銀行行業(yè)的發(fā)展前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行行業(yè)的發(fā)展前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

摘 要 當(dāng)前形勢下，短時期內(nèi)外資銀行進(jìn)入中國后很難在存、貸款等傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)上取得競爭優(yōu)勢，但由于表外業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所產(chǎn)生的積極影響，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)將會成為外資銀行首選的切入點，必將對今后我國商業(yè)銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文從課題研究的相關(guān)背景入手，然后詳細(xì)的闡述了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)，接著分析了我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，最后重點的研究了我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的原則與措施。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點課題。

二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)

（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容

表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項金融資產(chǎn)，并同時形成另一個企業(yè)的一項金融負(fù)債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準(zhǔn)則不計入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)?！睋?dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。

（二）表外業(yè)務(wù)的計量

表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風(fēng)險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務(wù)這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴(yán)重的影響，用歷史成本來計量表外業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務(wù)的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價值和整個企業(yè)的價值，相關(guān)的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。

但公允價值如何確定？從定義上講，公允價值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎(chǔ)上進(jìn)行資產(chǎn)交換或者債務(wù)結(jié)算的金額。然而，實證研究表明：有關(guān)表外業(yè)務(wù)的公允價值能否增加財務(wù)報表的相關(guān)性，目前并沒有定論。采用公允價值計量表外業(yè)務(wù)可能存在著：公允價值也許無法可靠地予以計量；所謂的公允價值可能不公允，采用市場價值為基礎(chǔ)的公允價值無法反映某些表外業(yè)務(wù)在風(fēng)險組合中的價值，另外一些表外業(yè)務(wù)與企業(yè)的信用情況等相關(guān)，其價值要根據(jù)持有者的具體情況進(jìn)行確定。報表中公允價值再計量的信息，由于報表公布時間和報告期之間的時間差，可能對報表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關(guān)性。報表編制者由于披露成本、經(jīng)理報酬計劃和其他信息等對企業(yè)有潛在影響的原因，可能對報表進(jìn)行某種程度的操縱（公允價值計量的可操縱性在市場發(fā)育程度和監(jiān)管程度有限的情況下要大于歷史成本計量，報表編制者可以通過合約簽定時間、計量方法的選取來進(jìn)行公允價值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價值進(jìn)行計量的金融工具、表外業(yè)務(wù)在報表中的比例有限，公允價值和歷史成本信息共存可能破壞報表總體的相關(guān)性等信息質(zhì)量特征（原因是歷史成本體系下報表整體的相關(guān)性是通過歷史成本的一致和全面采用來實現(xiàn)的，在這個體系下將部分項目以公允價值來計量，可能會影響報表整體的相關(guān)性）。由此說明，以公允價值計量表外業(yè)務(wù)雖然可能局部地增加某些表外業(yè)務(wù)的相關(guān)性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業(yè)務(wù)的計量采用如下方法：對于金融工具和表外業(yè)務(wù)占相當(dāng)比例的銀行和其他金融機構(gòu)，可以對金融工具和表外業(yè)務(wù)采用公允價值進(jìn)行計量；對于一般企業(yè)，對其金融工具和表外業(yè)務(wù)先考慮公允價值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產(chǎn)、負(fù)債等報表項目采用公允價值披露的可能性，在某些行業(yè)、某些范圍內(nèi)逐步引入公允價值計量，待相關(guān)市場進(jìn)一步發(fā)展完善和可行的公允價值項目在報表中的比例增大到一定程度時，全面引入公允價值進(jìn)行計量，將報表體系轉(zhuǎn)換為公允價值體系。

篇2

商業(yè)銀行作為重要的金融機構(gòu)，在改善經(jīng)濟發(fā)展上必然起著重要的作用，所以我們應(yīng)該注重銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)銀行更好地發(fā)展，其中商業(yè)銀行信貸的發(fā)展可以對金融行業(yè)的發(fā)展起一定的支持作用，從而帶動整個國家經(jīng)濟的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進(jìn)行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實行了該項業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對個人或企業(yè)的信用評估登記上記載的不詳細(xì)，就會影響調(diào)查核實的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機制不健全導(dǎo)致的。對于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險

我國商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風(fēng)險。一方面，開發(fā)商在項目開發(fā)時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風(fēng)險。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風(fēng)險防范和預(yù)警機制

風(fēng)險防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機制是減少銀行信貸風(fēng)險的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機制就是指一個能及時發(fā)現(xiàn)信貸機制中的潛在風(fēng)險，而對其進(jìn)行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險，使信貸體系正常運行。而當(dāng)其檢測到該預(yù)警機制無法自行解決的潛在風(fēng)險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達(dá)到消除風(fēng)險的目的。

2.嚴(yán)格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟增長點。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場競爭力。其次，應(yīng)該確保銀行流動資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲來實現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對同類產(chǎn)品的競爭。

2.加強信貸方案創(chuàng)新

我們應(yīng)該根據(jù)客戶的信貸需求及時調(diào)整信貸的體系，健全科學(xué)合理的信貸體系，而且要注重加強信貸方案的創(chuàng)新。首先，這種創(chuàng)新是要以客戶和經(jīng)濟市場為導(dǎo)向，其次是要注重信貸的方式的創(chuàng)新，可以吸取互聯(lián)網(wǎng)信貸中一些可取的特點，融入到銀行信貸之中，擴寬服務(wù)范圍，當(dāng)然這種豐富是要建立在細(xì)致的市場調(diào)研之上的，進(jìn)而完善信貸的方案。在方案的創(chuàng)新中要融入專一性的思想，可以對每一類客戶打造獨特的符合其實際要求的信貸方案。另外應(yīng)該積極的靈活而高效的融資產(chǎn)品。

篇3

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動用或很少動用自身資產(chǎn)，以中介人或人身份為提供的各類金融服務(wù)，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的。

金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分證實了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進(jìn)作用，從80年代開始，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務(wù)已與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結(jié)算類、類、擔(dān)保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)。結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的，與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如各類匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、信用卡業(yè)務(wù)等：類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括工資、社會保障基金發(fā)放、各項公用事業(yè)收費）、委托貸款業(yè)務(wù)、政策性銀行和國際金融機構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括外卡業(yè)務(wù)、各類銷售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔(dān)風(fēng)險引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨期權(quán)、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認(rèn)購申購和贖回業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如各類見證業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等。結(jié)算類和類中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。

由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強、風(fēng)險較小等特點，使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營收入的重要來源，特別是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調(diào)整銀行的利潤結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合實力，提高國內(nèi)銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營收入大大降低，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達(dá)到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間受到極大擠壓。而國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設(shè)銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實施細(xì)則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營制度和風(fēng)險評估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

其次，國內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，把開辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項目，忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識有一個逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類和收費類等勞動密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資、工資轉(zhuǎn)賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)空間限制較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種，沒有把化、機化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)的難度較大，收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價值扭曲錯位，中間業(yè)務(wù)一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。

最后，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它技術(shù)，需要掌握先進(jìn)手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢知識的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計，截止1998年底，四家國有獨資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為?？粕既柯殕T的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計和有效服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

隨著現(xiàn)代金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)品種以信貸為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意，與西方美英等發(fā)達(dá)國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務(wù)，采取相應(yīng)的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來，結(jié)合本地實際，因地制宜，制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，以便付諸實施。

二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。

三是在科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式下有效地進(jìn)行市場拓展。首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現(xiàn)有的營銷體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益以及帶來的存款收入作為目標(biāo)考核的一項重要進(jìn)行考核；第三，把握好市場拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系，樹立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務(wù)拓展過程中繼續(xù)修改與完善管理制度。

篇4

關(guān)鍵詞:新媒介 流行音樂產(chǎn)業(yè) 共生共榮 發(fā)展創(chuàng)新

引言

大眾傳播媒介的發(fā)展與流行音樂產(chǎn)業(yè)間的關(guān)系可以說是互聯(lián)共生的,因為大眾傳播媒介的廣泛應(yīng)用,使得現(xiàn)代流行文化得以產(chǎn)生和發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)和手機媒體為代表的新媒介的出現(xiàn),令傳統(tǒng)的流行音樂產(chǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)免費下載這些渠道的出現(xiàn),新媒體的出現(xiàn)既對流行音樂產(chǎn)業(yè)帶來了幾乎毀滅性的打擊,但同時,也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂唱片公司指出了一條發(fā)展的光明之路。

麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產(chǎn)生都創(chuàng)造出來新的話語符號,同時也改變了我們的話語結(jié)構(gòu),大眾傳播媒介技術(shù)的更替,帶來了文化上的變化,特別是新媒介的出現(xiàn)更加使流行文化產(chǎn)生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與新媒介的傳播有著密不可分的關(guān)系。

改變了流行音樂的發(fā)展方向

什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計算機為工具,以現(xiàn)代數(shù)字通信為手段,以網(wǎng)絡(luò)交換為傳播形態(tài),以此構(gòu)成對信息內(nèi)容進(jìn)行采集、加工、處理、應(yīng)答傳輸和顯示全過程,并應(yīng)用于大眾傳播業(yè),而從事這一行業(yè)的社會組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯(lián)網(wǎng)、城域網(wǎng)、局域網(wǎng)以及含衛(wèi)星通信的數(shù)字載波的無線網(wǎng)等;收發(fā)終端工具主要有電腦、手機、讀報屏、數(shù)字電視等。新媒體傳播特點主要有:無時差、無國界快速傳播文字圖片;信息量大;互動直播;多媒體直播及短信、彩信、動漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。

數(shù)字化技術(shù)是新媒介的基礎(chǔ),而數(shù)字化技術(shù)正好也開啟了流行音樂的數(shù)字化時代。真正的流行音樂產(chǎn)業(yè)的開端就是應(yīng)該從數(shù)字化音樂的誕生開始。根據(jù)傳播技術(shù)轉(zhuǎn)折性發(fā)展,現(xiàn)代流行音樂產(chǎn)業(yè)與新媒介的相互關(guān)系,應(yīng)該從激光唱片(CD)媒介的產(chǎn)生,成為流行音樂產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化的開端,隨后是至今繁榮發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)媒介并且出現(xiàn)了在線音樂,再接著的就是第五媒體手機的出現(xiàn),并且產(chǎn)生了無線音樂――流行音樂產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的方向。

“激光唱片(CD)是數(shù)字技術(shù)在音樂產(chǎn)業(yè)中的最早體現(xiàn),CD帶來的不僅僅是高品質(zhì)的音效、數(shù)字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對流行音樂的收聽習(xí)慣,人們可以隨時選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的?！彼哉f數(shù)字化技術(shù)才真正開啟了流行音樂產(chǎn)業(yè)的大門。但是近幾年來,CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),越來越多的音樂愛好者采用MP3的格式來保存音樂,從網(wǎng)上直接下載或在線收聽也成為很多人的首選。

網(wǎng)絡(luò)媒介作為新媒介中發(fā)展最為興盛的一員,已經(jīng)在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計算機技術(shù)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的產(chǎn)物就是在線音樂,網(wǎng)絡(luò)音樂又稱在線音樂,在線音樂銷售是在CD盜版猖獗、網(wǎng)絡(luò)免費下載盛行這一大環(huán)境下不得不走的一條發(fā)展之路。在中國大陸,唱片公司擁有流行音樂版權(quán),可以作為內(nèi)容提供商(CP)向?qū)ｉT音樂銷售網(wǎng)站或者是電信運營商(SP)提供流行音樂商品,而服務(wù)商主要是對內(nèi)容提供商所提供的音樂產(chǎn)品進(jìn)行繼承,并通過網(wǎng)絡(luò)平臺賣給用戶。網(wǎng)絡(luò)媒介的出現(xiàn)也極大地改變了音樂產(chǎn)業(yè)的格局,和以往傳統(tǒng)流行音樂產(chǎn)業(yè)的格局相比,網(wǎng)絡(luò)除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤鏈斷裂,還使得網(wǎng)絡(luò)運營商成為從中分得一杯羹的競爭者之一。

作為最新的新媒體,手機媒體一出現(xiàn)就被冠以了第五媒體的美名,可見受重視的程度。手機媒介作為新傳播媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)的交融,主要體現(xiàn)在手機下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)展分不開的,隨著制造和操作技術(shù)日漸趨于成熟,手機功能也不斷完善。無線音樂下載和彩鈴成為手機媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)合作的最成功的兩項業(yè)務(wù)。

無線音樂出現(xiàn)前,傳統(tǒng)唱片公司的收入來源主要是唱片銷售、商業(yè)演出和藝人經(jīng)紀(jì)生存。但是由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)的擠壓,唱片業(yè)處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機用戶的追捧,此后中國聯(lián)通、中國電信也相繼開通此項業(yè)務(wù)。

中國唱片產(chǎn)業(yè)2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業(yè)務(wù)按照內(nèi)容提供商(唱片公司)與SP(無線增值服務(wù)商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權(quán)收入。正因為移動通信服務(wù)對版權(quán)有著嚴(yán)格的保護(hù),這對流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

手機媒介平臺在推廣流行音樂的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運會主題歌《我和你》在開幕式演唱后1小時內(nèi)就通過中國移動無線音樂平臺首發(fā),26小時內(nèi)下載次數(shù)就達(dá)到573萬,突破了漢城奧運會主題歌《手拉手》用了9年在全世界發(fā)行唱片500萬張。可見新媒介對中國流行音樂產(chǎn)業(yè)的巨大推動作用。

當(dāng)前國內(nèi)無線音樂產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初步形成,這對流行音樂產(chǎn)業(yè)有著舉足輕重的地位。價值鏈主要分為幾個層面:內(nèi)容提供商(唱片公司為主)、服務(wù)提供商(SP)和電信運營商(中移動和聯(lián)通)。中移動占據(jù)了中國無線音樂80%左右的市場份額,霸主地位不容撼動。其實,與唱片公司合作,更大程度是一種無奈,中移動建立中央音樂平臺的目的,就是想通過自己的渠道,建立龐大的數(shù)字音樂曲庫,做中國乃至全球最大的數(shù)字音樂分銷商,一旦模式成熟,強勢的運營商將使唱片公司失去討價還價的能力。而目前,很多唱片公司已經(jīng)有一半以上收入來自無線音樂,那么唱片公司越對運營商依賴,一旦運營商調(diào)整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過了。

擴大了流行音樂的傳播范圍

新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂的傳播范圍大大增強,在傳統(tǒng)媒介時代,流行音樂的傳播必須依賴電臺或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂也只能局限于小范圍內(nèi)。但隨著新媒介例如網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂就沒有了先前鮮明的地域特征,而是變得國際化,影響力更大了。流行音樂以數(shù)字化音樂的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。

新媒介帶來的另一個優(yōu)勢是,隨時隨地的人際傳播。網(wǎng)絡(luò)中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動性特征,無論是流行音樂生產(chǎn)商與消費者間的互動,還是消費者間的互動都是頻繁進(jìn)行的,這一優(yōu)勢是傳統(tǒng)媒體無法比擬的。擁有及時的反饋與溝通,流行音樂產(chǎn)業(yè)必將更貼近大眾,發(fā)展得更好。

影響了流行音樂受眾的消費行為

網(wǎng)絡(luò)音樂的出現(xiàn),體現(xiàn)了消費者追求個性化的特點,通過自主選擇的下載行為,人們不需要聽電臺、電視臺主持人的嘮叨,不受播放時間的限制,可以隨時隨地選擇自己喜愛的音樂。任何人只要擁有一臺電腦就能上網(wǎng),可以盡情享受新技術(shù)所帶來的方便和快捷。

但是伴隨著下載的方便而來的就是免費下載這一盜版侵權(quán)行為對流行音樂產(chǎn)業(yè)的打擊。更為嚴(yán)重的后果是,免費下載行為除了使正版音樂銷售下降之外,還使得正當(dāng)?shù)倪\營商在音樂產(chǎn)品的售價上不斷作出下調(diào),甚至在新式的傳播模式上提供免費下載以保證聽眾數(shù)量。這種免費聽歌的趨勢,使人們對流行音樂產(chǎn)生了一種新的價值觀:承認(rèn)音樂具有價值,并用各種渠道收聽,但是缺乏一個價格標(biāo)尺加以量度,甚至慢慢會默認(rèn)它的價格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂下載總量達(dá)到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網(wǎng)絡(luò)上提供正式下載服務(wù)的音樂數(shù)量已經(jīng)接近了400萬大關(guān)。當(dāng)歌迷從網(wǎng)絡(luò)上免費下載數(shù)字音樂時,已經(jīng)默認(rèn)對該音樂制品的付費是零。這是數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)所倡導(dǎo)的共享精神嗎?當(dāng)然不是,當(dāng)人們對音樂商品的價值認(rèn)為是零的時候,流行音樂產(chǎn)業(yè)也走到了盡頭。所以說新媒介的出現(xiàn)對流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展既是機遇更是挑戰(zhàn)。

改變了流行音樂產(chǎn)業(yè)的銷售模式

數(shù)字音樂出現(xiàn)前,人們主要通過購買各類特定存儲媒介通過播放設(shè)備欣賞音樂產(chǎn)品,而音樂商品數(shù)字化后,計算機成為音樂播放、獲得和存儲的綜合性設(shè)備,網(wǎng)絡(luò)存儲使海量音樂內(nèi)容提供成為可能。在數(shù)字時代,音樂載體媒介物質(zhì)已經(jīng)從唱片實物變成計算機數(shù)字音頻文件。流行音樂商品形態(tài)已經(jīng)從過去的有形而轉(zhuǎn)向無形了,音樂商品也從物質(zhì)財富轉(zhuǎn)化為信息財富。現(xiàn)在的流行音樂商品已經(jīng)無形化,根本不需要特定的物質(zhì)載體,而且更方便分享和交流。作為音樂格式存儲的音樂商品一般存儲在數(shù)據(jù)庫里,沒有占用實物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂商品的售價。

以前,購買音樂商品需要到銷售渠道親自購買,而新媒介出現(xiàn)后,特別是網(wǎng)絡(luò)和手機媒介提供了各種手段來消費數(shù)字音樂商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂銷售和無線音樂銷售慢慢成為流行音樂產(chǎn)業(yè)兩條主要價值鏈。

傳統(tǒng)音樂產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,從創(chuàng)作到最后聽眾消費經(jīng)歷了創(chuàng)作、生產(chǎn)、宣傳推廣和銷售等環(huán)節(jié),每個環(huán)節(jié)都可以盈利,但是數(shù)字音樂造成的最大顛覆就是每個環(huán)節(jié)都存在無法盈利的狀況。

在新媒介繁榮發(fā)展的今天,流行音樂產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的運營渠道已經(jīng)受到嚴(yán)重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤來源就是產(chǎn)品的銷售,唱片公司將音樂復(fù)制到CD上,交給音像公司銷售,消費者在音像市場購買實物CD。在新媒介時代,流行音樂產(chǎn)業(yè)鏈中工業(yè)制造環(huán)節(jié)消失了,音樂商品直接進(jìn)入網(wǎng)上銷售,傳統(tǒng)商品的分銷商、批發(fā)商和零售商都被淘汰,同時以往音響設(shè)備的制造商也與計算機設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等新媒介設(shè)備制造商相融合。

不斷創(chuàng)新是新媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)共生共榮的基礎(chǔ)

要想成功發(fā)展數(shù)字音樂必須做好以下四個方面:一是要有成熟的網(wǎng)絡(luò)平臺:這需要強大的用戶資源和用戶黏性。當(dāng)今中國的各大門戶網(wǎng)站都已經(jīng)在這方面初露端倪,例如新浪樂庫的免費視聽加廣告盈利的商業(yè)模式。新浪樂庫2007年年初上線時打出的“一站式服務(wù)”、“海量、正版、免費”等口號相當(dāng)有吸引力。這一模式其實與百度和百代的廣告換版權(quán)的合作模式類似,新浪創(chuàng)立了廣告換版權(quán)的模式。用戶可以免費試聽授權(quán)歌曲,然后與唱片公司進(jìn)行廣告分成。這些新模式都需要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)版權(quán)保護(hù)條例,打擊網(wǎng)絡(luò)非法免費下載,加強唱片公司與音樂網(wǎng)站的合作,才能實現(xiàn)雙贏。

二是要有成熟的無線營銷平臺:除了各大門戶網(wǎng)站的手機網(wǎng)頁外,中國移動和聯(lián)通是無線音樂銷售上最大的平臺。中國移動2007年10月推出了全曲下載業(yè)務(wù),為3G時代提前布局。中移動的中央音樂平臺經(jīng)過不到兩年的運營,已經(jīng)徹底改變中國數(shù)字音樂的原有格局。聯(lián)通也在2007年推出自己的整曲下載業(yè)務(wù),并大力推廣“10155音樂門戶”。中國電信“愛音樂”音樂平臺也在2007年11月8日推出。從此,中國幾大運營商全部參戰(zhàn)音樂平臺業(yè)務(wù),備戰(zhàn)3G時代。

三是要有成熟的消費渠道:這個在目前國內(nèi)發(fā)展得相對緩慢,除彩鈴業(yè)務(wù)外,暫時還沒有比較先進(jìn)的渠道產(chǎn)生,同時也說明國內(nèi)的前景巨大。在國外,流行音樂產(chǎn)品網(wǎng)上銷售占據(jù)了主要地位,美國蘋果公司2003年開始的ITUNES音樂商店,在第一周就賣出了100萬首音樂作品。而在中國,這一領(lǐng)域的發(fā)展還是障礙重重。

四是要有強大的內(nèi)容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對接后,傳播平臺內(nèi)容的豐富會逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應(yīng)市場,生產(chǎn)出更多迎合消費者口味的內(nèi)容,需要流行音樂制作出多元化的產(chǎn)品。新媒介給了大眾更多元的表達(dá)方式,給了普通人成名的機會,也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時代下的流行音樂提供了更豐富的素材,開拓多元化市場。

參考文獻(xiàn):

1.互聯(lián)網(wǎng)實驗室Chinalabs:2004年中國音樂產(chǎn)業(yè)收入結(jié)構(gòu)。

2.楊加猛、蔡志堅:《中國數(shù)字音樂產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路探析》,《當(dāng)代經(jīng)濟》,2008(1)。

3.艾瑞咨詢集團:《2007年中國在線音樂簡版報告》,http//down.省略/Graphs/Content/9570.thml

篇5

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤高達(dá)231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險點，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點的金融服務(wù)平臺，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢互補，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，要積極開展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營策略到客戶的個性化設(shè)計、服務(wù)定位等全方位進(jìn)行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購電商平臺、融e聯(lián)即時通訊平臺、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團戰(zhàn)略合作推出國內(nèi)首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國內(nèi)首家“競彩E家”智能網(wǎng)點，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設(shè)備等，實現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫銜接。

三、對策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，以網(wǎng)點為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺

為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺，金融機構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認(rèn)可。為了進(jìn)一步優(yōu)化配置網(wǎng)點資源，分流客戶，金融網(wǎng)點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時增加網(wǎng)點自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機、ATM、CRS等設(shè)備進(jìn)一步分流客戶，引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節(jié)約更多時間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶提供一對一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過對多家金融機構(gòu)的網(wǎng)點實際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點客戶分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點應(yīng)加快從交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產(chǎn)品銷售力度，積極為客戶量身定做服務(wù)方案，滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗的綜合平臺。

（二）優(yōu)勢互補，整合資源，打造體化綜合服務(wù)平臺