民間借貸的含義精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇民間借貸的含義，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關于被告為現住臺灣待解放區的一般人民離婚問題，我們認為也應由法院從實際情況作適當的處理。如被告留在臺灣，查無政治上的關系，僅因交通障礙不能即歸，又不能由原告確證其有正當理由不堪再行同居者，可即說服原告撤回或逕以判決駁回其訴，在說服無效并不能逕予駁回時，亦適用公示程序寬定期限命原告將公示原文登報，使被告有應訴或提出書面答復的機會、俟逾期后再依調查研究的結果酌為缺席的判決。

抄附中央人民政府司法部1957年3月6日司三批字第73號批復一件（抄致：中央人民政府、法制委員會、司法部）

附：最高人民法院西南分院關于轉請解答婚姻案件被告現住國外或臺灣待解放地區（指一般人民）無法傳訊究應如何處理問題的請 1951年10月17日 院編字第331號最高人民法院：我院接到重慶市人民法院本年10月8日法民字第3523號呈請解答：“（一）我院在受理婚姻案中發現有請求離婚的，被告系華僑現住國外，（香港、南洋群島等地），或在臺灣待解放地區的一般的人民群眾，無法傳訊，以致不能徑行處理。（二）特提出下列各點，呈請指示：

    （1）民事被告現在國外，（有已與我國建立外交關系的，或尚未建立外交關系的），或待解放區的，如何處理。

篇2

關鍵詞：民間借貸；民法問題；融資

從本質上來說，民間借貸行為是一種符合經濟規律的自然行為，對于社會經濟的發展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數量呈現出增加的趨勢，給社會的安定帶來了不穩定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進程。為了改善我國民間借貸的現狀，一些學者對這一問題進行了比較深入的調查研究，從各個角度分析民間借貸問題產生的原因及改善的措施。

一、民間借貸的含義、分類及特征

（一）民間借貸的含義

民間借貸是隨著金融行業的發展而日益興起的一個行業，它是正規金融的有效補充，在國民經濟發展過程中起著重要的作用。關于民間借貸的定義國內外學者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學者認為民間借貸應該歸屬于個人與個人之間所進行的一些金融活動，是一種私人關系或行為。而我國國內的專家學者則認為民間借貸是公民與公民在不經過國家的金融主管部門許可或批準的情況下，按照雙方通過協商所達成的關于進行現金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內外的定義中可以找出共同點，即民間借貸行為屬于人與人之間的關系。

（二）民間借貸的分類

關于民間借貸的分類，可以采取不同的標準進行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區別在于前者的利率一般要高于后者。

（三）民間借貸的基本特征

民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：

1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經過一定的協商達成的意愿，在形式和內容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進行的自由活動。

2．借貸的內容往往是資金：發生民間借貸行為的主要原因是因為自然人在開展經濟活動過程中缺乏一定的資金，導致經濟行為無法周轉，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協商，承諾借款后在還款時還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內容應該是資金。當然，在一些落后的地區也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。

3．借貸行為的主體是自然人：從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規定不得以借款的名義向社會或企業職工進行非法集資、非法吸收公眾存款的活動，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個法律限制范圍并實施了相關的金融借貸活動，所簽訂或達成的合同視為無效。從這一法律規定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進行。

二、我國民間借貸現狀和成因

（一）我國民間借貸現狀

一直以來，金融學家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發達國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發展歷史悠久，但是其真正的發展則是在2003年之后，當前呈現出以下幾個特點：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風潮。改革幵放的深入，社會主義經濟的加速發展，我國的民間借貸市場日益活躍，規模也日漸壯大。據不完全估計，我國民間金融資金規模已達四萬億元，這大概已是正規金融十分之一的規模，民間借貸從沿海發達地區向內陸中西部地區不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎，而且因為個人和中小企業都較為習慣于能夠實現資金快速流轉的現金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉向生產經營性消費為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發點，當前我國的民間借貸主體多為中小型企業，民間借貸的根本目的也是更多的為了實現企業的進一步發展，緩解資金壓力。

（二）我國民間借貸成因

分析民間借貸在國內興起的原因，主要包括以下幾個：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會主義市場經濟體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發和自由，這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當前國內民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現；二是信貸緊縮，中小企業融資困難。一方面，當前的商業銀行將服務目光更多的傾向于大型企業，導致中小企業融資困難，另一方面中小企業所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業的資金壓力，因此將融資目標轉向民間借貸；三是用于投資的社會資金更加豐富。社會經濟的發展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數倍的利息收入。

三、民間借貸主要存在的民法問題

（一）現有民事立法的缺失和沖突

當前我國現有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導意義大于實踐意義。可從這個角度來說，缺少一部關于民間借貸的法律是我國當前民間借貸進一步發展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關法律中對于民間借貸問題有相關的規定，但實際上由于這些法律法規的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導致了同一事件出現了不同判決結果現象的出現。

（二）利率問題

民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現有的借貸事實的存在為基礎。它實際上是基于借貸合同關系而產生的債權債務關系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個方面：首先是利率的確定。當前國家明確將民間借貸利息限制在一個規定的最高數額的限度內，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時也對民間借貸的發展造成了影響。最主要的是當前國家在金融結構借貸利率的規定上存在一定的隨意性例如規定部分金融結構在一定條件下可以自由調整利率等，這種區別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當性問題。高利貸本質上也是民間借貸的一種，當前的相關規定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進行實際上的高利放貸行為。

（三）借貸合同問題

民間借貸是自然人之間或者自然人和企業之間的一種自發性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現違約行為往往難以追究責任。當前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個：一是合同的真實金額的認定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認定是十分容易的，但問題在于當前部分貸款人為規避稅務和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時間內，借款人有義務歸還借款，但在實際中借款行為往往發生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機，通過拖延的方式逃避債務；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當簡單明了的，只要一方對另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進行判決，從而導致不法利用這一特點來保護諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權債務關系，影響正常的金融秩序。

四、關于完善我國民間借貸民法制度的相關建議

（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應有的地位

當前對民間借貸的認識無論是普通大眾還是專家學者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關研究都是站在反對的立場上進行的。對此筆者認為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規定，對其中存在的問題明確的做出解決規定。同時，介于當前民間借貸已經從以往的“地下行為”逐步的轉變為正常的市場經濟行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監管體系中。

（二）制定靈活的利率政策

上文中筆者已經論述過當前國家對于民間借貸的利率規定存在嚴重的不一致現象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機構能夠自主調整利率等。對此筆者建議可以根據借貸資金的不同靈活的規定利率，例如對于生活性消費借貸規定利率在3倍以下，原因在于生活性消費借貸的主要目的是為了解決當前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應當通過設置利率上限的方式來減輕借貸人的負擔；對于生產性消費借貸可以適當的提高借貸利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進市場競爭的優勝劣汰，實現資源的優化配置，另一方面生產性消費借貸能夠產生一定的收益，較高的利率并不會影響借貸人的根本利益。

（三）民間借貸合同的風險防范

關于民間借貸合同的相關風險的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應當有條件地實行公證制度。依靠公證機關賴保證合同的真實有效，同時也能夠幫助和建議當事人完善合同的選擇性條款，規避合同存在的一些隱性風險；其次是合同要書寫規范，明確借款的期限。借據借條是借貸行為發生的憑據，書寫其時應做到語言文字規范，不用或少用多音字或容易產生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結清時應及時進行銷毀；最后是合同中明確規范借貸雙方的權利和義務關系。明確雙方的權利和義務，既可以保護貸款人的權利和激發貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進借貸市場的順利發展。

作者:于洪林 單位:無棣縣司法局

參考文獻：

[1]吳怡,譚麗.關于民間借貸的民法問題探究．法制博覽.2016（1）．

[2]張穎.民間借貸若干疑難民法問題研究．南昌大學.2012（12）

[3]遲延輝.民間借貸中的高利貸現象及其法律規制研究．浙江大學.2012（4）．

篇3

 

隨著我國市場經濟的不斷發展，在很大程度上刺激并推動了我國民間借貸的不斷成長、壯大，同時也證明了民間借貸是符合社會需求的。透過最近一段時期的發展我們可以看到，全國各地所發生的民間借貸糾紛案件時有發生。這種現象的發生嚴重阻礙了社會發展的正常運行，因此使得一些國家法律及政策的制定者以及國內外的學者不得不對其進行更深刻的探究。通過專家學者的深入研究，對問題的剖析變得逐漸明朗起來。然而人們都過分重視宏觀的法律層面，也就是說人們比較側重從整體進行評價，往往忽略個法的探究，特別需要說明的是，對民法問題的理論研究及實踐探索方面極其缺乏，也因為受到很多情況的制約，使得同一件案件出現不同判決結果或產生證據僵持的現象頻繁發生。所以，重視個法從微觀的方面對民間借貸進行詳細的研究具有非常重要的現實意義。

 

一、民間借貸簡述

 

民間借貸作為一個非常值得研究的理論問題，不僅對金融行業的發展有著重要的作用，而且對國家經濟的可持續發展以及人民生活水平的提升有著舉足輕重的作用，所以，對民間借貸展開深入的探究是社會發展的必然趨勢，同時也是社會市場經濟發展的重要課題之一。

 

(一)民間借貸的含義

 

根據國外專家學者的觀點來看，有的把民間借貸理解為是一種個人與個人之間的金融活動的過程。有的則認為民間借貸很大程度上是依靠個人之間的關系而搭建的一種資本流動的網絡體系。而美國的一些國民經濟研究所的專家對民間借貸進行了深入的探究之后，認為民間借貸是借貸資金的雙方，通過借助中介的幫助，從而實現資金融通的目標。比如國外有名的專家學者Atieno和Kropp兩人都認為民間借貸與正常的金融體系是分開的，是單獨的兩條線，民間借貸不會受到國家任何信用制度的限制以及中央銀行的控制，是其本身所生成的借貸款和其他相關的金融交易。但是Schmidt和Krahene認為民間借貸與正規的金融之間存在的最大差異體現在所依賴的執行對象，這主要是因為正規的金融活動主要是取決于社會的法律體系，而民間借貸的各項活動主要依賴的是社會法律體系以外的其他體系。因此表明，國外的大部分學者專家認為民間借貸與正規的金融活動是分離的，也就是說民間借貸是一種非正規的金融活動。

 

另外，從我國國內專家學者的觀點來看，有的學者認為民間借貸是公民與公民依照雙方之間的書面規定或口頭約定而展開的一種現金借貸的民事法律責任行為，這種行為是不受國家金融主管行政部門管控的。通過這種約定的行為，借款人可以從貸款人處得到貸款人所擁有的合法的貨幣資金，同時貸款人還應該遵循約定的條款，到期向借款人還本付息。有的學者也認為，無論是公民之間，還是其他組織或非金融機構的法人與公民之間所發生的借貸行為也屬于民間借貸的范疇。

 

通過對國內外專家學者的分析，可以基本上把民間借貸的含義理解為是一種自然人與自然人、自然人與其他組織或法人之間所產生的借貸行為。民間借貸不僅是一種自發的民間資金融通的途徑，而且還是有效整合及利用社會民間資本的有效渠道之一。

 

(二)民間借貸的種類

 

根據專家學者深入研究，把民間借貸分為了四類：第一類是親朋好友之間的非商業性質的借貸行為;第二類是具有貨幣性質的商業信用行為，如金融機構、具有金融機構性質的非金融機構或有閑置存款的個人所發生的一種信貸行為;第三類是具有土地性質的商業信貸;第四類是具有商品性質的商業信貸。除此之外，民間借貸根據是否具有盈利性可以分為盈利性放款與互放款兩類，相比較而言，盈利性放款水平比較高。另外，依據有沒有抵押，民間借貸還可以分為抵押貨款與民間信用借貸兩類，其中民間信用借貸是一種比較普遍的短期融資途徑。

 

(三)民間借貸的形式

 

通過對民間借貸基本內涵的深入分析及理解，有的專家學者將民間借貸分為了三種形式。第一，親朋好友之間所進行的互助式的民間借貸，基本上是用在生活積蓄的情況，具有借貸期限短、利息忽略不計及數量比較小等特征，除此之外，這種形式的借貸行為一般情況下沒有對具體還款期限進行明確的規定;第二，結合貸款形式的借貸行為;第三，具有高額利息的借貸行為，基本上體現在企業為了維持正常經營活動所采取的一種借貸行為，具有借貸期限長、金額需求大及利率通常高于銀行的利率等特征。

 

(四)民間借貸的基本特征

 

1.民間借貸的行為比較自由

 

民間借貸的過程所需要的借貸手續十分簡單，沒有正規金融行為那么繁瑣，也沒有正規金融機構要求那么嚴格。除此之外，民間借貸沒有一種非常固定的借貸流程，而且關于民間借貸的利率問題，是由借貸雙方自行協商而定，其他組織或個人都不會對其產生任何的影響。

 

2.貨幣作為民間借貸的主要標的物

 

民間借貸行為的主要功能是為了降低企業或自然人資金周轉方面的壓力，因此借貸的主要標的物就是貨幣，然而對貨幣的要求又不會僅僅限制在人民幣這一種貨幣形式。根據我國頒布的相關文件表明，如果發生借貸國庫券或外幣等類型的有價證券所發生的經濟糾紛案件，要求法院給予合理的審判，那么法院會根據借貸案件進行受理。由此可見，民間借貸的標的物同樣可以是國庫券或外幣等。

 

3.民間借貸的對象主要是自然人和非金融機構組織

 

民間借貸的主要對象是自然人與自然人之間、自然人與非金融機構組織之間或其他組織之間，這類對象在進行借貸的時候是沒有正規的金融機構所參加的。主要表現為：第一，自然人是債權人;第二，非金融機構組織或其他組織是債權人。特別需要說明的是，即便自然人與非金融機構組織或其他組織之間產生借貸行為，也會受到國家法律相關制度的制約。

 

4.借貸資金的來源是民間自有的資金

 

隨著我國社會經濟的不斷發展，人們的生活水平逐漸提高，所以人們除了能夠維持正常的生活之外，漸漸有了多余的資金，對這部分資金，人民可以自由分配。人們由于受到借貸高額利息的誘導，再加上人們對投資理財方面知識又比較缺乏，因此許多人就會把自己手里多余的資金投向了民間借貸的渠道，目的是想達到低投入高回報的結果，因而民間社會的資金也變得越來越多。

 

5.民間借貸是建立在個人的信任基礎上的

 

民間借貸通常發生在熟悉的人群之中，主要是因為彼此之間已經有了一定的信任及了解，所以在要求償還貸款的時候不會出現耗時耗力的情況，還可以有效避免一些不必要的風險。

 

二、民間借貸發展過程中存在的主要民法問題

 

(一)現有民事立法的缺乏及矛盾

 

目前，我國關于民間借貸的條文規定僅限于《合同法》或比較低層級又零星的法規規章，在這些法律文件內容中對民間借貸行為存在的問題進行了規定，但是這些規定通常情況下是效力水平比較低且又多為原則性的規定。然而關于一些具體操作細則卻極少，除此之外，相關的利息或高利貸等法律條文過于落后，不符合現代社會發展的節奏。因此，在民間借貸活動過程中欠缺一套系統的與時俱進的法律文件對民間借貸行為進行高效的管制及規范。與此同時，又因為不是同一個部門對民間借貸法律條文進行統一的制定，使效力位階也產生了一定的區別，從而造成司法部門在對民間借貸糾紛案件進行審判的過程中，出現了不一致的法律條文適用情況，所以最終的法律結果也是不一致的，甚至會產生相反的審判結果。

 

(二)涉及到的利率問題

 

1.利率的確定問題

 

民間借貸的利率基本上是由借貸雙方協商決定的，但是必須以現有的借貸事實為依據。其實民間借貸的利率是建立在借貸合同的基礎之上而生成的一種債權債務的關系。隨著市場經濟的不斷發展，雖然民間借貸發展的越來越完善，但是在利率的確定方面也存在一定的問題。

 

(1)國家對民間借貸利息的最高數額進行了明確的限制

 

民間借貸制度的重要內容之一就是對利率水平的限制。從歷史角度來看，我國一直都對民間借貸的高利息進行著嚴格的管控，只不過各個時期的社會經濟發展水平高低不同，社會發展的程度也不同，而且還涉及到時代的背景問題等，從而導致不同時期國家對利率的管控政策是存在一定區別。從國家的有關法律規定來看，我國對民間借貸的利息明確規定了一個最高的上限。然而有的學者專家卻認為，第一，這些法律條文嚴重不符合市場經濟發展的趨勢，對民間借貸市場化的發展進行了干預。第二，這些法律的規定與公平原則及意思自治原則背道而馳。在社會主義市場經濟背景下，借貸雙方當事人可以在平等的法律地位條件下，根據自身所擁有的知識及能力，自主協商確定利息及利率，從而使得雙方當事人一方面承受風險的壓力，另一方面得到收益的機會。我國法律規定，民間借貸一旦超越四倍就被定性為違法，然而正規的金融機構如果超越四倍卻是合法的，這明顯證明了我國對民間借貸及正規的金融機構所賦予的不平等的態度，違背了公平性規則。

 

(2)在本金中預先扣除利息，從而給借款人帶來一定的損失

 

在我國，民間借貸中經常會發生一種現象那就是貸款人在付給借款人資金時一般會按照事先規定好的利息予以扣除，其實這種做法實質上侵害了借款人的利益。比如：甲向乙借款110000元人民幣現金，借款期限是從2015年1月至2015年12月整一年，利息為5000元人民幣。依據正規的借貸流程，這時候乙就應該支付給甲110000元現金，但是由于涉及到利息問題，因此乙就預先把5000元從110000元中扣除，所以最后支付給甲的是105000元。因此，甲表面上借了110000萬元，實際到賬的卻是105000元。等到2015年12月時，依然會依據借款條款的說明本金110000元加上利息5000元進行還本付息。但是我國《合同法》規定利息不能從本金中預先扣除，也就是說此做法嚴重違反了本條規定。正因為我國法律的不健全、不完善，直接影響了法律效力的正常發揮，不僅損害了公民的合法權益，而且還擾亂了借貸市場化的正常秩序，更不利建立公平、公證、公開的司法審理制度。

 

三、優化我國民間借貸民法制度的基本措施

 

(一)深入理解民間借貸，賦予其合理的法律地位

 

如果沒有對民間借貸的基本含義進行深入的剖析，就會直接影響到借貸行為的管控。在對民間借貸進行合理的認識時，應該遵循合理化原則，既不能過于寬泛也不能太過狹窄，應該從法律的制定及制度的建立方面著手，從而建立一套完整的合理的民間借貸法律規定。第一，加速民法制定的進程。民法不但可以有效保護公民的合法權益不受侵害，而且在很大程度上有利于社會經濟健康持續穩定的發展。第二，可以對民間借貸制定專門的法律規范。制定專門的法律制度就是為了更好地保護合法借貸雙方的利益，保障民間借貸的良性發展。第三，防止因民間借貸所產生的經濟類犯罪。為了維護社會經濟的健康運行，在民間借貸活動中，應該盡可能避免過分重視刑事處分，而應該著重強調民事法律，對于違法行為，一定要嚴懲不貸。

 

(二)根據實際情況，區別對待，制定靈活的利率政策

 

依據所借貸資金的不同用途，可以把資金分為兩類：第一類是生產性借貸;第二類是生活性借貸，因此可以依據資金使用的詳細用途制定不同的法律規定。針對第一類的資金性質可以給予比較寬松的政策。關于第二類的貸款利息是不可以過高的，可以調整在兩倍到三倍之間。這主要是因為生活消費性借貸大部分是用于借款人生活所需，但是某些貸款人可能還會存在大撈一筆的思想，從而侵害了借款人的合法權益，所以應該對生活消費性貸款制定明確的上限，從而更好的保護借款人的基本權益。

 

四、結語

 

綜上所述，隨著社會經濟發展的突飛猛進，民間借貸取得了一定的發展，但是仍存在一些漏洞，不僅嚴重擾亂了國家經濟發展的正常秩序，而且對我國金融行業及借貸市場化的健康發展造成了一定的影響。因此應該轉變觀念，改革制度，給那些處于正規金融以外的合法民間借貸更多的發展機會，并且保持公平對待的態度，使民間借貸能夠很好地填補正規金融機構的不足之處，從而更好地保護公民的合法權益，維持社會秩序的穩定。

篇4

關鍵詞：信貸資本；實體經濟；民間借貸

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.03.33 文章編號：1672-3309（2012）03-78-03

一、信貸資本與實體經濟的含義

1、信貸資本的含義

信貸資本是借貸資本逐步演化并具有獨特職能的一種貨幣資本。所謂的借貸資本是為取得利息而暫時貸出的貨幣資本，是從產業資本和商業資本等職能資本運動中游離出來的閑置貨幣資本轉化而來的。在現代市場經濟條件下，信貸是體現一定生產關系的貨幣借貸行為，是一種以到期還本付息為條件的價值的單方面轉移。具體表現為銀行等金融機構以信貸方式積聚和分配的貨幣資金。但隨著民間資本市場的興起和發展，民間借貸資本也成為了一支不可忽視的生力軍。

2、信貸資本的分類

根據信貸資金的來源不同，信貸資本分為銀行信貸資本和民間信貸資本。銀行信貸是一種間接的融資渠道，是目前信貸資金市場的主體力量，也是經濟實體獲得資金的主要源泉。民間信貸是一種直接融資渠道。主要是指公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間資金拆解。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因此借貸產生的抵押相應有效。

3、實體經濟的含義

實體經濟是指物質的、精神的產品和服務的生產、流通等經濟活動。包括農業、工業、交通通信業、商業服務業、建筑業等物質生產和服務部門，也包括教育、文化、知識、信息、藝術、體育等精神產品的生產和服務部門。實體經濟是社會生產力的集中體現，是創造社會財富、保障和改善民生的物質基礎。

二、信貸資本的逐利模式及其對實體經濟的影響

1、銀行信貸資本逐利模式及其影響

在1979年經濟體制改革以前，我國銀行信貸資金絕大部分用于發放銀行貸款。貸款比重1978年為98.6%，2008年高達86.7%。2011年，工行、建行、中行、農行、交行五大銀行的凈利潤總額達6808.49億元,其賺錢主要靠發放貸款利息和主要的業務手續費等。2009年，16家上市銀行利息凈收入達到1.1萬億元，手續費及傭金收入為2252億元。中國銀行業目前旱澇保收的利息收入和名目繁多的收費項目早已被公眾認定是銀行暴利的“源泉”2007―2010年，16家上市銀行利息凈收入占營業收入的比重，最低為70%，最高甚至達到101%，2010年，中國GDP占世界比重只有9.5%，但中國銀行業利潤卻占到了全球銀行業總利潤的20%以上，這意味著中國銀行業從實業獲取的利潤遠遠超過了國際水平。

從根本上說，銀行信貸資金作為逐利資本并以利潤為目標，在選擇上一般是先滿足有長期合作的固定客戶，以及還款能力強的優質客戶。因此，如果銀行信貸收縮，首先會收縮中小企業的貸款。

人民幣貸款利率表（2011-07-07）

注：人民銀行歷次貸款利息調整對照表

通過上表不難看出，作為資產負債率較高的國有企業不得不承受更多的還息負擔，更進一步凸顯了缺少政府資助的中小企業將遇到的生存困境。而且，在經濟整體不景氣情況下，中國銀行業實現利潤高增長，這為該行業受到“榨取實體經濟收益獲暴利”的質疑提供了更為可靠的證據。由于我國銀行業準入門檻較高，實現利率市場化后形成相對壟斷，再加上我國資金需求剛性較強，導致銀行貸款利率不降反升。作為信貸資金主體來源的銀行貸款利率的上升，不可避免地進一步“榨取”企業的利潤，使得企業尤其是本來利潤就很薄的實體經濟企業雪上加霜。銀行體制改革不力造成的壟斷亂象：金融業務偽創新、對實體經濟不作為、服務質量改進難這些“暴利”不僅開始腐蝕中國銀行業本就艱難的改革動力，也在對目前脆弱的中國實體經濟產生嚴重的負面影響。

2、民間信貸資本逐利模式及其影響

我國民間借貸的存在由來已久。近年來，隨著國家利率政策的調整以及受農戶小額信用貸款難的影響加之其利率調整靈活、趨利性強、借貸手續簡便、流動快速等優勢，增強了一些地方金融的集聚能力和輻射能力。從而引致民間借貸市場更趨活躍，呈現出借貸規模擴張化、借貸用途多樣化的特點。并對金融業的影響日漸加深，也引起社會尤其是金融業內人士的廣泛關注和高度重視。

但由于受盈利思想的引導，民間借貸的逐利模式主要體現在發放高息借貸。有關統計數字表明，至2011年底，中國農村“高利貸”高達3.25萬億元，僅浙江省東南部地區就有13000多億元。另據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2008年的農戶借款中，銀行信用社貸款占37.51%，私人借款占60.76%，其他占1.73%?？梢姡覈耖g金融仍是今后相當長時期農戶借貸資金的主要來源。

近年來，一度被視為企業貸款救星的民間資本，由于利益導向的問題紛紛逃離實業。給以制造業為代表的實體經濟帶來較大沖擊。由此不少實體企業的經濟活動轉向房地產、民間借貸等市場，一些民營經濟發達地區甚至出現了虛擬經濟火爆、實體經濟弱化的局面。在被稱為“借貸之城”的鄂爾多斯、溫州，由于缺乏可靠的投資渠道，大量民間資本進入了虛擬經濟領域。這種狀況不僅對實體經濟毫無裨益，反而吹大了資產泡沫，給區域金融秩序帶來沖擊。更嚴重的問題在于，這種虛擬經濟自我循環是一種自發的民間契約行為，在目前的監管體制下風險的發生很難監管也很難預防。因此，一個非法集資、高利貸案件的涉及面和資金量難以估計，一旦爆發風險，其波及力往往超乎想象。

眾所周知，資金是企業發展的“血液”，而融資困難，資金短缺已成為企業發展的“瓶頸”。另外，以民間借貸為代表的虛擬經濟過度自我循環和膨脹往往制造“龐氏騙局”。金字塔式的借貸鏈條中每個環節都有高額的利息訴求，集資人往往采取“拆東墻補西墻”、“空手套白狼”的方式運作。由于信息嚴重不對稱，一旦鏈條斷裂，就會進入所謂的“資金困境”不可自拔。加上自身的嗜利性，缺乏專業借貸經驗，流入小企業的民間資金多呈現高利貸化傾向，這些短期逐利資金并非小企業發展所需的長期穩定的資金投入。但是，出于解決短期資金壓力的需要，一些企業不惜飲鴆止渴，結果背上了沉重的債務負擔甚至被壓垮。

社會資本脫實向虛的根本原因在于，產業結構發展不平衡導致實體經濟利潤率走低而虛擬經濟存在暴利空間，同時伴隨產業的外遷以及產業升級壓力，一些地區的民間資金惰于繼續留在利潤率微薄、投資回收期長的實業，而是向民間借貸、房地產、礦產領域轉移。其結果是產業資本的大量流出又會加劇實體經濟產業空心化現象。

三、解決上述問題的相關措施

信貸資金的運用是否適當，對國民經濟的發展有重要的意義；信貸資金的投量控制得當，有利于幣值的穩定和市場商品供求總體平衡；信貸資金的投向控制得當，有利于改善國民經濟結構和提高宏觀經濟效益，有利于支持和促進各部門、行業、企業的發展。因此，必須在保證貨幣流通量適應生產和商品流通需要的前提下，確定貸款的規模和投向。

針對目前直接融資和間接融資的信貸資本出現的問題以及對實體經濟帶來的諸多不利影響，我們可以嘗試性的采取一系列相關的措施，以此來規范信貸資本逐利模式，并由此促進實體經濟健康有序的發展。

1、銀行的暴利并非來自它們的管理和創新，其最大的核心競爭力，是行業壟斷和制度保護

銀行暴利的實質是金融資源配置不公平。因此從宏觀政策角度，我們應建立健全政策引導機制，加強金融監管力度。及時有效的破除保障銀行業高盈利的行政壁壘。在一個資本自由流動的經濟體內，行業利潤率最終會向社會平均利潤率收斂。而我國銀行業存在較高的行政壁壘和價格管制，為銀行保留了足夠的保護性利差。

2、正確處理實體經濟與虛擬經濟的關系

實體經濟是創造財富的基本經濟形態，是經濟發展的根基。因此應深化金融體制改革，更好地發揮金融對實體經濟的支持作用；加快金融創新，讓投融資體系更好地服務于實體經濟發展。并堅決抑制社會資本脫實向虛，以及有力擠出暴利領域的泡沫，同時提高實體經濟的利潤率防止出現產業空心化現象。

3、轉變經營理念, 建立新型銀企關系

各商業銀行應改變以往老大獨尊的姿態, 積極主動開展貸款營銷, 為優良和潛在優良企業提供良好穩定的資金后盾， 以此建立良性互動雙贏發展的銀企關系。

4、優化信貸環境, 合理利用金融資源

地方政府應建立多層次的中小企業融資擔保機制, 由財政和企業根據實際情況出資成立企業融資擔保機構, 降低銀行信貸風險；改善金融投資環境, 加強企業信用自律；創造良好的司法環境, 依法打擊惡意逃廢債務行為, 切實提高金融機構依法收貸的實效。

5、鼓勵、引導和規范民間資本進入金融服務領域，為民間資本投資找到健康的盈利渠道

只有回歸實體經濟，民間資本才能獲得源源不斷的利潤來源。而金融企業的主業就是融通資金、在社會各經濟部門之間配置資金。民間資金如能順利進入金融服務領域，可以借助金融企業的專業性，通過有組織的渠道，獲得長期而穩定的回報，既解決了民間資金投資出路問題，也讓金融企業獲得新的發展資金，增強為實體經濟服務的能力。

6、積極引導民間資本逐利模式轉型，需要政府部門的引導和助力

在宏觀層面，規范民間資本向實體經濟流動，在具體領域，相關部門可出臺特殊的優惠政策，讓民資進入到新興產業等潛力巨大的產業中。同時，應建立一個較高層面的引導機制，提高民資引導的效率等。規范民間金融、引導民間資金回歸實業，防范區域性金融風險作出重要戰略部署。

7、采取相應的金融立法，促使中國的民間借貸合法化

切實讓“草根金融”從灰色地帶走向陽光地帶。構建民間資本風險投資平臺，為民間風險資本創造良好的法律和運行環境。

8、加快信貸資金周轉速度

信貸資金供給規模受生產規模和社會資金周轉速度這兩個再生產因素制約

在生產規模既定的條件下，社會資金周轉速度加快，則游離出來的貨幣資金就越多，從而信貸資金來源也會相應擴大。

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篇5

論文關鍵詞 民間借貸 風險 公證

一、民間借貸的含義和主要法律特征

（一）含義

所謂民間借貸是指相對于金融機構借貸來說的，是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間，依照約定進行資金借貸的一種民事行為。

（二）主要法律特征

第一，民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關系，從而產生相應的權利和義務。

第二，民間借貸是一種合約行為。民間借貸是出借人和借款人的合約行為，借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。

第三，民間借貸關系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才算正式成立。《合同法》第210條：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

二、民間借貸活躍的原因

（一）理論原因

依據凱恩斯主義貨幣理論，民間借貸屬于貨幣的投資需求。貨幣投機需求具有如下特征：

第一，貨幣投機需求難以預測。因為人們出于投機動機而產生的貨幣需求，注重的是貨幣的流動性，但人們的流動性偏好隨著他們對未來情況所估計的變化而變化，并且各人對未來的估計也不盡相同，甚至大相徑庭。這種心理現象是變化莫測的，加上市場行情的變化影響，導致貨幣投機需求變幻莫測，難以預測。

第二，貨幣主要作為財富貯藏的手段。凱恩斯從繁雜的經濟現象中抽象出一種簡單的經濟假設：經濟體系中只有兩種金融資產，即貨幣和債券。他認為由于貨幣的特征，使其不僅具備極好的流動性可執行交換媒介的職能，還具有積累性，充當貯藏手段。一般來說，持有貨幣的目的首先是使自己的資產價值至少得到保存，然后才進行投機，盡力使其增值，對于不確定的未來，保存貨幣本身就會帶來靈活升值。所以，貨幣投機需求強調的是貨幣作為貯藏手段的職能。

第三，對利率極為敏感。出于投機動機而在手中保持貨幣量的多少，主要取決于利率的高低，并對利率的變動極為敏感，現行利率的微小變動都會引起人們預測的變更，從而引起貨幣投機需求的較大變動。

第四，是現行利率的遞減函數。這是因為現行利率越高，未來下降的可能性越大，到那時債券價格就會上升，因此人們寧愿在目前購入債券而不愿手持貨幣，并且現行利率越高，手持貨幣的機會成本就越大，人們就會盡力壓縮手持貨幣量。所以，利率越高，貨幣的投機需求越小；反之，利率越低，貨幣的投機需求越大。

（二）實際原因

第一，社會傳統的淵源。中國傳統文化中有很強的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產生和發展提供了廣闊的空間。

第二，盈利思想的引動。從經濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構存款高得多的收益。放貸者既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監督，這是其存在并迅速發展的根本動力。

第三，信貸政策的影響。因國家宏觀調控的影響，銀根緊縮，銀行貸款難度增加，尤其是房地產企業資金供需矛盾較為突出。

第四，資金供求的失衡。資金作為經濟持續發展的戰略性資源，在一個相當長的時期內處于短缺狀態，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，導致了民間借貸的快速膨脹。

第五，手續簡便的驅動。而我國民間借貸手續簡便、操作靈活、方便快捷與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。

第六，金融監管的薄弱。一方面民間借貸又大都十分隱蔽；另一方面，有關民間借貸管理尚無明確的規定，令基層銀監部門監管無章可循。

三、民間借貸風險的新特點

隨著民間借貸主體、地域范圍和借貸規模的擴大，特別是中介組織的出現，民間借貸呈現出與以往明顯不同的特點，其隱藏的風險點也開始增。主要體現在如下四個方面：

（一）借貸范圍擴大、利率過高

2011年，民間借貸規模繼續擴張。中國人民銀行7月15日公告稱，據初步統計，2011年上半年社會融資規模為7.76萬億元。2011年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率平均年利率超過20%，根據中國人民銀行的檢測數據，鄂爾多斯的民間借貸利率一般在月息3%，最高可達4%-5%。

（二）民間借貸的不規范行為導致的操作性風險

主要包括：（1）借據書寫規范無法成為法院判案的證據；（2）抵押物不規范，無法有效保全債權；（3）大額現金交易為“洗錢”提供隱瞞、掩飾犯罪收益的機會。

（三）變相轉借正規金融機構貸款導致的轉移性風險

目前，民間借貸的資金來源已發生明顯變化，自然人、企業法人、上市公司、商業銀行等都參與其中，根據上市公司公布的半年報等材料，截至2011年8月31日，有64家上市公司涉及委托貸款業務，貸款總計170億元，其中大多流向中小制造企業和房地產企業。商業銀行主要通過承接委托貸款，開展表外業務，部分資金直接或間接流向民間借貸市場。

（四）盲目追逐投資熱點導致的市場風險

由于民間借貸成本較高，其貸款投向大都集中在高風險行業（如房地產行業、礦產業），以獲得高額回報，這種盲目追逐投資熱點的行為容易引發市場風險。

四、公證制度介入民間借貸的合法性和必要性

（一）法律依據

目前我國在一些部門法或是行政規章從不同角度分別對民間融資進行了調整，使其有法可依。具體來看，《民法通則》第九十條規定“合法的借貸關系受法律保護”，這一規定確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內容上符合法律規定，國家就對債權人的合法權益予以法律保護；《合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”；1991年7月2日《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定：“公民之間的借貨糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理”；《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》[法釋（99）第3號]規定：“公民與非金融企業（以下簡稱企業）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效”；國務院于二〇一〇年五月頒布的《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》[國發（2010）13號]提出“鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域”，并明確“允許民間資本興辦金融機構”；此外，司法部《關于辦理民間借貸合同公證的意見》中明確規定，為保護合法的民間借貸活動，公證機關可以根據國家有關法律、政策和當事人的要求，辦理民間借貸合同公證；《關于公證機關賦予強制執行效力的債權文書執行有關問題的聯合通知》明確規定“公證機關賦予強制執行效力的債權文書的范圍包括有借款合同、借用合同、無財產擔保的租賃合同…各種借據、欠單”。

（二）公證對民間借貸風險的防范有著積極的作用

1.公證在民間借貸風險中具有審查預防的作用：第一，公證對民間借貸債權發生前具有審查的作用，民間借貸債權關系發生之前，公證機關就要介入借貸雙方，對其具有法律效應的合同等進行審查和完善，嚴格把關；一方面，要對出借人的資金來源是否做好審查，另一方面，要對借款人的個人信息的真實性進行審查。第二，公證在民間借貸債權發生中具有審查作用，公證主要對民間借貸合同內容合法性進行審查。

2.公證在防范民間借貸債權風險中具有重要的法律作用。公證可以為借貸雙方實現一定的證據效力，為民間借貸關系中相關的法律行為提供了一些可靠的證據，在一定程度上減少了出借人債權風險；同時也保障了借款人的利益。

3.公證在民間借貸債權風險中具有保護各方利益的作用。在公證的作用下，當事人的行為順利納入法律的監督之下，在法律的約束下，當事人的行為得到了強有力的制約和規范，有效減少了當事人信息的虛假性，提高了民間借貸債權關系的可靠性，這樣不僅降低了風險；同時，國家的金融秩序也得到了良好的維護。

（三）運用公證法律手段規范和引導民間借貸行為是公證機構發揮職能作用的有效體現

民間借貸行為，因為處在政策及律法監管的真空地帶，且相當一部分當事人金融知識、法律知識匱乏，自我維權方式也不恰當，導致有關民間借貸產生的糾紛時有發生，如不及時疏導，極易使矛盾激化，影響社會和諧穩定。而通過公證的方式，一方面可以通過法律手段對民間融資借貸行為進行規范、引導，消除非法民間借貸的負面作用，使其朝著健康的方向發展；另一方面可以發揮公證普及法律知識，宣傳社會主義法制，維護社會秩序的積極作用。

五、辦理民間借貸公證應注意的問題

在民間借貸具體公證實務中，公證員需盡到勤勉謹慎的審查義務，并著重注意以下方面的問題：

（一）注意審查借貸雙方當事人的主體資格

民間借貸發生在自然人之間、自然人與非金融企業之間。除小額貸款公司以外的企業之間不得進行借貸業務。

根據《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，自然人與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸，只要不屬于該批復中列舉的四種無效行為即應認定有效。因此，民間借貸的當事人是自然人與非金融企業。對于企業之間借貸合同，最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款應如何處理問題的批復》規定：“企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同。”中國人民銀行頒布的《貸款通則》第61條規定：“企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務”。中國人民銀行關于對企業間借貸問題的答復（銀條法[1998]13號規定，“根據《中華人民共和國銀行管理暫行條例》第四條的規定，禁止非金融機構經營金融業務。借貸屬于金融業務，因此非金融機構的企業之間不得相互借貸。

（二）注意審查關于借款利率的約定條款

《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規定：“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護?！?/p>

（三）注意審查民間借貸合同中利息、罰息、違約金并存問題

在借款合同約定利息、罰息條款并存或是利息和違約金條款并存均不矛盾。罰息和違約金均屬承擔違約責任的一種方式，罰息實質上是違約責任承擔的一種方式。《合同法》第207條規定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。筆者認為可以同時約定并計算罰息和違約金，因為兩者實質上都是違約金，對于二者相加的違約金數額，不管是高是低，若當事人沒有提出調整的，尊重當事人合同意思自治原則。

（四）有關公證告知書和談話筆錄制作問題

1.民間借貸可能涉及中的非法集資罪、非法吸收公眾存款罪、高利轉貸罪、洗錢罪，我們應將《刑法》中有關這四個罪名的法律規定，和相關解釋以及與民間借貸資金進出的聯系和可能的法律風險，以特別告知的方式進行告知說明，并在談話筆錄中進行詢問，由當事人自查自我約束自我保證的方式進行處理。