村鎮銀行的發展方向和前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇村鎮銀行的發展方向和前景，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：新型農村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類號：F830.35　文獻標識碼：A

中央多次提出推動農村地區民間資金進入金融服務領域，通過參股、設立和組建新型農村金融機構，激活農村金融市場，構建多元化、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。在此背景下，以村鎮銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農村新型金融機構得到了快速發展。本文通過其進行SWOT態勢分析，探尋新型農村金融機構的可持續發展戰略。

一、新型農村金融機構的產生與發展

為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2005年開始，中國人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內蒙古五省(區)開展商業性小額貸款公司試點，拉開了農村金融組織創新的序幕。2006年，中國銀行業監督管理委員下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，并選擇在四川、內蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區)農村地區開展試點，提出在農村地區組建村鎮銀行、農村社區性信用合作組織(農村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農村金融機構；2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省份。2008年，銀監會、人民銀行共同的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，具體指導和部署各省市開展商業性小額貸款公司試點。2009年中國人民銀行的《金融機構編碼規范》中，明確將小額貸款公司納入金融機構范疇。

據中國人民銀行《中國農村金融服務報告(2010)》顯示，截至2010年末，全國共組建新型農村金融機構509家，其中已開業395家(村鎮銀行349家，貸款公司9家，農村資金互助社37家)，籌建114家。設立小額貸款公司達到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國有30個省份實現鄉鎮金融服務全覆蓋，有10個省份實現鄉鎮金融機構全覆蓋。

二、新型農村金融機構的SWOT分析

SWOT是一種企業內部分析方法，用來確定企業自身的優勢(strength)，劣勢(Weakness)，機會(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰略與內部資源、外部環境有機結合。我國的新型農村金融制度產生時間不長，雖然已經取得了較快發展，但同樣也存在著較多的問題。通過對國內新型農村金融機構的大量案例研究，筆者用態勢分析法對不同類型新型農村金融機構發展的優勢、劣勢、機遇和挑戰逐一分析，從中尋求其合適的發展戰略。

(一)村鎮銀行

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算等業務。

優勢(strength)：由金融機構作為發起人，具有起點高、產權清晰的特點，可以保證其按商業銀行經營模式開展經營活動，有效防范違規經營風險；按現代企業制度構建一級法人機構的村鎮銀行，結構扁平化，決策鏈條短，能夠根據區域經濟發展狀況創新金融產品，按照市場化原則開展經營；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細分市場、開展差異化服務、構建核心競爭力提供了成本覆蓋可能；可以借助發起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設。

劣勢(Weakness)：多數農村地區屬于經濟欠發達區域，農業產業弱勢明顯，風險偏大，盈利空間較小；村鎮銀行機構小型化、業務分散化、存貸款結構不對稱等，業務競爭力不強；人力資源缺乏，專業化管理與低成本運作矛盾突出。

機會(Opportunity)：市場準入門檻較低，為金融機構擴張業務范圍提供了寬松的政策支持；國家政策支持和引導，財政貼補等優惠政策較多；央行支農再貸款等為其發展提供了部分后續資金支持。

威脅(Threat)：相對建立直接管轄的分支機構，發起銀行積極性不高，特別是大型金融機構發起、設立村鎮銀行意愿不足；政策的連續性有待考驗；村鎮銀行業務與網點延伸到農村村鎮與規模效益背離。

通過對村鎮銀行的SWOT分析，筆者認為應該按照S-O的發展戰略(見圖1)，即增長型戰略規劃村鎮銀行的發展，依靠自身的優勢去抓住外部機遇，利用對當地中小企業的信息優勢積累，采取金融服務的差異化競爭策略，參與到市場機會的競爭中去。在當前的政策支持下，要大力引導現有金融機構組建村鎮銀行，特別是通過組建村鎮銀行總部、建立區域性的總分行制村鎮銀行等模式，引導大型商業銀行進軍農村金融領域；同時，在村鎮銀行定位上，要根據村鎮銀行經營管理層的風險偏好、價值取向和區域社會經濟發展決定，將客戶群體定位于國家產業政策鼓勵發展、具有自身特色和市場發展前景、資信良好的農村地區小企業客戶群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的非銀行業金融機構。貸款公司主要經營各項貸款、票據貼現、資產轉讓等業務。

優勢(strength)：發起銀行全資子公司，產權清晰，結構簡明。

劣勢(Weakness)：對發起銀行要求較高，總資產50億元以上且公司治理良好，內部控制健全有效；“只貸不存”限制商業銀行發起組建。

機會(0pportunity)：市場準入門檻低(注冊資本50萬元以上)；享受中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：商業銀行發起意愿較低，目前僅有8家。

在對貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景并不樂觀，銀行業金融機構對發起組建全資貸款公司的認可度不高，因此，對其實施W-T戰略，即防御戰略，逐步退出新型農村金融組織體系。事實上，貸款公司在組建與經營管理上，遠沒有小額貸款公司靈活，加上對其實施審慎性監管，商業可持續性一直受到社會各界的懷疑。

(三)農村資金互助社

農村資金互助社指經銀行業監督管理機構批準，由鄉(鎮)、行政村農民和農村小企業自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互銀行業金融機構。農村資金互助社以吸收社員存款、發放社員貸款為主要業務。

優勢(strength)：從市場定位上，資金互助社以合作與互助為基礎，具有明顯的合作金融特色；從市場細分上看，資金互助社能夠滿足農戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點，是適合農村地區信貸的重要金融形式；從經濟效益上看，資金互助社通過“熟人信貸”有效降低風險，信貸交易成本較低。

劣勢(Weakness)：資金短缺，規模較小，難以達到資金保本邊界；不難設立分支機構，難以形成服務網絡，缺乏系統組織體系支持；與其他銀行業金融機構的合作與資金批發、拆借渠道不暢。

機會(Opportunitv)：市場準入門檻低；農村經濟的快速發展，特別是農村經濟組織化程度的提高，為農村資金互助社提供了有效的載體；國家支持農民專業合作社開展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實施審慎性監管，經營成本上升，對于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業的合作金融法規，現有的《農民專業合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農村信用社“第二”或者農村基金會上，監管政策尚不明朗，監管者對資金互助社的發展持保守態度。

在對農村資金互助社的SWOT分析中，筆者認為其市場前景也不容樂觀，經營成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發展的主要障礙。在對眾多農村合作金融案例研究中，筆者認為當前農村經濟中已具備了開展資金互助與信用合作的基礎，特別是農民專業合作社的快速發展為信用合作提供了操作平臺與載體。但目前由于信用合作的規模偏小和非盈利性，應該實施“W-O”發展戰略，即扭轉戰略模式。通過政策支持和資金引導，鼓勵農民專業合作社開展多種形式的信用合作，依靠其生產合作的內生力推動信用合作的發展，實現生產、信息、資金的互動與共贏，而不用急于向農村資金互助社改造和轉化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，只經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司實行“只貸不存”，嚴格地說只能屬于準金融機構。

優勢(Strength)：是目前民營資本進入金融業的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場廣闊；公司治理結構短平，經營靈活，能夠有效增加農村信貸投入，推動競爭性農村金融市場的形成。

劣勢(Weakness)：只貸不存，后續資金難以保證；風險控制能力有待提升；身份與性質有待規范，法律法規還不健全。

機會(Opportunity)：由各省市負責審批與管理，得到地方政府部門的推捧與支持；有機會改造為村鎮銀行、金融公司等正規金融機構；部分省市可以享受到新型農村金融機構定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：發展方向尚不明了，改造為村鎮銀行要放棄投資者的控制權，限制了小額貸款公司的積極性；監管意見尚不明確，先經營、后規范有可能造成行業發展大起大落。

通過對小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景廣闊，是目前新型農村金融機構中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發展方向不明也限制了其發展的可持續性。對此，筆者認為在小額貸款公司的發展規劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長戰略，通過大力引導和支持，鼓勵更多的民間借貸資本“陽光化”，為農村地區的經濟發展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發展戰略，即多種經營戰略，適當擴大小額貸款公司的業務范圍，如開展中小企業咨詢服務、委托貸款業務等，在風險可控的前提下使之能夠經營更多的信用產品，增強其可持續發展能力。

三、對新型農村金融組織可持續發展的建議

通過SWOT方法，本文提出對村鎮銀行實行增長戰略、貸款公司實施防御戰略、資金互助社實施扭轉戰略、小額貸款公司實施增長戰略和多元經營戰略的思路。基于此，筆者認為，“十二五”期間我國發展新型農村金融可以分為兩步走：

第一步是推動新型農村金融機構的組建，實現農村金融體系的增量改革與競爭格局(2011―2012年)。按照銀監會《新型農村金融機構2009年―2011年總體工作安排》，全國計劃組建1294家新型農村金融機構(不含小額貸款公司)，其中計劃組建村鎮銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家，至2011年底全國新型農村金融機構總量達到1416家。對此，本階段要以此為藍本，一是鼓勵符合條件的區域性中小商業銀行跨區域發起和設立村鎮銀行，引導民間資本投資和入股村鎮銀行；二是推行總部管理制的村鎮銀行發起模式，引導大型商業銀行設立村鎮銀行控股公司或管理總部，發起和控股多種組織形式的村鎮銀行；三是積極引導核心企業組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業金融機構的資金批發通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風險可控的前提下，適當增加小貸公司業務范圍，提高其可持續發展能力；五是創新財政支持農民專業合作社發展的方式，通過對省、市級農民專業合作社示范社進行資金扶持，引導社員在合作社內部開展信用合作，鼓勵有條件的農村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監會在貸款利率執行、風險防控與補償、結算支付與征信服務等方面增加支持和扶持。

第二步是引導和推動新型農村金融組織向村鎮延伸服務，促進農村地區普惠金融體系的形成與發展(2013―2015年)。一是逐步規范經營，通過政策支持和監管引導，促使新型農村金融機構將金融服務延伸到經濟相對發達的鄉鎮領域，鼓勵村鎮銀行、小額貸款公司以經濟相對發達的鄉鎮為核心設立分支機構和金融服務站、金融代辦點等非正規營業網點，為農村地區小城鎮微小企業提供信貸支持，不斷提高金融服務的覆蓋率；二是進一步明確和完善小額貸款公司的發展方向與業務范圍，對經營效益較好、風控能力較強、經營時間較長的小額貸款公司，要積極推動其業務的轉型，鼓勵其組建村鎮銀行、金融公司等功能齊備的正規金融組織；三是適度放寬新型農村金融機構的籌資渠道，通過開展同業拆借、貸款批發、央行支農再貸款、發行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財政支農資金，不斷拓寬農村經濟合作組織與正規金融的融資渠道，正確引導其開展資金互助與信用合作，解決“三農”生產與發展中的小額資金需求，支持有條件的農民專業合作社向農村資金互助社過渡與改造；五是加快對新型農村金融機構的信息平臺建設，逐步建立全國或分省的微型金融綜合業務信息平臺，植入央行大小額支付、征信服務、反洗錢及綜合業務統計分析等功能模塊，提高金融產品與服務的標準化管理水平。

參考文獻：

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[6]人民銀行宿遷市中心支行課題組，新型農村金融機構可持續發展問題研究――以宿遷市為例[J].金融縱橫,2009,(3).

篇2

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。

近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？

路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。

《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。

武夷山本富村鎮銀行將與當地各集團成員企業密切開展產融協同，大力發展農業產業金融，為產業鏈上下游中小企業、農業合作社和農戶提供個性化的優質金融服務，穩定產業鏈上各類原料基地，帶動地方經濟發展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮銀行—武夷山本富村鎮銀行在武夷山三姑度假區開業。據悉，武夷山本富村鎮銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。

近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？

路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。

《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。

篇3

關鍵詞：村鎮銀行 市場定位 發展方向 價值鏈

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1004-4914（2010）02-017-02

一、引言及文獻回顧

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行是我國農村金融的一支新生力量，其發展潛力巨大。構建村鎮銀行是政府支持“三農”建設、解決農村資金缺口的積極舉措，它為農村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。目前，我國學者對于村鎮銀行的研究尚處于起步探索階段，有學者將SWOT分析法引入村鎮銀行的市場定位研究，如鄒力宏，姚瀅研究了我國村鎮銀行發展的外部環境存在的機遇和威脅以及內部發展的優勢、劣勢。也有學者運用比較分析的方法探討了村鎮銀行的定位與發展，如伍在對四川儀隴惠民村鎮銀行調查的基礎上，著眼于村鎮銀行與中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社的實際問題比較，思考村鎮銀行在農村金融市場中的定位問題；熊玉軍通過對美國社區銀行經營模式及其和村鎮銀行的相似性進行分析解剖，提出對我國大力發展村鎮銀行的借鑒意義。還有學者對村鎮銀行的發展做分階段研究，如郭俊提出了農民的三種分類與村鎮銀行發展的三個階段，強調村鎮銀行的市場定位應充分考慮到農民的狀況，在扶助農民脫貧致富的基礎上，才能支持農村經濟又好又快發展。本文創新地運用波特的價值鏈分析法對村鎮銀行的內部價值鏈和產業價值鏈進行分析，探討村鎮銀行的合理定位與發展。

二、農村金融供求現狀分析 1.農村金融需求現狀。近年來，隨著國家農村政策的調整和大量惠農政策的實施，農民生產的積極性得以發揮，但同時我國經濟正遭受美國金融危機深刻而廣泛的影響，致使大量農民工提前返鄉，大部分農村地區出現農產品降價等問題。基于上述宏觀因素變化，直接導致農民對金融需求出現新變化。主要表現在以下幾方面：首先，消費信貸需求愿望強烈。國家相繼出臺了“家電下鄉”、“汽車下鄉”和小型農機具下鄉等活動，極大地刺激了農民的消費需求。許多農民為擴大糧食種植面積，降低勞動強度，提高生產效率，改善生活和生產條件，具有較為強烈的購買小型農機具以及汽車摩托車的愿望。但農機具包括汽車等下鄉產品價格較高，依靠自身積累根本無法購置，對農村消費信貸業務需求加大。其次，農村生產經營貸款需求增加。隨著土地流轉速度的加快，農村種植大戶不斷涌現，大規模的生產經營已成為農村經濟發展中的一個亮點，生產經營的信貸需求也隨之不斷增大。再次，農民工返鄉創業的貸款需求增加。金融危機導致大量農民工返鄉，引導農民工重新就業創業已成為當地政府和金融部門的主要任務。目前，正值農民工創業的最佳時期，一方面，國家出臺了大量優惠政策；另一方面，土地流轉、林權制度改革等，都為農民原地創業提供了很好的機遇。農民工返鄉創業具有對金融需求率高和對短期流動性資金需求大的特點。最后，農村基礎設施建設信貸需求較強。為改善農村生產條件和生活環境，政府和農民紛紛加大了對標準化農田、打井、修路、修渠等公益性基礎設施的投資力度。但這部分投資數額大，回報期長，除農民集資、政府補助外，還需要農村金融部門的信貸支持。 2.農村金融供給現狀。目前，我國提供農村金融服務的組織包括正規金融組織和非正規金融組織，前者主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社，后者主要是民間借貸組織，如私人錢莊，然而我國農村金融服務供給明顯不足，信貸資源相當有限。農村金融機構供給缺位。在現實的運作過程中，正規金融機構之間的職能分工存在嚴重錯位的現象，造成目前農村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務。農業銀行在內的各大銀行開始實行向大中城市轉移的發展戰略，陸續將其設在縣域的機構網點撤出或撤并，原本就扎根于農村的農村信用社也因農村行政管理體制改革和自身整頓而大幅度撤并機構，結果導致農村金融機構數量銳減，有限的農村金融機構難以滿足農村多樣化、分散性的金融需求。信貸供給嚴重不足。從資金供給看，中國農村金融市場上資金大量流出，使農村資金嚴重不足。我國農村地區有著巨大的資金需求，但正規金融部門的信貸供給非常有限，只能滿足少部分需求，大部分需求要通過非正規金融實現。當農村資金需求出現多樣化，農業產業化需要大資金、大投入之時，農村信用社依然鐘情小額農貸。支農實力的制約，導致農村信用社不能根據農業種植、養殖產業化的周期規律來合理安排貸款期限。

三、村鎮銀行的產生與市場定位

基于農村金融供求嚴重不均衡的現實問題，2006年12月，中國銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以及其他一系列文件，村鎮銀行自此應運而生。本文運用波特的價值鏈分析法對村鎮銀行的內部價值鏈和產業價值鏈進行分析，探討村鎮銀行的合理定位與發展。 1.村鎮銀行的價值鏈分析。1985年，邁克爾?波特在其所著的《競爭優勢》一書中首次提出了價值鏈概念。波特認為，“每一個企業都是在設計、生產、銷售、交貨和輔助其產品的過程中進行種種活動的集合體。所有這些活動可以用一個價值鏈來表明(邁克爾?波特，1985)”。而村鎮銀行的市場定位，就是要根據自身和競爭對手在價值鏈中所處的位置，針對上下游客戶的特點，明確細分市場，確定村鎮銀行所要服務的目標市場，根據現實和潛在的市場需求及其變化，強有力地塑造自己鮮明的個性和形象，將這種個性與形象生動地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮銀行的產品和服務比競爭對手更好、更有特點、更符合需求的差異性優勢，從而謀求更大的市場份額和可持續的競爭優勢。（1）村鎮銀行的內部價值鏈分析。按照波特的價值鏈分析法原理，村鎮銀行的價值活動同樣可以分為兩大類：基本活動和輔助活動。基本活動是涉及銀行基本業務的活動，它包括資金籌措、資金運作、風險管理、市場營銷和金融服務，這些活動都與銀行價值的直接創造有關，能為銀行帶來直接利潤；銀行的輔助活動，主要包括基礎設施、人力資源、金融產品開發等，輔助活動雖然不直接參與價值的創造，但其對銀行的基本價值創造活動起支持作用。村鎮銀行在其內部價值鏈的構建上，具有獨特的競爭優勢。第一，村鎮銀行注冊資本和資產規模要求低。與一般商業銀行相比，村鎮銀行的注冊資本和資產規模要小得多。在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。而目前設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。第二，村鎮銀行的決策鏈條短，反應效率高。如對于稍大額度的企業貸款，村鎮銀行的領導就能決策，有助于農戶、中小企業抓住轉瞬即逝的市場機會。第三，村鎮銀行金融服務“多樣化”。村鎮銀行分布廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據農民和農村中小企業的個性化特征設計有針對性的服務，發揮各自的比較優勢，有利于細分市場，提供多樣化的產品，推動金融服務的差異化發展。第四，資產質量和盈利潛力優勢。村鎮銀行不承擔國家政策性業務，很少受政府干預，村鎮銀行無歷史包袱，盈利潛力大，有利于自身發展。第五，企業文化和人員素質優勢。新設立的村鎮銀行比較重視企業文化建設，員工具有較強的凝聚力以及良好的競爭和服務意識。（2）村鎮銀行的產業價值鏈的分析。運用波特價值鏈分析法原理對村鎮銀行產業結構的分析可以由圖1表示。

村鎮銀行的產業價值鏈系統既包括村鎮銀行價值鏈與上下游客戶價值鏈所組成的縱向價值鏈系統，也包括村鎮銀行價值鏈和同業價值鏈橫向聯接所組成的橫向價值鏈系統。村鎮銀行的縱向價值鏈系統主要表現為村鎮銀行信貸資金的運作，如上游客戶的存款業務和下游客戶的貸款業務。這些真正創造價值的經營活動就是產業價值鏈上的“戰略環節”，控制了這些戰略環節，實際上就控制了整個行業的利潤，控制了整個產業價值鏈，在行業中形成競爭優勢。不僅如此，村鎮銀行發掘自身的競爭優勢還需要從橫向價值鏈角度出發，進行整合優化,強有力地塑造自己鮮明的個性和形象，將這種個性與形象生動地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮銀行的產品和服務比競爭對手更好、更有特點、更符合需求的差異性優勢。深化與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三大農村金融市場機構的差異性才是村鎮銀行生存發展的基本立足點。目前農村金融主要有高端市場和中端市場，高端市場基本上由中國農業銀行和農業發展銀行所占據，農村信用社則主要占據中端領域，同時向高端市場拓展，但是鑒于資金有限以及信貸約束，中端市場的貸款需求往往得不到滿足，由此可見，低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮銀行來承擔，這才是村鎮銀行發揮優勢、開展業務的主戰場。

2.村鎮銀行的合理定位。通過上述對村鎮銀行內部價值鏈和產業價值鏈的分析，我國村鎮銀行必須明確自己“服務三農”、“農民的銀行”的市場定位，支持區域經濟發展，履行支農重任，特別要為廣大農民特別是農村地區貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供小額信貸等各種金融服務，穩固自身在農村市場的主導地位和客戶基礎。在“服務三農”、“農民的銀行”的市場定位上，村鎮銀行還必須要認識到其發展的階段性。村鎮銀行不同的階段有不同的市場定位，如表1所示。村鎮銀行的發展，大體要經過三個階段。第一是扶貧階段，第二是共贏階段，第三是競爭階段。對當前的農民狀況進行客觀分析，也可以將他們分為三類，一類是在貧困線以下的農民，他們沒有打工之類的經濟來源，只能依靠務農勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，成為種植、養殖大戶，已經解決溫飽問題，成為農村經濟活動中的有生力量。三類是已經富裕起來的農民，他們從事一切有利可圖的規模化的經營活動，基本實現小康水平，走在農村經濟社會發展的前列。

綜上所述，分析目前農村金融市場的空白以及村鎮銀行的供給能力，可以從以下三個方面來為村鎮銀行合理定位：市場定位、客戶群定位以及產品定位。（1）市場定位：“服務三農”、“農民的銀行”，扎根農村，貼近農民，發展農業。（2）客戶群定位：三類農民，服務縣域內農業和農村經濟，為當地微小企業，溫飽型和市場型農戶提供小額信貸支持。（3）產品定位：以小額信貸為主的各類金融服務，包括貸款制度的創新、經營模式的創新和金融產品的設計等。

篇4

在此背景下，2006年，農村金融改革進一步深化。在農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作社及郵政儲蓄銀行的業務規模做出調整的同時，新型農村金融機構的建立成為改革的另一個支柱。同年，銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整放寬了對農村地區銀行業金融機構準入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構在全國各地快速發展。浙江省的金融發展較為成熟、農村經濟較為發達，在第二批村鎮銀行擴展地區中具有一定代表性。

作為全國經濟百強縣，長興縣農村中小企業以及農村基礎設施建設對金融的需求與日俱增，農業較高的自然風險、農產品較明顯的市場風險、較低的農村市場化程度等一系列涉農問題，都對農村金融服務體系提出了全新的挑戰。然而，就長興目前的農村金融發展狀況來看，與發展“三農”的實際需求相比還遠遠不夠，金融產品單一，金融服務網點少，貸款門檻高，以及辦事效率低等問題至今依然是制約新農村建設的瓶頸。長興聯合村鎮銀行的建立，旨在促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位服務體系，有效解決農村地區金融網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更好地加強農村金融服務，促進和諧社會發展和社會主義新農村建設，為長興農村的金融“補血”，從而更好地服務“三農”。

長興縣村鎮銀行小額農貸業務的發展現狀

銀行發展現狀

長興聯合村鎮銀2008年4月30日正式創建成立，是杭州聯合銀行旗下第一家村鎮銀行，同時也是浙江省第一家村鎮銀行。同年5月，長興聯合村鎮銀行正式掛牌營業。長興聯合村鎮銀行注冊資本為2億元，既遠遠超過銀監會所規定的300萬元人民幣門檻，同時也是當時全國注冊規模最大的村鎮銀行。在其注冊資本中，作為主發起人，杭州聯合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯合的另外24家伙伴企業持股20%。可見作為第一大股東的杭州聯合銀行對其擁有絕對控制權。

作為當地的村鎮銀行，長興聯合村鎮銀行本土化程度比較高，比較容易被當地的個體農民和中小企業所接受。此外，該行的員工絕大多數都是長興本地人，并且在長興縣其他銀行工作過，對長興縣的基本情況比較了解。而且其相關人際關系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時，與國有四大銀行和股份制商業銀行相比，長興聯合村鎮銀行能更好地扎根于本土，在支農扶農方面更具有針對性，能結合當地的實際情況，更好地服務于“三農”。例如，該行的貸款人員對長興縣的相關農業較為熟悉，對農戶也較為了解，大大加快了貸款手續的相關流程，及時緩解農民貸款難的問題。

長興聯合村鎮銀行的成立，旨在促進長興縣地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位金融服務體系，有效解決長興地區金融網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。經過短短三年的發展，2010年長興聯合村鎮銀行的存款總額達到了17億元，占當地存款總額的5.4%，在當地金融機構中排第六名；同年其貸款總額達到了23億元, 占當地貸款總額的7.4%，在當地金融機構中排第六名。可見其發展態勢迅猛，發展速度也遠遠超過了長興聯合銀行自己設立的三年發展目標。

信貸經營能力

就存款情況而言，長興縣諸多金融機構的存款市場占比中，長興農村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來依次是建設銀行、農業銀行、中國銀行。長興聯合村鎮銀行的存款業務排名位列第六，達到5.4%。

就貸款情況而言，同樣是長興農村合作銀行的比例最高，其次是建設銀行，接下來依次是工商銀行、農業銀行、中國銀行。長興聯合村鎮銀行仍然位列農村合作銀行和國有四大行之后，貸款市場占比為7.4%。如表1所示：

兩組數據共同說明，長興聯合村鎮銀行在該地區的市場地位較高。但也可以發現，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農戶貸款業務發展能力較存款業務發展能力更強。

就其存款增長情況而言，在成立之初的2008～2009年，長興聯合村鎮銀行存款增長十分迅速，但之后馬上回歸平穩的增長，較其他銀行而言無明顯優勢。在貸款增長方面，該行三年以來的貸款業務增速一直保持在各銀行的前列，這一優勢較國有四大行而言尤為明顯。

由這兩組數據還可以看出，長興聯合村鎮銀行的貸款業務擴展速度十分可觀，但存款業務擴展速度與之并不相稱。在積極擴張貸款業務的同時，需要給予提升吸存能力更多的重視。

資金來源結構佐證了筆者關于存貸業務發展失衡的認知。2010年，長興聯合村鎮銀行的企業存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業拆借的占比卻高達24%（圖1）。

目前，銀監會方面規定，商業銀行存貸比應當控制在75%，考慮到村鎮銀行興建初期可能存在的吸存難問題，銀監會同時規定，在成立前5年，村鎮銀行可不受存貸比約束。在第三個營業年度結束后，長興聯合村鎮銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲蓄存款的比例低于傳統商業銀行。對于一個以商業化經營為運營準則的銀行，這一數據顯然不夠樂觀。

客觀而言，由于其貸款業務市場占比高于存款業務，貸款業務增速也較存款業務為快，且其資金來源結構所體現的銀行存貸比、散戶儲蓄存款比例也與完全按照市場化規則運行的商業銀行有較大距離。因此筆者認為，雖然目前長興聯合村鎮銀行的貸款業務規模擴張進展順利，但其背后缺少強大的吸存能力作為堅實支撐。如果要完全實現銀行的市場化、商業化運營，并確保農戶貸款業務的穩定持續發展，需要在吸收存款方面做出更多改進，以為支持農戶小額貸款業務擴張奠定穩固基礎。

而在對銀行的調查中，筆者發現，長興聯合村鎮銀行目前的存款業務經營模式還較為落后，各項經營基礎設施的建設未能跟上銀行業務擴展的規模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個人客戶業務都通過存折辦理，相較于大型國有銀行的借記卡、信用卡業務，該行尚未開展銀行卡業務，對存款客戶造成了不便，成為制約其存款規模擴大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉賬等業務的辦理。因此筆者認為，完善如銀行卡業務、柜員機開設等經營基礎設施應當成為銀行擴大吸存的第一步。

然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長興聯合村鎮銀行在發展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發展為穩定長久的合作伙伴或個人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時增強了對銀行的信任與好感，表現出明顯的存款傾向，將會成為日后吸存規模擴大的強大助力。

信貸經營特色

涉農貸款比例大。長興聯合村鎮銀行的服務對象為：個體農戶、中小企業和微小企業。調研結果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業務中最重要的類別。其占比明顯高于同地區其他商業銀行，說明目前長興聯合村鎮銀行很好地踐行了其服務農村的設立宗旨。而在涉農貸款中，農林牧漁業貸款和農業經營性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長興聯合村鎮銀行貸款流向與當地農業經營模式的契合度較高，符合長興地區農業經營模式多樣化的地區特色；另一方面，生產性支農貸款占比遠高于消費類支農貸款，也說明長興聯合村鎮銀行的成立及其業務發展對當地的農業經營和農民增收有明顯的促進作用（圖2）。

小額信貸業務貸款戶數分散。長興聯合村鎮銀行2010年的個人貸款業務基本呈現增長趨勢，接受信貸服務的農戶數不斷增長（圖3）。就數量而言，30萬元以下金額的貸款戶數遠較30萬元以上金額的貸款戶數為高，年末時30萬元以下金額貸款總戶數已達到3000戶以上，而30萬元以上貸款總戶數僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬～10萬元貸款農戶戶數更是經歷了1400戶以上的高峰數值。就增長速度而言，10萬～30萬元個人貸款戶數增長最快。銀行客戶貸款金額分布區間的數量比較和增長速度均體現了小額貸款客戶在長興聯合村鎮銀行業務中的重要地位。

小額貸款業務承現增長趨勢。長興聯合村鎮銀行農戶貸款戶均金額變化趨勢可以發現，戶均貸款金額經歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續下降的趨勢，其平均額度從2009年末的25.68萬元/戶降至23.28萬元/戶。雖然相較全國其他村鎮銀行的戶均貸款金額并未體現較大優勢，但對于經濟發達、位列全國百強縣的長興縣而言，這一額度已充分體現了其“貸小”的服務特色（圖4）。

綜上，涉農貸款的較高占比及合理流向、不斷增長的小額貸款申請戶數及戶均貸款額度不斷下降的發展趨勢，能對長興聯合村鎮銀行目前的業務發展策略和成效進行很好的詮釋。作為以支持新農村建設、提高農業經營水平、農民收入水平為建立初衷的村鎮銀行，長興聯合村鎮銀行的各項指標均符合其目標設定。

由此可見，長興村鎮銀行的貸款結構之所以呈現上文所分析的結構，是因為其成立初衷及各項措施均能滿足小規模貸款農戶的需求。該行的成立填補了長興縣及其附屬的村、鎮在國有四大銀行和商業股份銀行相繼退出后的農村金融市場的空白，拉近了農民和金融機構的距離，更加方便了當地農民辦理存取款或貸款等相關業務。長興聯合村鎮銀行除了一個總行外，下設四個分行，均設在相應的鎮上離農民更近。以筆者所考察的和平鎮為例，在當地只有農業合作社和一家農業銀行，金融機構較少，難以滿足農民日益增加的金融需求，而長興聯合村鎮銀行和平鎮支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農民。

問題及建議

存貸款業務發展不平衡

通過考察長興地區整體的金融市場發展狀況，可以發現長興聯合村鎮銀行的存款規模和貸款規模均位居當地最大的長興農村合作銀行及國有四大商業銀行之后，其在貸款市場的業務占比為7.4%，而在存款市場的業務占比則為5.4%。而對長興聯合村鎮銀行業務增長的動態考察所得到的數據也說明了類似現象。存款業務方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業務增長速度較為平穩，并未體現獨特優勢；相比而言，其貸款業務卻在三年中一直保持著超越該地區其他銀行的增長速度。長興聯合村鎮銀行資金來源結構再一次佐證了筆者關于存貸業務發展失衡的認知。2010年，該行的企業存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業拆借的占比卻高達24%。由此可見，雖然經過兩年多的發展，該行在長興縣金融領域的市場競爭力得到了長足提升，但同時，其貸款占比較存款占比更高的現狀，也反映了其存貸款業務擴展不夠均衡的問題。這也正是許多小型金融機構和新興金融機構共同面臨的難題。這一問題的解決途徑有以下兩種：

政府政策支持，放寬存貸比限制。在實地調查走訪中筆者發現，目前長興聯合村鎮銀行之所以能不受銀監會給出的75%存貸比指標限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運行，主要得益于目前國家給出的“五年優惠政策”，即在五年之內可不受相關存貸比限制。就目前趨勢來看，長興聯合村鎮銀行已經成立三年，其存款增長速度要在剩余兩年內超過貸款增長并達到國家統一存貸比要求，難度較大。面對這一普遍情況，相關部門可將這一優惠政策年限延長，或秉承相同宗旨，為小型新興農村金融機構制訂符合其自身發展特點的存貸比指標。

增加營業網點布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認為，增加營業網點數量、優化營業網點布局是解決吸存問題的有效途徑。結合當地市場占有率首位的長興農村合作銀行的發展經驗來看，長興聯合村鎮銀行增設業務網點對于其繼續發展有很大積極作用。前者目前已建立了8個支行與十余個分理處，并在全縣設立了十余臺ATM機，后者則僅有4家分行，并尚未開展銀行卡業務。增設的營業網點一方面能使長興聯合村鎮銀行本身的儲蓄存款來源增加，擴大其影響力，提升其市場地位；另一方面，更科學的網點設置與分理處開辦也將為農戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點對于目前上門服務方式來說很難實現。此外，銀行相關基礎設施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強電子交易進程、發展銀行卡業務以方便存款客戶異地存取，成為長興聯合村鎮銀行目前應當考慮的發展方向。

“支農、支小、支散”中的風險考核

風險控制問題是大部分小型金融機構所面臨的另一個難題。由于其經營規模和業務范圍所限，長興聯合村鎮銀行很難建立起統一量化的信用評級體系來衡量其貸款客戶的風險狀況。但與此同時，該行貸款“支農、支小、支散”的特征決定其業務發展是在熟人社會內進行的，對客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調查中筆者發現，在開展小額信貸業務方面，長興聯合村鎮銀行實行靈活機動、因人而異的差別化動態授權。在傳統“雙人調查”的基礎上，推出“雙線調查”模式，由原來的兩名客戶經理變為一名客戶經理和一名風險經理實施貸前調查，前移風險關口。同時，該行通過區別不同的貸款用途，進行貸款額與產出額進行配比，根據實地調查獲得數據考察貸款農戶的現金流情況，收集貸款農戶相關信息（個人素質，品質，以及鄰里的口碑等）控制風險。必須肯定，目前所實行的這套“上門服務”式的授權資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩定性也是村鎮銀行商業化運行過程中所必須解決的問題。

筆者認為，結合道德考量和信用評級、兩者并重，是長興聯合村鎮銀行在“支農、支小、支散”目標下所應當選取的最好方法。一方面，應當對銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進行量化、規范化、程序化管理，以科學的模型分析為基礎評估對申請農戶發放貸款的規模及利率浮動。并且明確評級責任，農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責；信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。另一方面，要繼續維持現行對客戶道德信用情況的全面考察方式，發揮村鎮銀行本身的優勢所在。

結論及展望

長興聯合村鎮銀行的農戶小額貸款業務經過三年的擴張與發展，在服務當地新農村建設、提高農民生產經營水平等方面起到了重要的作用。通過以上的數據呈現和分析，筆者從該行的運行狀況中可以總結出以下經驗和問題：

首先，長興聯合村鎮銀行自身的發展壯大過程十分迅速，為其向農戶提供貸款奠定了堅實的資金基礎。其次，長興聯合村鎮銀行的上門服務方式為農戶申請貸款提供了有效便捷的方式，導致其個人貸款金額增長速度超過企業貸款的同時，個人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達到了在農村合作銀行業務脫農化時填補農戶小額貸款空缺的業務發展目標。

農戶小額貸款的龐大市場需求為村鎮銀行發展該項業務提供了有力動力，長興聯合村鎮銀行適宜的經營方式和經營策略也為其業務擴展提供了基礎，但問題同樣不可回避。

一方面，長興聯合村鎮銀行在為農戶提供大量貸款服務的同時，其吸收存款能力的增長仍較需求更為緩慢，同業拆借在其資金來源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯合銀行及長興農村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應對貸款需求，但這樣的資金來源結構顯然與其商業化經營的發展戰略不相適應。

另一方面，長興聯合村鎮銀行農戶小額貸款的實際發放過程中，采用以民間口碑為基礎、保證人擔保為主要擔保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評價為主的信用評價體系，對于村鎮銀行這一力圖以市場化規則運行的正規金融機構是否適用，是否會引發難以精確控制的風險因素，仍值得懷疑。

篇5

為緩解中小企業融資難題，2009年懷柔區金融辦聯合北京市中小企業信用再擔保公司和北京市國際信托投資有限公司，針對郊區縣中小企業在融資過程中的癥結問題，在全市首家推出了中小企業集合信托貸款計劃一“中小發展?雁棲懷柔”，為懷柔區內中小企業提供“一攬予”和“一站式”的融資服務，首批4100萬集合信托貸款在北京一帆清潔用品有限公司、北京鵝和鴨農莊有限公司和北京哈威工程材料有限責任公司三家企業成功發放。

在北京郊區縣，企業規模小、可抵質押資產少，信用評級較低的現象尤為突出，使得郊區縣中小企業相比城區更難獲得銀行等傳統融資機構的青睞；另外，在現行的金融體制下，由于郊區縣銀行機構多為分支機構，規模較小，審貸權力有限，產品種類不豐富，長期以來，郊區縣銀行在支持中小企業融資方面也難有作為。因此，此次懷柔在傳統企業融資架構體制之外，率先于全市設計的專門針對郊區縣中小企業的信托貸款方案，也被業界稱為北京市在推出以成立銀行專營機構、建設村鎮銀行、設立小額貸款公司、推出中小企業創業投資引導基金、成立再擔保公司和發行公司集合債券等多種方式促進中小企業成長的“組合金融”手段之后，支持郊區縣中小企業發展的又一融資模式創新。

從第一期集合信托貸款發放取得的效果看，集合信托貸款方案在解決中小企業融資難題上的作用是有效的，它很好地解決了中小企業在融資過程中存在的短板問題，充分發揮了政府、擔保機構、信托機構各自的優勢，不僅在融資模式上取得了創新，更在融資思路上取得了突破。因此，總結集合信托貸款試點的經驗，繼續在全區甚至全市郊區縣推廣該模式具有較為積極的意義，有利于建立起集合信托貸款支持中小企業發展的長效機制，使之成為解決全市中小企業融資的全新有效模式。

集合信托貸款方案的運作模式是由地方政府，擔保機構、信托公司和貸款企業共同合作完成。地方政府負責對企業的初選和推薦工作，在符合地方產業發展方向的前提下，將地區優質的企業推薦給擔保機構和信托機構。擔保機構是集合信托的核心機構，其主要負責對政府推薦入庫的企業進行財務指標和發展潛力的審核，并將符合貸款條件的企業組成項目包，再根據信托機構與擔保機構的風險協議對項目包內企業進行統一擔保。在擔保機構對入包企業進行統一擔保后，信托機構就會將項目包內企業面向社會進行資金的專項募集，在募得資金后，信托機構就對項目包內企業進行統一放貸。

這種“集合組織、同步發行、統一擔保”的融資模式，之所以能很好的解決中小企業融資問題，主要是由企業進入門檻較低、一攬子解決擔保問題、審貸效率較高等自身特點所決定的，此種模式相比傳統的企業融資模式具有諸多優勢。

首先，融資企業的規模不受限制。目前，以商業銀行為主的主要放貸機構對于申請貸款企業的規模均有限制，很多有融資需求的中小企業雖然具有較好成長前景，但因規模難以達到銀行標準被拒之門外。而集合信托貸款方案注重的是企業資產的流動性和產品贏利性等方面指標，只要企業具有良好的財務狀況，具有較好的市場前景，均可以成為集合信托的放貸對象。這使得企業申請貸款的門檻大大降低，只要符合區域的產業發展方向，主營業務明確，財務指標清晰并具良好的成長性，均可以申請信托貸款。

其次，集合信托貸款方案能夠一攬子解決申請企業的擔保問題。“擔保難”一直是困擾中小企業融資的主要瓶頸之一。以懷柔為例，區域擔保環節薄弱甚至長期缺乏，致使大部分中小企業在融資過程中無法實現擔保，盡管目前懷柔已有一家注冊資本金為1億元的政府背景擔保公司，但其業務方向主要是政府支持的農村和農業產業項目，受其資金規模和支持方向的限制，其對中小企業的融資很難發揮有效作用，且這種現狀普遍存在于北京的其他郊區縣。而集合信托貸款方案是區縣政府與區外擔保機構開展合作，區縣企業的擔保不會再受地域擔保環節的制約，借助合作擔保機構這一市級平臺，可聯合到更多擔保機構統一向入庫企業進行擔保，這恰恰很好地解決了區縣擔保短板難題。

再者，該方案能夠很好地解放中小企業的“抵質押”束縛。資產多、但有效抵質押物缺乏的現象在很多優質中小企業中普遍存在。按照現行商業銀行對抵押物的要求，企業能夠用于抵押的資產極為有限，抵押難也是中小企業融資過程中長期無法逾越的主要障礙。由于集合信托貸款方案注重的是企業的贏利性和流動性等財務狀況，企業可以采取如庫存、訂單、倉單、股權等多種形式進行抵押，甚至企業如果真正具有非常好的發展計劃并得到擔保公司和信托公司的認可，僅僅依據一份商業計劃書就能得到資金支持也成為了可能，這種具有多種選擇的抵押方式也是緩解企業融資難的又一創新實踐。