銀行的業務發展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行的業務發展，期待它們能激發您的靈感。

篇1

電子銀行對商業銀行業務發展貢獻度不斷提高。電子銀行對商業銀行業務發展的重要貢獻在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產、負債、中間等多項業務的綜合性金融服務平臺，它與銀行其他業務有著千絲萬縷的聯系，對銀行實現價值最大化的經營目標具有重要的基礎支撐作用。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業務創新和服務創新提出了更高要求，傳統柜面服務已經不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創新優勢，為居民提供更加豐富的服務。電子銀行在服務過程中還能發揮很強的“鎖定”效應：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業務也隨之轉到這家銀行。從商業銀行服務至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標準化服務可以吸納和轉移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進網點轉型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業網點的補充和柜面業務的簡單復制，電子銀行還能不斷創新銀行服務內涵，比如黃金業務、外匯產品、期貨期權等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業務的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應人們需求，可以和人們建立互動關系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，為深化客戶關系管理創造條件。

二、我國電子銀行發展應注意的若干問題

（一）根據客戶需求，提供差異化的服務

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產品提出了不同要求。因此，發展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。隨著國內金融市場的發展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業務需求發展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產品的市場環境日漸成熟。

（二）逐步提高商業銀行信息系統與外部系統的兼容度

電子銀行業務涉及交易環節和支付結算環節，而涉及企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。把電子交易和電子支付相結合，才能形成完整的電子銀行業務處理過程。商業銀行只有增強與外部系統的對接能力，才能提高電子銀行業務的競爭能力。

（三）完善內部機制，切實控制風險

安全問題一直是制約電子銀行業務普及、發展的一大瓶頸。《2012中國電子銀行調查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶網銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調查中發現，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調查研究所首席研究總監陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術上的“安全”，更多是要通過使用方式、規則及技術手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關鍵。為此，各家商業銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網上銀行系統設置多道防火墻，以有效防范對網上銀行系統的非法入侵；建立了一支專業的信息安全防護隊伍，對網絡進行24小時安全監控；先后推出安全控件、U盾、動態密碼、校驗信息、設置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經濟使網上購物成為潮流，不僅網上購物，還有網上繳費、網上訂票等，這些電子商務的發展，帶動當前商業銀行通過電子銀行服務平臺與第三方服務機構的聯系越來越緊密，越來越復雜。商業銀行除了關注本機構電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務機構的風險傳遞[2]。

三、電子銀行業務的發展趨勢

（一）電子銀行品牌建設

近年來，電子銀行追求品牌化發展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農業銀行推出的“金e順”、交通銀行“金融快線”等。商業銀行應大力推進電子銀行的品牌建設，打造富有特色的文化品牌。現今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設，從另一個側面反映商業銀行提供服務的好壞，將直接決定商業銀行在當地的影響力和競爭力。因此，商業銀行應該持續打造特色電子銀行品牌，在內部樹立良好的質量和服務理念，建立持續提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務，滿足居民及社會的金融需求。

（二）電子銀行業務變革，實現全方位財富管理

財富管理范圍包括：現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整，可以是子女教育經費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質量。處身于信息科技發達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯網技術的發展，快節奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業務的發展，不僅要滿足人們日常的資金安排，更要為人們實現全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發展，并且愈發個性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財終端產品的設想，或將成為未來數字虛擬銀行的遙控器

美國高通公司高級副總裁、大中華區總裁孟樸認為，已經有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術的新型終端在不斷涌現（比如iPad），Apple的應用商店在這一領域開創了先河，其應用程序下載次數迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應用商店同樣也在飛速發展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現在全球已經有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環境時，智能終端將成為人們的數字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內容或服務，變成數字生活的遙控器。隨著3G技術的發展，銀行業務網絡化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業銀行在業務發展的同時，若與通訊公司進行全面戰略合作，強強聯手，發揮雙方網絡、應用平臺、營銷渠道、客戶服務等資源互補的優勢，基于網絡技術，研制為高端客戶定制提供多種金融服務的3G智能金融理財終端產品，將充分發揮網絡的核心優勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩定和安全的需求，或將成為商業銀行發展的里程碑。舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發送至某一接收設備，在墻上的大屏幕上將會數字顯示早上最新的財經資訊；通過它可以調整溫控裝置，控制室內溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯網時，這一切都會發生。你將保持隨時隨地連接互聯網，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設想3G智能金融理財終端能夠提供的服務：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉賬、信用卡服務、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業務。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應能查詢關聯賬戶的相關信息；轉賬業務不僅能實現卡卡轉賬、跨行轉賬，而且能提供銀聯轉賬等快速匯款業務；理財服務能讓用戶通過移動終端了解現有的所有產品信息，并設有收益計算器，只要客戶選中相應的產品和輸入相應的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務提供銀行和證券公司的資金互轉；黃金業務提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業務主要包括保險購買、保險產品的撤銷、已購買產品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結售匯業務，還包括外匯寶等外匯買賣服務。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權期貨、黃金等產品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應能提供模擬交易系統，幫助客戶降低風險。

（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產品，每種產品購買的金額，預計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應的表格中，系統會自動反映出客戶此次投資組合的收益區間和所面臨的風險系數，幫助客戶進行決策。

（4）與客戶經理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯系客戶與客戶經理，并幫助客戶經理及時了解客戶的情況。

（5）家庭財務報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務報表，在根據表格輸入自己的家庭財務信息時，系統會給客戶反映出詳細的財務清單，并根據各種計算公式計算的結果告知客戶財務上的問題。

篇2

【關鍵詞】新型城鎮化；農村金融；郵儲銀行；業務發展對策

一、前言

在國際經濟整體增速放緩、我國經濟增長形勢面臨較大的壓力的大背景下，2013年，中國政府重點啟動以新型城鎮化為代表的發展策略，推動國內保持投資力度并擴大內需，以實現中國經濟的可持續發展。城鎮化是經濟社會發展的必然趨勢，同時也是擴大內需、拉動增長的持久動力。金融是現代經濟的核心，城鎮化建設自然離不開金融的支持。因此，如何準確的把握好金融支持與城鎮化建設的切入點，更好的發揮金融服務的助推作用，成為學術界爭相討論的話題。作為郵儲銀行一名基層工作者，就立足從農村金融中出現的新需求出發，羅列當前金融在支持城鎮化進程中存在的問題和面臨的機遇，淺談金融助推城鎮化進程的一系列現實選擇，以期在推動城鎮化建設進程中貢獻綿薄之力。

二、新型城鎮化進程中郵儲銀行的業務發展對策

在新型城鎮化進程中，郵儲銀行應發揮連接城鄉的網絡優勢，在具體的業務種類上開拓創新，進而在金融推進新型城鎮化的進程中發揮獨特的作用。

（一）負債與結算業務：與農信社聯手打造便捷的支付結算體系

在城鎮化的初級階段，由于人口和資金的流動所衍生的個人以及企業的支付結算業務是目前城鄉金融迫切需要解決的問題。這個支付結算體系必須要滿足三種方式的支付結算需求：一是個人對個人；二是個人對企業；三是企業對企業。

對郵儲銀行來說，目前全國有3.9萬個網點和4.7萬臺ATM機，這個網絡所組成的支付結算體系可以支撐個人對個人以及個人對企業的結算需求。但是要滿足城鄉企業之間的資金結算需求，僅靠郵儲銀行是無法提供的，因為在在大部分鄉村地區郵儲銀行的網點并不能辦理對公業務。相比之下，農信社的鄉鎮網點都可以辦理對公結算業務。但農信社的不足是未實現全國聯網，所以個人對個人的全國結算通過農信社系統并不順暢。

因此，要打造一個真正覆蓋城鄉的農村支付結算平臺，就需要郵儲銀行和農村信用社共同來做，與農信社相互聯手共同打造便捷且廉價的支付結算體系對于雙方都是雙贏。更重要的是，這個支付結算體系的建立，對于財政涉農資金的轉移支付、農村資金的回流都具有重大的意義。

（二）零售資產業務：從小額貸款到消費金融的鏈式開發

在資產業務方面，根據郵儲銀行的實際和新型城鎮化的發展需要，可以采用“先兩頭后中間”的信貸發展模式，即總行從大項目貸款入手，開展項目融資等批發類資產業務，提升規模收益；而分支行則從小額貸款入手，以此為基礎，從兩個方向（消費類和生產類）逐步拓展全方位的信貸產品線。

1、積極推廣農村小額貸款。實踐證明，小額貸款業務是農村金融機構滿足農村金融服務需求、促進農村經濟發展的行之有效的方式和手段。農戶貸款一般在3萬元左右，商戶的貸款也就是10萬左右。根據這個特點，郵儲銀行自2008年開辦小額貸款以來就嘗試了各種不同形式的小額貸款方式，如農戶小額貸款、商戶小額貸款、個體戶商務貸款等，取得了較好的效果。同時在城鎮化和農業產業化程度高的地區，當地分支行可探索開展相應的抵押貸款試點，探索開展土地承包經營權、林權抵押貸款等業務，豐富“三農”貸款增信的有效方式和手段。

2、大力拓展住房信貸產品。在未來人口城鎮化的過程中，讓以農民工為主體的流動人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢；而尚居住在農村的農民，通過土地的確權和流轉的加快，其住房需求也將顯著增加。也就是說，按揭貸款與和房地產有關的消費貸款仍然有較大增長空間。隨著戶籍制度改革的推進，城鎮中擁有購房資格的農民工也將逐步增加，加上其勞動報酬收入和財產性收入都將保持一個較快的增速。如果未來大部分流動人口的家人也開始進入城市，這些流動人口就將開始從集體租住開始轉為需要自己的住房，從而購買房產的需求就會出現較大增長。

3、發展教育類信貸產品。在新型城鎮化進程中，需求主要來自流動人口子女的教育需求。此前，在城市中的流動人口子女的教育主要是通過自辦的農民工子女學校完成的。而在戶籍制度改革不斷推進的過程中，將會有越來越多的農民工的子女得到就近入學的資格，這部分人群的教育需求將會不斷增長，同樣助學貸款的需求也將不斷增長。在教育需求不斷增長的情況下，為流動人口的教育需求提供融資就成為一項能夠產生規模效應并且盈利的業務。因此，助學貸款的規模也將逐步增長。

4、開拓消費金融產品。在市民化進程中，未來農民工和城鎮居民之間的消費差異將縮小乃至消失，也就是所謂的農民工的“消費升級”。以高端耐用消費品為例，城鎮人口相機人均保有量為農村的9.78倍，空調和電腦的人均保有量差距也達到5.4倍和4.56倍，因此高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空間。

（三）批發資產業務：三個著力點

第一個著力點是基礎設施建設：銀團貸款

新型城鎮基礎設施建設具有周期長、資金占用額大的特點，單純依靠財政資金，很難支撐項目建設，必須有金融的更多介入，而郵儲銀行具有龐大的資金優勢。在新型城鎮化過程中，未來包括交通基礎設施建設、棚戶區改造、保障房建設、公共教育和醫療等與市民切身利益息息相關的公共支出建設有望提速。郵儲銀行應積極加強政信合作，努力提供包含項目信貸支持、市政融資咨詢、評估等相關業務在內的配套金融服務，從而與地方政府和核心企業打造長期良好互利的合作關系。

第二個著力點是農業現代化：供應鏈融資

新型城鎮化過程中縣域經濟的發展和現代農業產業鏈的興起，將為郵儲銀行開展農業產業上、下游一體化金融服務提供了全新的投資機會。未來郵儲銀行要積極關注和發展農村的新型農業組織業務，通過農業產業鏈金融業務以點帶線、以線帶面，推廣“一家分行做全國”的供應鏈模式，以支持龍頭企業為重點，充分發揮其在農業產業化經營中的示范、帶頭作用，從而帶動整個農業結構的調整，注重支持低碳經濟和循環經濟，不斷提升綠色信貸的發放比例。

第三個著力點是扶持中小企業：小微企業貸款

城鎮化的重點在中小城市、小城鎮，中小企業在經濟發展中起著重要作用。為此，郵儲銀行應采取多種措施加快金融創新，變通解決中小企業中的擔保抵押難問題，改進金融服務，在審慎經營和經濟金融政策指引下，全力滿足廣大中小企業的融資需求。對市場前景好、信用效益好的中小企業實行簡化手續、利率優惠、優先發放貸款、降低銀企運營成本。

（四）理財業務：資產管理

未來隨著新型城鎮化進程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產配置需要也將日益彰顯。

郵儲銀行應以縣域城區、開發區、重點集鎮、專業市場、產業集聚區等城鎮化建設重點區域的優質個人客戶為服務重點，注重發掘居民多元資產配置需求，積極推出特色個人金融服務。尤其應注重以信用卡、低風險理財、基金定投、證券買賣、保險、實物黃金為重要抓手，加大新型產品創設力度，主動滿足新的金融需求，從而在業務創新的過程中推動實現自身的轉型與跨越。

（五）加強新業務領域風險的管控。

商業銀行是經營風險的機構，在新型城鎮化過程中，面對新型城鎮化帶來的新的發展機會與挑戰，郵儲銀行應在信貸投放、業務創新和風險防控方面做好文章，既做到確保資源向有真實需求、有廣闊前景、有良好回報的新型城鎮化熱點領域流動，又做好風險防控，規避產能過剩行業和創新金融產品過程中所蘊含的潛在風險。

三、結束語

綜上所述，作者認為郵儲銀行發展與新型城鎮化發展內含著一種互動機制，郵儲銀行通過將高比例的儲蓄存款轉化為投資、提供綜合化金融服務等方面來促進新型城鎮化的發展。而新型城鎮化水平的提高又可以通過生產要素的不斷聚集及市場機制的作用，為郵儲銀行提供廣闊的發展平臺，從而推動郵儲銀行的快速發展。

參考文獻：

[1]陸岷峰，馬艷.以金融支持推進中國城鎮化進程的新思考[J].蘇州教育學院學報，2009年01期.

[2]王召.金融支持新型城鎮化建設著力點何在[J].上海證券報，2013，4.

篇3

關鍵詞:商業銀行 業務發展 風險管理 經濟資本管理

一、資本管理對于銀行業務發展的作用

（一）經濟資本管理的作用

銀行的經濟資本是銀行用來支持銀行自身的業務發展和風險控制的資本，故經濟資本又被稱為風險資本，是信用風險和市場風險的損失、非預期損失以及操作損失的總和。在當今金融市場的高度發達和復雜的經濟現實中，商業銀行應采取經濟資本管理，以適應國際監管的要求。商業銀行注重經濟資本管理，建立全新的管理觀念，是促進銀行的業務發展和風險控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關系，實現股東的利潤最大化。

經濟資本管理的主要作用是使商業銀行的資本管理是將銀行的利潤標準和風險標準有效的結合在一起，將事后的被動適應風險調整為主動的選擇風險。商業銀行的經濟資本管理中的經濟增長值與風險調整的資本收益這兩個指標對于銀行的業務發展的利潤和經營風險之間的平衡關系提出了量化的評價，促進商業銀行的快速穩定發展。

（二）經濟資本管理的意義

商業銀行的經濟資本管理中的經濟增長值與風險調整的資本收益這兩個指標將商業銀行經濟管理中的利潤指標和風險指標統一起來進行分析，同時考慮到了資本成本和風險因素對其的影響。因此，商業銀行在開展業務時，不能只考慮發展的利潤和只規避經營風險。而是應該將這兩方面的因素結合起來考慮，設法追求這兩者之間的平衡關系，進行綜合的決策。經濟資本管理理念中消除了風險隱蔽性與滯后性的影響，體現了商業銀行的業務發展和風險控制在銀行經營過程中的內在統一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應認識到風險和利潤之間的內在關系，同時結合商業銀行自身的情況與業務特點，建立經濟資本的管理模型，對不同的業務可能會導致的損失和風險進行準確的估計，計算出實際的收益。經濟資本的管理能夠有效的統一利潤和風險，對于商業銀行的經營和業務發展，以及風險管理有著重要的意義。

二、經濟資本管理的現狀

自經濟資本管理被有效的推進后，各商業銀行的經濟資本的約束逐漸加強，很多商業銀行在建立資本約束機制等方面取得了有效的進展，推進了商業銀行的經營理念與利潤增長方式對于傳統方法的轉變，逐步建立起以銀行的經濟資本為主要內容的資本管理體制。

然而，雖然很多銀行實施了經濟資本管理方法，但對其的操作過程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒有考慮到銀行的分支機構的差別，經濟資本的管理幅度沒有包涵整個銀行的全部風險，銀行的利潤和風險的管理銜接不好，經濟資本管理的相關措施不足等。因此，商業銀行在經濟資本管理上仍需要在長時間的經濟實踐中逐漸改善和規范。

三、加強商業銀行經濟資本管理的措施

（一）改變管理理念

商業銀行要實現業務發展和風險控制之間的平衡，要轉變銀行的經營理念，改變原有的經營模式。因此，商業銀行要提升管理理念，實現銀行的質量及效益的統一發展，建立起以業務發展和風險控制為主的發展機制。在實現業務發展和風險控制的平衡發展時，銀行在一方面上要避免利潤的片面最大化。應建立起使銀行股東利益最大化的經營理念，以資本約束的方式來控制業務發展中的風險。在另一方面上，商業銀行應建立全面風險的管理體系，對銀行的經營過程實施全面的風險管理。

（二）建立內控體系

商業銀行應當建立起完整的內部控制系統，嚴格的控制銀行在經營過程中可能會遇到的各種風險。有效的內部控制系統應包括有：以風險控制為目的的資產負債的管理制度，責任約束的制度，風險管理制度以及風險轉化的保障制度。通過建立完善的規章制度，促使商業銀行的各個業務部門能夠有效的相互制約和相互監督，防止銀行的管理權力過于集中。

（三）改善業務結構

調整商業銀行的業務結構，能在較大程度上提高銀行資本的回報率。商業銀行應當在對其業務進行全面的整理后，分析和估計銀行經營中的風險因素，從而確定銀行業務的發展方向和發展重點。改善商業銀行的存量貸款的結構，控制高風險的資產的過快增長，提高風險較低的業務所占的比例，同時，商業銀行在發展自身業務的同時，不能由資本約束業務的發展，對于有發展的并且經濟效益高的業務項目，只要能將其風險控制在一定范圍內，也應采取大力發展的決策。

結論：銀行的經濟資本是銀行用來支持銀行自身的業務發展和風險控制的資本，經濟資本管理的方法促進我國的商業銀行改變其原有的規避風險的傳統模式，以科學的管理方法來防范風險，使商業銀行能夠真正的承擔風險，反映了現代的商業銀行的發展方向。因此，有效的進行商業銀行經濟資本的管理能夠較好的平衡商業銀行中的業務發展和風險控制兩個因素，提高商業銀行的風險管理的能力，促進商業銀行的均衡發展，從而實現商業銀經濟效益的穩步發展和商業銀行的價值最大化。

參考文獻：

［1］柯瑋.實現銀行業務發展與風險控制相容性［J］.合作經濟與科技,2009(06)

［2］雷立鈞.經濟資本與我國商業銀行風險管理［J］.內蒙古大學學報(人文社會科學版),2007,(04)

［3］武劍.論商業銀行經濟資本的配置與管理［J］.新金融,2005(06)

篇4

關鍵詞：商業銀行 宏觀調控 發展策略

Abstract: in the face of economic sustainable growth, especially in the consumer price index for the present situation of the highs, 2011 countries adjust macroeconomic policy, regulation of the JinSuXing intensified. For commercial Banks, it is to properly deal with JinSuXing of macroeconomic regulation and to ensure implementation of the country in control policy at the same time, realize the effective development business management, ensure shareholder returns.

Key words: the commercial bank macro-control development strategy

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A文章編號：

宏觀調控政策對商業銀行業務發展的影響

2011年是中國經濟錯綜復雜的一年。各種自然災情、資本市場低迷、人民幣升值速度較快等諸多因素，意味著未來中國經濟面臨很大的不確定性。在這種背景下，上半年中國一直實施從緊的貨幣政策。然而，資金面從緊提高了銀行業的“議價”能力，使得銀行凈利差和凈息差走高，銀行業中間業務的創新能力和營銷力度也不斷加大，致使整個銀行業依然延續了業績高增長的發展態勢。

宏觀調控對銀行業造成的影響

銀行業業績的持續增長表明，在從緊貨幣政策下，雖然大多數銀行不能依靠擴張貸款規模來獲得更多的利息收入，但是貸款資源變得更加稀缺，銀行的議價能力得到進一步增強，資金定價走高增大了存貸款利差，在很大程度上抵消了信貸規模控制帶來的不利影響。

2、存貸利差縮小，積壓了商業銀行的盈利空間

存款利率不斷上調，使銀行剛性的利息支出增加，抬高了銀行的付息成本。由于存款的增長遠大于貸款，因而上調利率給銀行收益的負面影響很大；貸款利率上調幅度小于存款利率上調幅度，縮小了銀行的利潤空間，這也迫使銀行須主動調整貸款期限結構，才能保持相對高的利差水平。

中間業務發展遭遇瓶頸

由于資本市場持續低迷，銀行與資本市場相關的中間業務收入增速有所放緩。當前的資本市場走向存在極大的不確定性，很可能會經歷漫長的調整期，這會在很長時間內限制銀行相關中間業務的拓展。為了彌補資本市場低迷對銀行中間業務收入增長的不利影響，銀行加強了其他金融產品的銷售力度，主要是銀保產品和理財產品的銷售等。總體來看，當前中間業務的擴張仍然以傳統的業務為依托，或以模仿、借鑒為主，缺乏技術含量和獨創性。從長遠看不利于中間業務的進一步發展。二、宏觀調控政策下銀行的應對策略

1、為有效應對國際金融危機對經濟的不利影響，貫徹落實好中央進一步擴大內需促進經濟增長的重大決策，面對新的重大發展機遇，銀行要在符合國家相關法律、法規的前提下，充分分析政府背景項目的財政同步投入資金比例和財政負債容忍度，加大重點項目服務力度，對受經濟波動影響小，具有資源優勢和壟斷特點，符合節能減排要求的大項目以及交通、能源、環保、民生安居、新農村建設等基礎產業和城市基礎設施項目提供信貸支持，并在授信額度、期限配制、貸款方式、產品創新、貸款利率等方面給予傾斜，以達到控制風險、增加銀行貸款資金的沉淀時間等目的，提升銀行的存款和綜合效益。

2、大力拓展零售銀行業務，擴大中間業務收入。在信貸規模緊縮，存貸利差下降的形式面前，大力發展中間業務就顯得尤為重要。而我國私人財富的增加與現代消費觀念的興起都為商業銀行發展零售銀行業務和中間業務提供了廣闊的市場。經過多年來的金融改革，我國在證券、保險、基金、信托、外匯等領域從無到有，不斷完善，銀行系的基金公司、保險公司、租賃公司、信托公司已經成立，基本形成了現代金融市場體系的整體框架，再加上電子銀行的飛速發展，在制度上、體制上、實現手段上為銀行各類服務型中間業務提供了保證。

3、推廣產品創新，提高產品覆蓋率。進一步統一和強化創新管理模式，建立有效的產品創新體系和產品信息管理工作平臺，不斷完善產品創新流程，形成前中后臺良性互動、市場反應敏銳的產品創新機制，搶占發展制高點。通過細化產品分類，深化產品研究，對現有產品再造和組合創新，加大產品優化與整合力度，提高已有產品靈活性和便利程度，適應市場與客戶的變化，以提供多元化增值服務吸引客戶，以增加客戶的綜合回報來贏得市場；根據客戶行業特點，推廣風險防范能力更強的供應鏈融資產品，用以替代一般性流動資金貸款；推廣銀團貸款，促進同業合作，避免惡性競爭；積極跟進新型融資產品的研發進程，及時推廣使用，提高客戶產品覆蓋率。

4、強化風險管理、有效規避調控緊縮產生的負效應。要做好重點調控行業的信貸退出，注重研究國家調控政策對行業、企業生存發展的影響，結合客戶的風險控制能力，分別制定不同的信貸政策；在調整客戶結構的同時，注重貸款期限、信貸品種的匹配，大力發展短期限、流動性強的信貸產品，強化貸款的回收能力；加大貸后管理力度，提升風險反應與處置能力，一旦發生問題能在最短時間內做出反應，采取果斷措施，盡最大可能挽回損失。

參考文獻：[1]郭志芳、胡文劍：《宏觀調控形勢下商業銀行經營策略》金融市場

[2]莊疏敏：《商業銀行業務與經營》中國人民大學出版社2008

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關鍵詞：中信銀行；組織架構；渠道開發；營銷；

改革開放30年來，中國經濟的高速增長，為商業銀行零售銀行的發展奠定了堅實的經濟基礎。與發達國家商業銀行零售業務發展狀況比較，我國的商業銀行無論在經營理念、產品創新、市場營銷、團隊管理等方面都存在著較大差距。

一、中信銀行的優劣勢分析

中信銀行是一家全國性股份制商業銀行，因其獨特的成立背景，中信銀行具有與其他國內商業銀行所不同的經營特點和競爭優勢，業績在中小股份制商業銀行中一直名列前茅。

（一）業務優勢

1、公司業務

中信銀行具有一批優質的對公負債業務客戶，包括一批大型國有企業、重要機構客戶、大型跨國公司、以及中信集團旗下金融機構等。這些優質客戶對中信銀行的負債規模起到了決定性的作用。

2、國際業務

國際業務是中信銀行的傳統優勢業務。截至2008年末，中信銀行國際結算量達1309.53億美元，增長40.32%，連續四年增長率逾40%。成為第六家進出口結算量逾千億的銀行。居于中小股份制商業銀行首位。中信銀行國際業務在北京市場持續保持較高份額。連續30%的年增長率跑贏大市，具備了良好的品牌優勢與美譽度，獲得了市場的認可。

3、結構性融資業務

中信銀行是北京地區最早開始結構性融資業務的銀行之一，經過多年的業務發展和積累，已擁有相當規模的結構性融資業務規模和良好的客戶基礎，銀團貸款、出口信貸、應收賬款融資、資產轉讓、租賃融資等業務在同業具有獨特優勢。

（二）中信銀行劣勢

1、股分制商業銀行局限性

國有控股或國有獨資銀行：我國傳統的工商、農業、建設、中國銀行，處于零售銀行競爭的第一層次。國有銀行在時間上擁有“先動優勢”，在制度上有國家信譽的保證，擁有龐大的客戶群，有遍布全國的機構網點，有極高的品牌認知度，在市場上占據壟斷地位。

作為處于股份制商業銀行中上部的中信銀行，在實行零售銀行戰略以來，在中心城市的認知度也有明顯提升，在杭州、大連已經達到了相當高的認知水平。對比國有銀行，中信銀行輸在規模，在質量。如何規避劣勢，發揮優勢 ，成為中信銀行零售業務發展必須解決問題。

2、負債結構不盡合理

中信銀行負債業務客戶資源相對集中，主要依靠對公大客戶，缺乏中性客戶的有力支持，對公存款增長相對乏力，儲蓄存款占負債比例較低。儲蓄存款成本率和穩定性要遠強于對公存款，負債結構還有很大調整空間。

3、零售業務利潤貢獻度較低

由于中信銀行是一家傳統的以對公業務為核心的銀行，零售業務起步較晚。自2005年開始實施零售戰略以來，零售業務已實現跨越式發展，完成“三年三步走”的計劃目標。但是零售業務在全行利潤貢獻中占比仍較低。個人貸款占全部貸款比重的13.20%。零售銀行非利息凈收入12.93億元人民幣，占非利息凈收入的31.86%，占全部營業凈收入的3.22%。利潤貢獻主體仍以對公批發業務為主。

二、中信銀行零售業務未來發展策略

一、組織機構策略

根據國際銀行業發展的趨勢及同業的經驗，實行扁平化管理模式是銀行零售業務發展的大勢。中信銀行信用卡中信已經進行了事業部制改革，并且很好的適應了市場環境，在業內用最短的時間實現了信用卡業務盈利。同業中，浦發銀行、民生銀行已經對零售業務的組織架構進行了事業部制改革，改革后的實際效果還有待觀察。

二、市場營銷策略

所謂市場定位，包括產品定位和銀行形象定位，是指銀行設計自身企業形象，決定向客戶提供何種價值的金融產品或服務的行為過程，目的是讓客戶能更加了解和喜歡該銀行所代表的內涵，在客戶心中留下別具一個的企業形象和值得購買該銀行產品和服務的印象。

經過近六年的零售業務發展，中信銀行在零售銀行市場已經被人們熟知，通過零售市場的積極營銷和大膽創新，中信銀行高端、專業的特征更是給人們留下了深刻印象。中信銀行應當利用自己的有利形象，利用自己在投資業務和國際業務上的優勢，深化品牌形象，擴大品牌影響力，在零售銀行市場上樹立自己獨特的地位。

三、從實際出發完善業務考核機制

目前中信銀行零售客戶經理隊伍已經基本建成，零售業務已經初具規模，資金轉移定價系統定價系統的實行，已經可以清晰地計算出儲蓄業務的貢獻度。零售業務已經具備了團隊管理和精細考核的必要條件。企業管理的目的就是要充分調動企業內每一個員工的工作積極性，通力配合，形成合力。

在現代金融市場上，競爭越來越激烈，商業銀行提供的零售產品產品、服務、聲譽、信譽、業務的可持續性都是組成客戶效應的一部分。這些服務分別由銀行的不同職能部門及人員提供，包括：理財經理（財務規劃建議服務）、柜員（柜面服務）、ATM機（機具服務）、網銀和電話銀行（遠程服務）、產品研發部門（零售產品）、管理和營銷部門（整體管理和營銷）等等。只有所有人通力合作，才能保證為客戶提供最好的服務。

四、網點布局和網點建設

零售銀行網點是零售業務產品質量的最重要的組成部分，零售網點便捷與否是很大一部分客戶選擇銀行的依據。中信銀行作為股份制商業銀行，在開展零售銀行網點建設的過程中，一直重視網點的單產，保證網點的營業效率，避免機構人員的膨脹。股份制商業銀行的網點效率也一直遠遠高于四大國有銀行。在矩陣式事業部制的框架下，網點建設主要以零售業務為導向，零售業務網點效率比公私混合網點效率會有所提高。但只要把握好網點的邊際效益，零售網點的擴張對中信零售業務的發展是有堅實的支撐作用的。

五、結語

本文對對中信銀行零售業務面臨的市場競爭環境和客戶需求進行了研究。結合中信銀行特點對中信銀行零售業務的戰略目標進行探討，并對實現戰略目標所需落實的戰略措施提出相應建議。

近年來，國內零售銀行業務發展迅速，相關零售銀行理論研究及各種思想觀點也層出不窮。本文從中信銀行的實際情況出發，力求對中信銀行及同類銀行零售業務的發展具有實際指導意義，探索我國商業銀行零售業務戰略。

參考文獻