銀行業務發展的重要性精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行業務發展的重要性，期待它們能激發您的靈感。

篇1

概念釋義

1.商業銀行的投資銀行業務

投資銀行業務有狹義和廣義之分。狹義的投資銀行業務：投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的承銷、并購和融資業務的財務顧問。

廣義的投資銀行業務：投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資業務，而商業銀行中的投資銀行業務則因體制不同而有所不同。混業經營的商業銀行，其投資銀行業務是廣義的范疇，包含了投資銀行的全部內容；而分業經營的商業銀行，其投資銀行業務則主要指不超出分業經營模式的涉及經營牌照的中介顧問和資金業務。

在我國，商業銀行投行業務主要包括公司融資、并購重組顧問、債券承銷、資產管理、投資顧問、資產證券化等業務，但并不開展涉及經營牌照如股票承銷、非金融企業的股權直接投資、風險投資等業務、

2.商業銀行的投行與純粹的投行有什么區別

純粹的投資銀行機構包括證券公司、混業經營的商業銀行、投資公司、基金公司等，這些機構包括專業化的投行和綜合化的投行。專業化的投行機構其僅經營某一個或某幾個專業的市場或領域，如基金公司主要做股票和債券的投資。綜合化的投行機構如證券公司，除了經營承銷與經紀業務，也開展并購重組、直接投資、資產管理等業務。與商業銀行相比，這些純粹的投行要么更專注于某些領域；要么擁有業務經營牌照優勢；或者是點與面的差別，或者是準入方面的差別。不論有何種差別，投行業務實質就是一種中介顧問業務，對于商業銀行而言，其便是區別于傳統資金與業務的新興業務范疇。

商業銀行與投資銀行的關系

1.商行與投行相互獨立又相互聯系

從體制上說，商行與投行相互獨立；而從業務上說，兩者又相互聯系。

在體制上，除了美國等少數國家以外，歐洲和我國的金融業大都施行分業經營，商業銀行業務與投資銀行業務有明顯的分界線，彼此之間有嚴格的防火墻制度，即便是混業經營的美國銀行體系，也都在商行業務和投行業務中設置了防火墻，這就從體制上決定了商行業務與投行業務有各自獨立的體系與模式。

在業務上，兩者又相互聯系。現代的商業銀行所從事部分業務，也在或多或少的涉及到了投行領域，如并購貸款。從商行角度，這是一筆貸款業務；而從投行角度，這是并購業務。這是比較典型的傳統商行業務與投行業務的交集與融合。

2.商業銀行為投行業務發展提供平臺和資源

作為商業銀行的新興的業務領域，無論是理念、模式、產品、服務、管理、隊伍，都將是依托于商業銀行現有的渠道和平臺，并依賴于商業銀行的客戶資源逐步發展的。這對于剛剛起步的商業銀行的投行業務而言，這樣的平臺和客戶資源，無疑是孕育的襁褓、成長的搖籃。商業銀行多年的經營與積累，設立了眾多的分支機構，擁有大量的結算客戶與信貸客戶。這些分支機構，將成為有力的營銷的前線陣地，搜集和反饋市場上各種各樣的信息與需求；大量的結算客戶與信貸客戶，隨著其不斷的經營發展，都會或多或少的提出更多、更高、更綜合化的需求，包括并購、債務重組、夾層融資、產業鏈擴張、資源整合、資產管理以及綜合性的顧問等需求。而這些信息，將通過眾多的分支機構傳遞上來，這些需求則是銀行系的投資銀行業務的“食糧”。

3.投行業務拉動商行業務的發展

商業銀行體系內的投行業務，也許會分流小部分傳統業務領域的資源，但更多的是投行業務成為了一把尖刀破冰而行，其對商行業務的拉動效應遠遠大于對商行業務的分流效應。目前的商業銀行，由于一些制度性和經營理念的原因，其傳統的產品線較為固定與飽和，可模仿性較高，服務的可提高空間也不大。隨著銀行數量的增多，產品逐漸趨同，銀行之間競爭加劇，使傳統的商行產品與服務落入了拼價格、拼關系的惡性競爭中，銀行的經營苦不堪言。

投行業務則不同，投行的產品與服務大多為個性化（非標準化）、綜合化、專業化，可模仿性不高；或者模仿需要較多的人力物力與時間，這對于商業銀行而言則形成了競爭優勢。其提供的產品與服務一般也不具備市場定價參照物，不會落入拼價格、拼關系的局面，并且可以多方面、多層次解決客戶的需求。這對于商業銀行而言，無疑在獲得業務資源的同時，贏得客戶信任，進而實現收益最大化。因而，投行業務對于商業銀行而言是突破“價格、關系”僵局、獲得優質業務資源、贏得信任與贊譽以及最大化獲利的尖刀。通過投行業務和手段介入客戶需求，商業銀行傳統的產品如貸款、結算、銷售、保管等業務即可順勢進入，形成了投行對商業銀行傳統業務的拉動效應。

4.商行業務發展后對投行業務的反哺

通過投行手段切入，商行跟進服務，商行現有的產品與服務體系均能實現對企業的支撐，支持其經營與發展。隨著企業的不斷壯大，其經營上、管理上、資本運作方面又會提出更高、更綜合、更專業的需求，這又為投行帶來了新的業務機會，形成了“割韭菜”的業務。

商業銀行開展投行業務的必要性

投行業務增強了商業銀行的競爭力，擴大了商業銀行中間業務收入來源，對商行業務形成了強而有力的拉動效應，所以投行業務在商業銀行中的重要性可見一斑。商業銀行的改革、創新、發展之路，缺投行不可，投行將在這條道路上扮演舉足輕重的角色。

1.投行業務的優勢

其一，理念優勢。相區別于商業銀行的業務思維，投行業務的開展需要預判市場、預測未來、預估發展態勢，并且需要動態的調整模型、數據與結果，需要有一種前瞻性的理念，否則將會因準備不足而與轉瞬即逝的機會失之交臂。而這種理念，則需要培養超前意識，不斷的跟蹤觀察市場變化，并及時調整策略，為到來的機會做好準備，這將在業務上形成先發制勝的效果。

其二，營銷優勢。投行產品與服務是非標準化的，投行的手段是多種多樣的，是基于需求去擬定個性化解決方案，創設產品與交易，綜合化匹配需求的。相對于推銷即便是組合式推銷固有的產品而言，這種模式更切合客戶的要求，更能受到客戶的認可，更有利于獲得業務機會，營銷的優勢就更明顯。

其三，產品與服務優勢。投行的產品與服務基于各種各樣的需求，個性化的擬定方案，創設產品與交易解決問題。很多時候，這些產品與服務需要非常強的專業能力與豐富的經驗，需要解決的是一攬子的綜合需求，這是既成的商行產品模式所無法替代與完成的。

其四，效率優勢。投行業務中非常注重的一點是機會的把握能力，除了前瞻性預判做好準備外，還需要靈敏的反應和快速高效形成解決方案，并且很可能需要在瞬間出現轉機時刻快速執行。因此，高效性亦成為了投行的一個有效競爭優勢。

其五，效益優勢。作為投行產品與服務的個性化、專業化、綜合化以及所形成的差異化競爭優勢與難復制性，該項業務的收費將可帶來商業銀行的最大化收益，并帶動其他傳統業務的開展，拉動效益顯著。

2.投行對商業銀行的促進與完善

投行基于其具有競爭性的優勢，在發揮其自身效應的同時，也對商業銀行業務與體系形成了促進與完善。

其一，加劇競爭，分化陣營。開展投行業務將直接加劇商行之間的競爭態勢，并決定在競爭中的位置。縱觀國內商業銀行，較早、較好開展投行業務的機構如工行、建行，其通過投行手段“俘獲”的客戶就較多，議價能力就較強，中間業務收入就較多，經營能力與盈利能力就越強。

其二，有利于形成差異化競爭優勢。在趨于同質化，僅能拼價格、拼關系的產品與服務推銷環境下，融入個性化、專業化、綜合化解決方案與創設產品交易，便能在競爭中形成差異化競爭優勢、投行開路、商行跟進，進而獲取更高的收益。

其三，提升商業銀行的經營能力。用好投行這把尖刀，引入資產流動性管理的理念，將收益較低的票據、貸款等賣出的同時，將收回的資金投向于收益更高的資產，支持貢獻度更大更優質的客戶資源，大大提升了商業銀行的資產經營能力。

其四，分散風險，提高商業銀行風險管理能力。作為投行業務組成部分的資產證券化、表外理財業務等，通過將自身持有的債券、貸款、票據等資產證券化賣給其他投資人，實現資產的出表（資產負債表）或表外管理，如銀行將期限較長的城建貸款賣出或證券化。騰出信貸規模向多個企業發放短期流動資金貸款、貿易融資，從而降低資產的行業集中度和期限集中度，實現風險分散，并可通過資產流動性管理，提高銀行的風險管理水平。

其五，完善商業銀行的產品與服務體系，實現綜合化經營。并購顧問與融資、股權投資與融資、資產與債務重組、夾層融資、債券承銷、資產管理、資產證券化、戰略顧問、經營管理顧問、綜合性財務顧問等投行業務，無疑將大大豐富并完善商業銀行的產品線和服務體系，使得商業銀行可以多方面滿足客戶的需求，獲得更多的業務收入。既有投行業務，又有商行業務，既可以滿足一般化的產品與服務需求，又可以針對特定客戶個性化、多元化、綜合化的需求提供顧問服務與產品服務，還可以實現資產的流動性管理、降低風險、提高資產收益，進而實現綜合化經營。

結論

篇2

一、縣級農村信用社電子銀行業務發展現狀

目前縣級農村信用社電子銀行業務發展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發卡數量不斷提升，傳統的存折業務越來越少，同時越來越多縣級農村信用社都提供網上銀行以及自助銀行業務，電子銀行業務占比越來越高。不過由于縣級農村信用社電子銀行業務發展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業務發展整體比較滯后，縣級農村信用社電子銀行業務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級農村信用社電子銀行業務發展必要性

對于縣級農村信用社來說，電子銀行業務并不是一項可有可無的業務，隨著時代的發展，電子銀行業務發展對于縣級農村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下:

1．發展普惠金融，提高金融服務水平的需要

縣級農村信用社電子銀行業務的發展是提升金融服務水以及發展普惠金融的現實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業務本身具有的便捷性、經濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。

2．提高金融服務效率，降低業務辦理成本的需要

對于縣級農村信用社來說，控制成本支出是經營管理的重要一個方面，電子銀行業務相比傳統的手工業務辦理模式來說，單筆業務辦理成本低，耗時也更少，縣級農村信用社可以通過大力拓展電子銀行業務節約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。

3．發揮農村信用社職能作用，提高農村信用社市場占有率的需要

目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農村信用社遭遇到了強有力的挑戰，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發展電子銀行業務可以有效的拓展農村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據更加主動的地位。

三、縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的問題

當前縣級農村信用社在電子銀行外業務發展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經驗積累，因此在發展中存在較多的問題。

1．認識滯后，人才思想不到位

目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農村信用社對于電子銀行業務發展的重要性、迫切性認識不足，這一業務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農村信用社在電子銀行業務專業人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。

2．設施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業務的發展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業務的發展大受影響。

3．觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的突出問題，從縣級農村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業務的接受程度比較低。加上縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業務的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級農村信用社在電子銀行業務發展策略探討

縣級農村信用社電子銀行業務的發展難度很大，存在各種現實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農村信用社電子銀行業務的更好發展。

1．加強對電子銀行業務知識宣傳

縣級農村信用社電子銀行業務發展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業務，針對目前客戶在電子銀行業務了解方面的不足，需要縣級農村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業務的好處，同時對于電子銀行業務的優惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業務良好發展提供保障。

2．加強人才隊伍建設

縣級農村信用社電子銀行業務的良好發展離不開一支數量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業務專業人才匱乏這一現實，需要縣級農村信用社注意專業人才的引進以及培養。縣級農村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發展平臺，吸引更多的電子銀行業務專業人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養，根據電子銀行業務發展的需要，制定長遠人才培養規劃，為電子銀行業務的健康發展提供堅實的人力支撐。

3．加強軟硬件建設

電子銀行業務的發展對于縣級農村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農村信用社牢牢把握電子銀行業務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優化升級。縣級農村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業務的開展提供堅實的支撐。

4．加強管理，防范風險

電子銀行業務對于縣級農村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業務與傳統業務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農村信用社在風險管理方面進行優化調整，制定出來符合電子銀行業務發展需要的風險管控體系，從而實現這一業務的更好發展。

五、結語

篇3

關鍵詞：農業銀行；電子銀行；發展；業務

在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。

1.我國電子銀行發展現狀

1.1創新產品少、發展層次較低

1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。

1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大

據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟

現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。

2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題

電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。

2.1網上銀行的發展現狀

最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法。現在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。

2.2電話銀行的發展現狀

利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。

2.3手機銀行發展現狀

2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。

2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸

首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高。現階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。

3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略

3.1加強電子銀行品牌建設

作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制

提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。

3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。

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篇4

關鍵詞：商業銀行投資銀行業務策略

前言

近年來，隨著資本市場和金融市場的快速發展、企業規模的不斷擴張以及監管政策的變化，金融創新層出不窮，商業銀行經營日趨全能化、綜合化。面對高度競爭的市場環境，我國商業銀行開展投資銀行業務已經成為現實和必然的選擇。

1國內商業銀行發展投資銀行業務的必要性分析

1．1發展投資銀行業務，有利于提升客戶服務水平。

近年來，國內金融市場相繼推出信貸資產證券化、短期融資券、中期票據等資本市場金融創新產品。資本市場的發展為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。外部市場環境的變化，一方面使大型企業獲得更多的融資機會來提高自身實力；另一方面，大型企業由此衍生出全新的金融需求，需要商業銀行進一步提升服務內涵和內容。因此，開展與資本市場高度關聯的投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下服務大型優質客戶、搶占市場機遇的必然選擇。

1.2發展投資銀行業務，有利于增強市場競爭力。

隨著我國的金融市場完全開放，越來越多的外資銀行進入我國市場，直接沖擊國內商業銀行既有的市場份額。發展投資銀行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：一是發展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；二是在為客戶提供存貸款傳統服務的同時，可以滿足客戶融資、并購重組、財務顧問等多種需求，提高銀行客戶綜合服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；三是通過為企業提供財務顧問等投資銀行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

1.3發展投資銀行業務，有利于實現商業銀行的業務轉型。

隨著我國商業銀行利率市場化改革的推進，商業銀行的主要收入來源（存貸利差）將不斷縮小，同時高度競爭導致的必然結果是優質客戶的貸款收益率不斷下降。國內商業銀行需要通過調整業務結構、實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型的一條重要途徑就是大力發展中間業務、增值服務，提高非利息收入占比。而投資銀行業務具備風險較低、回報可觀的特性，是中間業務收入主要來源與增長點，發展投資銀行業務有助于商業銀行增強盈利能力和優化收入結構。

1.4發展投資銀行業務，有利于更加有效地管理風險。

資本市場和商業銀行在風險管理功能上存在顯著差異。資本市場是“風險橫向分擔”，即把風險分散給風險偏好不同的機構和個人，而商業銀行傳統上則是“風險縱向分擔”，即“短存長貸”，通過承擔跨期風險而獲益，即風險是“內部化”的。但隨著經濟金融環境不確定性的加劇，商業銀行也需要借助資本市場來實現風險的“外部化”。因此，發展投資銀行業務，有利于商業銀行分散風險。

2國內商業銀行發展投資銀行業務的可行性分析

從國際上看，伴隨著企業兼并浪潮席卷全球以及資產證券化的興起，投資銀行已由單純的提供平臺為供需雙方服務發展到更多地參與到經濟金融活動中來，投資銀行的功能也由單純的中介機構向投資理財顧問的角色轉變，具有了更多的主動性和創造性，形成了以并購咨詢、資產證券化、項目融資、資產管理、基金管理、風險投資等為核心的主導產品線。

從國內商業銀行發展現狀分析，國內商業銀行尤其是大型商業銀行發展投資銀行業務已經具備了扎實的業務基礎與一定的比較優勢：

(1)是品牌知名度。大型商業銀行在多年的經營過程中已經形成了固有的品牌知名度和市場地位，有利于提高客戶對投資銀行業務的認知度和認同感，增強市場培育和開發能力。

(2)是資金和產品優勢。大型商業銀行資金實力雄厚，在風險隔離的前提下實現傳統銀行與投資銀行業務的適當互動，可以為開展投資銀行業務提供強有力的支持。

(3)是銀行間市場的主導地位。大型商業銀行是銀行間債券市場的最主要參與者，這為開展短期融資券、中期票據、資產證券化等投資銀行業務創造了非常優越的條件。

(4)是客戶資源和網絡優勢。大型商業銀行擁有完備的海內外機構網絡和先進的信息網絡，在長期的業務經營中擁有大量穩定的客戶群體，并與地方政府建立了長期、互信的關系，對于客戶需求具有較高的敏感度和快速的反應能力，具備了推動投資銀行業務發展最重要的基礎。

3 投資銀行業務經營策略的幾點思考

盡管與國際一流投資銀行相比，國內商業銀行在機制、人才、經驗以及國際化網絡等方面尚存在不小的差距，但在企業境內資產證券化、銀團安排與結構性融資、重組并購、股權私募、上市發債顧問、常年財務顧問和企業資信服務等方面仍具有廣闊的發展空間。因此，發展投資銀行業務應有的放矢，從市場培育、人才培養和產品創新等多方面入手，營造投資銀行業務發展良好的內外部環境。

3.1有效平衡投資銀行與傳統業務的關系。

投資銀行業務是高技術含量、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠創造財務顧問費等中間業務收入，開辟新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，促進商業銀行傳統業務發展。因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務協同發展的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項支柱業務，投入必要的人力、財務資源推進投資銀行業務健康、有序地發展。唯有如此，才能真正形成依托存貸款、結算等傳統業務促進短期融資券、中期票據、財務顧問、資產證券化、并購貸款、IP0等新興投資銀行業務發展，并通過投資銀行業務發展進一步帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現投資銀行業務的價值。

3.2打造一支專業化的投資銀行業務團隊。

投資銀行業務是高度專業化、智力密集型的金融業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐。商業銀行要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，為投資銀行業務發展奠定堅實的人力資源基礎。打造一支具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行業務快速良性發展的前提。要實現這個目標，一方面要向客戶經理普及投資銀行業務知識；另一方面，要通過舉辦推介會、經驗交流會、案例分析會等方式提高客戶經理投資銀行業務營銷技能和專業水平。此外，還可以采取以會代訓、以老帶新、現場練兵或組織基層客戶經理參加重要客戶投資銀行業務營銷活動等形式，注重在實際工作中對客戶經理進行鍛煉培養。

3.3建立科學合理的績效激勵機制。

隨著業務的發展擴張、人員隊伍的擴大，商業銀行應逐步規范投資銀行業務部門績效分配制度，根據業務人員的綜合能力與實際業績，制訂科學、合理的薪酬分配水平。對優秀的投資銀行業務人員真正實行薪酬與績效掛鉤，實現優秀投資銀行專業人員的市場價值。做到吸引人、留住人，發揮專業人才在競爭中的核心作用，逐步建立有市場競爭力的薪酬體制和激勵機制。要積極推進和完善“買單制”管理，積極探索對一些重點投資銀行產品試行“團隊買單、二次分配”的辦法，按項目實現的收入水平將獎勵費用直接分配到投資銀行工作團隊，由各團隊負責人綜合考慮團隊中每個成員工作量及成果、貢獻大小等因素進行二次分配，以充分調動團隊人員發展投資銀行業務的積極性。

3.4穩步推進服務模式與產品創新。

目前，國內主要商業銀行的投資銀行業務正處于業務快速擴張期，應積極探討客戶服務模式與金融產品創新，塑造市場品牌。

一是整合銀行和非銀行金融資源。積極與證券交易所、證券公司、信托投資公司、金融租賃公司、擔保公司、投資機構等建立密切的合作關系，為企業客戶提供跨資金市場和資本市場的全面金融解決方案，包括為企業提供信貸支持、IPO政策輔導、結構性融資、擔保、風險投資、市場資訊、風險管理等金融服務，提高為企業提供全方位、多元化金融服務的能力。

二是探索財務顧問加多元化融資業務模式創新。隨著資本市場的發展，大企業客戶的金融需求逐步轉向資本市場，一方面，公司債、企業債、短期融資券、中期票據、IPO等金融工具對銀行的信貸產品形成替代效應；另一方面大型優質客戶的重組、并購、發債、上市、理財等財務顧問業務需求增加。大客戶資源競爭日益激烈，過去為客戶提供單一融資服務的服務方式和等客上門的營銷方式已經不適應市場變化的要求，目前對大型優質客戶的營銷往往從客戶發展規劃制定、項目論證、融資結構設計、并購戰略咨詢等開始。這就要求創新為大型優質客戶服務的模式，前移營銷關口，為客戶提供包括融資業務但不限于融資業務的一攬子綜合金融服務解決方案，逐步形成財務顧問加多元化融資的業務模式，提高對客戶營銷效率，搶占市場先機。因此，必須結合長短期效益綜合看待財務顧問業務的重要性，將財務顧問業務與資產、負債業務緊密掛鉤，強化產品粘合度，尤其是對有信貸關系的客戶要積極提供包括融資方案設計、融資安排與承諾、資信評級、金融產品組合與交易安排、風險管理、財務診斷分析等財務顧問服務，充分發揮信貸資源的綜合效益。

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關鍵詞：中外資銀行;私人銀行;SWOT分析

一、私人銀行業務概述

私人銀行業務是為擁有高凈值資產階層提供專屬化、個性化的高端金融服務組合[1]。具體來說，是依據客戶自身的需求，由專家顧問團為其提供量身定做的金融服務，服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及移民、企業管理、遺產傳承、醫療、收藏、拍賣等廣泛的領域，由專職財富管理顧問提供的一對一服務及個性化理財產品組合[2]。私人銀行業務在西方已有數百年歷史，在經過多年的發展以后，私人銀行業務已經形成了一系列相對成熟完整的產品和服務體系。2007年中國工商銀行才首開先河，涉足私人銀行業務。在此后的七年中，十余家中資銀行陸續推出該業務。因此，如何在借鑒外資銀行私人銀行業務先進成熟的經驗的同時，將該業務本土化，如何在充分認識自身優勢和劣勢的同時，揚長避短，洞悉私人銀行發展外部環境的機會和威脅，強化本國的私人銀行業務，探索出適合的發展模式，追趕國際著名私人銀行，就顯得至關重要。

二、中國私人銀行業務發展的SWOT分析

（一）我國私人銀行業務發展的競爭優勢（Strength）

1.本土文化主導優勢明顯

中資商業銀行在國內開展業務時間很長，有著雄厚的客戶基礎，因而他們對本土市場以及本土客戶文化有著更為準確的定位和理解，對能把握到高凈值群體的消費習慣、消費偏好，客戶的個性化服務要求能得到最大化的滿足。此外，中國人重視關系和感情的特點使得與外資私銀客戶經理比較時，中資私人銀行客戶經理更容易與國內客戶建立深厚的感情，維系長久的個人關系。招商銀行―貝恩公司的調研顯示，85%的高凈值人士正在使用中資銀行進行財富管理，約60%將中資銀行理財服務作為最主要使用的機構[3]。

2.網點覆蓋面廣

雖然外資私人銀行的國際分支網點很多，但是在中國鋪設的網點卻較少，而中資銀行擁有渠道和網絡這兩重優勢，網點分布廣泛有助于維系與客戶之間的緊密聯系，如四大國有控股銀行網點遍布全國，都超過或接近2萬個，龐大的內地市場網絡為中資銀行打下了堅實的客戶基礎。

3.客戶認可度高

據2009年《銀行家》統計數據顯示，中資銀行在全球總資產排名前25家的銀行中占有四個席位―工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行，且工行、建行和中行分別位列以第一、二和四位最最賺錢的銀行[4]。此外，各大中資銀行基本上都含國有股，在一定程度上被視為含有國家保障，在中國人的傳統觀念里，國家是最堅實的后盾，信用度較高。

（二）我國私人銀行業務發展的競爭劣勢（Weakness）

1.專業法規不完善，金融環境制約

現階段，國內還沒有出臺專門針對私人銀行業務的單獨規定。“監管真空”和“限制過嚴 ”是中資私人銀行的監管環境的兩大矛盾。一則，現有的商業監督管理法律體系仍是私人銀行業監管法規的主要依據，私人銀行的特點沒有得以體現。二則，私人銀行專營機構牌照的申請方式和準入門檻等界定不清[5]。同時，我國現行的稅務制度、外匯管理政策的限制、誠信制度缺失也在一定程度上阻礙了私人銀行業務的發展。

2.管理架構缺陷，不利于長期發展

中資私銀在組織架構上主要有三種：一是隸屬于零售銀行部門;二是準事業部制;三是僅是在零售體系下開展一些業務。大零售模式下，私人銀行往往隸屬于零售部門，然而，理財客戶往往優先購買好的產品，將銷售困難的產品包裝后移交私人銀行部門。事業部制下，獨立核算，垂直管理是私人銀行部門的管理模式。互搶客戶資源和利潤在私人銀行部與分行，私人銀行客戶經理與零售業務客戶經理之間頻頻發生;若缺乏分行認可和充分協作，網絡優勢將難以凸顯。這三種模式都沒有達到和零售銀行進行資源整合的目的，存在著資源配置、利益分配的問題。

3.私銀業務品種單一，服務功能不健全

私人銀行業務的核心是資產管理―包括銀行金融服務，非銀行金融服務和非金融服務。中資銀行主要從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品開發與設計也局限在債券市場、貨幣市場和外匯市場，其提供的服務產品無法涵蓋證券、基金、保險、拍賣等領域，缺乏結構性衍生金融產品，產品單一性特征明顯。而且現有的產品結構也不合理，密集型中間業務占比很大。此外，各中資銀行所提供的私人銀行產品結構趨同，難以滿足高凈值群體對財富管理的多元化需求，產品差異化不明顯。如今中國高凈值人群的首要財富目標從2011年的“創造更多財富”轉向“財富保障”，其次為“高品質生活”和“子女教育”[6]。

4.私銀經理匱乏，專業素質亟待提高

國內激增的富裕階層數量和嚴重匱乏的私銀人才已成為國內私人銀行業的一大矛盾。私銀客戶經理需將扎實的理論知識與豐富的實戰經驗相結合，善于建立并維系與客戶長期友好的關系。知名國際私人銀行的客戶經理一般都有10年以上的相關工作經驗，且多數擔任過跨國銀行分行經理。但大多數中資私人銀行客戶經理普遍工作經驗不足，專業知識匱乏，綜合理財能力不足，且不能達到對市場狀況的準確定位。

5.服務體系信息化程度低，缺乏效率

目前中資銀行的信息化水平較低，推銷產品的渠道的主要渠道仍是柜臺服務，缺乏多樣的、開放式的推銷平臺來向客戶推薦產品及提供專業化服務;并且客戶信息分散在各個賬戶上，大多數中資銀行的信息管理系統普遍還處在初級階段，沒有真正開展全球性電子銀行服務，結構化數據的查找、存儲、和處理技術并不健全，服務效率較低。

（三）我國私人銀行業務發展面臨的機會（Opportunities）

1.社會財富激增

相當數量和高度集中的富裕人群是開展私人銀行業務的基礎。據貝恩公司的《2013中國私人財富報告》顯示，2013年中國個人持有的可投資資產總體規模達到92萬億人民幣，同比增長14%。就私人財富規模而言，2012年中國高凈值人群共持有27萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約3100萬人民幣。近年來，中資私人銀行業務發展勢頭強勁，專業理財機構成為更多的富裕階層進行財富管理的首選，私人銀行業務被廣泛普及，前景看好。

2.財富管理需求擴大，財富傳承重視度提升

一方面，我國私人銀行客戶多為“第一代”或“一代半”富人，他們對資產保值、增值需求強烈。另一方面，國內大批創一代將逐漸步入老年，現階段，中國高凈值人群的年齡層比較集中，約70%的受訪者年齡處于40-60歲之間，部分高凈值人士的子女即將成年，財富傳承和發展成為第一代富裕階層未來亟待解決的問題。調研數據表明，在全部高凈值人群中，約有三分之一的人開始考慮財富傳承，而超高凈值人群的這一比列更高，達到近50%，且隨著年齡的增長，高凈值人群對財富傳承的關注度進一步提升[7]。在未來十年內，財富傳承問題將顯現出來，為國內私人銀行業務注入新的發展契機。

3.高凈值人群投資理念更趨同于中資私人銀行

當前國內富裕階層的投資理念與金融危機前相比更加理性、理財意識更加普遍。由于外國金融市場風險較大，且外資銀行傾向于設計風險較高、高收益的投資組合產品。全球金融危機和歐債危機導致國內高凈值人群趨于穩健的投資產品組合，這正同“保值、增值”的中資銀行私人銀行投資理念相吻合，這一理念的契合為中資私人銀行提供了客戶來源。

（四）我國私人銀行業務發展面臨的威脅（Threat）

1.外資銀行的入駐導致競爭加劇

目前，已有多家外資商業銀行將其私人銀行業務拓展到在我國多個城市，外資銀行憑借專業化的團隊與豐富的管理經驗可以迅速搶占我國私人銀行市場。

2.境外資產管理外資銀行居主導地位

隨著全球經濟一體化和中國市場的開放，離岸財富管理在未來私人銀行業務中的重要性將逐步增大。2008年，境外投資在高凈值人群可投資資產總量中的占比尚不足10%，2012年上升至20%左右。調查結果表明，持有境外投資的高凈值人士超過30%、超高凈值人士超過50%，且超過一半以上的高凈值人士表明會在未來進一步增加境外投資金額[7]。但當前在高凈值客戶的境外資產配置方面，仍以外資銀行為主，因為其全球網點覆蓋面廣和在境外市場的經驗豐富，能為高凈值客戶提供定制化服務和資金全球的專業化配置服務，這是短期內中資銀行難以比擬和超越的。

3.各類財富管理機構涉足中國私人銀行業

當前中國涉足私人銀行業務的財富管理機構包括商業銀行的私人銀行（中外資）、券商、第三方獨立理財機構、信托公司和基金公司等。同商業銀行的私人銀行100萬美金的準入門檻相比，券商、第三方獨立理財機構、信托公司和基金公司等產品提供商當前的準入門檻較低，使得愿意在該機構投入兩三百萬人民幣的客戶有機會享有專屬服務，增強客戶對其品牌和服務的認知，從而培養客戶忠誠度。

三、對中資銀行“中國化”私人銀行可持續發展的建議

1.相關法律法規完善化

目前我國私人銀行業務還處于起步階段，需要健全的法律法規做其后盾：首先，出臺專門針對私人銀行業務的法規，并根據經濟金融的發展及時調整;其次，在全國范圍內開放私人銀行牌照，私人銀行專營機構合法化[8];最后，制定混業綜合經營交叉地帶的相關法律，從而構建出健康的私人銀行法制氛圍。

2.管理模式本土化

從外國私銀業務發展經驗來看，私人銀行的事業部體制的組建尤為重要。然而以總行為行政主體和管理核心，以分支行為利益主體和利潤中心是中資銀行業管理體制的基本模式，該模式與西方銀行的運行體制差異較大[8]。因此我國銀行不能完全照搬外資銀行組織結構，應依托本行發展戰略，充分考慮客戶需求，進而選擇最適合本行的管理模式。對于大型銀行而言，其客戶數量較大，可采取私人銀行與零售銀行業務相結合的方式。因此，一套有效的客戶轉移機制可以平衡由于客戶轉移所帶來的各部門利益的轉移。而對于中小股份制銀行，差異化定位可以作為戰略目標，事業部制可實現私人銀行的差異化服務體系，創建品牌效應。

3.私人銀行經理團隊高效化國內私人銀行客戶數量與私人銀行人才嚴重失衡，導致客戶經理投在每一位客戶身上的精力不足，服務質量難以保證。中資銀行應借鑒成熟私銀發展經驗，建立“1+1+N”的服務團隊模式，即由客戶經理、財富顧問和開放式專家組成的專業化團隊。首先，客戶經理要對客戶的資產狀況、投資需求及風險承受能力等有充分了解，然后由財富顧問和專家團協作，為客戶建議適合的金融市場和產品，制定最合理財富管理解決方案。為此，可以借助“內培”和“外引”兩條途徑解決人才不足的問題。“內培”即中資私人銀行通過組織專業知識的培訓來提升現有私銀工作人員的業務水平，如金融理財顧問、金融風險管理師的培訓;聘請國外金融教授講解最新國際金融動態，提升客戶經理對國際態勢的敏銳度，提高業務能力。“外引”即充分利用各個途徑，廣泛吸納各領域的精英人士，構建專業團隊。

4.業績評價及激勵機制合理化

當前我國用來考核私人銀行機構和客戶經理業績的主要指標包括資產規模增長、業務收入、產品銷售、新客戶拓展、客戶流失率等，這些指標造成客戶經理的巨大壓力，極易導致高道德風險。一套可持續發展的業績評估體系應平衡短期和長期經營目標，更強調長期目標的重要性。私人銀行需要為從業人員安排與中長期績效掛鉤的激勵計劃，以鼓勵從業人員關注客戶關系維護的長期性，而非短期銷售業績。同時，定性考核在薪酬體系中舉足輕重，其能在遵守行業規定的前提下反映客戶經理的整體業務表現。

5.私人銀行信息技術電子化近年來，隨著個人終端的普及，電話銀行、手機銀行、網上銀行服務發展迅速。為滿足客戶對多種服務方式及產品的需求，中資私人銀行應加快銀行卡網絡系統建設和跨行異地聯網，提高交易成功率改善銀行卡用卡環境，加快電子化私人銀行的發展。（作者單位：北京第二外國語學院）

參考文獻：

[1] 向大江.我國私人銀行業務發展探究[J].區域金融研究，2012，（01）

[2] 李世朝.中國發展私人銀行業務的策略研究[J].經濟研究導刊，2011，（07）

[3] 2013中國私人財富報告[R].招商銀行、貝恩公司，2013

[4] 王惠凌.后危機時代中資銀行開展私人銀行業務的SWOT分析及應對策略[J].特區經濟，2012，（02）

[5] 武劍.關于我國私人銀行的發展策略[N].21世紀經濟報道.2012，（03）

[6] 2013中國財富報告.中國建設銀行、波士頓公司.[R]

[7] 胡媛.去英國投資[J].中國科技投資.2013，（10）