金融貸款行業(yè)的前景分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇金融貸款行業(yè)的前景分析，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：民間金融；發(fā)展；文獻(xiàn)綜述

一、引言

在中國(guó)，民間金融理論研究比其實(shí)踐的產(chǎn)生要晚得多，原因是在公有制經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的計(jì)劃金融時(shí)期，民間金融沒有生存的制度環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，民間金融只能在正規(guī)金融發(fā)展的夾縫里生存。當(dāng)國(guó)有金融不能對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)提供資金支持時(shí)，民間金融才真正顯示出它的市場(chǎng)特征和比較優(yōu)勢(shì)。于是研究民間金融問題的文獻(xiàn)才逐漸多起來。近年來學(xué)術(shù)界對(duì)“民間金融該不該存在”、“該如何發(fā)展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經(jīng)自發(fā)或被迫地表現(xiàn)出融入正規(guī)金融的態(tài)勢(shì)，并不意味著民間金融已經(jīng)失去了存在和發(fā)展的空間。

二、民間金融的未來

在預(yù)見未來中國(guó)金融業(yè)的激勵(lì)傳導(dǎo)機(jī)制可以得到有效強(qiáng)化的前提下，關(guān)注民間金融發(fā)展的學(xué)者們對(duì)它的走勢(shì)作出了自己的設(shè)想。

（一）保持原有的互，升級(jí)發(fā)展形態(tài)

在以混合所有制和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主體的當(dāng)今世界，任何一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體都不是純粹的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)或者自然經(jīng)濟(jì)，而是二者的混合體。這就決定了我國(guó)民間金融中的帶有明顯互助合作性質(zhì)的那部分會(huì)被繼續(xù)保留下來，并以更加高級(jí)的形態(tài)發(fā)展下去。姜旭朝教授（1996）通過對(duì)民間金融的系統(tǒng)性研究認(rèn)為：未來中國(guó)的金融格局是國(guó)有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應(yīng)該處于查缺補(bǔ)漏的地位。林毅夫（2003）基于對(duì)我國(guó)資源稟賦和比較優(yōu)勢(shì)的考察，指出我國(guó)金融結(jié)構(gòu)改革的方向應(yīng)是建立以中小金融機(jī)構(gòu)為主體的金融體系，大力培育為廣大民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)的民間金融。程昆等（2005）在研究農(nóng)村非正規(guī)金融的生成邏輯及其發(fā)展趨勢(shì)時(shí)提出：在主流市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的背后長(zhǎng)期會(huì)存在較為落后的自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)，正規(guī)金融較難到達(dá)這些地區(qū)，因此傳統(tǒng)、互的農(nóng)村非正規(guī)金融會(huì)長(zhǎng)期存在。此外，程蕾（2004）在中國(guó)民間金融走勢(shì)分析中提到：民間金融產(chǎn)生發(fā)展的原因不盡相同，緣于地下經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來的民間金融，只要地下經(jīng)濟(jì)存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長(zhǎng)、發(fā)展的空間。

綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內(nèi)在要求，還是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現(xiàn)代化進(jìn)程中，不論商品經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展，主流的現(xiàn)代金融形式不可能覆蓋全社會(huì)，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統(tǒng)的互民間金融仍然將繼續(xù)存在，重要的是如何實(shí)現(xiàn)其發(fā)展形式的優(yōu)化。

發(fā)展形式：

（1）設(shè)立小額貸款公司

中國(guó)的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。小額貸款公司的設(shè)立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發(fā)展的一條可行之道，作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對(duì)象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

（2）適度發(fā)展典當(dāng)行

由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當(dāng)行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務(wù)在金融市場(chǎng)環(huán)境下贏得了一定的市場(chǎng)份額。陶小平等（2011）提出：在國(guó)家實(shí)行緊縮性貨幣政策、農(nóng)村農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行已然成為部分農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。我國(guó)農(nóng)村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對(duì)典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。

（3）發(fā)展成農(nóng)村社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)

社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)是指在嚴(yán)密的財(cái)產(chǎn)契約關(guān)系約束下，通過對(duì)居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進(jìn)行各類專業(yè)性投資活動(dòng)的金融企業(yè)。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析一文中提出：可成立服務(wù)于三農(nóng)的民營(yíng)投資公司、投資基金和其他各類投資機(jī)構(gòu)，其功能是將民間資本引向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)。通過民間資本在社會(huì)性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)模化，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

（二）融入正規(guī)的金融體系，改變發(fā)展方式

從世界上不同國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，非正規(guī)金融的發(fā)展趨勢(shì)往往正是融入正規(guī)金融系統(tǒng)（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國(guó)工業(yè)革命前的金融制度時(shí)發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融都是從非正規(guī)金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規(guī)民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預(yù)，它的發(fā)展方向?qū)⑹怯尚〉酱螅煞钦降秸降摹Ｉ缈圃航鹑谘芯克L(zhǎng)李揚(yáng)等（2001）根據(jù)對(duì)我國(guó)股票市場(chǎng)發(fā)展史的研究，強(qiáng)調(diào)非正規(guī)金融對(duì)我國(guó)金融制度變遷具有導(dǎo)向作用，提出中國(guó)金融制度變遷的路徑――從非正規(guī)金融到正規(guī)金融“兩階段”的理論觀點(diǎn)。熊繼洲（2003）對(duì)20世紀(jì)50年代以來臺(tái)灣金融制度變遷的歷史研究后，發(fā)現(xiàn)民營(yíng)銀行最基本的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域正是原來地下金融的服務(wù)領(lǐng)域，合會(huì)組織變革為民營(yíng)銀行是臺(tái)灣銀行制度變遷的關(guān)鍵內(nèi)容。

民間金融的演變過程一般有以下幾個(gè)特點(diǎn)：從短期金融組織轉(zhuǎn)變成為永久性金融機(jī)構(gòu)；從只存不貸轉(zhuǎn)變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營(yíng)。所有這些特點(diǎn)代表了民間金融的發(fā)展方向――逐漸演變成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機(jī)構(gòu)通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規(guī)范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場(chǎng)的利率將逐步走低。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著金融體制改革的逐步推進(jìn)，金融主體多元化將是大勢(shì)所趨，民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。

此外，非正規(guī)金融的內(nèi)在缺陷（如其相對(duì)落后的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和相對(duì)較小的借貸額度）致使其難以勝任市場(chǎng)進(jìn)一步深入發(fā)展的需要，無法在經(jīng)濟(jì)中永久立足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會(huì)逐漸融入正規(guī)金融體系。同時(shí)，隨著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于民營(yíng)資本參與金融領(lǐng)域的鼓勵(lì)，更多民間資本投入到民營(yíng)銀行的組建中，也推動(dòng)了民間金融同正規(guī)金融的接軌（王曙光，2007）。

我們可以看到：學(xué)術(shù)界對(duì)民間金融發(fā)展趨勢(shì)的研究，更多的認(rèn)為民間金融很可能會(huì)演變?yōu)檎?guī)民間金融機(jī)構(gòu)如風(fēng)險(xiǎn)投資基金、信托公司、或者入股農(nóng)村信用社或地方商業(yè)銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營(yíng)銀行。

發(fā)展形式：

（1）民營(yíng)銀行

由于現(xiàn)有民間金融組織與民營(yíng)銀行在資本性質(zhì)方面的相似性，依據(jù)市場(chǎng)化原則對(duì)民間金融組織進(jìn)行改造、使其演化為民營(yíng)銀行，具有可能性與現(xiàn)實(shí)性。同時(shí)，民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營(yíng)銀行的內(nèi)在動(dòng)因。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，民間金融組織逐步演化為民營(yíng)銀行順理成章。因而，民營(yíng)銀行的組建要求將會(huì)使一部分民間金融發(fā)展較為規(guī)范的民間金融組織率先融入正規(guī)金融體系（王曙光，2007）。

（2）社區(qū)銀行（村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行的概念來自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，其資產(chǎn)規(guī)模較小，是主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析中提出：要借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，社區(qū)銀行可按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)提供方便快捷的個(gè)性化金融服務(wù)，這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道。

（3）發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)

合作金融是指由個(gè)人集資聯(lián)合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。合作金融作為我國(guó)農(nóng)村金融的基本組織形式，已在理論界達(dá)成共識(shí)，可以借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè)，通過對(duì)農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。厲以寧（2002）針對(duì)我國(guó)農(nóng)村面臨的金融困境，提出應(yīng)對(duì)有條件的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺(tái)州的民間金融形式后提出，對(duì)商業(yè)化傾向明顯、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村信用社、城市信用社應(yīng)進(jìn)行股份制改造，使其真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、嚴(yán)格按市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作并摒棄行政干預(yù)的民間金融機(jī)構(gòu)。可以看到全國(guó)首批組建和農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)在蘇南地區(qū)成立，而且今后農(nóng)信社改革的試點(diǎn)范圍還將擴(kuò)大。

（三）演化成非法的地下金融

對(duì)于部分規(guī)模小、管理不善的民間金融將會(huì)演化為或已經(jīng)是非法的地下金融，如非法的標(biāo)會(huì)、應(yīng)會(huì)、老鼠會(huì)以及以詐騙為目的的各種集資性的合會(huì)等，這類非法的地下金融將會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)存在，為某些利益主體的非法活動(dòng)提供融資。嚴(yán)格的講，這種形式的民間金融，已經(jīng)脫離了原來意義上的民間金融，而實(shí)屬非法范疇。對(duì)于這些非法的地下金融，政府應(yīng)該嚴(yán)厲打擊并堅(jiān)決取締（程昆，2005）。

三、結(jié)論

從各種文獻(xiàn)研究總結(jié)學(xué)者們對(duì)民間金融未來的發(fā)展趨勢(shì)主要有三種：一是繼續(xù)保持其原有的互助合作性質(zhì)；二是將演變成正規(guī)金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國(guó)的金融發(fā)展程度同發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)還存在較大的差距，要使民間金融在較短時(shí)間內(nèi)完全融入正規(guī)金融體系是不現(xiàn)實(shí)的。民間金融是我國(guó)金融制度變遷的必然結(jié)果，彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，雖然政府曾多次強(qiáng)行禁止，民間金融也一度從地上轉(zhuǎn)入地下，但其并未從此消失。正規(guī)金融和民間金融之間存在合作和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，因此在一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)的民間金融還將同正規(guī)金融并存，并為民間經(jīng)濟(jì)主體提供有效的金融支持。

中國(guó)民間金融的未來如何，應(yīng)該從整體經(jīng)濟(jì)和整體金融的發(fā)展來考慮，不應(yīng)把現(xiàn)有民間金融的所有形式都強(qiáng)制性地迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代金融體系的一部分，而應(yīng)著重考慮建立真正的民營(yíng)金融體系。（作者單位：浙江師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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篇2

1.凈資產(chǎn)收益率浦發(fā)銀行的凈資產(chǎn)收益率15.23％，排在第九位，凈資產(chǎn)收益率越是高，說明公司的盈利越好。理論上說這家公司的盈利能力不行，但在實(shí)際情況下，凈資產(chǎn)收益率有很多缺陷。凈資產(chǎn)收益率的計(jì)算，是用凈資產(chǎn)除以凈利潤(rùn)，因?yàn)槠髽I(yè)的凈利并非僅是凈資產(chǎn)所產(chǎn)生的，于是分子分母的計(jì)算口徑其實(shí)并不一致，從邏輯上看不符合要求。因?yàn)槊恳粋€(gè)上市公司的資產(chǎn)規(guī)模不等于企業(yè)的規(guī)模，因此不能以回報(bào)指數(shù)的絕對(duì)值來評(píng)估的效率和管理水平。考核標(biāo)準(zhǔn)主要是每股收益和凈資產(chǎn)收益率兩項(xiàng)相對(duì)數(shù)指標(biāo)，然而，每股收益主要是考核企業(yè)股權(quán)資金的使用情況，凈資產(chǎn)收益率雖然考核范圍略大，但也只是反映了企業(yè)權(quán)益性資金的使用情況，顯然在考核企業(yè)效益指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)上，需要調(diào)整和完善。企業(yè)進(jìn)行縱向比較分析用凈資產(chǎn)收益率這個(gè)指標(biāo)也是不合適的。企業(yè)可通過以負(fù)債回購(gòu)股權(quán)的方法來提高凈資產(chǎn)收益率。

2.杜邦財(cái)務(wù)分析體系凈資產(chǎn)收益率是最具有代表且綜合極強(qiáng)的財(cái)務(wù)比率，它是整個(gè)杜邦財(cái)務(wù)分析體系的核心點(diǎn)，反映了企業(yè)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以及各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的綜合利益。浦發(fā)銀行的凈資產(chǎn)收益率是15.23％，主要影響因素是總資產(chǎn)凈利率和權(quán)益乘數(shù)。總資產(chǎn)凈利率是0.83％受營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率影響，營(yíng)業(yè)凈利率是41.4％，,受凈利潤(rùn)和營(yíng)業(yè)收入的影響，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率是2.032，取決于固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，權(quán)益乘數(shù)為18.12，權(quán)益乘數(shù)較高導(dǎo)致凈資產(chǎn)收益率較高。

二、會(huì)計(jì)分析

公司2013年?duì)I業(yè)收入是1,000.15億元，2012年收入為829.52億元，2013年比2012年增長(zhǎng)170.63億元，它們的增長(zhǎng)率為20.57%；2013年實(shí)的利潤(rùn)總額是538.49億。元，2012年的利潤(rùn)總額是447.54億元，2013年比2012年增加90.95億元，增長(zhǎng)率為20.32%；2013年稅后歸屬母公司股東的凈利潤(rùn)為409.22億元，2012年為34186。2013年比2012年增加67.36億元，增長(zhǎng)19.70%。隨著公司盈利的提升，2013年公司平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.21%，比上年上升了0.03個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為21.53%，比上年上升了0.58個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告期內(nèi)，公司繼續(xù)努力控制各類成本開支，成本收入比率為25.83%，較上年下降2.88個(gè)百分點(diǎn)。公司2013年凈利息收入比營(yíng)業(yè)收入為85.16％，2012年為88.44％,2013年比2012年下降了3.28個(gè)百分點(diǎn)，公司2013年不良貸款率為0.74％,2012年為0.58％，同比上升了0.16個(gè)百分點(diǎn)，。不良貸款率高，說明金融機(jī)構(gòu)收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)大；不良貸款率低，說明金融機(jī)構(gòu)收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)小。公司2013年平均總資產(chǎn)回報(bào)率為1.21％,2012年為1.18％，同比上升了0.03個(gè)百分點(diǎn)。平均總資產(chǎn)回報(bào)率是評(píng)價(jià)企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效益的重耍指標(biāo)。2013年公司資產(chǎn)總額為36801.25億，2012年總資產(chǎn)為31457.07億，同比增長(zhǎng)16.99％，2013年外幣貸款余額為17674.94億元，2012年外幣貸款余額為15445.8億元，同比增長(zhǎng)14.43％。

三、前景分析

1.離岸業(yè)務(wù)浦發(fā)銀行離岸銀行服務(wù)是指為公司和客戶提供海外銀行服務(wù)。它可以自由的以兌換貨幣為交易工具，具有靈活性等特征。它可以為貿(mào)易、生產(chǎn)、投資類企業(yè)提供高效服務(wù)。浦發(fā)銀行是銀行業(yè)中具有離岸銀行牌照的四家銀行之一，不僅發(fā)揮離岸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)而且強(qiáng)調(diào)著經(jīng)營(yíng)客戶、服務(wù)在岸的發(fā)展理念，還聯(lián)動(dòng)著在岸業(yè)務(wù)發(fā)展，提升了離、在岸客戶的合作粘性。在長(zhǎng)期專業(yè)的國(guó)際貿(mào)易服務(wù)中，浦發(fā)銀行形成了在岸保理業(yè)務(wù)等聯(lián)動(dòng)特色產(chǎn)品。這類業(yè)務(wù)不但提升了競(jìng)爭(zhēng)力而且有效降低了企業(yè)的融資成本。

2.公司開展衍生金融業(yè)務(wù)2013年4月16日人民幣FFA產(chǎn)品正式推出市場(chǎng)。公司作為上海清算所第一家綜合清算會(huì)員，客戶在上海清算所進(jìn)行清算。該產(chǎn)品是波羅的海交易和上海清算所研發(fā)的遠(yuǎn)期運(yùn)價(jià)協(xié)議產(chǎn)品，幫助境內(nèi)航運(yùn)相關(guān)企業(yè)規(guī)避遠(yuǎn)期運(yùn)價(jià)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，目前，公司是是唯一一家清算銀行也是人民幣FFA產(chǎn)品第一家。

篇3

關(guān)鍵詞：物流金融；天津港；合作模式

中圖分類號(hào)：F252 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）07-00-01

一、物流金融的特點(diǎn)

1.物流金融的概念和類型

作為授信主體銀行的人和受信主體客戶的委托人，第三方物流企業(yè)具有獨(dú)特的橋梁作用，它通過貨物的質(zhì)押監(jiān)管，幫助銀行和客戶達(dá)成信貸交易，解決中小企業(yè)融資難的問題。銀行可以是第三方物流企業(yè)本身或其分支機(jī)構(gòu)，也可以是與第三方物流企業(yè)的聯(lián)合體。物流金融的業(yè)務(wù)模式可以分為基本的物流金融業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新形式的物流金融業(yè)務(wù)模式[1]。

2.物流金融的特點(diǎn)

物流金融涉及第三方物流企業(yè)、客戶和金融機(jī)構(gòu)三個(gè)主體，是物流業(yè)和金融業(yè)因各自發(fā)展需要而相互融合的產(chǎn)物，是物資流、資金流和信息流的整合。物流金融的核心是物流融資。同時(shí)物流金融的服務(wù)具有標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性。

3.發(fā)展物流金融的必要性

物流金融不僅能提升第三方物流企業(yè)的業(yè)務(wù)能力及效益，更可為企業(yè)融資并提升資本運(yùn)用的效率，同時(shí)可幫助金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款規(guī)模，擴(kuò)展服務(wù)業(yè)務(wù)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代物流發(fā)展的迫切要求，也是金融業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、津臺(tái)物流金融合作的前景分析

1.津臺(tái)兩地貿(mào)易發(fā)展態(tài)勢(shì)要求兩地物流金融加快合作

貿(mào)易結(jié)合度是把世界出口或進(jìn)口總額作為衡量基準(zhǔn)，兩國(guó)(地區(qū))之間的貿(mào)易關(guān)系以這個(gè)衡量基準(zhǔn)偏離的程度，從而成為表示兩個(gè)經(jīng)濟(jì)體間貿(mào)易緊密化的一項(xiàng)指標(biāo)。而“貿(mào)易結(jié)合度”是從“貿(mào)易依存度”扣除了對(duì)象國(guó)(地區(qū))在世界貿(mào)易中所占比重這一規(guī)模因素之后的數(shù)值，這樣可以更清楚地發(fā)現(xiàn)兩個(gè)經(jīng)濟(jì)體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的變動(dòng)趨勢(shì)。其數(shù)值超過1，說明兩個(gè)經(jīng)濟(jì)體貿(mào)易聯(lián)系密切，數(shù)值越大說明關(guān)系越密切。小于1則說明貿(mào)易關(guān)系不密切[2]。

2.兩岸金融合作政策前行推動(dòng)津臺(tái)物流金融全面合作

2009年4月26日兩岸簽署的《海峽兩岸金融合作協(xié)議》以及2009年11月16日簽署的《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》，為推動(dòng)兩岸銀行業(yè)開展合作與交流，提高兩岸銀行業(yè)作業(yè)的層次和水平，為兩岸經(jīng)貿(mào)交流和人員往來提供良好的金融服務(wù)創(chuàng)造了積極條件，也為津臺(tái)物流金融的合作提供了政策支持。

3.天津臺(tái)資銀行的投資勢(shì)頭促進(jìn)津臺(tái)物流金融擴(kuò)大合作

首家由海峽兩岸合資的華人銀行——華一銀行天津分行于2009年4月3日正式營(yíng)業(yè)，將切實(shí)為投資大陸的臺(tái)資、港資及其他外資企業(yè)以及政府基礎(chǔ)設(shè)施提供服務(wù)。兩岸簽署《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》后，土地銀行董事長(zhǎng)王耀興說，土銀未來考慮在天津、海西、青島等地設(shè)點(diǎn)。這些都表明了臺(tái)灣銀行對(duì)天津投資的熱情，將促進(jìn)津臺(tái)兩地物流金融合作不斷擴(kuò)大。

4.天津港的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)吸引津臺(tái)物流金融長(zhǎng)期合作

2011年天津港在全球港口貨物吞吐量排名中列第四位，貨物吞吐量為4.53億萬噸，集裝箱吞吐量完成1150萬標(biāo)箱，全年共完成固定資產(chǎn)投資135億元人民幣；致力于建設(shè)面向東北亞、輻射中西亞的集裝箱樞紐港和中國(guó)北方最大的散貨主干港，其龐大的資產(chǎn)規(guī)模、完善的管理和良好的信譽(yù)，深受用戶信賴；擁有龐大的客戶群和豐富而可靠的物流信息資源，實(shí)現(xiàn)各合作方信息共享，從而促進(jìn)港口物流金融服務(wù)的發(fā)展[3]。因此天津港的發(fā)展吸引津臺(tái)兩地物流金融進(jìn)行長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作。

三、津臺(tái)物流金融合作模式選擇

1.現(xiàn)行的物流金融合作模式的類型

通過上述分析，津臺(tái)兩地在物流金融合作上，可選擇天津港和臺(tái)灣銀行合作，開展物流金融服務(wù)，可以是專項(xiàng)服務(wù)，也可以進(jìn)行供應(yīng)鏈金融全面服務(wù)。因?yàn)樘旖蚴歉劭诔鞘校锪魇侵匾闹еa(chǎn)業(yè)。2007年底天津港進(jìn)軍物流金融業(yè)務(wù)，并積累了一些經(jīng)驗(yàn)。而臺(tái)灣方面，2006年臺(tái)灣銀行業(yè)增長(zhǎng)相對(duì)緩慢，整體收益普遍較低，收益指標(biāo)為負(fù)。2007年收益指標(biāo)雖轉(zhuǎn)為正值，但是數(shù)值仍然很低，提高其銀行收益能力仍然任重而道遠(yuǎn)，急需拓展市場(chǎng)。天津港和臺(tái)灣銀行進(jìn)行合作，既有助于臺(tái)灣銀行吸引和穩(wěn)定客戶，開辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，又可增強(qiáng)天津港綜合服務(wù)功能，穩(wěn)固和增加貨源，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。最終實(shí)現(xiàn)物流供應(yīng)鏈的良性互動(dòng)和兩岸發(fā)展共贏。

2.模式的運(yùn)行方式

(1)天津港和臺(tái)灣銀行專項(xiàng)合作

天津港和臺(tái)灣中小銀行可按圖1的基本流程進(jìn)行專項(xiàng)物流金融合作，開展物流融資業(yè)務(wù)。物流融資業(yè)務(wù)是銀行與物流公司共同合作，為擁有在庫、在途貨物所有權(quán)的企業(yè)提供以貨物或代表貨物權(quán)利的憑證為質(zhì)押的新型融資授信服務(wù)，屬于基本的物流金融業(yè)務(wù)模式。

(2)天津港和臺(tái)灣銀行全面合作

天津港和臺(tái)灣已推出物流金融服務(wù)業(yè)務(wù)的銀行，如國(guó)泰世華銀行[5]，可聯(lián)合打造供應(yīng)鏈金融，開展全面合作。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：新常態(tài) 民營(yíng)銀行 發(fā)展前景

民營(yíng)銀行是金融市場(chǎng)中不可或缺的組成部分，其擁有獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和產(chǎn)權(quán)格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業(yè)性能強(qiáng)等各種各樣的優(yōu)點(diǎn)。我國(guó)現(xiàn)有的金融體制要想保持長(zhǎng)期健康發(fā)展需要有民營(yíng)銀行作為重要補(bǔ)充。新常態(tài)下，如果建立了民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，那么肯定會(huì)讓金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，金融服務(wù)功能會(huì)更加提質(zhì)增效，同時(shí)也將促使國(guó)有金融企業(yè)發(fā)生重大變革。所以應(yīng)積極為民營(yíng)銀行營(yíng)造一個(gè)公平、透明、陽光的的發(fā)展環(huán)境，一個(gè)良好的環(huán)境必不可少。

一、新常態(tài)下民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步向金融滲透，民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀不容樂觀，各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。比如2014年7月份，3家民營(yíng)銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)下正式成立。其中著名的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊集團(tuán)是前海微眾銀行其中的一個(gè)股東，騰訊集團(tuán)有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)那就是擁有最大的數(shù)據(jù)支持，可以對(duì)信用質(zhì)量、客戶的行為等等各種問題及時(shí)做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進(jìn)入金融領(lǐng)域的原因。現(xiàn)在中小企業(yè)的融資問題正在得到逐步緩解，因?yàn)橛袊?guó)家政策的支持，在不久以后中小企業(yè)貸款領(lǐng)域?qū)?huì)更加繁榮，未來這里也將會(huì)成銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競(jìng)爭(zhēng)的一片新天地。

（二）民營(yíng)銀行高成本的運(yùn)營(yíng)模式

目前，國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)成本比較低，而民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本卻很高。民營(yíng)銀行從誕生到發(fā)展期間，因?yàn)樘幱诓焕蝿?shì)，所以發(fā)展緩慢，運(yùn)作起來非常艱難，原因就是民營(yíng)銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險(xiǎn)較高，再加上隨之而來的信譽(yù)擔(dān)保問題，這就使得運(yùn)營(yíng)成本比其他股份制銀行和國(guó)有銀行高很多，如果不想倒閉破產(chǎn)，就只能付出高額的費(fèi)用。不僅如此，再加上國(guó)有銀行的壟斷局面，其分支機(jī)構(gòu)多，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，當(dāng)儲(chǔ)戶異地取款時(shí)，國(guó)有銀行雖有較高的手續(xù)費(fèi)用，但與民營(yíng)銀行分支機(jī)構(gòu)甚少相比，儲(chǔ)戶最終還會(huì)選擇方便快捷的國(guó)有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營(yíng)銀行的生存和發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。

（三）金融監(jiān)管制度有待完善

目前，《存款保險(xiǎn)條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機(jī)制可以抵抗利率市場(chǎng)變化過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行倒閉的概率大大降低;同時(shí)我國(guó)還沒有成熟規(guī)范的銀行退出機(jī)制，這會(huì)使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率變得很低，甚至不會(huì)出現(xiàn);銀行利率的市場(chǎng)化程度比較低，金融市場(chǎng)調(diào)控效率低，不能準(zhǔn)確、及時(shí)的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)不穩(wěn)定。我國(guó)的銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)占比較高，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，其中一個(gè)重要原因就是缺乏科學(xué)、健全的金融監(jiān)管制度來進(jìn)行有效地正向激勵(lì)和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴(yán)重制約著銀行業(yè)更好更快的發(fā)展，也決定著民營(yíng)銀行未來的命運(yùn)。

二、新常態(tài)下民營(yíng)銀行的發(fā)展前景

（一）新常態(tài)下民營(yíng)銀行的發(fā)展機(jī)遇

現(xiàn)如今，內(nèi)源性融資是很多民營(yíng)企業(yè)的主要融資方式，這就說明現(xiàn)在的融資制度設(shè)計(jì)還不完善，不符合現(xiàn)階段民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金要求，這就為民營(yíng)銀行的發(fā)展創(chuàng)建了一個(gè)很好的發(fā)展空間。（2）國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展存在種種隱患，同時(shí)也為民營(yíng)銀行創(chuàng)造了一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。國(guó)有商業(yè)銀行目前的發(fā)展體制存在的以下三點(diǎn)隱患：一是銀行以前的領(lǐng)導(dǎo)者的某一次經(jīng)營(yíng)決策中存在很多的政治因素;二是國(guó)有銀行的壟斷地位導(dǎo)致國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一和不合理，一般工作人員和領(lǐng)導(dǎo)者之間普遍出現(xiàn)“搭便車”的現(xiàn)象，很少及時(shí)關(guān)注資產(chǎn)的增值：三是運(yùn)行過程墨守成規(guī)，不能及時(shí)隨著市場(chǎng)的變化靈活運(yùn)行，因而時(shí)常導(dǎo)致信息的不對(duì)稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營(yíng)銀行正是抓住國(guó)有商業(yè)銀行的這種弊端，從而迅速發(fā)展，前景廣闊。

（二）新常態(tài)下民營(yíng)銀行的前景分析

隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營(yíng)銀行的大力發(fā)展基于我國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)也是目前我國(guó)推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。目前世界上的許多國(guó)家，雖然國(guó)有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營(yíng)銀行這幾年發(fā)展勢(shì)頭良好，已經(jīng)逐漸成為世界銀行業(yè)發(fā)展的潮流。當(dāng)今我國(guó)銀行業(yè)領(lǐng)域之中，民營(yíng)銀行所占比例還是不大，國(guó)有商業(yè)銀行依然占據(jù)霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國(guó)有控股商業(yè)銀行的霸主地位，逐漸改變我國(guó)的金融格局和體系，使其主體多元化、競(jìng)爭(zhēng)公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)形態(tài)下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務(wù)的門檻，特別是降低限制民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)全面激活，只有這樣融資服務(wù)能力才能逐步增強(qiáng)。

三、結(jié)束語

歸根結(jié)底，新常態(tài)下民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展極具挑戰(zhàn)，這是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間巨大，金融改革的前景良好，同時(shí)我們也要努力戰(zhàn)勝挫折，做好迎接各種困難的長(zhǎng)期準(zhǔn)備，這就要求各個(gè)層面人士的共同協(xié)作，即頂層的制度設(shè)計(jì)，領(lǐng)導(dǎo)者的正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系的全力保障。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】小顛貸款公司 中小企業(yè) 多元化

一、小額貸款公司概述

定義。小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立.不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。它按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開。但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。小額貸款公司是以經(jīng)營(yíng)小額貸款，開展小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)、投資、經(jīng)濟(jì)信息、商務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)的金融服務(wù)公司。

出現(xiàn)的原因。必要性：正規(guī)會(huì)融機(jī)構(gòu)出于管理、監(jiān)測(cè)費(fèi)用高和缺少抵押和擔(dān)保等方面的考慮，缺少對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民小額信貸的動(dòng)力。而對(duì)于亟需貸款的中小企業(yè)和農(nóng)民來說，信用社和大型商業(yè)銀行的貸款手續(xù)繁雜，而且需要抵押和擔(dān)保，貸款難度很大。可能性：目前。我國(guó)民間存在大量可用于投資的閑置資本。特別是2007年以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。資金目前正從制造業(yè)、房地產(chǎn)、股市撤離。有大量回撤資金閑置。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）首家小額貸款公司的成立

2008年5月中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，浙江省第一個(gè)開展小額貸款公司試點(diǎn)。這家公司于08年9月在海寧開業(yè).注冊(cè)資本為1.6億元人民幣，主要經(jīng)營(yíng)辦理各項(xiàng)小額貸歙，為小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)咨詢提供服務(wù)。按照銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定。海寧宏達(dá)小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率約為銀行貸款利率的四倍。而貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容。由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

（二）小額貸款公司面臨的困境

（1）政府的限制。①和其他銀行類金融企業(yè)最大的不同在于，小額貸款公司只能貸款不能吸收存款，更不能進(jìn)行任何形式的集資；②地方政府可能會(huì)提高其準(zhǔn)入門檻。如溫州規(guī)定的發(fā)起人制度——發(fā)起人必須是民營(yíng)骨干企業(yè)；③鑒于小額信貸規(guī)模小額特點(diǎn)，難以擔(dān)當(dāng)金融體系的主要組成部分，其存在的更積極的意義在于激活金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。④目前。對(duì)于小額貸款公司將來的發(fā)展和合法利益的保障依然缺乏強(qiáng)有力的法律文件支持。這對(duì)于進(jìn)一步規(guī)范其發(fā)展形式和渠道、激勵(lì)投資者都有一定的制約。

（2）其自身的局限。①規(guī)模較小，影響力相當(dāng)有限；②無抵押貸款和審核程序的簡(jiǎn)化。方便貸款人的同時(shí)為資金回籠帶來了問題；③如何贏得優(yōu)秀人才的青睞，并進(jìn)行對(duì)公司管理和技術(shù)方面的改進(jìn)，很大程度上左右了小額貸款公司的發(fā)展。

（3）來自于社會(huì)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。金融領(lǐng)域中本身就存在無法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)的金融體系還不完善，所以小額信貸公司面臨著系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，再加上自身機(jī)制的完善還需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。這種風(fēng)險(xiǎn)性就更值得企業(yè)關(guān)注了。

三、建議與前景分析

（一）幾點(diǎn)建議

（1）政府的積極引導(dǎo)。①通過制定法律和完善政策.支持小額信貸機(jī)構(gòu)，并賦予其合法化的身份；②相關(guān)的政府機(jī)構(gòu)預(yù)先說明對(duì)申請(qǐng)者資質(zhì)審核的方式和程序，向公眾說明其決定的依據(jù)，進(jìn)一步規(guī)范該行業(yè)的準(zhǔn)人規(guī)則和退出機(jī)制；③于一定限度內(nèi)允許其吸收貸款、以及放寬資金入股限制；④中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)，以此來實(shí)行有效監(jiān)管。

（2）公司內(nèi)部業(yè)務(wù)管理的改進(jìn)。①作為民營(yíng)資本形式存在的小額貸款公司要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。必須不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)管理，提高工作效率和信譽(yù)程度；②充分利用經(jīng)濟(jì)的、行政的、法律的、輿論的手段，逐漸引導(dǎo)中小企業(yè)對(duì)信貸資金形成正確的認(rèn)識(shí)，最大程度提高還款率，保障利潤(rùn)；③因地制宜，如根據(jù)地區(qū)的不同而設(shè)計(jì)不同的信用產(chǎn)品，盡可能地開拓市場(chǎng)。

（3）建立可靠的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。小額貸款公司可以向違約互換的出售者定期繳納一定費(fèi)用。一旦出現(xiàn)無法支付貸款的事件，可以去違約互換的出售者請(qǐng)求賠償。

（二）廣闊前景

（1）方興未艾。浙江海寧宏達(dá)公司建立后，小額貸款公司開始在安徽、陜西、山西、內(nèi)蒙古、湖南等地遍地開花。小額貸款事業(yè)方興未艾，必將成為我國(guó)金融改革史上重要的一筆。

（2）拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額貸款公司對(duì)貸款條件的放松和民間資本的解放，對(duì)提高整個(gè)社會(huì)的資金利用效率、擴(kuò)大內(nèi)需、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著積極作用。

（3）推動(dòng)信用制度多元化。無抵押貸款的出現(xiàn)，使得人們尤其是中小企業(yè)主對(duì)信貸更加依櫝。除了銀行信用。消費(fèi)信用的帶動(dòng)也將是一個(gè)勢(shì)不可擋的趨勢(shì)。

（4）更成熟的機(jī)制及其發(fā)展方向。小額貸款公司的發(fā)展應(yīng)該始終保持其“民營(yíng)”的根本，唯有如此。民問金融才會(huì)不失其固有本色，而區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，并利用既有的風(fēng)險(xiǎn)篩選機(jī)制真正有效地幫助中小企業(yè)。小額貸款公司現(xiàn)在雖然也可以轉(zhuǎn)化成為。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行”，但是門檻卻很高。隨著其進(jìn)一步的發(fā)展，國(guó)家政策有望放寬，小額貸款公司就有望成為更加既可以吸收存款也可以發(fā)放貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，從而解決融資難的瓶頸問題。

前途是光明的，道路是曲折的。在發(fā)展過程中，小額貸款公司也存在著這樣、那樣的問題。如融資能力有限、業(yè)務(wù)范圍受困、門檻低而“長(zhǎng)不大”、貸款額度難以滿足企業(yè)需求、稅收成本高、企業(yè)的信用查詢不便，不能與人民銀行共用一套征信系統(tǒng)，希望政府能夠給予小額貸款公司更多的政策扶持和資金獎(jiǎng)勵(lì)。小額貸款公司從事的小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效抵押物較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，政府可根據(jù)貸款余額確定一定的補(bǔ)償比例，實(shí)施補(bǔ)償措施，讓他們?cè)谥χ行∑髽I(yè)和“三農(nóng)”方面發(fā)揮更大的作用。