網絡銀行的發展現狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇網絡銀行的發展現狀，期待它們能激發您的靈感。

篇1

網絡時代金融服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服務。顯然，這種要求只能在網絡上實現、而且這種服務需求也迫使傳統金融業的大規模調整，主要表現在更大范圍內、更高程度上運用和依托網絡拓展金融業務，而且這種金融業務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險、理財等各個領域的“大金融”服務。

事實上，網絡經濟從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。

隨著因特網和電子商務在亞洲的蓬勃發展、不少地區的網絡金融業務開始邁出實質性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

篇2

關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看，中國的網絡建設還不夠完善，盡管近年來中國的網絡發展神速，但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲，我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發達國家相比還有一定的差距。再者，上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題，隨著上網人數的激增，上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區之間仍存在一定的差距，在一些發達城市中，互聯網設施水平國內領先，與國際間的差距相對較小，基本上實現了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠地區，還存在不完善的地方，網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一，目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務，在傳統和網絡支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小，在數據和處理過程中也未能達到統一的標準，這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一，就中國現在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統，干擾、破壞系統或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統，其技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險，在中國，網絡的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).

[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究， 2000，(02).

篇3

關鍵詞 網絡銀行 現狀 網絡金融 金融風險

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A

0引言

目前，我國網絡銀行的發展需要借助于傳統的商業銀行現有的平臺作為基礎。面對金融業的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計地利用信息網絡時代帶來的便利和優勢，其中網絡銀行就是最典型的代表之一，只有將網絡銀行的發展融合到金融業創新改革的大潮中，我國的銀行業才能在未來的競爭中占得先機，切實提高自己的競爭實力和應變能力。本文將對我國國內銀行網絡銀行業務的現狀和困境進行多角度的分析，討論網絡銀行發展的現狀、發展迅速的原因及發展策略的分析與研究。探討網絡銀行創新的方式和途徑以及創新擴散的影響因素，從客戶角度出發討論如何使網絡銀行更易于用戶所接受。討論新網絡經濟時代背景下長尾理論、免費商業等代表性理論。

1網絡銀行的概述

1.1網絡銀行的概念

廣義的網上銀行是指在互聯網擁有自己的獨立網站，并且能夠為客戶提供以下的服務的銀行：信息服務；傳統的銀行業務。廣義的網上銀行既包括能夠提供具體銀行業務的銀行，也包括僅僅擁有網頁的銀行。我國正是采用狹義的網上銀行的概念。本文采用我國金融監管機構對于網上銀行的定義：網上銀行又叫網絡銀行，主要是指在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、信息查詢、對賬、網上支付、轉賬、信貸、投資理財等傳統金融服務的銀行。

1.2網絡銀行的發展及其趨勢

隨著網絡的普及，網絡客戶群逐漸龐大，網絡銀行的發展將迎來更大的市場發展空間。網絡銀行對國民經濟的發展具有很強的推動作用，它將成為金融發展的趨勢，未來網絡銀行的市場前景將會非常廣闊。

（1）網絡銀行日趨安全，技術和行業管理標準將逐步形成

網絡銀行發展面臨的一個重要的問題是如何降低網絡銀行面臨的各種風險。風險的存在和多樣性是阻礙網絡銀行發展的重要原因，因此，要想推動網絡銀行的持續發展，就需要提高人們的誠信觀念，努力建立網絡銀行行業的統一標準，網絡銀行安全性的提高能夠進一步的提高網絡銀行客戶的信心，推動網絡銀行的大幅度的發展。

（2）金融、網絡和產業的結合將越來越緊密

從目前的發展趨勢看，大企業逐漸參股傳統銀行，共同建立網絡銀行網絡企業也逐漸與網絡銀行尋找契合點。這些發展趨勢將逐步推動網絡銀行的發展，不僅提高了企業與個人對網絡平臺的信心，增加對網絡平臺的依賴性，從而擴大網絡銀行的發展空間并顯著提高網絡銀行的經濟效益。

（3）網絡銀行創新實現業務的多樣化

網絡銀行一方面改造了傳統銀行的業務，使得傳統銀行業務能夠高效率的完成，另外，網絡銀行利用現代金融技術的創新發展，不斷開辟新的產品和服務種類以持續滿足客戶的多樣化個性化需求。網絡銀行業務的發展逐漸趨向于利用互聯網作為產品設計和營銷渠道，交叉出售各種產品和服務以更大范圍的拓展市場空間，同時產品和服務品種的增多也為技術創新帶來了新的發展空間。

2網絡銀行發展現狀分析

2.1網絡銀行發展現狀

與西方發達國家相比，我國網絡銀行的發展起步較晚。1996年2月，中國銀行在國際互聯網絡建立了自己的主頁，成為第一個在互聯網絡信息的中國銀行。1998年3月，隨著中國銀行又成為了第一個成功地辦理了國際間互聯網電子交易的網絡銀行服務系統，也正式拉開了我國網絡銀行業的序幕。目前，國內幾乎所有大型商業銀行都愿意更加突出自己的網絡銀行或在互聯網上建立了自己的主頁和網站。

2.2網絡銀行存在的問題

2.2.1網絡銀行的安全問題

網絡銀行的安全問題是進行網絡交易的金融機構和一般客戶最為關注的問題，具體表現為：

網絡銀行規章制度不完善，管理上存在漏洞，實際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質等因素造成的主觀方面的安全隱患

網絡銀行自身的局限性，如設備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造。

來自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業務的廣泛性和流程的規范性，網絡銀行面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。

2.2.2銀行的網絡業務種類單一，產品匱乏

目前網絡銀行的產品種類單一，銀行業沒有很好地利用網絡銀行出現的這個契機，進行銀行業務的重組和再造。盡管有許多銀行對外宣稱能提供網絡銀行業務，但是大多數也只能提供簡單的查詢、轉賬、支付等一般業務，真正能通過網絡進行交易的產品種類并不多。我國網絡銀（下轉第123頁）（上接第120頁）行的產品沒有完全擺脫傳統銀行業務功能的束縛，也就是說目前我國大多數的網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。

2.2.3法規建設與監管滯后

我國金融業實行的是銀行、保險、證券分業監管、分業經營的制度，而網絡銀行業務往往是相互交叉的，在監管的問題上，有可能會造成三家主要監管機構銀監會、保監會、證監會的業務交叉，資源浪費；另一方面也可能形成監管的漏洞，使得部分網絡業務處于真空的狀態之下，降低了監管的效率。由中國人民銀行或國務院銀行業監督管理機構對其進行統一管理和領導。但實際上，中國人民銀行的分支機構是按大區設置，而銀監會的分支機構則是：按照行政區劃設置，這就意味著我國網絡銀行監管機構具有濃重的地方保護主義色彩，政府干預的較多，監管機構缺少應有的獨立性。

3網絡銀行發展策略的研究

3.1提高安全性能力

網上交易的安全性問題是商業銀行開展網上銀行業務面臨的最重要的問題，筆者認為只有建立一個具有絕對權威性的機構作為擔保人，并且完善全國統一的金融認證中心才能解決這一問題。現在，我國已形成了12家商業銀行共同建設的中國金融認證中心，初步形成的這一目標。但是，隨著網上銀行業務的逐步開展，業務范圍的逐步擴大，這個團體只有逐步增大，并且逐步形成統一的客戶信用評估系統才能滿足需求，將信用風險降到最低。

3.2完善相關法律制度

根據網絡銀行業現在的實際情況，應盡快建立起適用于網絡銀行操作運行的法律規范，并嚴懲利用網絡銀行實施犯罪的犯罪分子，以完善和補充有關網絡銀行方面的法律法規。把與網絡銀行有關的法規政策進行更進一步的整合，以明確網絡金融業務的監管權力，確定網絡銀行業務的管理辦法，以使金融監管當局對網絡銀行的監管明確化、規范化。但也要注意到與國際接軌的問題，加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作，共同解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題。

3.3注重人才的培養

網絡銀行時代對于銀行內部員工的素質提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識，而且還要具有全面的網絡化知識。因此人才的培養很重要，如美國的衛法銀行，它的指導思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務，那么我們就提供這種服務。衛法銀行之所以會那么成功，一個重要的原因就是它在自己的網絡銀行開業的前一年就開始著手進行人才的儲備和培訓工作。我國的銀行業也應借鑒衛法銀行的成功經驗，要重視人才的培養工作。

4建議

首先應認識到我國網絡銀行存在的不足之處，借鑒發達國家的先進經驗，再結合我國的實際情況，從技術和管理兩方面入手，大力推進網絡銀行的建設。在技術上，應實時跟蹤國外先進技術的發展趨勢，并通過加密技術、身份認證、防火墻等安全技術手段來杜絕各種安全隱患，避免安全風險；在管理上，完善我國相關領域的法律法規，加快法制建設步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網絡銀行所面臨的信用風險；加大國內金融監管部門的監督力度，注重人才的培養。相信經過不斷的實踐與探索，我國的網絡銀行能更加健康快速地發展起來。

參考文獻

[1] 李歡歡.消費者創新性與網絡銀行接受關系研究[D].哈爾濱工業大學，2013.

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關鍵詞:網絡銀行 影響 挑戰 現狀 策略

中圖分類號:F832 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)08-193-02

互聯網技術的迅速發展,首先使傳統的商業經濟的模式發生了變革,電子商務、電子政務等方興未艾,同時也使作為中介者的銀行業走上了新的制度創新的道路,新型的銀行形態――網絡銀行開始出現。網絡銀行作為電子商務與傳統銀行相結合的產物,是銀行業迎接新經濟挑戰的必然選擇。本文僅就此談幾點淺見。

一、網絡銀行對傳統金融機構的影響和挑戰

網絡銀行(internetbank),一般又稱網上銀行或在線銀行,是指銀行以自己的計算機系統為主體,以單位和個人的計算機為入網操作終端,借助互聯網技術,通過網絡向客戶提供銀行服務的虛擬銀行柜臺。簡言之,網絡銀行就是互聯網上的虛擬銀行柜臺,它把傳統銀行的業務“搬到”網上,在網絡上實現銀行的業務操作。很顯然,那些只擁有自己網址和網頁的銀行算不上真正意義上的網絡銀行,只有在網上提供網上支票賬戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸五種服務中至少一種的在線銀行才是真正的網絡銀行。網上銀行可以被視為傳統銀行柜臺交易、ATM自動取款機、POS機和電話銀行的延伸。與傳統的金融機構相比,網絡銀行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等優勢,它的出現,將使銀行的組織結構、經營理念、運作模式、服務方式、企業文化以及業務流程發生重大變革,銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐步加強。傳統銀行業依靠實體網絡經營發展的模式正在向依靠互聯網經營發展的模式轉變。從我國的情況看,網絡金融的發展已經迅速起步,目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁,其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家,客戶數超過40萬。顯然,網絡銀行的建立已成為現代銀行業發展的必然趨勢,網上銀行服務已經逐步成為現代銀行必須提供的金融服務之一。這就充分表明,網絡銀行對傳統金融機構發出了挑戰。

應該看到,在網絡經濟以前的經濟形態中,銀行主宰著整個社會經濟的運行與發展,是社會經濟運行的“中樞”。銀行作為社會的金融中介,既是吸收社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量,又是社會支付體系的主體,經濟運行的每個環節和每個經濟部門都是通過銀行建立起相互的資金往來關系,并完成各種商品和勞務的交易。同時,銀行業又是一個資本密集型的行業,并且具有信息服務業的性質,無論是在發達地區,還是在落后地區,銀行業都是計算機和網絡技術的最早和最大的應用者,是最適應于網絡時代的產業之一。傳統銀行的性質、功能和地位決定了它在電子商務發展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。首先,傳統商業銀行的金融中介地位受到挑戰;其次,傳統銀行業的支付功能優勢也受到了影響;再次,傳統商業銀行的信息優勢受到挑戰。

綜上所述,網絡銀行借助互聯網和電子商務,其迅猛的發展已對傳統的金融業產生了巨大的沖擊,網絡經濟會讓傳統的銀行業被迫接受網絡金融大潮的沖擊與洗禮。

二、網絡銀行給傳統金融業帶來的機遇

以開放性、全球性、低成本和高效率為特征的電子商務的蓬勃發展,為網絡銀行開辟了廣闊的發展空間。網絡銀行通過提供電子支付手段,切合電子商務的需求,成為電子商務發展的中堅力量和開路先鋒。網絡銀行創造出的電子貨幣將改變傳統的貨幣流通形式,極大地降低交易成本,拓寬交易范圍,瞬間完成網上的支付、結算。網絡銀行已成為網絡經濟運行的重要紐帶,為傳統銀行業注入了新的活力。

其一,網絡金融業務會極大地降低交易成本;其二,網絡金融服務突破了傳統金融業地域、時間限制;其三,網絡金融為銀行業提供了巨大的市場和全新的競爭規則;其四,網絡銀行能為客戶提供“多樣化”和“個性化”服務,帶來更多商機。

因此,在網絡經濟迅猛發展的今天,傳統的銀行必須直面網絡大潮帶來的機遇與挑戰,進行戰略調整,轉變經營理念、變革經營模式、再造組織體系、重組業務流程,將網絡銀行確定為發展戰略的重點,否則必將被無情地淘汰。

三、我國網絡銀行的現狀

國外銀行業掀起的網絡銀行大潮,對我國銀行業而言猶如驚濤拍岸。為了適應電子商務的快速發展,應對國外網絡銀行咄咄逼人的攻勢,這幾年我國網絡銀行的發展也邁出了較快的步伐。1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求,逐步實現電子貨幣和電子錢包的應用,在國內率先推出了被業界公認為目前最適合國內市場的網絡銀行“一網通”。在金融界,最早推出網上銀行的還有中國銀行和建設銀行。2000年初,中國人民銀行聯合工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行等共同成立了“網上銀行研究小組”,對我國網上銀行的建設和發展、安全體系、風險與防范、監管系統等進行研究,并提出了建設性意見。同年6月,中國人民銀行副行長吳曉靈在“電子銀行國際研討會”上指出,電子技術在銀行業的采取和推廣,對于未來我國金融業的發展和未來我國經濟的發展具有非常重要的意義。

目前,招商銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行已陸續開通網上支付業務,農業銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。招商銀行作為率先實現網上支付的商業銀行,在1999年9月開始大力推動針對企業的網上銀行業務,到2000年6月底,該行“網上企業銀行”簽約戶數突破10000戶,網上交易金額達1700億元。目前能夠提供在線服務的全國600家商戶中,一半以上已是招行的商戶,新浪、搜狐、網易、聯想、中國聯通等國內知名企業已被招行“一網打盡”。朗訊科技、愛立信等世界著名大企業也已成為招商銀行網上“企業銀行”用戶。商戶交易額最大的每個月已接近100萬元人民幣。而已經做出口碑的招商銀行個人網上銀行部分,到6月底已擁有6萬多家個人用戶,能夠做到真正在線支付(不包括貨到現金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15萬人通過網上完成了支付。據中國人民銀行支付科技司司長陳靜介紹,到今年4月,建設銀行網上銀行日處理業務達130萬筆,允許5萬個客戶同時訪問和交易;中國銀行網上銀行與100萬張“長城卡”相結合,推出了“支付網上行”系列服務。工商銀行也已經在全國的31個城市開通了網上銀行業務,并提供24小時不間斷服務。

四、我國網絡銀行存在的問題

缺乏整體規劃,缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺,是我國網絡銀行發展要邁過的一道坎。網絡銀行的發展需要依靠銀行業、軟件開發商、硬件供應商、系統集成企業的相互配合,因此需有統一的標準以保證各方兼容。然而,由于我國網絡銀行開始時業務量都不大,剛建立的網絡銀行雖有查詢、轉賬等基本功能,但未考慮未來銀行、證券、保險等業務整合后可能出現的業務量增加、品種增多的新形勢。而一旦出現新的業務和品種需求,特別是一旦業務量劇增、品種增多,就要增加系統功能,就必須拆開或替換整個軟件,而后再新建系統。除了交易量和品種之外,一些銀行在建設網絡銀行時,只考慮了因特網這個通道,而未考慮到將來手機、商務通等也可上網,這也會使現行網絡銀行軟件在未來難以適應新的上網工具的需求。尤其不容忽視的是,在金融業的網絡化趨勢的推動下,各銀行、計算機公司將為爭奪市場、爭奪客戶進行競爭,就象前幾年金融機構的無序競爭一樣,很可能會擾亂正常的金融秩序。因而,我國應走中國人民銀行與工信部共同指導,依托現有大型商業銀行提供網上服務的模式,這樣,我國的網上銀行才有生路。

規模與盈利是我國網絡銀行發展迫切需要解決的另一個問題。沒有一定的市場規模,網絡銀行不可能有經濟效益。目前,我國的基礎設施仍比較落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網絡的吞吐能力有限,加上我國人均收入僅為美國的1/20,而上網支付的電信費用是美國的20倍,高昂的費用將眾多的潛在用戶拒于門外。上網人數與網上消費不成正比,使企業和個人(BtoC)間的電子商務交易量也還處于低水平,尤其是企業和企業(BtoB)間的電子商務交易量不高,使銀行的網上業務缺乏盈利的基礎,成為無本之木。

五、我國網絡銀行發展的若干策略

筆者結合我國具體國情,借鑒國外發展網上銀行的經驗,就我國新興商業銀行在發展網絡銀行的策略提出以下思路:第一,更新觀念,迎接挑戰,順應形勢,搶占先機。思想是行動的先導。面對新形勢,要發展網絡銀行,首要的是解放思想,實現觀念更新,以科學發展觀,破除各種妨礙網絡銀行開發的陳舊觀念。要有戰略的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網絡銀行金融時代的到來。要改變傳統上以分支機構網點多少、地理位置便利為主導的銀行服務方式,提高經營策略的戰略高度。當前,全世界互聯網的規模與信息流量大約9個月翻一番,而其成本同時下降50%,網上交易的金額至今年底將達到3000億美元。⑥中國作為全球最大的潛在電子商務市場,將為網絡銀行業務提供巨大的商機。作為中小銀行,應當認清形勢,快速反應,不斷開拓新的經濟增長點。第二,樹立網絡銀行品牌,明確市場定位,強調服務特色。品牌包括品牌名稱、品牌標志和商標。產品品牌發展為名牌后就會產生神奇的魔力,對取得好的經濟效益起著重要作用。作為網絡銀行也必須樹立自己的品牌。網絡銀行的服務內容幾近雷同,在浩瀚的網上銀行中要讓客戶專注于一家銀行的服務,必須樹立銀行服務的良好品牌,在這一方面的競爭中,現有的老牌銀行具有一些優勢。新興的商業銀行必須更加注重網絡品牌的營造和宣傳,專注于具有核心競爭力的業務發展,重視市場營銷,以特色化的服務贏得更多的客戶。只有這樣,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。第三,整體規劃,分步實施。網絡銀行的實踐表明,搞好網絡銀行必須有發展規劃,沒有好的規劃不可能有所發展。這就要求網絡銀行的建設要以客戶為中心,適應業務發展需要,適應市場和產品創新需要,適應組織和管理需要。網絡銀行要具有良好的實用性和升級能力,以保持科技開發的一貫性、兼容性和高起點,避免重復建設。要積極主動地進行潛在網上客戶的調查及跟蹤,以此確定哪些業務適合在網上開展,哪些業務應該先發展以及如何發展,并進行網上銀行業務設計;開展銀行金融業務品種創新,通過金融產品的不斷創新,保證客戶的持久性;推進以客戶為導向的銀行戰略,推行對客戶的個性化理財服務;建立客戶資料信息庫,詳細分析、全面把握客戶金融交易及投資個性;分析各類電子銀行服務種類的成本效益及相對優勢,制定出資源重點投放的原則及相關服務推出的優先次序。第四,加強培訓,儲備人才。由于市場瞬息萬變和新產品的開發,這就需要銀行的管理人員和員工不斷更新知識,提高管理能力和技術水平。圍繞著網絡銀行的目標,結合銀行的實際情況和對銀行員工的要求,進一步創新思維,加快新知識和新方法的教育培訓。目前應加強對員工的培訓及網絡銀行發展的介紹。網絡銀行的發展需要大批具有一流專業水準的人員,這是維持業務發展的重要保障。硬件的配備固然重要,但缺少了操縱這些硬件的專業技術人員,再好的設備也只是擺設。銀行首先要對所有員工進行電腦網絡知識的介紹和培訓,使得人人能夠熟練使用電腦瀏覽網絡,然后要從中選擇一些人員進行進一步的專業技術培訓,要培養出一批網絡管理人員,對日常的網絡進行維護,為網絡銀行業務的發展保駕護航。

總之,新經濟時代的到來為銀行業揭示了美好的前景,電子商務在全球范圍內的飛速發展對傳統銀行提出了前所未有的挑戰,也帶來了千載難逢的發展機遇。發展網絡銀行已經成為銀行業發展的必然趨勢,這種趨勢正在演變為金融領域里一場深刻的革命。

參考文獻:

1.馬蔚華.電子商務與傳統銀行的變革.新浪財經

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3.中國銀行上海分行調研室.國際金融報

4.宗良.中經網

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7.巴曙松.網絡大潮下的金融業走向“大金融”.efinance.省略

篇5

【關鍵詞】網上銀行；安全；監管

一、網絡銀行現狀分析

(一)網絡銀行機構數量及規模現狀

自從世界第一家網絡銀行――美國安全第一網絡銀行于1995年在互聯網上開業以來，國際金融界便掀起了一股網絡銀行風潮，目前，國外85％的銀行投資發展網上銀行業務，美國70％、日本50％的家庭使用電子銀行服務。

在我國，自1997年招商銀行創建一網通以來，國內其他銀行紛紛開始開通網上銀行。目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁。根據艾瑞咨詢《2008--2009年中國網上銀行行業發展報告》，2009年中國網上銀行交易額規模為445.0萬億元，其中工商銀行占據了36.6％的市場份額，位居首位，比居第二位的建設銀行(占17.0％)高出近20個百分點。

(二)網絡銀行安全與監管現狀

1　安全性

網上銀行系統是銀行業務服務的延伸，客戶可以通過互聯網方便地使用商業銀行核心業務服務，完成各種非現金交易。但另一方面，互聯網是一個開放的網絡，銀行交易服務器是網上的公開站點，網上銀行系統也使銀行內部網向互聯網敞開了大門。

目前保障網上銀行交易系統安全系統的技術措施包括：1)設立防火墻，隔離相關網絡。2)高安全級別的WEB服務器。3)24小時實時安全監控。對于個人身份認證方面，采用認證介質。包括密碼、文件數字證書、動態口令卡、動態手機口令等等。

另外，銀行卡持有人的安全意識也是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前為止，國內網上銀行交易額已達到數千億元，銀行方面出現過安全問題較少，只有個別客戶由于保密意識不強而造成資金損失。

2　監管與法規

除了中國人民銀行以及銀監會對銀行業的監督外，對于網絡銀行的安全，中國金融安全認證中心(CFCA)是中國金融業唯―合法的、國家級權威第三方安全認證機構，經中國人民銀行和國家信息安全管理機構批準成立的國家級權威的安全認證機構，是重要的國家金融安全基礎設施之一。CFCA作為權威、公正的第三方安全認證機構，通過發放數字證書為網上銀行、電子商務、電子政務提供安全認證服務：確保網上信息傳遞雙方身份的真實性、信息的保密性和完整性、以及網上交易的不可否認性。

目前我國的法律法規環境也已經初步建立，基本法《銀行法》中已經加入了針對網上銀行業務的規定。除此之外，2001年頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》和2005年頒布的《電子簽名法》標志著我國對電子商務及網上銀行的安全性管理已經做到了有法可依。2006年頒布的《電子支付指引》及《電子銀行業務管理辦法》等法規意見稿都為進一步規范和管理我國的網上銀行市場奠定了良好的基礎。

(三)網上銀行存在問題與挑戰

雖然我國對銀行業的監管以及法規重視程度都很高，但是，由于網上銀行的發展過快，現行的法規以及監管模式已經完全滯后與網上銀行的發展。近幾年來，由于銀行的失誤以及法規的不完善，網上銀行出現了不少問題，而最終卻由客戶來承擔損失。《電子商務研究》統計，網絡銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發作占14％，用戶誤操作占5％。專家認為，網上銀行的安全事故頻發，一方面與用戶安全意識淡薄有關，另一方面也與網上銀行本身存在的安全隱憂密不可分。

二、對我國網絡銀行監管的對策與建議

經過了上文對于我國網絡金融概念和現狀分析，已對網上銀行監管存在的不足和問題有了具體的了解。對于我國網絡金融監管的發展現作出如下的幾點建議：

1　電子貨幣

作為網絡經濟中最重要的元素，盡快建立針對電子貨幣的監管體系。同時，要適時放松對電子貨幣發行主體的監管。受信息和通訊產業發展水平所限，我國目前還沒有能力研發出具有世界領先水平的電子貨幣，更多的是采用西方發達國家的技術標準。因此，要求多用途電子貨幣發行主體僅限于銀行是目前防范風險的有效措施。但隨著我國信息和通訊產業的發展，在時機成熟時應考慮允許信息企業與銀行合作開發電子貨幣產品或由非銀行機構單獨開發，以增強我國電子貨幣的國際競爭力。對非銀行機構發行電子貨幣，應采用歐洲中央銀行的監管辦法，使非銀行機構接受同銀行一樣的監管標準。

2　監管機構

加強各監管機構間的協調，在條件成熟時形成統一的金融監管部門。從我國目前的經濟發展水平、法律環境、金融經營者的素質、金融機構內部風險控制機制、金融監管水平來看，現階段我國“分業經營、分業監管”的原則是符合我國國情的。但面臨我國已加入世貿組織的現狀及網絡金融迅速發展的現實，我們應特別關注混業經營、混業監管問題。在目前不能迅速轉變金融監管體制的情況下，要注重加強各金融監管機構間的協調，加強溝通與合作，避免監管真空或交叉。最好能建立其專門監管網絡金融行業的專門監督機構或者自律性組織。

3　法規制度

加快網絡金融業務管理規章的制定。不僅要注重對技術風險的管理，更要強調對戰略風險、操作風險、法律風險的管理；不僅要完善對內監管制度，也要建立企業間、行業間以及市場整體全面檢查和監管機制。