網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)銀行也稱在線銀行和網(wǎng)上銀行，它只需要借助因特網(wǎng)就可以向全國各地乃至全世界提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要設(shè)立分支機構(gòu)就可以提供相關(guān)的銀行服務(wù)，在現(xiàn)實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務(wù)。21世紀(jì)是信息化科技高速發(fā)展的年代，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務(wù)的效率，是銀行發(fā)展的新方向。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能及基本業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營業(yè)網(wǎng)點和柜臺的這種服務(wù)方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網(wǎng)絡(luò)的方式。同時就其業(yè)務(wù)范圍來說，網(wǎng)絡(luò)銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點，又結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，并融入了個性化的適應(yīng)客戶需要的金融服務(wù)。依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用新技術(shù)的多少，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)分為兩個不同類別。第一類是網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務(wù)就是利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上交易進行。主要包括銀行的交易服務(wù)，信息服務(wù)還有與客戶進行交流的服務(wù)。第二類是新興網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其是在互聯(lián)網(wǎng)獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點及優(yōu)勢

1.突破時間的限制

網(wǎng)絡(luò)銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務(wù)，只需要登陸互聯(lián)網(wǎng)就可以實現(xiàn)24小時的服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)不分時間限制，因此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，節(jié)約了時間，減少了不必要的麻煩。

2.程序和業(yè)務(wù)簡單化電子化

傳統(tǒng)的柜臺銀行在沒有網(wǎng)絡(luò)銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質(zhì)版。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質(zhì)版來作為最終的憑證，而是依靠網(wǎng)絡(luò)來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務(wù)程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務(wù)的效率。

3.服務(wù)個性化多元化

在如今這個信息年代，信息技術(shù)的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業(yè)來說就是一個非常大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是來自于客戶的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費者展開的，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)都市從客戶中發(fā)展的，具有很強的個性。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對策

（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)銀行在激烈的競爭中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當(dāng)然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加。我國網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加。可以說網(wǎng)絡(luò)銀行對我國銀行業(yè)發(fā)展的推動是非常巨大的，然而由于網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加，銀行機構(gòu)面臨的競爭也增加了。不僅有國內(nèi)的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的增加。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，用戶的數(shù)量顯著增加。另一方面由于網(wǎng)絡(luò)銀行在量上的增加，規(guī)模也越來越大，使得網(wǎng)上銀行服務(wù)越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)的增加。網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)品種我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已經(jīng)不再是主流，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸成為主要的服務(wù)方式。這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來說也是一個非常大的進步。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來越廣泛，由于網(wǎng)絡(luò)遍布全世界，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

經(jīng)過上面的分析比較，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.缺乏配套的法律法規(guī)

迄今為止，我國制定了一些關(guān)于銀行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對網(wǎng)絡(luò)銀行來說并不能完全適應(yīng)。尤其是網(wǎng)絡(luò)使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)銀行可以說并不合理。這使得網(wǎng)絡(luò)銀行缺少相關(guān)的法律約束力。

2.風(fēng)險監(jiān)管能力弱

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行都沒有形成非常成熟的內(nèi)部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風(fēng)險。沒有形成合理的風(fēng)險監(jiān)管體系，使得內(nèi)部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應(yīng)付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風(fēng)險監(jiān)管能力不足，不能很好地進行預(yù)警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結(jié)算、用戶信用卡還款莫名消失。

3.社會信用程度弱

在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網(wǎng)絡(luò)銀行雖然說取得了很大的發(fā)展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網(wǎng)絡(luò)交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構(gòu)，造成一些客戶的嚴(yán)重流失，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

4.缺乏足夠的人才

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及到計算機、金融和相關(guān)的法律法規(guī)等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴(yán)格，需要的是綜合的復(fù)合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業(yè)知識、計算機知識、法律知識其中一門學(xué)科知識的的專業(yè)人才很多，但是同時掌握著三門學(xué)科知識的人才隊伍還比較稀缺。

三、發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的對策

（一）建立網(wǎng)絡(luò)銀行配套的法律法規(guī)

為了促進網(wǎng)絡(luò)銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關(guān)的法律法規(guī)。首先是應(yīng)該從建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行方面著手，建立相關(guān)法律法規(guī)保障網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權(quán)益；再次是為了保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，懲罰網(wǎng)絡(luò)犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)沒有時間和地域的限的國際化，應(yīng)該確定這方面的法律。

（二）強化內(nèi)部監(jiān)管機制

網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上進行，這就導(dǎo)致這些銀行業(yè)務(wù)具有了不可確定和不可防范的風(fēng)險。因此應(yīng)該強化網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)控機制，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的健康有效運行。首先在業(yè)務(wù)管理和操作上應(yīng)該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產(chǎn)生錯誤后就能有效快速地查到風(fēng)險，從而規(guī)避風(fēng)險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。

（三）完善社會信用體系

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)建立在良好的信用體系的基礎(chǔ)上。只有人們對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生了信賴，才會積極的參與。然而經(jīng)過前面中外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強。

（四）加強人才的建設(shè)

知識力量，人才是關(guān)鍵。如今網(wǎng)絡(luò)銀行雖然是在網(wǎng)上進行相關(guān)的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關(guān)支持和操作服務(wù)。因此仍然需要相關(guān)的專業(yè)人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經(jīng)不能滿足需要，擁有不同學(xué)科知識的復(fù)合型人才是網(wǎng)絡(luò)銀行所缺乏的。我國應(yīng)該加強這方面的人才建設(shè)。

四、結(jié)論

21世紀(jì)以來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量顯著增加，用戶數(shù)量也在不斷按增加，服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種也在不斷豐富。但是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也存在著一些問題，缺乏法律的監(jiān)管，沒有形成良好的內(nèi)部監(jiān)管機制，人才隊伍素質(zhì)不夠，信用等級差。因此我國應(yīng)該完善與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)和內(nèi)部監(jiān)管，加強社會信用制度的建設(shè)，不斷提高金融業(yè)人才的素質(zhì)，從而是我國網(wǎng)絡(luò)銀行更好更快地發(fā)展。

參考文獻：

[1]王佳瑩.有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題思考[J].時代金融，2012（12）：21-22.

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展趨勢；存在問題；對策

中圖分類號：F830.49 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的意義與優(yōu)點

網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的意義

網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。客戶憑卡號和密碼即可登陸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行普及版，獲得網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類包括動態(tài)信息、查詢個人和企業(yè)賬戶信息、網(wǎng)上和轉(zhuǎn)賬、代收費用、理財服務(wù)、網(wǎng)上支付等等網(wǎng)絡(luò)市場也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場，瀏覽器速度帶來極大縮短的產(chǎn)品周期，更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力，快速的將企業(yè)營銷系統(tǒng)設(shè)置到互聯(lián)網(wǎng)上的能力變得至關(guān)重要。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點

網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)負(fù)債類服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著電子計算機網(wǎng)絡(luò)的普及，人們可以足不出門，通過網(wǎng)絡(luò)便可以進行多種業(yè)務(wù)活動，不僅節(jié)省了時間，而且降低了成本，提高了工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行的實質(zhì)也就是為通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進行商務(wù)活動的客戶提供電子結(jié)算手段。網(wǎng)絡(luò)銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。

1.以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。互聯(lián)網(wǎng)也承載了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。

2.銀行服務(wù)不受時間限制，地理限制，網(wǎng)上銀行能夠為任何地方有上網(wǎng)條件的客戶提供隨時的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。而且網(wǎng)絡(luò)可以方便進行不同語言文字間切換，也為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場創(chuàng)造必要條件。

3.服務(wù)成本低。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業(yè)場所，只需要通過互聯(lián)網(wǎng)就可實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一個傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)。

4.提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)繳費、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。

5.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運作有極大的自由度，銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場帶來了很大的競爭壓力，行業(yè)斗爭更為激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，有著傳統(tǒng)銀行所無法比擬的優(yōu)勢，打破了一百年來傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式，使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的促進世界經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與互聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：

1.沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全網(wǎng)絡(luò)銀行，從此網(wǎng)絡(luò)銀行便在世界金融經(jīng)濟有了一席之地。

2.已存在的傳統(tǒng)銀行開設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，即允許客戶直接通過互聯(lián)網(wǎng)查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等服務(wù)，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。

基于互聯(lián)網(wǎng)開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子商務(wù)的發(fā)展進一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。

由于互聯(lián)網(wǎng)全球化的實現(xiàn)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者可以無需跨出國境直接使用外國金融機構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，從外國發(fā)行機構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國外金融機構(gòu)已對國內(nèi)金融造成很大的威脅。如何增強結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭力便成了難題。即使是對國內(nèi)的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國民銀行均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點：

1.設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行數(shù)量增加，不可否認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網(wǎng)上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務(wù)，有一種服務(wù)上門的感覺。

2.外資銀行進入國內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。信息技術(shù)的普及也讓更多的人接受了網(wǎng)絡(luò)銀行，上網(wǎng)買東西辦業(yè)務(wù)的人多了業(yè)務(wù)數(shù)量自然也就多了。

4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。根據(jù)人們的需求網(wǎng)上銀行也在不斷的完善自己，開創(chuàng)更多業(yè)務(wù)。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題

經(jīng)過十余年的持續(xù)發(fā)展，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行正在步入多元化的應(yīng)用階段，網(wǎng)絡(luò)銀行已然已經(jīng)滲透到人們的生產(chǎn)生活中。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施需要加強，我國的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低，有些偏僻山區(qū)甚至沒有網(wǎng)絡(luò)信號，建網(wǎng)成本便加大，使得上網(wǎng)費用偏高。

2.網(wǎng)絡(luò)安全問題。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會經(jīng)過多種傳遞導(dǎo)致信息泄露：再是信息真實完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網(wǎng)絡(luò)自身安全問題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網(wǎng)絡(luò)不得不令人擔(dān)憂，而目前我國計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律工作相對落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。

3.銀行電子化進程相對較慢，投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低，還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化上。

五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對策

1.從政府角度看為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營環(huán)境。我國互聯(lián)網(wǎng)市場由郵電部獨家壟斷的局面導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的費用居高不下，一方面抬高了銀行的經(jīng)營成本，另一方面，也會影響客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競爭。我國政府應(yīng)該放松對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的管制，尤其是要打破郵電部獨家壟斷國際信道的局面，降低互聯(lián)網(wǎng)費用與銀行成本，最大限度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)用戶，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營環(huán)境。

2.要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護體系。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險對沖機制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護體系，中央銀行應(yīng)建立專門的技術(shù)委員會對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險和對交易信息的操作風(fēng)險，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時，需要進行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計和研制周全的預(yù)防措施，通過采取物理安全策略，設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護。

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網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進行研究分析。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融服務(wù)，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目及因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點及存在的現(xiàn)狀

(一)可降低交易成本

商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行的建立和新市場的開發(fā)，使商業(yè)銀行節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統(tǒng)銀行低收費、部分服務(wù)免費等方法爭奪更大的客戶市場。

（二）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠

網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個性化需求且節(jié)省了用戶的交易時間的金融服務(wù)。基于網(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據(jù)相關(guān)調(diào)研機構(gòu)數(shù)據(jù)所示，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額規(guī)模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩(wěn)定。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的缺陷及影響因素研究

國內(nèi)網(wǎng)銀還是存在這諸多的不足表現(xiàn)如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境欠完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)銀行有效施行的內(nèi)部環(huán)境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機制不完善，威脅著網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的有效運行。外部環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全存在隱患，網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，對網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者的權(quán)益無法進行有效保障。

（二）業(yè)務(wù)覆蓋面窄目前我國電子商務(wù)發(fā)展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)同度不高我國消費者對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有較高的認(rèn)可度及偏好，較多數(shù)人比較難以接受電子貨幣的形式，且網(wǎng)上銀行的運行及質(zhì)量問題更是嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機制缺乏我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理按照傳統(tǒng)的管理方式進行運營，但缺乏科學(xué)的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制科學(xué)化及人性化，還有差距。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行使用的影響因素研究

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中不足主要是：首先是信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不夠可靠及網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管機制不足；最后是缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才，不注重人才的引進及培養(yǎng)。個人在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行主要是受網(wǎng)絡(luò)安全性而定，此外，網(wǎng)銀的服務(wù)態(tài)度、銀行的知名度、網(wǎng)銀的功能、交易中的優(yōu)惠程度等均是個人網(wǎng)上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業(yè)在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業(yè)在非開戶行進行網(wǎng)銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業(yè)也受網(wǎng)銀的安全性能及網(wǎng)銀的服務(wù)水平及態(tài)度相關(guān)，這些都由于企業(yè)網(wǎng)銀的使用操作金額較大，涉及的領(lǐng)域較寬。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣建議

（一）樹立網(wǎng)絡(luò)銀行新的經(jīng)營理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡(luò)銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復(fù)雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進行的交易。

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行弊病；改革

一、緒論

“網(wǎng)絡(luò)銀行”是基于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡(luò)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式分為兩種：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，即建立一個獨立的機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務(wù)，取代傳統(tǒng)銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優(yōu)勢，在國外銀行業(yè)盛極一時，但中國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展程度較低，尚無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)。二是網(wǎng)絡(luò)分支機構(gòu)模式，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸，通過該機構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進而降低成本、提高效益，招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等都采用這種模式。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內(nèi)，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。同時在中國，網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“個人銀行”、“企業(yè)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”幾大部分，開始真正進入電子商務(wù)領(lǐng)域。之后，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。到了2006年各大銀行網(wǎng)絡(luò)用戶增長率都超過了50%。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今存在的問題及解決意見

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險問題

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及大量系統(tǒng)控制工作都是由電腦硬件和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行運行的最為重要的風(fēng)險之一，也是金融機構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)主機、磁盤破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機構(gòu)網(wǎng)站均采用了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但網(wǎng)上黑客的攻擊活動卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機、竊取商業(yè)信息、發(fā)送假冒電子郵件、散播網(wǎng)絡(luò)病毒等。在傳統(tǒng)金融中，技術(shù)風(fēng)險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，技術(shù)風(fēng)險可能會導(dǎo)致整個金融網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容。

中國金融電子化信息技術(shù)相對落后，因此，大力發(fā)展先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，建立健全的自身網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)是防范和減少技術(shù)風(fēng)險，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。而且技術(shù)要與“意識“相統(tǒng)一，開發(fā)擁有具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)使中國金融機構(gòu)的正常運行不會受制于人。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品匱乏問題

中國的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)大多具有明顯的初級特征。即將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”到網(wǎng)上，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然對比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有一定的重組和再造創(chuàng)新。比如除賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥等老的業(yè)務(wù)外，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)。但總體而言，在產(chǎn)品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，大多現(xiàn)代網(wǎng)上業(yè)務(wù)只是把客戶申請?zhí)幚順I(yè)務(wù)的時間簡單減少，并沒有利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網(wǎng)絡(luò)化的新產(chǎn)品或新應(yīng)用。而且在銀行網(wǎng)站設(shè)計中也過于保守化，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性――靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進行全新的業(yè)務(wù)拓展，實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)新型結(jié)合的道路必需堅定的走下去。如向國外一些網(wǎng)絡(luò)銀行取經(jīng)，把網(wǎng)絡(luò)銀行打造成為一個網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨一個網(wǎng)站上從所有諸如銀行、保險公司和股票經(jīng)紀(jì)公司等機構(gòu)運營的網(wǎng)站上下載所有網(wǎng)上金融信息。客戶可以根據(jù)自己的要求選擇不同金融機構(gòu)的產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過獨立銷售所實施的價格歧視），捆綁銷售各種金融服務(wù)從中獲利。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后的問題

與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，中國網(wǎng)絡(luò)金融立法相對滯后。早在20世紀(jì)90年代，美國就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，相對于較發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)金融法律相比這個規(guī)章過于簡單、幾乎沒有量化標(biāo)準(zhǔn)，可操作性差。到現(xiàn)在為止，網(wǎng)絡(luò)金融許多方面的法律法規(guī)都不是明確和完備的，很多情況是網(wǎng)絡(luò)銀行的行為已經(jīng)侵犯了消費者的權(quán)益，之后國家才出臺有關(guān)政策去規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行。就2008年4月下發(fā)的有關(guān)規(guī)范理財業(yè)務(wù)的事件來說，亡羊補牢不如未雨綢繆。

面對全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，為了讓中國網(wǎng)絡(luò)金融更健康的發(fā)展，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整銀行業(yè)現(xiàn)有的調(diào)控方式，強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、合理確定部門管轄、保護消費者隱私權(quán)、制定新的證據(jù)制度。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行信用危機問題

由于中國現(xiàn)階段社會信用體系發(fā)展的相對滯后，經(jīng)濟活動當(dāng)中失信的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而網(wǎng)絡(luò)銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，使得大多數(shù)個人或企業(yè)客戶對電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對客戶企業(yè)的、企業(yè)對企業(yè)的等。

網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運營就與加強社會信用體系的建設(shè)息息相關(guān)。國家應(yīng)組織公安、銀行、工商、稅務(wù)、保險等部門，開發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會信用體系。此信用服務(wù)機構(gòu)應(yīng)能提供信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認(rèn)證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。

（五）網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺問題

由于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式的虛擬性，銀行經(jīng)營活動可突破時空局限，在任何時間、地點，以任何方式向客戶提供服務(wù)（3A金融）。然而網(wǎng)絡(luò)金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國際化，反而大大提高了網(wǎng)絡(luò)支付難度：一是中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，銀行之間的互聯(lián)性很差，雖然已有中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，但推廣程度不夠；二是認(rèn)證系統(tǒng)的不統(tǒng)一性使得許多企業(yè)B2B支付，還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面。

開始大力實施的中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，應(yīng)該進行更大范圍的推廣，為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供―個良好的支付平臺，為人們體驗電子支付的優(yōu)越性，接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。建立起的國家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)也必須進行大范圍的推廣，并要及時更新和規(guī)范。

（六）網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣風(fēng)險問題

流通性風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放，交易信息傳遞的快捷強化了國際金融風(fēng)險的傳染性。如果網(wǎng)絡(luò)銀行沒有足夠的資金贖回其發(fā)行的電子貨幣或清算資金不足滿足，就會引發(fā)貨幣流動性危機。當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不安全因素也會降低貨幣的流動性。如計算機系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)生故障時，支付系統(tǒng)不能正常運轉(zhuǎn)，必然會影響正常的支付行為。

偽造及盜竊風(fēng)險。電子貨幣的智能卡和其他存儲與傳輸機制，即使裝備了鑒定軟件也將不會是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法從毫無察覺的消費者和商家那里偷去辛苦得到的資金。只有網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)新的安全技術(shù)，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，才能減少消費者的損失。

有效地控制電子貨幣流通性風(fēng)險，就應(yīng)當(dāng)對電子貨幣的發(fā)行主體、種類、數(shù)量進行必要的限制。比如由電子貨幣發(fā)行機構(gòu)的信用等級決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行的數(shù)量、種類和業(yè)務(wù)范圍，還應(yīng)對其發(fā)行的電子貨幣余額要求存有相應(yīng)規(guī)模的準(zhǔn)備金，以實現(xiàn)流通性管理的目標(biāo)。還需要建立與其他國家網(wǎng)絡(luò)金融制度相適應(yīng)的規(guī)則體系，并與其他國家金融監(jiān)管機構(gòu)進行必要的合作，以避免危機的發(fā)生。

（七）網(wǎng)絡(luò)銀行人才培養(yǎng)問題

網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)需運用計算機軟硬件、計算機網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營管理和金融等知識，而在中國懂得這些知識的人才非常缺乏。因此，除了加大引進國外先進技術(shù)與人才的力度外，還要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育，努力

建設(shè)一支既懂網(wǎng)絡(luò)銀行運作又懂計算機技術(shù)的復(fù)合型人才隊伍。

參考文獻：

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3、周虹.電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行[M].中國人民大學(xué)出版社,2006.

篇5

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）打開了他的"虛似之門"，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁，但是其中只有24家被《在線銀行報告》（Online Banking Report）列為"真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"，因為只有在這24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進入網(wǎng)絡(luò)銀行評價體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個信貨。筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（Netbank of Internet Bank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet-Only Bank）是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機（ATMS），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種服務(wù)中至少一種的金融機構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（E-Branch）和遠(yuǎn)程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時擁有"實體"分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時擁有ATMS、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行則用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網(wǎng)站有103個，到1998年10月這個數(shù)字達到350個；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個。根據(jù)美國Gartner Groups Dataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計算機，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個數(shù)字有望分別達到65%和58%。它們的研究還進一步指冉，截止1998年末，約有

700萬個家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬個家庭會這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn);這意味著每年的增幅將達到41%。同時，美國銀行家協(xié)會主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進行交易的業(yè)務(wù)量下降 了三分之一。""無論如何，趨勢是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實時方便、捷成本低、功能多的24小時服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也在迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)《在線銀行報告》提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進行分析。

一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

對于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實踐申，這些虛擬機構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行 蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個分支機構(gòu)和700萬名顧客。1996年10月，該行設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，并預(yù)測在5年內(nèi)其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會達到1億以上。 大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)。

1、收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行 加拿大皇家銀行(Royal Bank of Gnada)是加拿大規(guī)模最大、 盈利能力最好的銀行之一。在近一個多世紀(jì)里，它在美國僅從事批發(fā)金融業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有機構(gòu)，此時該網(wǎng)絡(luò)銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。

事實上，在加拿大皇家銀行收購安全第二網(wǎng)絡(luò)銀行的時候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴大其在美國金融市場的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉及零售金融業(yè)務(wù)。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的方式步人了美國零售金融業(yè)務(wù)市場，并將其作為在美國臍身該領(lǐng)域的唯一窗口，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務(wù)拓展至一個新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。該領(lǐng)域不僅具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿Γ彝耆蠑?shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展方向。由于安全網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在高莫斯咨詢公司有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿。不僅如此，在美國設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個10人機構(gòu)的費用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們許諾最先申請網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優(yōu)惠利率。據(jù)此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡(luò)銀行的服務(wù)方式。在信息公布后的六個星期里，帳戶用請者私已經(jīng)達到6500人；二，購頭超縛服務(wù)器(Fat Server)。它們認(rèn)為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因為客戶最關(guān)心如何在短時間內(nèi)獲得最多信息。雖然超級服務(wù)器的應(yīng)用成本高于其它網(wǎng)絡(luò)銀行使用一般服務(wù)器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行投資購買了這種設(shè)備，使客戶可以在瞬時傳輸電子數(shù)據(jù)和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后第一年的盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，而安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會實現(xiàn)的事，而客戶從一開始就是最重要的。

2、發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行衛(wèi)法銀行(WellsFafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之十，在10個州擁有營業(yè)機構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年;衛(wèi)法銀行就開始建設(shè)自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。至1997年·12月通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)洪銀行交易的客戶已有43萬。

衛(wèi)法銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營成木。衛(wèi)法銀行的指導(dǎo)思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務(wù)；那么我們就提供這種服務(wù)。在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時，衛(wèi)法銀行經(jīng)過大量的調(diào)查發(fā)現(xiàn);客產(chǎn)不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要有關(guān)帳

簿管理、稅收和財務(wù)預(yù)算的服務(wù)。于是在1995年，該行就與微軟貨幣Microsoft Money)和直覺集團(Intuit)下屬的快訊公司(Quicken)等提供個人理財軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低經(jīng)營成本方面:據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與銀行進行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省幾5美元。至2000年末，衛(wèi)法銀行預(yù)計自己將擁有100萬網(wǎng)絡(luò)用戶，而隨著客戶從實體分行向低成本網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)移，它們將節(jié)約大量費用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛(wèi)法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關(guān)系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。 二、社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。1997年，美國97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產(chǎn)不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費性存款，并向消費者發(fā)放小額商業(yè)性貸款，業(yè)務(wù)范圍主要集中在社區(qū)內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)。相對大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切，同客戶更加貼近。對于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務(wù)，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國家的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(AmSouth)是一家典型的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總值為20億美元。為了確保客戶不會因為便利的原因而選擇其他銀行，它就及時利用克瑞林集團Gorillion)的航海者軟件(Voyager)，拓展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)領(lǐng)域。

由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域采取跟進戰(zhàn)略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競爭優(yōu)勢，對于它們來說非常重要。因為網(wǎng)絡(luò)銀行進入壁壘低，業(yè)務(wù)差異化小，所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分，在實踐申，已經(jīng)有一些社區(qū)銀行對此進行慎重的思考。

例如，委托銀行(Intrust Bank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1876年由錢德勒創(chuàng)立，主要的服務(wù)對象是該州威遲塔(Wichita)地區(qū)的農(nóng)場主和零售商。經(jīng)過錢德勒家族四代的努力，現(xiàn)在該行的資產(chǎn)為17億美元。委托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)最初是為了與美洲銀行(Bank of America)等大銀行在競爭中保持均衡態(tài)勢。正如遠(yuǎn)程銀行分部的高級副總裁莎利．布恩(Shari Bevan)認(rèn)為，他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行最基本的目的是起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N戰(zhàn)略手段。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場定位于當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)時;發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)并不局限于此，在網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭中、它仍然將業(yè)務(wù)創(chuàng)新視為自身的競爭優(yōu)勢，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與新興的信息技術(shù)結(jié)合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目標(biāo)。目前該銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進行遠(yuǎn)程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計劃。為了提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，委托銀行還計劃首先將語言識別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對使用遠(yuǎn)程交易的零售商身份進行鑒別委托銀行認(rèn)為，最先運用新科技的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴這是最有價值的回報。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對于一家身價不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵的競爭中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰(zhàn)略的成功。

三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(First Internet Bank of Indiana)為代表的全方位發(fā)展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(Compu Band)為代表的特色化發(fā)展戰(zhàn)略。

1、全方位發(fā)展戰(zhàn)略 對于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù)，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因為銀行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對和貸款事宜，同時，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務(wù)上的新需求，所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行的董事局主席所指出的那樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行需要提供全面的服務(wù)來吸引新客戶和鞏固老客戶。客戶想要在一家銀行獲得所有的金融服務(wù)，而不僅僅是其中的一部分，這正是網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供在線金融服務(wù)的目標(biāo)。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。在他的帶領(lǐng)下，印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正積極準(zhǔn)備推出"中小企業(yè)貸款服務(wù)"，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。這家網(wǎng)絡(luò)銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網(wǎng)頁資源、客戶關(guān)系和客戶信任等四項中分別名列第4、1、11和19位。

2、特色化發(fā)展戰(zhàn)略 持有這種觀點的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。它們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性;與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多。例如，因為缺乏分支機構(gòu)，它們無法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù);也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款業(yè)務(wù)，在康普銀行的高級管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于自身具有核心競爭力業(yè)務(wù)的發(fā)展，至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認(rèn)為，客戶可以硅互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)是絕對錯誤的。目前，這家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項中分別名列第6、6、19位。

除這種典型的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展戰(zhàn)略也具有借鑒價值。耐特銀行(Net. B @ nk)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經(jīng)達到3.327億美元。在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。該行服務(wù)特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執(zhí)行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認(rèn)為，每一個純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導(dǎo)下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個增長速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經(jīng)突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行和衛(wèi)法銀

行，位居第3;在其他項目中也表現(xiàn)不俗，綜合排名、客戶關(guān)系和網(wǎng)頁資源3項分別列在第4、2、4位。 四、啟示

由上不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行巨大的發(fā)展?jié)摿ΓW(wǎng)絡(luò)銀行將是未來銀行的發(fā)展趨勢。而網(wǎng)絡(luò)銀行的這些成功發(fā)展戰(zhàn)略對我國銀行業(yè)未來的發(fā)展將具有積極的借鑒作用。

1、信息時代大銀行的發(fā)展方向--網(wǎng)絡(luò)銀行 隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普

及，傳統(tǒng)銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，那么它們都將在數(shù)字經(jīng)濟時代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機遇，將自身優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，那么也將迎來前所未有的發(fā)展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是自建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略，收購西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術(shù)與人才，還能夠拓展業(yè)務(wù)范圍，以點代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。

2、中小銀行要強調(diào)金融服務(wù)特色 鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地可接入、業(yè)務(wù)功能強大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，它的產(chǎn)生為中小銀行戰(zhàn)勝大型金融集團提供了可能性。但是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)進入壁壘很低，業(yè)務(wù)差異性小，所以在這種情況下，一定要強調(diào)銀行自身服務(wù)的特色。只有提供特色服務(wù)才可以贏得客戶。中小銀行市場定位一定要清晰，對于目標(biāo)客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競爭中保持發(fā)展的勢頭。