銀行行業(yè)的前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行行業(yè)的前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】分子烹飪 現(xiàn)狀 前景

現(xiàn)代社會(huì)的烹飪，早已不只是有填飽肚皮的一項(xiàng)功能了。當(dāng)今是個(gè)資訊時(shí)代，由于對(duì)資訊的需求量大，它當(dāng)然一定程度改變了人們的認(rèn)知。現(xiàn)在研究得比較熱的是一種所謂的“分子烹飪法”，在歐洲最為盛行，餐廳廚師、物理學(xué)家和化學(xué)家都在參與研究這種烹飪方法。分子分解料理的魅力在于首先對(duì)現(xiàn)有事物進(jìn)行解構(gòu)，然后進(jìn)行重構(gòu)。其目標(biāo)是，最大限度地吸引人們對(duì)某種配料的注意，并以一種意想不到的形式呈現(xiàn)在人們眼前。關(guān)鍵是將所需的香味分離出來(lái)或?qū)⑵浒l(fā)揮到極致，并消除那些不需要的味道。與此同時(shí)，分別展示各種不同的重構(gòu)方案，它幾乎具有無(wú)限的創(chuàng)造力。用一種全新的方式詮釋熟悉、濃郁的味道，讓客人去體驗(yàn)它們，例如蘋(píng)果的味道，這永遠(yuǎn)都是一件樂(lè)事。

1.分子烹飪的現(xiàn)狀

1.1分子烹飪的定義

分子烹飪（Molecular Gastronamy）是從食材的分子層面入手，通過(guò)現(xiàn)代物理、化學(xué)的手段，運(yùn)用現(xiàn)代儀器和設(shè)備來(lái)精確制作奇妙食物的烹飪方法。分子烹飪又稱(chēng)作“分子料理”或“分子廚藝”。

此方法有別于傳統(tǒng)的烹飪，它是從烹飪?cè)系姆肿訉用鎭?lái)創(chuàng)新，主要是創(chuàng)造不同于人們習(xí)慣的新風(fēng)味、新食材、新食品，在整個(gè)制作過(guò)程中還追求藝術(shù)烹飪、新概念烹飪。[1]

在純粹意義上，分子烹飪是一門(mén)把化學(xué)和物理原理運(yùn)用在烹飪的科學(xué)。而今天，某種程度上，這術(shù)語(yǔ)已經(jīng)推廣為描述創(chuàng)新性的烹飪風(fēng)格和成為創(chuàng)新前衛(wèi)，懂得結(jié)合前沿科學(xué)、科技，甚至心理學(xué)的廚師的代名詞。

1.2分子烹飪案例

1.2.1用液氮做冰激凌

早幾年在一些電視節(jié)目上就曾經(jīng)介紹過(guò)，液氮對(duì)普通人來(lái)說(shuō)造價(jià)太高。可是在實(shí)驗(yàn)室卻是必備試劑。然而，用液氮來(lái)做冰激凌再理想不過(guò)了，因?yàn)橐旱牡蜏乜梢宰屗c糖分子原位迅速凍結(jié)，從而來(lái)不及形成晶體。水一旦形成了冰晶，便會(huì)影響到滑潤(rùn)的口感。因此，在做冰激凌的過(guò)程中要不斷攪動(dòng)。從而破壞正在形成的晶體。如果是改用液氮瞬間冷凍，那么它的口感就會(huì)大大改善。然而，液氮冷凍冰激凌雖然口感細(xì)膩，吃的時(shí)候你卻要當(dāng)心。如果它還沒(méi)有升到口腔可以正常接受的溫度.那你會(huì)覺(jué)得舌頭被粘在冰上一樣。用液氮傲冰激凌還有一個(gè)好處，那就是幾乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是傳統(tǒng)的水果、堅(jiān)果或牛奶等原料才行。像煙肉蛋冰激凌就是這樣一種令人出乎意料的新型組合，特適合那些大膽好新奇的食客。[2]

1.2.2蘋(píng)果魚(yú)子醬

蘋(píng)果魚(yú)子醬是分子料理的一個(gè)典型例子。它同樣適用于橘子、甜瓜等等。蘋(píng)果魚(yú)子醬很好地呈現(xiàn)了蘋(píng)果的美味，同時(shí)將“破壞分子”，例如果核及果皮統(tǒng)統(tǒng)去除。

為此，我們榨取了蘋(píng)果汁，并在汁內(nèi)加入藻酸鹽。隨后，用多道移液器抽取蘋(píng)果汁與藻酸鹽的混合物，將它一點(diǎn)一點(diǎn)地滴入盛有氯化鈣溶液的碗中。數(shù)秒鐘后，滴劑中便會(huì)出現(xiàn)一層薄薄的泡沫，如同魚(yú)子醬。品嘗的時(shí)候，你可以將一大口蘋(píng)果魚(yú)子醬放在舌頭上，體驗(yàn)“純粹的”蘋(píng)果味帶來(lái)的美好感覺(jué)。

1.2.3澳洲牛肉配法國(guó)鵝肝醬

聽(tīng)?zhēng)煾到榻B做法，就像聽(tīng)一堂化學(xué)課一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分鐘，再把鵝肝醬加入0.5克褐藻膠并攪勻放入鈣水中做成膠囊。似懂非懂之時(shí)，還是直接吃比較實(shí)際。咬下之后，鵝肝的香味從柔軟的膠囊中滲透出來(lái)，令人驚艷。

2.分子烹飪的前景

2.1分子烹飪的優(yōu)勢(shì)

2.1.1分子烹飪的高端科技

“分子烹飪是在較大程度上改變我們?nèi)祟?lèi)現(xiàn)有烹調(diào)學(xué)理論知識(shí)和操作技能的一項(xiàng)高端科技。其中涉及到物理化學(xué)等專(zhuān)業(yè)學(xué)科，而它的主要理論基礎(chǔ)在于，深入研究食物烹調(diào)過(guò)程中的細(xì)微環(huán)節(jié)，如溫度的精確升降、時(shí)間的長(zhǎng)短，以及不同物質(zhì)的加入量所造成的各種狀態(tài)下的物理化學(xué)變化，藉由這些研究所得到的數(shù)據(jù)去優(yōu)化烹調(diào)方法，進(jìn)而可以幫助廚師對(duì)傳統(tǒng)烹調(diào)技法及菜品的形貌進(jìn)行顛覆、解構(gòu)和重組，最終創(chuàng)造出飲食的全新味覺(jué)和口感。”[3]

2.1.2分子烹飪有助于調(diào)動(dòng)人們的心情

“分子菜”味道好，多種食物的多重味道巧妙結(jié)合，前所未有。食用“分子菜”時(shí)，人的所有感官都被驅(qū)動(dòng)，心情愉悅自然也就不在話(huà)下了。“分子菜”在制作過(guò)程中，其顆粒通常被機(jī)器粉碎得更加細(xì)小，無(wú)形中幫助了食物營(yíng)養(yǎng)的吸收。

2.2分子烹飪的劣勢(shì)

2.2.1分子美食的營(yíng)養(yǎng)與食品安全值得我們探討

分子烹飪利用了真空、超低溫、激光等高新技術(shù)，在這些非常規(guī)條件下，食物營(yíng)養(yǎng)會(huì)有多大的變化？會(huì)不會(huì)產(chǎn)生對(duì)人體有益或有害的物質(zhì)？分子烹飪使用的各種添加劑是否會(huì)影響人類(lèi)的健康？是否對(duì)人類(lèi)的遺傳有影響？這些都需要時(shí)間去驗(yàn)證。[4]

2.2.2分子烹飪?cè)谑秤梅椒ê彤a(chǎn)品風(fēng)味方面還是有一定的局限性

根據(jù)相關(guān)科學(xué)原理，我想現(xiàn)在很多簡(jiǎn)易的分子烹飪?cè)谥胁瓦\(yùn)用中，是否能更多地適用于高端酒店、會(huì)所的中西餐裝盤(pán)圍邊、調(diào)輔料，中西式調(diào)酒，各式明檔和自助餐系列，因?yàn)檫@種快速實(shí)用效果既能凸顯分子烹飪美食的特性和質(zhì)性，又能達(dá)到視覺(jué)和味覺(jué)上的雙重效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇揚(yáng).分子烹飪?cè)砑俺Ｓ梅椒ㄌ接慬J].四川烹飪高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2010（3）

[2]味覺(jué)森林.分子香[J]，四川烹飪，2008（4）

[3]卓嘉.關(guān)于分子料理的后知后覺(jué)[J].四川烹飪， 2008（4）： 30

篇2

關(guān)鍵詞:金融;銀行業(yè);競(jìng)爭(zhēng)

中圖分類(lèi)號(hào):F832.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)增-0079-03

一、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的意義

銀行業(yè)與其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)一樣,源于多個(gè)主體對(duì)相同資源的爭(zhēng)奪,如果各個(gè)主體間沒(méi)有共同感興趣的資源,那么競(jìng)爭(zhēng)就不會(huì)形成。例如,在中國(guó)傳統(tǒng)的四大專(zhuān)業(yè)銀行時(shí)期,盡管可能在同一個(gè)縣城有幾家銀行,但由于每家專(zhuān)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍嚴(yán)格限定,交叉的業(yè)務(wù)比較少,相應(yīng)地競(jìng)爭(zhēng)的程度也就比較低。

競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間對(duì)有限資源的爭(zhēng)奪必須是現(xiàn)實(shí)的而不是概念上的,對(duì)特定的競(jìng)爭(zhēng)性資源,不同的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手既有獲取的強(qiáng)烈愿望,又有獲取的現(xiàn)實(shí)的可能。

各個(gè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,共同面對(duì)的資源類(lèi)型比較廣泛,例如資金資源、客戶(hù)資源、人才資源等。隨著經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展,銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的資源也在不斷擴(kuò)充。原來(lái)傳統(tǒng)意義上依靠自己建立的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn),現(xiàn)在也可以通過(guò)購(gòu)并獲得,當(dāng)有限的并購(gòu)對(duì)象被多個(gè)有擴(kuò)充意圖的銀行所搶奪時(shí),現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)也成為了一種競(jìng)爭(zhēng)性資源。

二、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的直接后果

銀行業(yè)內(nèi)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),會(huì)對(duì)銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)形成影響,從而對(duì)整個(gè)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中產(chǎn)生的作用形成影響。由于銀行業(yè)的特殊性,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)也不像其他產(chǎn)業(yè)那樣單一與確定。在其他實(shí)業(yè)類(lèi)的產(chǎn)業(yè)中,一般都會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,從而使得整個(gè)產(chǎn)業(yè)按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效率來(lái)進(jìn)行布局,但在銀行業(yè)卻遠(yuǎn)不是這樣,其進(jìn)入和退出機(jī)制有獨(dú)特的性質(zhì)。

(一)缺乏淘汰機(jī)制

在競(jìng)爭(zhēng)中,銀行機(jī)構(gòu)難以向一般企業(yè)一樣優(yōu)勝劣汰,其原因在于銀行業(yè)的特殊性。

第一,銀行業(yè)運(yùn)行績(jī)效顯現(xiàn)的滯后性。對(duì)于普通的實(shí)業(yè)類(lèi)產(chǎn)業(yè),其生產(chǎn)運(yùn)行的績(jī)效經(jīng)過(guò)一個(gè)或一個(gè)以上的生產(chǎn)周期就可以顯現(xiàn)出來(lái):如果所生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)有較為充分的銷(xiāo)售市場(chǎng)并且能夠滿(mǎn)足成本核算的要求,那么這個(gè)企業(yè)的運(yùn)行就是合理的。而那些產(chǎn)品服務(wù)沒(méi)有銷(xiāo)售市場(chǎng)或者盡管有銷(xiāo)售市場(chǎng)但不滿(mǎn)足成本核算要求的企業(yè)就會(huì)明確地顯現(xiàn)出來(lái)。

但銀行業(yè)不是這樣,一方面,銀行業(yè)的信貸投放總有市場(chǎng),特別是那些風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸項(xiàng)目以及其他的一些逆向選擇項(xiàng)目對(duì)信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運(yùn)行績(jī)效的好壞往往要經(jīng)歷比較長(zhǎng)的時(shí)期才能確定地顯現(xiàn)出來(lái),一般要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低谷時(shí)期或信貸投放的企業(yè)大面積地集中失敗才能顯現(xiàn)出來(lái),這相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)一般要經(jīng)歷比較長(zhǎng)的時(shí)間。

第二,銀行業(yè)的現(xiàn)金約束可以相對(duì)獨(dú)立于利潤(rùn)獲取情況。對(duì)普通的實(shí)業(yè)類(lèi)產(chǎn)業(yè)而言,銷(xiāo)售收入是其主要的也是最終有效的現(xiàn)金流獲取渠道。當(dāng)這些實(shí)業(yè)類(lèi)的企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)品或服務(wù)拿不到足夠的市場(chǎng)或不符合成本核算原則,他們必然會(huì)因?yàn)槿狈Y金補(bǔ)充,得不到補(bǔ)充各種消耗的現(xiàn)金而沒(méi)法繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

而對(duì)于銀行而言,當(dāng)它可以吸收儲(chǔ)蓄存款或其他存款的時(shí)候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)金約束而退出運(yùn)行。

此外,由于銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心部門(mén),其穩(wěn)定的運(yùn)行對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定意義與作用都十分重大,國(guó)家會(huì)對(duì)一些運(yùn)行不良的銀行采取救援措施,特別是當(dāng)一些大銀行的運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候。

因此,在銀行業(yè),即使存在比較充分的競(jìng)爭(zhēng),但一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行還是可能通過(guò)技術(shù)處理方式,掩蓋其經(jīng)營(yíng)運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題,而不會(huì)就此退出運(yùn)行。如此就出現(xiàn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的不分優(yōu)劣硬行維持的現(xiàn)狀,甚至還會(huì)出現(xiàn)一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力或風(fēng)險(xiǎn)防范能力而廣泛地開(kāi)展一些風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù),使其在一定時(shí)期看上去比謹(jǐn)慎運(yùn)行的銀行更加風(fēng)光。

(二)具有良莠不分傾向

銀行為了實(shí)現(xiàn)更多的盈利會(huì)將它吸收的存款以貸款的形式發(fā)放出去,也即銀行一般不會(huì)保持全額的儲(chǔ)備,同時(shí)廣大的存款者對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及信譽(yù)并不具備全面而深刻的了解。

當(dāng)銀行體系中經(jīng)營(yíng)不善的銀行退出運(yùn)行的時(shí)候,相關(guān)的信息會(huì)傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對(duì)自己存款的銀行并不具備全面深刻知識(shí)的存款者,會(huì)對(duì)自己存款的銀行也產(chǎn)生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準(zhǔn)備,必然會(huì)導(dǎo)致不可能為所有的存款者做好提存的準(zhǔn)備,當(dāng)存款的提取額度超過(guò)銀行的備付額度的時(shí)候,銀行就會(huì)出現(xiàn)提存困難,就會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化存款者對(duì)該銀行的懷疑,并擴(kuò)大懷疑的銀行,從而造成銀行業(yè)的危機(jī)轉(zhuǎn)播。在這種情況下不僅經(jīng)營(yíng)不善的銀行會(huì)退出運(yùn)行,就連原來(lái)經(jīng)營(yíng)績(jī)效良好的銀行也會(huì)面臨著擠兌的風(fēng)潮,存在著被沖垮的危險(xiǎn)。當(dāng)這些可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的時(shí)候,就出現(xiàn)了淘汰一刀切。

(三)優(yōu)勝劣汰是一種目標(biāo)

按照一般的邏輯,產(chǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致優(yōu)勝劣汰:在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行會(huì)占有更大的市場(chǎng)份額,擁有更多的利潤(rùn)。缺乏優(yōu)勢(shì)的主體在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中會(huì)逐漸的丟掉市場(chǎng),以至于最后退出市場(chǎng)。

通過(guò)前面的分析,我們發(fā)現(xiàn)在銀行業(yè)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰只能是一種直觀上的結(jié)果,要使其變?yōu)楝F(xiàn)實(shí),必須具備一些條件,例如:嚴(yán)格地將經(jīng)營(yíng)不善者識(shí)別出來(lái),并讓其退出市場(chǎng),以及嚴(yán)防銀行危機(jī)傳播等。

(四)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)構(gòu)與壟斷的結(jié)構(gòu)

即使在前述的優(yōu)勝劣汰的目標(biāo)能夠達(dá)到,但銀行業(yè)最后的主體結(jié)構(gòu)究竟是自由競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)還是壟斷競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),取決于兩個(gè)方面的內(nèi)容:

第一,銀行表現(xiàn)出來(lái)的是規(guī)模經(jīng)濟(jì)還是規(guī)模不經(jīng)濟(jì),如果單個(gè)銀行的運(yùn)行表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì),那么銀行就會(huì)出現(xiàn)規(guī)模越大,單位資本的利潤(rùn)水平越高,從而成為自然壟斷行業(yè)。如果銀行并不表現(xiàn)出明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì),再加上銀行運(yùn)行過(guò)程中對(duì)信息的依賴(lài)性以及諸多信息的私有性會(huì)使得銀行業(yè)內(nèi)的主體相對(duì)分散。

第二,相關(guān)的政府當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度及取向。例如在美國(guó),就采取鼓勵(lì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)限制壟斷的政策,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度比較高。

三、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)特征

(一)競(jìng)爭(zhēng)力較差的主體在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中喪失部分競(jìng)爭(zhēng)性資源或資源的重新定價(jià)

產(chǎn)業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程主要就是競(jìng)爭(zhēng)性資源在多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)主體之間爭(zhēng)奪的過(guò)程。產(chǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的直接結(jié)果就必然表現(xiàn)為部分競(jìng)爭(zhēng)主體得不到競(jìng)爭(zhēng)性資源。在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中,相關(guān)資源在原銀行內(nèi)的邊際貢獻(xiàn)較低,相應(yīng)的主體愿意支付的報(bào)酬也較低,當(dāng)面對(duì)一個(gè)愿意為該競(jìng)爭(zhēng)性資源支付更高的報(bào)酬的其他銀行時(shí),相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)性資源就會(huì)由原有的銀行向新銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

在競(jìng)爭(zhēng)威脅存在的情況下,原銀行要想保持對(duì)該競(jìng)爭(zhēng)資源的占有和使用,它必須將相應(yīng)的資源報(bào)酬提升到其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手愿意支付的價(jià)格水平上。伴隨著競(jìng)爭(zhēng)性資源由原銀行向新銀行的轉(zhuǎn)移,相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)性資源的價(jià)格(支付的報(bào)酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進(jìn),但實(shí)質(zhì)上并不盡然。

(二)利潤(rùn)水平下降伴隨著競(jìng)爭(zhēng)性資源喪失

原有主體擁有或占有的競(jìng)爭(zhēng)性資源減少,或者為競(jìng)爭(zhēng)性資源所支付的價(jià)格上升,從而帶來(lái)銀行的利潤(rùn)水平降低。

利潤(rùn)水平降低的程度不同,會(huì)對(duì)銀行的生存帶來(lái)不同的影響。如果利潤(rùn)水平的降低僅僅是使利潤(rùn)降低但仍然有正利潤(rùn),那么暫時(shí)還不會(huì)威脅到銀行的生存,如果利潤(rùn)下降到利潤(rùn)凈額為零值或負(fù)值,那么相關(guān)銀行的生存機(jī)會(huì)就會(huì)受到直接影響。

(三)競(jìng)爭(zhēng)中的銀行會(huì)不斷地去提高運(yùn)行效率

在競(jìng)爭(zhēng)加劇的前提下,銀行業(yè)中的各主體在競(jìng)爭(zhēng)壓力下,為了生存與發(fā)展會(huì)學(xué)習(xí)引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)(廣義上的包括銀行各種服務(wù)與產(chǎn)品的形成過(guò)程)、管理方法、經(jīng)營(yíng)理念等,從而帶來(lái)相關(guān)銀行的運(yùn)行效率的提高。特別是當(dāng)銀行體系中的新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手處在一種更高的管理運(yùn)行水平上的時(shí)候,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中銀行的效率的提升作用會(huì)更加明顯。這一點(diǎn)在外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家的作用中表現(xiàn)得尤其明顯。

(四)擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行在競(jìng)爭(zhēng)中逐步獲得更多的資源

在競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)行過(guò)程中,擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行會(huì)從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)性資源,相應(yīng)地市場(chǎng)空間、資金來(lái)源利潤(rùn)水平等都可能處在提升中。

四、對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管

銀行業(yè)作用的很好發(fā)揮需要每一個(gè)銀行處于較高的效率水平,而銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)提高銀行個(gè)體可以發(fā)揮比較好的作用,一方面在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下迫使各個(gè)銀行提高管理運(yùn)行水平引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)、理念;另一方面,在一定條件下,競(jìng)爭(zhēng)可以迫使運(yùn)行效率較低的銀行退出運(yùn)行,從而提高銀行業(yè)整體的效率水平。這兩個(gè)通道的作用都要求在銀行業(yè)有比較高的競(jìng)爭(zhēng)壓力,換句話(huà)說(shuō),在其他條件相同的前提下,銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的程度越高,銀行自身改進(jìn)的壓力和迫使經(jīng)營(yíng)不善的銀行的退出運(yùn)行的壓力也就越大。

但是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高必然會(huì)影響銀行業(yè)作用的發(fā)揮:一是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高使銀行的利潤(rùn)水平趨向于零;二是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高會(huì)使銀行在運(yùn)行中去冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇,銀行個(gè)體能夠得到的競(jìng)爭(zhēng)性資源的難度越來(lái)越大,銀行個(gè)體為了生存就需要去經(jīng)營(yíng)有更大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

為了銀行及銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中作用的最優(yōu)發(fā)揮就應(yīng)該將銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度調(diào)控到一個(gè)恰當(dāng)?shù)乃缴稀?/p>

(一)嚴(yán)格準(zhǔn)入管理

準(zhǔn)入管理也就是對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人取得銀行類(lèi)主體資格的管理。在銀行類(lèi)主體資格管理中要貫徹如下要求:

第一,必須實(shí)施準(zhǔn)入資格審查,相對(duì)嚴(yán)格地限制銀行類(lèi)主體資格的獲得,以防止銀行類(lèi)主體數(shù)量過(guò)多,導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度并進(jìn)一步引發(fā)銀行體系以致整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定。

第二,對(duì)擬進(jìn)入主體必須進(jìn)行嚴(yán)格的審查,根據(jù)該主體準(zhǔn)備提供的金融服務(wù)和準(zhǔn)備開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域,對(duì)主體所應(yīng)該具備的資格開(kāi)展針對(duì)性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業(yè)務(wù)相配比。

第三,在準(zhǔn)入管理上,要分地理區(qū)域和業(yè)務(wù)區(qū)域進(jìn)行審查,充分考慮新主體進(jìn)入后對(duì)該區(qū)域該領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)程度的影響,確保區(qū)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)不致過(guò)度。

第四,充分地考慮新主體進(jìn)入后,形成競(jìng)爭(zhēng)時(shí),對(duì)原競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的金融服務(wù)的替代能力及其差異性。對(duì)進(jìn)入后會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng),但對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品不可替代性較強(qiáng)的主體,要審慎進(jìn)入,如果進(jìn)入后,存在讓一些關(guān)鍵而重要的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)不再可得的時(shí)候,一般應(yīng)該停止。

第五,在門(mén)檻存在的前提下,要保證進(jìn)入的大門(mén)是開(kāi)的,防止金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的供給不足,以及在位銀行的效率低下。

(二)健全運(yùn)行規(guī)則

確立在位銀行的運(yùn)行規(guī)則,對(duì)在為銀行的日常業(yè)務(wù)運(yùn)行以及競(jìng)爭(zhēng)做出很好的規(guī)范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,而且可以幫助在位銀行降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),提高信息公開(kāi)程度。

(三)強(qiáng)化運(yùn)行監(jiān)管

監(jiān)管當(dāng)局要對(duì)在位的銀行的運(yùn)行狀況開(kāi)展有效的監(jiān)測(cè),對(duì)其運(yùn)行的效果效益進(jìn)行預(yù)測(cè),對(duì)其運(yùn)行的合法性、合規(guī)性進(jìn)行評(píng)價(jià),對(duì)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。

篇3

關(guān)鍵詞：紙質(zhì)印刷；現(xiàn)狀；計(jì)算機(jī)技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；電子技術(shù)；措施

引言

印刷承載并傳播著人類(lèi)文明，是我國(guó)的四大發(fā)明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關(guān)，印刷品滲透到各個(gè)領(lǐng)域和生活的各個(gè)方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質(zhì)印刷。

隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，那么，是不是會(huì)對(duì)紙質(zhì)印刷業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊？紙質(zhì)印刷業(yè)的路還能走多遠(yuǎn)？紙質(zhì)書(shū)刊會(huì)不會(huì)被電子書(shū)所取代呢？

一、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)沖擊并推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展

不可否認(rèn)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)在一定程度上，一定范圍內(nèi)沖擊了印刷業(yè)的市場(chǎng)。就拿身邊的例子說(shuō)吧，學(xué)生作為印刷品消費(fèi)的一大群體，平常我們很少看到學(xué)生賣(mài)報(bào)紙，看報(bào)紙，甚至也很少看到其他人買(mǎi)報(bào)紙。為什么呢？現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，許多網(wǎng)站在第一時(shí)間新聞、消息，而報(bào)紙需要冗長(zhǎng)的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時(shí)，信息已成明日黃花了，現(xiàn)在只有一些老年人才會(huì)通過(guò)紙質(zhì)媒體了解信息，因此，網(wǎng)絡(luò)傳播信息之快之廣是紙質(zhì)印刷品所不及的地方。根據(jù)以上分析，紙質(zhì)印刷的確收到了沖擊，但是計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了印刷業(yè)的革新。

日新月異的技術(shù)不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業(yè)的蓬勃發(fā)展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，CTP（即Computer-to-plate計(jì)算機(jī)直接制版）浪潮在全球印刷業(yè)興起。CTP技術(shù)在歐美國(guó)家的市場(chǎng)占有率已達(dá)80%以上，CTP技術(shù)及設(shè)備也成為了中國(guó)印刷企業(yè)技術(shù)改造的熱點(diǎn)。我們的傳統(tǒng)印刷是通過(guò)直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經(jīng)加壓將色料印墨轉(zhuǎn)移于紙張或其他承印物上再大量復(fù)制的一種工業(yè)工程，其傳統(tǒng)的印刷工藝流程為：

而CTP技術(shù)的數(shù)字化印刷突破了傳統(tǒng)印刷的有版有壓印刷，實(shí)現(xiàn)了無(wú)版無(wú)壓印刷，其工藝流程為：

顯然，其生產(chǎn)周期短，快捷靈活。

此外，隨著當(dāng)代科技的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)與電子掃描技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，科技與行業(yè)交叉融會(huì)，比如電腦無(wú)軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計(jì)算機(jī)掃描激光成像等都是隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生。現(xiàn)代印刷的快速發(fā)展離不開(kāi)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字成像等技術(shù)的共同發(fā)展，所以說(shuō)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展雖然對(duì)紙質(zhì)印刷也有所沖擊，但與此同時(shí)，他們似的印刷業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率大幅提高，并推動(dòng)著紙質(zhì)印刷業(yè)的革新、進(jìn)步與發(fā)展。

二、紙質(zhì)書(shū)刊不會(huì)被電子書(shū)取代

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年書(shū)刊印刷總產(chǎn)值為955億元，同比增長(zhǎng)7.3%，書(shū)刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中占比例為18.54%，同比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。從2005年至2009年書(shū)刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中所占比率逐年下降。

連續(xù)五年書(shū)刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)紙質(zhì)書(shū)刊的沖擊。電子書(shū)占有其先天優(yōu)勢(shì)：占有空間小、、攜帶便捷、環(huán)保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優(yōu)勢(shì)等。但是電子書(shū)的優(yōu)勢(shì)還不足以取代紙質(zhì)書(shū)刊，首先，據(jù)市場(chǎng)分析，電子書(shū)是80后90后所青睞的閱讀對(duì)象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對(duì)于中老年人，他們?nèi)匀涣?xí)慣于讀紙質(zhì)書(shū)。第二，人們?cè)诳磿?shū)時(shí)習(xí)慣劃線、做標(biāo)注、評(píng)點(diǎn)之類(lèi)，而電子書(shū)比較適合于瀏覽而不適合用來(lái)仔細(xì)研究。第三，電子書(shū)只提供簡(jiǎn)單的文本，而紙質(zhì)書(shū)裝幀精良、排版整齊、插圖優(yōu)美，人們能真切體會(huì)到翻閱書(shū)籍的美感。第四，紙質(zhì)書(shū)刊具有科研參考價(jià)值，承載著內(nèi)容的文化意義和精神意義。第五，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)（下轉(zhuǎn)第33頁(yè)）不足以讓人人都用電子書(shū)，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)硬件的成本和購(gòu)買(mǎi)內(nèi)容的成本高。有些人認(rèn)為，紙質(zhì)書(shū)刊的市場(chǎng)已經(jīng)飽和，其實(shí)不然。在發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市，書(shū)刊的印刷相對(duì)集中，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點(diǎn)：在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，有些地方甚至是缺書(shū)、無(wú)書(shū)。顯然，這些地區(qū)，紙質(zhì)書(shū)刊有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

綜合以上分析，筆者認(rèn)為電子書(shū)不可能完全代替紙質(zhì)書(shū)，紙質(zhì)印刷業(yè)的末日不會(huì)到來(lái)。

三、紙質(zhì)印刷要突破困難，另辟蹊徑

對(duì)于報(bào)業(yè)印刷，企業(yè)要增加CTP制版的資金投入。我國(guó)CTP版材生產(chǎn)的數(shù)量不斷增加及質(zhì)量不斷提高，版材價(jià)格下降，進(jìn)口版材價(jià)格下降，與此同時(shí)，傳統(tǒng)制版所需膠片及銀鹽版價(jià)格上升。所以，CTP為報(bào)業(yè)印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質(zhì)量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節(jié)電、節(jié)水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業(yè)利潤(rùn)。

對(duì)于書(shū)刊印刷，書(shū)刊印刷企業(yè)要根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行印刷，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目生產(chǎn)，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業(yè)要加快市場(chǎng)的開(kāi)拓。比如，在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，紙質(zhì)書(shū)刊仍有很大的需求空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]報(bào)業(yè)印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖，書(shū)刊印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖 /2010/11/050841279

篇4

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專(zhuān)門(mén)向這部分高凈值客戶(hù)提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶(hù)年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專(zhuān)門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶(hù)需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶(hù)金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶(hù)合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶(hù)關(guān)系價(jià)

值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶(hù)部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)特定客戶(hù)群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶(hù)部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶(hù)”的營(yíng)銷(xiāo)管理,其客戶(hù)的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶(hù)”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷(xiāo)理念,它將銀行卡、賬戶(hù)管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶(hù)上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶(hù)信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶(hù)在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶(hù)提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶(hù)配備一對(duì)一的專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理,每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理,客戶(hù)可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。

篇5

一、國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

（一）是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求

受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制下經(jīng)營(yíng)慣性的影響，長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式比較簡(jiǎn)單，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，主要依靠存貸規(guī)模的擴(kuò)張，利潤(rùn)來(lái)源主要依靠存貸利差。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)比較單一，產(chǎn)品序列和服務(wù)水平都處于比較低的層次。隨著國(guó)內(nèi)金融環(huán)境持續(xù)發(fā)生深刻變革，直接融資加快發(fā)展，金融脫媒化的沖擊，防范和規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力日益增大，原有的這種比較簡(jiǎn)單的經(jīng)營(yíng)管理模式已經(jīng)明顯難以適應(yīng)，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與再造勢(shì)在必行。

（二）是解決國(guó)有商業(yè)銀行深層次問(wèn)題的必然選擇

目前，國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨困境。如果任由信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保持較快速度的增長(zhǎng)，將繼續(xù)占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降，難以滿(mǎn)足監(jiān)管要求，而且單純以信貸資產(chǎn)作為主要盈利來(lái)源并不能有效提升銀行的資本回報(bào)水平和投資價(jià)值。國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以規(guī)模為主要特征的業(yè)務(wù)發(fā)展模式在嚴(yán)格的資本約束下已經(jīng)難以為繼， 突破資本困境最根本的出路在于基于價(jià)值創(chuàng)造核心，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)， 走一條低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、高價(jià)值的發(fā)展道路。

國(guó)有商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，中間業(yè)務(wù)尚處在發(fā)展初期，尤其欠缺具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心產(chǎn)品。國(guó)有商業(yè)銀行的收入主要來(lái)源于貸款利息，無(wú)論是貸款規(guī)模受限還是利差收窄，都將直接危及經(jīng)營(yíng)安全和盈利獲取，所以，國(guó)有商業(yè)銀行亟待確立新的盈利模式，提高價(jià)值創(chuàng)造力，建立一種多元化協(xié)調(diào)發(fā)展的收益增長(zhǎng)格局。

二、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵――提高價(jià)值創(chuàng)造力

銀行體系價(jià)值創(chuàng)造能力的高低將決定性地影響著宏觀經(jīng)濟(jì)的效益和微觀企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果。不僅能對(duì)商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力作出一個(gè)很好的判斷，而且對(duì)全社會(huì)的資源配置效率具有重要意義。

（一）價(jià)值創(chuàng)造力的核心

要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的成功，必須突破現(xiàn)有的市場(chǎng)邊界和業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)力地推進(jìn)價(jià)值創(chuàng)造能力的提高，才能提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)價(jià)值，以較少的資本獲得同樣甚至更大的價(jià)值，最終實(shí)現(xiàn)股東、客戶(hù)、員工價(jià)值的共同飛躍。

從國(guó)內(nèi)外理論分析和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，衡量銀行價(jià)值創(chuàng)造能力的核心指標(biāo)是銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。影響銀行業(yè)的整體績(jī)效有兩方面因素：一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這將促使商業(yè)銀行在有效競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力；二是銀行資本結(jié)構(gòu)的改善，國(guó)外先進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展歷程表明，商業(yè)銀行完善的資本結(jié)構(gòu)將促進(jìn)銀行價(jià)值創(chuàng)造能力的提升。

（二）價(jià)值創(chuàng)造的方向和原則

1．必須堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則。

伴隨著銀行監(jiān)管要求的不斷提高，以資本約束為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管日益剛性化，而商業(yè)銀行面臨著因盈利能力較低難以依靠?jī)?nèi)部積累補(bǔ)充資本金和難以從外部融資補(bǔ)充資本金的尷尬。必須在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上追求發(fā)展速度，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，真正形成質(zhì)量效益型的增長(zhǎng)。以經(jīng)濟(jì)資本約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)控制在與經(jīng)濟(jì)資本相適應(yīng)的恰當(dāng)比例范圍內(nèi)。

2．堅(jiān)持以結(jié)構(gòu)優(yōu)化為重點(diǎn)。

要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式根本轉(zhuǎn)變的核心是：大力倡導(dǎo)學(xué)習(xí)和運(yùn)用現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)和技能，積極引進(jìn)和借鑒國(guó)際先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，金融資源的配置滿(mǎn)足“以定位市場(chǎng)為基本導(dǎo)向、以目標(biāo)客戶(hù)為關(guān)注焦點(diǎn)、以資金安全為根本保障、以經(jīng)營(yíng)效益為關(guān)鍵指標(biāo)”的要求，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高發(fā)展的總體效益。

3．堅(jiān)持以整體推進(jìn)和重點(diǎn)扶持為手段

國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)向客戶(hù)提供資金融通服務(wù)而產(chǎn)生資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，通過(guò)向客戶(hù)提供資金清算、理財(cái)顧問(wèn)、財(cái)富管理等服務(wù)而開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，要實(shí)現(xiàn)提升客戶(hù)服務(wù)價(jià)值和最大程度挖掘客戶(hù)價(jià)值，就必須實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)、統(tǒng)籌發(fā)展。

（三）價(jià)值創(chuàng)造的路徑選擇

通過(guò)信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，推動(dòng)盈利方式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，帶來(lái)價(jià)值創(chuàng)造力的提高。首先是信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次中間業(yè)務(wù)收入、電子銀行業(yè)務(wù)、銷(xiāo)售業(yè)務(wù)等多個(gè)新興增長(zhǎng)點(diǎn)；在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，吸收低成本存款，同時(shí)，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為客戶(hù)提供增值服務(wù)，通過(guò)發(fā)展銷(xiāo)售、委托貸款等業(yè)務(wù)，將部分負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)收入，在提高資金收益的同時(shí)，也為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值。

三、基于價(jià)值創(chuàng)造的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型切入點(diǎn)探討

1．探索私人銀行起步

據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，私人銀行客戶(hù)帶來(lái)的利潤(rùn)能夠達(dá)到銀行普通零售業(yè)務(wù)的10倍左右，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。2007年3月中國(guó)銀行推出私人銀行，標(biāo)志著中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的起步。目前，工行、中信、交行、招行等已在北京、上海等大城市成立私人銀行。在今年信貸緊縮的政策背景下，信貸業(yè)務(wù)能帶來(lái)的利息收入已經(jīng)有限，在利潤(rùn)回報(bào)的壓力下，發(fā)展針對(duì)個(gè)人的高端理財(cái)業(yè)務(wù)、針對(duì)企業(yè)現(xiàn)金管理等綜合服務(wù)賺取更多利潤(rùn)成為各家商業(yè)銀行努力的方向。

事實(shí)上，近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)嘗到高端戰(zhàn)略的甜頭：交行2007年年報(bào)披露，交行個(gè)人中高端客戶(hù)管理數(shù)突破100萬(wàn)，銷(xiāo)售和管理的個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3000億元，占比例5%的中高端個(gè)人客戶(hù)貢獻(xiàn)了75%的業(yè)務(wù)量。

2．大力發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)

幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，業(yè)務(wù)收入高速增長(zhǎng)，效益貢獻(xiàn)逐年提高，各個(gè)商業(yè)銀行利用自己的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、客戶(hù)資源和信息渠道，對(duì)一些高附加值的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了探索：

（1）項(xiàng)目融資服務(wù)。協(xié)助項(xiàng)目發(fā)起人完成項(xiàng)目的研究、組織和評(píng)估，設(shè)計(jì)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)和融資方案，通過(guò)發(fā)行債券、基金、股票或拆借、拍賣(mài)、抵押貸款等形式組織項(xiàng)目投資所需的資金融通。

（2）企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)。利用國(guó)有商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶(hù)群方面的優(yōu)勢(shì)，掌握企業(yè)發(fā)展情況和資金流向，圍繞資金融通、稅務(wù)安排、戰(zhàn)略顧問(wèn)、組織變革等方面開(kāi)展綜合的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。

（3）信托理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)客戶(hù)的融資需求，為客戶(hù)安排資質(zhì)優(yōu)良的信托公司，設(shè)立資金信托，發(fā)行信托受益憑證籌措資金，并將所籌資金向客戶(hù)發(fā)放信托貸款。

（4）投資咨詢(xún)和投資中介服務(wù)。發(fā)揮代客理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)財(cái)務(wù)管理，提供各種金融及經(jīng)濟(jì)信息咨詢(xún)。同時(shí)，還可從事境內(nèi)外資金和項(xiàng)目的中介業(yè)務(wù)，協(xié)助企業(yè)確定投資方向，尋找投資目標(biāo)和合作方。

3．加強(qiáng)客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

客戶(hù)結(jié)構(gòu)是銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，只有客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整到位，銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能落到實(shí)處，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)實(shí)表明，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都具有不可替代的重要作用，由于其固有的靈活性、適應(yīng)性與創(chuàng)造性，中小企業(yè)客戶(hù)能夠帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造的重要源泉，大力發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)是商業(yè)銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向。

國(guó)有商業(yè)銀行首先要發(fā)現(xiàn)和找到自己的客戶(hù)群體，解決好客戶(hù)定位和市場(chǎng)定位問(wèn)題，其關(guān)鍵是建立適合自身實(shí)際狀況的中小企業(yè)客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，整合信息資源，挖掘優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)。

4．加快電子化渠道建設(shè)

銀行的電子渠道模式，主要指采用網(wǎng)上銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、智能卡及POS等多種現(xiàn)代電子化方式為客戶(hù)提供服務(wù)。電子渠道的整合與提升不僅意味著銀行功能的轉(zhuǎn)變，更意味著發(fā)展空間的極大拓展。

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的電子化渠道建設(shè)已有所起步，現(xiàn)階段仍處于滿(mǎn)足客戶(hù)需求和分流客戶(hù)，虧損現(xiàn)象比較普遍。電子渠道建設(shè)還有很長(zhǎng)的路要走，一是隨著網(wǎng)點(diǎn)渠道改良的基本實(shí)現(xiàn)，成功實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分流，賦予轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)新的服務(wù)功能和營(yíng)銷(xiāo)職責(zé)；二是做大做強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)盈利。網(wǎng)上銀行作為電子渠道業(yè)務(wù)發(fā)展的主流方向，有效地整合了各種電子銀行服務(wù)渠道，并將提供更多、更豐富的產(chǎn)品與服務(wù)，為銀行帶來(lái)更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)語(yǔ)

為了適應(yīng)建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，國(guó)有商業(yè)銀行迫切需要走出一條資本節(jié)約化的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之路，將中間業(yè)務(wù)打造成為價(jià)值創(chuàng)造的核心手段之一，努力推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，贏得中間業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造力的比較優(yōu)勢(shì)。提高價(jià)值創(chuàng)造力，實(shí)現(xiàn)獲利性增長(zhǎng)和股東價(jià)值最大化。