農村養老商業模式精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇農村養老商業模式，期待它們能激發您的靈感。

篇1

一、新農保面臨的問題

當前農村社會“老齡化”問題日益嚴重，農村社會化養老問題也日益突出，在此背景下，全國各地開展了新型農村養老保險的試點工作。但新農保在發展的過程中也面臨著許多問題。如：1.因為參保自愿的原則，出現低收入農民不參保、晚參保現象嚴重。2.資金缺口大，農民需要補助的金額大，地方政府財政出現危機。3.農村地區基礎設施和服務設施差，保障水平較低農民的福利水平難提高。4.農保機構管理水平有待于進一步提高。基層社保部門的管理水平不高，政策實施力度不夠。同時，現階段新農保政策變動較大，宣傳工作不盡到位，農民對新農保的信任不夠，影響農民的參保積極性。同時社保資金的管理不科學透明，出現新農保的落實程度低等問題。

新農保涉及范圍面廣、涉及人數多，這也給基層部門造成了工作壓力，行政成本也有上升的壓力。在新農保進行的同時，商業壽險公司也在展開拳腳，建立起完善的業務服務網絡。

二、商業保險融入新農保的優勢

（一）商業保險在技術、資金、服務等有較大優勢

商業保險融入新農保后能有效籌資統籌。商業保險在籌資方面無論在渠道、形式上都具有優勢，在商業化的統一經營和市場機制的作用下，新農保很容易通過統一保單和附加條款達到省級統籌層次。商業保險繞開在跨省和省內結轉和對接以及處理流動人口的問題上的各種壁壘，高效辦事。同時有商保的融入，可以提高資金運行效率，實現資金增值，使資金發揮最大的作用。商業保險在專業技術、風險控制上擁有豐富的經驗和實際操作能力，能大大減少政府運行新農保的成本，緩解資金短缺問題。商保的融入可以更加有效地加強資金的監管，從而避免資金出現挪用、貪污等問題。

（二）商業保險有效地補充保險需求

全國社會保險保障水平仍處于低水平階段。我國經濟發展還不平衡，不同收入水平的居民對于保險需求不同。這樣，以社會保險為基礎，加上商業保險補充，從而建立多層次、多方位的保險體系，滿足不同需求。

（三）商業保險促進經濟的發展，推動社會保險事業前進

商業保險公司投入社會保險市場，開發具有社會保險性質的保險產品，通過將一部分居民可支配收入引入風險控制體系和投資產業，有效地調節了國家貨幣流動，增加了國家稅收和就業，也使國家社保水平提高，形成良性循環的發展。

三、案例模式分析

以德陽模式為例，探討商業保險和新農保共同發展情況。

德陽模式突出的地方在于政府將新農保項目通過招標大部分“外包”給保險公司，僅負責宏觀的戰略、政策制定和監督，具體的運營都交給保險公司打理，而保險公司充分利用自己在商業保險中的運作經驗將項目高效率的完成，發揮了自己在賬戶管理、信息系統平臺搭建及管理、渠道建設、人員培訓等專業和技術的優勢。

（一）意義

“德陽模式”使政府服務成功引入了市場經濟要素，引入了競爭機制，實現了資源的優化配置。同時，解決了我國基層社保經辦機構人力不足、財力不足的問題。政府向商業保險公司購買服務，由商業保險公司來提供專業化服務，保險公司利用自己在管理和運作方面的優勢，高效率地落實了這個項目，實現

轉貼于

了政府、企業、社會三方共贏。

“德陽模式”較好地落實了監督機制。政府部門應把主要精力放在規劃、調控、監督和考核上，引入第三方服務承擔事務性工作。服務內容與服務質量接受政府監管考核，政府為采購服務支付相應的費用。此外，整個新農保服務采用零現金運作，從制度體系上建立起防火墻，杜絕了資金風險。

“德陽模式”使農業人口的就業問題大大得以解決。在一定程度上緩解了農業人口在本地就業的壓力，為基層培養了大批后備管理人才，該模式良好的社會效應也促進了村民保險意識的提高，為商業保險發揮其補充性養老保障功能打下基礎。

（二）存在的問題

德陽模式從整體上看雖然實現了政府、企業、社會三方共贏，卻也存在一些問題。一是管理績效評估體系尚未建立，即由誰來對第三方服務的效果進行評價？評價的指標體系是什么？這關乎到政府部門持續甚至在更寬的領域引入第三方服務的依據；二是合作中各方的職責邊界需要更清晰的定位。三是從商保與社保融合的角度，保險公司高效完成項目所需的成本花費地方財政能否及時足額給付？向其他地區直接推廣的可行性有多大？

篇2

【關鍵詞】商業保險 農村養老保險 政策支持

一、新型農村社會養老保險現狀

我國處在建設社會主義新農村的攻堅階段，在切實抓好經濟建設的同時，還要落實農村群眾的養老保險問題。針對這種情況，國務院于2009年9月1日頒布了《關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》，意見指出，要在為群眾提供基礎保障的同時，逐漸擴大和完善新型農村社會養老保險的建設和落實。然而，新型農村社會養老保險在試點推廣當中遇到諸多問題，如地方政府籌措資金困難、集體補助存在缺口、個人繳費落實不到位以及基礎養老金發放的制度缺陷等等。同時，我國不同地區存在差異，這也對我國推進新型農村社會養老保險制度的建設形成很大阻礙。

二、商業保險引入新農保的優勢分析

（一）商業保險是對新型農村社會養老保險的有力補充

隨著新型農村社會養老保險試點的運行，過程中暴露出很多問題與弊端，如果可以在新型農村社會養老保險中引入商業保險，利用商業保險比較成熟的分配機制則可以很好的解決以上問題，充分借鑒商業保險的運營模式，借助各種社會力量，可以在政策與制度方面給新型農村社會養老保險提供借鑒，使其進行調整與完善。

（二）商業保險模式能更好的解決新型農村社會養老保險凸顯的問題

商業保險擁有相對完善的管理經驗與風險控制機制，通過商業保險機構的網絡與信息管理系統，能夠解決新型農村社會保險當中的諸多問題，同時商業保險經驗豐富的專業人才無論在產品研發或是風險控制方面都可以根據新農保的需要有針對性的開展相關業務。

（三）商業模式監管更為細致嚴謹

商業保險在進入新型農村社會養老保險的過程中，作為社保基金的操控者，遵從政府這個“管理者”進行管理，實行“管辦分離”，利用保險公司細致嚴謹的風險管理制度與管控機制實現客戶與的多元化，既可以保證社保資金的安全性，還能夠保證社保資金的流動性，可以實現政府與保險公司之間相互監督與管控，從而使社保資金更為安全。

三、商業保險參與新型農村社會養老保險存在的問題

（一）新型農村社會養老保險引入商業保險缺乏政府支持與保障

新農保始終都在保險范疇當中，由于商業保險進入新農保時需要投入大量資金，如果缺乏政府在政策上的扶持，但長此以往則無法對商業保險形成保障，這就造成商業保險公司短期內對新農保的投資熱情較高，然而從長遠來分析，商業保險公司后勁可能會收到影響，此類業務的持續性不甚理想。

（二）地方政府對新型農村社會養老保險缺乏推廣力度

我國農村養老保險目前仍然是以繳費型為主，具體則有地方“補入口”，政府“補出口”，這種情況會造成地方參保率與地方財政壓力直接掛鉤，參保率越高，財政壓力越大。這種情況會使地方政府產生消極的宣傳，商業保險進入新農保的積極性也隨之降低。

（三）商業保險進入新型農村社會養老保險還需創新思維與模式

首先，保險機構需要根據新農保的需求進行理念上的創新，根據實際需要有針對的參與到新農保當中來；其次，商業保險要發揮其相對成熟的管理模式與保障機制，真正體現保險行業的專業性；再則，商業保險公司要根據具體情況改善經營方式，通過創新服務的方式，突出保險公司的管控能力；最后，保險公司要根據國家政策的變化制定應對措施，化解政策風險。

四、商業保險參與新型農村社會養老保險的對策

（一）商業保險需要在新型農村社會養老保險制度中尋求支持機制

商業保險通過自身的專業優勢，在新農保當中尋求支持機制，根據新農保制度的特點制定相對應的介入方式，發現并彌補新型新農保當中的制度當中的缺點與不足，促進相關部門對新農保政策進行修訂與調整，使得商業保險公司能夠與政府合力促進新農保制度的完善。

（二）商業保險介入新型農村社會養老保險以提高流程運行效率

保險公司可以通過自身的資源優勢，提供更為優質的服務。在基本管理服務當中，商業保險要通過管控技術，對保險流程進行風險管控，減少甚至杜絕資金挪用、虛假操作、人情因素等保險風險。與此同時，建立完善的檔案管理系統，使參保人員的信息能夠更準確的呈現出來，更好的為新農保服務。

（三）加強與深化商業保險與新型農村社會養老保險的合作與保障機制

一方面，商業保險憑借自身完善的保險管理與控制能力，解決政府在新農保實際操作中的難題，如流動人口資金、賬戶轉移等，可以使資金進行整體統籌；另一方面，商業保險可以根據農村參保的實際情況，設計具有針對性的保險產品，尋求市場的差異化開拓，提供多樣化的產品和業務，滿足農村人口層次的差異化需求。

（四）加強介入新型農村社會養老保險的商業保險公司的監管力度

農村社會保障體系的建立相對脆弱，不成熟的農村保障市場非常容易引起商業保險公司的惡性競爭，這就使得對商業保險公司的監管力度必須加強。通過加強對商業保險公司的管控，杜絕挪用資金等違規行為，已經發現必須嚴厲懲處。

總而言之，政府需要根據當地的實際情況施行有針對性的新型農村社會養老保險機制，在政策上要對新型農村社會養老保險進行扶持，并且制定更為完善的與農村保險制度相關的法律法規，構建更為穩定的保險環境，調動群眾參保的積極性。同時，要明確政府與商業保險公司之間的關系，以形成更為完善的保險方式與保險機制，確保新型農村社會養老保險的順利實施。

參考文獻

[1]朱龍培.農村養老保障體系中商業保險參與性不足的困境[J].農村經濟，2012（08）.

[2]左欣立.淺析商業保險參與新型農村社會養老保險模式的發展[J].時代金融，2012（12）.

篇3

“不孝有三，無后為大”的觀念背后，竟是經濟模式的力量在主導――孝道及宗族觀念的影響依然可見，耶魯終身教授的陳志武回到湖南農村開家族會議時，總感覺發言權不如沒多少文化的大哥。

今天，都市里的人們放棄了“養兒防老”的投資模式，更多地通過購買養老保險或者進行其他金融投資，越來越多的老年人選擇不和子女住一起，而是購買養老服務，金融產品既解放了老人，也解放了后輩。但是，從長期投資的角度分析，投資莫過生小孩。

中央電視臺《贏在中國》節目，有個參賽的女士提出的創業方案是創辦連鎖養老中心，評委馬云、史玉柱等看好連鎖殯儀服務公司的商業模式，認為養老中心是慈善事業。這些商業上的成功者看走眼了。離開養老中心，就進殯儀館，誰能說殯儀館就比養老中心更商業?時代在變化，我們注定要老得更商業，死得更商業。陳教授說，古訓“父母在，不遠游”，沒有養老模式的變化，今天的人們哪能成批成批的自漂在都市甚至異國他鄉?

越來越多的丁克族產生，他們自信可以通過各種“商業”給自己養老。但是且慢，丁克族的選擇真的沒問題嗎?在選擇之前，有沒有仔細審視中國計劃生育政策的后果和未來人口結構的變化?

說到計劃生育，會有人想到早年間偷渡者的伎倆：到美國后，以逃避計劃生育“迫害”的理由申請政治避難，這些人隨身帶有受“迫害”的照片，那是蛇頭為他們準備的――照片中，蛇頭雇傭人作鄉鎮干部的打扮，在指揮人牽牛扒屋――偷渡者為了到美國生活，不得不迎合美國人對計劃生育的妖魔化，中國的計劃生育政策或可檢討，美國的移民管制政策也待商榷。

不過確實因為計劃生育，中國的人口增長放慢了，但另一個問題來了：人口老齡化。近年來，新生嬰兒性別比平均在12：7左右，總和女嬰生育率約0.7，而總和女嬰生育率正是人口長期趨勢的決因素。這一代的每1000個育齡婦女將生下700個女兒，其中還5個會在育齡前死去，算上不育者，只有600多個會在下一代成母親；還有數據說死亡率在2003年達到最低點后開始回升，主要原因是老齡人口比例增加了。20年后，人口急劇減少已成定局，這樣，經濟學就將面臨一個問題：明天，誰來養中國老人?

放棄計劃生育?政府可以強力控制多生，但當存競爭壓力大，人口下降時，對選擇少生甚至不生的人政府將無策以對。

未來，我們也許要采取移民開放的政策來解決人口難題。過去很多中國女人到南洋做“過埠新娘”，以后中國男人需要大量“過埠新娘”。

篇4

一、總體要求

以新農村建設“生產發展、生活寬裕、鄉村文明、村容整潔、管理民主”為目標，以農業提質增效、農村美麗繁榮、農民致富增收為核心，以推進農業供給側結構性改革和加快轉變發展方式為基A，以制度、技術和商業模式創新為動力，以新型城鎮化與新農村建設同步推進為依托，推動美麗鄉村建設與休閑農業、鄉村旅游、文化創意、健康養老等產業的深度融合，進一步彰顯美麗鄉村魅力。工作中要堅持如下原則：

――因地制宜原則。根據各地經濟、文化、地域和自然資源稟賦，因地制宜推動美麗鄉村與產業融合發展。

――創新發展原則。推動互聯網、休閑農業、鄉村旅游、文化創意、健康養老等產業與美麗鄉村建設的深度融合，突出新產業、新業態的創新發展。

――品牌戰略原則。注重鄉村資源整合，促進產業融合發展，以市場為導向，按照標準化經營與品牌化提升的要求，抓品牌創特色，推動鄉村產業品牌向縱深發展。

――致富帶動原則。強化利益聯結，保障農民獲得合理的產業鏈增值收益，促進農村集體經濟收入和農民就業增收。

――尊重民意原則。尊重農民主體意愿，提高農民對發展新產業、新業態的認識，充分調動農民的積極性、主動性和創造性。

二、目標任務

以創建的省級美麗鄉村為基礎，今年全省推動美麗鄉村建設與產業融合發展典型50個。建設方向主要是依托企業集團、農民合作社等，促進美麗鄉村建設與農業科技、農民健康、鄉村旅游、社會養老、創意發展、休閑采摘、文化推介、會展營銷、培訓人才、產品檢測、加工包裝、電商服務、物流貿易、金融支持等領域進行多層次、立體化融合。

一是注重打造美麗鄉村建設與民俗文化旅游融合的典型。充分利用我省獨特的朝鮮族文化、滿族文化、蒙古族文化、伯都那文化、高句麗文化等非物質文化遺產，建設民族特色村莊，開展豐富多彩的民族文化活動，吸引境內和域外游客觀光旅游。

二是注重打造美麗鄉村建設與關東特有文化產業相融合的典型。比如，美麗鄉村建設與農民剪紙產業、農民畫產業、傳統農耕文化產業、影視基地弘揚的關東文化產業等融合的村，達到宜居宜業，致富增收。同時注重美麗鄉村建設與紅色旅游文化產業相融合、共發展。

三是注重打造美麗鄉村建設與休閑農業相融合的典型。建設綠色、環保、低碳、生態現代農莊、規模化生產基地、高科技示范園，集采摘、休閑、品嘗、體驗、住宿、游玩于一體，發展農家樂。

四是注重打造美麗鄉村建設與水庫垂釣、花海旅游、健康養老、電子商務等產業相融合的典型。

三、實施步驟

（一）確定對象階段：3～4月份，根據省制定的方案，各地結合本地實際，提出促進美麗鄉村建設與休閑農業、鄉村旅游等產業相融合的典型，搞好調查摸底，確定建設方向和重點。

（二）深入實施階段：5～10月份，整合資金，統籌資源，集中投入，重點突破，促進美麗鄉村與相關產業項目建設。

（三）檢查總結階段：10～12月份，各地要深入檢查，總結工作，提出完善意見。

四、保障措施

（一）加強領導，強力推動。開展美麗鄉村建設與產業融合發展是新農村建設領域拓展的有效探索和嘗試，各地各有關部門要高度重視，精心組織，加強領導，強力推進，按照責任分工抓好工作落實。

（二）整合資源，強化投入。各地要立足實際，突出產業融合發展的引領帶動作用和提高鄉村自身造血能力，有效整合資源，多方籌措資金，集中力量，深入推進美麗鄉村建設與產業融合發展。

（三）科學實施，確保實效。突出本地美麗鄉村與產業發展特色，宜農則農、宜商則商、宜游則游。按照規劃步驟積極穩妥，科學有序推進，精心組織，抓好落實，確保產生實效。

篇5

關鍵詞:長期護理保險;社會保障體系

中圖分類號:C9

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0071-01

1 引言

2008年人口變動情況抽樣調查資料顯示,2008年我國65歲及以上老年人口已達1.1億,占世界老年人口的23%。我國即將進入快速人口老齡化階段,老年人增長速度大大高于總人口增長速度。總人口在2035年左右達峰值,但老年人口仍將繼續增長。2005年65歲及以上人口比重上升到7.6%,預測2040年達22%。

2 我國長期護理保險處于起步階段

長期護理保險(Long Term Care Insurance,簡稱LTCI),是指為那些因老年、疾病或傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務的保險。老年人是長期護理服務的主要使用者。

在我國,長期護理保險產品是在2006年由中國人保健康首先推出,雖然之后其它保險公司也相繼推出了一些護理新險種,并且在長護險的拉動下,2008年中國健康險的規模有了飛速地增長,保費收入劇增,但是以商業模式來推行的長期護理保險在我國的發展之路仍然很艱辛。

(1)由于國內經濟水平、人們的消費水平的制約,目前長期護理險的投保率并不高。同時我國保險業的發展還不成熟,完整的保險產業鏈還未形成,導致國內長期護理險的費率相對較高。。

(2)文化觀念的束縛。“養兒防老”的觀念在中國五千年歷史的沉淀中早已根深蒂固。尤其是在農村地區,老年人大多沒有經濟來源,是靠子女的供養。即使是在城市中,雖然大部分老年人都有退休金的保障,但他們并不愿去住療養院接受外來人員的護理,而是更喜歡跟子女住在一起。對子女來說,他們擔心將老人送到養老院會讓人看做不孝,即使照顧老人會影響工作,造成身心上的壓力,他們還是更愿意將老人留在家中自己照顧。

商業模式的長期護理保險所存在的這些問題,不能滿足全民投保的高福利要求,而且由于個人消費者處于信息不對稱的弱勢位置,他們更傾向于選擇政府提供的保險,因為他們認為政府會比營利性的保險提供商賺取較少的利潤。

3 我國目前社會保障體系存在的問題

3.1 我國基本醫療保障體系的不足

我國的基本醫療保障體系保障范圍窄,不足以彌補老年人對長期護理的需求。長期護理保險與醫療保險的根本不同在于其覆蓋范圍,醫療保險主要覆蓋。醫療保險主要覆蓋看病,化驗,手術,體檢及住院等項目;而長期護理保險則覆蓋包括護理、照看、康復以及一些病人在衣食住行方面的幫助。而這些項目都是一般醫療保險所不覆蓋的。

我國的基本醫療保險主要是針對疾病治療的費用,而對疾病發生之前積極預防和疾病發生之后的老年護理、康復等卻鮮有涉及,在基本醫療保險的框架下, 非基本醫療照護、 生活照護等甚至被列為“ 不予支付項目”;另外,我國醫療保險采用的統賬結合方式,不管有病無病,年輕年老都要分配一部分資金到個人賬戶上,部分人的個人賬戶長期積累,資金沉淀下來,既不能用于非醫療保險方面的支付,又不能用于投資增值,造成資金的閑置,從而導致社會性住院和過度住院問題,造成了醫療資源的浪費。

3.2 我國養老保障體系的不足

從目前中國實際看,雖然城鎮的社會養老保障體系已初步形成,并已初步建立起社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險制度,但老齡化問題的加重,給養老金帶來了巨大的支付壓力,增加了養老保險制度可持續發展的難度。據測算,按現行退休年齡和8%個人賬戶做實方案,到2020年全國基本養老保險統籌基金累計缺口將達1.2萬億,這給國家造成了巨大的財政負擔。

在這種背景下,長期護理保險收到了人們越來越多的關注。推動長護險的發展,不但可以滿足老年人對長期護理的需求,緩解老齡化所帶來的一系列問題,也對我國的社會保障體系起到了很好的補充作用。

4 在中國逐步推行社保模式的長期護理保險,完善社會保險體系的構想

但從長遠來看,我國采用商業保險模式并不能滿足全民投保的高福利要求。我們可以考慮在經濟發展到一定水平后,采用先在東部等經濟發達地區試點,再向全社會推廣的方式,逐步轉向社會保險的模式來構建長期護理保險體系。在資金來源上,可以借鑒德國的方式,從而減輕投保人的負擔。在護理模式上除了提供必要的機構護理之外,也要大力倡導居家護理模式,并給予適當的實務給付或者現金給付。這是符合我國優良文化傳統的,與機構護理相比還可以節省護理費用。現階段我國的社區正迅猛發展,可以充分利用社區的信息優勢,幫助需要護理的人選擇合適的護理模式,幫助護理提供者掌握更多的護理知識和信息,提高護理服務質量,最終建立起適合我國國情的長期護理保險體系。

參考文獻