高管法律培訓精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇高管法律培訓，期待它們能激發您的靈感。

篇1

為適應經濟全球化發展的需要，金融創新的能力和步伐不斷加快，金融風險不斷聚集，各國金融監管當局對金融監管的力度也越來越大。我國加入WT0后，金融市場的國際化發展趨勢日趨明顯，加強金融監管、防范和化解金融風險成為金融工作的重中之重，對監管當局的監管要求無論是內容、手段、體制，還是法律法規的完善都提出了新的更高要求。在這樣一個大背景下，如何提高我國銀行監管綜合效能既是一個理論問題，也是一個非常現實的問題。本文旨在進一步探求提高銀行監管綜合效能的途徑。

一、監管當局的執法水平和力度是有效監管的基礎

隨著世界經濟全球化步伐的加快，金融創新的步伐也越來越快，而金融風險聚集的速度也越來越快，稍有不慎就有可能引發金融危機。因此，各國監管當局都把加強金融監管放在了重要位置，不斷完善監管的內容，提出新的監管要求，并在實際工作中認真落實。近幾年我國一直將加強金融監管作為金融工作的重中之重，加大了現場檢查和非現場檢查的力度，并取得了一定的成效。但從監管的目標要求來看，仍有較大差距，商業銀行分支機構違規經營現象時有發生。究其原因就是監管當局的執法力度不夠，處罰不到位。隨著我國加入世貿組織承諾的逐步兌現，在華的外資銀行將陸續開辦人民幣業務，對監管當局提出了一個非常現實的問題，就是監管的公平性。在這種情況下，監管當局的監管尺度如何把握是無法回避的。因此，監管當局要提高監管效能，首要的是監管力度的加強和執法水平的提高，對內外銀行一視同仁。

二、監管法律法規體系的不斷完善是有效監管的保證

由于金融企業的特點和本質決定了金融是風險最大的行業，沒有金融的安全，就沒有經濟的安全和國家的安全。金融安全是國家安全的核心。而實現金融的安全靠的是什么呢?我們認為，要保證我國金融安全運行，在相當程度上需要金融法律法規的健全和完善。我國成為WT0成員國后，金融監管主體面臨的金融市場主體更為復雜，因此，加快我國銀行業金融法律法規建設，形成與國際慣例接軌的金融監管法律體系是至關重要的。隨著世界金融體系國際化的不斷發展，具有全球影響的金融監管合作機構——巴塞爾委員會所出臺的有關銀行監管的文件，在國際社會形成了重大的影響，其中許多原則和監管規則得到了很多國家的立法和監管當局的認可及采納。接納具有國際影響的監管制度，是我國監管制度發展的必然。

三、加快銀行產權制度改革、完善公司治理結構是有效監管的先決條件

由于銀行國有股東缺位，國有股東的決策權和監督權無法充分行使，內部人控制現象嚴重，形成了人風險。因此，我國要真正解決銀行國有股東缺位問題，必須加快銀行產權制度改革步伐，對國有銀行進行股份制改造，吸收民間資本注入國有銀行，并逐步降低國有股份比例，建立完善的公司治理結構，通過建立股東會、董事會和監事會，增強自我約束能力。

四、促進商業銀行高級管理人員依法合規經營理念的樹立是有效監管的前提

銀行監管當局對每一家商業銀行機構的監管，實際上是對人的監管。如果商業銀行每一位從業人員都能夠做到依法合規辦每一筆業務，那么除去天災和戰亂等不可抗拒的因素外，金融風險就能夠有效控制。這是監管當局降低監管成本，提高監管效能的根本愿望所在。

我們認為，必須對商業銀行高管人員實行有效的管理。一是試行高管人員資格證管理制度，以不斷提高高管人員從業水平。隨著我國加入WT0后時間的推移，中資銀行與外資銀行將在眾多業務領域展開激烈競爭。在這種情況下，中資銀行要生存和發展，很大程度上取決于高管人員的從業能力和水平。試行高管人員從業資格證管理，可以最大限度地提高高管人員的業務水平、能力和依法經營的理念，減少因自身失誤而造成的金融風險。高管人員資格證應通過相關考試取得，期限根據所負責任不同而不同。一般可定為2—3年。凡是經監管當局核準的高管人員都應參加考試。考試內容也應根據所負責任不同而不同，但法律法規應是必考的。這樣既可以不斷更新高管人員知識，提高其從業水平，又能夠把所有高管人員的管理置于監管當局的監管視線之內，防止出現監管真空。二是在機構準入管理上堅持高級管理人員先行準人的原則。高級管理人員的水平和能力如何，始終是商業銀行能否穩健發展的決定性因素，因此在商業銀行準人時(包括機構增設和升格)，首要原則就是必須要有監管當局認為合格的高管人員。這種合格的高管人員除監管當局規定的硬條件外，更重要的是要考察其在所經辦的業務過程中有無違規記錄，而這種記錄靠的是監管當局日常的檢查記錄的積累。三是堅持監管與服務相結合，寓監管于服務之中。由我國銀行發展的歷史所決定，要求所有的從業人員在短時間內達到從業所要求具備的金融知識、法律知識是有難度的。因此監管當局在堅持依法監管的同時，應加強對商業銀行的服務，要重視對高管人員和一般從業人員的各種培訓，培訓的重點是有關法律法規、新業務、金融風險限制及防范方法等等，通過培訓，促進商業銀行高管人員和從業人員增強依法合規經營意識，提高防范風險的能力。經過不懈努力，商業銀行就能夠保持健康發展，金融風險就能夠得到有效控制，監管當局對銀行業的有效監管將達到理想的境界。

五、提高商業銀行經營管理的透明度是加強銀行監管的有效途徑市場約束是保障金融體系安全的重要手段。隨著全民金融意識的不斷提高，社會公眾對金融運行結果越來越重視，對金融風險的程度越來越關注。結果是這種市場約束的效果要比監管者的作用有效的多，與監管當局監管相比具有更強的主動性。市場約束發揮作用的前提條件是銀行經營的透明度，為此，中央銀行于2002年向全社會了《商業銀行信息披露暫行辦法》，規范了商業銀行信息披露的原則、標準、內容和方式。但目前看商業銀行信息披露除上市公司按法定程序向社會公眾披露外，就是幾家國有商業銀行按時對社會公眾的信息披露。眾多的中小銀行機構的信息仍游離于社會公眾監督之外。這種情況應盡快加以改正，凡是法人金融機構都應按規定定期向社會公眾披露有關信息。這樣做可以最大限度發揮社會公眾的監督作用，這也是提高銀行監管效能的最為有效的途徑之一。

六、充分發揮銀行同業的自律作用是提高銀行有效監管的重要補充隨著各國金融監管當局的監管日益加強，商業銀行要生存和發展，必然會加快金融創新的步伐，以規避監管當局的監管。而監管當局不可能將所有的業務都納入自己的監管視線，因為只有新的業務出現并發展了，監管當局才能發現其風險點在什么地方。在這種情況下，銀行同業公會的自律作用發揮的如何就顯得十分重要了。這也是國際銀行業務所采用的慣例。在對我國銀行業監管過程中，應充分發揮銀行同業公會這一自律組織的作用，對一些監管當局暫時涉及不到的金融新業務或一些涉及行業利益而監管當局無法進行統一規定的(如利率浮動的幅度、某些中間業務的收費標準等)，由銀行同業公會組織會員根據自身發展的需要來制定有關辦法，大家統一遵守。如有銀行機構不遵守協議，由銀行同業公會在行業內予以譴責。這樣既能夠保證同業的利益，又能夠消除因競爭帶來的負面影響，在一定程度上使監管當局的監管目的得到落實。

篇2

關鍵詞：銀行業；高管人員；任職資格；監管

文章編號：1003-4625(2009)07-0111-04　中圖分類號：F832.1　文獻標識碼：A

銀監會2006年初頒布了《行政許可實施程序規定》、《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》等行政許可方面的監管法規，為銀行監管部門實施高管人員市場準入行政許可事項提供法規依據；使高管人員任職資格監管工作進一步制度化、規范化。但是，比較國際上銀行高管人員任職資格監管的先進做法，目前我們對銀行高管人員任職資格審核和履職監管方面還不盡完善，監管有效性有待于進一步加強。

一、國際上高管人員任職資格監管方面的經驗

在美國，注冊新銀行機構時推薦擬任高管人員必須考慮其銀行從業經驗、其他商務經歷及財務來源狀況等方面；同時，為人正直、誠信和有責任感等良好品行是非常重要的條件。金融監管當局對擬任人進行背景調查的工作相當細致，包括過去是否存在違法行為和不道德行為，以及是否具備穩健經營銀行的經歷或經驗。

在新加坡，銀行高管人員的產生須經過兩名社會名望很高的業內知名人士的推薦，還須經過商業銀行董事會的同意。高管人員的稽核工作由審計部門完成，審計部門直接向董事會負責，具備很高的獨立性。董事會內部通常還設立一個提名委員會，負責討論和確定銀行主要管理人員的提名及相關事宜。高管人員在得到新加坡金融管理局批準后方可上任。

在香港地區，香港金管局對銀行董事、高管人員除在學歷、從業經驗等方面嚴格審查外，還非常重視對其道德操守的審查，主要審查其是否存在不良記錄，包括是否受到監管部門的處罰、公開譴責等。如果存在不良記錄，金管局一般不會同意其擔任高管人員。

二、我國在高管人員任職資格監管中存在的問題

對比國際上的做法，我國在高管任職資格監管方面還存在著與新的監管理念和要求不適應之處，一定程度上影響了對高管人員監管的有效性。

(一)高管人員信息共享機制尚未建立

目前，銀監會雖然已在監管部門推廣應用“銀行業金融機構董事和高管人員監督管理系統”，但從使用情況看，系統采集的高管信息僅限于金融機構申報高管任職資格審核時的高管基本信息，日常監管中發現高管人員以及銀行從業人員的不良記錄無法及時采集導入系統中；同時，由于該系統用戶權限的限制，不同用戶通過該系統所能掌握的高管人員信息是有限的。從商業銀行角度看，由于銀行間信息交流共享機制未建立，金融機構對有不良記錄的高管人員的約束未形成合力，一些有“污點”的高管人員在商業銀行未做出準確結論前離職，而另一些銀行未經嚴格審查就聘任其為高管并向監管部門申報。因此，在任職資格監管環節上容易出現盲點，給有不良記錄的人提供逃避處罰的機會。

(二)任職資格審核缺乏統一、量化的標準

《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》的頒布對高管任職資格所應具備的學歷和從業年限等方面“硬條件”制定了明確的標準，但對品行、知識、經驗、能力等方面“軟條件”未制定可執行、可量化的標準，給監管部門較大自由裁量權，審核過程中存在較大的彈性空間。目前，各地監管部門進行高管任職資格審核過程中，對商業銀行高管人員知識、經驗和能力的考核采取不同的方式，考核內容、考核標準和考核尺度均由各地監管部門自行選擇，對于考核方式是否科學、考核內容是否合適、考核標準是否合理、考察結果是否準確并沒有統一的標準。因此，不同銀監局、銀監局不同監管處室對商業銀行高管人員“軟條件”的準入標準把握都不一致，有的監管機構對擬任高管采取考試形式核準，有的采取監管談話形式核準，有些則通過考試、談話綜合方式核準，有的甚至只要“硬條件”具備即可通過審核。高管準入標準把握各異，難以保證客觀反映擬任人的專業知識和技能的真實水平，難以保證準人工作的公平、公正。

(三)審核的主動性、全面性存在不足

現有高管人員任職資格審核監管，是由申請人提出申請后，監管部門再開展資格審查的“坐門等客”的做法。審查人員在現有制度條件下難以對擬任高管人員品行等方面“軟條件”有充分的了解，對其真實的情況知之甚少。同時，商業銀行常常以工作需要人事安排盡快到位為由，要求監管部門加快審核的節奏，甚至以臨時負責人的形式讓高管人員提前到崗，實際履行高管職責后才向監管部門申報任職資格審核。這種倒逼做法實際上使監管部門在任職資格監管上處于被動位置。

在任職資格審核中，監管部門重視自身考核了解的情況，審點大多停留在對從業年限、學歷、申報材料要件齊全等面上“硬條件”合規性審查，而對擬任職的高管人員“軟條件”等了解不充分、不全面，難以避免那些硬條件完全具備的庸才或存在道德風險的人混入高管隊伍。

(四)金融機構申報材料的客觀性需改進

多數商業銀行出于讓擬任高管人員盡快、順利地通過監管部門任職資格審核，人事安排盡快到位以便開展工作等方面考慮，向監管部門申報擬任人的綜合鑒定材料中對擬任人的評價通常是多肯定工作成績，對存在的不足之處反映較少甚至未提及，無法客觀、全面地評價擬任人的品行、能力、工作業績和存在的不足。同時，商業銀行在離任審計獨立性方面尚不充分，離任審計報告的客觀性受此影響。主要原因：一方面，高管人員的離任審計報告主要來自商業銀行內部審計部門，而審計部門雖然在機構形式上基本做到獨立設置，但難以真正做到獨立履職。一些機構對離任審計主觀認識不到位，對高管人員任期的經營情況缺乏實事求是的態度，不能客觀公正地進行評價，離任審計程序化、走過場。另一方面，各銀行對擬任高管人員的人事安排在先，離任審計在后，審計報告通常只起到對人事安排的輔助說明作用。客觀性不足的綜合鑒定和離任審計報告作為監管部門任職資格審核的重要依據，一定程度上造成監管部門的判斷不準確。

(五)高管人員履職監管的有效性薄弱、退出機制尚不健全

當前，銀行監管部門對高管人員日常監管主要停留在高管人員市場準入工作方面，對高管人員履職情況的動態監管不足，退出機制尚不健全，主要表現在：沒有統一的、可操作性的評價指標和量化標準；對金融機構違規問題處理上，普遍存在處罰機構的多，處罰高管人員的少；經濟處罰的多，取消任職資格的少。由于對高管人員履職監管

的有效性不足，退出機制不健全，高管人員違法違規成本較低，無法起到警示作用。

三、加強高管人員監管有效性的對策措施

針對高管任職資格監管存在的問題，福建銀監局經過不斷探索，采取了積極有效的措施，努力做到高管市場準入工作的科學、規范、公平、公正。

(一)建立“從業人員不良信息登記系統”，為任職資格審核提供查詢平臺

為提高銀行從業人員的誠信、合規意識，加強對銀行從業人員的監管，科學有效地實施案件專項治理責任追究制度；同時，也為監管部門查詢銀行業從業人員誠信記錄提供信息查詢平臺，福建銀監局2007年基于銀監會內網信息平臺開發了“銀行業從業人員不良信息登記系統”。系統根據不同的用戶需求設置不同的用戶權限，銀監局監管處室和銀監分局的用戶均可通過內網以各自的用戶身份訪問不良信息登記系統，在各自用戶權限范圍內進行數據導入、手工錄入、信息查詢、信息修改等操作。監管部門在非現場監管或現場檢查中發現的從業人員不良信息可及時收集并導入系統；同時，監管部門按季向被監管機構收集從業人員不良信息統計報表并導入系統。系統采集的每條信息至少包括姓名、身份證號、任職機構、職務、不良信息類型(包括刑事處罰、行政處罰、行政處分、黨紀處分等)、處罰或處分簡要原因、不良信息具體內容、撤銷或變更情況等要素。

系統正式推廣應用以來，已采集福建省銀行業從業人員各類不良信息記錄近500條，為高管任職資格審核提供了重要手段。通過系統全省聯網查詢，信息共享，基本上解決了當前商業銀行高管人員變動頻繁、異地交流力度加大情況下，高管人員監管信息不對稱的問題，避免個別高管人員在當地違規，再異地任職及“帶病”任職等情況。

(二)建立任職資格考試題庫，促進考核公平、公正

為了全面、規范審核擬任高管人員的知識、經驗和能力，公平、公正地實施對擬任人“軟條件”的考核，福建銀監局從2006年開始建立任職資格考試題庫。考試范圍統一確定為與銀行業相關的法律、銀監會頒布的法規指引以及作為銀行業高管人員應知應會的金融業務知識，重點考察擬任高管人員掌握金融法規、業務理論知識的情況，并向商業銀行公開。通過細分題型，組成相對獨立的主觀題庫和客觀題庫，在考前由分管局領導隨機指定主觀題和客觀題各一份，組成一套“高管人員任職資格考試試卷”，確保考試的公平、公正。對考試不合格者，采取補考、建議金融機構調整擬任人等方式，促進擬任高管人員加強學習，提高業務素質和經營管理水平。對于個別擬任人雖然通過考試尚不能全面考核評價其真實的從業經驗和能力，約見其進行任前監管談話，并訪談相關部門，摸清情況，努力做到真實反映擬任高管人員的實際能力和水平。

(三)注重監管工作聯動，加強依法、合規監管

為掌握任職資格審核工作的主動性和全面性，在對任職資格審核過程中，嚴格按照《銀行業監督管理法》、《行政許可實施程序規定》以及《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》等法規的規定，依法、合規地進行審慎監管，對商業銀行樹立依法、合規經營意識起到促進作用。

同時，建立福建銀監局行政許可事項內部工作流程，在任職資格審核過程中注重加強與非現場監管處室、現場檢查處室以及案件專項治理工作的聯動，形成監管合力。對于在監管中發現存在違法違規或發生案件的金融機構，暫停受理其高管任職資格審核申請，待落實整改、實施問責后再做受理。所有高管任職資格審核事項，負責高管市場準入的處室均要向擬任人原任職機構的監管部門征求監管評價意見；擬任人曾在多個金融機構或崗位任職的，向其最近一次任職所在地監管機構征求監管評價意見；對于最近一次任職時間在一年內的，還要向再前一職位任職所在地監管機構征求監管評價意見。通過征求監管部門的監管評價意見，多渠道了解擬任人品行、業務能力、管理能力等情況以及是否存在法規所規定不得擔任高管人員的情形。

(四)加強問責制，提高申請材料的真實性

為了確保商業銀行申報任職資格審核材料的客觀、真實，福建銀監局要求金融機構加強材料真實性的審查，對材料真實性負責，審核中發現申報材料弄虛作假的情形，要求商業銀行加強對相關責任人問責；強調綜合鑒定、審計報告等材料必須根據擬任人實際從業表現、業務經歷做出明確的、實事求是的描述和結論；督促商業銀行加強審計獨立性，促使審計制度化、規范化。在任職資格審核過程中，對商業銀行申報材料存在疑問，采取質詢申請人、約見擬任人談話、要求擬任人或曾任職機構做出書面解釋、重新申報客觀真實材料等方式，把好材料真實性關口。

(五)加強對高管人員培訓工作，加大履職監管力度

為了提高金融機構高管人員政策法規水平和風險防控能力，牢固樹立依法合規經營意識，福建銀監局從2007年開始定期對轄內銀行業金融機構高管人員進行培訓。培訓內容緊密聯系經濟、金融形勢和銀行業經營管理的實際，涉及金融法律法規、銀行監管理論、業務風險管理、財富管理、業務創新等多方面。每期高管培訓班都精心挑選商業銀行的業務專家和監管部門相關人員對高管人員授課，并結合福建銀監局舉辦的“金融創新大講堂”進行，讓高管人員有機會聆聽來自經濟金融界的專家、學者的精彩交流，開闊視野。目前，共已舉辦16期銀行業金融機構高管人員培訓班，對福建省轄內2077名高管人員進行培訓。通過培訓，有效地提高轄內銀行業高管人員政策法規水平和業務技能；同時，也增進了同業間的經驗交流與溝通協作。

四、相關建議

(一)改進信息系統，完善信息共享機制

進一步完善銀監會《金融機構董事、高管人員監督管理系統》功能，增加從業人員不良信息登記模塊和高管履職監管評價等日常監管信息，避免不宜擔任銀行業高管的人員走上高管崗位。在條件成熟時，可建立銀行、證券、保險業間共享的金融業高管人員監管信息系統，形成金融業高管人員監管信息共享平臺，解決跨部門的高管信息不對稱、溝通共享不充分的問題，從而有效提高高管任職資格監管效率。

(二)試行公示制度，規范任職資格監管

完善的高管人員任職資格監管法規可確保對高管人員日常性、持續性監管過程中有章可循、有法可依，維護監管的嚴肅性和權威性。由于現有的《銀行業機構高管人員任職資格管理辦法》已無法完全適應現實工作，銀監會應盡快出臺新的《銀行業機構高管人員任職資格管理辦法》和任職資格審核操作細則，對高管人員任職資格的監管范圍、任職條件、日常管理、資格終止等監管要求作出明確規定；對高管任職資格審核標準應更具體化，將審核重點從靜態監管轉向靜態與動態監管相結合，即除審核其“硬條件”外還需深入調查了解擬任人的品行、業務經歷、管理經驗、對將從事工作的熟悉程度等方面，并對這些審核內容有明確的

工作要求。

實行高管人員任職資格審核公示制度，把銀行業高管人員任職資格準入審核置于群眾監督之下，在審查之初，針對擬任人所在機構設立舉報箱、電話、電子郵件等渠道，讓群眾能夠及時反映擬任人存在的問題，借助群眾的監督幫助監管部門把好準入關。

(三)建立統一題庫，確保審核公平、公正

實踐證明，采取閉卷考試方式能夠有效促進各銀行業高管人員學法自覺性，能相對公平地對擬任高管人員進行知識、經驗、能力等方面的審核。建議銀監會建立任職資格準入考試制度，做到“凡任必考”；同時，依靠各級監管部門和商業銀行的力量，征集試題，建立全國統一、規范的考試題庫和考試大綱，明確具體的考核標準。各級監管部門在進行高管人員任職資格審核時，通過網絡隨機抽取試卷進行考試，確保審核的公平、公正，有效避免考試走過場現象，規范監管部門任職資格審核管理。

建立高管后備干部人才庫，將高管人員資格認定工作作為常規性、持續性工作來抓。凡具備從業經驗，符合學歷、從業年限等基本條件的高管后備人選，商業銀行可有計劃地定期向監管部門報審。經審核通過的人選納入高管后備干部人才庫，以備商業銀行根據工作需要從人才庫中篩選符合條件的擬任人進行申報。監管部門結合日常監管工作對納入人才庫的擬任人進行持續跟蹤考察，以達到主動監管、提早介入的目的。

(四)完善履職監管，督促高管勤勉盡職

銀監會應建立對高管人員履職評價機制，統一制定對高管人員的任期考核辦法，按期對高管人員進行履職情況考核。對高管人員履職評價可靈活運用各種考核手段，突出考核重點，把防范風險、案件治理、不良資產下降、經營成果真實性作為考核的重要內容，對高管人員的工作業績、經營績效、是非功過做出客觀公正的評價與實事求是的結論。對于在履職評價中發現存在問題的高管人員，監管部門可區別情況對其采取考試、告誡、建議調整崗位、取消任職資格等形式，促進高管人員注重日常履職行為，提高經營管理水平。

同時，監管部門應加大對高管人員的教育培訓力度，建立金融機構高管人員行為規范準則，按照準則要求對高管人員的從業行為進行嚴格的教育、培訓和約束；督促高管人員誠信守法，勤勉盡職，穩健經營，樹立良好的職業道德意識。重點加強三個方面培訓：一是政策法規培訓。通過組織金融機構高管人員學習經濟金融方針政策及有關法律法規，提高其政策法律水平和依法、合規、穩健經營的自覺性。二是經營管理能力培訓。通過組織參觀學習、經驗交流、專項培訓等形式進行經營管理能力培訓。三是風險防范能力培訓。通過剖析典型案例、分析各類金融風險的類型和成因，舉一反三，使金融機構高管人員能夠清楚每項業務的風險度，提高風險防范意識和能力。

參考文獻：

[1]中國銀行業監督管理委員會，中國銀行業監管法規匯編[z]，法律出版社,2008，

[2]白欽先，發達國家金融監管比較研究[M]，北京：中國金融出版社，2003。

篇3

【關鍵詞】醫療器械；特殊藥品；監管

【中圖分類號】R197.39 【文獻標識碼】B 文章編號：1004-7484（2012）-04-0687-02

社區衛生服務中心、醫院、疾病控制中心等醫療機構是藥械最主要的使用單位，是藥械消費的最終環節，有其特殊性，廣泛性、復雜性和安全性，關系著廣大人民群眾的生命健康。加強對醫療機構藥械的監管不但關乎國計民生而且是我國藥品監管的重要組成部分，2012年全國醫療器械的監管工作任務繁重，任重而道遠。我們要以實施“十二五”規劃為契機，深入實踐科學監管理念，全面提升藥械監管力度，促進社會主義小康社會的建設以及和諧社會戰略目標的實現。

1.藥械監管的現狀

近年來，我國的藥品和醫療器械行業迅猛發展，其中醫療器械不良事件監測工作開始于2002年，在我國的北京、上海、廣東等地的多家醫療機構和醫療生產企業全面展開，品種包括心血管內支架、心臟瓣膜、角膜塑型鏡、骨科植入物等。2004年，我國藥品不良反應報告和監測管理辦法正式實施并取得了長足的發展和進步。目前，我國藥品不良反應監測網絡已覆蓋全國多個省市縣，已實現了網絡在線實時報告。再者，特殊藥品的管理是醫療機構藥械管理的重要內容，也是我國藥品安全監管的重要工作之一。2007年8月，全國特殊管理藥品監控信息網絡正式開通，開始對其實行動態監控。

隨著國家衛生部門不斷重視，藥械監管取得了可喜的進步，但各機構各類監管數據信息分散而獨立，得不到有效利用。目前各類監管數據分別由不同職能的科室統計和記錄，而且數據的結構不一致、關聯性差，共享機制不健全信息不流通。另外，有限的監管資源還得不到充分利用，造成資源浪費。管理模式的滯后造成各部門對企業重復監管效率低下，制約我國藥械監管模式建立和完善。

2.我國醫藥體制的不斷深化和改革，藥品及醫療器械管理逐步完善，但監管部門自身依然存在以下困惑，制約著整個行業監管工作的發展和進步

2.1 監管人員業務素質不高，知識結構層次不一。藥械監管部門對醫療器械的監管起步較晚，相對藥品而言醫療器械監管的技術含量要高得多且有其自身的特殊性，監管人員又不能很好的掌握各類醫療器械的性能、質量要求和操作規程。再者監管人員大多是中專，大專生為主，在檢查中對某些醫療器械不了解知識結構匱乏，自身也缺乏主動性，阻礙著其監管的力度和效度。

2.2 多頭監管制約著醫療器械的有效性。藥品和醫療器械的技術、行政和衛生監督設在多個部門，藥品已建立和實踐了逐級抽驗、送檢、檢驗等一系列監管制度和程序，在很大程度上保證了藥品的有效監管。而醫療器械只有國家評價性抽驗，沒有綜合性檢驗機構，日常監督抽驗自主性受到限制，在很大程度上制約著醫療器械的監管的有效性。而目前，醫療器械大多是由醫療機構的藥劑科管理，特別是二級以下的醫療機構，獨立設置醫療器械科的醫院很少。藥師管理醫療器械，沒有經過正規的醫療器械相關知識的培訓，只按相關的法律法規中的規定進行管理，有其盲目性和局限性。

2.3 藥械監管法規存在不可操作性及滯后性。目前對藥械的監管僅有2000年頒布的《醫療器械監督管理條例》和一些部門的相關的規章制度，起步晚同時又存在滯后性和不可操作性，很難適應現時期監管工作的要求。而美國上世紀70年代中期，歐共體和澳大利亞80、90年代就已經建立起比較完善的法律法規監管體制。

3.對策

3.1 強化監管，保障質量安全。各類專項檢查相結合，加大對醫療機構藥械質量的監管力度，點面結合、明察暗訪，嚴查醫療機構藥械重點環節，確保各項制度的嚴格執行。全面開展調查摸底，掌握各管轄區內醫療機構基本情況，建立使用單位的數據庫，總結調研情況，隨時評價監管的有效性和可及性并對其再評價。

3.2 加強醫療機構藥械管理人員法律法規以及業務知識的培訓，并優化人才結構。藥監部門應加強對醫療機構藥械人員對相關法律法規、專業知識及業務知識的培訓，并積極引進醫療器械專業人才，提高管理人員自身素質。首先加大培訓力度。針對目前現狀，上級監管機關局應以提高基層監管人員運用法規解決實際問題的能力為核心，對其進行法律法規、專業及業務知識進行培訓，使全體監管人員在各方面有個全方位的提高。其次做好基層監管人員傳幫帶工作。上級監管部門在許可事項現場檢查或日常監管時應帶上基層局的監管人員共同檢查，使基層的監管人員能夠理論聯系實際，不斷提高醫療器械監管水平。最后健全繼續教育培訓機制，優化人才結構。鼓勵各級監管人員提高學歷層次和業務素質，進行繼續教育再學習。并與人事管理掛鉤，確保參加在職教育人員的資格認可和職稱晉升，使職稱和人員學歷及崗位責任相符。

3.3 加強相關部門溝通與協作。目前，我國實施的分級審批許可制度導致了產品審批與管理之間安全管理鏈條的分割和脫節，因此，各部門應以產品安全為主線，有效整合監管資源明確職責，分工協作，統一行動，聯合執法，做到權責利統一，形成監管合力，以形成與WTO相銜接的規范的藥械監管體系，促進我國醫藥事業的全面發展。

3.4 完善藥械監管法律法規。《醫療器械監督管理條例》已很難適應當前藥械監管的要求，國家及相關部門應根據我國醫藥現狀，應與時俱進進一步完善補充和深入，加快建設相關的藥械監管法規規章體系，更好的適應我國衛生發展趨勢，建立綜合的、全方位的、多層次的、規范的、和我國物質文明和精神文明相適應的監管體系。

參考文獻

［1］ 石國勝.醫療器械監管存在三大問題［N］.人民日報，2008，204，202(014)：1.

［2］ 藥品不良反應報告和監測管理辦法［S］.衛生部，國家食品藥品監督管理局令第7號，2004.

篇4

上海泛鑫保險有限公司是一家成立于2007年的保險中介機構。2009年，隨著陳怡加入泛鑫，泛鑫也開始主營個人壽險業務。其2011年完成新單保費1.5億元，業務規模在上海保險中介市場排名第一；2012年的新單保險費超過4.8億元，同比增長200%。2013年8月，泛鑫保險公司的資金鏈斷裂，公司總經理攜款逃跑，涉及金額近8億元，涉及范圍達到8個省，影響非常惡劣。

那么泛鑫是如何做到在在短時間內保費規模迅速增加到“龍頭位置”呢？“泛鑫模式”，主要是“期繳變躉繳”。

泛鑫的主營業務是人壽保險，壽險的最大特點是保險期限長。泛鑫通過和客戶簽兩份合同，一份是保險公司的保險產品合同另一份是泛鑫自制的固定收益的理財協議。泛鑫將原本20年期限的保險產品包裝成1年-3年期、年收益達到8%-10%的理財產品。泛鑫的運作模式本質就是通過不斷的發展新客戶，將長期業務拆成短期，套取保險公司的高額傭金，賺取傭金和實際繳納的保費的差額。在壽險營銷中，通常在新業務的首期，傭金很高但是以后會逐年遞減，泛鑫為了維持他對客戶承諾的高收益就必須不停地發展新客戶才能保證資金鏈的順暢。這種激進的高風險銷售方式從某種意義上來說是欺詐，很容易造成公司的資金鏈斷裂。

二、“泛鑫案”發生的原因探究

（一）內因

泛鑫案的發生從其自身來講，是其利用監管漏洞刻意欺騙保險公司和消費者來達到自身獲利的目的，主要還是公司對高管的約束不夠，公司內部治理不健全，保險中介機構自身內控管理薄弱。從保險公司來看，保險公司對核保管控風險做的不到位，保險公司對中介機構管理也不到位。一是，保險公司為了追求矚目的業績對展業、單證管理、代收保費制度管理的不完善以及分支機構依法經營的觀念不強。例如有的公司對保監會規定的對新型人壽產品的在猶豫期要做到全部回訪不能嚴格執行；還有的公司的單證管理存在缺陷。二是，保險公司在業務招攬上和保險中介機構存在競爭關系，目前我國的保險公司都有自己的營銷部門和機構，這在一定程度上和機構存在業務競爭會在客觀上造成保險中介機構為了追求業績發生鋌而走險的違規。三是，目前我國保險市場上相當一部分中小保險公司缺乏公司品牌和自信對中介渠道產生依賴，放松了對中介機構的風險管控，助漲了中介機構的不良行為。

（二）外因

當前我國保險市場的發展處于初級階段，整體水平不高，很多的保險公司還處在以保費規模論成敗的階段，重質不重量；目前，我國社會的信用水平還有待提高，這對保險業的發展的不利。由于很多原因我國目前的保險監管水平有限，現行的監管法律制度不健全，相關的法律可操作性不強，保險監管水平不高，執法不嚴，還沒有建立完整的保險中介機構的退出機制。比如對中介機構的業務管理沒有明確具體的要求，給執法者和經營者帶來一定的困擾。

三、如何完善我國對保險中介機構的監管

根據從“泛鑫案”得到的啟示，筆者認為應該從以下幾個方面完善我國對保險中介機構的監管，促進我國保險市場的正常可持續發展。

（一）應該進一步完善相關的監管法律制度

應該盡快根據《保險法》進一步完善有關《保險專業機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》的有關要求，簡化行政審批項目，雖然在2013年保監會出臺了修改過的《保險專業機構監管規定》和《保險經紀機構監管規定》規定的內容刪掉一些不符合目前保險中介市場發展的條款，但是還有一些問題沒有得到解決，可操作性有待提升，例如明確規定保險中介的傭金比例范圍。

（二）從嚴執法、違法重罰

目前，我國保險中介市場監管的另一個軟肋就是存在執法不嚴的現象。由于整體環境的影響我國的監管部門存在比較嚴重的執法不嚴現象，很多時候監管部門的監管都流于形式。罰款數額不高，對查處的違反規定的現象的處罰力度不夠，起不到殺一儆百的警示作用。

（三）進一步加強保險公司對保險中介機構的管理

應該進一步加強保險公司對保險中介機構的管理和培訓，包括合同、業務、機構的財務管理；按照一定的標準對保險中介機構的業務進行質量考核，可以要求機構繳納一定比例的保證金。同時可以進一步探索保險公司業務營銷的改革，促進保險公司專業化發展，將銷售業務外包給專門的保險中介，促進保險公司和保險中介機構良性競爭，達到雙贏。

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關鍵詞：保險業；監管；保險產品

保險業是經營保險商品的特殊行業。保險業作為經濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經濟的發展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業都進行監管是必然的。

一、保險業的特點

保險業作為社會經濟系統中專門處理風險的行業,具有區別于其他行業的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態和保險經營方式的特殊性。

1.保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發生之前發生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。

保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態的商品，因為旅游等形成的商品生產過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。

2.保險經營的特點

保險商品是一種特殊的商品,保險經營具有不同于一般商品經營的特點。

（1）保險經營資產具有負債性。一般企業的經營資產來自于自有資本的比重較大，因為他們的經營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業也必須有自有資本金，但是保險企業的經營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。

（2）保險經營風險的特殊性。一般工商企業來講，債權人是比較少的，是少數人，一旦破產，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規模，總得有相當多的保單件數，才能維持它的穩定經營，才能平衡業務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發展到一定規模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數都不應該太少。太少的話，經營是不穩定的，沒辦法經營的。一旦破產，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業破產的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩定。但是保險企業的債權人是比較多的，一旦破產對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。

（3）保險經營成本的特殊性。保險業的經營是以大數法則和概率論為基礎的。保險經營的成本與一般工商企業商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現時價格制定依據是過去的、歷史的支出得平均成本，而現時的價格又是用來補償未來發生的成本，即過去成本產生現時價格，現時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數據和資料，如果不能獲得足夠的歷史數據和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經營中極為重要的一項工作。

二、保險監管的目標

國家對保險業監管的目標，是指國家監管機構在一定時期內對保險業進行監管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。

據保監會對2008年保險業監管工作的要求：保險監管部門要加強和改善監管，提高保險監管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執行力監管、公司治理結構監管法規落實的監督。財產保險公司要加強和改善經營管理，著力加強內控建設，提高內控執行力；著力強化數據質量管理，提高經營數據的準確性、真實性和可靠性；著力調整優化業務結構，提高經營管理的安全性、效益性和可持續性；著力改進服務質量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創新產品和服務，更好地服務于經濟社會發展，實現又好又快發展的目標。

三、當前監管工作的重點

1.加快完善保險監管法律體系

對保險業進行法律監管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調整不同范圍內的保險關系。保險業法是對保險企業進行管理和監督的法律、法規、具體規范保險企業的組織形式，保險企業的設立程序和條件，保險企業的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業的解散和清算，以及違章處理等內容和行為。保險合同法是規范保險合同權利義務關系的法律、法規，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規定。

需要完善的法規包括對各類專業機構（人、經紀人、公估人）的監管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內容。為了提高監管部門的權威性和獨立性，提高監管效率，修改后的法律應進一步明確保監會對保險業所擁有的專屬監管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監會為主、其他相關機構為輔的多重監管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業行業協會、專業性的保險同業協會（如人協會、經紀人協會、公估人協會、精算師協會等）的地位和作用。

2.強化非現場監管

（1）以非壽險業務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監管執行力。全面落實《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》，加強準備金評估規范性和充足性監管，加強財務核算和績效考核監督。對于償付能力額度未達到監管規定、未嚴格執行《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》的公司，保監會將依照法律法規從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監管執行力。

（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監事長的溝通制度。保監會將向公司主要股東、獨立董事和監事長通報監管情況，特別是公司在償付能力、經營狀況、市場行為、數據真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監事對公司管理層及公司經營情況的考核監督。

（3）加強財產保險公司合規管理及內部稽核審計工作監管。全面落實《保險公司合規管理指引》、《保險公司內部審計指引》，充分發揮合規管理和內部稽核審計在依法規范公司經營、加強風險防范、提高內控執行力等方面的重要作用。根據產險市場實際，對公司合規管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。

3.對高層管理人員加強管理

為加強保險公司董事、監事及高級管理人員隊伍建設，規范保險公司董事、監事及高級管理人員行為，強化風險意識、創新意識和誠信意識，推動保險公司規范運作。

保監會2008年4月28日，《保險公司董事、監事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經理、副總經理、總經理助理；等中國保監會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。

《辦法》規定以上人員需接受基本理論、法律法規、專業知識及職業規范等方面的培訓。基本理論培訓主要包括國家經濟金融形勢與政策、保險業改革與發展理論以及保險業發展政策等。法律法規培訓主要包括國家有關法律法規、保險監管有關規定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業知識培訓主要包括保險公司戰略管理、保險公司經營管理、保險公司內部控制以及財務知識等。職業規范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業道德與誠信以及董事、監事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。

4.對償付能力進行嚴格的監管

《保險法》第108條規定：“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監控”。這是《保險法》規定的保險監管機構的一項職責。《保險公司管理規定》第81條規定“保險公司應具有與其業務規模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。

長期以來我國保險監管機構習慣把監管目標放在對保險主體市場行為的合規性監管上，忽視對償付能力的監控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發展、輕管理的粗放型經營方式的發展，今后應逐步將重點放在對保險企業的償付能力監管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩定，從而根本上保護被保險人的利益。

保監會成立了償付能力監管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監管協調機制，這就把有監管職責的有關部門協調統一起來，把這個工作做好，其中還包括統計信息部門要對保險公司的信息質量進行評價。

參考文獻：

[1]魏華林,林保清.保險學[M].北京:高等教育出版社,2004.

[2]申曙光.保險學導論[M].廣州:中山大學出版社,1997.

[3]李卉.當前我國保險監管中存在的問題及建議[J].河南金融,2005,(4):22-23.