理財投資入門與技巧精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇理財投資入門與技巧，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

出版：機械工業(yè)出版社

書號：7-111-23070-0

定價：29.8元

當下，我國金融市場化全面提速，金融業(yè)賣方市場徹底改變，消費與投資的選擇權完全回到百姓手中，理財成了最為熱門的話題。

《大眾理財實戰(zhàn)寶典》 (第三輯)應時而作，面向都市家庭與個人，承繼《寶典》系列風格，萃取《大眾理財顧問》雜志內(nèi)容精華，涵蓋基金、股票、銀行、保險、房產(chǎn)、集藏、汽車，生活8大理財領域。100多篇文章融合了專家點評與老手心得，選題源自理財實戰(zhàn)，內(nèi)容偏重方法介紹，語言通俗易懂有韻味，堪稱個人投資者的理財顧問和理財從業(yè)者的升級教程。

《基金理財》

資深金融理財專家為基民量身定制的升級讀本。個人投資者的理財顧問，理財從業(yè)者的升級教程。讓你了解基金分散風險的原理與研判景氣方向的法則，智慧地運用基金來達到多種人生目標。

書號：7-111-21274-4

定價：25元

《聰明看盤――K量三態(tài)分析方法》

作者高屋建瓴、獨創(chuàng)的圖表分析方法。大大增強了K線理論的實際可操作性，可以說是一部能用于實戰(zhàn)的超級參考書。

書號：7-5074-1097-2

定價：35元

《投資是一種思維》

成功的投資背后，都隱藏著一個成功的思維故事。作者張榮亮歷經(jīng)5年思考和沉淀之作，帶你進行一次有意義的投資思維之旅。

書號：7-111-23118-9

定價：32元

《大交易場：美國證券市場風云實景》

美國資本市場近一個世紀的核心地位成就了無數(shù)的股市專家和投資理論，也催生了無數(shù)的悲歡離合。

書號：7-111-22487-7

定價：38元

《通向財務自由之路》

初學者入門的絕佳指導，首屈一指的交易心理學大師杰作。證券交易領域的3本最佳書之一。讓你系統(tǒng)學習投資方法。

書號：7-111-22660-4

定價：48元

《麥克米倫談期權》

項懷誠推薦閱讀。美國業(yè)內(nèi)人人必讀的期權經(jīng)典。期權就是麥克，米倫，麥克?米倫就是期權。

書號：7-111-22796-0

定價：80元

紅樓兒女風流理財

推薦詞：

《紅樓夢》是中國四大古典名著之一，其中的人物和故事早已廣泛流傳，耳熟能詳，《紅樓理財》全書以“紅樓人物”為背景，借用古典名著的筆法，情節(jié)，講述現(xiàn)代社會投資理財?shù)幕A知識、技巧，文字生動，寓意豐富，還配有精美的漫畫插圖，圖文并茂。在出版之前，已經(jīng)在各大門戶網(wǎng)站和主要媒體連載，廣受好評。

金融理財需求已不斷升溫，投資者的理財知識仍然相對乏。但與專業(yè)投資者有所不同的是，普通投資者需要更為輕松和通俗易懂的溝通方式，以提升科學、理性投資的觀念，(紅樓理財)就是一本可以一口氣讀完的理財書，旨在讓您輕松掌握投資理財要訣，達到簡單投資，輕松生活的目的。

作者介紹：

何寒熙

匯豐晉信基金管理有限公司市場推廣部總監(jiān)，1998年畢業(yè)于復旦大學經(jīng)濟系，獲經(jīng)濟學碩士學位，此后一直服務于金融行業(yè)，擁有完整的銀行、證券，基金等金融知識背景，2001年進入基金行業(yè)后，在基金產(chǎn)品開發(fā)、銷售。市場推廣，客戶服務等方面積累了豐富的經(jīng)驗，并曾在國內(nèi)各類財經(jīng)期刊上發(fā)表過數(shù)十篇文章。

內(nèi)容簡介：

“金紫萬千誰治國，裙釵一二可齊家。”這是曹雪芹對筆下那些“脂粉隊里的英雄”的評價。是的，王熙鳳不是已經(jīng)會放高利貸“以錢生錢”了嗎?賈探春不是把大觀園給承包出去了嗎?

我們在感嘆紅樓女兒的冰譬聰瑩之外，也會生發(fā)許多遭遇；如果她們生活在現(xiàn)代，面對光怪陸寓的大千世界、紛繁復雜的金融產(chǎn)品，又將如何處事、“齊家”?

篇2

據(jù)11月20日北京電視臺早間新聞報道，以北京菜百、國華等黃金飾品和實物金銷售為主的大型商場門口又現(xiàn)“中國大媽”的排隊身影。回想今年4月中下旬，全國各地出現(xiàn)的搶購黃金風潮而言，本輪購金排隊已經(jīng)讓我們司空見慣。

為何還有人在金價下跌中義無反顧的加入購買大軍？這成為需要探討的一個投資理財話題。黃金作為伴隨人類文明史中不可或缺的重要組成部分已經(jīng)被人類經(jīng)濟行為賦予了更多含義：從“亂世藏金（實物金條），盛世收藏”到“金飾品加工工藝審美（人為加工制造附加工藝價值提升）”再到“貴金屬金融衍生品——現(xiàn)貨電子盤交易”，黃金投資發(fā)生了翻天覆地的變化。人們對投資理財?shù)男枨蠖鄻有越Y(jié)合黃金永恒不變的內(nèi)在價值屬性，讓廣大投資者對它永遠癡迷。世界黃金協(xié)會11月14日的數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度，中國超過印度成為全球第一大黃金消費國。大媽們熊市價格抄底購金的行為再次印證了中國人的理財智慧——未雨綢繆！

“中國大媽”的行動再次給我們一個重要的啟示：首先，包括美元在內(nèi)的任何貨幣都沒有黃金可靠，這是自古以來的經(jīng)驗。在金融貨幣市場上，黃金就是“硬通貨”，手中有了這一“硬通貨”，不管金融市場如何翻江倒海都不用擔心。其次，現(xiàn)階段的金價仍處于較低的價位，正是增加黃金儲備的大好機遇期。

當筆者問及兩位購金的大媽：買貴了怎么辦？其中一個大媽很淡定地說：“沒打算短期獲利，難得它下跌，買進來就是傳給兒女的財富，而且黃金又不征稅，物價上漲我有黃金我踏實.....”另一個大媽很緊張地說“上次買貴了，這次少買點，再換個首飾樣式的。”當她們得知我是貴金屬行業(yè)分析師時候，都不約而同向我咨詢未來金價走勢。

每年年末，黃金都會變成“搶手貨”，除不少趕過節(jié)購買黃金飾品贈送親友的顧客外，也不乏出手闊綽的投資客。投資貴金屬，百姓如何巧理財？我?guī)痛蠹易鰝€理財投資貴金屬的技巧總結(jié)：

1.優(yōu)先考慮實物金（金條）理財配置

首先，兩位大媽有意識購買實物金的投資理財行為是進行財富規(guī)劃的一種有效手段，黃金的價值隨時間的延長而得以體現(xiàn)。同時，兩位大媽都做了實物金的購買，但沒有分清投資金條和首飾金其內(nèi)在含義的不同。首飾金更看重其人為加工工藝的附加值，而投資金條更適合百姓作為投資理財?shù)囊环N長線選擇，能夠起到財富保值和傳承的延續(xù)。

如果以家庭財富300萬元而言，持有總資產(chǎn)4%-5%的投資性金條12-15萬元（500克左右）是一個非常穩(wěn)健的選擇，比起紀念金銀幣制品，其溢價低、流通性更強。而紀念性金銀制品更看重其附加的紀念價值和歷史意義，所以溢價空間更大，具有收藏的特性，適合那些作為收藏藝術品鑒賞的投資者。

2.貴金屬衍生品因人而異

貴金屬衍生品實際是一種金融工具，通過貴金屬實物和協(xié)議之間來完成杠桿化信用交易，以實物貴金屬為標的物，以其價格波動為交易主要獲利空間，成交時可以參與實物交割。其中包括黃金定投、紙黃金、上交所TD、天交所現(xiàn)貨貴金屬等產(chǎn)品。黃金定投實際是一種更類似分期付款購買黃金的零散資金長期持久的理財積累行為，對于出入職場且收入不高的年輕人可以每月花費300-500元的資金來購買。

而紙黃金作為貴金屬衍生品交易適合剛剛炒股不久，通過這些入門級交易品來學習貴金屬K線交易的菜鳥級投資客。學習過程中熟悉K線交易技術和解讀國際經(jīng)濟局勢走向，為今后參與貴金屬衍生品的中高級交易奠定基礎。

上交所TD（上海黃金交易所，貴金屬T+D延期交收衍生品）是國內(nèi)投資客戶量眾多的中級投資理財產(chǎn)品。其產(chǎn)品具有撮合制下的三段時效易時間，滿足了多空雙向交易選擇，可以利用杠桿效應起到以小博大的功能。尤其針對國內(nèi)股民中還沒有習慣做空（熊市價格下跌）交易的客戶而言，需要逆向思維來接受這個投資技巧。舉個例子：

A有一個蘋果，其目前市場價格為100元，B手中沒有蘋果，但B預測明天價格會下跌至50元，B先將A的蘋果借過來到市場拋售后賺取了50元差價后，再以50元的價格購買一個蘋果還給了A，同時B賺取了市場的先機。

近期投資實例：

李某，開戶入金10萬元炒白銀。天津貴金屬交易所的現(xiàn)貨白銀價格10月30日為4558元/千克，在分析師的指導下看空賣出10手后，跌落至11月19日的3987元/千克平倉。僅僅半個多月時間，下跌空間在600點的行情，加上杠桿作用，實現(xiàn)了收益超80%。天交所現(xiàn)貨白銀1標準合約=1手（15kg白銀）

（賣出價4558-買入價3987）×15倍×10手=收益85650元

報價單位：千克/元

而衍生品種的紙白銀也只能單向做多，熊市下跌中無法實現(xiàn)獲利。只有國內(nèi)的三大交易平臺中的上交所TD、上海期貨交易所、天交所（天津貴金屬交易所現(xiàn)貨貴金屬）能夠?qū)崿F(xiàn)資金安全有保障的前提下，熊市賺取利潤。

由于貴金屬衍生品投資技術門檻較高，有投資機構如世元金行提供了YY語音教室分析師在線指導服務以及開戶后12節(jié)免費指導課程，幫助更多想?yún)⑴c投資的客戶進入貴金屬衍生品投資的殿堂，輕松快樂掌握投資技巧，熟練駕馭市場價格波動。

篇3

【關鍵字】個人理財 保值增值 商業(yè)銀行

一、銀行個人理財業(yè)務推出的背景

個人理財業(yè)務，是指金融機構以特定的客戶為服務對象,通過對客戶的個人資產(chǎn)分配狀況和風險承受能力進行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標,并利用其在金融咨詢、投資理財、服務網(wǎng)絡等方面的專業(yè)優(yōu)勢,建議和幫助客戶及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資品種,實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值和增值,并從中收取相應費用的一項中間業(yè)務。理財業(yè)務在中國是一個新興的行業(yè)，它產(chǎn)生的背景條件是：

（一）從消費者來看，是人們對自己財產(chǎn)有保值增值的愿望

改革開放三十多年來，中國經(jīng)濟取得了突飛猛進的快速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，使得中國人民的收入水平有了大幅度增長，人們的物質(zhì)文化生活得到了極大的提高，中國人變得越來越富有，但是面對中國經(jīng)濟收入水平的增長，人們的消費水平并沒有隨著經(jīng)濟的增長大幅度上漲，從08年以來，中國的社會消費品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個大幅度的上漲以外，其他時間都是維持在相對穩(wěn)定的水平（如圖），這說明中國的儲蓄水平依然很高。

我國的居民儲蓄率在20世紀70年代一直居于世界前列，在2005年我國居民的儲蓄高達51%，隨著經(jīng)濟形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點創(chuàng)出32個月以來的新高，面對如此高的通貨膨脹率，把錢存在銀行正在縮水，因此消費者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產(chǎn)保值增值。但是由于投資者個人知識，時間，精力等方面的限制，使得他們無法自己來理財，這時候投資者就迫切的希望有個專門的機構來幫助自己實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，同時也由于中國的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求，由此可見，我國個人理財服務的前景廣闊，潛在市場巨大。

（二）從銀行方面來看，有利于增加其利潤來源，提高銀行的競爭力，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展

目前我國銀行業(yè)面臨的形勢較為嚴峻，競爭壓力增大，一方面由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務的發(fā)展受到了規(guī)模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據(jù)自己的實際情況有一定的浮動，但是為了吸引客戶，他們不會把利率偏離的太遠，因此依靠存貸差來獲取經(jīng)濟利益遠遠達不到銀行的發(fā)展所需，同時銀行擔心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，優(yōu)質(zhì)客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務帶來的利潤更加單薄。另一方面，中國加入WTO后,大批外資銀行的涌入進一步加劇了國內(nèi)銀行業(yè)的競爭局面,為了在競爭中生存與發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點，擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構。它們開始注意到:在國外發(fā)達國家,外資銀行的個人理財業(yè)務非常成熟,業(yè)務幾乎深入到每一個家庭,并且個人理財業(yè)務也給銀行帶來了豐厚的利潤。而目前國內(nèi)個人理財業(yè)務市場剛剛起步,需求增長旺盛,極具發(fā)展?jié)摿?因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。

在以上兩方面的作用下，理財業(yè)務順應潮流的誕生了。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

面對如此巨大的市場，理財業(yè)務在各家商業(yè)銀行雨后春筍般的開始了，近幾年的發(fā)展歷程大致如下：

（一）國內(nèi)各家商業(yè)銀行對理財業(yè)務的初步嘗試

因為理財市場存在著如此巨大的需求，各家商業(yè)銀行為了提高自己的競爭力，獲取理財業(yè)務的收益，紛紛開始了理財業(yè)務的嘗試。國內(nèi)銀行開展個人理財業(yè)務只是近幾年的事，大致的發(fā)展歷程是： 1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種財務咨詢服務；1997年，工商銀行上海市分行向社會推出包含理財咨詢設計、存單質(zhì)押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個人理財工作室”；2002年底，招商銀行面向全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務、易貸通、投資通、居家樂理財規(guī)劃等服務內(nèi)容。

（二）2003年被稱為“理財年”

從某種意義上來說，2003年可以稱之為“理財年”，在短短的一年內(nèi)，各家商業(yè)銀行紛紛積極推行品牌化戰(zhàn)略，加大了對理財產(chǎn)品的開發(fā)，多種理財品牌紛紛登場亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財品牌之后，工行推出了“理財金賬戶”，建行推出了“樂當家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢園”，民生推出了“非凡理財”，廣發(fā)推出了“真情理財”。同時各家銀行也有過去的那種局部化、分散式的營銷方式，開始向整體化、精心包裝、統(tǒng)一營銷的方式轉(zhuǎn)變。開發(fā)了各種體現(xiàn)本銀行的特色和競爭力的專屬理財產(chǎn)品，而且也加大了在延伸服務、附加服務、售后服務等方面的努力；各種市場推廣活動也是多種多樣，盡顯銀行特色。

（三）個人理財業(yè)務高速發(fā)展階段，產(chǎn)品種類急劇增長

近幾年我國商業(yè)銀行的個人理財中，隨著人民幣持續(xù)升值的影響，外匯理財產(chǎn)品市場占理財?shù)谋戎挡粩嘣黾樱貏e是2007年2月1日起，中國人民銀行的《個人外匯管理辦法》，對結(jié)匯和購匯的限額規(guī)定為五萬美元，這就有利于鼓勵個人進行外匯投資理財，這就推動了外匯理財業(yè)務的不斷發(fā)展，同時銀行也出現(xiàn)了很多的人民幣掛鉤型理財產(chǎn)品，股票掛鉤型理財產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，F(xiàn)OF產(chǎn)品。其中這些產(chǎn)品中的一些中短期產(chǎn)品比較符合客戶的需求，因此特別受市場的歡迎。隨著社會的發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務會向更高一層次邁進。隨著銀行理財團隊的專業(yè)人員的知識積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財產(chǎn)品的努力，相信理財產(chǎn)品在中國會逐步走向成熟的。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

雖然商業(yè)銀行理財業(yè)務正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個新興的市場，我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財服務無論從規(guī)模上，營銷上，還是從內(nèi)容上,都不能與外資銀行相抗衡,個人理財理念及業(yè)務發(fā)展仍存在不少問題。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的問題主要表現(xiàn)在一下幾個方面：

（一）金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三個市場相互分裂，我國的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機構只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險證券的業(yè)務。同時法律還規(guī)定了銀行不能代客理財，這就在很大程度上制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。銀行個人理財業(yè)務的個性化服務只能停留在較低的層面操作，銀行無法利用證券保險這兩個市場實現(xiàn)增值，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險、基金業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司、證券公司的產(chǎn)品，因此對產(chǎn)品的適用性無能為力，因此我國銀行的個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上。銀行個人理財業(yè)務是建立在運用客戶資料庫分析系統(tǒng)的基礎上的，但是由于分業(yè)經(jīng)營使得商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互形成共享，有時還產(chǎn)生相對封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務的縱向發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行缺乏復合型的個人理財人員及設計產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一

由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務。理財人員要根據(jù)客戶的具體情況建議合適的理財產(chǎn)品，同時要設計出符合客戶需求的理財產(chǎn)品，因此對理財人員的要求很高。理財人員不僅要了解銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務的內(nèi)容，還要了解法律、稅收、財務、會計、保險，證券及衍生品的操作過程及風險防范等方面的理論知識跟實際操作，但是遺憾的是，一方面我國的銀行理財業(yè)務大多數(shù)是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此理財人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來的一部分人員，他們沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓考試，并且由于他們只是對銀行的業(yè)務相對熟悉，因此設計的產(chǎn)品大部分都是以結(jié)算類為主，而且國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品大部分都是卡通，銀證通等服務產(chǎn)品，同質(zhì)性很強，缺乏本行的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面就是因為中國的分業(yè)經(jīng)營，使得精通財務、會計、保險、證券、銀行的綜合性人才很少。同時商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理及理財人員的考核標準還是建立在傳統(tǒng)的完成多少存款任務的基礎上，他們不承擔收集，分析及管理市場信息和客戶信息的職責，因此對市場趨勢和客戶需求缺乏深入的了解，對產(chǎn)品設計的思路及產(chǎn)品存在的風險缺乏全面的認識與了解，因此對金融理財產(chǎn)品的設計方面就存在盲目性。

（三）缺乏相對獨立的健全的一個業(yè)務運作系統(tǒng)

理財體現(xiàn)的是對一些迫切需要保值增值自己資產(chǎn)的人提供一種具體可行的方法，體現(xiàn)的是以客戶為中心，在理財業(yè)務中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務的新型服務業(yè)務，要想滿足客戶的這種需求，理財部門必須要依賴于前后臺業(yè)務的整合，從客戶的風險分析、理財建議到具體操作實施都要銜接起來，讓客戶能省時省力的保值增值自己的資產(chǎn)。但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構設置中，這方面還存在很大的問題。因為理財業(yè)務涉及到資產(chǎn)、負債及銀行的中間業(yè)務，但是上述業(yè)務又是由銀行的多個部門來管理，導致前臺業(yè)務條塊分割。個人理財業(yè)務沒有能夠形成相對獨立的業(yè)務系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務，沒能發(fā)揮出金融理財業(yè)務的最大優(yōu)勢。

（四）個人理財業(yè)務進入門檻太高

個人理財業(yè)務都是定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，但是在中國高收入的人只占總?cè)丝诘?%，95%的人還是一般收入水平，服務門檻過高，而滿足這個條件的客戶又相當有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行的很多理財產(chǎn)品一般“門檻”在5萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數(shù)額。北京、上海地區(qū)銀行的個人理財中心的門檻由20萬元到100萬元不等，行業(yè)平均水平也在30萬元左右，這種高門檻是一些有理財需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個人理財，他們往往有明確的理財目標，但缺乏投資技巧，更需要理財師幫助建立切實可行的健康理財計劃。

四、商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展對策

針對商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展及存在的問題，為了使銀行充分發(fā)揮這個新興產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，應該從以下幾個方面來進行優(yōu)化：

（一）完善政策法規(guī)，充分利用保險、證券的客戶信息，擴大客戶群

針對國家的分業(yè)經(jīng)營法律法規(guī)，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)各司其職，這樣就容易造成三個部門的資源不能充分利用，雖然我國分業(yè)經(jīng)營是考慮了風險監(jiān)管的復雜性，而且由于美國的金融危機及亞洲金融危機的情況下才決定實行分業(yè)經(jīng)營，但是隨著社會的發(fā)展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業(yè)經(jīng)營的前兆、序幕，因此混業(yè)經(jīng)營應該是中國以后的一個發(fā)展趨勢。為了讓這個趨勢快點到來，我國的政策法規(guī)應該先要各個部門加強自身的風險管理。提出防范風險的具體措施，循序漸漸的走向混業(yè)經(jīng)營。同時要充分利用保險證券的客戶信息，而且要盡快的建立個人誠信檔案，根據(jù)客戶的誠信情況把客戶分為普通客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，也可以分為一級、二級、三級客戶，根據(jù)客戶的具體情況來區(qū)別對待，提供適合客戶的理財產(chǎn)品，這樣可以降低風險，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競爭力服務。同時也要完善銀行交易合同的內(nèi)容，避免在法律上存在缺陷或不完善導致無法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時要使理財產(chǎn)品的合同簡單明了，客戶能夠理解，不要用太強的專業(yè)術語，語句內(nèi)容要合理，不要存在歧義。

（二）加強理財人員的綜合素質(zhì)，設計出各自銀行的品牌產(chǎn)品，從大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變，加強銀行的競爭力

由于理財是一個新興的，還不是很完善的行業(yè)，因此各方面的規(guī)章制度建立的還不是很健全，因此商業(yè)銀行要在人員選拔、業(yè)務培訓、實際操作訓練等方面狠下工夫，同時要借鑒國外一些比較成熟的考試方式與理念，同時也要借鑒我國的一些比如培訓注冊會計師、保險經(jīng)紀人等專業(yè)人員的成熟經(jīng)驗，制定一套專門考核理財人員的機構及考試內(nèi)容，形成一種正規(guī)的選拔渠道。要努力把他們培養(yǎng)成對銀行證券保險基金黃金外匯房地產(chǎn)及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過程，定價過程，還要非常熟悉他們的風險，根據(jù)這些知識設計出復合型的理財產(chǎn)品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競爭力服務、同時還要求理財人員有很好的營銷技巧，了解客戶的心理，能準確的判斷客戶的風險承受能力，針對不同風險承受能力的客戶提供合適的理財方案。因此要培養(yǎng)一個綜合素質(zhì)很高的理財人員還是需要一段很長的時間并且需要花費很多的精力。但是為了銀行以后更好的發(fā)展，這些都是必須要做的。

同時銀行提供的理財服務還是停留在千人一面，人人皆可的、無差別、無個性化的服務上，因此商業(yè)銀行應該針對特定的客戶，特定的市場，根據(jù)他們的理財目標制定切合實際的理財產(chǎn)品。針對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展“一對一”的專門服務，從大眾化向個性化轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)銀行的特色，極力的營銷銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發(fā)展服務，提高銀行的收益和競爭力。

（三）要加強銀行內(nèi)部資源的整合，建立一個一站式服務系統(tǒng)，同時要適當降低個人理財業(yè)務的服務門檻

由于我國的理財業(yè)務是一個新興的部門，在銀行內(nèi)部涉及儲蓄、貸款、代銷基金、代辦保險、個人外匯買賣、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多個部門。因此銀行為了提高效率，增加競爭力，更好地為客戶保值增值資產(chǎn)，有必要建立一個個性化、一站式的理財服務，這樣就必須要調(diào)整銀行的內(nèi)部部門的設置，整合個人金融業(yè)務資源同時要加強與證券公司、基金公司、保險公司等相關公司的橫向聯(lián)合，加強機構之間的合作，更好地為客戶服務。同時要降低銀行的服務門檻，這樣就會有更多的老百姓加入到理財?shù)年犖樾辛兄衼恚@樣有助于擴大銀行的知名度跟客戶的認知度，對銀行的將來發(fā)展提供了良好的動力，提供理財產(chǎn)品先從不收費開始，等銀行的知名度打出后，再向收費過渡。同時要降低銀行理財產(chǎn)品的進入門檻，使大量的普通客戶也能加入到理財行業(yè)，其實這些客戶也許以后就能發(fā)展成優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行將來的發(fā)展貢獻一份力量。

（四）理財方案的設計過程要嚴謹

當一個理財規(guī)劃師拿到一個理財案例時，要充分的分析這個家庭的資產(chǎn)情況及各個資產(chǎn)占的比例。這樣才能分析出一個家庭的風險承受能力及資產(chǎn)的配置是否合理，才開始決定是否對這個客戶進行理財規(guī)劃。如果決定進行理財規(guī)劃，先看一下客戶要求的理財目標，理財規(guī)劃師要根據(jù)客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來收益的風險狀況，根據(jù)這些情況進行合理的假定，給客戶制定一個詳細的理財方案，實現(xiàn)每一個理財目標。在制定完成理財方案以后理財規(guī)劃師要進行可行性測試，同時要對理財規(guī)劃后的資產(chǎn)與規(guī)劃前的資產(chǎn)進行比較，看看是否真的改善了客戶的資產(chǎn)情況，最后當然定期的對客戶的資產(chǎn)情況根據(jù)經(jīng)濟形式的變化進行定期回訪，如有必要還要進行一個重新的理財規(guī)劃。

參考文獻

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[4]袁莉.個人金融理財產(chǎn)品管理與發(fā)展.復旦大學碩士學位論文，2005

篇4

汪小姐和徐小姐是同一所大學畢業(yè)的好朋友，畢業(yè)后都找到了理想的工作。

徐小姐在某軟件公司任編程技術人員，月收入5000元，丈夫在一家外企任中層管理，每月收入也有七八千元。剛剛步入婚姻殿堂兩年的夫妻倆工作穩(wěn)定，無撫育孩子的壓力。追求生活品質(zhì)的徐小姐卻覺得日子過得捉襟見肘，毫無輕松寬裕的感覺。家庭每月需償還共計5000元的房貸和車貸，再加上經(jīng)常超額消費造成每個月入不敷出。編程技術精湛的徐小姐一直覺得理財學問博大精深，難以入門，由于久久立于門前不敢邁出第一步，對理財常識知之甚少，家庭的投資主要是銀行儲蓄。后來聽說朋友買基金賺錢了，就跟隨朋友買了幾只混合型基金，可收益不太樂觀。后來聽朋友說炒股容易賺錢，又開始涉足股市。由于對復雜多變的市場缺乏心理準備，面對各種數(shù)據(jù)和圖表沒有興趣。在自己功課沒有做好的情況下，耳根子又軟，聽人家怎么說就怎么做，幾番折騰下來，反而賠了不少錢。

汪小姐的愛人在一家大型的國有企業(yè)擔任行政經(jīng)理，年收入50萬元。汪小姐經(jīng)過多年的職場打拼后，希望能全身心做一個好太太，“上得廳堂，下得廚房”是朋友們對她的評價。汪小姐希望憑借自己對家庭和丈夫的付出，換取愛情生活雙豐收。但好景不長，去年底，由于和愛人感情破裂，雙方協(xié)議離婚。房子車子是前夫婚前購買，家里財產(chǎn)也沒做任何公證，汪小姐得到的僅是前夫返還的婚后每月房貸的1/2。大齡、離異以及物質(zhì)生活沒有保障，汪小姐真不知道以后的生活怎么繼續(xù)下去。

不善投資眼見為實心態(tài)較重

受傳統(tǒng)觀念的影響，許多女性的理財觀念過于保守，猶如案例中的徐小姐。她們對風險非常敏感，甚至懼怕。總覺得自己沒有能力去把控風險，還不如敬而遠之。復雜多變的市場往往讓她們?nèi)狈π睦頊蕚洹Ｋ齻兘佑|最多的理財方式就是銀行儲蓄，投資渠道過于單一。殊不知，低風險的銀行儲蓄背后隱藏著負利率這個無形殺手。2010年是通脹盛行的一年，高達4.9%的CPI早已將當初年息2.25%的收益毫不留情地吞噬了。另一方面，很多女性不相信自己的能力，理財過于保守，過于看重資金的安全性，卻忽略了通脹，長期下來增值甚微，甚至連本金都保不住。

面對風險，麗人們不應退縮，要勇于揭開風險的面紗，認清它的真面目。徐小姐前期正是由于過于追求穩(wěn)定而忽視了收益，過于懼怕風險而失去了更多的投資機會。她應該為家庭配置一定的保險產(chǎn)品，還應積極尋求既相對穩(wěn)妥，收益又可觀的多樣化渠道，如證券公司推出的券商集合理財產(chǎn)品，其中有穩(wěn)健型的偏債類產(chǎn)品，也有混合型的基金產(chǎn)品。如果具有一定的資金實力，還可考慮投資信托固定收益類產(chǎn)品。不論是保險還是保守型的理財產(chǎn)品，都能很好地為家庭留出充足的糧食，保障家庭的未來收入。

缺乏理智跟著感覺走

逛街購物是女人的天性，女人的衣柜里永遠少一件衣服，很多年輕女性控制不住消費欲望，容易沖動消費。信用卡的“喜刷刷”滿足了購物時的一時暢快，卻換來了“月月光”慘痛代價。對于月光族來說，日常理財遵循的是有了剩余才會考慮儲蓄，即收入－支出＝儲蓄，而正確的理財方式應該是收入－投資＝支出。女性的支出彈性很大，跟朋友一起逛街，很容易被商場的促銷手段所刺激，一沖動就容易大手大腳的消費，買回家才覺醒，買的東西并不是特別喜歡，于是便束之高閣了，這不能不說是一種浪費。

在這個充滿了消費誘惑的時代，處處可見打折促銷、新品上市以及辦理會員卡優(yōu)惠的信息。面對撲面而來的誘惑，理財是不是要錙銖必較，扼殺消費的欲望呢？正確地把握好開源和節(jié)流的度，就能很好解決這個問題。

節(jié)流要從制定計劃開始，養(yǎng)成每天記賬的好習慣。制定計劃可讓麗人們熟悉家庭的財務狀況，做好支出預算，分清日常的必要支出和額外支出。再通過每天的日記賬督促計劃實施，完善計劃制定的合理性。在出門逛街前，明確逛街的目的，在必要支出之外留出部分資金用于滿足沖動消費，這樣，既不會太壓抑自己的消費欲望，又能做到合理消費。

節(jié)流固然重要，開源也不可小覷。開源就是要努力開拓增加收入的途徑，這就需要麗人們具有一定的理財眼光。若時間、精力允許，麗人們可以做一些熟悉領域的投資，比如房地產(chǎn)、藝術品收藏或?qū)嶓w店。可選擇聘用資深的家庭理財師或者可信賴的第三方理財咨詢服務機構為家庭打理資產(chǎn)。

過于依賴不夠上進

很多女人都認為干得好不如嫁得好。嫁得好，有了一生的依靠，有老公作為家庭的“提款機”，她就可以衣食無憂，婚姻幸福了。或者有些都市麗人甘于滿足生活現(xiàn)狀，有一份收入穩(wěn)定的工作和一個奮力拼搏的老公就充分滿足了。理財，跟自己無關，或者盲目聽從朋友的意見，跟著朋友買理財產(chǎn)品，最終卻達不到預期的收益。

嫁得好固然好，就怕這種好不能維持長久。像汪小姐這種情況，物質(zhì)生活固然不匱乏，但突然遭遇變故，美好的生活一下子成了過眼云煙。

重視“與時俱進”，其實就是一個不斷自我充電的過程。真正做到靠天靠地不如靠自己，無論人生出現(xiàn)何種意外，麗人們都可以堅強、獨立地活下去甚至活得更好。婚前公證、婚前契約等諸多以前從未出現(xiàn)在婚姻中的新名詞，越來越被現(xiàn)代人所接受。如果有獨立的經(jīng)濟來源、良好的投資理財能力并充分保護好自己，則大可不必為突如其來的變故擔心。而如果沒有，就給自己的未來上一道保險，真正把握家庭的經(jīng)濟命脈，將家庭經(jīng)營的井井有條，婚姻生活也會更加和諧幸福。

缺乏規(guī)劃常常本末倒置

女性在投資和理財?shù)拈L期規(guī)劃上往往較弱，要么偏向于安全而沒有收益產(chǎn)品，要么投入大量的資金在一些風險性較高投資品上。如徐小姐就在對股市幾乎毫無涉獵的情況下，把資金投入到了股票上。面對收益，麗人們也不能盲目追求。徐小姐就是因為后期過分貪圖收益而忽視了風險的存在而導致了虧損。

養(yǎng)成每天學習理財知識的好習慣，如閱讀理財方面的書籍、報刊，觀看財經(jīng)類的電視節(jié)目，與資深理財人士溝通理財技巧等，時時關注宏觀經(jīng)濟狀況，最新熱點以及理財方面的最新消息。日積月累，效果終究會顯現(xiàn)的。正如古語所說“不積跬步無以致千里，不積小流無以成江河”，只有緊跟時代前進的步伐，才能不斷調(diào)整自己的理財思路，最終成為理財高手。投資應專注熟悉的領域，以便于控制風險。切忌貪婪，要有準確的目標定位，當收益達到心理預期之后 果斷斬倉，不貪圖更大的收益，畢竟未來是個未知數(shù)，不確定性因素很多。對于那些不擅長股票投資卻能承受一定風險的麗人，可通過合適的理財產(chǎn)品，間接進入股市，如公募基金、陽光私募基金以及投連險產(chǎn)品。

篇5

關鍵詞 財商 財商教育 素質(zhì)教育體系

中圖分類號：G645 文獻標識碼：A

1財商及財商教育內(nèi)涵

1.1概念解讀

財商（Financial Intelligence Quotient），這一詞由美國作家兼企業(yè)家羅伯特?T ?清崎和莎倫?L?萊希特在其理財叢書《富爸爸窮爸爸》中首次提出，清崎和萊希特認為，財商是由四個方面的專業(yè)知識所構成的。第一是會計，學會理財先得學會計算；第二是投資，如何運用手頭現(xiàn)有的資金獲取更多的財富；第三是市場，學會把握商品在市場的供求情況；第四是法律，它能夠幫助企業(yè)在合法的范圍內(nèi)有效的進行運營、管理。

財商教育就是建立對待財富的正確態(tài)度，了解財富的運動規(guī)律，科學合理的運用財富實現(xiàn)人生的夢想。財商教育的目的和任務是向?qū)W生傳授有關財務知識，理財原理、方法、技巧等財商方面的知識。培養(yǎng)和提高學生的財商及將來走上社會后利用財商解決財務危機問題并致富的能力。

1.2本科學生財商教育現(xiàn)狀

根據(jù)多項調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，綜合性本科大學更多從大學生心理教育的角度來進行素質(zhì)教育體系的構建。部分本科專業(yè)只在大一入學時開設理財入門課程，后續(xù)的課程沒有跟進，財商課程沒有列入大學生素質(zhì)教育體系中。而財商教育的缺失“重地”是理工類的院校，由于學科專業(yè)設置等原因，學生多是理工背景，學校幾乎沒有財商課程，連基本的選修課都少之又少，校園財商活動更是寥寥無幾，學校忽視了貌似與專業(yè)無關的財商教育！

1.3財商教育融入本科學生素質(zhì)教育體系的意義

財商教育融入本科學生素質(zhì)教育體系，能更好地提升本科大學生的綜合能力。通過財商教育能夠更好地培養(yǎng)本科大學生良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計算能力等綜合能力；財商教育融入本科學生素質(zhì)教育體系，能更好地培養(yǎng)學生創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力，幫助學生更好的進行合理的職業(yè)規(guī)劃，緩解就業(yè)壓力；財商教育融入本科學生素質(zhì)教育體系，培養(yǎng)本科大學生良好的財富品質(zhì)。通過營造良好的財商教育環(huán)境和氛圍中，更好的培養(yǎng)本科大學生良好的財富品質(zhì)。

2財商教育融入本科學生素質(zhì)教育體系構建

2.1財商教育融入本科學生素質(zhì)教育課程體系構建

財商教育融入本科學生的通識教學體系，以通識公共選修課程的方式來實現(xiàn)，針對不同的教學內(nèi)容開設相應的公共選修課程。整個財商教育的課程體系建議包括以下內(nèi)容：

（1）財富認識。包括財富的源頭；資源的概念和定義；現(xiàn)代社會的三大資源；現(xiàn)代生活中與財商密切相關的資源五要素等；

（2）財富創(chuàng)造。創(chuàng)業(yè)的基本條件、基本知識及基本準備；商業(yè)模式的概念及常見的商業(yè)模式類型；企業(yè)融資的方式；創(chuàng)辦公司的流程；創(chuàng)業(yè)者應具備的能力并有意識地培養(yǎng)這種能力。

（3）財富管理。投資習慣與理性投資的重要性；基本理財知識、理財技巧；理財工具的認知、職場新人的理財規(guī)劃和投資建議；理性消費的意義和掌握理性消費的方法；信用在現(xiàn)代市場經(jīng)濟運行中的作用；證券市場的風險及其控制等。

（4）財務自由。財務自由的概念和定義；個人財務自由與社會責任、愿景和文化；財務自由的標準；實現(xiàn)財務自由的有效途徑；作為財務自由人所具備的社會責任。

2.2財商教育融入本科學生素質(zhì)教育實踐體系構建

財商教育的實踐體系的構建應基于學校的實際情況來建設。充分利用校園條件，結(jié)合選修課教學情況可以建立“學生財商實踐基地”，培養(yǎng)本科學生實踐、動手、操作的習慣和能力。實踐基地的要素包括：

（1）信息化交互式教學體驗。將財商培訓、知識展示、模擬互動、現(xiàn)金流游戲、實際交易五大功能板塊合為一體，讓學生在財商知識展示全面、配備設施規(guī)范合理的環(huán)境中學習、提高財商技能。

（2）小小交易市場。六角游戲桌的設計，方便學生之間的交流溝通，設置銀行家1名，會計師1名，投資長1名，財務長1名，總務長1名，小組長1名。組成6人小組，進行真實互動交易。

（3）模擬銀行、證券、保險、企業(yè)營運等；通過模擬銀行、證券、保險、企業(yè)營運的流程和環(huán)節(jié)，提升學生對金融行業(yè)的認知，提高學生的財商技能。

（4）模擬現(xiàn)實的現(xiàn)金流游戲：利用多媒體定期舉行現(xiàn)金流游戲?qū)⑺鶎W到的財商知識，通過現(xiàn)金流游戲融合其中，從而讓學生掌握更多新的知識，提高學生財商技能。

為了更好地讓學生參與實踐，學校可以建設功能完善的校園一卡通系統(tǒng)，把學校教學管理、財務管理、學生生活管理與銀行金融、互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，讓學生了解并體驗各種有用的金融工具，養(yǎng)成記賬、理財?shù)暮昧晳T；也可以開設校園“財商教育”大講堂，定期舉辦金融、理財、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、財務自由等財商類講座；同時將數(shù)字校園融入財商教育內(nèi)容，支持學生組成“財商素質(zhì)教育”社團并開展相關活動（例如：財商教育進校園活動，互聯(lián)網(wǎng)金融進校園活動、創(chuàng)業(yè)就業(yè)實踐活動、建立財商俱樂部活動等等）。

3結(jié)語

隨著社會不斷發(fā)展進步，財商已經(jīng)和智商、情商、德商同成為一個現(xiàn)代人在經(jīng)濟社會生存發(fā)展的必要能力。作為未來中國經(jīng)濟建設主力軍的當代本科學生，本科學生的財商素質(zhì)教育的培養(yǎng)的現(xiàn)狀不容樂觀。財商不僅是素質(zhì)教育的重要組成部分，也是大學生在社會生存的基本能力，社會應重視財商教育，本科院校的學生培養(yǎng)應將財商教育納入學生的素質(zhì)教育體系中，同時構建基于財商教育的科學、合理的大學生素質(zhì)教育體系，提高本科學生的財商水平，以更好地滿足社會對本科學生的需求。

參考文獻

[1] 張煜.大學生財商培養(yǎng)的若干思考[J].東方企業(yè)文化，2012（09）.