保險行業的風險管理精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇保險行業的風險管理，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】風險；賒銷；保障措施

為了更好的發揮機械行業賒銷風險管理模型的作用，必須有一定的保障體系做后盾，賒銷風險管理保障體系主要包括三方面的內容，即：組織保證、人員保證和管理信息化，這三個方面緊密聯系，互為補充，有機結合成一個整體，從而有效地保證賒銷風險管理體系的落實。

一、機械行業賒銷風險管理的組織保證

1.賒銷組織管理機構

機械行業為了保證賒銷風險管理對策的實施，必須設置獨立的賒銷風險管理部門，賒銷風險管理部對公司總經理負責，與公司財務部門、銷售部門溝通與協調，對公司的賒銷風險直接負責，賒銷風險管理部設市場銷售組、客戶管理組、逾期應收賬款追收組，公司財務銷售核算組要對賒銷的全過程實施監督和控制。

2.賒銷風險管理部門的職責

企業賒銷風險管理部門應具備兩大基本功能：即：客戶風險管理制訂企業賒銷政策，應收賬款的催收，同時還有一些輔助管理職能。

3.賒銷風險管理工作的考評

賒銷風險管理部門的工作受企業內部銷售部門、財務部門、法律顧問的制約和監督，對賒銷風險管理部門的考評包括：銷售增長率、公司逾期賬款降低率、公司壞賬降低率、內部協調、客戶服務等。

二、機械行業賒銷風險管理的人員保證

賒銷風險管理人員是賒銷風險管理對策能不能順利實施的核心和關鍵，如何設置賒銷風險管理人員的職責，如何對賒銷風險管理人員進行選聘、培訓、考核是對賒銷風險管理人員進行管理的重點。

1.賒銷風險管理人員的職責和選聘

賒銷風險管理人員的職責要在崗位分析的基礎上設置，根據機械行業實際情況，在賒銷風險管理部設經理一名，客戶管理員五名，信用分析人員一名，追賬人員五名。賒銷風險管理人員的基本素質和工作能力關系著賒銷風險管理目標的實施，把好入口關，對賒銷風險管理崗位的人員實行競爭上崗的辦法進行選聘。

2、.賒銷風險管理人員的培訓

在賒銷風險管理中，要按照崗位配置相應的管理人員，真正地把那些具備相應能力和素質要求的人員選配到賒銷風險管理崗位。同時，還應該注重對賒銷風險管理人員的培訓，可以進行全面培訓和重點培訓。

3. 賒銷風險管理人員考核

對賒銷風險管理人員考核實行目標責任制，首先按照每個崗位的職責和賒銷風險管理部門的目標分解，保證個人目標與部門目標的一致性。其次，根據工作進展情況組織進行月度和年度考評，考核內容包括目標責任、基礎管理、過失追究等三個大的方面。

三、機械行業賒銷風險管理的物質保證――管理信息化

賒銷風險管理的核心內容和大量工作是處理和傳遞信息。對于賒銷信息量大的企業來說，這部分工作十分繁重，在信息技術快速發展的今天，賒銷風險管理同樣急需信息技術的支持。

1.賒銷風險管理信息化的目標

一方面公司要建立適合自身的管理特點和管理方法的模型、制度等信息系統來保證管理策略和措施的順暢實施；另一方面，企業還應該多渠道的應用社會中介機構、銀行等能夠提供的相關信息進行分析。

2.賒銷風險管理信息化

機械行業中代表公司實施比較系統科學的賒銷風險系統需近兩年時間，其相關管理模型和制度都在不斷完善之中，因此信息化建設也正處于起步階段，需要不斷地充實、完善。

信息管理系統的數據庫主要包括客戶類、業務類、財務類。建立信息管理數據庫，主要實現以下功能： 客戶信用自動評估、額度控制、發貨控制、應收賬款的預警跟蹤、客戶協調、靈活的管理報告、貨款回收進度報告、客戶信用狀況報告、爭議貨款報告。

四、結論

為了保證賒銷風險管理體系的構建及各項對策的正常實施，企業應該建立健全賒銷風險管理組織機構，加強賒銷風險管理人員的管理編制，實施賒銷風險的信息化管理。

參考文獻：

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篇2

關鍵詞：保險資金 投資風險管理 問題 對策建議

保險行業國際發展經驗和國內發展趨勢表明，保險業的競爭越來越激烈，承保業務范圍和責任不斷擴大。為爭奪保險業務，保險公司不斷降低承保成本，致使承保業務的盈利水平偏低，甚至出現虧損情況。因此，保險公司只能依靠獲取的投資收益來彌補公司內資金的空缺，其中企業的經營狀況和收入水平都依靠保險資金的運用的額外利益來維持。保險投資收益已成為保險行業生存發展的重要支柱。保險行業也成為了在金融市場中不可或缺的部分。

一、我國保險資金投資風險管理存在的問題

（一）保險投資渠道比較單一

新保險法的出臺，很大程度上為保險資金投資開拓了多種方式，但是對于投資渠道的豐富性，仍有缺失。我國保險行業受到國家政策的限制，使得投資和投資方式在短期之內沒有得到改善。各大保險行業為了確保自己和客戶的利益不受侵害，通常都采用比較保守的投資渠道，比如投資比例份額巨大等方式。

保險公司是具備充足的資金條件進行投資的，其還能做到企業利潤最大化。雖然近幾年各大保險公司都傾向于基金和債券的投資，并呈現上升趨勢，但是主要的還是進行銀行存款，將資金存放到銀行中的投資渠道過單一，有時也進行適當的國債投資，當利率穩定時，收益可觀;不穩時，損失慘重。

（二）投資收益率不穩定

近二十年來，我國保險投資行業得到了很好的發展，無論是資金、保費收入都日趨上升，還是企業規模都在不斷擴大，但是保險的投資收益率卻呈現出不穩定，甚至有下降的趨勢，這局勢影響著保險行業的投資效益，決定了投資質量。收益是衡量一個投資行業投資水平的高低的重要條件，保險投資收益率低是我國保險投資行業的顯著問題。

（三）抗風險的能力弱

首先，保險資金運用的投資大部分集中在銀行存款和國債兩種投資方式，一當銀行利率發生變動時，保險公司受益也會隨之發生波動現象。如2007至2008年，在國際金融危機的影響下，我國的保險投資收益率就發生了較大的波動，抗風險能力較弱，使得保險投資金的安全性較差;由于市場對于衍生品的需要以及運用較少，導致保險投資存在較大的風險性，從而限制了保險行業的發展。

（四）保險資金運用監管的法律法規體系有待進一步完善

我國的保險資金運用監管的法律主要有：《中華人民共和國外資保險公司管理條例》，《保險公司管理規定》和《保險法》等多部法律，此外還包括保監會頒發的一些管理規定和方法，主要針對保險資金管理所制定的，起都是保險資金運用的重要保障。但是，從法律上講，現今的保險資金運用管理條例，層次過低，法律效應不夠，不利于保險行業資金的監管。

二、我國保險資金投資的對策建議

（一）豐富保險投資渠道

為了解決保險行業投資渠道過于單一的問題，其應拓展市場投資渠道，使我國保險行業朝著多元化渠道的方向發展。在此期間，我國應完善債券股票、基金和債券投資政策，從而改變傳統的投資結構。不斷的改善債券投資結構，逐漸開展股權投資和不動產投資和股權投資等金融活動，豐富保險行業的投資渠道。這樣一來，不僅能夠發揮出保險行業的資本融通功能，而且對于我國經濟建設和優化保險業自身的產業結構有著重要的作用;除此之外，向中小企業貸款也不失為一種行之有效的投資方式。人壽保險的周期比長，保險公司因此具有充足的可調配資金，然而存在一些中小企業由于信譽不高，只能通過銀行進行小額貸款，但這些資金卻不夠維持公司的正常運作;這時，保險公司便可在保證安全性和收益率的前提下，為中小企業提供貸款，不僅能有效提高保險公司收益率，同時也促進了中小企業的發展，這也是拓展保險行業渠道的新方法。

（二）合理利用金融衍生品來規避投資風險

為了降低外債投資的風險，一般采使用貨幣遠期合同套期保值。外債投資過程中，合理的使用衍生品，可以躲避一些風險。但是，只有確保了保險資金的安全，才能利用衍生品促進保險行業的發展。正是由于衍生品是對我國傳統保險投資的補充，因此，受到國際市場的關注。這幾年來，保險市場非傳統風險轉移方式發展迅速，保險風險證券化，依托于證券，創新產品層出不窮，成為保險業新的風險管理工具。

（三）借鑒西方先進投資經驗開拓創新

歐美國家的投資方式不同于中國，其一般采用投資基金的管理方式，有的按照種類，有的側按照抗風險能力，進行分類投資管理，便于進行保險資金風險評估。這樣一來，不僅符合客戶的要求，也方便了監管部門的控制要求，避免了償付能力不足的問題。目前，受到我國法律的約束，保險行業不能采用這種投資方式，但是，這些經驗都是我國保險行業可以借鑒和學習的。

（四）完善保險資金運用監管法律體系

我國保險行業的法律以《保險法》為核心，其中還有一些針對不同領域所制定的行政法規輔助《保險法》的實施，但該體系仍需要進一步的規范和完善。首先，為了適應經濟市場的發展，我國應提高立法的效率、拓展市場投資渠道、保障保險資金投資中有相關的法律確保保險行業的權益;其次，強化保險資金投資中風險控制方面的立法建設，不僅要明確保險投資的風險范圍，還要注重資金投資的收益，以發展和收益促進資金的安全性;最后，完善保險行業的相關法律除保險法外，還應要完善證券法、信托法、證券投資基金法等相關法律法規，形成金融市場、保險市場、貨幣市場相互影響、相互制約的完整的法律體系，構筑我國保保險資金投資及風險控制的法律防線。

三、結束語

近幾年來，我國保險行業呈現出一個快速飛躍的局面，在各個方面都取得了輝煌的成就。然而，保險行業作為投資行業中的“老大”，在投資數量和質量上取得了很大的提升，但是，目前我國法律上存在些許問題，一定程度上阻礙著保險行業的發展，因此，我國應不斷完善本國法律法規，使保險行業得以順利發展。

參考文獻：

[1]徐碩，徐玉德，羅歡.我國保險資金投資風險管理存在的問題及對策建議[J].經濟研究參考，2014

篇3

隨著我國保險行業的日趨成熟，截止至2014年底，我國保險系統機構數增至180個，保險公司保費上升至20234億元，保險系統職工人數上升至90.43萬人，同比增長8.78%，保險業的競爭日趨激烈[1]。因此，許多保險公司不斷擴大承保范圍和承保責任，承保成本不斷提高，盈利水平不斷降低，保險資金投資收益日益成為保險公司新的盈利增長點，是保險行業不斷長久發展的重要支柱。

一、保險資金投資的現狀

近年來，隨著保險業的進一步發展，我國保險行業投資逐漸呈現出投資規模逐步擴大、投資結構逐步多樣化等特征。

1.保險投資規模逐步擴大

根據表1可知，2008-2014來，保險資金運用余額不斷增長，從2008年的保險資金運用余額30552.83億元增至2014年的93314.42億元，增長305.42%。截止至2014年低，保險行業資產總額已突破10萬億元。

2.投資結構逐步多樣化

隨著我國市場經濟的進一步發展，保險資金投資結構也逐漸呈現多樣化的趨勢。截止至2014年底，我國保險資金投資金額為93314.42億元，其中投資國債為5009.88億元，占比5.37%；投資銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；投資金融債券為15067.12億元，占比16.15%；投資企業債券為15465.13億元，占比16.57%；其余投資還包括固定資產投資、證券投資基金等，投資結構呈現多樣化的特征[2]。

二、保險資金投資的風險

目前保險資金投資的風險大體包括政策風險、市場風險、信用風險和流動性風險等[3]。

1.政策風險

政策風險主要是指由于政府宏觀政策或保險行業內政策的變動，導致對保險投資收益率改變的投資風險。比如，國家通過貨幣政策和稅收政策的調節，稅率、匯率、稅收、股票等價格發生波動，從而導致保險投資的金融產品出現收益虧損的改變。

2.市場風險

市場風險主要是指由于市場產品價格、供需情況、匯率、利率等條件的變動，，導致對保險投資收益率改變的投資風險。雖然我國保險行業投資結構逐步趨于多樣化，但是大部分投資仍然面向基礎金融產品，這些金融產品的收益率直接受到市場利率的影響，直接影響保險資金的收益與安全。

3.信用風險

信用?L險，亦被稱為違約風險，主要是指投資的金融產品的借款人因各種原因，不能及時償還債務，從而發生違約的風險。信用風險不但會使保險公司無法收益，而且會面臨巨大經濟損失的風險。因此，保險公司因綜合評價企業債券和基金的各方面能力，在全面權衡的基礎上進行投資。

三、保險資金投資風險管理存在的問題

1.監管體系不完善

目前我國對保險行業資金投資的監管法律主要包括《保險法》、《外資保險公司管理條例》、《保險公司管理規定》等，還包括一些保監會頒布的管理規定和辦法。但是現行的監管體系中一些規章的層次較低，發揮的影響力有限，沒有形成完善的監管體系。此外，現在尚未出現針對保險資金投資監管體系的立法，不利于監管部門實施有效監管。

2.風險投資管理人才稀缺

保險資金的投資工作是一項非常復雜和重要的工作，對于從事專業化風險投資的管理人員的綜合素質要求非常高。既要求管理人員要有專業的保險、財務、金融等方面的知識，同時又要求管理人員又具備良好的溝通能力、交流協作、管理才能等。而目前在我國保險行業從事一線風險投資的人員遠遠達不到此類要求，專業人才隊伍比較弱小，沒有形成較好的人才儲備和培訓體系。

四、進一步加強保險資金投資風險管理的建議

1.加強制度建設，完善監管體系

目前《保險法》是我國保險行業法律法規的核心，輔以一些行政法規和部門規章。為加強制度建設，完善監管體系，我們需從以下方面著手：一、加強對保險資金投資立法建設，保證保險資金投資有法可依，減少投資過程中的風險；二、加強相關配套法規細則建設，確保保險投資過程法制化、規范化，積極引導保險投資合理正當的收益；三、加強保險相關行業的法律法規建設，加大證券投資法、信托法等立法進程，形成“金融-貨幣-保險”立體化的監管體系，確保我國保險行業健康有序[5]。

篇4

關鍵詞：社會平安建設保險公司風險管理需求分析

一、前言

改革開放以來，我國保險業發展迅猛，取得了舉世矚目的成就。“十一五”規劃綱要對保險業發展的闡述，對我國保險業未來的發展具有重要指導意義，也為保險業的發展提供了一個千載難逢的機遇。目前經濟發展全球化、市場化的大趨勢，用競爭促發展，用改革求生存，創造更大的生存與發展機遇，也使得社會的各方面面臨的風險越來越大，越來越復雜。民眾出于投資與增值的考慮，以及面臨著經濟發展過程中生活的壓力必將產生風險管理，獲得一定的保險服務的需求，現對此課題進行探究。

二、 當前湖南社會平安建設的現狀及風險管理服務需求分析

在我國社會平安建設大背景的影響下，全國各地都投入了大量的人力、物力和財力支持地方社會平安建設，爭創“兩型社會”。民眾生活水平也提高了，其自身的人生財產安全也有了新的需求。下面將從幾個方面對湖南社會平安建設的現狀進行介紹與分析：

1、從湖南社會經濟等各方面發展現狀分析

第一，居民收入穩步增加。2011年全省城鎮居民均可支配18844元，比上年增長13.8%；農民人均現金收入6567，增長16.8%；

第二，民生投入力度加大。全省為民辦實事共投入各類資金543.18億元。改造縣鄉公路3290公里。城市低保對象月人均補差185元，農村低保對象月人均補差70元，農村五保戶分散供養標準達1556元；

第三，社會保障進一步完善。全省城鎮新增就業71.6萬人，城鎮零就業家庭實現動態就業援助，農村新增勞動力轉移就業82.67萬人。新型農村養老保險參保人數達1306.25萬人，居民醫保門診統籌的縣市區達115個，統籌地區新農合政策范圍內住院費用平均補償率73.2%。

2、從政府的管理與服務的角度進行分析

社會平安建設是新形勢下社會治安綜合治理的新舉措，政府加大補貼商業保險和強制商業保險，從重點工程、進出口貿易、工業、農業、服務業、巨災到社會醫療養老、低保等，使社會受保的范圍逐步拓寬，保險深度逐漸加大。良好的政策支持對于保險行業的發展有著極大的促進作用，另一方面也推進了保險公司風險管理服務的完善與推進。

3、從保險行業的發展狀況進行分析

目前我省保險行業再次迎來新一輪擴容潮。作為現代金融的主要支柱、市場經濟前提下風險治理的主要手段以及社會保障體系的主要組成部分，保險在全球經濟金融中闡揚的作用和意義不斷凸起和強化。

近年來，湖南保險業實現了跨越式發展，人們對保險功能與作用的認識，從初期注重經濟補償和保障“單一功能論”到經濟補償、資金融通和社會管理的“復合功能論”，有了較大的提升，也就是說風險管理服務有著很好的發展前景。

4、從保險公司的風險管理服務工作與社會平安建設關系角度分析

第一，保險公司的風險管理服務與湖南社會平安建設間的關系。當前保險公司的風險管理是伴隨著民眾對自身安全風險管理所產生的，目的在于保值與增值以及保障人生財產的安全，而這種需求正順應了社會平安建設的大趨勢。

第二，保險公司的風險管理服務與其自身發展間的關系。當前各大保險公司力求改革創新，實現風險管理服務的專業化與智能化水平的提高，與其本身的發展是一脈相承的，創新風險管理服務是在市場經濟中取得突破性發展一個新方向。

第三，保險公司如何加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設。在“兩型社會”建設的背景下，保險行業在實現自身經營發展的同時更應當承擔相應的社會責任，這也體現了企業經營與管理的最高層次是實現社會效益，加強風險管理服務對社會平安建設有著積極的推動作用。

三、 充分認識在湘保險公司風險管理對社會平安建設重要作用

伴隨著市場經濟的發展，我國保險業的發展呈現快速增長的趨勢，取得舉世矚目的成就。進一步大力發展保險業，對我國實現社會主義和諧社會宏偉目標具有重要意義。在湘保險行業的壯大，來源于該行業的專業技術與服務水平的提高，更來源于民眾的需求。

1、風險管理服務具有經濟補償能力

保險業的發展可以增強社會整體的抗風險能力，大大消除社會不安定因素，降低社會交易成本，提高社會運行效率。

第一，當前，湖南社會保險公司的規范化、專業化發展使得整個保險行業的實力得到了壯大，同時保險公司之間的競爭也是比較激烈的；

第二，民眾選擇的范圍廣了，抵抗風險的能力也增強了。如果我們充分的運用保險這種市場化的風險損失財務轉移機制，對風險進行有效的管理，有助于預防大量事故的產生，減少災害事故給人們帶來的不利影響，保障生產發展，維護社會的穩定，這正是社會主義和諧社會的基本需要。

2、風險管理服務承擔部分社會管理功能

保險公司風險管理緩解了社會矛盾，推動了社會管理模式的創新。在湘保險公司開創了促進平安建設的新思想，加大了社會服務功能發揮的力度。其中商業保險聯手社區醫院，參與新農合、城鎮基本醫療和健康險。根據發展農業強省、保障服務民生促進社會平安建設的需要，加大農業保險的參與范圍，做好農村養老保險的政策扶持。

3、風險管理服務在 “三農”問題中大有作為

保險業風險管理可為社會主義新農村建設發揮重要的作用。湖南是農業大省，也是較容易受自然災害襲擊的地區，為幫助廣大農民化解自然災害風險、增強農業抗風險能力、促進現代農業發展。商業保險公司介入農業保險業務，對于改變湖南省救災模式、放大救災資金、加強風險管理，有著積極意義。

4、商業保險是完善的社會保障體系的重要支柱

社會保障體系所包含的范圍、廣度和深度是比較廣闊和深入的，但這更需要商業保險公司的介入，需要風險管理服務的推廣，同時，商業保險就是完善社會保障體系的重要支撐。保險業風險管理服務承擔著社會“穩定器”的職責，有利于穩定民眾對不確定的未來預期，減輕精神焦慮，增加即期消費，把潛在的消費需求變成實際支出，推動整個經濟的長期發展。

5、風險管理服務的發展有利于完善現代金融體系

社會平安建設包括兩個方面：第一，社會公共環境的安全；第二，社會經濟發展的安全。保險業風險管理服務可以優化金融資源配置，促進金融行業的均衡協調發展，防范和化解金融風險。此外，這主要體現在金融安全，規避金融次貸風險，就國外之前所面臨的金融問題所引起的一系列次貸危機，我們不能忽視金融風險的危害，只有良好的風險管理作為保障，才能更好地促進金融業的健康快速發展。

四、 新時期，湖南社會平安建設對風險管理服務的需求

社會平安建設是構建社會主義和諧社會、促進社會協調發展的保障工程，是維護廣大群眾根本利益、為人民所期盼的民心工程。社會平安建設對風險管理服務到底有著怎樣的需求，本文將從以下幾個方面進行分析：

1、風險管理服務在現代保險的社會管理功能中占有舉足輕重的地位

第一，社會的和諧、平安對風險管理服務工作有大量的、迫切的需求。生產中的安全事故居高不下、社會治安形勢的嚴峻及自然災害的頻繁，這些對我省的社會平安與和諧構成了致命的威脅，特別是經濟發展水平的高低依據國民生產總值的變化幅度這一衡量標準，造成了企業及個體經營者認為“GDP的增長能以犧牲人命為代價”的錯誤思想；

第二，相對于其他社會管理功能（如社會信用管理）而言，風險管理服務短期內取得較好成效的條件更為成熟。社會信用管理主要產品是：風險報告、普通企業資信報告、消費者風險評級、工業規范、國家風險分析報告等，其功能遠遠沒有保險行業風險管理服務全面、專業，民眾購買偏好必將朝向風險管理服務；

第三，風險管理服務既能有效提高保險公司的經營效益，又能對改變保險公司的外部形象產生深遠影響。整個社會以及在湘民眾對風險管理服務需求及偏好在于保險公司自身風險管理服務的實力及專業化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保險公司通過做大做強風險管理服務，另一方面也將感染民眾對其的偏好，最終推動公司的發展，以致實現整個社會平安建設。

2、加強風險管理服務是當前保險公司必然的戰略選擇

第一，風險管理服務工作有著良好的發展前景。中國保監會2011年9月正式《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》，明確提出到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元，保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人，保險業總資產爭取達到10萬億元。保險公司發展前途光明，仍將得到民眾在風險管理服務方面的親睞，同時整個社會的平安建設也將起到一定推動作用；

第二，創新改革，發揮風險管理服務的特性成為趨勢。當前，我省保險業仍處于發展的初級階段，還不能很好地滿足經濟社會發展和人民的需求。做大保險業，必須在做大規模、拓展覆蓋面、提高服務程度、強化功能和作用，增強全社會保險意識五大環節。而創新點就在于風險服務管理服務，社會平安建設的需求也在此處。就我省而言伴隨著私家車數量的急劇增加，建筑施工的面積逐步擴大，交通安全、建筑施工等方面也出現了一些新的問題，其社會平安面臨著挑戰。

3、加大風險管理服務的宣傳，滿足民眾趨利避害的需求

第一，保險公司風險管理服的范圍、重點取決于我省的社會需求，就目前而言主要存在交通（公交、地鐵建設等），但總體上應是幫助民眾分析風險、對付風險及處理與風險相關事宜，其中，風險不能局限于純粹風險，服務對象也不必局限于保戶；

第二，“現代保險的功能”理論落實。中國原保監會主席吳定富一再提起“現代保險功能”的討論，其中“現代保險的社會管理功能”是討論的重中之重。而在國際上，隨著風險管理研究在半個多世紀以來的快速發展，有關保險公司的風險管理服務工作的理論與實務也發展迅猛，如，日本富士火災海上保險公司在此方面就保持著世界領先水平。國外先進的經驗值得學習，也有待中國化，對中資保險公司風險管理服務水平的跨越式提升與中國社會的平安、和諧意義重大。

4、社會平安建設對風險管理服務的需求有著理論和實踐基礎

“實踐出真知”，根據湖南社會平安建設的現狀調查與分析，我們發現社會平安建設對保險公司風險管理的需求有著理論和實踐的基礎：

第一，規范保險公司風險管理服務有利于豐富平安、和諧社會建設，又能發展和深化現代保險功能，特別是現代保險的社會管理功能。還能為保險競爭中的差異化經營理論添磚加瓦。

第二，在實踐上，風險管理服務既能為湖南社會的平安建設、為我省經濟社會的發展出謀劃策，又能為保險公司的風險管理服務工作提供指導，還有助于改善保險公司當前的經營業績及長遠的經營環境。

5、在湘保險公司應自覺投入湖南平安建設

在湘保險公司需要積極工作，大膽開拓創新，應用創新發展觀加強自身建設的同時狠抓風險管理工作，提高社會責任，積極參與湖南平安建設，達到雙贏的目的。首先，規范保險公司的風險管理服務范圍，重點取決于湖南省的社會需求，真正為促進社會平安建設提高良好的風險管理服務。其次，保險公司的風險管理服務工作需要必要的組織保證，但其形式可以多樣化，也可以專業化經營。專業化的服務才能獲得民眾的長期需求與購買欲望。

五、 結束語

湖南社會平安建設的發展既有機遇，也將面臨挑戰，如何加強社會平安建設，推動“兩型社會”建設與發展實為重要。在湘保險公司只有加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設，才能實現發展自己和構建平安、和諧湖南這一雙贏目標。新時期，我省保險公司仍將面臨新的挑戰還需要保監會、保險行業專家學者給與支持與幫助。

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篇5

關鍵詞：信息安全；風險評估；效用評估

對于保險企業來說，客戶信息等同于“貨幣”。對于投保人而言，買保險本身就是為了規避風險，而如果因為保險公司信息不安全，造成投保人風險的擴大，勢必會影響投保人的投保意愿，同時也將影響到保險公司的信譽和可靠度，這必將極大地制約保險公司的發展。因而研究保險行業信息安全風險管理有很強的理論意義和現實意義。

一、現狀分析

目前保險行業信息安全風險管理主要存在以下問題：

（一）人員設備資金等投入不足

全行業特別是各保險公司的高層人員對新時期的保險信息安全的認識不充分，重視程度不高，很多保險公司缺乏完善的信息安全規劃，對信息安全的投入嚴重不足，導致安全防護措施和應急災難備份和恢復設施嚴重滯后于信息系統的開發建設，同時，人員投入不足，技術儲備和信息安全事件研判能力十分有限。保險業信息安全的抗攻擊、防滲透能力較弱，很難抵御有組織，有預謀的技術攻擊。

（二）缺乏完善的系統機制

俗話說“三分技術，七分管理”，但目前很多管理者只重視風險控制的技術問題。通過最近幾年安全事件的調查研究，發現很多企業大都采用“滅火式”的處理方式，只是就事論事的解決出現的風險事件，而沒有從流程、技術、人員三個層次進行信息安全管理的協調重視，沒有制定一套可操作性強的、有效的應急措施。

（三）監管制度不完善

信息安全等級保護是行業監管的基本指引。2007年底，保險行業信息系統定級工作基本完成，等級保護工作在保險行業持續展開。但是等級保護本身仍舊存在很多問題。

（1）等級保護沒有關注企業能力差別。大多數保險機構都被定在第一二級，沒有很好的區分強弱企業。

（2）等級保護的評估數據存在盲信息。比如，相關人員通過問卷調查來采集評估數據，被訪談人員在填寫調查問卷時會出現“報喜不報憂”的情況，這就在評估數據中引入了“盲信息”。另外，由于評估專家自身經驗、情緒、心情等因素的影響，等級劃分和量化評估得分結果容易失去客觀性，造成評估過程出現盲信息。

二、改進措施和意見

針對于保險行業信息安全現狀的不足之處，可以從四個方面提出改進措施。①加強管理者信息安全教育，提高管理者風險管理意識，明晰信息安全建設對企業發展的重要意義。②完善專家信息庫和知識庫，培養有風險管理經驗的高素質人才，建立信息安全風險評估系統。③加強保險行業間、保險業與IT行業跨行業合作，共同建立安全保障策略，④加強制度建設，完善信息安全監管，從根源上杜絕信息安全漏洞的產生。本文主要就以下兩點做出詳細說明。

（一）建立公司的風險管理體系

信息安全風險管理應該是一個具有自我反饋和自我調節的反饋控制系統，主要包括以下四個環節：風險評估、風險控制、運行監控、應急恢復。

1.風險評估

信息安全風險管理的重點和難點是進行合適恰當的風險評估。風險評估主要包括以下步驟：

（1）資產評估。明確信息資產評估范圍，并對資產進行分類，定量資產價值評估。利用CIA公式進行計算：

，（α+β+γ=1）

其中，S表示資產安全價值，C表示保密性賦值，I表示完整性賦值，A表示可用性賦值。αβγ分別為保密性、完整性、可用性權重。

（2）威脅和脆弱性評估。列出詳細的威脅因素和可能被利用的薄弱環節，以及二者可以導致的威脅、威脅會影響的資產或資產群、造成對資產和業務的損害以及對威脅發生的可能性進行的判定。

（3）識別現有措施。檢查現有措施是否適用，是否能發揮應有的作用，同時，應該評估現有措施是否能夠滿足資產、威脅和脆弱性評估出的風險需求，以避免重復實施控制措施。

（4）利用VaR模型估計風險損失值。選擇ClaytonCopula函數來描述威脅性與脆弱性變量之間的關系

，其中

參數 可通過Kendall秩相關系數得到：

假設A表示信息資產價值；x表示信息資產脆弱損失率；y表示信息資產威脅損失率。依據VaR理論和Copula模型，設定信息系統風險評價模型為：

其中， 分別代表脆弱性、威脅性的權重， 是置信水平 下的風險損失值。

2.風險策略和安全措施

根據風險評估階段中得到的資產風險評價結果，確定風險管理策略是采用自留、規避、轉移還是接受風險，并對不可接受的風險采取相應的安全措施。制定合乎公司目前發展狀況的風險控制政策，確定詳細的風險控制計劃，完善風險控制審批制度，切實實施風險控制措施。

3.運行監控

此階段主要關注的問題有：①建立覆蓋全公司的運行監控系統，全面收集來自網絡、系統、應用等的訪問管理信息處理等安全日志。②建立風險事件知識庫和專家信息知識庫，對各種風險事件信息進行集中分析，加強信息安全高素質人員的培養和儲備，最終提高全公司信息安全監控服務的水平。

4.應急恢復

此階段應重點關注以下問題：明確相關部門的職責，建立應急響應機制，提高信息安全保障能力；制定應急預案及應急計劃，最大限度地減少風險事件造成的損失；制定信息安全重大事故應急預案和措施，保證應急恢復措施的有效性和真實性；根據信息資產的分類和重要程度，制定不同的災難備份恢復目標。

（二）量化確定專家評估效用

如上文所述，等級保護制度中專家評估階段存在很多的主觀因素，造成專家評估中存在許多盲信息，專家評估的效用也不明確。關于量化專家評分中的盲信息，可以由盲信息本身的可信度來衡量，這里不再贅述。本文主要研究專家評估效度的量化確定。

專家評估效度的量化確定，可以根據專家評分向量的相似度和差異性比較得到。一般來說，相似度越高，差異性越小，表明評估效度越高。具體方法如下：

1.相似度的確定

把n位專家給出的評分轉換為n個行向量： ， ，…， ， ，…，λn；i，j=1，2，…，n。定義專家評價的相似度為：

其中

； ；

表示專家I與專家j評判向量相關系數的絕對值。 越大，則兩個專家評判結果相似度越高，反之越低。

2.差異度的確定

專家評判差異度可以用專家評分向量的Euclidean距離確定。

定義專家間評判的差異度為

其中 表示兩個評分向量間的歐式距離。

第i位專家與其他專家評判的總差異為：

將差異度進行歸一化表示：

可用來反映第i位專家的評判與其他專家評判的差異度， 越大，差異度越大， 的可信度越低。

根據相似度與差異度的比較來量化處理等級評定中專家評判的效用，可降低專家主觀評估帶來的誤差，為后續風險管理提供了依據。

參考文獻：

[1]符偉.基于模糊影響圖的信息安全風險評估研究[D].國防科技大學.2011.11