農村商業銀行行業發展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇農村商業銀行行業發展，期待它們能激發您的靈感。

篇1

金融對于現代經濟的發展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發展是一個國家經濟運行的保障，這些年來，農村金融體制運行不暢導致了農村經濟發展受阻。而且，擔負著統籌城鄉經濟發展，促進社會主義農村建設良好發展大任的農村商業銀行占據著不可或缺的地位。因而農村商業銀行成為了我國近些年戰略發展的重中之重。金融本身就是不穩定的，隨著外部環境的變化，在這個變幻莫測的市場大環境中，首要任務是了解農村商業銀行發展中遇到的問題，優化發展戰略，進而推動農村商業銀行的發展，進而使其穩步發展。

關鍵詞：

農村商業銀行；常見問題；發展戰略

一、農村商業銀行市場現狀

近些年農村商業的發展在我國金融體制改革中一直占據著至關重要的地位。農村商業銀行的前身是農村信用社，后來經過股份制改造，依托信用社的發展并在此基礎上由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。農村商業銀行結合舊的農村信用社以及新的市場變化，逐漸發展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農村商業銀行有了很大的發展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經濟發展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業的發展進步。然而，在這個經濟市場大環境中，農村商業銀行的發展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發展，要想進一步使農村商業銀行穩定運行，就要優化戰略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發展并可持續發展的光明之路。

二、農村商業銀行發展中存在的問題

雖然農村商業銀行在新的體制改革下發展速度較快，但在發展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩定發展，首先，一個完整的體系，就要有內部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農村商業銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業內部的管理與控制，沒有嚴謹的規章制度，即便有條文頒布，也因執行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內部管理與監督的不到位，從而導致了權力制約不平衡的現象，個別官員、越權等問題的發生，嚴重制約了農村商業銀行的健康、快速的發展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業不能按照市場大環境變化的方向去經營、發展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業銀行雖然擁有了新型商業銀行的特性，但仍保留了舊的農村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農村發展的方向，另一方面又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業銀行發展的矛盾性。農村商業銀行存在的意義在于促進農村經濟建設、統籌城鄉經濟發展的同時又要發展自身經濟，創造自身經濟效益。這樣就要求農村商業銀行協調統一、協調發展，兩者兼顧創造經濟效益和社會效益。

三、優化農村商業銀行發展戰略

在這個市場大環境中要想穩步發展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰略目標。農村商業銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優勢區別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據市場地位就必須突出自身優勢，尋找合適的客戶群體，在農村地區設置網點，拓寬業務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩步發展。第二，完善內控管理，提高風險管理。根據農村商業銀行現狀，要想促進其發展就要首先完善內部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權利，對于內部控制，尤其是加強重點環節與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監督意識，完善管理階層的內部結構，使各個管理階層把握權利，恪盡職責，互相監督，提高銀行的管理與經營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失。克服這些問題進一步促進農村商業銀行健康、穩步、快速發展。

四、結束語

總之，農村商業銀行對于農村經濟建設、統籌城鄉經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業銀行健康、穩定的發展，就要優化戰略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現農村商業銀行的最大價值創造經濟、社會效益。

參考文獻：

[1]程歡,程鳳艷,陳誠,楊晏忠.協同學理論在商業銀行內控管理工作中的應用[J].中國金融電腦,2011,11.

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[3]易棉陽,陳儉,楊揚,周宗放.一種確定集團客戶動態授信額度的簡單算法[A].“中國視角的風險分析和危機反應”——中國災害防御協會風險分析專業委員會第四屆年會論文集[C].2010.

篇2

【關鍵詞】農村商業銀行 小微金融 發展建議

占我國企業總量97.3%的小微企業作為我國社會經濟結構的“塔基”，其良好發展對于鼓勵自主創新、吸納社會就業和創新社會管理都具有非常深遠的影響。近幾年不斷出臺的扶持政策讓小微企業看到了曙光，也令一些中小型銀行更明確了發展小微企業的戰略定位，然而，融資難仍然是制約小微企業發展的瓶頸。在當前農村經濟快速發展且急需配套相應金融服務的關鍵時期，農村商業銀行應該在立足地方、服務三農、服務中小企業的理念下重新認識市場環境，把握時機，促進自身與小微企業的良性互動與共同發展。

一、開展小微金融業務的必要性

（一）有利于培養、穩固客戶群，開辟新的利潤區域

隨著公司債券、股票市場的進一步發展，大中型企業通過直接融資的規模將日益擴大，對銀行貸款的依賴程度將逐步降低。同時，農民收入水平的逐漸提高及農村產業化經濟的發展促進了農村地區小微企業的不斷發展和壯大，產生了更多的金融服務需求，這些為農村商業銀行小微金融業務的發展提供了客觀必要性。農村商業銀行應依據自身處于農村、服務三農的地理人文優勢及決策鏈短、機制靈活的管理優勢，為小微企業提供短、頻、快的資金需求，進而拓寬和穩固客戶群體，開辟新的利潤區域。

（二）有利于樹立良好社會形象，服務地方經濟

隨著社會經濟的不斷發展，社會各界對于銀行履行社會責任情況日益重視，而農村商業銀行作為土生土長的“草根銀行”，更應在有效控制風險的前提下利用自身人緣、地緣優勢協助當地政府扶持小微企業發展，執行“取之于民、用之于民”的經營理念，切實履行相應的社會責任，樹立良好社會形象，進而獲得當地居民及中小企業的認可，形成良性循環。

（三）有利于優化自身客戶結構，有效分散風險

在金融脫媒、利率市場化的背景下，大客戶的爭奪戰是越來越激烈，同時大客戶對于銀行的粘性也越來越差，農村商業銀行應該審時度勢，利用自身優勢重點發展小微金融業務，盡早占領潛力巨大的小微企業貸款市場，實現客戶多元化，有效分散風險。同時，積極進行打包、交叉銷售，針對小企業主、個體工商戶等推進私人銀行、理財及貴金屬等中間業務的發展，提高綜合盈利能力。

二、小微金融業務發展建議

小微金融業務是農村商業銀行實行戰略轉型和“二次騰飛”的戰略性業務之一，對客戶結構、業務結構調整，切實轉變增長方式和盈利模式具有十分重要的意義，下面給出幾點發展建議：

（一）轉變思想觀念，順應政策導向，明確市場定位

隨著金融脫媒及利率市場化的發展，銀行業的經營環境日新月異，對于由農信社改制而來農村商業銀行來說必須盡快從依靠傳統業務及大中型企業信貸模式中走出來，重新認識小微企業，把其“缺點”看成“特點”開辟新的業務領域、實施藍海戰略。順應政策導向，堅持改制不改向，深化“服務三農，服務社區，服務中小微企業”的經營理念，從盯住大中型企業客戶“錦上添花”放貸款，到為小微企業“雪中送炭”，真正以服務者的身份積極主動地幫助小微企業發展壯大。同時，轉變小微貸款只是協助政府實施的扶貧手段認識，事實上小微信貸是農商行推動利潤增長的重要力量，是在未來殘酷的金融競爭中屹立不倒的核心支撐。

（二）優化小微信貸部門組織結構

現在一些農村商業銀行已設立了小微金融部，在二級支行也設立了小微企業專營中心。但是在二級支行里，客戶經理往往承擔著貸前調查、業務營銷和貸后管理等不相容職責。在業務開展過程中，很難保證客戶經理能嚴格執行貸前全面調查，貸后持續重視風險預警信號。為此，建議在小微企業專營中心設置業務營銷部、信貸審批部、風險管理部三個相互獨立而又相互制衡的部門，其中，業務營銷部主要負責前期信貸市場開發、客戶需求調研、細分客戶類型，受理小微企業信貸業務并收集貸前所需資料；信貸審批部主要負責評定客戶信用等級并建立客戶信用數據庫，根據客戶特點及需求并結合自身產品種類實施審批授權；風險管理部主要負責風險控制和貸后追蹤監管，及早發現風險并采取相應措施控制風險、降低風險。

（三）加強信貸產品創新，優化業務操作流程

因前期對于小微金融業務重視不夠及小微企業自身類型多樣、經營模式靈活多變等原因，目前針對小微企業的金融產品種類不多且創新不足，不能貼近市場、貼近客戶，真正有效為小微企業提供金融服務。農村商業銀行要在充分調研的基礎上對經營理念、經營模式和經營手段大膽創新和突破，建立以“量化的市場調研、簡化的業務流程、多元化的產品服務”為目標的小企業專業服務體系，提升小企業業務的核心競爭力。調研產業鏈上各個角色的利益關系及利益訴求點，分析它們金融需求的特點及經營周期各階段的現金流入、流出和沉淀特點，針對小企業成長初期、快速發展期、成熟期等各階段測算融資需求額度，配套特色產品和服務方案，形成特色產品與全方位服務并行的金融服務體系。

（四）創新風險管理理念和工具

從監管統計數據看，全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業貸款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必須以守住風險底限為根本前提，而創新風險管理理念和工具是必由之路。首先，加強內部控制體制的建設和完善，構建風險防范機制，在全行范圍內營造重視風險防范或控制的氛圍，培養信貸風險管理文化，讓員工認識到如果控制不好風險造成壞賬，之前的工作和付出都將付之東流。其次，對信貸管理人員的進行持續培訓，加強對員工素質的培養，通過培訓專業的小微企業信貸管理人員，提高其業務技能、對風險的敏銳度和道德守法意識。再次，借鑒和參考國內外比較成功的銀行小微信貸風險管理模式，引進先進的風險識別、風險計量方法，通過數據挖掘分析和風險量化技術對以信用風險為主的各類風險進行量化分析，對貸款進行質量監測和早起風險預警，防范化解風險。

（五）建立與業績掛鉤的約束激勵機制

針對微小企業業務特點， 農商行要制定專門的業績考核和獎懲機制，側重對信貸人員的正向激勵，將信貸人員收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤， 形成責、權、利相結合機制，充分發揮信貸人員在有效控制風險前提下對小微企業信貸工作的主觀能動性，激發他們的營銷潛力和活力，達到銀行、小微企業、信貸人員三方共贏。

三、結束語

2013年7月20日起央行開始全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率七折下限，同時對農村信用社貸款利率不再設立上限。貸款利率的放開意味著企業融資渠道將多元化，將促使企業根據自身條件選擇不同的融資渠道，如大中型企業將更多通過債券、股票來直接融資，為金融機構增加小微企業貸款留出更大的空間，提高小微企業的信貸可獲得性。農村商業銀行要以此為契機，順應金融環境變化，加快小微產品創新，利用人緣、地緣優勢快速搶占市場，提高核心競爭力。

參考文獻

[1] 郭鋒，王玉梅.淺析商業銀行小微金融業務面臨的困境及對策[J].時代金融， 2013（01）.

[2] 何虹.促進商業銀行小微金融業務發展的政策建議[J].金融與經濟，2011（11）.

篇3

我國經濟繁榮發展，經濟危機過程中小微企業對經濟增長的貢獻受到各界的重視。我國農村小微企業數量越來越多，相關的金融業務需求也逐漸增加，面對這種情況，我國農村商業銀行發展小微金融業務有重要意義。本文將以當前農村商業銀行小微金融業務發展存在的問題為依據，提出發展小微金融業務的現實意義并提出合理對策。

關鍵詞:

農村商業銀行；小微金融業務；發展

我國小微企業繁榮發展，對小微金融業務的需求越來越多，商業銀行發展小微金融業務，可以提高銀行的經濟效益，促進銀行轉型，也為我國優化產業結構做貢獻。其中城市商業銀行小微金融業務發展取得很大的成果，但是農村地區還不夠重視小微金融業務，存在一些問題，研究如何解決使推動農村商業銀行發展小微金融業務的重要途徑，也是促進農村地區經濟發展的內在需求，為我國農村現代化建設作出長足貢獻。

一、我國農村商業銀行小微金融業務發展存在一定的問題

農村小微企業規模小，有時候經濟效益相對較低，資金周轉比較困難，已經開始有農村商業銀行申請貸款的意識，還有其他的需求，農村商業銀行小微金融業務開始發展。但是由于整體上關于小微金融業務的經驗不足，還存在一些不足。第一，農村商業銀行開展小微金融業務過程中沒有完善的規劃，小微金融業務的操作流程、制度和管理不嚴格，各項工作環節之間聯系不夠，這主要是對小微金融業務認識不足造成的；第二，農村商業銀行小微金融業務范圍局限，推出的業務種類少，大多數脫離小微企業需求，也不符合小微企業的特點；最后，農村商業銀行對辦理小微企業的審核過程不嚴格，容易發生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。

二、推動農村商業銀行發展小微金融業務有重要現實意義

在農村商業銀行開展小微金融業務是有必要性也有重要性。第一，小微金融業務的金額比較少，推動發展可以讓農村地區小微企業前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發展小微金融業務可以促進農村地區經濟發展，也是推動農村現代化建設的內在需求，可以讓農村商業銀行樹立良好的形象；第三，農村地區經濟有限，一般金額數量多的貸款業務比較少，農村商業銀行通過開展小微金融業務，可以促進銀行不斷變革，也可以提高服務能力，也通過辦理小微金融業務的客戶，為他們提供與小微企業相關的業務，保證銀行正常收益。

三、促進我國農村商業銀行發展小微金融業務策略的幾點思考

(一)國家支持農村商業銀行發展小微金融業務，提高重視程度

國家重視小微金融業務的發展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮政府加大對農村商業銀行的投入，提高信息化水平，提高業務操作員工的專業能力，并定期對農村商業銀行業務開展情況做調查，及時發現問題和不足，推動其不斷改進。另一方面，農村商業銀行要貫徹落實國家的相關法律法規，積極推進發展小微金融業務。開展業務過程中要了解當地小微企業的種類和規模，調查他們的需求，從而制定相關業務內容。

(二)農村商業銀行變革小微金融業務的機構模式

上一點已經提到，要根據小微企業的種類和規模開展小微金融業務，在這個基礎上變革小微金融業務的機構模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業的規模和資金，要重視挖掘有潛力的企業。在了解當地小微企業的過程中，要重視對他們發展前景的估計，有些企業可能暫時不符合辦理條件，但是其日后會繁榮發展，所以要創新業務規則，挖掘有潛力的企業，從而豐富客戶群體。第二，農村商業銀行要成立小微金融業務團隊，專設辦理區域，嚴格要求團隊員工的專業素質。此外，還要根據客戶的不同需求，適當定制業務，這個過程要注意管理。第三，合理規劃小微金融業務辦理流程。農村小微企業的管理人員知識水平有限，對繁瑣的規章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業務的積極性，所以要讓小微金融業務各環節流程盡量簡化。

(三)農村商業銀行擴展小微金融業務的種類，注意風險預防

一方面，農村小微企業規模不斷擴大，其中類型也繁多，相關的金融業務需求也不同，這就要求農村商業銀行要不斷擴展小微企業金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業可以根據自身需求選擇。擴展小微金融業務種類也要根據當地實際情況和小微企業的特點，同時也要保證銀行自身的經濟效益，不能一味圖創新招攬客戶。另一方面，在擴展小微企業金融業務的時候，要注意風險預防。根據相關法律法規，嚴格審核小微企業的實際情況，與工商部門和財政部門配合審核企業的營業執照、企業收益等是否屬實。

四、結束語

總之，農村商業銀行發展小微金融業務符合經濟發展需求，是促進銀行自身變革的新途徑，也有利于促進農村小微企業的發展，從而推動農村經濟的增長。除了文中提到的幾點措施外，鄉鎮政府要重視發展農村小微企業，加大扶持力度，讓他們根據需求辦理小微金融業務，從而保證企業長遠發展。

作者：鄭旭琳 單位：江門新會農村商業銀行股份有限公司

參考文獻：

[1]陳一洪.立足行業及供應鏈金融發展小微金融——城市商業銀行小微金融服務模式探析[J].西部經濟管理論壇,2012

篇4

關鍵詞：農村商業銀行；戰略；業務；貸款

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01’

市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農村商業銀行已然無法繼續采用原來的發展戰略來應對這場激烈的市場較量。在經濟體制改革所形成的全新競爭格局面前，農村商業銀行需要主動進行發展戰略的轉型來謀求發展，為自己贏得先機以及競爭優勢。

一、農村商業銀行發展過程中面臨的問題

1.農村商業銀行的商業本質與政策目標難以協調統一

農村商業銀行是農村信用合作社改革之后的產物，因而在成立之初，農村商業銀行便承擔著大家對其支持“三農”的期待。改制之后成立的農村商業銀行是以自身盈利作為最終經營目標的企業主體，但是地方政府為農村商業銀行所制定的政策目標卻是實現地方經濟的增長與進步。由于農村商業銀行的商業本質與其政策目標難以實現協調和統一，因而使得農村商業銀行的發展受到限制。

2.農村商業銀行的業務范圍比較集中，因而經營風險較大

農村商業銀行成立初期的業務范圍局限在所在城市。在經濟體制的變化下，這種經營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農村商業銀行發展的主要障礙。第一，地域限制會增加銀行的經營風險。一家銀行只能將業務范圍限制在同一個城市，那么銀行勢必只能在這個城市中尋找可開發的項目和產業，貸款目標因此也會相對集中，而這種行業與客戶集中度過高的情況讓農村商業銀行面臨著比較大的經營風險，一旦這個行業或是銀行的主要貸款客戶出現經濟問題，銀行勢必會受到較大影響。

二、促進農村商業銀行發展的戰略

1.明確農村商業銀行的市場定位

農村商業銀行在發展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務三農與中小企業。根據這一定位，農村商業銀行就可以朝著社區型零售銀行的目標逐步邁進，通過鞏固農村金融市場以及中小型企業的融資市場來壯大自己。第一，農村商業銀行可以對生態農業、“三高”農業以及旅游觀光業進行重點支持，提高對農村重點企業的服務水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產業與外貿產業；第二，農村商業銀行可以著力于扶持小型高科技企業、城市的綠化建設、小城鎮的現代化建設，城鎮居民可以從中獲益的同時，農村商業銀行也能更好地發展。

2.擴大業務范圍

擴大業務范圍是降低農村商業銀行經營風險的有效措施，而對于任何一個企業來說，較低的經營風險都是其穩定發展的基礎，所以要想讓農村商業銀行在激烈的市場競爭中獲得發展，就需要著力擴大業務范圍。為此，農村商業銀行可以因地制宜，制定合適的戰略規劃，通過業務的創新來擴大業務經營范圍。比如，農村商業銀行可以擴大質押、抵押范圍，并開發農民出國務工貸款、生態農業貸款、農民創業貸款等新的貸款類別，鞏固農村商業銀行在中小型企業中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業以及農戶提供金融、經濟信息以及經濟政策的咨詢服務，讓他們更加了解國家的經濟發展狀況，進而促進小額貸款交易。

3.對產權制度進行改革

（1）提高控股人的持股比例

股權的過于分散很容易導致企業管理層意見的分歧，基于這一點，農村商業銀行可以采取獎勵措施來鼓勵小額股權人將銀行的股權轉讓出去，從而提高控股人的持股比例，當持股人成為控股股東以后相應的就會提高對農村商業銀行經營與管理的關注，促進農村商業銀行的發展。

（2）吸引實力雄厚的投資者

農村商業銀行可以引進一些實力雄厚、潛力大的國內外戰略投資者入股，這樣做不僅可以讓農村商業銀行的資本結構得到改善，同時還可以通過投入資金規模給企業帶來的影響力來優化公司決策。此外，戰略投資者的加入還可以弱化內部專制現象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進經營理念也有助于農村商業銀行進行產權制度的改革。

（3）加快農村商業銀行的上市進度

實現農村商業銀行的上市有助于其充實運營資金，并推進其股權與資產結構的改善，讓農村商業銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當前的形勢下，農村商業銀行需要大力進行股份制改造工作，加快農村商業銀行的上市進度，讓其成為現代化金融行業的標志性企業。

結束語

由農村合作信用社經過改制所形成并發展的農村商業銀行在制度與資本結構上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進，就一定可以解決這些問題。在當前的經濟形勢下，農村商業銀行需要制定合適的發展戰略來逐步實現自己的經營目標。首先明確自己的市場定位，然后通過業務的創新不斷擴大業務范圍，此外，對產權制度進行改革也是必不可少的步驟。這一點我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實力雄厚的投資者、加快農村商業銀行的上市進度等方式來實現。只有找到正確的發展方向，農村商業銀行才能在當前的激烈市場競爭下生存并發展。

參考文獻：

[1]麥瑞勇.農村商業銀行向現代商業銀行轉型的戰略選擇——基于對端州農村商業銀行的SWOT分析[J].南方金融，20119（8）.

[2]汪敏.農村商業銀行財務管理的主要問題與對策[J].中國商貿，2013（19）.

篇5

【關鍵詞】 農村商業銀行;農村金融創新;致勝之道

隨著建設社會主義新農村工作的不斷推進,農村金融改革的不斷深入,農村金融市場越來越受到各類商業銀行的重視和關注,作為農村金融體系中的重要組成部分――農村商業銀行,將面臨著越來越激烈的金融市場競爭,在激烈的農村金融市場競爭中,緊密結合“三農”,進行有效合理和科學的農村金融創新,是我國農村商業銀行實現其經營目標和提升其綜合競爭力的必然選擇。

一、農村商業銀行發展中存在的主要問題

1.公司治理制度不健全,管理架構不合理。農村商業銀行在進行股份制改造后,通過清道核資、增資擴股等方式,提高了資本充足率,初步建立起股權結構和組織結構,建立了股東大會、董事會和監事會制度。但與現代金融企業的公司治理制度相比較而言,其具體問題表現在:(1)股東代表的組成未實現“所持一股份有一表決權”原則,組織結構不夠健全。(2)沿用原農村信用社行政管理模式,行政管理效率和水平較為低下。(3)董事長、監事長、行長之間職責不清,分工不明,其管理及決策模式較為混亂。(4)約束機制和激勵機制不健全,對高層管理人員的激勵過度,約束不足。在管理架構方面,存在管理層次多、內控機制不夠完善、內部協調能力弱、營業機構內部惡性競爭等問題,使農村商業銀行在市場競爭應對方面應對和處置速度較慢,其競爭力還相當薄弱。

2.發展經營目標與農村金融市場供需的矛盾。已實行商業化運營的農村商業銀行,作為以利潤和效益最大化為經營目標的企業,又承擔著支持“三農”政策性任務的重要使命,其發展經營目標與農村金融市場供需之間存在諸多矛盾。―方面農民及農戶所擁有的最大資本――農地(耕地、宅基地)被法律明確禁止抵押,故需要大量“三農”資金的農民農戶,因缺乏可以被金融機構所認可的抵押物,被排斥在金融供給大門之外;另一方面由于農業生產及農村區域、農產品經營的特點,農村金融利潤點分散且利潤率低,農村商業銀行基于經營目標和控制風險的考慮,在農村金融市場機構覆蓋率低,不能為農村金融市場提供充足的資金和服務渠道。

3.金融產品與服務創新不適路,無法實現與“三農”需求對接。目前,我國農村商業銀行主要是參照國有商業銀行和股份制商業銀行已有的金融產品、金融服務,在傳統的存款、貸款、中間業務等業務品種方面,進行了大量的“填平補齊”,簡單模仿和移植他行已有的城市金融產品和城市金融服務,吸納性創新多,原創性和特色性創新少,片面追求產品服務品種上的“大而全”和實施“數量致勝”的競爭策略。這種采取簡單“拿來主義”和不針對農村金融市場的“創新”,沒有與農村金融市場形成供需對接。

4.金融網點覆蓋率低,服務渠道延伸度不夠。由于我農村金融商業銀行的服務網點數量上還相當偏少,一般采取偏重城鄉結合部和城區發展、而收縮農村經營網點的策略,出現城鄉布局和區域性分布的嚴重失衡情況。根據2007年末的統計數字,我國平均每個鄉鎮分布銀行業金融機構網點糧囤3.56個,每5.97個行政村分布1個,每萬名農民擁有銀行業金融機構公為1.54個,擁有銀行業金融服務15.89個。銀監會《中國銀行業農村金融服務分布圖集》中顯示,我國有“零金融機構鄉鎮”2868個,僅有1家金融機構的鄉鎮達到8901個。從數據中可以看出,我國農村商業銀行需合理配置經營網點,科學規劃分布區域,向“三農”區域提供較為合理的服務渠道,將金融服務切實延伸到農村。

二、做好特色農村金融創新,農村商業銀行發展致勝之道

1.做好制度和監管創新,提供良好制度環境和監管環境。在制度創新中,要結合農村及“三農”特點,針對農村商業銀行發展與改革的趨勢,需要涉及農村金融方面的諸多政策制度進行創新。在財政方面,應加大對農村商業銀行的補貼力度,將涉農方面的財政資金盡可能通過農村商業銀行中進行運作;在擔保及保險方面,應創建政策性的擔保公司,并建立政策性農業保險體系;在市場開發及市場競爭方面,應針對農村商業銀行實施政策調控和政策扶持的差異化,以區別于其他商業銀行。

2.加強公司治理,優化管理架構,明確經營目標。在公司治理制度及管理架構方面,農村商業銀行應積極參照現代股份制商業銀行制度安排,進一步深化和改革產權制度,完善公司治理制度。在產權關系方面,應該嚴格按照“政企分開”及“誰出資,誰擁有”原則,嚴格執行一級法人管理。在股東結構調整方面,要適當集中股權,增加股東利益相關性和監督意識。在激勵約束機制方面,要強化對高級管理人員的合理激勵約束,從而規范其管理權限和合理提高管人員的收入水平。在管理架構方面,要分析同行業管理層次及架構優點,結合自身特點,采取適合自身的扁平化管理架構模式,減少管理層次,做好內部部門協調,提高管理應對能力和市場反應能力。

3.加強信用管理,建立農村金融信用體系。應盡快建立起統一的農村信用制度和評價體系,迫切需要將農村信用制度和體系建設提到農村金融改革和發展的日程上。由農村金融的相關主管部門設立或委托專業機構,根據有融資需求的農民及農戶信用背景、資產狀況、債務情況及行為模式,計算出農民及農戶的個人信用分數,建立動態農民農戶個體征信系統;對于各類農村企業,可以嘗試依照現有的城市企業征信系統模式,初步建立起“三農”企業征信系統,加強對“三農”企業開設、變更、經營狀況變動的管理工作,及時錄入、更新相關數據。通過建立起個體及企業的農村信用體系,可以為農村商業銀行的信貸決策提供重要的參考依據。

4.緊密結合“三農”特點,糾正農村金融創新錯位。農村資金的缺乏原因眾多,需要在機構準入、抵押品、信貸擔保、微觀金融政策等多方面做出探索和研究,使用政府擔保貸款、信用貸款和聯保貸款方式是增加農村資金的很好方式。金融機構還可以開發新的貸款抵押品,如農用車、農業機械等農民擁有的動產,養殖水面使用權、經營權、經濟林權、權利質押等作為抵押,以增加金融供給,有效解決農民貸款難問題。需要認真研究“三農”及農業、農產品特點,對向農村金融市場提供的產品在內涵、功能、營銷模式、風險特點等方面,進行深入的研究和創新。

在農村金融創新過程中,農村商業銀行也必須同時要重視和強化風險管理,預防和控制金融創新所帶來的新風險,實現金融創新與風險防范的動態平衡。未來的銀行競爭是金融創新和客戶資源的競爭,農村商業銀行需要認真分析農村金融市場和緊密結合“三農”需要,深化農村金融創新,鞏固和拓展“三農”客戶資源,才能真正提高自身綜合競爭力,使自身在激烈的金融競爭中立于不敗之地。

參考文獻

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