銀行業發展前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行業發展前景，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：新常態；銀行業；發展；前景

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-90 -02

一、當前銀行業發展現狀

中國銀行業是我國金融體系的主體，近年來，中國銀行業改革創新取得了顯著的成績，整個銀行業發生了歷史性變化，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經濟又好又快的發展。截至2015年9月，銀行業金融機構資產總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對實體經濟發放的人民幣貸款余額占同期社會融資規模存量的66.9%，同比高出1.11個百分點。總負債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項貸款余額96.66萬億元，各項存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動性比率為46.18%，核心一級資本凈額達97062億元，資產利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。在過去幾年里，由于經濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業維持了高速擴張的勢頭。但是在資產質量、經營管理和風險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當，銀行系統可能成為中國經濟持續發展的障礙，甚至影響整個經濟的穩定。

二、中國銀行業在經濟新常態下面臨的挑戰

從經濟總量來看，當前經濟增長形勢十分嚴峻，主要原因在于市場有效需求不足、物價持續下滑，呈現微通縮形態等。固定資產投資增長出現大幅下滑，貌似與政府改革和結構調整的方向一致，實際卻大相徑庭。政府結構調整的一個重要方面是由投資驅動型的增長模式轉變為消費驅動型的增長模式， 但這需要在投資增速放緩的同時，消費能夠接過投資拉動增長的接力棒，在這種經濟形勢下，銀行業面臨的挑戰主要體現在以下四個方面：

（一）市場競爭發生深刻變化

2014年股市上證指數由2122.13點上漲至3239.36點，漲幅高達52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯網金融發展迅猛，以余額寶為首的網絡“寶寶”軍團一度占據媒體焦點的頭條，在金融市場中大肆抽離商業銀行的資本，存款向其大量流入，對傳統銀行業造成了極大沖擊。中國商業銀行第一次面臨著新興行業的挑戰，不進則退，很顯然，在創新的社會中，銀行業將面臨著自改革開放以來最大的轉型挑戰。

（二）客戶行為發生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權，更在意用戶體驗，對服務的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動互聯網的發展，客戶獲得銀行服務的方式也大大改變，越來越多的客戶借助移動終端來享受金融服務，網點不再是最重要選擇。同時，客戶也逐步從注重價格轉變為更加注重價值體驗，產品競爭將升級為品牌和服務的競爭。

（三）盈利方式發生深刻變化

在“新常態”經濟形勢的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實施。2013年兩會期間，中國人民銀行行長周小川對媒體表態，將大力促進利率市場化的實施，并要在兩年之內看到結果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實施定向降準，第四季度降息， 2015年第一季度又接連降準降息，以刺激大市場。商業銀行在利率市場化行進的大背景下，將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰。

（四）經營管理發生深刻變化

國內外經濟下行大大加重了銀行業的經營風險，同時，隨著資金成本的上升，銀行為轉移成本壓力，可能主動選擇將貸款投向收益較高的行業或企業，而偏好穩健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產質量繼續下降，信用風險增加。

三、中國銀行業發展新趨勢

我國銀行業將繼續推進深化改革和創新發展，處于重要的戰略機遇期，也面臨不少風險挑戰，經濟新常態下，銀行業發展呈現出了新趨勢，可以歸納為“五個新”。

（一）發展新常態

經濟新常態下，我國銀行業經過不懈努力，保持穩健運行。同時，正由過去十余年規模、利潤高速增長的擴張期進入規模、利潤中高速增長的“新常態”。一是資產規模保持增長。2015年三季度末，我國銀行業金融機構總資產同比增長15%，增幅較去年同期上升了1.4個百分點；總負債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年，商業銀行累計實現凈利潤8715億元，同比增長1.53%，增速下降顯著，大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產質量下降但可控。受實體經濟持續下行的影響，上半年，我國銀行業不良貸款余額1.76萬億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運行新亮點

我國銀行業總體保持平穩的經營態勢，也呈現出不少亮點：一是資產結構調整。銀行業調整生息資產結構，發展投資類和交易類資產，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結構優化。中間業務收入占比顯著提高，銀行業盈利來源不斷豐富，資產托管和收付委托等投資銀行業務，以及各類理財等業務，正成為重要的收入增長點。三是發力“互聯網+”。銀行系互聯網金融產品和業務種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結算等基礎銀行業務的互聯網化，更是涉及小微信貸、供應鏈金融等各項業務。四是綜合化經營提速。五大行基本形成以銀行業務為主，基金、信托、保險等非銀行業務為輔的綜合化經營架構，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經營盈利增長的拉動作用開始顯現。

（三）轉型新變化

面對國際國內經濟金融發展格局的持續深刻變化，中國銀行業積極推動戰略轉型，并取得重大進展和成效，差異化經營特征日漸顯著，同時也迎來了一些新的變化：一是服務實體經濟能力得到增強。、二是加快互聯網與銀行的融合進程。作為助推國家“互聯網+”行動計劃的主要金融力量，商業銀行越來越重視互聯網與銀行的融合進程，充分運用新一代信息技術，加大創新力度，全面打造服務互聯網生活、互聯網制造和互聯網貿易的數字化銀行。三是“走出去”效益進一步提升。

（四）管理新重點

新常態下，銀行的管理重點也發生了變化：一是探索推動混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標志著銀行混合所有制改革的探索已經拉開序幕。二是積極推動提高銀行專營化水平。深化事業部制改革，促進“部門銀行”向“流程銀行”轉變；推進專營部門改革，實現業務合理集成，縮短經營鏈條，縮小管理半徑；探索部分業務板塊和條線子公司制改革。三是進一步完善公司治理。

（五）服務新機遇

我國銀行業始終以服務國家建設作為基本職責和天然使命，按照“十三五”規劃重點，主動將業務發展與國家戰略實施相結合，在更好地服務社會經濟發展、助推國家戰略順利實施的同時，抓住蘊含的新機遇，

四、“新常態”下銀行業的發展的建議

（一）以互聯網思維推動銀行業創新

滴滴打車在兩年內用戶數猛增至2億人，大眾點評僅上半年業務增速達300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財付通，這是互聯網時代的產物，未來，以互聯網思維推動銀行業的創新主要應從如下三方面入手：其一，加快研發時效，致力產品創新。余額寶的出現為銀行業帶來巨大的存款威脅，迫使商業銀行也研發創新產品與之對抗。銀行業在把握互聯網思維方向的同時，要致力于加快延伸產品的研發推廣時效，在產品組合創新、功能創新、服務創新等方面不斷推陳出新。利用傳統銀行業深厚根基，與互聯網平臺合作，拓展新產品，提升客戶體驗。同時，通過平臺互補，充分利用互聯網平臺的客戶優勢，拓寬客戶基數。其二，持續擴大移動終端消費群體。手機銀行是網銀產品的延伸與創新，就目前而言，雖然在內容上沒有網銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強了用戶體驗，有助于客戶忠誠度的培養。因此擴大使用銀行移動終端產品的消費群體，不僅有助于業務拓展，還有便于銀行業更及時得到用戶信息回饋，是銀行業的一條發展之道。其三，優化用戶的個性化體驗。不斷創新以優化用戶的個性化體驗，是銀行業拓展發展空間的必經之路。未來銀行業為客戶提供的是更豐富的價值以提升客戶的生活品質，從產品、服務、客戶端全面提升客戶體驗。

（二）智能化銀行

銀行業要改革不僅要在思維上轉型，還需要技術和經營模式上的創新，即銀行服務的智能化。目前，互聯網思維大行其道，商業銀行要想抓住機遇拓展發展空間，就要順應潮流，取長補短，開拓創新。高智能化的自助終端機可以解決很多柜面上非現業務，機器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統解決了終端的業務，銀行業柜面人員的數量會減少，銀行人員將更多轉化為承擔客戶溝通環節，充分了解客戶的需求，創造更多的服務收益。通過技術革新帶來的經營模式創新全面提升銀行業的核心金融服務能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場化的背景之下，存貸差將會越來越小，回首2015年的數次降息，存貸款利率同時下降，存款利率上浮限制放開，利率市場化的到來使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環節，提高中收對沖利差縮小帶來的風險。在利率市場化的背景之下，金融市場會變得更加開放，投資市場的產品也必然會增多，這些產品尤其是新產品普遍知名度較低，而中國人的理財方式過于保守，并不會去關注，即便它的功能全面風險可控，卻缺少一個讓大家知曉的平臺。而銀行在金融市場中的地位占有優勢，在風險可控的前提下為這些新產品做代銷渠道，向客戶發售，銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術和產品，軟件上要拼思維和人才儲備，因此未來的銀行將會更加充滿競爭性，不僅是在發展戰略上還會是在人力資源上。

五、結語

新常態給中國銀行業帶來嚴峻的挑戰，也蘊含著新的發展機遇。未來銀行業的發展，將更多以價值為導向，從單一提供金融服務到為客戶提供全方位的價值服務，這種變化用兩句較為通俗的話來總結，便是：銀行不僅做客戶的財富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個新戰略的成功，一定是基于市場、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執行這一套戰略。不管是自建平臺，搭建完整的互聯網生態也好，還是與異業合作，在特定的市場領域中展開合作，只要出發點都是基于利用互聯網、移動互聯網的力量給客戶更好的服務、更有價值的產品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價格和產品體系，最終都一定能獲得成功。

參考文獻：

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[5]董希淼.新常態下中國銀行業走向何方[J]，中國銀行業，2014，（09）：36-39.

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關鍵詞：合規；風險管理；企業文化

      銀監局在《商業銀行合規風險管理指引》中指出，“合規是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。”“合規管理是商業銀行一項核心的風險管理活動”。農業發展銀行作為一個成立時間不長的國家農業政策性銀行，在發展中確立了以合規建行的經營理念，探索出一條立足新農村、服務新三農的道路。在“兩輪驅動”的戰略方針指引下，基層農發行的業務迅速增長，合規經營的管理理念在新的發展戰略中面臨著更多的考驗。

一、合規經營管理任重道遠

1、思想認識上存在缺失。合規的觀念、意識、文化還沒有完全深入到基層行農發行員工的思想中去，一些基層行對合規、合規風險和合規經營的認識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。基層行一般把目光局限于完成上級行下達的計劃任務及各項指標，注重業務營銷進度和經營成果，而經營的過程中，迫于指標、任務的壓力，合規經營松懈，有些機構甚至不惜冒著違規操作的風險以實現短期業績，加大了合規風險。

2、考核考量上存在缺失。一是考核體系不夠完善，缺乏對合規經營的量化考核，導致基層行片面追求以規模和數量擴張為特征的業務發展。二是非對稱獎懲。一旦被外部監管機構或上級單位查出違規行為，則可能遭受經濟處罰、行政處分，而合規工作做得較好，也會被認為理所當然，從沒有表彰或者獎勵。

3、制度建設上存在缺失。一是合規經營工作缺乏系統性。應該說目前各項制度還是比較健全的，但合理管理規定散布在各階段制定的各項業務規章中，沒有形成較為系統、適用的合規經營手冊，使員工難以進行全面系統的合規學習。二是主動合規意識不強。如果員工對制度的學習、重視程度不到位，就會在執行制度上有偏差。通過對各類案件的分析，一個明顯的事實說明，盡管案件的表現形式有不同特征，但其內在原因都有一個共同的特點：違章操作，可以說每一個案件背后，都有一個違章操作的典型事例。

     二、合規經營的發展對策及建議

《商業銀行合規風險管理指引》中指出，銀行應建立與其經營范圍、組織機構和業務規模相適應的合規風險管理體系，加強合規文化建設，將合規文化建設融入企業文化建設的全過程。基層農發行加強合規文化建設，實現合規經營要從多個層面齊抓共進。

     1、強化意識抓教育，讓思想合規。

     通過組織員工深入學習合規文件體系，開展分層面、分條線的政策制度、業務流程、操作規范解讀為主要內容的合規性知識培訓班。開展形式多樣的法規、法紀、警示教育活動，強化合規意識，加強道德教育。一是強化合法意識。積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識；二是強化合理意識。引導員工學會合理對待矛盾問題，正確看待經營壓力與收入差距的根本原因，引到員工合理分析個體利益得失的問題不盲目攀比，提高思想境界；三是強化自覺意識。引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，自覺地運用各種社會規范指導和檢點自己的行為，使自己循規蹈矩；四是強化集體意識。引導每個員工珍愛集體榮譽，關心集體的共同利益、共同目標、共同榮譽，增強集體觀念。

2、夯實基礎抓細節，讓管理合規。

一是秉承“精細化管理年”活動的指導思想，堅持以科學發展觀為指導，以培育核心競爭力為重點，以提高經營管理水平為主線，以強化機構管理和專業管理為基礎，以健全內控機制、細化管理措施為保證，持續夯實管理基礎；二是緊貼“精細化管理年”活動的總體目標，豐富經營管理內涵，優化和嚴密業務流程，力求做到客戶營銷精耕細作、財務管理精打細算、風險控制精益求精、優質服務精心盡力，提升可持續發展能力與核心競爭力；三是要建立以提高執行力為目標的制度體系，加大制度的執行力度，引導員工增強利用制度自我保護意識，由“要我執行制度”轉變為“我要執行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。四是要狠抓制度梳理整合，增強制度執行力；要狠抓兩個主管的崗位履職，全面落實管理責任；要狠抓營業網點管理，落實規范化管理要求；狠抓經營管理創新，提升核心競爭能力；狠抓綜合治理，深化風險管理工作。

3、強化約束抓規范，讓操作合規。

結合“合規管理年”活動的開展，梳理整合業務操作規范，促進員工加強自我約束，提高監督與被監督的意識。一是提倡自我約束。自我約束是員工自我培養防腐拒變能力和風險防范能力的基礎，員工要從保護自己、保護家人的立場，切實提高自身防微杜漸的能力。二是提倡內部約束。鼓勵員工及時提出對異常業務處理的疑問，提高復核和授權人員的警惕性。三是堅持制度約束。總行制定了各種操作規范，按規范操作是合規操作、防范風險的有效途徑。實踐證明，人為簡化操作往往隱藏著較大的道德風險隱患，規范化的操作流程能夠為業務操作保駕護航。四是嘗試感情約束。常年的工作相處，員工間有著唇齒相依的合作情感，通過共同談心、單獨談心等方式了解員工的工作、學習、生活及家庭情況，傾聽員工的心聲，建立員工與行領導之間的直接對話通道，用感情留人，用感情教人，用感情約束人，這也是農發行企業文化核心理念“以人為本”的有力體現。

4、樹立典型揚正氣，讓合規“飛”。

巴塞爾銀行監管委員會在新的資本協議中提出銀行合規經營這一重要思想，不僅僅是對銀行監管的新要求，更是為銀行的發展開辟了劃時代的進程。合規經營也是基層農發行樹立形象、創造價值、自我創新、防范風險的有力武器。利用這一有力武器，既要善于發現合規經營的典型，為農發行事業引路導航，又要勇于挖掘違規經營的典型，前車之轍，后車之鑒。在農發行破浪前進的道路上，讓合規“飛”。

參考文獻：

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銀行保險是金融服務業在日益激烈的競爭中走向全球化和一體化的產物。尤其是20世紀80年代以來,銀行保險在國際上獲得了突飛猛進的發展,這種迅猛的發展勢頭是由銀行保險獨有的特點和優勢決定的。受國際銀保合作浪潮的影響,我國的銀行保險業也有所起步,銀行保險業務收入占保險業務總收入的比例越來越大。但是,我國銀行和保險公司的合作程度依然不夠,存在業務形式單一、技術落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產物,銀行保險的快速發展無疑可以使銀行和保險公司達到一種“雙贏”的目的。

1銀行保險的含義及現狀分析

銀行保險(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(Assurance)組成的一個合成詞。狹義上講,銀行保險就是通過銀行或郵局網絡為保險公司銷售其特定的保險產品。即銀行等金融服務機構與保險公司合作,通過銀行來銷售其保險產品以滿足客戶的需求,從而實現銀行與保險公司共同利益收入的一種金融合作服務方式。廣義上講,銀行保險還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險分公司的保險產品,保險公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產品。銀行保險與一般的商業保險相比具有以下特點:(1)營銷方式不同:銀行保險利用的是銀行或郵政的龐大網絡以及它們的良好客戶資源和企業形象,而非人工推銷。(2)產品功能不同:銀行保險主要針對銀行特定的客戶或便于銀行以其優勢推銷保單的客戶,而非所有保險客戶。(3)在經營主體上,銀行保險的經營主體除保險公司之外,還有兼營保險業務的銀行、郵政或銀行保險公司等。在我國,自平安保險公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險產品后,一些壽險公司也相繼推出了銀行保險產品,如中國人壽保險公司的“鴻泰兩全保險(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險的“紅利來”、新華人壽的“紅雙喜”等。經過近十年的發展,目前銀行保險業務已日漸成為保險公司繼個人銷售和團體保險后的又一業務支柱,并得到了保險市場的寵愛,同時成為商業銀行中間業務的亮點。到現在,已有10家商業銀行與5大保險公司建立了業務合作關系。合作范圍包括:聯合發卡、代銷保險產品、代收保費、代支保險金、保單質押貸款、保險融資業務、資金匯兌劃轉,網絡結算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險和養老保險產品,不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優勢、分享壽險業長期增長的好處,還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養老保險市場。

2我國銀行保險存在的問題

(1)銀行與保險公司合作觀念落后,銀行的營業廳內只有很小的位置為銀行保險產品進行宣傳,使消費者認識不足。(2)銀行內部保險人才匱乏,銀行普通員工的文化素質還難以勝任需要相當程度專業性和技術性的銀行保險業務。(3)銀行代售保險的技術含量遠遠高于傳統的保險營銷方式,但創新動力不足。(4)保險公司的產品同質化嚴重,技術水平低下,利潤空間有限,只注重短期競爭而放棄長期持續經營。(5)我國現階段實施銀行、證券、保險、信托分業經營、分業監管的金融制度,在一定程度上制約了銀行、保險無法實現真正的業務融合和利益分配。

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高端信用卡產品創新核心競爭力差異化產品定位

一、高端信用卡概述

（一）產品創新背景

縱覽市面數百種信用卡產品，雖然各有特色，也無非是一些常規功能的延展，相信大多數持卡族已經是司空見慣。但除此之外，還有一些看起來和多數人有些距離的高端信用卡。在貧富有別的社會環境下，信用卡的貴族式定位完全迎合了高端客戶的心理需求。高門檻、高額度、高年費和高品質的服務是其主要特色。如今，信用卡已經不僅是簡單的金融支付工具，更是一種為客戶帶來多樣化增值服務的金融工具。

（二）產品定位

1.高門檻進入。相對于普通信用卡大張旗鼓的推銷方式，高端信用卡顯得比較封閉，甚至有意疏遠大眾。高端信用卡一般采取會員制，不少銀行的高端信用卡不接受客戶申請，而是由銀行“邀請”

2.高額度授信。一般金卡的授信額度在1萬-5萬元人民幣，高端信用卡持卡人則可輕松獲得超過5萬元的額度。除此之外，還可以給高端信用卡持卡人急事急辦的特權，比如一旦持卡人遇到特殊情況，經與銀行協商，在提供一定擔保的基礎上，可臨時增加額度。甚至可以更簡潔，只要一個電話就可以得到臨時服務。

3.高規格專屬服務。可以提供的高規格專屬服務包括：機場貴賓室服務、名車機場接送、高端飛機意外傷害保險、24小時道路救援、高爾夫俱樂部免費或優惠服務、理財服務等。除此之外，還可以突出自己的優勢，如發給高端卡持卡人最優惠的積分獎勵計劃。

4.高年費。與尊貴服務相配合的是高端信用卡的高年費。白金信用卡也給予持卡人一定的年費豁免權，一般是積分到一定數量免次年年費。一般要積滿6萬分。

二、產品分析

國內高端人群的日益龐大，為信用卡市場高端信用卡市場提供了市場。隨著國內信用卡市場不斷發展，信用卡發卡量持續增加，各發卡行也積累了相當數量的客戶。近期以來，國內各發卡行紛紛加大了信用卡高端的產品開發力度，讓信用卡市場高端客戶爭奪再度升級。

（一）高端群體不斷擴大

盡管國內經濟增速放緩、盡管國內股市大跌，但據美國花旗集團今年發表《2012財富報告》預計，2016年，中國的億萬富翁將達到1.4萬人。與這些驚人的數字成正比的是快速增長的境外消費。

（二）高收益低風險受追捧

開發高端產品、發展優質客戶不僅意味著高利潤，更意味著低風險。80%的公司利潤來自20%的高端客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶，而信用卡高端客戶貢獻度甚至超過這一比例。可以說成功開發處高端產品的銀行將是未來信用卡市場的贏家。

（三）高端市場競爭日趨激烈

有效提升國內信用卡服務水平，豐富信用卡產品體系及價值內涵，同時也將有利于中國信用卡品牌的升級優化。根據各自的優勢為會員提供一系列應有盡有的配套服務，充分滿足客戶對極致生活方式的關注和無微不至服務的需求。

三、高端信用卡存在的問題

（一）銀行高端性用卡的創新是以模仿為主，自主研發創新的數量很少

雖然高端信用卡的模仿型創新是無可厚非的，因為它畢竟學習了其他國家或者地區的先進理論成果，并且這種信用卡在國內推出后也得到了一定的成功經驗。由此可以看出我們的創新手段仍然是停留在較低的水平上，我國的銀行還是不能夠針對市場的需求獨立開發出技術含量高、附加值高的金融產品。或者說，我國銀行自主創新、研發原創金融產品的能力還是比較薄弱的。

（二）我國銀行高端信用卡還是為了爭奪市場的份額進行的競爭，并沒有特別重視信用卡的服務。

在我國，許多銀行推出新的信用卡產品都還是只是換一個信用卡卡面的圖案，或者換一個名稱。這種信用卡除此以外功能卻大致相同，相關服務也沒什么變換。

（三）產品定位不當，缺乏差異化

目前國內銀行提供的多是高端信用卡業務服務，也有的是簡單捆綁了一些產品，只能給客戶提供一些原則性建議。我國絕大數發卡銀行缺乏對差異化產品的滿足和實現。

（四）征信機制不完善，社會配套工程存在差異

我國以個人信息庫為基礎的信用體系暫不健全，相較于可實時調用消費者的個人信用檔案并及時確定是否授信以及對應的授信額度的國外商業銀行我國還未建設形成區域性的個人信用體系，造成了基于廣泛信用數據的信用卡業務發展一直停滯不前。

（五）核心競爭力不夠

發卡機構通常是花費大量的人力、物力和財力，信用卡業務的過程包括從數據采集、制卡、發卡、個人信用調查到商戶拓展、收單等所有環節。這樣的做法不僅分散了做好核心業務的精力而且浪費巨大，降低了運作效率和經營效益。

四、可行性分析

中國經濟逐年遞增，財富階層的消費觀也隨時代的變遷發生衍變。高端族群，的財富在經歷了財富的快速積累后被賦予更多的內涵。不同的消費需求在市場中悄然生長。中國精英人士在經歷了對財富數字的追求之后華麗轉身，消費理念在悄然轉變。高端信用卡重點打造全面完善高水準的增值服務，針對高端人群的生活方式和行為偏好，建立了360度全方位服務體系，為持卡客戶提供深入人心的優質服務，我國信用卡不斷致力于深入研究高端客戶行為偏好和生活方式，長期與共同服務于高端客戶的行業業機構建立良好的合作關系，探討深入合作模式，為高端客戶提供更為便捷、更加尊享的服務，力爭實現多方共贏局面。

五、效益分析

高端信用卡的發行不僅為中國的高端卡市場樹立了新的標桿，也進一步加強了在持卡權益和服務創新方面的領先地位。高端卡在市場的推出，將有效提升國內信用卡服務水平，豐富信用卡產品體系及價值內涵，同時也有利于中國信用卡品牌的升級優化。

參考文獻：

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關鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業銀行；戰略選擇

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優勢：Strengths

1.資金質量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。

3.金融創新意識較強

當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。

本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業網點少

中小商業銀行起步較晚，發展時間較短，在宿遷市地區還沒有形成覆蓋廣闊的營業網點（包括ATM自助設備）。本文調查發現，在宿遷市地區（含三縣在內）江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等中小商業銀行僅擁有營業網點約60多個，其中像張家港農村商業銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業網店，這相對于宿遷市現有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數據）而言，人均可享受到的服務微乎其微。而工、農、中、建、交五家大型銀行擁有網點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進駐宿遷市不久，但已經在主城區發展了多個ATM自助設備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網絡覆蓋面是宿遷市中小商業銀行所無法匹及的，也構成了其自身在未來實現較快發展的巨大屏障和重要制約。