個人理財的趨勢精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇個人理財的趨勢，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；發展

隨著人們理財意識的增強，給商業銀行的個人理財業務帶來更多市場空間。商業銀行如何從產品和服務方面滿足客戶需求，已成為當前廣泛關注的話題。

一、理財產品的創新發展

產品是個人理財業務的基礎與前提，是維系客戶的紐帶與創造收入的關鍵。因此，商業銀行若想發展，必須加強對產品的創新能力，積極設計并引進新品種。產品的設計與推出，應該以客戶需求為出發點，滿足市場細分原則，哪里需要服務，確保每個產品都有相適應的市場，并讓客戶從中獲得效益。以我國當前發展狀況來看，應主要采取以下幾種方式加快產品創新：一是改進型。在銀行現有的個人理財產品基礎上進行整改、組合或包裝，使之完善結構、形式及功能，進一步突出內容特點；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產品，并調整、優化成為自己的產品，尤其借鑒國外成功的金融產品，可降低開發成本；三是組合型，將現有產品進行組合，推出“套餐”服務。

二、為客戶提供分層服務

分層服務的開展，并不意味著服務的歧視性，或者只為優質客戶、重點客戶服務。分層服務主要滿足不同客戶的理財需求，以他們在銀行中投入的利潤為參考依據，給不同層次的客戶提供個性化服務，更利于金融業務的全面開展，提高銀行收益。目前，我國商業銀行在個人理財業務中重點實行高端客戶服務，如VIP客戶、貴賓卡、個人理財工作室等，為貴賓客戶提供定制優惠，開通更多便捷的服務渠道，對這些客戶實行特別服務，但是卻忽略了數量更多的普通客戶；在產品營銷方面，也多針對高端客戶，而普通客戶卻對理財知識了解較少。以國外大型銀行的成功經驗來看，他們同樣重視高端客戶的開發，為高端客戶提供有區別的服務，但同時并沒有忽略普通客戶的更大市場，只是在提品的種類及服務人員方面有所區別。因此，我國商業銀行若想實現可持續發展，也應細分客戶，針對各個層次的客戶提供不同服務。對于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應提供如理財室等軟件服務；對于普通客戶，則提供一般性理財產品，讓個人理財業務走進千家萬戶，挖掘市場潛力。

三、實現戰略共贏

商業銀行的發展不能固步自封，必須不斷發展，發展戰略眼光，加強與橫向企業的合作，探索混業經營模式。以目前情況來看，銀行業還不能直接涉足保險業、證券業。但是在《商業銀行法》中明確規定，允許商業銀行從事投資銀行和業務。因此，銀行應該加強與證券公司、期貨公司、基金公司、保險公司的業務合作，進一步深化理財業務，在鞏固現有客戶基礎上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發等金融控股集團的發展，國家可能會在金融混業方面適當做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國金融分業經營的格局將逐步改善，不同金融業務產品將交叉滲透。因此，商業銀行的個人理財業務，除了關注政策變化，還應及時調整產品結構與服務方式，以確定更多客戶目標，在激烈市場競爭中占有一席之地。

四、提高客戶經理的專業水平

現有的個人理財業務客戶經理，大多從商業銀行的網點柜員中選拔。雖然他們對金融產品有基本的理解，但是與客戶需要和社會期望仍存在一定差距。因此，在今后的發展中，商業銀行應加強對客戶經理培訓的重視，不斷完善客戶經理的專業化水平與職業素養。另外，商業銀行應該從柜員中一批選拔高學歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經驗的人才，實行系統化的個人理財業務技能培訓，并組織考核其從業資格，向個人理財業務崗位輸送更多人才，提高商業銀行客戶經理的隊伍建設。

五、推動個人理財業務的商業化

合理的收費水平，是維持個人理財業務發展的關鍵，同時也可改善國內商業銀行之間業務收益不良、價格扭曲等問題。因此，未來個人理財業務的發展，應該重視定價機制的建設。首先，全面評價各種金融產品的直接收益、間接收益及成本，創新定價方式。針對特殊客戶、重點業務可實行關系定價，提高業務盈利水平；其次，在合理范圍內增加收費品種，發揮行業協會的調節作用，制定統一的業務收費標準，實現中間業務水平的均衡性，并在此基礎上，由銀行自主確定中間業務的定價與收費范圍；再次，實施切實有效的內部收益分配體制，給個人理財業務人員更多激勵，避免人才的流失。通過提供高級理財的有償服務，也是實現個人理財業務商業化的重要形式。

參考文獻：

【1】胡斌　胡艷君：利率市場化背景下的商業銀行個人理財產品【J】金融理論與實踐，2006(3)

篇2

【關鍵詞】個人；投資理財；誤區

社會發展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個人會想方設法使手中的資金升值，故投資理財越來越成為人們生活中不可或缺的重要環節，然而人們投資理財過程中存在的各種誤區也逐漸暴露出來，現歸納如下：

誤區一：有錢多花，沒錢少花，我不需要理財

有人說了，我就不怎么理財，當然我也不會把每月工資都花光，自己這樣過挺好，有這樣認識的人不在少數。這些人正常情況下生活得的確不錯，有錢多花，沒錢少花。悠閑自在還不用為投資理財去費神。但是，細想一下，你真不需要理財嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結婚、買房等事情(假設你家里能幫你解決這筆費用)，你能保證你老有所養、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢，您能保證病有所醫嗎?到那時再為當初沒能理財而后悔為時已晚。合理的理財既能增強你和家人抵御風險的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質量更高，何樂而不為呢!

誤區二：理財是有錢人的事

一些人認為，我除了吃喝外節余不下多少錢，對我來說談不上理財。等我有錢了再理吧，或者說理財是有錢人的事。殊不知“大錢”可理，小錢更需要理。根據“二八定律”，有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數。大多數人都是工薪階層。但是同樣要面對教育、購房、養老等現實需求。在“人生經營”過程中，愈窮的人愈輸不起，對理財更應嚴肅而謹慎地對待。個人理財實際體現在日常生活的細節之中，要求人們有理性的消費理念。一般來說，個人收入總是相對穩定的，但是個人支出卻表現出極大的隨意性。價格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現、廣告和經銷商的誘惑、周圍消費者的選擇等等，都可能引起個人消費的變化，從而影響理財規劃的實施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預期的最大需求；另一方面要力圖使消費決策帶來的未來悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結余比率用于投資規劃。

誤區三：別人干啥啥

有一部分投資者聽人說啥掙錢就投資啥，跟風涌入，不考慮自己的實際需求和風險承受能力。結果往往是投資了不適合自己的產品，給自己帶來麻煩。理財產品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產品可能帶來高回報，但自己不具備風險承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產品顯然并不適合自己，不應該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。其實投資理財也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對于一個投資理財者來說，財力或許有大小。知識或許有多寡，能力或許有高低，要根據自身實際情況，有的放矢地選擇投資理財對象和確立投資理財策略，則是共通的原則。

誤區四：投資目標不明確

成功的理財不僅需要正確的財富觀。還需要具備相關的知識、相應的能力和必要的技巧。為了使理財達到預期的目的和效果。首先要設定明確與合理的目標。知道目標行動就成功一半。但是現實生活中，有很大比例的投資者投資目標有問題：要么沒有目標、也不知道自己該干什么時就盲目投資；要么目標制定得模糊不清(如想退休后過上舒適的生活、想讓孩子到國外讀書、想換一所大房子等等)，將來無法有效地評估目標完成情況和投資效益；要么目標制定得過高，遠遠超出自己的能力。無疑會打擊自己的投資積極性；要么目標制定的過低，不費多大勁就能實現，既盲目增加自己的自信心，又沒能使自己的財富最大化增長。建議在設立投資目標時考慮兩個基本要素：①目標結果可以用貨幣精確計算，②有實現目標的最后時間。同時，目標要有合理性，合理的目標應該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經過努力是完全可以實現的。

誤區五：對風險認識不足

風險包括影響未來收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據自己的條件與個性，面對風險表現出來的態度也不相同。目前有相當大的一批投資者面對投資項目和投資機會要作投資決策時，對風險的認識與評估存在嚴重誤區：要么夸大風險，既喪失投資機會，又挫傷投資信心；要么忽視風險或低估風險，造成投資目標難以實現或者虧本。投資者在投資決策時必須充分認識到：理財目標是對未來的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時。還應該看到另一方面：收益必然伴隨著風險，這些風險會阻礙理財目標的實現。面對風險有人很保守，有人又非常激進。但是任何人在承受風險時都有一定的限度。超過了限度，風險就變成了一種重負。可能會對投資者的情緒和心理造成傷害。更嚴重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進行投資理財時，必須考慮自己能夠或者愿意承擔多大風險。

誤區六：有錢只會存銀行

多數人出于安全考慮，會將大部分積累進行儲蓄。的確在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、變現性較好、操作最為簡易的一種。同時儲蓄也是收益相對較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國家經常通過調整利率來進行宏觀調控。在這種情況下，依靠存款實現個人資產增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠只是存折上一個空洞的數字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。所以，普通百姓應轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀念，尋求既穩妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個人的理財收益。對基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合?！耙孕〔┐蟆?。個人投資理財的核心是合理分配資產和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。

誤區七：投資過分集中或過分分散

雞蛋不能放在一個籃子里，多嘗試各種理財產品才能分散投資風險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢，這也是眼下不少人奉行的理財之道。這種理財方式，確實有助于分散投資風險。其缺陷也是顯而易見的：在實際運用中，雞蛋放在過多的籃子里，沒有足夠的精力關注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結果可能在哪兒都賺不到錢，甚至會出現資產減值的危險。追求廣而全的投資理財組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來規避風險，但對于資金不多的投資者，過于分散的投資也會使收益下降、使自己疲于應對，因此最好進行一個理智判斷，把有限的資產相對集中干一些自己看好的能掌握的投資項目上，才能使有限的資金實現最大收益。

誤區八：過分追求短期投資或過分追求長期投資

有些人過分追求短期投資，樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺一筆，但時機壞時亦不乏血本無歸的例子。一味地看重短期成果會影響到理財計劃的實施。而另外一些人卻過分追求長期投資，過分強調貨幣時間價值。其實大多數理財產品不同于銀行儲蓄，投資時間越早、持續時間越長，其收益越高。譬如股票投資，它的市場價格要受公司業績、公司預期發展、國家宏觀政策、國內外相關環境變化、證券市場運行規律等因素的制約，不管哪種因素發生變化都會導致股票價格的波動。過分追求長期投資有時不但不能實現投資價值增值，反而使自己失去很多獲利機會。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現在，和2007年底清倉相比，在收益上前者是遠遠低于后者的。

誤區九：盲目自信，缺乏理財咨詢

在個人投資理財中，過分自信是另一個最常見的誤區。尤其是當人們有過某些經驗或知道一些具體信息時，無論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專業知識、良好的心理素質和靈活的綜合分析能力之上的。其實個人理財是一門高深的學問，雖然有些人能夠無師自通。但也無法避免犯些令自己懊悔不已的錯誤，更不要說那些一見到賬單就頭疼的人了。俗話說“術業有專攻”，多借助理財規劃師、律師、會計師、評估師等專業的服務，才能在投資理財過程中少走彎路，快速到達成功的彼岸。

國外發達國家，家庭理財、個人理財十分普遍和正常，大部分個人或家庭都有自己的投資理財顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財顧問進行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財建議，結合自己的風險偏好和財務情況制定合理的投資理財規劃。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

誤區十：買彩票也是投資

篇3

摘要：三峽庫區旅游人才需求缺口大，傳統教學模式培養的旅游人才已不能適應新形勢的需要，要以“面向應用、面向行業、面向區域”為導向，改革傳統教學模式和方法，培養大批高素質旅游專業人才。

關鍵詞：三峽庫區；旅游人才需求；旅游管理；教學模式改革

一、三峽庫區旅游人才需求的背景分析

根據世界旅游組織預測，到2020年，中國將成為世界第一大旅游接待國和世界第四大客源輸出國。那時,中國的旅游產業規模將是現在的6倍。一個不爭的事實就是，近些年來，我國的旅游企業已經如雨后春筍般大量涌現，而隨之而來的人才缺口也日漸擴大。數據顯示，我國實際需要旅游專業人才高達800萬人，而目前旅游業人才缺口至少有200萬人，尤其是旅行社、酒店等需要大量的高素質專業人才。

從中國有旅游的那一天起，三峽旅游就是中國旅游的王牌景點，到目前為止仍然是。三峽旅游所具有的人文古跡、山水風光、民俗風情等特色，不僅在中國旅游業中有代表性，就是在世界旅游業中也具有獨特性，三峽旅游是國際品牌。在2010年，圍繞《長江三峽區域旅游發展規劃綱要》提出的“主軸貫通、兩極輻射、三區聯動、腹地延伸”的總體布局，“將長江三峽旅游建設成以新三峽為品牌，以自然生態觀光和人文攬勝為基礎，以休閑度假和民俗體驗為主體，以科考探險和體育競技為補充，融生態化、個性化和專題化為一體，具有國際影響力、競爭力和可持續發展的世界級旅游目的地”。

“十二五”時期是重慶旅游業大發展的黃金期，亦是重慶旅游業調整結構、轉變發展方式的關鍵時期，旅游人才成為旅游業轉變發展方式、進行調整結構的決定性因素。

重慶市“十二五”期間旅游人才需求量預測表（單位：萬人）

重慶市“十二五”旅游人才規劃預測，到2015年，重慶市旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.25萬人。到2020年，旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.52萬人。到2015年，重慶市旅游專業技術人才將由2010年的0.75萬人，增至1.87萬人。到2020年，旅游專業技術人才將由2010年的0.75萬人，增至4.64萬人。到2015年重慶市，旅游企業經營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至2.97萬人。到2020年，旅游企業經營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至6.49萬人。

當前重慶市擁有旅游人才5.78萬人，占該市旅游直接就業人數28.9萬人的20%，即百名直接從事旅游工作的人員中，僅有20人擁有大專及以上學歷。旅游人才短缺，特別是中高級人才的匱乏是制約三峽庫區旅游業發展的最大障礙之一。

以上所述，切合三峽特色旅游復合型人才的需求尤為緊迫。

二、旅游專業課教學現狀

旅游相關行業是一個動態性非常強的行業,不同季節,不同年份,不同的社會環境和發展模式相關的旅游產業模式、旅游行業要求都不同。但長期以來,學校對旅游專業學生的培養目標主要依托于制定和完成教學培養計劃,對于現實旅游行業的了解和行業發展情況得不到及時更新和跟進,旅游教學部門與相關旅游行業的緊密聯系較少,導致教學部門缺少對旅游行業不斷變化的工作內容和崗位要求的深入了解,以及對實踐和工作學生情況的有效總結和改進。

1.教學思想陳舊，強調“四個中心”。目前，中國大多數旅游院校仍沿襲了傳統的講授式、灌輸式的教學模式，即教學過程強調“四個中心”：教學主體以教師為中心，教學活動以課堂講解為中心，教師講解以教材為中心，講解教材以應付考試為中心。學生在學校被動地接受較抽象的、呆板的知識，從書本到書本，所學理論與旅游產業客觀實際發生較大的偏差。這種傳統的旅游教育教學模式，忽視了學生的主體作用，使學生學習缺乏自主性、自覺性和靈活性，造成過分依賴課堂教學，被動學習，從而造成學習的惰性，最終培養的人才難以滿足21世紀旅游業對高素質、會求知、能創新的旅游人才的需求。

2.教學過程呆板，教學主體注重“四點式”。旅游業雖然是現代化的開放產業，但旅游專業教學的現狀卻大都是教師在“講旅游”，教學主體注重“四點式”：講臺、黑板、課本加粉筆構成了課堂教學的主體。教師在講臺上面講，學生在課桌上記筆記，老師是講課的主體，學生是課堂上的聽眾，學生沒有真正的旅游體驗、訓練和實踐機會。尤其是現代教育技術發展很快，多媒體網絡、多媒體教學軟件等層出不窮，但旅游教育引進現代化的教學手段不足，不注重與外界的系統協作，從而不能達到使學生擴大視野、增進知識，提高理論及能力的教學目的。

3.實訓條件不足，實踐教學環節存在狹隘和滯后性。目前在旅游專業的教學設施設備方面普遍存在缺陷。許多旅游專業的教學設施投入嚴重不足，多媒體教學設施缺乏，旅游模擬實驗室條件較差，有的模擬導游室、客房和餐飲在一個實驗室內，學生操作起來擁擠不堪，達不到實訓的基本目的。這些旅游教學設施方面的不足，成為旅游管理專業體驗式教學模式設計的最大障礙。另因實訓基地較少，在旅游教學環節安排上僅僅安排了理論課時，未安排實踐課時，僅安排畢業實習作為實踐課，而技能課的技能訓練所占的課時比例也很小，畢業實習的面也比較窄，大多是服務性的學習，管理性的實習很少，而且實多安排在最后一年，平時的實習和見習很少。學生沒有見習基礎，使得學生實踐知識非常貧乏，這對靈活掌握所學知識是極為不利的。

因此，傳統教學模式下培養的學生根本不能適應現代企業的需要。

三、新型課堂教學模式的教學策略

篇4

2005年發展概況

（一）銀行個人理財已成為個人理財市場的不可替代的主導力量

保險公司是最早進入個人理財市場的金融主體，基金公司在2000年初開始跟進。銀行理財起步相對滯后。但他利用自己在品牌、信譽、渠道和人員方面的優勢，后來者居上，迅速占據了個人理財市場的主導地位。

（二）預期中的中外資銀行正面競爭并未出現

外資銀行理財目標客戶集中于高端客戶，而國內銀行理財客戶集中于中端市場。中外資銀行個人理財門檻高低有別，并且外資銀行的客戶主要集中于母國企業和公民，中資銀行很難插足，所以業界預測理財市場激烈競爭的場面沒有顯現。

（三）整合營銷是銀行采用的主要營銷方式

各家銀行逐步摒棄單一的營銷方式，轉而采用整合營銷的方法，把公共關系、廣告宣傳、渠道建設和促銷結合起來，根據品牌和產品的生命周期合理分配使用營銷資源，走出了一條資源綜合利用型的營銷道路。

（四）具有中國特色的理財服務大受歡迎

從產品設計來看，低風險、收益相對穩定的理財產品銷售看好；從產品定位來看，定位于中端市場的理財產品很受歡迎。

主要問題與對策

（一）客戶需求明朗化，監管方式需不斷創新

隨著金融創新步伐的加快，監管部門加大了信息共享、政策統一的力度，但仍然沒能突破分業監管模式?？蛻粜枨缶C合化的趨勢已經非常明朗，各金融主體在理財渠道、人員配置、產品設計方面已進入混合經營狀態，這些都將進一步推動監管部門監管方式不斷創新。

（二）理順個人理財與個人存款的關系勢在必行

個人理財是從個人存款業務演變而來，卻又不同于個人存款業務，因此對個人理財業務的管理經營要不同于個人存款業務。

（三）加大公共金融教育，培育良好的客戶市場

由于國內普及金融教育嚴重滯后，客戶對風險與收益沒有正確的認識，加上銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，顧客相當程度上把理財等同于發財。

（四）提升品牌競爭力

缺乏獨特價值內涵和理財服務同質化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。在品牌建設中，運用媒體等資源傳播品牌還處于探索期，缺乏必要的經驗。

（五）創新服務方式

銀行個人理財業務分為個人理財顧問服務和個人理財綜合服務。在為顧客提供個人理財規劃服務方面，我們的市場還很不成熟，銀行缺乏足夠數量且經驗豐富的理財規劃師，另一方面客戶對于人生理財規劃也有一個認識的過程，這些都制約了理財市場的快速發展。

（六）加強理財隊伍建設，提高理財隊伍素質

理財客戶經理是銀行個人理財的重要服務和銷售力量，理財經理素質的高低直接影響個人理財業務的發展。無論是國內理財師的資格培訓還是銀行內部培訓，從培訓體系的建設到培訓資源的運用都亟待加強。

（七）提高理財業務戰略規劃能力

目前的銀行個人理財市場是全行業參與的市場。值得注意的是銀行個人理財業務的發展必須和銀行的整體發展戰略相適應。個人理財對銀行的整體發展意義越來越大，需結合銀行自身的市場定位、發展戰略和資源優勢，從整體上規劃個人理財發展的戰略。

2006年發展趨勢

（一）銀行理財在個人理財市場中的主導地位將進一步鞏固和加強

銀行將充分發揮個人理財市場銷售主渠道的作用，加強與保險、基金、證券、信托公司的合作。但是個人理財市場格局將是銀行搭臺、多家唱戲，其主角仍然是銀行。

（二）銀行理財品牌建設難度加大

理財業務關系到銀行個人業務的發展和銀行戰略的轉型，從銀行個人理財品牌發展趨勢來看，2006年理財品牌將會有三個層次：第一層次是創新能力強、產品差異大、服務能力強、成長性好的成熟品牌；第二層次是創新一般、產品差異較小、服務差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創新差、服務能力差的品牌。

（三）品牌保護意識加強

2006年各銀行將加大理財品牌及產品專利的保護力度，尤其銀行后臺系統、客戶關系管理系統、產品開發、理財中心運營方面有巨大的創新空間、具有自主知識產權的品牌將成為新的亮點。

（四）理財范圍擴大，產品線延長，產品混合性增強

2006年個人理財市場的投資品種將進一步擴大，投資渠道進一步拓寬。投資標的物從銀行間債券市場的國債、政策性銀行金融債券向外匯市場、黃金市場擴展；產品從固定收益類向金融衍生品發展。越來越多的產品與匯率、利率、指數掛鉤，產品也將趨于復雜。銀行還將與其它金融機構聯手推出新的理財產品。

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【關鍵詞】商業銀行 個人理財 發展 對策

個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。

一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景

在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。

一是個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗所限，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。

二是投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間。近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。

三是混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展。2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。

二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題

一是國家金融業政策的限制。目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。

二是缺乏專門的理財服務系統的支持。隨著信息技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。我國多數銀行信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，無法準確進行銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。

三是客戶對理財認識存在誤區。由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。

四是經營理念落后缺乏創新。一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不夠充分，在內部組織結構、人員配置以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。

五是缺乏高素質的專業理財人員。理財涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。

三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議

一是加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。

二是建立健全信息網絡服務系統。目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。

三是倡導正確的理財觀念，加強產品品牌建設。商業銀行應結合網點優勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養和開發理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。同時，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、培養標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。商業銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。