銀行的發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行的發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

“影子銀行”一詞最先出現(xiàn)在2007年，自美國次貸危機(jī)引發(fā)全球金融危機(jī)之后，影子銀行體系的重要性才引發(fā)經(jīng)濟(jì)學(xué)家和管理層的高度關(guān)注。影子銀行，簡單的說，是指不受監(jiān)管或僅受較少監(jiān)管的，提供融資、股權(quán)資本融資、金融組合產(chǎn)品、金融交易服務(wù)的，有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的非銀行金融機(jī)構(gòu)或金融行為。與美國等發(fā)達(dá)的金融市場相比較，我國的影子銀行雖然才正處于發(fā)展初期，但隨著我國金融市場的不斷完善和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，我國的影子銀行體系也在快速地發(fā)展之中，在金融體系中的地位也在不斷提高，與此同時(shí)，影子銀行體系對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響力也愈來愈強(qiáng)，對(duì)我國傳統(tǒng)銀行的“雙刃劍”影響也日益明顯。這就要求對(duì)影子銀行也要以科學(xué)的一分為二的觀點(diǎn)來客觀的看待。

二、影子銀行的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.有利影響

（1）對(duì)傳統(tǒng)銀行體系的有益補(bǔ)充影子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展帶來的，是金融市場在發(fā)展過程中創(chuàng)新改革的產(chǎn)物，同時(shí)影子銀行是金融體系的重要組成部分，是對(duì)傳統(tǒng)銀行體系的有益補(bǔ)充，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也發(fā)揮了重要作用。（2）有利于分散風(fēng)險(xiǎn)很多人一提到影子銀行，首先想到的就是高風(fēng)險(xiǎn)、不好的方面，其實(shí)影子銀行并不是高風(fēng)險(xiǎn)的代名詞，甚至有很多影子銀行業(yè)務(wù)具有很好的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用和風(fēng)險(xiǎn)分散作用。（3）推動(dòng)了利率市場化的進(jìn)程隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融體系的出現(xiàn)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，實(shí)際上是推動(dòng)了我國存款利率市場化的進(jìn)程。

2.不利影響

（1）影子銀行對(duì)商業(yè)銀行形成競爭影子銀行的出現(xiàn)本身就是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上形成競爭，我國本來經(jīng)濟(jì)市場中中小企業(yè)占有很大的比例，加上近幾年政府大力扶持小微企業(yè)的發(fā)展，由于影子銀行形式上更加靈活、對(duì)信息的了解也更加充分，影子銀行在中小企業(yè)融資和短期融資方面更具有競爭優(yōu)勢。這對(duì)于傳統(tǒng)銀行來講，相關(guān)方面的業(yè)務(wù)將受到很大沖擊。（2）扭曲商業(yè)銀行的內(nèi)部脫媒，放大了銀行的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品作為商業(yè)銀行的脫媒形式之一，是我國利率市場化改革進(jìn)程的開端。所謂銀行脫媒是指在進(jìn)行金融交易時(shí)跳過所有中間環(huán)節(jié)而直接在雙方進(jìn)行的交易。由于大筆存款流出銀行體系，而銀行本身的存款也變的更加短期化和波動(dòng)化，這將造成銀行的存貸期限錯(cuò)配問題更加嚴(yán)重，系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)也開始顯現(xiàn)。銀行對(duì)此不得已推出較高收益的理財(cái)產(chǎn)品來吸引客戶，實(shí)際上還是發(fā)放的信貸，此時(shí)的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是鉆了監(jiān)管的漏洞，這種金融創(chuàng)新虛增了銀行業(yè)務(wù)量，并非真正的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。（3）加劇商業(yè)銀行貸款違約率影子銀行的快速發(fā)展，既是適應(yīng)了目前的金融環(huán)境，又是借助了商業(yè)銀行的資源。例如：作為影子銀行的重要組成的擔(dān)保公司為銀行客戶提供了貸款擔(dān)保，是依托商業(yè)銀行的貸款為基礎(chǔ)，通過對(duì)客戶進(jìn)行擔(dān)保而贏利。客戶—銀行—擔(dān)保公司三方為擔(dān)保貸款的組成，擔(dān)保公司目前不受存款保險(xiǎn)制度和不繳納存款準(zhǔn)備金而沒有央行的最后保護(hù)，若擔(dān)保公司破產(chǎn)，其破產(chǎn)造成了損失最終將有銀行承擔(dān)，由此影子銀行會(huì)加劇商業(yè)銀行的違約率。

三、對(duì)策

篇2

國外直銷銀行發(fā)展概述

所謂直銷銀行是指沒有實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、ATMs、信件和手機(jī)等渠道提供遠(yuǎn)距離金融服務(wù)。由于沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務(wù)費(fèi)吸引大量的客戶存款 。

優(yōu)勢

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優(yōu)勢和便利性優(yōu)勢。

首先，直銷銀行具有顯著的成本優(yōu)勢，能夠提供更具競爭力的產(chǎn)品價(jià)格。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，直銷銀行完全沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節(jié)約大量物理網(wǎng)點(diǎn)所需的運(yùn)營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統(tǒng)的有物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行較低的利差水平上實(shí)現(xiàn)相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規(guī)模擴(kuò)張的需要低于母公司50bp左右）。

其次，直銷銀行還具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以企及的便利性優(yōu)勢。對(duì)于零售銀行來說，便利為王，完善、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)一直以來是傳統(tǒng)銀行競爭的重要手段。而作為一種新的銀行業(yè)務(wù)模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統(tǒng)銀行在便利性方面的優(yōu)勢。由于信息技術(shù)的進(jìn)步，直銷銀行打破了時(shí)間、地域和網(wǎng)點(diǎn)等的限制，客戶可以通過網(wǎng)站、手機(jī)以及平板電腦等遠(yuǎn)程渠道獲得銀行產(chǎn)品和服務(wù)。而且，直銷銀行也開始設(shè)立少量分支機(jī)構(gòu)，在最大限度保留低成本優(yōu)勢的前提下滿足部分客戶對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。

發(fā)展成果

由于成本和便利性方面顯著的優(yōu)勢，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場份額在日趨激烈的銀行業(yè)競爭中不斷擴(kuò)大。根據(jù)美國銀行家協(xié)會(huì)（American Bankers Association）2013年的調(diào)查，偏愛直銷銀行的客戶已經(jīng)從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報(bào)告《直銷銀行與未來的消費(fèi)者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國銀行業(yè)市場中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規(guī)模增長超過一倍，增長速度超過行業(yè)平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行最優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產(chǎn)。

德國的直銷銀行也保持了迅猛的發(fā)展勢頭，市場份額逐漸擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，德國直銷銀行的客戶規(guī)模在2000年到2012年間擴(kuò)大了3倍，從400萬增長至約1600萬;預(yù)計(jì)到2015年將增長到1820萬人。

中國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2013年9月18日，北京銀行宣布開通國內(nèi)首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國內(nèi)已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見表1）。但當(dāng)前國內(nèi)的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。

缺乏獨(dú)立的運(yùn)營機(jī)制。由于監(jiān)管法規(guī)限制，我國的直銷銀行尚無法成立獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級(jí)部門運(yùn)作，不僅無法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營，部分甚至可能都無法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算。這樣會(huì)造成兩個(gè)方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統(tǒng)銀行混為一體，無法體現(xiàn)直銷銀行的成本優(yōu)勢。即使直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)具有一定的相對(duì)優(yōu)勢，也會(huì)被理解為犧牲傳統(tǒng)銀行渠道收益的結(jié)果。二是難以跳出傳統(tǒng)銀行發(fā)展的思維定勢，無法脫離傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，最多是傳統(tǒng)商業(yè)銀行多元化渠道中的一個(gè)次要補(bǔ)充甚至是重疊建設(shè)部分。

缺少完善的產(chǎn)品體系。目前，我國直銷銀行的產(chǎn)品尚處在逐步完善的過程中，沒有一家直銷銀行具備完整的產(chǎn)品線。當(dāng)前，12家直銷銀行推出的產(chǎn)品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業(yè)務(wù)，屬于類余額寶產(chǎn)品。這在很大程度上可以看作是商業(yè)銀行面對(duì)余額寶沖擊的應(yīng)激反應(yīng)。第二類是銀行傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務(wù)。由于我國的利率市場化進(jìn)程尚未完成，其定價(jià)與傳統(tǒng)銀行的實(shí)體渠道相比幾乎沒有任何優(yōu)勢;其功能也完全沒有超出傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”。總體而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。

獲客能力面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網(wǎng)（PC+移動(dòng)終端）和獨(dú)立APP兩個(gè)接入端口，擁有獨(dú)立品牌的只有6家。與傳統(tǒng)渠道區(qū)分不明顯，仍然遵循傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，缺乏獨(dú)立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰(zhàn)。一方面，銀行官網(wǎng)的客戶流量規(guī)模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉(zhuǎn)化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進(jìn)行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰(zhàn)。另一方面，獨(dú)立APP的宣傳、推廣與運(yùn)營，更多的是是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)互聯(lián)化的簡單延伸，并沒有完全采用互聯(lián)網(wǎng)的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實(shí)現(xiàn)突破，在較短的時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，就很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)營上的可持續(xù)性，只能淪為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等虛擬渠道之外的一個(gè)補(bǔ)充渠道，甚至是重復(fù)建設(shè)部分。

中小銀行發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的策略

從國外比較成功的經(jīng)驗(yàn)看，直銷銀行是新市場進(jìn)入者拓展目標(biāo)市場有效工具。但對(duì)我國的中小銀行來說，要充分發(fā)揮直銷銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢，需要做好如下幾個(gè)方面的工作。

明確直銷銀行戰(zhàn)略定位。直銷銀行不僅僅是傳統(tǒng)銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業(yè)務(wù)模式。中小商業(yè)銀行在開展直銷銀行業(yè)務(wù)之前，必須要對(duì)如下問題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等）的補(bǔ)充，還是新的獨(dú)立渠道？直銷銀行的目標(biāo)是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開發(fā)獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道的關(guān)系？如何在本地市場和異地市場采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來不同的產(chǎn)出。

選擇獨(dú)立運(yùn)營模式。雖然受監(jiān)管政策的限制，我國的直銷銀行目前不具備成立獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的可行性，但這應(yīng)該是直銷銀行未來發(fā)展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨(dú)立的事業(yè)部機(jī)制運(yùn)作，其目標(biāo)是成為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu);北京銀行董事會(huì)已經(jīng)通過《關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案》，同意設(shè)立法人直銷銀行。在無法成為獨(dú)立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨(dú)立運(yùn)營的模式，獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算。這既是直銷銀行發(fā)揮成本優(yōu)勢的必要條件，也是引入互聯(lián)網(wǎng)思維的必要保障。

發(fā)揮多渠道整合優(yōu)勢。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協(xié)調(diào)問題。直銷銀行提供的一般是標(biāo)準(zhǔn)化的、簡單的產(chǎn)品和服務(wù)，需要更多的復(fù)雜的、高增加值的產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統(tǒng)銀行線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢。目前，國際上的直銷銀行已經(jīng)開始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區(qū)隔。這既有利于提高客戶體驗(yàn)，也有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行既有的資源優(yōu)勢。

完善更新技術(shù)和流程。短期看，制約我國直銷銀行發(fā)展的主要是監(jiān)管政策等外部因素，比如面簽制度導(dǎo)致直銷銀行難以直接落地，非獨(dú)立法人導(dǎo)致直銷銀行不能獨(dú)立運(yùn)營，利率非市場化導(dǎo)致直銷銀行無法自主利率定價(jià)等。但隨著相關(guān)技術(shù)的完善、利率市場化和銀行準(zhǔn)入政策的放寬，這些問題都將得到解決。而從長期來看，直銷銀行作為一種新的業(yè)務(wù)模式，技術(shù)與流程的更新與完善才是取得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展與完善為直銷銀行進(jìn)行精準(zhǔn)的市場營銷、精確的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了技術(shù)支撐。而未來，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維用于改造銀行業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理的有效融合，才是直銷銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

篇3

【關(guān)鍵詞】跨境銀行 銀行資產(chǎn) 金融債權(quán)

國際貨幣基金組織在2011年了一份全球銀行業(yè)發(fā)展的分析報(bào)告，在該報(bào)告中，研究人員調(diào)查了全球184個(gè)國家從1978年到2009年的時(shí)間區(qū)間內(nèi)跨境銀行借貸數(shù)據(jù)，以此來描述全球金融市場跨境交易的特征，作為危機(jī)后全球金融監(jiān)管改革和政策調(diào)整的依據(jù)。研究結(jié)果顯示，全球銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)是相對(duì)不穩(wěn)定的，而且在結(jié)構(gòu)上也存在不均衡的現(xiàn)象。特別是在2002年-2008年的全球資本流動(dòng)中，金磚國家（BRIC）和高速發(fā)展的東歐經(jīng)濟(jì)體成為了全球銀行網(wǎng)絡(luò)中的主要借貸方。2008年金融危機(jī)的爆發(fā)，極大的沖擊了21世紀(jì)上半段較為穩(wěn)定的全球銀行業(yè)借貸結(jié)構(gòu)，當(dāng)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體受到危機(jī)沖擊的時(shí)候，全球銀行業(yè)的資本流動(dòng)結(jié)構(gòu)也會(huì)變得極為不穩(wěn)定，而這種狀況又反過來阻礙了全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇進(jìn)程。總體而言，全球銀行業(yè)需要結(jié)構(gòu)性的改革，防止金融危機(jī)沖擊資本流動(dòng)的結(jié)構(gòu)，造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)的衰退。IMF的這份報(bào)告從宏觀角度分析了全球銀行業(yè)跨境經(jīng)營的狀況以及存在的問題，為了對(duì)全球銀行業(yè)具體制度的完善提供建議依據(jù)，就需要從微觀角度，對(duì)銀行業(yè)跨境經(jīng)營的狀況加以說明，主要包括三個(gè)指標(biāo)：銀行的法律實(shí)體、資產(chǎn)以及金融債權(quán)的跨境分布。

一、跨境銀行法律實(shí)體的全球分布

在金融全球化的背景下，跨境銀行在全球范圍內(nèi)配置資源和分散風(fēng)險(xiǎn)，跨境銀行集團(tuán)跨境設(shè)置復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)的目標(biāo)之一是降低集團(tuán)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，因此是一種管理風(fēng)險(xiǎn)的安排。2007年金融危機(jī)之前，跨境銀行集團(tuán)的組織機(jī)構(gòu)十分的復(fù)雜，如表1所示。

表1 2007年全球15個(gè)最大的復(fù)雜金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)

資料來源：Cited from Christine Cumming and Robert A. Eisenbeis， Resolving Troubled Systemically Important Cross-Border Financial Institutions：Is a New Corporate Organizational Form Required？， Federal Reserve Bank of New York Staff Reports， No. 457， 2010.

銀行集團(tuán)子公司的數(shù)量指標(biāo)反映了集團(tuán)組織規(guī)模的復(fù)雜程度，其中子公司數(shù)量最多的是花旗集團(tuán)，達(dá)到了2435個(gè)，而平均值是1005個(gè)。外國子公司所占子公司總數(shù)的比重以及所在國家數(shù)量指標(biāo)放映了銀行集團(tuán)的跨境經(jīng)營程度，其中外國子公司占集團(tuán)法律實(shí)體比重最大的是瑞士銀行，達(dá)到96%，而平均值是57%；集團(tuán)實(shí)體所在國家數(shù)量最多的花旗集團(tuán)，分布在全球84個(gè)國家，而平均值是44個(gè)。以上數(shù)據(jù)顯示了銀行集團(tuán)的跨境經(jīng)營的深化程度，在這15個(gè)銀行集團(tuán)中，花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行以及美林證券在危機(jī)中均發(fā)生了問題，盡管并未引發(fā)銀行集團(tuán)整體關(guān)閉清算的嚴(yán)重后果，對(duì)其進(jìn)行危機(jī)管理的諸多問題也暴露出來。以蘇格蘭皇家銀行為例（其外國子公司數(shù)量占比以及實(shí)體分布國家在數(shù)量上，在15個(gè)銀行集團(tuán)樣本中都是最低的），首先，蘇格蘭皇家銀行在15個(gè)國家經(jīng)營，意味著集團(tuán)實(shí)體會(huì)面臨15個(gè)國家在監(jiān)管、稅收、公司治理要求方面不同的要求，這是對(duì)其進(jìn)行危機(jī)處置需要面臨的首要事實(shí)問題。其次，當(dāng)蘇格蘭銀行發(fā)生問題時(shí)，在極端情況下，會(huì)有15種不同的危機(jī)處置方法和程序。在事實(shí)上，不同國家相互沖突的處置措施和程序往往會(huì)增加危機(jī)的成本，這種碎片化的處置安排是對(duì)其進(jìn)行有效處置需要解決的最大制度困境。

二、銀行資產(chǎn)的跨境分布

衡量銀行跨境經(jīng)營的第二個(gè)指標(biāo)是境外資產(chǎn)占銀行集團(tuán)總資產(chǎn)的比重，如表2所示.

表2 （2008年底）全球主要銀行資產(chǎn)的跨境分布

資料來源：Cited from Stijn Claessens，Richard J. Herring，Dirk Schoenmaker，Kimberly A. Summe，2010，“A Safer World Financial System： Improving the Resolution of Systemic Institutions”，Geneva Reports on the World Economy 12，p. 14.

表2描述了世界上目前主要的跨境銀行的跨境資產(chǎn)和收益的分布情況。在北美洲的樣本銀行中，摩根大通的總資產(chǎn)規(guī)模最大，達(dá)到21750億美元，然而在境外資產(chǎn)所占總資產(chǎn)比例這一項(xiàng)上，卻并非排名第一。加拿大皇家銀行是北美洲銀行中境外資產(chǎn)所占比例最高的，達(dá)到46%。銀行總利潤來自境外占比最高的是花旗銀行，占到74%。而在歐洲的樣本銀行中，由于歐盟的銀行一體化程度較高，因而無論是境外資產(chǎn)的比重還是境外收入占總收入比重，均高于北美洲的樣本銀行，這兩個(gè)指標(biāo)中，蘇黎世銀行均在歐盟銀行中高居首位，分別占到96%和84%。而在亞洲樣本銀行中，境外資產(chǎn)分布以及境外利潤貢獻(xiàn)比重均低于北美洲和歐盟的銀行，其中三菱東京銀行的資產(chǎn)規(guī)模最大，且境外資產(chǎn)所占總資產(chǎn)比重也是最大的，占26%。而就境外利潤來源占總利潤比重這一指標(biāo)，排名最高的是瑞惠銀行，占30%。

篇4

一、影子銀行的定義

“影子銀行體系”概念最早由美國太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事保羅?麥考利在2007年的美聯(lián)儲(chǔ)年度會(huì)議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實(shí)但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機(jī)構(gòu)”。后來，國際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報(bào)告（2008年）》中使用“準(zhǔn)銀行”這一概念討論類似的金融機(jī)構(gòu)與金融活動(dòng)。本文認(rèn)為，“影子銀行”是行使著銀行的功能卻不受監(jiān)管或少受監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括其工具和產(chǎn)品。

二、我國影子銀行的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行內(nèi)生的影子銀行

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在金融市場上還占有主導(dǎo)地位，龐大的商業(yè)銀行體系能夠?yàn)槔鐚?duì)沖基金、信托機(jī)構(gòu)、貨幣市場基金、擔(dān)保公司等其他影子銀行部門提供豐富的客戶資源。

以最近興起的銀信合作為例。這種理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可為貸款、銀行承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款收益權(quán)以及其他資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行可以不使用自己的資金，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信托產(chǎn)品發(fā)起人和投資人。并且，信托資產(chǎn)屬于表外資產(chǎn)，這樣，商業(yè)銀行繞過監(jiān)管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標(biāo)客戶。綜上所述，商業(yè)銀行在銀信合作的項(xiàng)目中可謂是收獲頗多。

（二）非銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)

這部分金融機(jī)構(gòu)主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費(fèi)公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發(fā)展迅速，并有一部分已經(jīng)納入監(jiān)管體系之下。

（三）民間借貸和地下錢莊

近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對(duì)房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發(fā)式增長。據(jù)中國國際金融有限公司2011年10月的《中國民間借貸分析》估計(jì)，中國民間借貸的余額已經(jīng)達(dá)到為3.8萬億元，占中國“影子銀行”貸款總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。

（四）政府批準(zhǔn)的非金融機(jī)構(gòu)

例如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸等均屬于這類機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)具有較詳細(xì)的職能分工，能夠協(xié)調(diào)部分資源以支持特定的服務(wù)對(duì)象。由于對(duì)金融市場需求的加大，這類型機(jī)構(gòu)在近幾年也迅速壯大。

三、中國影子銀行的特點(diǎn)

（一）以直接融資為主要功能

與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國由于金融市場體系發(fā)展起步較晚，還處于初級(jí)階段，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)證券化通道，所以中國的影子銀行主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資一道，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給效率問題。

（二）金融工具較為單一

由于中國的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國影子銀行的金融工具種類較少，設(shè)計(jì)也較簡單，現(xiàn)階段主要以銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，其他也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國金融衍生品那樣高。

四、中國影子銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有利影響

（一）影子銀行是對(duì)商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充

如前所述，從2011上半年數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行貸款占總貸款的53.7%，說明商業(yè)銀行仍然占據(jù)著市場的主導(dǎo)地位。但我國商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和小微企業(yè)較為分散的、風(fēng)險(xiǎn)較高的資金需求沒有成熟的體系與之相對(duì)應(yīng)，這部分企業(yè)的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續(xù)，更能夠有效地解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的資金需求。另一方面，民間資本一般會(huì)將資金投向回報(bào)率較高的行業(yè)，有效地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高了資金的利用效率，優(yōu)化資源配置。

（二）影子銀行引導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新

在嚴(yán)格的監(jiān)管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國商業(yè)銀行數(shù)量多，業(yè)務(wù)相似度較大，銀行業(yè)競爭激烈，急需進(jìn)行金融創(chuàng)新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業(yè)銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關(guān)系的操作方法，就對(duì)商業(yè)銀行的改革和提高服務(wù)質(zhì)量頗具借鑒意義。

五、中國影子銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行體系的不利影響

（一）影子銀行與商業(yè)銀行形成競爭

由于中小企業(yè)和微小企業(yè)難以獲得銀行貸款轉(zhuǎn)而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲(chǔ)壓力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行失去更多的儲(chǔ)蓄資金，在存款嚴(yán)重不足的形勢下，以另一種形式流轉(zhuǎn)大量資金，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監(jiān)管之外，不能得到準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)和計(jì)算，這將直接削弱國家貨幣政策調(diào)控的效果。

（二）影子銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

影子銀行對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生了挑戰(zhàn)。影子銀行產(chǎn)品的大規(guī)模開發(fā)對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款利差模式形成挑戰(zhàn)。新型業(yè)務(wù)帶來的高收益彌補(bǔ)了近年來息差逐漸收窄所導(dǎo)致的對(duì)于銀行收入的沖擊。實(shí)際上，這個(gè)過程通過改變銀行的業(yè)務(wù)模式為銀行進(jìn)一步市場化改革進(jìn)行了鋪墊。如果商業(yè)銀行收入過于集中在利息收入，那么存款市場化改革會(huì)進(jìn)一步被拖后。

六、對(duì)影子銀行發(fā)展的建議

（一）影子銀行的管理要充分利用后發(fā)優(yōu)勢規(guī)律

在金融現(xiàn)代化歷程中，我國作為“后發(fā)者”，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，面對(duì)國際金融業(yè)所創(chuàng)造出的上萬種金融產(chǎn)品和規(guī)避抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的無數(shù)成功經(jīng)驗(yàn)，完全可以通過分析、研究、比較、總結(jié)等方法，從中找出既符合國情又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并帶來利潤的金融模式，縮短在“黑暗中探索”的時(shí)間直接進(jìn)入較高階段。這種借鑒性創(chuàng)新應(yīng)該成為我國金融體系創(chuàng)新的主渠道和捷徑。

篇5

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目就如同雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，這其中包括銀行和存款機(jī)構(gòu)；可是到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國Gartner Group‘s Dataquest公司的一份調(diào)查表明：截止1998年末，有7百萬左右的家庭是通過家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)，約占美國家庭總數(shù)的7%；在2001年底，約1830萬家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的；這意味每年的增長將達(dá)到41%.有些家則認(rèn)為增長會(huì)比此快一倍。同時(shí)，美國銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆。庫伯遜指出，1998年通過銀行分行的交易量下降了三分之一。網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借著自己存款利息高和實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也會(huì)迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。《在線銀行報(bào)告》提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式將被分為：大銀行發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式三個(gè)部分進(jìn)行分析。

一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式

對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐中，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其他部門發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬名顧客。在1996年10月設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，據(jù)預(yù)測在5年內(nèi)，其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上。

大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過兩種方式，一是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。本文將分別舉例說明：

1.收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行

加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）除技術(shù)部門以外的所有部分，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬個(gè)，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。

在加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢？加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是在于擴(kuò)大其在美國金融市場的業(yè)務(wù)和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的方式步入了美國金融零售業(yè)務(wù)的市場，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）吸收的存款投資于加拿大的中小，獲取收益；更重要的一點(diǎn)是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

在收購之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個(gè)星期，帳戶的申請(qǐng)者已經(jīng)達(dá)到了6500人；第二，購買了超級(jí)服務(wù)器（fat server）。使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后的第一年就盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SPNB）卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的。

2.發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行

威爾士。法戈銀行（Wells Fargo）是這方面典型的例證。這個(gè)位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個(gè)州擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士。法戈銀行就開始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實(shí)際上，威爾士。法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）要早幾個(gè)月，至1997年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士。法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）。

威爾士。法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營成本。在開發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，威爾士。法戈銀行通過調(diào)查發(fā)觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年，與微軟貨幣（Microsoft Money）、直覺（Intult）和快訊（Quicken）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士，法戈銀行進(jìn)行交易，據(jù)銀行自己估計(jì)，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省7.5美元。至2000年末，威爾士。法戈銀行預(yù)計(jì)將擁有100萬的網(wǎng)絡(luò)用戶，隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，他們將節(jié)約大量的費(fèi)用。

二、杜區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式

信托銀行（Intrust　Bank）是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，現(xiàn)在該行的價(jià)值為17億美元。

信托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行（Bank of America）等大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢。他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了起到戰(zhàn)略防御作用，并僅將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N手段。信托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場定義為當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，并對(duì)以地理位置確定目標(biāo)客戶市場的策略產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊時(shí)，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。信托銀行還打算將語言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易零售商的身份進(jìn)行鑒別，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性。布恩還認(rèn)為，運(yùn)用新的人將獲得市場的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴——這是最有價(jià)值的回報(bào)．

三、純銀行的模式

對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（First Internet　Bank　of　Indiana，F(xiàn)IBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式。

1.全方位發(fā)展模式

對(duì)于這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，他們并不認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性。他們認(rèn)為隨著的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準(zhǔn)備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的。

2.特色化發(fā)展模式

持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。他們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多，例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，他們無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)；也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級(jí)管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認(rèn)為，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對(duì)錯(cuò)誤的。

除這種極端的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展模式也很具有借鑒價(jià)值。耐特銀行（Net，B＠nt）是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年一季度末，存款已經(jīng)達(dá)到3，327億美元，在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。最高執(zhí)行官葛利姆斯（G.R.Grimes）認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的三倍。而且這個(gè)增長速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）和威爾士。法戈銀行，位列第三，在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗。

四、啟示

1.信息大銀行的發(fā)展趨勢——網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著數(shù)字的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)型大銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。互聯(lián)網(wǎng)將全世界的機(jī)緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個(gè)利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時(shí)一切金融信息和資金結(jié)算都可以在這里傳輸與交流。事實(shí)在已使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的客戶中只有不到10%的人大于65歲，另有超過一半的人是小于35歲的，他們將是未來銀行業(yè)未來的主流客戶。所以。任何銀行無論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將在未來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個(gè)機(jī)遇，將自己的優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會(huì)面臨前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是收購網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，還是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式都是不錯(cuò)的選擇。我國有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點(diǎn)代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。

2.小銀行服務(wù)要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，其產(chǎn)生為小銀行戰(zhàn)勝大型的金融集團(tuán)提供了可能性。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進(jìn)入壁壘很低，在此情況下，一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市。場制勝的法寶——客戶。對(duì)小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。

3.我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。威爾士。法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)前的2-3年就開始著手進(jìn)行準(zhǔn)備工作。我國的銀行業(yè)如果想及時(shí)加入這一行業(yè)，必須現(xiàn)在就開始做人才的儲(chǔ)備工作。對(duì)于小銀行而言，單獨(dú)進(jìn)行人才儲(chǔ)備的成本也許會(huì)很高，可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本。