銀行信用卡業務發展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行信用卡業務發展，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：商業銀行；信用卡；缺陷；建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年3月10日

一、引言

金融危機過后，特別是自2009年以來我國信用卡不良率連續三年以1個百分點的速度在逐漸降低，但是隨著四萬億投資弊端的顯露，我國經濟增速趨緩，復雜多變，又由于信用卡不良率明顯的周期性特征，使得隨時可能出現信用卡不良資產反彈。那么，我國商業銀行信用卡業務發展目前處于什么狀況？其業務發展存在著哪些方面的缺陷？本文從博弈論的視角研究我國商業銀行信用卡產業面臨的問題，并給出建議。

二、我國商業銀行信用卡業務發展現狀

自2002年我國商業銀行開始發行信用卡以來我國信用卡發卡量每年都在不斷的攀升。截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%。同時，信用卡業務的發展程度與所在地區的經濟發展水平具有十分密切的聯系。在社會整體發展水平和居民普遍的收入能力都相對落后的階段，消費受現有收入、消費預期、收入預期等因素的影響，難以形成消費信貸的動力。因此，信用卡業務的快速發展，需要以國民經濟水平的充分發展作為前提條件，根據國際上信用卡業務比較發達的國家和地區的歷史經驗，當一地的人均國民生產總值穩定達到4，000美元以上的水平以后，信用卡業務就有可能進入持續快速發展的階段。

三、我國商業銀行信用卡業務發展方面的缺陷

（一）信用體系建設和相關法規不健全。從博弈論的視角來看，信用卡業務的運行就是個動態博弈的過程，該博弈過程以客戶的“可信性”為中心展開，其中“可信性”就是指動態博弈中先行動的參與方認為后行動的參與方會對自身做出的相關行為，其中不利行為屬于“威脅的可信性”，而有利的行為可稱之為“許諾的可信性”。（圖1）

如圖1所示，對信用卡業務的動態博弈進行分析：括號中逗號前后的數字分別表示銀行和客戶效益。發卡機構可以選擇發卡，也可以選擇不發卡，而且除此之外沒有其他選擇，如果發卡機構選擇不發卡，則其能夠獲得8個單位的收益，而客戶則沒有獲得任何收益；如果發卡機構選擇發卡，則到達客戶選擇節點，客戶也有兩種選擇――履約和違約，不論客戶選擇哪一個，博弈都結束，若客戶選擇履約，則發卡機構獲得12個單位的收益，客戶獲得2個單位的收益，若是客戶選擇違約，則發卡機構得不到任何收益，而客戶獨自獲得了16個單位的收益。若發卡機構選擇了不發卡，確實可以保住8個單位的收益，但是卻失去了發卡時可多獲得的4個單位的收益，所以發卡機構在判斷是否發卡時，首先必須對客戶能否遵守承諾做出判別。在博弈中，博弈雙方都把各自能夠獲得多少利益作為首要的考慮問題，所以信用卡客戶會選擇在透支使用信用卡之后不還款，以獨自獲得16個單位的收益，發卡機構基于博弈論的考慮也會認為客戶會違約，從而為了維護自己的利益，選擇不發卡，在這種對信用卡持卡人的信用沒有相關約束條件的情況下，發卡機構和客戶之間的信用卡業務就不可能進行，使得我國信用卡業務無法正常發展。若我國有健全的法律制度，當客戶違約，而發卡機構選擇打官司來維護自己的利益，此時客戶會想到這樣的結果會使自己落個收益為0的結果，所以客戶會選擇履約，則可以得到的結果是發卡機構獲得12個單位的收益，客戶獲得4個單位的收益，雙方都多獲得了收益，這樣信用卡業務才能正常發展。

因此，通過該動態博弈過程可以看出，要想信用卡業務繼續有效的發展，需要我們健全信用卡業務的相關制度。而在我國，信用卡相關的規定還只能從《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《民法通則》、《刑法》、《消費者權益保護法》等法律中找到一些原則性規定，即使僅有的針對信用卡業務的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，也僅僅是作為行政法規及部門規章的形式出現。這些相關管理辦法法律級別低，在責任方面常有紕漏，使得不能很好地解決生活中所發生的一些問題，這就造成了發卡機構的被動，不能及時處理相關有問題的業務，造成損失。

（二）存在大量睡眠卡，使用率低。到2014年底，我國銀行卡發卡總量為49.36億張，其中，借記卡發卡量為44.81億張，信用卡發卡量為4.55億張。與借記卡相比，信用卡的規模還很小。從人均持卡數量來看，截至2014年末，全國人均持有銀行卡3.6張，較上年末增長17.04%。其中，人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。但這都還遠遠低于發達國家和地區的水平――美國人均持卡3張，日本人均持卡1.5張，我國臺灣人均持卡0.5張。信用卡使用率偏低的另一個表現是無效信用卡――死卡、睡眠卡大量存在，持卡人在三個月內平均用卡次數美國是將近30次，韓國是多于10次，而我國僅為2次。

我國信用卡的活卡率基本維持在55%左右。我國信用卡使用率低主要原因有以下幾個方面：一是我國傳統文化和思想使然，與美國崇尚提前消費和信用消費的觀念不同，我國的傳統文化和思想是量入為出的消費觀念，甚至以借貸消費為恥，消費信貸的做法不能很快為大多數人接受也在情理之中；二是我國的社會保障體系還不完善，與發達國家相比差距甚大，居民不能毫無后顧之憂地進行消費信貸；三是我國信用卡經營模式自身存在問題，大多數銀行粗放式經營，盲目追求發卡數量，卻不進行功能或服務的創新，大多數員工為了完成計劃的發卡任務，不顧對方是否有需求，簡單讓對方開卡幫自己完成任務，這些卡通常都會成為死卡、睡眠卡。

（三）電商信用支付業務對銀行信用卡業務的沖擊。近年來，雖然信用卡的信貸規模在增長，授信使用率在持續上升，但隨著互聯網金融的發展，電商領域已經出現了類似的“虛擬信用卡”，如2013年阿里金融推出的信用支付業務，它的業務資金雖仍來自于銀行，但是信用分析、授信業務以及預期催收完全由阿里金融承擔，同時罰息收入也由阿里金融獨享。在個人消費領域，在政策支持下，類似的虛擬賬戶如京東“白條”、支付寶“花唄”以及蘇寧易購部分上線的“任性付”將會有更大發展的空間。并且在2015年1月，中國人民銀行允許8家機構開展個人征信業務準備工作，這意味著央行即將開放個人征信業務。這些都對銀行信用卡業務形成了強有力的沖擊，一方面分流了部分客戶資源，特別是大量的中小微企業；另一方面分享了部分貸款業務的利潤，特別是個人貸款業務。

（四）信用卡不良率不斷上升。央行的《2014年支付體系運行總體情況》數據顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.53%，占比較上年末上升0.16個百分點。逾期半年未償信貸總額猛增的背后，是信用卡信貸規模的增長。截至2014年末，信用卡總授信額度為5.6萬億元，同比增長22.5%，授信使用率則繼續保持上升態勢，較上年末增加1.40個百分點，達到41.69%。信用卡應收賬款方面，各行信用卡貸款在總貸款當中的占比均出現連年上升。

截至2014年末，招行、中信、浦發的信用卡貸款分別為2，199億元、1，261億元、591億元，分別較上年增長41.7%、45.8%、79.6%。根據各大銀行公布的年報，只有招行、浦發和平安三家銀行公布了信用卡不良情況，其中除招行信用卡不良率仍維持在1%以下，且較2013年下降5個基點至0.94%外，浦發和平安的信用卡不良率均高于1%。截至2014年末，平安的信用卡業務不良率為2.77%，較2013年增長1.19個百分點。浦發銀行信用卡2014年不良率為1.47%，較2013年下降0.28個百分點。而對于盈利情況，目前僅有招行、中信、浦發三家股份銀行公布了其信用卡業務收入情況。其中，招行2014年信用卡利息收入達118.44億元，同比增長33.8%，信用卡非利息收入達121.17億元，同比增長55.2%；中信銀行、浦發2014年分別實現信用卡業務收入132.9億元、48.3億元，分別較上年增長49.6%、85%。信用卡不良率的不斷提升，使得各大銀行開始重視逾期未嘗信貸的催收。其中，浦發銀行更是發起全國性的“全民催收大會戰”，成為全國首家發起“催收總動員”的銀行。

四、我國商業銀行信用卡業務發展建議

（一）建立完備的法律法規及社會征信評價體系。美國在關于信用卡風險控制方面的法律法規體系比較完善。具有專門的法律法規來進行約束，其中最值得我國借鑒的是《公平信貸報告法》，這是一部專門針對個人征信體系，要求征信機構要盡職做好對申請人客觀的信用評價，這樣可以降低后期持卡人的不履約風險。再者，美國的社會信用評價已經經歷了百余年的不斷調整，形成了極為成熟的制度，發卡機構可隨時通過專線電腦向專門的信用局個人信用資料庫調取申請人的個人信用檔案，信用局完備的查詢信息能迅速反饋是否給予申請人授信及授信額度。發達的社會征信體系形成，為發卡機構提供了極大方便，也促進了美國信用卡產業的發展。我國可以借鑒美國，盡快頒布和實施個人信用制度法律及其配套規章，以從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主、法律約束為輔的信用體系中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和實用，個人信用主客體的權利義務及行為做出明確的規定。以國家強制方式來推行個人信用制度，使個人信用支付在法律的框架范圍內合理運行、規范發展，以此來促進我國信用卡產業的健康穩定發展。

（二）大數據助推信用卡營銷新常態。各大銀行都掌握了大量客戶消費、需求等行為數據，這蘊含著巨大的潛在價值，可將“大數據”運用于信用卡營銷的過程中，有針對性地向客戶營銷不同類型的信用卡。信用卡營銷部門可以與客服中心聯盟，為客戶提供強大的后續跟蹤貼心服務。在信用卡產業面臨越來越同質化的競爭中，服務的質量直接關系到消費者選擇哪家的信用卡。而客服中心作為接觸客戶最主要的平臺，一是可以通過分析客戶消費數據，形成對客戶消費方式的精準預測，為客戶提供全方位消費推薦服務，充分提高服務效率以及細分客戶群體滿意度與價值；二是形成口碑傳播良性循環。互聯網時代傳統廣告弱化，基于自媒體的口碑傳播效應成為市場拓展的主戰場，客服中心要通過大數據整合客戶自媒體使用情況，對于自媒體使用頻繁的客戶重點關注，并給予優質客戶服務體驗，推動良好服務口碑通過自媒體途徑迅速傳播。大數據準確定位客戶的需求，針對性地選擇營銷可以提高營銷的效率，同時又可使后續的客服中心了解客戶習慣，更貼心地服務客戶。因此，信用卡營銷與大數據和客服中心更好的結合可以更大程度上促進信用卡產業的發展。

（三）信用卡業務發展新方向。整合創新線上支付工具，積極應對“支付脫媒”。對于大額在線支付以及對安全性要求較高的支付，要充分發揮網上銀行、手機銀行等線上支付工具安全等級高的特點，不斷強化商業銀行在此領域的比較優勢；針對小額、頻繁、安全性要求較低的線上支付需求，必須積極研發或優化線上快捷支付產品，與第三方支付機構的新興線上支付工具展開競爭。要提供良好的客戶體驗，保障支付便捷和轉接成功率高，確立在線交易中間擔保機制，持卡人可隨時隨地通過臺式電腦、手機、平板電腦等各類終端和入口進行支付，滿足本人支付和代人支付、主動支付和授權代扣等多樣化需求；可與線上商戶會員體系及促銷活動無縫對接，使消費者在支付環節享受一站式會員待遇及促銷優惠。要提供良好的安全體驗，在便捷性與風險控制之間取得更好的平衡，樹立行業標桿，與第三方支付機構進行正面競爭。

（四）實施風險轉移措施。信用卡業務的風險分散措施主要是資產證券化。資產證券化是一種金融工具，運用資產證券化工具賦予具有所有權的資產以流動性，將不具備流動性的資產轉化為具有流動性的證券并同時畫的流動資金的過程。對于信用卡業務經營機構而言，資產證券化不是其主營業務，不具備大規模盈利的能力，但卻是應對風險的必要措施。信用卡業務資產證券化有利于分散信用卡業務經營機構應收賬款的風險，有利于信用卡業務經營機構回籠信貸資金、提高資金利用率、降低資金運用的總體成本、有利于剝離不良資產、提高商業銀行的資本充足率，以達到金融監管當局對商業銀行穩健經營的要求。

我國現階段信用卡業務雖然趨于成熟，但其發展依然有廣闊的空間，完善的法律法規，大數據資源的充分運用，公平競爭的市場環境才能促使我國信用卡產業健康發展。

主要參考文獻：

[1]楊振東.信用卡法律理論及適用[M].社會科學文獻出版社，2012.

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關鍵詞：商業銀行；信用卡業務；發展趨勢

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01

隨著我國商業銀行發展水平的不斷提升信用卡業務發展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。因此商業銀行在信用卡發展過程中應當對發展現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過信用卡業務發展趨勢分析促進信用卡業務發展水平的持續提升。

一、我國商業銀行信用卡業務發展現狀

隨著我國改革開放的不斷進行，經過了二十多年的發展我國商業銀行的信用卡業務已經取得了很大的發展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業銀行的信用卡業務總體上呈現出發卡數量增加、發卡速度加快等較好的特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡消費總額較小、信用卡交易次數較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業務固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業銀行的信用卡業務的發展過程中可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業銀行的信用卡業務的引入期，其業務整體上處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段，而在成長期許多經濟發達的大中型城市其信用卡業務會有著較快發展，而成熟期的信用卡業務的銷售速度會不斷加快，更多的發卡機構也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導致信用卡業務競爭的不斷加劇。而目前我國商業銀行的信用卡業務較大程度上處于成長期，同時在部分經濟發達地區處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業務進行接納。從市場結構來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時我國許多商業銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結構。目前幾個較大的商業銀行在信用卡業務的不同領域中各自存在自己的優點與缺點，同時在某些單項信用卡業務中形成了銀行自身的的特色和優勢，但是相互比較之下這些信用卡業務特色并不突出，優勢并不是非常明顯，這既是我國商業銀行信用卡業務的發展現狀。

二、我國商業銀行信用卡發展趨勢

在我國商業銀行運行過程中信用卡業務的有效發展是提升商業銀行綜合實力的重要基礎與前提。商業銀行在發展信用卡業務時應當對信用卡受理環境改善、信用卡業務與國際接軌、信用卡業務風險管理體系完善、信用卡業務營銷模式完善、信用卡業務客戶管理水平提升等發展趨勢有著清晰的了解。以下從幾個方面出發，對我國商業銀行信用卡發展趨勢進行了分析。

1.信用卡受理環境改善

信用卡受理環境改善是我國商業銀行銀行卡業務改善的重要基礎和前提。信用卡受理環境的改善對于促進商業銀行的銀行卡業務進入良性循環有著重要影響。因此在這一過程中商業銀行應當注重大力改善銀行卡受理環境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業務，在促進銀行卡業務規模有效擴大的同時使商業銀行的銀行卡業務能夠更快的走上良性循環的道路。雖然銀行卡受理環境的改善是一項系統性的龐大工程，但是因為其是銀行卡業務發展的重要趨勢，因此商業銀行在這一過程中應當注重與其他組織和機構進行有效協調與聯系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業務市場。從鼓勵商業銀行銀行卡受理環境改善的角度出發建立高效合理的銀行卡業務的利益分配機制，從而更好地調動各方的力量進入銀行卡業務市場的建設中，使我國商業銀行的銀行卡業務規模不斷擴大，信用卡受理環境不斷改善。

2.信用卡業務與國際接軌

我國商業銀行的信用卡業務與國際接軌是銀行卡業務發展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升我國商業銀行在許多業務上開始追趕先進國家水平并且許多業務開始與國際接軌。在這之中銀行卡業務即是與國際接軌的重要組成部分，在商業銀行銀行卡業務與國際接軌的過程中商業銀行可以有效地提升銀行卡業務市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業銀行銀行卡業務的專業化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業務全面規范地發展。除此之外，商業銀行信用卡業務與國際接軌還能更好地促進我國各大商業銀行通過銀行卡業務創新增強商業銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定，從而更好地促進我國商業銀行信用卡業務整體水平的不斷提升。

3.信用卡業務風險管理體系完善

信用卡業務風險管理體系完善也是我國商業銀行信用卡業務發展的重要趨勢。通常來說我國信用卡業務風險發生的主要原因是商業銀行自己業務操作失誤造成的。除此之外，一些商業銀行在信用卡業務發展過程中并沒有建立與業務發展配套的內控措施，片面追求發卡量和信用卡業務的市場占有率，使得商業銀行的信用卡業務存在著較大風險。因此在商業銀行信用卡業務發展過程中應當注重信用卡內控制度的有效建設，建立專門風險測控部門，同時對商業銀行的銀行卡業務的風險進行高效化、科學化管理。另外，在信用卡業務風險管理體系完善過程中商業銀行應當注重建立標準化的信用卡業務流程，有效提高信用卡業務各環節的風險管理，注重合理采用責任制，更好地在制度層面減少商業銀行信用卡業務風險，有效降低商業銀行信用卡業務的風險控制成本。

4.信用卡業務營銷模式完善

信用卡業務營銷模式完善對于商業銀行信用卡業務發展趨勢的影響是整體性的。眾所周知，信用卡業務是具有較高技術含量的業務。作為現代電子支付手段，信用卡在技術日新月異的今天有著廣泛的應用領域。因此商業銀行在信用卡推廣水平的不斷提升和信用卡業務完善的過程中應當注重信用卡業務營銷模式的有效創新。例如在信用卡業務營銷模式完善過程中商業銀行可以通過發卡系統運行水平的不斷提升促進發卡效率的提升，在信用卡發行過程中能夠更快的給客戶辦卡，將會直接提高業務的服務質量和服務水平。除此之外，在信用卡業務營銷模式的完善過程中商業銀行應當注重建立現代化、信息化、電子化的客戶服務中心，從而促進信用卡業務營銷信息的有效反饋并促進業務營銷模式的有效完善。

5.信用卡業務客戶管理水平提升

信用卡業務客戶管理水平提升對于提升商業銀行信用卡發展水平有著重要影響。在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重堅持信用卡業務及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導向的服務理念，并根據信用卡客戶的需求來制定業務目標。除此之外，在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重不斷更新服務觀念，改進和完善服務水平，有效提高服務效率。例如商業銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理，在這一過程中商業銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關系，在設計新服務模式的前提下促進信用卡業務質量的有效提升，最終促進商業銀行信用卡業務得到不斷的擴大。

三、結語

隨著我國國民經濟水平的不斷提升商業銀行在國民經濟中占有越來越重要的地位，在這一過程中銀行卡業務的有效開展對于商業銀行經濟效益的提升有著日益重要的影響。因此商業銀行在開展銀行卡業務時應當對銀行卡業務的現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過銀行信用卡發展趨勢的有效分析促進我國商業銀行經濟效益的有效提升。

參考文獻：

[1]周宏亮，穆文全.信用卡風險管理[M].中國金融出版社，2002，9.

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關鍵詞：中小銀行 信用卡 發展策略

1我國信用卡業務發展概述

信用卡是現代金融業務和計算機通信技術相結合的產物，它是商業銀行或者是信用卡公司等金融機構發行的具有消費、信用貸款、轉賬結存、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

信用卡在我國的發展起始于改革開放初期。1979年，中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂協議，開始受理外國的信用卡業務，信用卡也從那時起進入了中國大陸。隨后，美國運通卡（American Express Card），VISA Card，MasterCard相繼進入我國。

1985年6月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡。而后，中國工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行相繼推出了各自的準貸記卡，我國真正意義上的信用卡一直沒有產生。

1995年，廣東發展銀行發行了我國第一張真正意義上的符合國際標準的信用卡，開創了我國信用卡行業的新局面。在中國人民銀行的指導下，各商業銀行間成立了“銀聯”組織，并于2002年1月10日開始在北京、上海、廣州、杭州、深圳5城市首期發行了帶有“銀聯”標志的信用卡，可在不同銀行間聯網使用。“銀聯”的成立標志著我國已建成了全國統一的銀行卡跨行信息交換網絡，為今后我國信用卡業務的發展奠定了堅實的基礎。

2光大銀行等中小股份制銀行信用卡的市場定位

光大銀行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成為國內第一家國有控股并有國際金融組織參股的全國性股份制商業銀行。2001年7月，在英國《銀行家》雜志按一級資本排序公布的全球1000家大銀行中排列210位。

光大銀行對信用卡市場的細分根本上是對客戶群體的細分，按照客戶的需求層次，可以分為以下三個層次。

（1）基本需求：這一需求是信用卡用戶的核心需求，客戶希望信用卡具備支付、取現、透支等通用、好用的基本金融功能。

（2）增值服務的需求：客戶總是希望得到一些諸如賬戶變動短信通知、航空旅程贈送、酒店預定、刷卡抽獎等一些增值服務。當然，這一層的需求有成本約束。光大銀行并沒有像同業內的某些銀行一樣進行大力度的投入，而是要求成本領先。如果銀行過于向這一層次傾斜，那么就會發展出一批惟利是圖的客戶，銀行的利益將會受損。

（3）精神需求：精神需求是消費者在滿足了基本需求的基礎上，體現出的一種更高層次的對精神層面的追求。這一需求可以很好地使產品傳遞出的理念與客戶所重視的價值產生共鳴。

從目前光大銀行發行的信用卡品種來看，光大銀行將其產品的目標客戶定位于有良好、穩定收入，有超前消費意愿的中高端社會階層。

3中小股份制銀行信用卡業務發展面臨的問題

3.1信用卡同業競爭激烈

在目前的信用卡市場當中，光大銀行面臨的同業競爭者的壓力主要來自于國內商業銀行和外資銀行兩個方面。四大國有銀行憑借其網點多、渠道廣，在中老年市場占據著絕對的優勢，但客戶貢獻的利潤卻是十分微薄；招商銀行、廣發行等股份制商業銀行通過大規模發卡，使得信用卡業務實現了盈利，但隨著收費標準的提升，客戶滿意度正在下降；有外資品牌助力的浦發、交行、興業和華夏等銀行，它們的特點是瞄準高端客戶，求精不求多，缺點是難以取得規模效益。

外資銀行的加入更增加了競爭激烈程度。截止目前，匯豐、渣打、花旗和東亞正在抓緊辦理本土子銀行的注冊事宜，更有11家外資銀行正等待在華成立子銀行的“通行證”。匯豐、渣打和花旗等外資銀行均在等待《條例》正式出臺，信用卡業務肯定是其主要業務之一。外資銀行擁有豐富的操作經驗，多年來國際市場上的摸爬滾打使得他們在國內同業中占據了先天的優勢。

3.2信用卡用卡環境欠佳，缺乏完善的法律保障環境

當前我國并沒有一部有關信用卡方面的法律，只有1995年最高人民法院制定的一個對信用卡透支行為處理的暫行規定，因此從法律的角度來說，我國缺少對信用卡各方權利和義務的保護和約束。而《刑法》中有關信用卡的犯罪也只有對信用卡詐騙罪、使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡惡意透支這幾種行為進行處罰。然而在當前社會中，利用信用卡犯罪的行為已經有了新的特點。比如提供虛假的或偽造辦卡人信息騙領信用卡并從中牟取不法利益；竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料；于不同的銀行申辦多張信用卡并進行騙貸行為等。這些新型的犯罪行為極大的傷害了發卡行和一些優質客戶的利益，同時對我國信用卡產業的發展也造成了不小的危害。因此，完善信用卡產業的法律法規將對今后信用卡市場的發展提供強有力的保障。

3.3過分注重發卡數量，導致發卡質量不高

中國信用卡市場經過長時間的沉寂之后，2003年全面爆發，各家銀行的信用卡發卡數量成幾何級數增長，不斷創出新高。然而在市場繁榮的背后，刷卡消費的交易額卻并未體現出與數量激增相匹配的增長。據粗略統計，目前全國信用卡中約有60%～70%的睡眠卡，而盛世指標于前期完成的《中國銀行服務滿意度支書報告》顯示，即使是較為富有的消費群體，也僅有31.3%的每周刷卡少費一次或以上的消費行為。這說明，虛假繁榮的背后充斥著一定數量的“死卡”、“睡眠卡”。筆者在銀行實習期間就曾見到過銀行職員為了完成業務指標，向一些并無意愿使用信用卡的顧客進行產品營銷，并承諾辦好信用卡后幫助其注銷。這種情況顯然并不單單存在于一家銀行，行業內的大部分銀行同樣面臨著這樣的問題。太多的“死卡”、“睡眠卡”不僅給銀行帶來了較高的成本，而且會使銀行的利息收入、年費收入減少，直接給銀行帶來經濟上的損失。

3.4信用卡知識的普及力度不夠

根據VISA的保守估計，中國目前信用卡潛在目標人群在3000萬～6000萬，預計2010年我國中等收入人群可能超過2億人。這為我國信用卡產業的發展提供了巨大的市場空間，而如果能夠做好對社會、對消費者信用卡知識的普及，使他們了解信用卡，接受“用明天的錢辦今天的事”這種消費觀念，那么這將會極大的減輕銀行的營銷壓力，并且可以使銀行將營銷的重心轉向產品的創新和服務質量的提升方面。

4中、小股份制銀行市場發展策略

經過2年多的發展，盡管光大銀行的信用卡業務取得了一定的發展，但應該看到的是，無論是在數量上（與國有四大行相比）還是在質量上（與外資銀行相比較）光大銀行仍有很長的路要走。現在的中國信用卡市場正處在蓬勃發展的初期，如果光大銀行想要在信用卡市場上更進一步的話，那么它應該利用國內信用卡行業產業集中化的特點還并不明顯、外資銀行還未有所作為的這個時機，繼續有所側重的發展其信用卡業務，爭奪市場份額。

光大銀行作為中國信用卡市場的一支新軍，已經表現出了較為出色的產品創新能力，能夠以市場為導向進行市場細分并且選擇目標客戶，同時也體現出了良好的樹立信用卡品牌的意識。在中國金融市場放開的今天，外資銀行的進入將進一步蠶食國內信用卡市場，光大銀行如何能夠在激烈的競爭中突圍，實現向零售銀行轉型的長遠戰略，信用卡業務開展的成功與否將成為一項重要因素。通過對影響光大銀行信用卡營銷的因素分析、目標市場的細分、信用卡產品的特點以及營銷渠道等方面進行綜合分析研究，提出幾點建議。

4.1樹立鮮明的品牌形象

品牌的核心價值在于文化，如果一個產品沒有明確的文化內涵，就根本無法識別消費者的需求。例如“麥當勞”代表著美國風格的現代生活方式，“耐克”代表了想做就做的個性，而“寶馬”代表著駕駛的樂趣，這些品牌的文化內涵使得它們最終成為品牌的獨特價值。國內外的經驗表明，信用卡產業在經過初期的規模化發展之后，將逐漸向精細化模式轉型，那么在這一時期當中，品牌的經營就成為主要的經營策略，品牌競爭也成為了主要的競爭手段。

4.2以市場為導向進行創新

真正意義上的市場導向應當是開發滿足目標客戶群需要的信用卡產品，最大限度地為目標客戶提供比較全面的信用卡服務，并為目標產品的設計、生產、銷售、服務進行適當的人力、技術、資金、設備等資源的配置，以保證營銷過程的順利進行。在激烈的市場競爭中，光大銀行應該針對持卡人的年齡、職業、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者。

4.3對產品的附加功能進行創新

如果說信用卡的支付、取現、透支等基本功能是一棵大樹的樹干，那么信用卡的附加功能就是這棵大樹的樹枝。無論什么樣的信用卡都不可能只靠基本功能去吸引消費者，盡管消費者更多的是去使用那些基本功能。因此，附加功能的強大與否也從一個方面決定了這張信用卡能否打開市場，獲得消費者的青睞。

參考文獻：

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[2]張長建.銀行營銷[M].北京.中國經濟出版社，2006.

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關鍵詞:信用卡 中間業務 非息收入 消費習慣 細分市場

一、中間業務成為銀行轉型的著力點

1.投資工具增加、存貸利差縮小迫使銀行轉型，銀行卡業務成為突破點

經歷幾十年的快速發展，我國銀行已經形成了以利息和非息收入為收入來源的盈利模式。2010年上市銀行的經營數據顯示，中行的非息收入占比29.93%，在所有上市銀行中非息收入占比最高，同期最低的是華夏銀行，為7.02%。可見利息收入占據收入的主要地位，因此存貸利差成為影響銀行盈利的重要因素。

近年來，投資工具顯著增多，股票、房地產市場發展迅速，加之通貨膨脹率長期高于銀行存款利率，越來越多居民選擇將錢投入房地產、股市、債市等投資領域而不是坐以待斃的將現金存入銀行任憑資產價值蒸發。銀行的資金來源減少，可以用于貸款的資金進一步減少，導致僅依靠貸款獲取收入的銀行將面臨困境。同時，不斷縮小的存貸利差進一步減小了銀行的盈利空間。在凈利差縮窄的形勢倒逼之下，銀行不得不大力拓展低資本消耗的中間業務，實現由以資產負債業務和存貸利差收入為主體的經營結構向資產負債與中間業務協調發展、存貸利差與非息收入并重的經營結構轉變，不斷提升ROE。

用以“零售銀行”為發展目標的招行為例，盡管截止2010年，手續費和傭金收入在營業收入中的占比只有15%左右，但是從2006年開始，這一比例保持著上升趨勢。收入結構上，銀行卡收入是手續費收入中最穩定，高占比最具持續性的業務。其中，信用卡手續費收入又占到了銀行卡手續費收入的絕大部分。

2.信用卡業務收入增長對銀行中間業務收入貢獻顯著

信用卡收入在我國上市銀行的中間業務收入中的平均占比約為20%，因此，每當信用卡業務收入提高10%，就可以帶動中間業務收入實現2%的增長，發展信用卡業務對銀行收入增長和業務轉型意義重大。

根據各大商業銀行的年報信息，多數銀行的信用卡業務在過去很長一段時間都處于虧損狀態。該業務作為零售業務的一種，需要發揮規模經濟優勢才能盈利，一旦突破了成本和規模的臨界點，盈利就會呈現出爆發式增長。2007年和2008年，伴隨我國信用卡數量的增長，大部分銀行的信用卡業務陸續扭虧為盈，接下來，發展信用卡業務的目標是擴大盈利。

二、過去信用卡業務的快速發展主要表現為發卡量增長

1.我國信用卡業務發展處于成長期

在經歷了國外銀行的信用卡業務向發行自主品牌信用卡轉型的萌芽期（1979―1993）和國有商業銀行的各分支機構開始在大、中城市獨立發展銀行卡業務的初步發展期（1994―2001）后，我國的信用卡業務已經步入了成長期（2002―至今）。

2.我國信用卡業務已經具備進入成熟期的條件

處于成長期的信用卡業務，呈現出發卡數量快速增長、滲透率不斷提高等特點。

發卡數量快速增長：在這一階段，我國商業銀行開始大舉發展信用卡業務，積極改進產品和服務，努力與國際接軌，大陸的信用卡市場進入實質性的啟動階段。在這一階段的前期，各家銀行“跑馬圈地”，通過多種營銷手段吸引和發展客戶。由于信用卡擁有借記卡所不具有的透支功能、信用卡持卡人享受的優惠活動比借記卡多等優勢，部分銀行卡的新卡申請者被這些功能吸引而成為信用卡申請者。于是信用卡的發展速度開始快速超越借記卡。利用這種“跑馬圈地”的發展方式，我國的信用卡已經擁有相當數量的用戶基礎。

這一時期，我們不止看到了信用卡在發卡量這一“面”上的增長，在滲透率這一“深”度上，也獲得了很好的成績。2008第二季度，我國銀行卡的滲透率僅為23.9%，根據2011上半年的統計結果，這一數據已經接近40%，發展速度超過了過去二十年。信用卡業務作為發展銀行卡業務的重中之重，分享了銀行卡滲透率快速提高的碩果。

我國的信用卡業務已經處于成長期長達9年，根據國外銀行的統計，當人均GDP達到2000-3000美元（折合人民幣約13000-19500元，取均值16250元）時，信用卡將為居民普遍持有。我國的人均GDP在2007年就已經超過20000元，這說明我國已經具備信用卡業務普遍化的經濟基礎。

通過將覆蓋“面”做廣、將業務“線”做深，從粗放的發展方式向精耕細作發展，我國信用卡業務已經在由成長期向成熟期過渡。

3.未來三年，我國信用卡數量仍將保持高速增長

我們用美國運通集團的信用卡數據與我國的情況做了一系列對比。該企業作為美國信用卡業務的龍頭企業，其信用卡業務擁有很長的發展歷史，業務規模大、體系完善。在發卡數量方面，我國銀行與運通集團差距懸殊。2010年，運通集團的信用卡累積發行數量為9100萬張，由于2008年的金融危機，該公司的信用卡數量近兩年增長不明顯，總量基本上保持在9000萬張的水平。相比我國信用卡的發行，發卡量最大的工商銀行在2010年累積發卡數僅為6366萬張，除了農、中、建、招外，其他商業銀行的發卡量與工行的數據懸殊。再考慮到人口方面的因素，截止2010年，我國人口為13.4億，是同期美國人口（3.09億）的4倍多；其中，城鎮人口達到了6.66億，有能力使用信用卡的人數遠遠多于美國，但發卡量卻出現如此巨大的差距，這表明未來我國的信用卡數量存在高于美國信用卡數量增長的市場空間。

在經濟環境不出現大動蕩的情況下，發卡量保持穩定增速是處于成熟期的信用卡市場的一大特征。我國信用卡在未來三年將逐步步入成熟期：這一階段，信用卡的發卡量將告別成長期的高速增長，進入穩中略升的時代。

三、信用卡業務的收入來源：利息+非息

1.信用卡業務正在經歷“跑馬圈地”向精耕細作轉變

在信用卡發展之初，銀行專注于發展用戶而非急于獲取利潤，因此，在用戶基礎建成、“跑馬圈地”時代告終之際，銀行下一個目標就是將信用卡業務發展成為重要的利潤增長點。根據上市銀行2010年年報數據，招行、浦發、中心的信用卡收入/(利息收入+手續費和傭金收入)分別為6.55%、5.73%、3.12%；利潤上看，光大和興業的信用卡利潤在利潤總額中的占比分別為1.3%和1.26%。信用卡業務的收入在銀行收入中的占比較低，對利潤的貢獻較小。未來，商業銀行信用卡業務的發展目標變為深耕這部分業務，增加單卡收入，加大信用卡對利潤的貢獻。

2.我國信用卡業務的盈利模式：利息收入+非息收入

我國信用卡業務的收入來源可以分為兩類：利息收入和非息收入。利息收入即通過信用卡貸款獲得的貸款利息，通俗的講就是信用卡透支后銀行向用戶收取的逾期還款利息；非息收入是指除貸款獲得的利息收入以外的其他收入。其中，利息收入是信用卡業務的傳統收入，但這部分不同于銀行存款，它收取的是循環利息；非息收入則是具有信用卡特色的收入。

由于消費習慣存在差異、信用卡使用的安全性和便捷性等因素，美國人也比較樂于使用信用卡進行消費。截止2011年7月，美國人信用卡貸款在個人貸款中的占比已經達到8.89%，而中國同期的數據僅有4.63%。這說明我國信用卡的利息收入還有發展空間，加大信用卡貸款可以增加這部分收入。

我國銀行業的收入結構與運通集團的存在差異：非息收入一直是運通集團信用卡業務收入的主要來源。雖然近兩年來有下降的趨勢，但其信用卡業務的非息收入在總收入中的占比一直在80%以上，遠遠超過利息收入的占比；而我國上市銀行，如招行，其數據顯示，盡管非息收入略多于利息收入，但相差不大。非息收入具有資本占用少、成本收入比低的優點，大力發展非息收入是未來信用卡業務發展的努力方向。

四、上市銀行信用卡業務的競爭環境分析

在看到我國信用卡業務擁有巨大發展空間的同時，不能否認我國的信用卡業務還存在很多問題，對這些不足的改進將會使得我國信用卡業務發展得更好。

1.開卡成本少導致活卡率低

為了增加發卡量，擴大用戶基礎，銀行的各種優惠政策使得信用卡的開卡成本基本上由開戶行承擔，用戶申請信用卡的成本很低，這直接助長了用戶辦卡但不開卡的現象，信用卡的活卡率低。從招商銀行信用卡發展情況看來，08年以來信用卡的活卡率呈現下降趨勢，2010年已經降到了剛剛超過50%的水平。

2.細分市場、信用卡多樣化的形式多于實質

為了擴大用戶基礎，針對異質性的客戶需求，商業銀行針對不同細分市場推出了適合該人群的信用卡，如根據收入狀況及金融意識，招商銀行推出了大眾消費卡和金融理財卡；根據年齡推出了Young卡等等。

細分用戶后，銀行可以針對這一持卡人群推出更加有吸引力的優惠和活動。細分舉措看似將用戶細分做的很到位，但實際上存在水平細分過度、垂直細分不強、產品推廣上異質性不足等問題。

細分過度導致每種類別的信用卡適合的人群有限，相比之下推廣成本過高，盈利能力不強。同時，為了爭取市場份額，一些銀行同時與多家知名連鎖機構、大型百貨公司合作發行聯名卡，卻忽略了對市場的深度挖掘。

3.個人征信體系不完善，潛在的信用風險大

與國外成熟的信用卡市場相比，個人征信體系不完善是我國信用卡市場最薄弱的地方，也沒有高素質的第三方專業服務公司介入。銀行自身的個人信用評級、授信額度控制無法很好的滿足信用卡業務風險管理的需要，潛在的信用風險很大。建立良好的個人征信體系，可以有效提高信用卡發卡前的審貸效率，減少信息不對稱的發生，有效降低信用風險，防止不良貸款，有利于銀行根據信用風險確定利率水平。

除了上述個人層面的信用卡風險，信用卡還存在來自商家和第三方的風險。例如不法商家利用網絡手段散播虛假消息引誘消費者提交支付信息，商家借此牟利等。

通過以上分析我們看到，雖然信用卡業務在我國擁有巨大的發展潛力，對銀行未來盈利貢獻的重要性越來越高，但是，由于在我國信用卡發展早期，銀行基本上都以發行量作為第一目標，執行了多種優惠政策，對質的要求不夠，這使得信用卡發展存在許多問題，通過改進這些問題，我國信用卡業務將對銀行業績作出更大貢獻！

參考文獻：

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文章編號：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

隨著我國商業銀行發展水平的不斷提升，信用卡業務發展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。商業銀行在信用卡發展過程中應當對發展現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過信用卡業務發展趨勢分析促進信用卡業務發展水平的持續提升。

二、我國商業銀行信用卡業務發展現狀

隨著我國改革開放的不斷進行，經過了20多年的發展，我國商業銀行的信用卡業務已經取得了很大的進展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業銀行的信用卡業務總體上呈現出發卡數量增加、發卡速度加快等特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡交易次數較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業務固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業銀行的信用卡業務的發展過程可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業銀行的信用卡業務的引入期，其業務整體上處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段，而在成長期許多經濟發達的大中型城市其信用卡業務會有著較快發展，而成熟期的信用卡業務的銷售速度會不斷加快，更多的發卡機構也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導致信用卡業務競爭的不斷加劇。目前我國商業銀行的信用卡業務較大程度上處于成長期，在部分經濟發達地區處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業務進行接納。從市場結構來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時，我國許多商業銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結構。目前幾個較大的商業銀行在信用卡業務的不同領域中各自存在自己的優點與缺點，在某些單項信用卡業務中形成了銀行自身的特色和優勢，但是相互比較之下這些信用卡業務特色并不突出，優勢并不是非常明顯。

三、我國商業銀行信用卡業務發展趨勢

在我國商業銀行運行過程中，信用卡業務的有效發展是提升商業銀行綜合實力的重要基礎與前提。商業銀行在發展信用卡業務時應當對信用卡受理環境改善、信用卡業務與國際接軌、信用卡業務風險管理體系完善、信用卡業務營銷模式完善、信用卡業務客戶管理水平提升等發展趨勢有著清晰的了解。

1.信用卡受理環境改善。信用卡受理環境改善是我國商業銀行信用卡業務改善的重要基礎和前提。信用卡受理環境的改善對于促進商業銀行的銀行卡業務進入良性循環有著重要影響。因此在這一過程中商業銀行應當注重大力改善銀行卡受理環境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業務，在促進銀行卡業務規模有效擴大的同時使商業銀行的銀行卡業務能夠更快地走上良性循環的道路。雖然銀行卡受理環境的改善是一項系統性的龐大工程，但是因為這是銀行卡業務發展的重要趨勢，因此商業銀行在這一過程中應當注重與其他組織和機構進行有效協調與聯系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業務市場。從鼓勵商業銀行銀行卡受理環境改善的角度出發，建立高效合作的銀行卡業務的利益分配機制，從而更好地調動各方的力量進入銀行卡業務市場的建設中，使我國商業銀行的銀行卡業務規模不斷擴大，信用卡受理環境不斷改善。

2.信用卡業務與國際接軌。我國商業銀行的信用卡業務與國際接軌是銀行卡業務發展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升，我國商業銀行在許多業務上開始追趕先進國家水平并且許多業務開始與國際接軌。在這之中銀行卡業務即是與國際接軌的重要組成部分。在商業銀行銀行卡業務與國際接軌的過程中，商業銀行可以有效地提升銀行卡業務市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業銀行銀行卡業務的專業化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業務全面規范地發展。除此之外，商業銀行信用卡業務與國際接軌還能更好地促進我國各大商業銀行通過銀行卡業務創新增強商業銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定，從而更好地促進我國商業銀行信用卡業務整體水平的不斷提升。

3.信用卡業務風險管理體系完善。信用卡業務風險管理體系完善也是我國商業銀行信用卡業務發展的重要趨勢。通常來說，我國信用卡業務風險發生的主要原因是商業銀行自己業務操作失誤造成的。除此之外，一些商業銀行在信用卡業務發展過程中沒有建立與業務發展配套的內控措施，片面追求發卡量和信用卡業務的市場占有率，使得商業銀行的信用卡業務存在著較大風險。因此在商業銀行信用卡業務發展過程中應當注重信用卡內控制度的有效建設，建立專門風險測控部門，對商業銀行的銀行卡業務的風險進行高效化、科學化管理。另外，在信用卡業務風險管理體系完善過程中商業銀行應當注重建立標準化的信用卡業務流程，有效提高信用卡業務各環節的風險管理，注重合理采用責任制，更好地在制度層面減少商業銀行信用卡業務風險，有效降低商業銀行信用卡業務的風險控制成本。

4.信用卡業務客戶管理水平提升。信用卡業務客戶管理水平提升對于提升商業銀行信用卡發展水平有著重要影響。在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重堅持信用卡業務及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導向的服務理念，并根據信用卡客戶的需求來制定業務目標。除此之外，在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重不斷更新服務觀念，改進和完善服務水平，有效提高服務效率。例如商業銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理。在這一過程中，商業銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關系，在設計新服務模式的前提下促進信用卡業務質量的有效提升，最終促進商業銀行信用卡業務得到不斷地擴大。