銀行業發展情況精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行業發展情況，期待它們能激發您的靈感。

篇1

一、蒙古銀行面臨的競爭

由于銀行產業快速發展，也加劇了銀行間的競爭。目前，蒙古商業銀行共有16家，通過分布在全國各地的550家分支機構進行服務。由于近兩年成長了兩倍，16家銀行的總資產值達到4800億蒙幣，各銀行為擴張其業務，競爭激烈。因此，銀行除了用宣傳和調整利率的傳統方式來吸納客戶外，引進各種新形式的服務成為各銀行在競爭中運用的最顯著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等銀行開始引進Internet與TelephoneBank等電子銀行新服務，VISA、Master等信用卡服務用戶也大幅增加。貿易發展銀行與Golomt銀行是最早引入國內與國際信用卡服務的銀行，2001年底持卡總人數約為3000人，到2002年底貿易發展銀行僅在烏蘭巴托市的持卡客戶就突破了l萬個，另在鄂爾渾省也有6000個。一些商業銀行也一改保守態度開始向牧區及中低收入客戶提供特殊貸款服務。［1］蒙古銀行制度除分為中央銀行與商業銀行二級制外，也允許非銀行金融機構（前身為信用合作社）從事信貸服務，因此，16家商業銀行除了應付來自同業的競爭外，也要應付來自這類金融機構的壓力，截至2005年8月，取得批準書的單位數量增長了17％。目前，蒙古國共有133家非銀行金融機構，非銀行金融機構總資本額達300多億蒙圖，其中164億蒙圖為貸款，占貸款總額的50％，比去年增長了0.2％。

二、主要銀行發展趨勢

根據蒙古中央銀行法規定，蒙古銀行負責執行穩定該國貨幣圖格里克的基本目標。該行系在該國國家大呼拉爾管轄下進行活動的國家機構。該行在自身基本目標范圍內，通過穩定金融市場和銀行結構支持本國發展經濟。蒙古銀行雖非盈利性商業機構，但在法律允許情況下，因自身業務的特點和性質而獲得收入，并上交國家預算，從而為該國經濟做出了一定貢獻。銀行過渡到兩級結構后（中央銀行和商業銀行兩級，蒙古銀行為該國中央銀行，16家商業銀行現已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預算數額之高過去從未有過。2000—2002年，該行凈收入達436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國家預算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據中央銀行法和國際會計統計標準預先建立了“防止不良貸款資產損失基金會”（社會發展基金會），對本國的國家外匯儲備所換算的資產、貴金屬和基金進行重新評估，并由該基金會平衡所產生的差額。根據國家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊資金總額規模于2001年增加了40億圖格里克，現注冊資金總額已達50億圖格里克（約3800多萬元人民幣）。蒙古銀行在業務范圍內產生的純收入的計算和分配等事宜均根據蒙古國中央銀行法和國家會計及統計標準協調，行長依法享有制定管理協調中央銀行在執行國家貨幣政策范圍內進行活動所需預算的權力。另外，1997年以來，蒙古銀行的業務報告和統計報告均經國際上普遍認可的知名審計公司審計，受到社會各界好評。

（一）貿易發展銀行蒙古貿易發展銀行成立于1990年，是商業銀行中的老字號，原系蒙古最大的國有商業銀行之一，資產在蒙古現有16家商業銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76％股權為瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美國的GeraldMetalsInc聯合持有，另外的24％股份則為銀行員工及公眾所有，資產總值1310億蒙幣。貿易發展銀行以現代的經營手法投入蒙古財經市場多年，累積了豐富經驗。在機構銀行服務、黃金和外匯買賣、貨幣市場交易、銀行卡等方面都處于領先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產達到了38350萬美元，自有資產4790萬美元，共有18個分行開展業務。貿易開發銀行財政活動的一大部分與貿易融資有關。貿易開發銀行在支持各種經濟成分進出口融資方面發揮了重要作用。該行是國際銀行注冊的會員，目前與世界上140余家銀行有往來關系，進行快速的收付服務，不僅是蒙古第一家從事國際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國際的認可與信任，而且也是蒙古首家單獨投入國際外匯市場的銀行。在匯兌服務方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國際匯兌服務，使其服務范圍可涵蓋全國，也與中國農業銀行合作開辦人民幣匯兌服務，以應付日益增長的中蒙經貿往來。為了對不動產、貴重物品交易提供保障，設置了保管賬戶與保管箱服務。該行自1991年起即引進了美國運通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費服務，并設有ATM提款機提供現金提款服務。對該行在蒙古推廣信用卡業務所取得的優異成績，VISA國際機構在2001年給該行頒贈了優秀市場開拓者獎，并在2002年授予其優秀市場經營者獎。與其它商業銀行比較，該行提供相對較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產與服務的企業單位提供周轉的貸款，蒙幣貸款月息1.6∼2.7％，美元貸款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是來自世界銀行的貸款，協助增強目前生產服務的能力，更新生產機器設備，改建與裝潢工作場所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25％，美元為9.5％，還有來自德國KFW的援助中小企業低利貸款，年息7.75％，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉的小額貸款，月息2.1∼4％。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設有收付中心。

（二）Capitron銀行Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競爭者中脫穎而出，被評選為2002年度蒙古發展最迅速的優秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42％的速度成長，是所有銀行成長速度最快的。目前，該行也提供客戶網絡銀行信息服務，客戶通過手機或上網而不必到銀行即可享受轉賬、余額查詢等服務。該行存款利息大致與其它對手相同，其政策是不以價格來競爭，而以其它各種獎勵方式來吸引客戶，如舉行免費海外旅行、現金、房車等抽獎活動等。最近該行調整了經營方針，轉向重視援助中小型企業的放款業務，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。該銀行的最大目標是以完全西方式的營銷管理面貌在蒙古出現。

（三）Golomt銀行以技術領先，引進最新服務著稱的蒙古各銀行競爭激烈，這種現象可從每天報紙上充斥的銀行價格戰廣告中呈現出來。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價格作為競爭手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質量與服務來吸引客戶，商業銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤的企業，因此，要不斷提供和引進新的服務來滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業務外，向客戶提供了GolomtMaster_am和VISA兩款信用卡，以及WesternUnion的匯兌服務。最近，更進一步引進新系統，推出利用電話或國際網絡的24小時Online服務。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機進行查詢余款等SMS525新服務，企業單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現金發放薪資的不便。此外，該行現也向客戶提供國際標準的貴重財物保管箱服務。該銀行提供四種貸款服務，例如，為企業單位而設的短期周轉貸款月息2%∼3.5％，世界銀行的私有化發展放款年息18％，亞洲發展銀行的扶助就業機會貸款月息2.2％。目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個收付中心，1個儲蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設有一個支行。Golomt銀行目前與CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家國際知名銀行有直接合作關系。

（四）Haan銀行Haan銀行的全稱為牧區產業銀行，英譯為AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國外援署一組美國銀行管理專家接管后，經營才獲得改善。2001年第一季開始轉虧為盈，至2002年底，稅前盈利達到20億蒙幣，獲利高居同業中的第二位。同時，該銀行也是蒙古服務區域最廣、客戶人數最多的銀行，現在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務對象面向全國廣大牧民，對幫助偏遠傳統牧業經濟步入市場經濟大環境做出了一定的貢獻。該銀行在國有資產私有化的過程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價近一倍的685萬美元收購。該銀行目前資產總額為500億蒙幣，在全國有355個分支機構，工作人員1500多名。銀行新主人表示，將繼續與國際貨幣基金會和亞洲發展銀行保持合作，力爭在2—3年之后在日本設立分支機構。

（五）郵電銀行1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當時以5000萬蒙幣的資本額與11名行員的基礎開展了業務。到2002年第三季，該銀行的資產已達21億蒙幣，另外在全國21省開設了48所服務中心，員工350人，累積利潤4.77億蒙幣。2001年，郵電銀行以引進新技術，服務可靠、迅速等受到好評，被蒙古商工總會評選為2001年度優秀企業。

（六）Capital銀行Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業銀行。目前，該行資產總額達140億蒙幣，其中國家占股14％，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個服務中心外，在其它省市已開設了兩個分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現在的名稱，并在經營政策上表現得較前積極，如對個人推出長期房屋貸款，以及對企業界推出以減少進口為目的的長期工商貸款等服務。

（七）Erel銀行Erel銀行于1997年依據蒙古國銀行法相關法律成立，目前資產額達26億蒙幣。Erel銀行業務除一般往來及存款戶外，主要還有對礦業、農業、電力、建筑、科技等事業部門發展提供貸款。1998年至2002年通過亞洲發展銀行的“增加就業機會”扶助中小型企業發展計劃，共向客戶借出了189.04億蒙幣。Erel銀行在烏蘭巴托市有一家總行和分行，在達爾汗市有兩家分行。自1997年成立至2002年，金額往來為8089億蒙幣，獲利12.27億蒙幣，繳付國家所得稅高達4.06億蒙幣。

篇2

關鍵詞:非利息業務 國際比較 非利息收入占比 多元化經營

隨著金融自由化的發展和銀行業競爭程度的加劇，為了應對新的經營環境，我國商業銀行在不斷地拓展其業務范圍，這使得非利息業務收入在銀行的經營收入中所占的比重不斷增加，2008年末，我國非利息業務收入在營運收入中的比重已達到13%，在1999年，非利息業務收入占比不到6%。非利息業務正逐漸成為我國商業銀行的主要業務。

而在國際銀行業發展史上，銀行的非利息業務已有160多年的歷史，從20世紀80年代以來，西方發達國家商業銀行的非利息業務以驚人的速度迅猛發展，為銀行業注入了活力，成為新的競爭核心。通過將我國商業銀行與國外主要商業銀行的非利息業務進行比較，可以發現我國銀行這方面的差距，并對國外該類業務的發展方式與路徑進行借鑒。

一、相關概念與文獻綜述

1、非利息業務的定義

非利息收入(Non-interest Income)是西方銀行業在實踐中所總結出的一個的概念，用來與傳統的利息收入做分區。從上世紀80年代起，非利息收入在西方銀行總收入中的占比不斷提高，影響力越來越大，這一概念遂被寫入教科書，并得到了學術界和理論界的關注。通過損益表上收入的來源不同，可以將其劃分為利息收入和非利息收入，而與這兩類收入對應的業務即為利息收入業務和非利息收入業務。

在我國，非利息收入業務這一表達方式并不多見，而按中國人民銀行《商業銀行中間業務暫行規定》的界定，商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，主要包括：支付結算業務、銀行卡業務、類業務、擔保類業務、承諾類業務、交易類業務、基金托管類業務、咨詢顧問類業務、其他業務等九大類。

2、文獻綜述

目前我國關于非利息業務的文獻還較少，主要研究集中在非利息業務發展的問題以及對銀行績效的影響方面。赫國勝（2003）在總結我國商業銀行非利息收入業務存在的問題的基礎上，認為應當結合中國的實際情況進行產品拓寬，改善收入結構不僅能夠增加收入來源，而且能有效降低經營風險；鄒江等（2004）通過對比分析中外商業銀行收入結構的差異，提出了我國商業銀行目前對非利息業務重視不夠，應當對其進行重新定位，作為新的利潤增長點，確立其與利息業務相當的戰略地位；王勇等（2006）指出國內商業銀行在非利息收入業務發展上存在兩個問題，一是業務品種少且深度不夠，二是總量不大利潤貢獻小，他認為應當借鑒國際經驗，積極進行非利息業務的創新，在收入結構中增加非利息收入的占比。薛鴻健（2006）從發展動因、收入構成、銀行類型、綜合影響方面分析了過去20年間美國商業銀行業非利息收入的發展變化, 以期為中國商業銀行業發展中間業務提供階段性目標與路徑參考，他認為增加收入結構中非利息收入的占比能夠使商業銀行穩定收入和增加利潤，并降低經營風險。另外，近年來國內一些學者針對收入結構對我國銀行經營績效的影響，從定量角度也進行了分析。遲國泰等（2006）利用隨機前沿法和數據包絡法，檢驗了14家主要商業銀行的收入結構與收入效率的相關關系，提出提高非利息收入對中國商業銀行業總收入綜合技術效率存在正向影響的論斷。

二、我國商業銀行非利息收入的現狀

我國商業銀行經過二十幾年的探索與發展，非利息收入業務得到了長足的發展，其在收入結構中的地位也有所上升。而且，非利息收入業務的構成也愈加豐富，為其進一步發展和提升創造了空間和提供了動力。

1、非利息收入占比情況

國內大多數商業銀行已經開始對非利息業務的發展給予了足夠的重視，加強了人力、財力等資源配置，通過擴大收入來源，增加產品創新等方式來發展非利息業務，改善收入結構。

我國上市商業銀行在2000―2008年間，非利息收入的規模及其在營業收入中的占比都有一定程度的提升。其中，非利息收入總體規模從1999年的不足100億元，增長至2008年1800億元，增長了近20倍。而占比水平從不足2%，到目前圍繞著15%上下波動。另外，雖然非利息收入的總量提高較快，但是占比在2002年以后并沒有太大變化，說明非利息收入與凈利息收入的增長是同步的，只是隨著銀行規模的擴張而擴張，其仍處于附屬地位，對商業銀行收益水平的貢獻程度仍十分有限。

2、非利息業務構成分析

在上市銀行的非利息收入構成中，手續費及傭金凈收入的占比最高，基本在50%以上，從2004―2008年呈現顯著上升趨勢。而投資凈收益隨年度不斷波動，但是沒有上升的趨勢，這說明商業銀行在投資管理方面存在水平不足或者重視程度低等現狀，原因可能在于商業銀行曾經受制于嚴格的分業經營，投資經驗有限，而且在投資對象方面受到的限制雖然逐步減少但是仍然繁多，所以銀行在進行投資活動時動力不足，該項業務增量較小。同樣的，其他業務凈收益隨著各家銀行不同差異較大，但是總體而言，雖然逐年上升，但是上升速度較慢。所以，上市商業銀行的各類非利息收入發展極為不均衡，除了手續費及傭金凈收入外，其他類非利息業務發展有限。

三、與國際先進商業銀行非利息業務開展情況的比較

1、非利息收入占比的比較

這里，主要選用2006年的數據進行比較，原因是2007年到2009年金融危機期間，國外的大型金融機構遭受了巨大的損失，并不能代表其經營水平的常態，所以選用了相對正常的最近年份2006年。

國外四大銀行集團的非利息收入占其總收入的比重平均超過50% ，而國內銀行非利息收入業務發展明顯落后于國際水平。這一方面是由于國外商業銀行非利息收入業務開展種類繁多，如托管類、做市商類、衍生產品交易和投資銀行業務等都有涉及且發展相對成熟。而國內的商業銀行在非利息收入業務的開展上仍然受到政策限制。另一方面，國內資本市場的不成熟也導致商業銀行開展衍生品交易和投行等業務受阻，這也很大程度的降低了商業銀行的非利息收入。同時,中國人民銀行及銀行監督管理部門對于商業銀行從事投資業務以及風險控制方面嚴謹、審慎的態度也是制約國內商業銀行收入業務發展的一個重要因素。

2、非利息收入構成比較分析

西方發達國家商業銀行的管理模式通常采用金融集團的形式，經營方式則多數采取混業之中的分業經營，其經營范圍不僅涵蓋傳統的商業銀行業務，而且還從事信托業務、投資銀行業務、共同基金業務、保險業務甚至股權投資業務。西方商業銀行的非利息業務大致可分為四大類，一是結算運營類業務；二是交易、投資及保險業務；三是信用卡類業務；四是數據處理服務和ATM等其他業務。大型銀行集團的非利息業務收入中，資產管理、投資銀行和證券經紀收入占比70％左右，與傳統銀行業務相關的賬戶收費、信用卡以及結算業務等收費業務占比30％左右。

與西方商業銀行相比，我國商業銀行起步較晚，且長期受銀行業分業經營限制，除目前實際上已有混業經營跡象的光大集團、中信集團等少數金融集團設有專門的商業銀行、保險公司、證券公司來從事具體的業務外，其他絕大部分商業銀行主要從事傳統的存貸款業務，即使涉足其他金融領域也基本上是采取通過的方式來進行。下面就我國商業銀行與西方商業銀行的業務經營范圍作個簡要的比較：雖然我國商業銀行的業務也涉及到了各個領域，但是業務范圍仍受限制。但是相信隨著改革的深入和混業經營的推進，我國商業銀行將逐漸與西方商業銀行的業務范圍趨同。

四、政策建議

從前兩部分的現狀描述與比較發現，雖然非利息業務已經有了一定程度的發展，但是與國際先進商業銀行相比，非利息收入占比仍然比較單一。而且從業務構成來看，非利息業務主要構成仍為手續費與傭金收入，而投資收益、匯兌收益仍處于邊緣位置，發展水平處于初級階段。根據本文的比較，可以為我國商業銀行制定合理的非利息收入占比水平得出以下幾點啟示：

1. 增加非利息收入在營業收入中的占比

目前的商業銀行已經不僅僅是簡單的中介機構，更是為客戶提供全面服務的“金融超市”，而非利息業務愈加重要，與資產、負債業務成為商業銀行的三大業務支柱之一。因此，完善商業銀行的服務和產品品種，是目前商業銀行業務發展的主流。特別是隨著外資銀行進入中國，對我國銀行業務的沖擊之一就是對中間業務市場的爭奪。而且國內外的經驗證據和本文的結論也表明：一定程度上非利息收入占比的提高不僅能夠擴大收入來源，提高經濟效益，還能有效地降低經營風險，提高銀行經營的穩健性。我國商業銀行應當提高對非利息收入業務的重視程度，將其作為未來利潤增長的突破點，積極向國外成熟的銀行學習，擴大其在收入結構中的占比，積極開展多元化經營，才能在激烈的競爭中利于不敗之地。

2. 發展非利息業務應當堅持審慎的原則

在發展非利息業務時，應當堅持審慎的原則，不應當盲目的擴大非利息收入，追求比例的提高，這反而會削弱主營業務的競爭能力。歐美的商業銀行發展時間較長，相對比較成熟，對非利息業務（如服務類和交易類業務）的掌控能力較好，而中國的商業銀行在這方面仍處于起步階段，一些配套的機制還不完善，貿然擴大非利息業務會造成凈利息業務不能獲得充足的資源支持而面臨萎縮的風險；另外，我國實行分業經營，歐美銀行的一些非利息業務類型在我國并不可行，所以盲目地以歐美銀行營業收入中40%的非利息收入占比為目標是不切實際的。因此，在向歐美成熟的商業銀行學習的過程中，中國商業銀行不應當照搬歐美經驗，而應當根據中國的實際情況和衡量自身的實力水平，為非利息業務的發展制定長期的策略，在保證經營穩健的同時追求多元化收益。

3. 增強對非利息業務的風險控制

銀行在開展非利息業務的同時，不能忽視對該類業務風險的控制，使其變化保持在掌控范圍之內。因此，我國商業銀行應該強化對非利息業務的風險意識，加強風險控制。一方面應積極主動地設計開發各類能夠發揮自由資源優勢、易被客戶接受的創新型新產品、新業務，以應對客戶對金融服務的多元化需求，維持客戶忠誠度；另一方面采取措施防范風險，健全商業銀行風險內控機制，完善各類業務的規章制度和操作流程。

參考文獻：

[1]遲國泰，孫秀峰，鄭杏果. 商業銀行收入結構與收入效率關系研究[J].系統工程學報，2006，21;6

[2]薛鴻健. 解析美國商業銀行的非利息收入.[J] 國際金融研究，2006;8

[3]王勇，張艷，童菲. 我國商業銀行非利息收入業務困境與對策[J].金融研究，2006;10

篇3

[關鍵詞]網上銀行營銷策略對策

網上銀行(internetbanking)是基于互聯網技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日,世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業務,隨后,中國銀行,中國建設銀行,中國工商銀行等先后開展了網上銀行業務。網上銀行的技術基礎,使其具有靈活、強大的業務創新能力,不僅可以延伸、改良傳統的銀行業務,降低交易成本,提高服務效率,還產生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業務,并且其創新的空間還很巨大。同時,網上銀行的出現彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受。可以預料,傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長,網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地,不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額,也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態勢,如何找準網上銀行的市場定位、制定營銷策略,獲取更大的市場份額和效益,已經成為我國銀行當前必須深入研究的問題。

一、我國網上銀行業務發展的現狀

中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至年6月底,中國網民數量達到2.53億,半年新增4300萬,網民規模躍居世界第一位。其中,寬帶網民數已達到2.14億人,手機網民規模達到7305萬人。但另一方面,互聯網普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發展空間。

互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,年已發展到3460萬戶。年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,07年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網上銀行集銀行、投資、理財于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付等多種服務,是目前國內功能比較齊全的個人網上銀行。截至年11月,工商銀行個人客戶數已達3844萬戶,企業網上銀行客戶數達到94.9萬戶,電子銀行交易額達到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經在05年12月12日的“財經年會”上表示,要在未來四年內,把工行40%的業務轉移到網上銀行,十年內可能將把70%的銀行業務轉移到網絡渠道。

二、我國網上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產品匱乏。目前中國網上銀行的業務匱乏,沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。所提供的產品,無論是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬,還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥,除業務品種少的問題比較突出外,另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網絡銀行的實現,也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制,沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用,在操作界面上沒有體現個性化服務的特點,只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿,沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自年,社會上開始出現假冒銀行網站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據對網上銀行的調查,以全國10個經濟發達城市為樣本空間,對現有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統計,有50%~70%的用戶認為網上銀行不安全,這與互聯網的一些調查結果相吻合。互聯網網民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條,網絡病毒、入侵、網絡陷阱、隱私泄漏等。所有統計數據表明,安全成為網上銀行各方最關心的問題,如果這個問題解決不好,網上銀行就不能健康、快速的發展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭,擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優勢的品牌。就目前的情況來看,我國的商業銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性,各個分行、支行各自為政,紛紛設立自己的網站,各網站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統內的網絡資源沒有得到充分利用,不能達到商業銀行網絡營銷的最佳效果。

4.網上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動,主要是支持和服務。網上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴展業務,以快捷簡便的方式,使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務,而無需再到銀行傳統的營業柜臺。在電子銀行交易得以實現的關鍵環節是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進行交流,洽談確認,最終通過支付手段得以實現。但是,我國網上銀行的網上支付手段運行機制還不夠完善,通過互聯網提供網上支付的時間不長,業務量也較少。目前,已經開展的電子商務,使用了多種支付方式,包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當大的比例,這與西方發達國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網上支行的方式。

三、我國網上銀行的營銷策略

1.建立和完善網上銀行產品的新體系。

首先,要以客戶為中心,建立產品創新規劃體系。客戶是銀行業競爭的主體,也是我們生存與發展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產品創新的宗旨。要做到這一點,就必須在產品創新前做好系統而科學的市場調研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時,細分客戶,針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調查,再針對不同的目標客戶開發不同的產品。對于已經投產的創新產品要跟蹤調查,及時了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產品對客戶的適應性,并計算出該產品所占的市場價額,實現的經濟效益等,從而提出修改意見,使產品的可行性和流動性進一步增強,并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實行項目的量化管理,提高產品的創新效率。明確各部門在產品創新中的關系,嚴格規定產品的研發流程和開發時間,將每一產品的開發進行量化管理。并且,制定合理的考核激勵機制,充分調動業務創新部門員工的積極性,將所負責的產品創新工作與激勵機制相結合,對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎,從而促進工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負責電子銀行業務管理與新產品的推廣工作,協調各相關部門之間的關系,形成整體優勢,確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術問題。

實際上,技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。

3.加強品牌塑造和推廣,形成網上銀行品牌優勢。

據調查,購買網上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型,只有消費者認同的網上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時,品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產,更是網上銀行持續創造利潤的來源。國內網上銀行發展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌,工商銀行則擁有“理財e站”企業網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業務平臺等知名品牌,在消費者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業務量。與之比較,其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌,在市場競爭中明顯落于下風。因此,我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度,塑造卓著的網銀品牌形象,以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場。

4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。

據調查,網上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此,網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此,建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網銀業務(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業集團、優質上市公司及金融同業客戶;在零售網銀業務(B2C)方面,則定位于高端個人客戶(白領、高收入、高學歷群體)。

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關鍵詞：銀行業金融機構；袁外融資；風險防范

中圖分類號：F831 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）01-0072-02

自去年央行穩健貨幣政策實施以來，我國銀行業金融機構積極發展表外融資業務，滿足了企業流動資金需求。但在表外融資業務量迅速發展的同時，也存在一些問題和風險隱患。進一步引導金融機構提升服務水平，降低中小企業表外融資門檻，加強對銀行表外融資業務監控。引導銀行防控潛在風險，對于解決中小企業融資難問題具有重要的意義。

一、運城市銀行業金融機構表外融資業務基本情況

截至2012年10月末，運城市12縣（市）（以下簡稱12縣）銀行業金融機構累計開辦委托貸款、銀行承兌匯票、對公理財產品、信用證、保理保函、貸款承諾等表外融資業務165.6億元，表外融資余額達到137.7億元，占同期全口徑信用總量的16.43%，同比增加19.9億元，增長15.92%。

2012年10月末，12縣銀行業金融機構本外幣委托貸款余額為69.3924億元，同比增長5.39%：銀行承兌匯票余額為42.58億元，同比增長27.33%；對公理財產品余額為11.587億元，同比增長1.03%；信用證余額為9.9424億元，同比增長43.7%；保理保函余額為0.4215億元，同比下降63.47%；貸款承諾余額為3.8億元，同比增長3.8億元。

二、銀行業金融機構表外融資業務發展特點及原因

（一）表外融資總體增長迅速，增幅高于同期貸款

12縣銀行業金融機構2009年10月末、2010年10月末、2011年10月末、2012年10月末表外融資業務余額分別為90.7074億元、95.6856億元、118.8017億元、137.7233億元。保持了較高的增長幅度。2012年10月末余額較2009年10月末余額增長51.83%。較同期貸款增幅的47.3%高出4.53個百分點。

從累計發生額來看，表外融資業務也保持了較高的增長幅度，2011年11月至2012年10月累計發生額為165.6億元，較2008年11月至2009年10月累計發生額增長了49.5%，較同期貸款增幅的47.3%高出2.1個百分點。

（二）表外融資各項業務發展不均衡，信托貸款、貸款承諾等發展緩慢

從調查情況來看，12縣銀行業金融機構的表外融資業務主要集中在委托貸款、銀行承兌匯票、對公理財產品和信用證四項。保理保函和貸款承諾業務發展十分緩慢，信托貸款尚未開辦。

（三）全國性大型銀行表外融資業務發展較快

從調查數據看。12縣銀行業金融機構的表外融資業務主要集中于國有商業銀行。截至2012年10月末，12縣國有商業銀行表外融資業務余額達到120.5409億元，占總余額的87.52%。

（四）地方法人機構發展相對緩慢

據調查，運城市地方法人機構表外融資業務發展相對緩慢。2012年10月末，12縣15家地方性法人金融機構中僅有5家開辦表外融資業務，表外融資業務余額僅占12縣銀行業金融機構表外融資余額的4.72%，而且98.43%的業務量集中于銀行承兌匯票業務。

（五）表外融資業務余額占信用總量的比重上升緩慢，銀行貸款仍為企業融資主渠道

2009年-2012年10月末，12縣銀行業金融機構表外融資業務余額占同期全口徑信用總量的比重分別為16.02%、15.77%、12.9%和16.43%，比重上升十分緩慢，顯示銀行貸款仍為運城市企業融資的主渠道。

三、存在的主要問題

（一）貼現規模不足導致企業資金占用增加

近年來，由于商業銀行貼現資金利率偏高、貼現資金納入貸款規模進行監測等多重因素影響，基層銀行業金融機構貼現規模不足，企業在資金緊張時，通過銀行辦理貼現業務緩解資金緊張狀況的難度加大，導致企業資金占用增加。

（二）表外融資業務快速增長導致銀行潛在風險增大

近年來商業銀行資金“表外化”趨勢持續加劇，表外融資持續膨脹。表外融資的快速增長，是銀行信用的快速擴張，對報表信息的真實性和完整性將產生較大影響，同時會大大增加銀行經營潛在風險，也不利于貨幣政策工具發揮調控作用。

（三）貼現利率大幅上升。不少企業望而卻步

由于近年來商業銀行貼現資金利率普遍偏高，因此有相當一部分中小企業考慮資金成本因素，不得不放棄了以往通過票據貼現來融通資金的辦法。轉而通過企業職工集資、短期民間借貸等方式來籌集資金保證企業的生產經營正常運轉，等手持票據到期兌付后再予償還。

四、進一步規范銀行業表外融資業務發展的政策建議

（一）適度增加貼現規模。助力企業資金周轉

鼓勵銀行業金融機構不斷增加貼現規模，適當降低企業貼現成本，最大限度地讓利于企業和經營者。落實金融支持中小企業發展政策措施，健全完善中小企業融資量化考核制度，對信用記錄好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現經營或財務困難的中小企業，要發揮信貸資金的杠桿作用，幫助企業渡過難關，促進地方中小企業做大做強。有效增加中小信貸投入。

（二）加大對銀行委托貸款業務的監控力度，防止資金大量流入房地產行業

加強信貸資金投向監督管理，督導銀行業金融機構做好每筆貸款“三查”工作，防止重“放”輕“管”，確保信貸資金真正用于滿足客戶的生產建設，服務運營或消費需求。進行有效跟蹤檢查。防止信貸資金“空轉”或被擠占挪用，防止其流入房地產行業。

（三）加強對銀行表外融資業務的監控，引導銀行關注、防控潛在風險

人民銀行及銀監部門通過發揮引導和監管作用，不斷完善融資法規與制度。規范表外融資業務，通過疏通、規范來解決合規問題。制定相應監管制度引導表外融資業務發展，制定風險監管指標，表外融資參照表內貸款管理，要求銀行計提風險資本，同時要求表外融資業務遵守信貸監管政策納入銀行授信體系管理，整體風險控制范疇，杜絕銀行在開展融資業務時存在監管空白地帶的情況，防止潛在金融風險。同時，引導金融機構通過科學的分析方法與合理的決策程序，適時發展表外融資業務品種，適度控制表外業務規模，促使表外融資業務發展能夠實現穩步發展，降低經營風險、更好地促進企業增效和銀行增收。

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理財產品是商業銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產品。理財產品是資本市場的晴雨表，是商業銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

二、商業銀行理財業務的現狀

（一）我國商業銀行理財業務總體發展特點

據統計，2005年我國人民幣產品才121只，外幣產品566只；2006年理財產品實現了幾345只，外幣產品744只；2007年產品的發行數量和規模都呈現出爆發性的增長，各大銀行在理財產品的發行數量和發行規模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現了我國居民經濟活動的活躍。

目前，我國商業銀行理財業務呈現了三個方面的整體特點：第一，人民幣產品的投資價值顯著高于外幣產品；第二，股票、混合類產品的投資價值高于其他類別產品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更注重產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

（二）我國商業銀行理財業務的不足之處

據近期數據顯示，受次貸危機影響，國內理財市場面臨的難題日益顯現：理財產品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現象，不僅中資銀行暴露出產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現出結構設計越來越復雜，產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象。具體而言，我國商業銀行理財產品存在以下問題：

1．銀行理財產品多為較為初級的重復性產品，設計缺乏差異化

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業銀行理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業化的團隊系統深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。在許多理財產品開發中，銀行只是運用網絡優勢、營銷優勢和政策優勢，與合作方進行對接，是理財產品業務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費。

2．商業銀行理財業務缺乏自主創新能力。由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

3．理財產品的信息不對稱，對產品風險的提示不夠

雖然產品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業網點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行為更會導致客戶的不滿，引發許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業銀行的信息披露工作依舊不到位，產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，缺乏相應專業人士對產品進行分析，因此，當理財產品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經常出現。所以在鼓勵銀行產品創新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據個人的風險偏好，理性選擇相應產品。

三、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議

銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識

隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業務。

（二）科學設計理財產品，提升風險管理能力

理財業務最大的風險來自于投資的信托產品的資金運用風險。對銀行來說，產品出現任何問題，商業信譽都將受到嚴重的損害。無論是產品的設計研發階段，還是產品存續期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。

（三）理財業務應該向集成化、專業化發展

集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產品。專業化是指理財產品的開發基于專業的人才和技術平臺，這就需要大量的專業化人才。商業銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變為生產商。

（四）加大創新力度，拓展理財業務品種，避免重復性產品

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場的發展，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。

（五）提高服務質量，分層次細化服務

分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區別的服務，它有利于個人金融業務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優質客戶層還沒有完全形成，但是現在已經涌現出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。