民間借貸的相關(guān)法律精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇民間借貸的相關(guān)法律，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律問題；研究

一、民間借貸市場狀況分析

從民間借貸市場的基本情況來看，作為一種簡單有效的融資方式，民間借貸被越來越多的人所接受，也因此使得當(dāng)前的民間借貸市場呈現(xiàn)出了繁榮的景象。民間借貸市場的發(fā)展依靠的是地區(qū)經(jīng)濟的進步以及其自身所具有的一些優(yōu)越性。

（一）借貸數(shù)量大、范圍廣

近年來民間借貸市場運營的情況是，民間借貸數(shù)量大、范圍廣，已經(jīng)成為一個不爭的事實，同時，由于其具有很強的隱蔽性，因此相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計存在一定的難度。有數(shù)據(jù)曾顯示，就某地區(qū)調(diào)查的100家企業(yè)和個人來看，70%―80%的企業(yè)或個人都承認自己曾經(jīng)發(fā)生過民間借貸的行為，同時就他們的借貸數(shù)據(jù)來看，借貸金額從幾百元到幾百萬元不等，總借貸金額達到4400萬余元。

（二）借貸利率高

民間借貸利率高受到很多因素的影響，一方面是根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的狀況需要決定，特別是地區(qū)資金供求的狀況，當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)或者處于經(jīng)濟疲憊期時，民間借貸利率就會相應(yīng)較高。另一方面，民間借貸市場的運營，也同樣要受到國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的影響?？傮w趨勢也會隨著國家對信貸政策的調(diào)整而變化，當(dāng)信貸政策處于收緊期時，民間借貸的利率也就會隨之提高，反之，情況則相反。就目前民間借貸市場的狀況而言，借貸雙方約定的利息要高于人民銀行基準(zhǔn)利率的兩倍，存在高利貸的現(xiàn)象。

（三）借貸手續(xù)簡化

相對于正規(guī)的金融機構(gòu)而言，民間借貸確實存在著自身的優(yōu)勢。民間借貸相比較銀行借貸來說手續(xù)簡單，大大縮短了資金周轉(zhuǎn)的時間，民間借貸的這一特點，剛好適應(yīng)了民間資本運營的需要。然而借貸程序簡化之后，相應(yīng)地也會出現(xiàn)各種問題，借貸協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議的缺失勢必會引發(fā)糾紛。

二、民間借貸存在的問題

（一）法律制度不完善

1.法律標(biāo)準(zhǔn)缺失

民間借貸法律門檻過低，針對民間借貸的法律還不健全，即使存在相關(guān)法律，在規(guī)范力度上過于寬松，立法技術(shù)也存在欠缺，相關(guān)法律體系不完善，存在漏洞等等。民間借貸沒有明確的立法標(biāo)準(zhǔn)，對于民間借貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)上存在模糊性，民間借貸行為者之間的利益標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)法律的可操作性差。

2.相關(guān)制度缺失

由于民間借貸的法律設(shè)定還不健全，其后果導(dǎo)致的就是相關(guān)的制度也難以確立。比如主體退出機制、個人破產(chǎn)制度等等，制度的缺失已經(jīng)難以滿足當(dāng)前民間借貸市場的發(fā)展需求。

（二）法律監(jiān)管不到位

1.存在無序發(fā)展的問題

民間借貸的資金部分流向國家限制的領(lǐng)域，最直接的結(jié)果就是削弱了國家宏觀調(diào)控的力度，導(dǎo)致資金分配不均，嚴(yán)重影響國家的整體發(fā)展布局，造成社會利益方向的偏離。另外，民間借貸的無序發(fā)展，容易加劇金融機構(gòu)的惡性競爭，原因在于民間借貸過度吸收了社會資金，銀行資金減少，勢必會引發(fā)存款競爭，嚴(yán)重干擾了正常的金融秩序。

2.存在監(jiān)督制約機制缺失的問題

由于民間借貸在法律制度方面還不健全，導(dǎo)致其規(guī)范力度不夠，這就是使得借貸雙方無法做到一個有效的監(jiān)督與制約，特別是就資金的所有者而言，無法掌握自己的資金流向，容易發(fā)生借款人無法償還的行為，借貸人將無能為力。

（三）法律秩序不規(guī)范

1.沖擊正規(guī)金融機構(gòu)

民間借貸的高利率產(chǎn)生的誘導(dǎo)，引發(fā)了一些借貸風(fēng)險危機，一些投機者選擇鋌而走險，挪用正規(guī)機構(gòu)的資金償還民間借貸，以次實現(xiàn)自身利益的最大化。經(jīng)過投機者的轉(zhuǎn)投，正規(guī)金融機構(gòu)難以確定資金的流向，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量的降低，最終影響了整個金融市場的運行。

2.誘使大量非法資金流入

由于民間借貸法律制度存在缺失，就為非法資金的流入提供了機會，也為不法分子開展洗錢、非法融資等提供了環(huán)境。民間借貸不同于正規(guī)的金融機構(gòu)，從運營機制到管理機制都不完善，因此就增加了查處不法行為的難度。因此，民間借貸的合法化就成為了規(guī)范融資秩序的重中之重。

三、針對民間借貸存在的相關(guān)法律問題提出幾點建議

（一）完善相關(guān)法律制度

當(dāng)前，我國尚沒有在民間借貸領(lǐng)域完善合理的法律，使得一些非法的民間借貸有機可乘，針對這種情況，我國應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸，并能夠保障民間借貸的合法運營。以放貸人的資歷、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、資金來源、可控利率范圍作為規(guī)范民間借貸的主要內(nèi)容，并以提高法律的權(quán)威性以及財務(wù)制度的完善性為手段，合理認籌民間借貸的微觀方面，區(qū)分非法金融和民間借貸，明確何為合理的，何為明令禁止的，由此改變民間借貸如今的法律環(huán)境，保證民間借貸的正規(guī)運營。

（二）加強對民間借貸活動的監(jiān)管

首先，健全監(jiān)管制度。民間借貸的另一個特點是多樣性，在其發(fā)展的過程中，可能會延伸至證券、保險等其他金融領(lǐng)域，如果沒有強有力的監(jiān)管制度和各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，民間借貸領(lǐng)域勢必是產(chǎn)生動蕩，甚至?xí)窟B到其他金融領(lǐng)域。各監(jiān)管部門的通力合作才能保障民間借貸領(lǐng)域的有序化運營。

其次，對民間借貸進行備案登記。對民間借貸進行備案登記的目的就是建立起一個“登記簿”，讓有“戶口”、合法的民間借貸組織享有更穩(wěn)定的保障。不僅保護合法的民間借貸團體，也在一定程度上遏制了違法行為。

最后，創(chuàng)新對民間借貸的監(jiān)管方式。由于民間借貸與其他金融活動有較大的差異，所以在監(jiān)管方式上應(yīng)有所不同。

（三）建立多層次的融資體系

解決民間融資的問題不僅要依靠民間借貸，也應(yīng)開發(fā)商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)，靈活地應(yīng)對中小型企業(yè)在信貸方面不同的需要。只有將這些方面協(xié)調(diào)配合，積極引導(dǎo)我國的信貸市場，規(guī)范信貸制度，保持信貸環(huán)境“干凈”，方能建立多層次的融資體系，保障信貸市場的安全和規(guī)范。

參考文獻：

篇2

關(guān)鍵詞：民間借貸 法律性 立法 農(nóng)村

一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點:

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農(nóng)機具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會超過農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來維持。另一種是簡單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無法查明事實，當(dāng)事人無法借助法律武器來維護自己的合法權(quán)益。

二、我國民間借貸相關(guān)法律和存在的問題

（一）我國目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時，還有一個更加具體而直接針對借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會于1991年7月2日第502次會議通過，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個最具直接意義的指導(dǎo)性文件。 

（二）對我國目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評價

1.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對民間借貸進行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對民間借貸做出一個全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會事實，

與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來說:“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡聦嵣厦耖g合借貸合同大量存在無息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對金融機構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過法律精神解釋的方法，這個結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過當(dāng)事人充分的協(xié)商達成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場經(jīng)濟的要求，理應(yīng)獲得法律的承認和支持。民間借貸法律的自由價值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒有相關(guān)法律的支持和保護，始終處于高風(fēng)險、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場的秩序。第三，保護私有財產(chǎn)。對私有財產(chǎn)的保護不僅僅停留在財產(chǎn)權(quán)的確認方面，還有財產(chǎn)權(quán)的行使。利用財富、利用方式受到法律的保護才是對財產(chǎn)的長遠保護策略。

（二）關(guān)于民間借貸立法的問題

    就民間借貸來看，最主要的需要解決的是其合法性的問題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散，過于原則性，沒有形成一個體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時間，更是建設(shè)社會主義法治社會中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會或村民委員會登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時填寫，并加蓋居民委員會或村民委員會公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會或村民委員會各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會或村民委員會對本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對宏觀調(diào)控的影響，同時對社會公眾進行民間借貸的風(fēng)險提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會或村民委員會查詢借款人以往的借款還款情況，對某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時對于建立誠信社會也起到了一定程度的促進作用。同時減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻：

[1]戴建志.民間借貸法律實務(wù).法律出版社.1997；

[2]李權(quán)昆.農(nóng)村民間借貸發(fā)展的制度經(jīng)濟學(xué)分析.上海金融.2003；

篇3

【關(guān)鍵詞】共同財產(chǎn)；民間借貸；合同效力；救濟權(quán)；公序良俗

張某在明知薛某已婚的情形下發(fā)生同居關(guān)系，并在相處中薛某通過微信紅包、銀行轉(zhuǎn)賬、贈送物品等形式先后向張某贈送上萬元，且張某以懷孕為由要求薛某買房進行安定，薛某也先后轉(zhuǎn)賬一百多萬，其后雙方感情破裂，薛某以民間借貸為由要求張某返還因購買房屋的借款本金及利息。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，否則應(yīng)承擔(dān)不利后果。薛某提供了金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證及聊天記錄，張某抗辯該款項系支付給其和腹中胎兒的補償費用，但提供的微信及短信記錄無法證明其主張事實，亦無其他證據(jù)證明雙方存有其他法律關(guān)系的意思合意及法律事實，法院最終未支持張某主張的該款項系侵權(quán)行為補充的抗辯理由，依據(jù)民間借貸關(guān)系認定證據(jù)及民事訴訟中的舉證責(zé)任的相關(guān)法律支持薛某的訴訟請求。該案件中不僅體現(xiàn)了民事訴訟舉證責(zé)任中的蓋然性原理，同時也體現(xiàn)出張某的律師在深知“夫妻共同財產(chǎn)平等處理權(quán)”后，意欲回避將薛某的財產(chǎn)處分行為認定為贈與，并試圖幫助張某維持所獲得財產(chǎn)現(xiàn)狀的情形。但實務(wù)中，婚外情關(guān)系破裂后，其財產(chǎn)糾紛更是復(fù)雜，有必要進行對比分析。

一、利用合同效力的相關(guān)法律追回財產(chǎn)的情形

2008年劉某與張某訂立協(xié)議約定，劉某借給張某百萬用于購買房產(chǎn)，張某用其所有房產(chǎn)作為抵押，并承諾終生不嫁他人只做⒛車那槿耍如果張某違反協(xié)議需要返還借款，如果劉某提出解除情人關(guān)系，張某有權(quán)不歸還借款，且將該筆借款沖抵做精神賠償款和生活補助款。同年，劉某與張某再次簽訂補充協(xié)議，約定劉某已出資70萬元，以張某的名義購買房產(chǎn)且按揭付款由劉某負責(zé)，張某自愿做劉某的情人，如果張某違反承諾需退還70萬元以及按揭款；如果劉某提出解除與張某的情人關(guān)系，則張某有權(quán)不退還以上款項，并約定雙方以情人關(guān)系相聚期間，張某在沒有專屬生育協(xié)議之前不得生育。后因雙方關(guān)系破裂，劉某訴至法院，請求確認雙方之間的協(xié)議無效，并且返款借款。一審法院認為，劉某與張某之間的協(xié)議違反了法律規(guī)定和公序良俗，損害了社會公德，破壞公共秩序，應(yīng)屬無效行為，民事行為無效，所得財產(chǎn)應(yīng)返還。宣判后，張某不服提起上訴稱，雙方對協(xié)議無效均由過錯，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，一審判決將責(zé)任全部歸于張某，有違合理，顯示公平。二審法院認為，劉某與張某無視我國的婚姻制度，企圖用金錢維系不正當(dāng)?shù)那槿岁P(guān)系，其行為違背了社會公德，損害了社會的公序良俗，故雙方所訂立的兩份協(xié)議內(nèi)容，法律均不予保護，以本案不屬于人民法院受理民事訴訟的范圍，裁定撤銷一審判決，駁回劉某的。本案顯然比第一個案件復(fù)雜，既有借貸協(xié)議的內(nèi)容，也有附解除條件贈與協(xié)議的體現(xiàn)，其中情人關(guān)系決定著該案系爭款項的返還。一審法院以公序良俗原則否定協(xié)議的效力，再按合同無效的處理方式要求返還款項，可能存在間接引導(dǎo)發(fā)生婚外情關(guān)系后行使財產(chǎn)贈與撤銷的情形，造成不良的社會輿論導(dǎo)向；二審的判決不僅表明對違背公序良俗轉(zhuǎn)化為借貸的行為不予支持，同時以委婉的方式兼顧法律與社會輿論導(dǎo)向，駁回劉某的訴訟請求，也為法院處理的民事糾紛設(shè)定必要的界限，也表明法院對非正常的財產(chǎn)權(quán)益采取的謹(jǐn)慎態(tài)度，但此判決并未意味著財產(chǎn)糾紛已經(jīng)解決，劉某擅自處分婚姻期間夫妻共同財產(chǎn)的行為意味著劉某的配偶仍有財產(chǎn)損失的救濟權(quán)。

二、利用夫妻共同財產(chǎn)平等處理權(quán)相關(guān)法律追回財產(chǎn)的情形

現(xiàn)實中，追回夫妻一方擅自處分共同財產(chǎn)的行為也甚是常見，主要根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋（一）》第十七條，但法律實務(wù)中，法院對于該條款的運用也相當(dāng)謹(jǐn)慎，如某法院判決中“本院認為，根據(jù)婚姻法規(guī)定：夫或妻非因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見；他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對抗善意第三人。根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，不能證明朱某（第三人）在明知或應(yīng)知門某（妻）不同意贈與，而仍接受門某（夫）贈與款項的情形存在。在此情況下，門某（妻）要求宣告贈與合同無效，并索回款項的請求，缺乏法律依據(jù)，本院不予支持。如門某（妻）認為其財產(chǎn)權(quán)益受到損害，其可向門某（夫）主張賠償?！保摪鸽m然從一定程度上遏制了擅自處分夫妻共同財產(chǎn)一方利用配偶追回贈與財產(chǎn)的行為，但將婚外情關(guān)系中財產(chǎn)處分涉及的第十七條第二款“善意第三人”的舉證責(zé)任分配給原告，顯然對原告的舉證責(zé)任略微嚴(yán)格，有類推適用《中華人民共和國婚姻法》第十九條第三款和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋（一）》第十八條之嫌疑，雖然法院判決配偶可以向有擅自處分財產(chǎn)一方主張賠償，但婚姻關(guān)系仍存續(xù)意味著原告財產(chǎn)救濟權(quán)的喪失，若婚姻最終破裂此時原告向婚姻過錯方主張賠償是否適用訴訟時效，顯然仍屬于法律空缺部分。也有法院將夫妻一方擅自處分財產(chǎn)行為中“善意第三人”的舉證責(zé)任結(jié)合正常人的判斷能力確定，顯然從法律及社會效果上更加具有說明力，如“李丙（夫）擅自將夫妻共同財產(chǎn)贈與李甲，既未征得蔣乙（妻）同意，也未事后取得蔣乙追認，其行為已侵害了蔣乙的合法權(quán)益，屬無權(quán)處分，贈與行為應(yīng)屬無效。同時，李甲明知李丙已婚的事實，作為成年女性，應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)?shù)呐袛嗄芰εc社會經(jīng)驗，明知李丙支出錢款用于其購房、購車將會侵害李丙配偶即蔣乙的合法權(quán)益。因此，李甲無故接受李丙的贈與，不符合社會生活的常理。蔣乙要求確認李丙與李甲之間的贈與行為無效，并以其共有權(quán)人的身份主張李甲返還夫妻共同財產(chǎn)，于法有據(jù)”。

綜上，在婚外情財產(chǎn)糾紛的法律實務(wù)中，其摻雜法律眾多，且案件的社會效果影響極大，為了保護婚姻關(guān)系中無過錯方的財產(chǎn)權(quán)益，有必要對其離婚后主張賠償?shù)那樾芜M行細化。

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關(guān)鍵詞 民間借貸 監(jiān)管機構(gòu) 法律制度

作者簡介：杜麗君，西北政法大學(xué)2014級碩士研究生。

民間借貸作為與正規(guī)金融相對的非正規(guī)金融的主要方式，是沒有經(jīng)過國家依法批準(zhǔn)而從事資金借貸業(yè)務(wù)，它主要是在自然人、法人和其他經(jīng)濟組織之間以自有資金的借貸為主要的表現(xiàn)形式。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和社會資金的不斷需求，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會的廣泛關(guān)注，呈現(xiàn)出的問題，必須借助法律的手段進行規(guī)制。使得民間借貸能夠法治化、規(guī)范化、正規(guī)化。能夠保障民間借貸在市場經(jīng)濟下順利的運行，為了更好發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融的補充作用，促進我國民營經(jīng)濟快速平穩(wěn)發(fā)展，需要以立法的模式和制定相關(guān)的制度營造良好的民間借貸環(huán)境。

一、民間借貸產(chǎn)生原因

民間借貸在我國有著悠久的歷史，它作為一種資金流轉(zhuǎn)方式已經(jīng)在普通人的觀念中獲得普遍認可。隨著改革開放后市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸有了更活躍的發(fā)展，這既是融資主體自身的內(nèi)在要求，也是外在資金供給不足情勢下的無奈選擇；既有歷史的原因也有現(xiàn)實的原因。

第一，個人的原因。隨著經(jīng)濟發(fā)展，人民收入水平的不斷增加，使得民間的剩余資金較充足，這為民間借貸的產(chǎn)生提供了可能。另外，對外開放的不斷深化逐漸改變了人們以往把選擇儲蓄作為唯一理財方式的觀念，民間借貸的高利率和周期短的特點吸引著更多的注意力，擁有自有資金的人們更愿意將自己的資金投入到這種借貸中去。

第二，企業(yè)方面的原因。改革開放以后市場經(jīng)濟快速發(fā)展，人們自主創(chuàng)業(yè)的思想涌動，中小企業(yè)如雨后春筍般建立和發(fā)展，他們的資金需求量非常大，即使國家采取措施增強金融體制提供信貸的能力，但是資金短缺仍是中小企業(yè)發(fā)展的阻礙；再加上并不是所有的中小企業(yè)都有良好的信譽和資本狀況去滿足正規(guī)金融機構(gòu)的信貸條件，或者不能很快得到所需要的資金，所以這些中小企業(yè)更傾向于求助于民間借貸。

第三，國家方面的原因。金融機構(gòu)為適應(yīng)貨幣政策抬高信貸的門檻，他們?yōu)榱藴p少風(fēng)險更樂意將資金貸給那些信譽好和市場影響大的大型企業(yè)，因此基層金融服務(wù)嚴(yán)重不足這就影響了很多中小企業(yè)的資金鏈條，阻礙了其發(fā)展。中小企業(yè)為了發(fā)展自己的企業(yè)，以適應(yīng)市場的發(fā)展需求，擴大生產(chǎn)經(jīng)營，不得已會向民間借貸來尋找自己的資金源。

二、我國民間借貸的現(xiàn)狀及問題

民間借貸的形式繁多，主要表現(xiàn)為直接借貸、企業(yè)集資、地下錢莊，非法集資等，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)一些新形式的民間借貸方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、投資咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)借貸等。其中，由于民間資金的借貸由于缺乏法律和制度的規(guī)制，總是出現(xiàn)各種各樣的糾紛，并對現(xiàn)有的金融秩序造成了一定的影響。

近年來，我國民間借貸無論像“合會”這樣有組織的活動，還是互質(zhì)的自由借貸，一直非?；钴S，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源民間借貸的主要形式有：首先是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，為了適應(yīng)市場的發(fā)展，資金需求相對很高。其次是發(fā)放高息借貸資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的出路向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸；最后是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況在社會中最為常見，并且具有一定的代表性。 我國現(xiàn)有的對民間借貸的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)有以下方面：

第一，從立法原則上講，民間借貸缺少立法原則，從現(xiàn)有的民間借貸發(fā)展的過程中，立法機關(guān)并沒有形成統(tǒng)一、有效的民間借貸立法原則，使得民間借貸在無約束地發(fā)展著，出現(xiàn)畸形的現(xiàn)有模式。從立法角度上講，沒有制定完善的法律制度，使得民間借貸的地位合法化產(chǎn)生歧義。在當(dāng)今市場經(jīng)濟情況下，民間借貸不規(guī)范的發(fā)展著，嚴(yán)重影響了市場經(jīng)濟的發(fā)展，并且，沒有統(tǒng)一的法律規(guī)定，使得民間借貸呈現(xiàn)出各式各樣的情況，因此，帶來很多的問題，導(dǎo)致民間借貸不能順利的進行。

第二，從制度層面的角度出發(fā)，民間借貸缺少完善的規(guī)范制度。民間借貸在現(xiàn)代的社會背景下具有很大的風(fēng)險，不進行規(guī)范的監(jiān)控，很容易導(dǎo)致民間借貸的異性發(fā)展，破壞整個社會市場的平衡發(fā)展。其次，在現(xiàn)有的國情下，缺少市場準(zhǔn)入制度，市場中大量不具有民間借貸資格的各種中介機構(gòu)辦理民間借貸，導(dǎo)致民間借貸行為中的不正當(dāng)競爭、非法犯罪活動不斷出現(xiàn)，擾亂了金融市場經(jīng)濟的發(fā)展。再則，是，民間借貸缺少保險存款制度，導(dǎo)致在民間借貸交往中，因缺少保險，使出借人的利益得不到相關(guān)的保護，在民間借貸過程中，嚴(yán)重侵犯了民間借貸主體的合法權(quán)益。最后，缺少對于民間借貸法律方面的宣傳。使得開展民間借貸的主體很少了解到民間借貸方面的法律、法規(guī)，導(dǎo)致民間借貸不能順利的向前發(fā)展。

第三，民間借貸自身層面上缺少自我約束的機制。在現(xiàn)實的民間借貸過程中，民間借貸活動分布廣并且分散，不具有統(tǒng)一的自我約束機制，呈現(xiàn)出各式各樣的民間借貸方式，同時也出現(xiàn)各種問題，擾亂了民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r。同時，民進借貸美白也缺少培訓(xùn)，進行民間借貸行為的工作人員參差不齊，文化素質(zhì)也不僅相同，甚至有些工作人員沒有先關(guān)的專業(yè)知識。還有些工作人員只是為了完成現(xiàn)有的工作而已。并且，在工作中沒有得到統(tǒng)一的培訓(xùn)和實務(wù)方面的學(xué)習(xí)，其工作人員只是按照固定的流程進行工作，不具有創(chuàng)新精神和敬業(yè)精神。 三、 對我國民間借貸制度的完善

民間借貸是一把雙刃劍，它在為市場經(jīng)濟的發(fā)展作出貢獻的同時，也存在一些潛在的風(fēng)險。為了使其更好的發(fā)揮其積極作用，我們應(yīng)該在現(xiàn)有對民間借貸的監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，規(guī)范對民間借貸的管理，注重用政策指導(dǎo)其發(fā)展方向，取締其在發(fā)展過程中存在的非法方式，根據(jù)我國的實際國情來探索適合我國民間借貸發(fā)展的監(jiān)管制度。

（一）從法律層面上來講

在新立法之初，應(yīng)該首先確立其立法的原則，對立法活動進行統(tǒng)一的指導(dǎo)。立法原則不僅可以指導(dǎo)立法活動，也可以在適用法律的時候發(fā)揮補充作用。要對現(xiàn)有的民間借貸行為進行新的立法工作，應(yīng)該是在尊重實踐原則、規(guī)范統(tǒng)一原則和金融安全的原則之上進行的。在這樣的原則指導(dǎo)下，制定和實施適合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的民間借貸法律制度。

制定和完善相關(guān)的法律體系，使民間借貸的地位確定合法。由于我國民間借貸的法律地位不明確，有關(guān)的法律不完備，導(dǎo)致我國的民間借貸行為不能規(guī)范有序發(fā)展。國家應(yīng)該根據(jù)市場經(jīng)濟規(guī)律的基本要求，及時修改清理現(xiàn)行有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，統(tǒng)一立法，建立一套系統(tǒng)而完善的民間金融法律運行體系，為民間借貸的發(fā)展提供法律依據(jù)，將不屬于違法范圍的“灰色金融”規(guī)范化。再則，確立民間借貸的立法原則。

（二）從制度層面上來講

1.建立民間借貸監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)和體系制度，對民間借貸行為進行實時控制。民間借貸在現(xiàn)代的社會背景下具有潛在的風(fēng)險，為盡量減少甚至遏制風(fēng)險的發(fā)生，國家有必要定期收集有關(guān)民間借貸的數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析來檢測民間借貸的各方面狀況，對其資本總量、變化趨勢做出總結(jié)以防范風(fēng)險的發(fā)生。這些數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)果，也可以給國家的決策機構(gòu)進行正確金融決策提供依據(jù)。

2.建立民間借貸的市場準(zhǔn)入制度。在完善立法的基礎(chǔ)上，對符合法律標(biāo)準(zhǔn)的放債人、借貸人以及中介機構(gòu)等發(fā)放營業(yè)許可證，允許其開展有關(guān)的借貸活動。使進行民間借貸行為的主體規(guī)范化，民間借貸行為中的不正當(dāng)競爭、非法犯罪活動可以從根源上得到有效的遏制。

3.建立民間借貸行為的存款保險制度。民間借貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將民間借貸行為的機構(gòu)和個人的信用等級低、抗風(fēng)險能力弱、資產(chǎn)運營風(fēng)險高進行嚴(yán)格的分類，當(dāng)發(fā)生信用危機時，就有相應(yīng)的措施進行有效的解決。如果出借人的利益受到損傷，就應(yīng)當(dāng)啟動存款保險制度，有效地維護出借人的合法權(quán)益。因此應(yīng)針對民間借貸的特有機構(gòu)建立存款保險制度，使出借人的利益受到法律保護，從而提高民間借貸在大眾中的形象，這樣還可以為貸款人提供保障。

4.完善國家法律宣傳的制度。國家加強對民間借貸法律制度的宣傳和國家政策的宣傳，使開展民間借貸行為的主體了解國家的相關(guān)法律和政策，提高其主體的法律意識，促進資金主體根據(jù)國家的政策做出正確的符合政策要求的出借行為，國家可以通過此行為來引導(dǎo)資金流向。法律的宣傳關(guān)系到民間借貸規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)，在國家進行法律宣傳的同時，民間借貸的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)努力學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識，推動民間借貸的健康發(fā)展。

（三）從民間借貸主體自身層面上來講

1.民間借貸機構(gòu)應(yīng)加強自律和自我約束。民間借貸活動分布廣并且分散，政府在監(jiān)管的過程中不能做到全面有效的監(jiān)管。民間借貸機構(gòu)是民間借貸工作的核心，加強自我約束是最基本的問題之一，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照法律及相關(guān)的規(guī)范約束自己，保障自身的中立性和信譽性，引導(dǎo)其他民間借貸參與人遵守法律和相關(guān)規(guī)范。并且還要求開展民間借貸的機構(gòu)和個人自身在國家法律政策出臺后自覺貫徹，以確保其自身的活動符合法律的要求。

篇5

根據(jù)我國最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定以及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定可知，法律所保護的最高利息是小于年利率24%。利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，法律不禁止，但是也不保護。如果債權(quán)人和債務(wù)人雙方達成一致的意思表示約定利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，不違法，約定有效。

法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條前段規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

（來源：文章屋網(wǎng) ）