中小銀行發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇中小銀行發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

為何政府設計或?qū)＜页珜У恼呓?jīng)常事與愿違？

第一個原因是，我們往往直接照搬海外經(jīng)驗，但沒有考慮其政策、制度在國外產(chǎn)生正面效果所需的條件，一廂情愿地認為既然同樣的制度在國外有好效果，在國內(nèi)也應不例外。

比如，我們的股市在初期只允許散戶投資，每個散戶的股票占上市公司股權(quán)的比重微不足道，對公司的經(jīng)營管理不關心，投機性很大，對公司治理的改善不起作用。而在國外，機構(gòu)投資者既是股市的投資主體，也是股市很重要的穩(wěn)定力量。據(jù)此，我們在過去認為只要引進了基金，有了機構(gòu)投資者，股市的投機性就會下降。但1998年引進基金以后，股市投機性不僅沒有減少，反而出現(xiàn)了機構(gòu)投資者操縱股票市場的現(xiàn)象。原因在于，國外大多數(shù)的上市公司是盈利的，而我國絕大多數(shù)上市公司狀況很差，基本不分紅，投資者都只能靠短期投機來獲利。在監(jiān)管不嚴的情況下，資金雄厚的機構(gòu)投資者難免會操縱股票價格以獲取暴利。

第二個原因是，新推行的制度往往被強加許多該制度自身無法完成的任務。在股市，由于上市公司投資者和經(jīng)營者的分離，會出現(xiàn)所有者和經(jīng)營者激勵不相容、信息不對稱的問題，為了保護投資者的利益，國外的監(jiān)管機構(gòu)不允許經(jīng)營不好的企業(yè)利用上市來籌資。我國在建立股票市場時卻給它強加了改善國有企業(yè)效率的任務，讓原本經(jīng)營不好的企業(yè)包裝上市。因此上市企業(yè)雖然有了董事會、監(jiān)事會，也有了拿自己的錢投資的股東，但是，絕大多數(shù)的上市企業(yè)仍然是“一年績優(yōu)、二年績平、三年成了垃圾股”。原因在于制度設計者因果倒置：在國外是好公司才能上市，而我們卻希望通過上市使不好的公司變好。

第三個原因是，有些政策的功能確實不錯，也確實具備推行該政策的條件和需要，可是我們往往急于求成。我過往的研究表明，大部分由政府推動的強制性制度變革，如果沒有自發(fā)變革的內(nèi)在動力，通常不會成功。自發(fā)變革有時不能克服制度變遷過程中，公共選擇所固有的外部性和協(xié)調(diào)成本的問題，政府介入的功能主要在于克服這方面的問題。但如果超出了這個范圍，政府強行介入就成了拔苗助長，這樣的制度往往不能產(chǎn)生預期的功能。

要想避免過去的錯誤，必須認清兩點：

首先必須認識清楚金融體系中的各種制度安排（包括股票市場、大銀行、小銀行），它們的基本功能是什么，這些制度安排在目前是否存在，功能是否得到充分發(fā)揮。在推動發(fā)展中小銀行時，不能把改革國有銀行，或者給國有銀行施加競爭壓力的任務強加給中小銀行；發(fā)展中小銀行的主要目的應該是“補課”。

任何國家在經(jīng)濟發(fā)展的早期階段，絕大多數(shù)企業(yè)是中小企業(yè)；此時，金融結(jié)構(gòu)的基礎應該是能為絕大多數(shù)的中小企業(yè)提供金融服務的中小銀行。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一些企業(yè)的規(guī)模擴大了，資金需求量增加，資本市場、大銀行等才逐漸發(fā)展起來，以滿足大企業(yè)的需要。即使到了這個階段，絕大多數(shù)的企業(yè)還是中小企業(yè)，所以發(fā)達國家仍然有許多中小銀行。

可是，我國在計劃經(jīng)濟時代，為了方便給那些不具備自生能力、資金密集度很高的大型國企融資，實行了財政代替金融的制度。1978年后雖然恢復了銀行體系，但其功能仍然是為了保證大型國有企業(yè)的資金需求。后來雖然有一些改革，但是大部分是照搬發(fā)達國家的經(jīng)驗，而且也是為了給國有企業(yè)改革創(chuàng)造條件。

因此，我國金融體系中基本上不存在能為絕大多數(shù)中小企業(yè)提供資金服務的金融機構(gòu)。目前，我國中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都比發(fā)達國家要大得多，推動中小銀行的發(fā)展是為了給中小企業(yè)提供更多、更好的融資服務，而不是為了改造經(jīng)營績效差的城市、農(nóng)村信用社或四大國有銀行的分支行。如果給它們加上了額外的任務，新的中小銀行就會將之視為政策性負擔，將來會沒完沒了地向國家要各種保護和補貼。

其次，必須認識清楚該項改革所在行業(yè)的特性，在機制設計時盡量避免未來可能出現(xiàn)的失誤。金融業(yè)中，資金擁有者和使用者之間的信息嚴重不對稱。此外，交易雙方的責任也不對等。資金擁有者給資金使用者的是現(xiàn)金，拿到的只是一個到期還本付息或分紅的承諾。到期如果承諾不能兌現(xiàn)，資金所有者所能得到的補償，或?qū)Y金使用者的懲罰都相當有限。因此，金融業(yè)特別容易產(chǎn)生道德風險的問題。所以，對金融業(yè)的監(jiān)管不能只靠市場競爭的事后懲罰和業(yè)者的自律，而必須有外在的事前、事中監(jiān)管。

外在監(jiān)管至少必須做到有兩點：首先，防止從業(yè)者一開始就動機不良。在20世紀90年代開放城市信用合作社和其他中小金融機構(gòu)時，有不少人在申請執(zhí)照或參股時，目的是為了給自己企業(yè)擴張或處于危急時融資予方便，更有甚者目的就是圈錢。其次，要預防“賭徒心態(tài)”。有些金融機構(gòu)在設立時動機純正，但經(jīng)營時出了差錯，這時很容易出現(xiàn)再賭一把的心態(tài)，使用各種方法去吸收更多儲蓄、拆借更多資金應付當前困局，以期東山再起，結(jié)果越陷越深，最后收拾殘局時對社會的危害就很大。尤其將來利率放開之后，可能會出現(xiàn)“高息攬儲”或用其他方式攬儲的現(xiàn)象。所以，監(jiān)管不可諱疾忌醫(yī)，當斷則斷。

但是只靠審批和監(jiān)管仍然不夠。審批是事前的審查，不管怎樣仔細，也難以完全預防；事中、事后監(jiān)管也不能避免有些銀行經(jīng)營不善，而要關閉銀行，社會代價總是不小。所以除了外在監(jiān)管，還必須使經(jīng)營者有相當大的內(nèi)在利益驅(qū)動，愿意自我規(guī)范行為。

一個方法是要求經(jīng)營者有很大的資金投入作為“質(zhì)押”。

另一個方法是在設計中小銀行的準入政策時，慎重考慮怎樣讓進入銀行業(yè)者具有相當大的內(nèi)在自我監(jiān)督的動力。可以考慮限制發(fā)放經(jīng)營執(zhí)照。諾貝爾獎獲得者斯蒂格里茨特強調(diào)必須讓這些銀行有相當程度的壟斷。因為有了一定程度的壟斷就有一定的壟斷利潤，那么這張執(zhí)照是值錢的。

但是如果有相當程度的壟斷，怎樣才能避免政府欽點經(jīng)營能力不高的人，靠和政府的特殊關系得到這張執(zhí)照？我不贊同設立較低進入門檻的方式。如果進入門檻很低，那么政府用怎樣的選擇標準來決定把牌照交給誰？選擇的標準越客觀越好。參照巴賽爾協(xié)議的規(guī)定，我認為中小銀行至少要有8％的自有資金。“門檻”的目的一方面是選擇有經(jīng)營能力的人，另一方面是要求經(jīng)營者將“抵押”放進去，使自身利益和存款者利益兼容，提高自我約束的激勵，也減少為得到執(zhí)照而賄賂政府官員的尋租行為。

篇2

【關鍵詞】中小銀行;小微企業(yè);融資策略

一、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

2013年12月末我國中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的貸款為13．21萬億元，比上年增長了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6個百分點，比同期大中型企業(yè)的貸款增速分別高3．9個及4個百分點，高出同一時期所有企業(yè)的貸款增速約為2．8個百分點。經(jīng)過多年的經(jīng)驗積累，中小銀行大都有了自己的營銷模式，比較有代表性的當選產(chǎn)業(yè)鏈模式，如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產(chǎn)業(yè)鏈思維展開了自己的營銷策略。獨特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務小微企業(yè)帶來了明顯的效果。例如，截至2013年9月末，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額為4，040億元，占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號由《銀行家》雜志社等機構(gòu)共同舉辦的中國銀行家競爭力評價報告中，金華銀行榮獲“最佳小微企業(yè)金融服務城市商業(yè)銀行”稱號。

二、中小銀行服務小微企業(yè)存在的問題

(一)中小銀行擔保過程冗長。

以民生銀行的授信審批流程為例，首先由客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理雙人搜集資料、完成授信報告，然后在授信系統(tǒng)中發(fā)起業(yè)務、風險經(jīng)理審核出具風險評價報告、評審員評審出具評審報告、分行貸審會投票出具分行決議、最后總部評審員評審、評審監(jiān)督進行監(jiān)督審查、有權(quán)人終審。據(jù)統(tǒng)計，一筆項目順利通過的時間平均至少需要1～1．5個月。如果是新的授信模式或中間發(fā)生復議、方案調(diào)整等則需要更長的時間。同時，續(xù)授信業(yè)務(針對流動資金需求的授信，期限一般是一年，一年后要進行重新授信即續(xù)授信)，是按照同樣的流程操作。

(二)中小銀行需要的材料繁雜。

在銀行為小微企業(yè)提供貸款前，往往需要小微企業(yè)提供大量的審批材料，如小微企業(yè)的抵押擔保證明、財務報表，小微企業(yè)主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因，小微企業(yè)在申請貸款的時候不能夠提供相應的材料，數(shù)據(jù)顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產(chǎn)資料、銀行賬戶流水等全部基本材料，可以說繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數(shù)小微企業(yè)放棄了向銀行貸款。

(三)小微企業(yè)普遍缺乏銀行所要求的抵押物。

中小銀行在實際貸款中過分看重抵押物而不是以小微企業(yè)主的實際經(jīng)營情況和資金流入為基礎。這種錯誤的認識導致了中小銀行在小微企業(yè)信用貸款市場的供應不足。小微企業(yè)的顯著特點為資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務不穩(wěn)定，也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調(diào)查顯示，沒有所屬權(quán)廠房的小微企業(yè)為82．5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業(yè)為9．8%，采用機器設備等固定資產(chǎn)作為抵押貸款的小微企業(yè)為6．9%，采用私人財產(chǎn)作抵押的小微企業(yè)主有38%。

(四)小微企業(yè)向中小銀行融資成本高。

很多小微企業(yè)表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低，但是存在著很多隱性要求，比如一些中小銀行要求小微企業(yè)主進行相應的存款或者銀行相關產(chǎn)品的購買，導致小微企業(yè)在向中小銀行貸款時綜合成本較高。

三、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的建議

(一)中小銀行應盡量簡化審批手續(xù)。

快速審批需要中小銀行優(yōu)化審批流程。一是實施流程化、標準化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等類似于流水化管理，減少中間審批環(huán)節(jié)，形成服務小微企業(yè)發(fā)展的專業(yè)機制。二是錄用專業(yè)人員負責小微企業(yè)貸款的審批，運用專業(yè)化風險管理技術進行風險判別。三是采用產(chǎn)業(yè)鏈的方法進行交叉印證，從而監(jiān)控風險。

(二)降低小微企業(yè)的融資成本。

負債規(guī)模相同，負債的利率越高，則企業(yè)的利息成本越高，國外很多小微企業(yè)的利率與大企業(yè)的利率相差1．5～2個百分點，而我國的小微企業(yè)貸款利率與大企業(yè)的貸款利率相差6～8個百分點，利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時還要求比例存款、購買理財產(chǎn)品等。中小銀行應該盡量降低小微企業(yè)的利率水平，減少隱性規(guī)定，切實落實扶持小微企業(yè)發(fā)展的策略。

(三)輕“抵押物”重“還款能力”。

中小銀行在貸款活動中過分看重抵押物顯然是不正確的，應將重點放在考察借款人的還款意愿和還款能力，即借款人未來償還貸款的現(xiàn)金收入。中小銀行應該根據(jù)實際情況設計制度，提高處理信息的效率，聘請合格的信貸人員，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款項目，實現(xiàn)輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉(zhuǎn)變。

(四)建立產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。

產(chǎn)業(yè)鏈金融模式是指中小銀行要以整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為中心，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各部分設計合適的金融服務產(chǎn)品，從而為產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供合理方案的經(jīng)營模式。也就是說中小銀行要設立專注于某一產(chǎn)業(yè)的金融服務專區(qū)，如服裝金融中心等。產(chǎn)業(yè)鏈金融在中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的應用可以緩解小微企業(yè)控制風險和成本難的問題。

1．通過產(chǎn)業(yè)鏈的信息流獲得小微企業(yè)的信息。一般來說，核心企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大、管理能力強，可以提供上下游企業(yè)的準確信息，確保收集信息的及時與規(guī)范。

2．通過核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的物流與資金流控制風險。一方面，基于核心企業(yè)的信用度展開對上下游小微企業(yè)的授信服務，基于核心企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)等資產(chǎn)提供融資;另一方面，和物流公司開展合作，對資金流、物流進行有效的控制。

3．控制產(chǎn)業(yè)鏈中各種開發(fā)服務項目的成本。產(chǎn)業(yè)鏈中上下游企業(yè)之間是相互依存，相互影響的，并存在一定的規(guī)律，中小銀行可以依據(jù)相應的規(guī)律制定標準化、綜合性的服務方案。將服務對象和服務產(chǎn)品進行批量化處理，可以在一定程度上節(jié)約經(jīng)營成本。

(五)建立和完善供應鏈融資。

供應鏈融資是中小銀行對整條供應鏈進行檢查，從而掌握供應鏈的管理程度，并詳細了解核心企業(yè)的信用狀況，然后對核心企業(yè)及其業(yè)務上下游的多個相關企業(yè)靈活提供金融產(chǎn)品與服務的融資模式。供應鏈融資模式可以緩解小微企業(yè)融資難的問題。在現(xiàn)實狀況中，由于小微企業(yè)缺乏規(guī)范的抵押物，并且財務狀況不是很好，導致了小微企業(yè)從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面，在供應鏈中，中小銀行以整個供應鏈為審查對象，以核心企業(yè)為出發(fā)點和擔保企業(yè)，這樣可以減少其對小微企業(yè)的顧慮而為小微企業(yè)提供所需資金。另一方面，供應鏈上關聯(lián)企業(yè)的變化相對較少使得融資需求具有一定的穩(wěn)定性，而且企業(yè)之間可以相互監(jiān)督，從而減少中小銀行擔心小微企業(yè)會把借來的款項移作他用。小微企業(yè)將融資資金?？顚Ｓ每梢栽谝欢ǔ潭壬辖档椭行°y行的風險。對中小銀行來說，供應鏈融資還有一個重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產(chǎn)。長期以來，拆東墻補西墻等傳統(tǒng)流動資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實的不良資產(chǎn)狀況，或者是拖延了暴露不良資產(chǎn)所需的時間，從而誘使投資者作出了錯誤的投資決策，給中小銀行造成了不必要的損失。供應鏈融資則要求全程跟蹤相關借款與還款的服務，從而可以降低中小銀行的不良資產(chǎn)率。

【參考文獻】

［1］李玉清．論銀行小微貸款業(yè)務過程中存在的問題及應對策略［J］．華章，2014，23:77～79

［2］宋磊．商業(yè)銀行如何發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務［J］．經(jīng)濟視野，2014，18:101～104

［3］劉歡．商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的創(chuàng)新與管理［J］．中國電子商務，2014，13:45～47

［4］歲小可．由民生銀行看中國小微型企業(yè)貸款問題［J］．會計師，2014，10:76～78

篇3

【關鍵詞】中小銀行 移動金融 創(chuàng)新

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逼近，國內(nèi)第三方支付平臺交易量越來越大，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術正在迫使銀行業(yè)做出深刻的變革。四大行在傳統(tǒng)業(yè)務上有著無與倫比的優(yōu)勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個體搶占市場，而且接下來還會有越來越多的民營銀行進入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認清機遇、抓住機遇、用好機遇，正視挑戰(zhàn)、迎接挑戰(zhàn)、戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)是中小銀行未來發(fā)展的重要課題。

二、中小銀行發(fā)展移動金融的必要性

（一）順應宏觀經(jīng)濟要求

隨著經(jīng)濟增長速度的放緩，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式調(diào)整經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)已成為國家經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。在這樣的宏觀經(jīng)濟背景下，中小銀行繼續(xù)依靠純擴張的發(fā)展模式是不可持續(xù)的，迫切需要開拓新的業(yè)務領域，發(fā)展新的業(yè)務模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，夯實客戶基礎，轉(zhuǎn)變盈利模式，加大服務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，實現(xiàn)由單一的服務模式向提供綜合金融服務的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

（二）順應金融行業(yè)發(fā)展方向

移動金融業(yè)務是信息科技發(fā)展和社會進步的產(chǎn)物，代表金融行業(yè)未來發(fā)展的方向。一是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技技術的迅猛發(fā)展正逐漸改變傳統(tǒng)行業(yè)的服務模式，傳統(tǒng)零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合日益緊密。二是線上、線下金融服務的界限日趨模糊，網(wǎng)絡社交、碎片化時間的利用已逐漸被社會大眾所接受。這一變化也使得金融服務的社會化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動金融業(yè)務正是適應這一趨勢的產(chǎn)物。三是諸如NFC、客戶端等移動支付技術的進步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務需求，為客戶提供了全新的客戶體驗。

（三）順應商業(yè)銀行發(fā)展方向

專注服務民生、提供普惠大眾的金融服務是未來商業(yè)銀行發(fā)展的方向和社會責任。關注大眾客戶，以小微經(jīng)濟體、社會大眾群體、中青年白領、學生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石。基于移動金融“適應時代、適應市場、適應客戶”等特點，移動金融業(yè)務很可能改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的競爭格局，也為它的發(fā)展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動金融業(yè)務能夠滿足廣大新生代客戶群體的實際需求，從而實現(xiàn)客戶發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的良性循環(huán)，實現(xiàn)移動金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

三、中小銀行發(fā)展移動金融的契機

（一）銀行業(yè)的競爭格局為中小銀行發(fā)展手機銀行提供了契機

隨著我國金融支付體系的不斷發(fā)展，這些新型支付平臺既縮短了銀行業(yè)務的辦理時間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務發(fā)展帶來的便利。但在移動金融業(yè)務推廣的過程中，出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)象：大城市移動金融業(yè)務迅速鋪開，中小城鎮(zhèn)、農(nóng)村及邊遠地區(qū)金融網(wǎng)點匱乏，市場擴展?jié)摿薮?。中小商業(yè)銀行受到政策限制，主要為屬地經(jīng)營，服務范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場競爭格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展移動金融提供了良好的機遇。受經(jīng)營重點和經(jīng)營成本的影響，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域擴展移動金融業(yè)務的動力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務相對單一，發(fā)展移動金融業(yè)務不僅可以豐富自身業(yè)務種類，而且可以使很多游離在正規(guī)金融服務之外的當?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長遠發(fā)展。

（二）《標準》的為中小銀行移動支付發(fā)展帶來新契機

2012年12月14日，中國人民銀行正式了《中國金融移動支付系列技術標準》，內(nèi)容涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標準。從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環(huán)節(jié)的基礎要素、安全要求和實現(xiàn)方案?！稑藴省吩诩夹g、管理和安全方面進行了規(guī)范，使移動支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動支付系統(tǒng)中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時，《標準》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動支付方面的差距，為中小銀行移動支付業(yè)務開展與創(chuàng)新提供了新的契機。

四、中小銀行發(fā)展移動金融戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展

面對互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場化等多重打擊，中小商業(yè)銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進自身業(yè)務的轉(zhuǎn)型。首先，公司業(yè)務要夯實存款基礎，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，提升議價能力，打造縱向“供應鏈”流程金融、橫向“行業(yè)化”專屬服務的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業(yè)務要通過構(gòu)建全渠道的“大零售”平臺，通過公私聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動、全員推動，進一步培育財富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區(qū)”。最后，金融市場業(yè)務要著力提升資金運營能力和同業(yè)業(yè)務收益水平，加速推進資產(chǎn)證券化，增強主動負債能力、業(yè)務創(chuàng)新能力，實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業(yè)務平臺”。

（二）創(chuàng)新業(yè)務模式

網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子銀行這些相伴互聯(lián)網(wǎng)技術進步而生的模式已經(jīng)不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現(xiàn)階段中小銀行最為關注的創(chuàng)新模式。直銷銀行因為低營運成本和便利性，能夠彌補中小銀行渠道和網(wǎng)點的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內(nèi)的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網(wǎng)點布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯(lián)網(wǎng)技術運用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業(yè)務發(fā)展。

（三）創(chuàng)新業(yè)務合作

在各大銀行紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實力，積極推進自己的電商平臺建設，來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產(chǎn)品及服務，如工行的“融e購”電商平臺，建行的“善融商務”平臺，中行的“中銀易商”平臺等。

而對于中小銀行而言，中小銀行發(fā)展電子銀行時間較短、技術力量相對薄弱，無法單獨完成者大規(guī)模的平臺建設任務，因此面對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業(yè)的異業(yè)聯(lián)盟。目前已開展與第三方支付平臺合作的銀行有光大銀行與中國銀聯(lián)簽署協(xié)議，浦發(fā)銀行與移動簽署協(xié)議，民生銀行與阿里巴巴簽署協(xié)議，中信銀行與騰訊集團旗下財付通開展全面戰(zhàn)略合作。

同時，由于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融其實并沒有技術上的門檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累，而互聯(lián)網(wǎng)公司特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡平臺上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作是很有價值的。

（四）嚴守風險底線

風險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關鍵。在不斷尋求創(chuàng)新迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的同時，中小銀行仍然要嚴守風險底線。今后一段時期國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的不確定性仍在增加，中小商業(yè)銀行面臨的外部經(jīng)營環(huán)境仍很復雜。越是在經(jīng)營形勢復雜、改革發(fā)展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規(guī)經(jīng)營，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線，不以犧牲質(zhì)量為代價換取短期內(nèi)盲目擴張，經(jīng)得住經(jīng)濟周期波動的考驗，創(chuàng)造出經(jīng)得起時間檢驗的業(yè)績。要堅守風險底線，始終堅持“安全性”優(yōu)先原則，構(gòu)建覆蓋各個業(yè)務領域、所有風險類別的矩陣式全面風險管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的新風險，并引導互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在合規(guī)安全的范圍內(nèi)有序開展，全力打造穩(wěn)健與服務雙升級的中小銀行。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉(zhuǎn)型之戰(zhàn)早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準確把握市場和政策變化趨勢，主動調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強對民生領域、對符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持，在實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略市場競爭中加速全方位轉(zhuǎn)型，爭取在這股兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中成功突圍。

參考文獻

[1]王濤，王淑娟.中小銀行爭相試水直銷銀行模式，[N]國際商報.2013-10-09.

[2]鐘輝，中小商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務發(fā)展研究，[J]西部金融.2013-09-05.

[3]錢峰，商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新研究，[J]2012-04-10.

篇4

關鍵詞:中小銀行 發(fā)展 問題

一、中小銀行

中小銀行作為我國金融體系的重要組成，為經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻。中小銀行的作用在于為銀行業(yè)帶來了新思想、新觀念和新手段，推動了銀行業(yè)從計劃經(jīng)濟時代的壟斷經(jīng)營向市場經(jīng)濟公開競爭的轉(zhuǎn)變，提高了整個行業(yè)的服務水平。與四大國有銀行相比，中小銀行在企業(yè)管理、經(jīng)營機制和業(yè)務拓展等方面有自己獨特的優(yōu)勢，但是在發(fā)展的過程中還是暴露出來許多不足之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、競爭地位不平等、市場定位不夠準確、業(yè)務和市場信用問題、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一等，這些問題的出現(xiàn)阻礙了中小銀行的進一步發(fā)展。

二、中小銀行存在的主要問題

(一)股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

盡管中小銀行是依照股份公司制度來創(chuàng)建的，但國有資產(chǎn)仍是中小銀行的絕對大股東。這就注定它們難以擺脫行政的干預，這些中小銀行的成立本身就是行政推動的產(chǎn)物，從誕生起就與政府有著千絲萬縷的關系。這些特點導致了以下問題：股東大會和董事會形同虛設，治理結(jié)構(gòu)不合理，權(quán)利和義務劃分不明確，股東和職工的利益得不到有效保護。管理上，法人治理機構(gòu)不夠健全，上級部門對下級部門的監(jiān)控能力不強。經(jīng)營上重規(guī)模，輕效益；注重業(yè)務擴張，缺乏有效的風險措施，不能嚴格按照規(guī)章制度來實行，導致違規(guī)經(jīng)營和壞賬的出現(xiàn)。職工的整體素質(zhì)有待提高，業(yè)務不夠熟練，不僅影響了服務質(zhì)量，而且在操作時容易犯錯，為公司造成損失。

(二)競爭地位不平等

政策的不均衡和相關法律法規(guī)的不健全，導致中小銀行與四大國有銀行在競爭時地位不平等。一些針對中小銀行的法規(guī)遲遲不能出臺，權(quán)利和義務沒有有效的劃分，導致中小銀行在開展業(yè)務時沒有可以參照的依據(jù)，違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，當發(fā)生分歧時不能有效地保護自身的利益。中小銀行的客戶群體主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)還存在借資產(chǎn)重組、兼并收購、聯(lián)營或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式逃廢債現(xiàn)象。面對經(jīng)營狀況穩(wěn)定性差的客戶客觀上將承受更多的經(jīng)營風險，在風險監(jiān)控不足的情況下，逃避銀行債務的行為對中小銀行造成的影響比四大國有銀行更大。四大國有銀行在資金往來、開戶等方面享有諸多優(yōu)惠政策，它們可以搶占更多的市場，如住房公積金貸款、社?；鸬氖绽U和發(fā)放只能在四大國有銀行辦理。

(三)市場定位不準確

中小銀行由于自身實力不夠強大，規(guī)模不大，自身的資源和經(jīng)營能力都十分有限，不可能在很廣泛的領域提供給客戶最優(yōu)質(zhì)的服務；因此，它們必須做出選擇，有所側(cè)重。中小銀行應發(fā)揮自身優(yōu)勢，在深入分析所處的環(huán)境和自身實力的基礎上，對市場進行細致和科學的劃分，集中優(yōu)勢資源發(fā)展特色項目；而不是不顧自身與四大國有銀行實力上的差別，企圖與四大國有銀行爭奪市場，結(jié)果往往是得不償失。中小銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營靈活，四大國有銀行擁有強大的網(wǎng)點系統(tǒng)，完善的清算系統(tǒng)，國家信用的強有力支持。中小商業(yè)銀行堅持跟隨型戰(zhàn)略，沒有自己的經(jīng)營特色。中小銀行大都沒有明確的市場目標，導致同類中小銀行間市場定位極度相近，沒有根據(jù)自身經(jīng)營靈活的特點形成特色服務。中小銀行應當在選定目標市場的基礎上,對經(jīng)營活動進行科學和明確的市場定位,確立今后一段時期內(nèi)的經(jīng)營活動范圍和主要的業(yè)務。

(四)業(yè)務和市場信用問題

中小銀行之間的業(yè)務比較單一、相互之間有很大一部分都是雷同的，沒有市場化的特色分工，各自形成自己獨特的封閉環(huán)境，各個銀行之間的合作比較少；同時中小銀行缺乏存款保險機制，使得它們與四大銀行之間的競爭中處于明顯的下風。中小銀行一般是所屬地管理，導致它們之間的合作較少，不能形成全國性的網(wǎng)絡體系，限制了客戶的來源。中小銀行應該利用其在經(jīng)營零售業(yè)務的優(yōu)勢，積極開拓個人信貸業(yè)務，拓展業(yè)務的類型，提高服務質(zhì)量。存款保險機制有利于防范和化解風險，由于中小銀行的規(guī)模小、經(jīng)營的業(yè)務范圍小、資產(chǎn)負載率高等，一旦中小銀行破產(chǎn)，其資產(chǎn)都不夠支付儲蓄人的存款本金，嚴重打擊了市場對中小銀行的信心。

(五)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟運行的不確定性因素在不斷增加，金融業(yè)對經(jīng)濟的影響力在不斷加強，銀行所面對的風險也在不斷增大。銀行抗風險能力的提高除了保證充足的資本和穩(wěn)健的經(jīng)營外，還應該將資產(chǎn)進行多元化經(jīng)營，使風險分散分攤。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的形式?jīng)Q定了企業(yè)抗風險的能力，我過中小銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組成方式，加重了經(jīng)營的風險性。中小銀行不能僅依靠傳統(tǒng)的方式吸引存款發(fā)放貸款獲得差值的經(jīng)營模式，因為隨著融資市場的變化，一些效益好的企業(yè)可以通過資本市場來籌集資金，這樣中小銀行潛力貸款客戶的素質(zhì)越來越低，導致不良資產(chǎn)的比例在不斷升高。不良資產(chǎn)的增多影響中小銀行的信用等級，阻礙了它們進一步發(fā)展的腳步。

三、結(jié)束語

綜上，隨著經(jīng)濟的告訴發(fā)展，中小銀行在發(fā)展的過程中存在許多問題，這些問題既有來自外部的政策不公平，也有內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、市場定位不準確、業(yè)務單調(diào)和信用不佳、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一等；但是這些問題都是在發(fā)展的過程中出現(xiàn)的暫時性問題，只要中小銀行敢于面對自身的不足，不斷推進結(jié)構(gòu)改革，再加上政策的不斷完善，一定可以走出一條高質(zhì)量的特色發(fā)展之路。

參考文獻:

[1]張軍.我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略研究[D].天津:天津大學,2006

篇5

中小銀行有“六難”和“五瞞”

光大銀行董事長唐雙寧指出中小銀行有“六難”：

存款難。由于成立時間短，機構(gòu)網(wǎng)點少，中小銀行吸存能力明顯弱于大型銀行。2011年2月份以來，連續(xù)20個月負利率，更加劇了中小銀行的“存款難”；2012年，一些中小銀行存款甚至出現(xiàn)負增長。“衣帶漸寬終不悔，為伊消得人憔悴”，中小銀行現(xiàn)在是為拉存款而“消得人憔悴”。

存貸比難。中小銀行的存貸比長期高于大型銀行，近年季末存貸比普遍高于70%（“沖時點”更是掩蓋了日常數(shù)據(jù)），逼近監(jiān)管紅線。存款的不穩(wěn)定性更加大了中小銀行存貸比控制的難度。

流動性難。2010年以來，由于12次上調(diào)存款準備金率，中小銀行存款準備金率已達19.5%，加之“三高”即存貸比高、保證金存款占比高、中長期貸款占比高，導致中小銀行缺乏機動頭寸，資金鏈越來越緊。2011年9月5日起，由于保證金存款納入準備金上繳基數(shù)，對中小銀行更是雪上加霜。

資本補充難。長期以來，中小銀行主要依賴資產(chǎn)擴張帶動負債和各項業(yè)務的發(fā)展。與大型銀行相比，中小銀行對資本金的依賴程度更高。隨著監(jiān)管要求的不斷提升，資本補充正在成為中小銀行發(fā)展的“緊箍咒”。

風險管控難。中小銀行具有明顯的區(qū)域特征，表現(xiàn)為中小企業(yè)客戶占比高，客戶穩(wěn)定性差，信息渠道少，行政干預多，這使其更容易受到宏觀、地區(qū)和行業(yè)經(jīng)濟波動的影響。如果經(jīng)濟下行，中小企業(yè)資金鏈斷裂、平臺貸款和房地產(chǎn)貸款風險將對中小銀行形成更大壓力。

效益提升難。多數(shù)中小銀行存在“兩高兩低”問題，即零售客戶占比低、中間業(yè)務收入占比低，成本收入比高、融資成本高，造成規(guī)模經(jīng)濟不明顯，制約了中小銀行整體效益的提升。

唐雙寧指出，長期以來，中小銀行為了生存而徘徊于違規(guī)邊緣上，違規(guī)的作法歸結(jié)起來有“五瞞”：

一瞞存款大戰(zhàn)。負利率效應以及存款準備金率不斷上調(diào)加劇了中小銀行對存款市場的爭奪。監(jiān)管機構(gòu)雖三令五申，但仍有不少銀行為了生存只能以拉存款為第一要務，存款大戰(zhàn)或明或暗，時隱時現(xiàn)，“猶抱琵琶半遮面”，諸如高息攬存、“手拉手”貸款、違規(guī)積分獎勵，以及對“資源型人才”的“挖墻角”等等。中小銀行也有難言之隱，既生之，需活之，為了不餓死，只能這樣辦。

二瞞理財亂象。銀行理財對于豐富產(chǎn)品與服務起到了積極作用，但在當前流動性日益趨緊的環(huán)境下，理財很大程度上已成為銀行攬存和滿足存貸比考核的工具，超高利率、超短期限的理財產(chǎn)品層出不窮，甚至出現(xiàn)了人為制造的“一日存款”怪像?，F(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品收益率沒有最高，只有更高，個別銀行為了“血拼”，甚至收益“倒掛”。理財正脫離“代客”屬性，而日趨成為“自營”業(yè)務。相當多的理財產(chǎn)品在規(guī)模、期限、利率上與標的物不相匹配，這無疑將進一步加大銀行體系的系統(tǒng)性風險。

三瞞信貸騰挪。就是將本應在信貸科目反映的資產(chǎn)移出，通過“技術處理”滿足存貸比監(jiān)管要求，或者利用監(jiān)管“盲點”和監(jiān)管滯后，將信貸資產(chǎn)在金融機構(gòu)之間騰挪，以“躲貓貓”游戲逃避監(jiān)管，制造“影子銀行”。還有不少銀行將信貸產(chǎn)品包裝成理財產(chǎn)品，再以投資名義直接持有，理財儼然成為銀行的“第二信貸”。