保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：建筑工程; 風(fēng)險(xiǎn)管理; 工程保險(xiǎn)

Abstract: with the rapid development of The Times, the science and technology unceasing improvement, the current, large construction engineering project has already more and more be the focus of world attention, large construction engineering projects including bridge construction, water conservancy construction, railway construction, large commercial building, etc. These large building continuously rise, for a flourishing city added luxuriant colour, but, from the project risk and engineering insurance's point of view, the construction of the large construction projects belong to high risk business, each a large construction projects construction need long-term planning, a large amount of fund investment, complex technology link, etc. Therefore, in order to guarantee the safety of construction projects and the permanence of completed projects, we need to intensify efforts to large construction project risk and the effective management of the insurance and implementation. This paper expounds the large building project risk management and engineering insurance the close connection between, from every Angle discusses engineering project risk management, and the content of the basis of the risk management content, puts forward that we should take a series of project insurance measures.

Keywords: building engineering; Risk management; Engineering insurance

中圖分類號(hào)：TU761 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

一、大型建筑工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與工程保險(xiǎn)的關(guān)系

在大型建筑工程項(xiàng)目中，風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)之間存在著緊密相連的關(guān)系，二者之間是因與果的關(guān)系，其中，工程風(fēng)險(xiǎn)是工程保險(xiǎn)的內(nèi)在原因和需求，而工程保險(xiǎn)則是工程風(fēng)險(xiǎn)的有效解決途徑。二者在大型建筑工程項(xiàng)目中缺一不可，同時(shí)為工程項(xiàng)目的順利實(shí)施奠定制度與措施保障。 眾所周知，大型建筑工程項(xiàng)目是工程量極大，施工工藝復(fù)雜的高危險(xiǎn)作業(yè)項(xiàng)目，它的施工過程需要的時(shí)間周期長，這對(duì)工程項(xiàng)目的順利開展造成了很多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在我國的東北地區(qū)，如果大型工程項(xiàng)目所經(jīng)歷的時(shí)間周期需要跨年度，則會(huì)在冬季冰天雪地的時(shí)期暫時(shí)停止項(xiàng)目的施工，而在第二年繼續(xù)該工程項(xiàng)目的時(shí)候，會(huì)造成部分工施工遺漏，工序之間銜接困難，施工材料破損及過期等現(xiàn)象。面對(duì)這些大型建中工程施工中必不可少的問題，我們應(yīng)該加強(qiáng)施工風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等手段。其中，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中最為突出的則是工程保險(xiǎn)的實(shí)施，在我們利用工程保險(xiǎn)手段解決施工風(fēng)險(xiǎn)問題的時(shí)候，不難發(fā)現(xiàn)，二者之間存在著十分緊密的聯(lián)系，工程風(fēng)險(xiǎn)的分析及控制貫穿于工程保險(xiǎn)的全部過程中。因此，我們要首先明確工程風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)種類，懂得工程保險(xiǎn)中的各項(xiàng)制度，將工程保險(xiǎn)分析有效的運(yùn)用到各類工程風(fēng)險(xiǎn)的解決中。

二、大型建筑工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的種類

對(duì)于大型建筑工程項(xiàng)目來說，風(fēng)險(xiǎn)的種類可以按照風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度劃分為極端嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)重危害風(fēng)險(xiǎn)、一般危害風(fēng)險(xiǎn)三類：

（一）大型建筑工程項(xiàng)目極端嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)

大型建筑工程項(xiàng)目中的極端嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)是所有工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)中最為嚴(yán)重的一類，這類風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致施工方及未來使用方的人身和財(cái)產(chǎn)遭受嚴(yán)重?fù)p失，嚴(yán)重破壞城市的市容市貌，嚴(yán)重影響著該城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，嚴(yán)重?fù)p害了國家財(cái)產(chǎn)，嚴(yán)重?fù)p失大量資金。對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)的劃定，國家有明確的規(guī)定，對(duì)相關(guān)責(zé)任人要追求法律責(zé)任，對(duì)于施工中的受害人及受害人家屬給予應(yīng)有的賠償。我們應(yīng)該呼吁所有大型建筑工程項(xiàng)目的承包商，嚴(yán)格遵守法律程序進(jìn)行投標(biāo)及施工，對(duì)工藝技術(shù)要求甚高的大型工程，要嚴(yán)格把握質(zhì)量關(guān)，謹(jǐn)慎規(guī)劃，合理決策，規(guī)避一切可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大型建筑工程項(xiàng)目嚴(yán)重危害風(fēng)險(xiǎn)

大型建筑工程項(xiàng)目中的嚴(yán)重危害風(fēng)險(xiǎn)屬于工程風(fēng)險(xiǎn)中較為嚴(yán)重的一類，這類風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，同樣會(huì)引起社會(huì)各界的關(guān)注，危害了城市的形象，施工人員以及完工后的使用者會(huì)遭受人身及財(cái)產(chǎn)的損失，然而，由于在工程風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)及應(yīng)對(duì)措施中已經(jīng)采取相應(yīng)解決辦法，盡可能的將風(fēng)險(xiǎn)減小，將損失降到最低。這類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也同樣需要追求責(zé)任人的法律責(zé)任，賠償受害人相應(yīng)的物質(zhì)損失。

篇2

熱衷投資，忽略保障

保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在卻演化成了以投資理財(cái)為主要目的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國2010年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為9679.5億元人民幣，其中分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等具有投資理財(cái)性質(zhì)的保費(fèi)收入為7491.93單位億元，占總收入77.4%，而普通壽險(xiǎn)僅占到了13.4%。這種產(chǎn)品比例的不平衡說明將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作投資產(chǎn)品來買，忽視保險(xiǎn)的本質(zhì)功能，已經(jīng)成為現(xiàn)階段我國民眾保險(xiǎn)消費(fèi)觀最直觀的表現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，2008年我國原保費(fèi)收入為9784.1億元，2009年為11137.3億元，增幅達(dá)到13.8%，相比GDP的放緩，保費(fèi)收入?yún)s大幅增加。在當(dāng)前金融環(huán)境下，由投資為主的消費(fèi)觀促成的投保行為很大程度上導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的大起大落，而且這種重視投資的需求導(dǎo)向，也迫使保險(xiǎn)公司過分依賴投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展帶來重大不利影響。

保險(xiǎn)意識(shí)不足

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度兩項(xiàng)保險(xiǎn)發(fā)展重要指標(biāo)直觀反映了一國保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r和國民保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)深度是指當(dāng)年保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP的比重；保險(xiǎn)密度指一國居民平均的保費(fèi)支出水平。兩項(xiàng)指標(biāo)的世界平均水平分別為8%和人均600美元，我國2011年數(shù)據(jù)顯示保險(xiǎn)深度為3%，保險(xiǎn)密度為人均1064.3元人民幣，大約合170美元，距世界平均水平有較大的差距。我國要實(shí)現(xiàn)從保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)亟待提高。保險(xiǎn)意識(shí)的欠缺，一方面與我國傳統(tǒng)文化有關(guān)，我們崇尚勤儉持家，一般中國家庭都擁有大量的積蓄，用于不時(shí)之需，這在一定程度上形成了自保效應(yīng)，降低了對(duì)保險(xiǎn)的直接需求；另一方面，我國保險(xiǎn)營銷模式存在一些弊端。

中國企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)更是比較淡薄，如果能提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，在某種程度上就已經(jīng)在進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。由于發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)者保護(hù)制度十分健全，一旦給消費(fèi)者造成損害，企業(yè)將面臨驚人的索賠。因此即便在某些行業(yè)政府并沒有強(qiáng)令措施，企業(yè)也會(huì)不吝投入，積極投保。

重塑保險(xiǎn)消費(fèi)觀

在國外成熟市場(chǎng)，比如美國的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，上市企業(yè)為董事及高管投保董責(zé)險(xiǎn)已比較普遍，而在中國這個(gè)新興市場(chǎng)，高管責(zé)任險(xiǎn)還屬于創(chuàng)新產(chǎn)品，市場(chǎng)發(fā)展空間很大。國內(nèi)董事高管責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率要比國外低得多，但國內(nèi)企業(yè)投保積極性不高，除了資本市場(chǎng)的監(jiān)管環(huán)境不同外，也與國內(nèi)企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)息息相關(guān)。鑒于海外上市的中國企業(yè)遭受的集體訴訟不斷增加，去保險(xiǎn)公司咨詢的國內(nèi)上市公司成倍增長。尤其是遭遇高管批量離職的創(chuàng)業(yè)板上市公司，如果沒有董事高管責(zé)任險(xiǎn)的保護(hù)將面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。

中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要提出今后五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)要初步建成一個(gè)市場(chǎng)體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范有效、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一，與國民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和人民群眾生產(chǎn)生活需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。達(dá)成這些目標(biāo)要求保險(xiǎn)公司以現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)需求為立足點(diǎn)，千方百計(jì)挖掘潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)需求，設(shè)計(jì)有效產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足上述保險(xiǎn)需求，充分利用大眾媒體傳播保險(xiǎn)的有益?zhèn)€案和理性避險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能，提高民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度，構(gòu)建科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)理念。

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)管理；轉(zhuǎn)型；保險(xiǎn)；大數(shù)據(jù)

引言：

當(dāng)今處于科技發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，在這種前所未有的新形勢(shì)下，全面貫徹落實(shí)“新國十條”，推進(jìn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化建設(shè)，是一次徹底的變革與大的革命。科技的重要應(yīng)用與發(fā)展，給公司帶來了極其重要的機(jī)遇，將公司帶上一個(gè)全新的高速發(fā)展平臺(tái)的同時(shí)，也伴隨了巨大的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。為更好的順應(yīng)形勢(shì)發(fā)展要求，成功實(shí)現(xiàn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，企業(yè)必須在做好業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營、擴(kuò)大企業(yè)保費(fèi)規(guī)模、提升業(yè)務(wù)品質(zhì)的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)手段，依托高科技信息管理平臺(tái)，把新形勢(shì)下的業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸、風(fēng)險(xiǎn)防范、漏洞危機(jī)、全新違法犯罪等內(nèi)容作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容，有效保障公司的成功轉(zhuǎn)型，保持公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理為導(dǎo)向的主要內(nèi)容

（一）精準(zhǔn)投入，有的放矢

1.做好互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的第一步，先明確公司市場(chǎng)定位及目標(biāo)人群，更快的適應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境，開拓新的獲客渠道及方式，取得一定的企業(yè)保費(fèi)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益。為有效突破國內(nèi)原有的保險(xiǎn)營銷模式，公司一定要明確市場(chǎng)定位，牢牢把握“全面推進(jìn)，重點(diǎn)突出”的主線，明確主攻的險(xiǎn)種及尋找合適的客戶群體。

2.在明確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，企業(yè)要建立適合網(wǎng)絡(luò)營銷的產(chǎn)品。區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的線下客戶接觸與體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及與應(yīng)用，使客戶更多的通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行遠(yuǎn)距離接觸及感受，在這種方式下，客戶的體驗(yàn)與忠誠度更為重要。企業(yè)不僅要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷售，減少產(chǎn)品的中間渠道獲取成本，將業(yè)務(wù)員的傭金讓利給客戶，讓客戶切實(shí)體會(huì)到實(shí)惠，企業(yè)還要充分利用網(wǎng)絡(luò)最大的一個(gè)特點(diǎn)，即透明化及信息的相對(duì)對(duì)稱性，充分做好客戶的體驗(yàn)與口碑宣傳，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)保單的銷量至關(guān)重要。長遠(yuǎn)來看，必須要做到傳統(tǒng)產(chǎn)品的改頭換面，創(chuàng)建適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)渠道的個(gè)性化網(wǎng)銷產(chǎn)品，包括承保標(biāo)的、費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)計(jì)等，都要做出很大變革。

3.相應(yīng)的客戶自助下單投保的流程、理賠的流程改造，最關(guān)鍵的是要建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺(tái)及在線客戶服務(wù)體系。包括PC端公司官網(wǎng)的建設(shè)、APP端移動(dòng)應(yīng)用的開發(fā)、微信微博公眾號(hào)平臺(tái)的建設(shè)等營銷平臺(tái)。在承保端、理賠端，是與客戶接觸最為緊密的一個(gè)環(huán)節(jié)，直接影響了客戶的留存率。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全面應(yīng)用于保單承保、理賠的全流程，實(shí)現(xiàn)流程改造與系統(tǒng)智能化升級(jí)，能極大的提高客戶體驗(yàn)與滿意度。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管，合法經(jīng)營

1.互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體，很重要的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是安全性風(fēng)險(xiǎn)，涉及到信息安全、數(shù)據(jù)安全、技術(shù)安全等，存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，不僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及客戶本身產(chǎn)生直接影響，而且也容易造成客戶賬戶安全和個(gè)人信息的泄漏及盜取。而且容易到處傳播的計(jì)算機(jī)病毒，正是充分利用了互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散的特性，結(jié)合利用計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本身的系統(tǒng)漏洞，更是將數(shù)以億萬計(jì)的客戶信息及資產(chǎn)信息，完全暴露在黑客的魔掌之下。

2.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的交易風(fēng)險(xiǎn)更是不容小覷。在互聯(lián)網(wǎng)形式下，套現(xiàn)、洗錢等方面的風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽，涉及金額也更加巨大，極易形成資金和信息的體外循環(huán)，游離于監(jiān)管之外。而且互聯(lián)網(wǎng)交易的確給投資者帶來了很大的便利，但也存在交易信息被泄漏或被竊取的風(fēng)險(xiǎn)，將使投資者有可能遭受到重大的損失。因此，必須加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管和穿透核查，不留空白和套利空間，才能切實(shí)保護(hù)好投資者和交易者的應(yīng)有利益。

3.企業(yè)在做好外部風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，也要做好自我風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型下的外部監(jiān)管、行業(yè)自律，甚至一些其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)定，要嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行并定期做好自查工作，對(duì)監(jiān)管重點(diǎn)打擊的風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行嚴(yán)格把控及嚴(yán)厲查處。同時(shí)要建立一套完善的內(nèi)部管理制度體系，對(duì)傳統(tǒng)的組織架構(gòu)進(jìn)行變革，對(duì)原有的控制方式進(jìn)行調(diào)整，在做好組織建設(shè)、人員管理、制度建設(shè)的同時(shí)，進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系的建設(shè)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，內(nèi)控落地

1.開展全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，并制定相應(yīng)管控方案，公司時(shí)刻處于變化之中，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在隨時(shí)變動(dòng)，尤其是處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，更面對(duì)著之前傳統(tǒng)經(jīng)營理念下不存在的新風(fēng)險(xiǎn)。公司必須在新的運(yùn)營環(huán)境下，依托先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工具，將公司整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的計(jì)算因子，細(xì)分為一級(jí)、二級(jí)等多個(gè)模塊的子風(fēng)險(xiǎn)因子，再辨識(shí)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)并設(shè)置不同的評(píng)分權(quán)重，結(jié)合考慮固有風(fēng)險(xiǎn)、剩余可接受風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)公司整體風(fēng)險(xiǎn)工作進(jìn)行評(píng)估。并根據(jù)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)由各業(yè)務(wù)部門具體落實(shí)到實(shí)際的工作流程中去。

2.風(fēng)險(xiǎn)管控落地實(shí)施。進(jìn)行內(nèi)部控制體系框架的建立與完善，并進(jìn)行定期檢視、檢查。從coso內(nèi)部控制框架出發(fā)，從控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)督五大方面建立整個(gè)內(nèi)部控制框架，尤其要重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型形式下出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)。比如互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用下，存在商業(yè)機(jī)密泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。在此風(fēng)險(xiǎn)大類下有對(duì)應(yīng)的一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)、二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，子風(fēng)險(xiǎn)是客戶信息等機(jī)密資料的泄漏，可以通過采用一系列的具體控制措施來實(shí)現(xiàn)管控，包括對(duì)涉及客戶機(jī)密信息的表格進(jìn)行屏蔽、對(duì)前臺(tái)訪問控制的人員進(jìn)行角色限制、對(duì)后臺(tái)數(shù)據(jù)庫表進(jìn)行單獨(dú)授權(quán)及臨時(shí)權(quán)限收回、對(duì)機(jī)密數(shù)據(jù)的表格進(jìn)行存檔控制等內(nèi)容。

（四）科技引領(lǐng)，智能應(yīng)用

1.將風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)嵌入企業(yè)業(yè)務(wù)流程管理中，實(shí)現(xiàn)事前預(yù)警、事中控制。企業(yè)需要建立一套高科技、全系統(tǒng)化流程的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。例如，在承保環(huán)節(jié)，通過該車輛歷史出險(xiǎn)記錄的調(diào)取及分析，系統(tǒng)自動(dòng)彈出窗口提示該車輛保險(xiǎn)費(fèi)率需要適當(dāng)上浮，或者提醒核保人員預(yù)防該車輛投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。在理賠環(huán)節(jié)，系統(tǒng)對(duì)于多次出險(xiǎn)可疑車輛進(jìn)行窗口彈屏提示，引起理賠案件處理人員的警覺，從而有效打擊擴(kuò)大損失、虛假賠案等惡意行為。

2.做好日常管理與定期檢查，實(shí)現(xiàn)事后查處。在車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，通過在承保車輛上安裝電子設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對(duì)車輛及駕駛員的靜態(tài)、動(dòng)態(tài)信息提取和保存，通過定期對(duì)出險(xiǎn)集聚地、出險(xiǎn)頻度高發(fā)的人或地等信息進(jìn)行匯總分析，監(jiān)督車輛駕駛員的行為風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出險(xiǎn)案件進(jìn)行嚴(yán)密管控，對(duì)涉及的違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，使保險(xiǎn)事故管理變被動(dòng)為主動(dòng)，從而降低理賠成本。

3.大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用。保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)種類繁多、紛繁復(fù)雜，首先必須建立一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞標(biāo)準(zhǔn)，將承保、理賠、單證、產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、銷管、人事、中介等各種數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集整合，對(duì)不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行打通處理。其次在數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)上，通過對(duì)歷史數(shù)據(jù)及經(jīng)驗(yàn)積累的分析研究，輔之以有效的算法和模型，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)手段及數(shù)據(jù)分析應(yīng)用工具，建立符合公司實(shí)際需要的數(shù)據(jù)分析模型，識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及領(lǐng)域，有效打擊違法犯罪行為。

二、保險(xiǎn)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的重要意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合，使保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)注入了新元素、新活力，拓展了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大和保險(xiǎn)滲透率的提升。網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)溝通工具形態(tài)的日益多元化使得保險(xiǎn)公司和客戶的互動(dòng)方式更加多元，搜索平臺(tái)、網(wǎng)頁、及時(shí)溝通軟件、微博、微信等社交媒體的日益發(fā)展決定了營銷環(huán)節(jié)的多元化。信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也進(jìn)一步提高了與客戶服務(wù)、理賠工作的融合程度，將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)報(bào)價(jià)、自動(dòng)核保、自動(dòng)承保、自助理賠、網(wǎng)上自動(dòng)交易等，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)最大的顛覆，是從“客戶思維”到“用戶思維”的改變，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)由“以產(chǎn)品為核心”開始真正向“以客戶為核心”轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)“客戶思維”模式下，關(guān)鍵因素是產(chǎn)品包裝、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、渠道實(shí)力和促銷策略等。新型“用戶思維”模式下，個(gè)性化的產(chǎn)品、極致的消費(fèi)體驗(yàn)、簡約的形式、跨界的資源整合以及大數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用等能力，成為競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷、綜合性電商、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市和保險(xiǎn)垂直搜索已經(jīng)成為保險(xiǎn)網(wǎng)銷的四大重要渠道，在智能互聯(lián)時(shí)代下，保險(xiǎn)營銷將會(huì)推陳出新，創(chuàng)造出適應(yīng)用戶需求、動(dòng)態(tài)溝通、價(jià)值傳遞和數(shù)據(jù)決策的新模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)最有價(jià)值的核心優(yōu)勢(shì)就是其所擁有的大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種商業(yè)資本、一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)投入，可以創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)利益。掌握了互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)企業(yè)就可以及時(shí)地捕捉客戶需求和市場(chǎng)行情，針對(duì)市場(chǎng)的多層次需求開發(fā)針對(duì)用戶特征的定制化產(chǎn)品。堅(jiān)持科技創(chuàng)新牽引金融創(chuàng)新，積極推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的融合，加快推進(jìn)高科技信息系統(tǒng)建設(shè)，大力發(fā)展和引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)金融等新型業(yè)務(wù)模式，形成科技、保險(xiǎn)緊密關(guān)聯(lián)、彼此支撐、良性互動(dòng)、整體推進(jìn)的發(fā)展格局。

篇4

關(guān)鍵詞：工傷保險(xiǎn)先行支付；經(jīng)辦；管理風(fēng)險(xiǎn)；分析；建議

長期以來，許多制造業(yè)企業(yè)采用落后的生產(chǎn)技術(shù)、設(shè)備、工藝進(jìn)行超強(qiáng)度的連續(xù)性生產(chǎn)，許多建筑施工企業(yè)則組織大批農(nóng)民工搞“人海戰(zhàn)術(shù)”，不分晝夜地連續(xù)施工；加之企業(yè)為了節(jié)約成本，對(duì)安全生產(chǎn)管理缺乏重視，導(dǎo)致每年都會(huì)發(fā)生大量工傷事故，造成職工因工傷亡。僅在2016年，全國有1036139名職工被認(rèn)定為工傷，22436名職工因工死亡。為保障廣大勞動(dòng)者，尤其是農(nóng)民工的基本權(quán)益，國家推出了工傷保險(xiǎn)先行支付制度。但這一制度在運(yùn)作過程中遇到了一些風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)予以高度的重視。

一、工傷保險(xiǎn)先行支付制度運(yùn)行中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

長期以來，在民營企業(yè)與農(nóng)民工的勞動(dòng)關(guān)系上，始終存在著用人單位與勞動(dòng)者地位不對(duì)等的問題。由于農(nóng)民工數(shù)量眾多，供過于求，民營企業(yè)的老板往往居于強(qiáng)勢(shì)地位，可以隨心所欲地招聘、解雇農(nóng)民工；農(nóng)民工遭受工傷事故后，老板又不愿承擔(dān)任何責(zé)任，而是將農(nóng)民工一腳踢出企業(yè)，任由受害的農(nóng)民工流落街頭，造成了極為惡劣的社會(huì)影響，甚至引發(fā)了許多農(nóng)民工集體維權(quán)的群體性事件。為保障農(nóng)民工，尤其是遭受工傷事故的農(nóng)民工的正當(dāng)權(quán)益，人社部在2011年推出《社會(huì)保險(xiǎn)基金先行支付暫行辦法》（2018年12月《暫行辦法》進(jìn)行了修訂），《暫行辦法》第六條明確規(guī)定：職工被認(rèn)為定為工傷，在用人單位拒絕支付全部或者部分費(fèi)用的情況下，職工或者其近親屬可以持工傷認(rèn)定決定書和有關(guān)材料，向社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)先行支付工傷保險(xiǎn)待遇。若農(nóng)民工發(fā)生工傷事故，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)民工提供墊付性先行支付，包括醫(yī)療費(fèi)用與康復(fù)費(fèi)用、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、生活護(hù)理費(fèi)、勞動(dòng)能力鑒定費(fèi)，等等。若受傷的農(nóng)民工工傷等級(jí)達(dá)到1-4級(jí)，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可按月向受傷的農(nóng)民工發(fā)放傷殘津貼；若受傷的農(nóng)民工工傷等級(jí)達(dá)到5-10級(jí)，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須向受傷的農(nóng)民工發(fā)放一次性傷殘補(bǔ)助金，或一次性醫(yī)療補(bǔ)助金；若農(nóng)民工因工傷不治身亡，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還須向工傷罹難者的家屬供養(yǎng)親屬撫恤金、喪葬補(bǔ)助金、因工死亡補(bǔ)助金。我們應(yīng)當(dāng)看到工傷保險(xiǎn)先行支付制度的設(shè)計(jì)初衷是好的，我們也要看到這一制度在運(yùn)作中遇到了一些經(jīng)辦管理上的風(fēng)險(xiǎn)：（一）工傷保險(xiǎn)基金支出加大。自實(shí)施工傷保險(xiǎn)待遇先行支付以來，各地方的工傷保險(xiǎn)基金支出便不斷擴(kuò)大。以溫州市為例，2012年溫州工傷保險(xiǎn)收入為4.06億元，當(dāng)年溫州工傷保險(xiǎn)待遇支出為2.86億元；2013年，溫州工傷保險(xiǎn)收入為4.55億元，相較于上年增長了10%；2018年溫州工傷保險(xiǎn)待遇支出卻上升至3.35億元，相較于上年增長了14%，工傷保險(xiǎn)基金的支出明顯上升，而且其增幅超過了工傷保險(xiǎn)基金收入的增幅。長此以往，勢(shì)必出現(xiàn)較大的缺口，甚至造成工傷保險(xiǎn)基金入不敷出。（二）社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追償難度大。《社會(huì)保險(xiǎn)基金先行支付暫行辦法》第十三條規(guī)定：社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為職工先行支付工傷保險(xiǎn)待遇后，應(yīng)當(dāng)責(zé)令用人單位在10天內(nèi)償還。但從實(shí)際執(zhí)行情況來看，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向用人單位追償工傷保險(xiǎn)待遇比較困難，有的民營企業(yè)發(fā)生重特大工傷事故（如爆炸、火災(zāi)）后，全部固定資產(chǎn)與流動(dòng)資金化為烏有，企業(yè)隨之注銷，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不可能在一片廢墟上追償?shù)藉X款。一些民營企業(yè)的老板缺乏道德素質(zhì)與公民意識(shí)，發(fā)生工傷事故后直接跑路，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻對(duì)這些逃之夭夭的老板無可奈何；一些民營企業(yè)的老板債臺(tái)高筑，甚至借高利貸維持企業(yè)運(yùn)營，企業(yè)長期處于資不抵債的狀態(tài)，發(fā)生工傷事故后根本拿不出錢來。有專家對(duì)2014年廣州市工傷保險(xiǎn)基金運(yùn)行進(jìn)行了專項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，截至2014年8月，廣州市工傷保險(xiǎn)先行待遇支付累計(jì)達(dá)188萬元，但社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻未能向用人單位追償?shù)揭环皱X。

二、完善工傷保險(xiǎn)先行支付制度的建議

工傷保險(xiǎn)先行支付制度與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)緊密關(guān)聯(lián)，在其實(shí)施過程中，必然與市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生頻繁、復(fù)雜的互動(dòng)；而市場(chǎng)環(huán)境又始終處于波動(dòng)之中，因此，工傷保險(xiǎn)先行支付制度勢(shì)必遭遇各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)看到，這些風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一種正常現(xiàn)象，而社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)完善工傷保險(xiǎn)先行支付制度，積極實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，以管控風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。（一）主動(dòng)辨識(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用SWOT分析法對(duì)工傷保險(xiǎn)先行支付制度進(jìn)行分析，我們不難發(fā)現(xiàn)：工傷保險(xiǎn)先行支付制度的確存在著追償難度大的劣勢(shì)（weaknesses），同時(shí)還要面對(duì)許多不確定性的挑戰(zhàn)（threats）；但工傷保險(xiǎn)先行支付制度受到國家的大力支持和廣大勞動(dòng)者的歡迎，具有較高的道義優(yōu)勢(shì)（strengths）；從長期來看，我國工傷保險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國家，尤其是斯堪的納維亞國家相比還有較大的差距，因此，工傷保險(xiǎn)先行支付制度還有進(jìn)一步發(fā)展的良好機(jī)遇（opportunities）。所以，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)定起信心，應(yīng)當(dāng)看到當(dāng)前工傷保險(xiǎn)先行支付中遇到的種種困難，都是可以克服的困難；應(yīng)當(dāng)主動(dòng)辨識(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查表法、風(fēng)險(xiǎn)因素分析法、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法，仔細(xì)識(shí)別各種風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于工傷保險(xiǎn)基金運(yùn)行造成的影響，做到心中有數(shù)。（二）強(qiáng)化事前控制。有條件的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化事前控制。具體來說，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須主動(dòng)、認(rèn)真地研究本地區(qū)每一家企業(yè)的資產(chǎn)（包括固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)付票據(jù)、流動(dòng)負(fù)債、長期借款等），每一家企業(yè)的營業(yè)成本、營業(yè)收入、營業(yè)外支出、當(dāng)年利潤；每一家企業(yè)的職工人數(shù)、職工工齡、職工素質(zhì)（包括工作經(jīng)驗(yàn)、技能水平）、經(jīng)營者的素質(zhì)（包括其個(gè)人信用、道德、管理能力等），以及每一家企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)環(huán)境、勞動(dòng)時(shí)間、安全管理；詳細(xì)掌握本地區(qū)所有企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況。對(duì)于有可能發(fā)生工傷事故的企業(yè)，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須加大關(guān)注力度，督促企業(yè)主動(dòng)加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理；對(duì)于道德敗壞、品行惡劣、又負(fù)債累累的老板，必須督促他們?yōu)閱T工繳納更多的工傷保險(xiǎn)費(fèi)。通過強(qiáng)化事前控制，可以有效降低工傷事故的發(fā)生率，繼而有效降低工傷保險(xiǎn)基金的支出，從而保障工傷保險(xiǎn)先行支付制度長期平穩(wěn)運(yùn)行。強(qiáng)化事前控制，著力降低工傷事故發(fā)生率與農(nóng)民工傷亡數(shù)量，應(yīng)當(dāng)被視作社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展各項(xiàng)工作的重中之重。今天，我國已經(jīng)成為世界制造業(yè)大國，200多種國內(nèi)工業(yè)品產(chǎn)量超過美國、俄羅斯、日本、歐盟28國，高居世界第一位；但另一方面，我國也是世界工傷大國，各資本主義發(fā)達(dá)國家的工傷傷亡人數(shù)均明顯低于我國。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年，日本全國因各類工傷造成的員工死傷人數(shù)為107759人，其中工亡人數(shù)為1195人，在全部就業(yè)人口中，工傷傷亡人數(shù)占比不足0.2%。反觀我國，每年因工傷造成的勞動(dòng)者死傷人數(shù)均在100萬人以上，數(shù)量超過日本的十倍以上。僅就溫州一個(gè)城市的情況來看，2011年全市共有16776名員工遭遇工傷，126人因工身亡；2012年全市又有16947名員工遭遇工傷，143人因工身亡；2013年全市有17828名員工遭遇工傷，125人因工身亡；這其中暴露出的不僅是民營企業(yè)生產(chǎn)工藝、生產(chǎn)方式落后，生產(chǎn)條件惡劣，還暴露出了一些地方盲目以GDP為綱，漠視農(nóng)民工的合法權(quán)益與人格尊嚴(yán)。假若我們不能強(qiáng)化事前控制，切實(shí)降低工傷事故發(fā)生率，則無論國家財(cái)政投入多少支持，也無法彌補(bǔ)工傷保險(xiǎn)先行支付的缺口。因此，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化事前控制，必須督促每一家企業(yè)加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理。（三）強(qiáng)化事后追償。許多企業(yè)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏敬畏。因此，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與銀行、法院、檢察機(jī)關(guān)、公安部門、工商機(jī)構(gòu)主動(dòng)聯(lián)手，建立共同追償機(jī)制。一旦某家企業(yè)發(fā)生工傷事故，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在第一時(shí)間先行支付工傷保險(xiǎn)待遇，同時(shí)銀行立即凍結(jié)該企業(yè)的賬戶，公安部門、工商機(jī)構(gòu)等行政執(zhí)法部門迅速趕到該企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，從而形成較大的合力，強(qiáng)化事后追償；并對(duì)其他企業(yè)產(chǎn)生震懾效果。

篇5

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害補(bǔ)償?shù)挠行Х绞剑荳TO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達(dá)國家所采用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體(農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府)風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補(bǔ)貼和推動(dòng)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面的經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)從以下三個(gè)方面來規(guī)范和誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為；(2)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；(3)選擇規(guī)模化生產(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)試點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場(chǎng)來說都是不可避免的，但這種風(fēng)險(xiǎn)是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險(xiǎn)和定價(jià)策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。即便如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是被公認(rèn)為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個(gè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以用保費(fèi)收入來支付賠款支出和管理費(fèi)用。我國在20世紀(jì)30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個(gè)中央1號(hào)文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。基于這種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響；并借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。

一、主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

(一)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險(xiǎn)管理手段與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)占農(nóng)民所面對(duì)的總風(fēng)險(xiǎn)比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的初始成本保險(xiǎn)(即生產(chǎn)成本保險(xiǎn))以及較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)不能大范圍地分散等問題，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)化經(jīng)營均以失敗告終(除了冰雹險(xiǎn)、暴雨險(xiǎn)等單一風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營成功之外)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的，這與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤最大化目標(biāo)相背離。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性很低。隨著城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨飽和，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場(chǎng)——8億潛在客戶的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也成了獲得其他盈利性較好險(xiǎn)種(例如家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)偏向那些盈利性較好的險(xiǎn)種，這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

(三)政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價(jià)格支持和收入保護(hù)等手段，而自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制是政府風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補(bǔ)償?shù)?0％以上)，而保險(xiǎn)賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤艿汀?992年開始，由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中國人民保險(xiǎn)公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5％(曹前進(jìn)，2005)。我國財(cái)力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在替代性，因此，目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)主體行為的影響

2004年中央1號(hào)文件明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；2005年和2006年中央1號(hào)文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的政策規(guī)定。這些政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為有何影響呢?

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

2004年全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險(xiǎn)，即使沒有補(bǔ)貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿意的占57.4％；如果政府開辦了補(bǔ)貼性保險(xiǎn)，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，如果政府給予一部分保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性會(huì)提高。因此，在新一輪試點(diǎn)過程中，大部分試點(diǎn)地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

由于有了政府補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn))，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，以尋求更多的風(fēng)險(xiǎn)單位來規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法；上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了再保險(xiǎn)合同；黑龍江陽光互助保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的10％提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等等。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)政府風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施的目的，就是轉(zhuǎn)變政府補(bǔ)償災(zāi)害的方式；其目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)變。為此，政府提供了保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，減輕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、行為主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的顧慮

(一)來自農(nóng)戶的顧慮

通過調(diào)查我們認(rèn)為，農(nóng)戶主要有以下幾個(gè)方面的顧慮：(1)如果在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害，能否從保險(xiǎn)公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補(bǔ)貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災(zāi)怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過程中我們還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍不太信任保險(xiǎn)公司(因?yàn)樵?0世紀(jì)90年生過某保險(xiǎn)公司因?yàn)椴幌肜碣r而退還保費(fèi)的事情)。另外，保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因，這與國外的一些研究結(jié)果相符。

(二)來自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的顧慮

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮有四個(gè)方面。(1)對(duì)政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))?(2)對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。一方面是經(jīng)營能否不虧損，即從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營情況看，種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的，政府給予的經(jīng)營管理費(fèi)用以及以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)能不能彌補(bǔ)這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)能不能實(shí)現(xiàn)?(3)對(duì)政府財(cái)力的顧慮。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇了與政府共保的模式，萬一出現(xiàn)大災(zāi)，政府財(cái)力能否兌現(xiàn)其保險(xiǎn)責(zé)任?(4)費(fèi)率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的費(fèi)率難度較大，這也是很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要原因。

(三)來自政府的顧慮

政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。

中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補(bǔ)貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不大，政府補(bǔ)貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴(kuò)大，政府的補(bǔ)貼資金能否到位。如果按照美國《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》的規(guī)定，政府每年給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持將會(huì)超過30億美元，那么政府首先必須考慮財(cái)力問題。(2)補(bǔ)貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認(rèn)為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，然而在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟(jì)的方式，因?yàn)榫葷?jì)帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財(cái)力來控制救濟(jì)資金。(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，政府所要負(fù)擔(dān)的賠款額會(huì)不會(huì)超過財(cái)政的承受能力。

地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補(bǔ)貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財(cái)政隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補(bǔ)貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，地方財(cái)政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會(huì)穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼?

四、國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下三個(gè)方面。

(一)較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)的實(shí)施，刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

在財(cái)政補(bǔ)貼方面，發(fā)達(dá)國家為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷地提高財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果沒有政府給予適量的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明：政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼若低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保；美國的參保率則隨著補(bǔ)貼率的不斷上升而上升。因此，美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家都給予農(nóng)戶較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家還采取了強(qiáng)制性保險(xiǎn)和有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中就提到了強(qiáng)制性保險(xiǎn)。印度、菲律賓則規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)。美國《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》中也提到政府將干旱、雨澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)損失，與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計(jì)劃(價(jià)格支持與生產(chǎn)調(diào)節(jié)計(jì)劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃、互助儲(chǔ)備計(jì)劃等)聯(lián)系起來進(jìn)行有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。

除了較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。1989年美國農(nóng)業(yè)部專門針對(duì)那些沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行過一次調(diào)查，讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因進(jìn)行排序。調(diào)查結(jié)果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8％；其次是保費(fèi)太高，占23.3％；更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的占23％。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求自然會(huì)增加。

(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的做法

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要從兩個(gè)方面來降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的應(yīng)用；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)的實(shí)施。保險(xiǎn)市場(chǎng)金融和技術(shù)上的創(chuàng)新，提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的新辦法，特別是氣候風(fēng)險(xiǎn)；而資本市場(chǎng)的應(yīng)用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供者面臨的風(fēng)險(xiǎn)(skees，eta1.，2002)。另外，再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中都采用這兩種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。

1、資本市場(chǎng)金融工具的應(yīng)用。隨著氣象測(cè)量等技術(shù)的日益成熟，國際資本市場(chǎng)上轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品被逐漸開發(fā)出來。例如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(cAT)債券，它主要用于為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)提供保障。除了CAT債券之外，資本市場(chǎng)上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權(quán)等。

另一個(gè)資本市場(chǎng)金融工具的使用就是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，它是將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)結(jié)合起來。在資本市場(chǎng)上以證券的方式籌集資金，用來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。20世紀(jì)90年代中后期，國際上發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)證券主要有三類：巨災(zāi)證券、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)股票。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)具有極小的相關(guān)性，因此，在資本市場(chǎng)上尋求分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可行的；而且，資本市場(chǎng)資金充裕，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散也很有效。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時(shí)間等；再就是改進(jìn)保險(xiǎn)合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。但這通常會(huì)面臨高成本問題，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)分為收入保險(xiǎn)和產(chǎn)量保險(xiǎn)兩種，其賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款方式有很大的差別。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)創(chuàng)新的地方，即只有當(dāng)承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險(xiǎn)合同中規(guī)定的理賠點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠付。如果整個(gè)區(qū)域的平均產(chǎn)量沒有受損到理賠點(diǎn)，那么單個(gè)農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會(huì)得到賠付。這樣一來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風(fēng)險(xiǎn)問題，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)通常都要求某個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆向選擇問題。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)可以最大程度地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題較為嚴(yán)重的地區(qū)(孫立明。2003)。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；它不需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費(fèi)率制定的標(biāo)準(zhǔn)，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測(cè)度。這就使得保險(xiǎn)合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度為主要依據(jù)(庹國柱、李軍，2003)。相對(duì)而言，這種合同制訂更科學(xué)，減少了由于合同制訂不科學(xué)給保險(xiǎn)公司帶來的損失。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也擴(kuò)大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力。發(fā)達(dá)國家的再保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重大概為20％，凸現(xiàn)了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性。例如，日本采取農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)進(jìn)行部分分保，農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)提供超額賠款再保險(xiǎn)；1966年法國在大區(qū)范圍內(nèi)還創(chuàng)立了再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，眾多的地方互助保險(xiǎn)合作社由大區(qū)社再保險(xiǎn)，大區(qū)社又由中央社再保險(xiǎn)(龍文軍，2004)。發(fā)達(dá)國家還普遍建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度(除西班牙外)，例如日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會(huì)以1：1的比例共同投資組成。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。

(三)政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理

發(fā)達(dá)國家政府很早就意識(shí)到應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。“實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的在于建立一個(gè)穩(wěn)固、全面的農(nóng)作物保險(xiǎn)體系，以取代作為農(nóng)業(yè)價(jià)格支持和收入保護(hù)政策一部分的政府災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，增進(jìn)國民福利。”

在控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)方面，政府給予了經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼(一般為保費(fèi)收入的20％-25％)、免除各種稅收以及再保險(xiǎn)支持等。另外，政府為了滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于大額風(fēng)險(xiǎn)單位的要求，結(jié)合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家現(xiàn)有的精確的費(fèi)率與政府的努力不無關(guān)系，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作需要耗費(fèi)巨額的財(cái)力和人力，并不是某個(gè)保險(xiǎn)公司或是某一個(gè)部門就能完成的。例如，法國政府在1980年以后投入巨資資助大學(xué)和有關(guān)部門專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究。

五、政策建議

各個(gè)國家都有自己特殊的國情，國外的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個(gè)方面來規(guī)范或誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展。

(一)政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為

1、有關(guān)部門應(yīng)盡早著手起草《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。前面分析的我國保險(xiǎn)主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的缺失。因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運(yùn)用、財(cái)政補(bǔ)貼方式等方面，應(yīng)以法律的形式得到明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供完備的法律、制度保證。

2、財(cái)政支持和應(yīng)用各種政策推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一是中央財(cái)政和地方財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理費(fèi)給予一部分補(bǔ)貼。具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品而定。二是給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營部分稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)建立行為主體各方的激勵(lì)機(jī)制，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災(zāi)害救濟(jì)政策結(jié)合起來使用。

3、做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，實(shí)行與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)率。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)普遍存在費(fèi)率厘定不科學(xué)的問題，不能真實(shí)反映農(nóng)業(yè)實(shí)際損失率，無法有效調(diào)節(jié)供給和需求。費(fèi)率厘定的不科學(xué)，主要是由于我國缺乏完整的農(nóng)業(yè)區(qū)劃體系。但農(nóng)業(yè)區(qū)劃工作耗費(fèi)大、涉及面廣，并不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能完成得了的。因此，建議由國家組織相關(guān)部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，撥付專項(xiàng)基金，積極開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究工作。在全國各區(qū)域農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作，為制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與費(fèi)率提供科學(xué)依據(jù)。

(二)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

一是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。國家應(yīng)出資組建全國性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司。或是在中國再保險(xiǎn)集團(tuán)中成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)部，獨(dú)立核算。以國有性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司為主，其他商業(yè)保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充，確立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營主體；國家對(duì)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)服務(wù)的公司給予適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。二是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。目前很多試點(diǎn)地方也在探索一些積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的做法，但都缺乏保障。國家可以整合部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財(cái)政專項(xiàng)支農(nóng)資金等，加上商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)盈余，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金或風(fēng)險(xiǎn)基金，并以法律形式規(guī)定每年風(fēng)險(xiǎn)基金的提取比例。