢開的定期儲蓄存折、活期存折。

據統計,一般投資新手多至十個存折,而富豪只留三四個存折。

只需三四個存折,你就可以隨時地掌握自己的現金流向和收支現狀,慢慢地,你就能感受到這種習慣對你投資帶來的好處。

興趣――拒絕多花錢

樸容錫發現,高智商活用信用卡或者通過信貸獲利的人,都是些自我控制能力強的人。而自我控制能力不強的人,無論其年紀多大,在投資市場上都算“未成年人”。

樸容錫教你拒絕消費誘惑的幾種方法:

第一,治裝――選擇既不趕時髦又不脫離時尚的服裝。

第二,絕對不要買轎車――利用大眾交通工具,一分錢也要節省。

第三,盡可能把興趣活動鎖定在讀書看電影上――登山或者旅行是一種消費型興趣,它們會將時間的價值降至最低。

第四,從儲蓄中感受樂趣,就像從購物中感受到樂趣一樣。

持家――

掌握支出

很多人以為,只要嚴格地控制支出就一定能管好錢,所以,每月制訂好支出計劃,咬著牙對自己說“這個月一定要省!”當然,節省也是有益無害的事。然而,有錢人的理財思路卻不是這樣的。

樸容錫通過研究年輕富豪的理財習慣后有一個發現,就是他們大部分都認為制定預算對于增加收入沒有多大效果。

因為,預算難以應對多樣化的變化。以職業人士為例,雖然每月收入是固定的,除了固定的開支之外,還會有些控制不了的預算之外的消費,如果是屬于收入不定數的人士,那么控制預算更無法實拖,因此,制訂支出計劃本身就是錯的。

因此,富豪認為,細致地審核實際支出要比制定預算重要得多。

有錢人的持家習慣即是:對已經用掉的錢進行追蹤和掌握,管理資金的流向。一位投資房地產的成功人士盧先生說:“哪怕只有幾百元,也要仔細掌握支出情況,這絕對不是浪費時間,良好的投資剛好是從這里出發的,絕對不能在這件事上偷懶。”

掌握資金流向的具體方法是記賬,特別要留心損益和負債項目。可以以月為單位,也可以以年為單位,編制損益表和負債表,以掌握收支情況。

篇5

開始學著炒股的時候，我都是跟在人家屁股后邊跑，人家炒什么股我也炒什么股，聽人說買哪家公司的基金賺錢，我馬上跟著人家去買，沒有自己的主見。在2007年股市最高點的時候，我聽同事說買基金賺了20多萬，便心動了，從銀行取出來積攢了幾年準備買車的錢，買了那支基金。結果在我買了不到一個月的時候，大盤急轉直下，堅持了一年，在股市跌到最底點時，我不得不割肉出局。股票基金兩項加起來，賠了個底朝天，都是盲目跟風惹的禍。

有了2007年盲目追高的教訓，現在我除了保障性儲蓄外，大多投資一些國債和保本型基金，股票的比例只占投資的很少一部分。雖然近兩年收益不太高，但也是穩賺不賠，算下來投資的收益比存銀行還高。理財切忌貪心、追高，我還是推崇“平穩著陸”。老年人辛苦了一輩子，晚年生活要的就是安逸和穩定；老年人抗風險能力差，在投資時一定要以穩健為主。現在許多老年人在理財上崇尚“高風險高回報”的做法，用自己辛苦積攢一輩子的錢，去投資一些風險較高的理財產品，有的炒股、有的炒匯、有的炒期貨，結果一賠再賠，弄得晚年生活失去了應有的保障，搞得家庭矛盾重重，這有點得不償失了。

老年人理財，無外乎炒股、買基金、買保險，我也不例外。隨著年齡的增長，我感覺自己的身體素質也在下降，便有了為自己投健康保險、以防患于未然的想法。但在網上搜了一下，我卻發現，目前可供老年人選擇的健康保險產品比較少，而且投保條件要求比較高。為此，我專門找一位退休后做保險業務員的朋友進行了咨詢。朋友指點我說，老年人投保要注意一些技巧，否則可能會出現保費與保額“倒掛”現象。同時，老年人購買健康險一定要注意“保證續保”條款，因為保險合同中有“保證續保”條款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權利，這樣，無論被保險人身患何種疾病，保險公司都不能增加保費，更不能拒保。

當聽說我要投壽險的時候，朋友搖搖頭說，老年人投壽險，最好在50歲之前，如果年齡偏大，則容易出現保費“倒掛”現象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。所以，他建議我投些保障性的險種，比如意外傷害險。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。另外，基于將來不可知的重疾風險，可以再投份重疾險，兩樣加起來，未來就有了保障。