銀行網點分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行網點分析，期待它們能激發您的靈感。

篇1

摘要：現代商業銀行的網點是產生銀行利潤的基本業務單元，必須建立科學的網點業績考評體系，以促進網點整合，提高整體利潤水平。文章對商業銀行網點考評方法進行了探討。

關鍵詞：銀行網點；評價體系；商業銀行

一、商業銀行網點功能與核算

（一）網點功能

網點種類多種多樣，功能可以大致劃分為服務功能與營銷功能。網點營銷功能，主要是存、貸款、中間、銀行卡、理財產品等各項業務的營銷。在帳務上，創造了銀行所有的利差收入和存貸款，并發生了相關成本與費用。網點服務功能，主要是通過柜面、ATM、電子銀行等渠道向客戶提供存取款服務、轉帳服務，既包括向在本網點開戶的客戶提供的服務，也包括為在其他網點開戶的客戶提供的服務。在帳務上，屬于營銷后續服務，不創造收入，僅發生成本與費用。

（二）網點核算

網點業績評價的本質就是對其承擔的營銷與服務功能，以及由此發生的營業收入、營銷費用、服務成本三項內容的核算。因此，網點業績評價可以分為兩個方面：

1．對營銷收入及營銷費用的核算。主要包括存、貸款規模和網點由此實現的存款內部資金轉移利差收入（內部資金轉移價格-應付利息）、貸款利差收入（貸款利息-貸款內部資金轉移價格）、中間業務收入，理財產品銷售傭金收入等，以及網點相關的營銷費用。

2．對網點向客戶提供的存取款、轉帳服務的核算。主要包括為本網點客戶提供的服務加上為其他網點客戶提供的服務。公式如下：

網點綜合業績=網點營銷收入-本網點所有帳戶發生的服務成本+本網點提供的實際服務轉移收入-直接費用-間接費用=（存款利差收入+貸款利差收入+中間業務收入）-（本網點所有帳戶在所有網點發生業務量×單筆成本價格）+（本網點為所有網點所有帳戶提供服務的業務量×單筆成本價格）-直接費用-間接費用。

二、網點評價的具體指標

（一）存款收益

銀行網點吸收存款，形成資金余額，然后通過貸款形成利差收入，所以必須通過合理方式，引入內部定價機制，按照預先確定的資金轉移價格，將利差收入在資金籌集與使用方之間進行合理分配。

存款收益＝∑某類存款平均余額×（適用的資金轉移利率－存款利率）

存款平均余額＝∑某類存款當期每日余額/當期天數

存款根據種類和期限進行區分，包括活期存款、三個月期定期存款、半年期定期存款、一年期定期存款、三年期定期存款、五年期定期存款、通知存款等等。不同類型存款利率不同，適用的資金轉移利率也不一樣。存款平均余額采用日均余額的計算方式，計算工作量較大，需要有相應的數據統計平臺支撐。也可以計算月均余額、旬均余額，但是日均余額更加準確。計算出各類存款的存款收益，加總即得網點的存款收益。

（二）貸款收益

貸款收益＝實收利息－資金成本－稅負

資金成本＝∑某類貸款余額×資金轉移利率

稅負＝應稅利息收入×（營業稅率＋城建稅＋教育費附加）

貸款是指網點受理的各類貸款、貼現、進出口押匯等業務。對于支行受理的、由網點辦理的貸款業務，由于網點只承擔結算責任，因此不應納入網點的貸款收益；實收利息是指網點當期實際收回的貸款利息，不包括應收未收利息；貸款資金成本是獲得發放貸款所需資金的成本，應當分類計算，不同種類不同期限貸款所需資金的成本是不同，因此適用的資金轉移利率也不相同；稅負主要是貸款業務應當承擔的營業稅、城建稅、教育費附加。按照國家規定，核算期內應收未收利息仍應納入應稅利息收入范圍。超過應收未收核算期限或貸款本金到期（含展期）后尚未收回的利息部分，不記入應稅利息收入。（三）中間業務收入

中間業務收入主要是網點辦理中間業務收取的手續費收入，在新網點主義趨勢下，商業銀行網點有“理財中心”化趨勢，理財產品銷售將是商業銀行中間業務收入的主要來源。理財產品包括基金、保險、外匯、銀行卡等等，實現的收益主要是傭金收入。主要評價方法是為每種理財產品制定一個傭金價格，根據銷售業績提取傭金收入。

（四）直接費用

銀行網點進行日常運營，獲得經營收入，必然要支付一定經營成本，既包括人力費用，又包括非人力費用。人力費用主要包括：員工工資、獎金和津貼、住房公積金、醫療保險金、基本養老保險金、失業保險金、勞動保護費、職工福利費、工會經費等。非人力費用主要包括：固定資產折舊費、安全防范費、取暖降溫費、差旅會議費、水電費、低值易耗品購置費、網點裝修費、網點（下轉第153頁）（上接第151頁）租賃費、資產攤銷費、房產稅、土地稅、咨詢費、其他公雜費、案件事故實際損失、實際核銷呆壞帳支出、電子運轉及科研費、印刷及用品費、手續費支出、車船燃料費、汽車修理費、車船燃料稅、印花稅等等。

上述費用既包括網點直接列支的費用，也包括網點支出的、列支在支行的費用。網點直接列支的費用，可以直接加總記入網點直接費用。支行列支的應由網點承擔的費用，必須通過合理方式進行分攤，以準確計算網點的經營成果。一般而言，屬于某個網點單獨發生的、能夠直接計入的經營費用，應當直接計入網點；屬于幾個網點共同發生的、不能直接計入的經營費用，應當根據實際情況確定合理的分攤方法，分別攤入相應的網點。

例如，員工勞動保護費、工會經費等可以按照各網點的員工人數進行分攤。而車船燃料稅可以按照網點實際車輛數進行分攤，印花稅按照網點貸款余額進行分攤等等。

（五）間接費用

支行作為網點的上級管理機構，某些費用與各家網點正常經營息息相關，但是又無法直接計入網點，這些費用為間接費用。主要包括支行固定資產折舊費、業務招待費、業務宣傳費，等等。為了準確反映支行以及網點的經營績效，必須合理分攤間接費用。分攤間接費用時應當注意以下兩點：第一，支行和網點應當共同分攤間接費用，一般支行和網點都進行各自的經營，都從費用支出中獲益，因此支行也應承擔部分費用；第二，支行和各個網點負擔費用的多少應當和受益程度的大小成正比。在具體分攤時，主要可以按照人數、存款平均余額、貸款平均余額、收益權重進行分攤。

1．按人數分攤。某網點需分攤的某項間接費用＝需分攤的某項間接費用總數×（該網點總人數/各網點和支行人數之和）。

2．按存款分攤。某網點需分攤的某項間接費用＝需分攤的某項間接費用總數×（該網點存款平均余額/各網點和支行存款平均余額之和）。

3．按貸款分攤。某網點需分攤的某項間接費用＝需分攤的某項間接費用總數×（該網點貸款平均余額/各網點和支行貸款平均余額之和）。

4．按收益分攤。某網點需分攤的某項間接費用＝需分攤的某項間接費用總數×（該網點當期收益/各網點和支行當期收益之和），某網點當期收益＝該網點存款收益＋該網點貸款收益＋該網點中間業務收入。

篇2

關鍵詞：銀行網點；GIS分析；空間布局；北京

中圖分類號：F830.3文獻標識碼：A文章編號：1671―1580（2014）01―0143―02

金融地理學是地理學的一個重要分支，其研究側重在金融的空間差異、空間過程和空間相互作用[1]。當前國外金融地理學主要研究議題包括兩方面：第一，地緣政治、地緣經濟和金融排斥性等政治經濟問題；第二，有關多種貨幣、貨幣網絡和金融中心研究的問題。

區位論對金融地理研究產生了很大的影響，上世紀90年代對金融機構區位的研究曾有一些理論成果，如Porteous對銀行區位模型的理論分析[3]。近年來關于金融中心的研究文獻很多， 其中一些與金融機構區位有關[4，5]，但對金融機構微觀區位的理論研究成果相對缺乏。銀行網點選址是銀行進行實體經營中首先要解決的問題，銀行網點選址也成為金融機構區位研究的一個重要方向。因此，本文試圖以北京市銀行網點為例，從微觀區位對銀行網點的空間布局特征進行研究。

一、數據來源

以北京市16個區縣（舊東城和宣武合并為東城區，舊西城和崇文合并為西城區）為研究區域，選取中國銀行、建設銀行等18家銀行作為研究對象，分為四類：國有銀行、股份制銀行、地方銀行和外資銀行。國有銀行包括中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業銀行；股份制銀行包括交通銀行、中信銀行、華夏銀行、民生銀行、光大銀行、浦發銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行、招商銀行和興業銀行；地方銀行包括北京銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行（由于郵政儲蓄銀行網點較多分布在農村且分布較廣，因此將其劃分在地方銀行）；外資銀行在此不做詳細分類。部分數據來源于2011年《北京市統計年鑒》。

二、北京市銀行網點空間布局特征

（一）銀行網點總體布局分析

通過計算每平方公里上的銀行數量（圖1（a））可以看出，銀行網點的布局符合圈層結構，即銀行密度從市中心向外遞減。東城區和西城區銀行密度超過9家/km2，稱為“核心區”；“內圈層”包括朝陽區、海淀區、石景山區和豐臺區，密度在 1家/km2，再向外依次為“中圈層”（通州、順義、房山、平谷、昌平、門頭溝）和“外圈層”（延慶、密云、懷柔、大興），而外圈層的銀行密度不到0.05家/km2，最高值與最低值相差348倍，銀行在中心城區等優勢地段高度集聚。同時，這一分布和北京市的城市功能區域劃分吻合程度非常高，即銀行網點在首都核心區和城市功能拓展區集聚度高，而在生態涵養區分布稀疏。

通過計算單位銀行的服務人數（圖1（b））可以看出，東城區、西城區的值很低，即每個銀行服務的人數較少，銀行具有較高的密度，而門頭溝區成為最低值區，每家銀行的服務人數不足1500人。因為門頭溝區發展農牧業、生態旅游業和新型建材業，本區集聚了96家農村商業銀行和83家郵政儲蓄銀行，但此地人口較少。從北京市各區縣的總體分布可以看出北部單位銀行服務的人數要少于南部區縣，而這種差異在各區縣中變化非常明顯，除門頭溝區外從最小的西城區3211人到最大的昌平區10512人相差有三倍左右，由此可見門檻人口的作用在銀行的網點設置中發揮著較大的作用。

從銀行總數的空間分布上我們可以看出各類銀行在空間分布上符合城市地租理論，即銀行作為產出效率高的高級服務業布局在區位條件好、配套設施齊全的中央商務區（如圖2（a））。國有四大銀行在北京地區在數目上占有絕對優勢，在空間分布上呈現階梯狀，即中心城區和CBD地區特別高，向郊區遞減。股份制銀行主要在東城區、西城區、朝陽區和海淀區和國有銀行競爭激烈，具有高度的空間集聚性，而在郊區幾乎沒有設置網點。地方銀行的分布比較均勻，除了在中央城區布置網點外，地方銀行開始將發展目標轉向了地租低廉、競爭較少的郊區，在門頭溝區、順義、昌平等地的網點數目已經超過了國有四大銀行，這些地區雖然經濟發展水平低于中心城區，但其人口數目仍然能夠達到這些銀行的門檻人口。外資銀行在北京只分布在朝陽區和東城區，還沒有全面進入我國市場，因此只能分布在城市CBD地區和來源國駐京領事館地區，其進入主要與跨國公司和國際貿易有緊密的關系。

對四類銀行的分布密度的分析我們運用每萬人擁有的銀行數作為衡量指標，如圖2（b）所示，四類銀行網點的密度分布還是比較均勻的。尤其是四大國有銀行在北京市的分布密度非常均衡，從最高的西城區的1.8個到最低的門頭溝的0.55，每家國有銀行的服務人數在10000人左右。地方銀行分布相對集聚，如門頭溝地區的萬人擁有銀行數超過了6家，而地方銀行的萬人擁有量平均值為0.5家。股份制銀行由于僅僅集中在中央城區，因此在中央區具有較高的密度，每萬人擁有銀行數超過0.5家。

三、結論與討論

（a）四類銀行的數量分布（家）（b）四類銀行分布密度（萬人/家）圖2.北京市各區縣各類銀行網點密度與服務人員密度

通過對北京地區18家銀行網點的GIS空間分析，基本得出以下結論：

1.通過對北京市銀行網點的密度分析，可以發現單位面積的銀行數呈現圈層結構分布，并且與城市功能區的布局吻合較好，每萬人擁有的銀行數的分布比較均勻。

2.通過對四類銀行的空間布局的分析，發現四大國有銀行在數量上仍占有明顯優勢，尤其是在中心城區，而地方銀行開始將發展方向轉向郊區地段，股份制銀行和外資銀行主要集中在中心城區。

[參考文獻]

[1]楊香花.GIS輔助下的金融網點選址――以廣州農業銀行網點布局調整為例[D].東北師范大學，2003.

[2]瑞斯拉?勞拉詹南.金融地理學[M].北京：商務印書館，2001.

[3]Porteous，David J. The Geography of Finance： Spatial Dimensions of Intermediary Behavior[M].Aldershot：Avebury，1995.

篇3

關鍵詞:網點轉型;高端客戶;網點建設;差別化服務

中圖分類號:F832.33 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)02-0083-03

個人銀行業務的重要性日益提高,這是當今國際領先銀行業務發展的一個顯著特征。在個人銀行業務中,高端客戶處在個人客戶群體價值鏈的頂端,一個資產達百萬元以上的高端客戶每年可給銀行帶來可觀的利潤貢獻。在某種程度上,商業銀行間產品與服務的競爭實際上就是對高端客戶的競爭――不斷推陳出新的產品和優化改進的服務都以高端客戶為目標群體。實際上,各商業銀行在圍繞如何服務好高端客戶問題上已采取了一些措施,如開辟VIP專用窗口、開辟VIP客戶理財室、配備專屬客戶經理提供一對一的服務、提供專業理財方案等,這些措施雖在一定程度上滿足了高端客戶對個性化服務的需求,但由于銀行網點的服務定位、場所建設等條件的限制,對高端客戶的服務不可避免地會出現不足。本文通過分析當前銀行網點對高端客戶服務的不足,分析其形成原因與銀行選址偏好之間的關系,提出避開鬧市,集中專業人員,建立面向高端客戶的會員制銀行網點的設想,為銀行網點轉型提供新的思路。

一、銀行網點服務中的不足及其原因分析

1.服務效率低下

零點研究咨詢集團對北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽、西安、大連、廈門、濟南等10個城市進行《2006年金融服務指數研究報告》(以下簡稱《研究報告》)金融服務調查,其調查成果顯示,客戶最不滿意銀行服務效率低下,在銀行服務的各項指標中“快速”的得分最低,僅為69.06分。進一步分析發現:辦理業務之前的排隊等候時間過長是導致公眾認為銀行服務快速性差的最主要原因。如工商銀行曾提出客戶排隊等候時間不得超過40分鐘,而實際上大部分客戶等待的時間大大超過了40分鐘。“盛世指數數據管理有限公司近日調查了北京、上海、廣州等10個城市的1680名客戶,結果顯示有78.2%的客戶經常遇到排隊的情況”。[1]

為提高高端客戶的滿意度,銀行網點在有限的資源內開辟VIP專用窗口、營業室或使用叫號機,減少高端客戶的排隊時間,取得了一定的效果,但并沒有從根本上解決問題。由于高端客戶相對普通客戶來說只是少數,到網點辦理業務的隨機性較大,當沒有高端客戶辦理業務時,綠色通道閑置,加重了其他窗口的排隊壓力。當有多個高端客戶同時辦理業務時,同樣存在排隊等候的情況。同時,設置VIP綠色通道易引起普通客戶對銀行“嫌貧愛富”的誤解。通過叫號機實施高端客戶優先策略,可避免綠色通道閑置的弊端,但高端客戶經常辦理理財、投資咨詢等流程復雜的業務,與普通客戶共用業務窗口,不但延長了其他普通客戶的等待時間,而且高端客戶也沒有享受到個性化服務。

2.專業化服務不足

高端客戶對銀行服務的要求并不僅僅是速度快,還有對個性化服務的要求,這是高端客戶與普通客戶最大的不同點。由于高端客戶擁有大量的金融資產,且品種多樣,對資產保值、增值的要求高,需銀行對其提供專業化的理財咨詢服務,量身定做理財方案,設計針對性強的金融產品。顯然,銀行網點在眾多客戶排隊的壓力下,難以在有限的網點資源中配置足夠的空間和專業人員,為高端客戶提供個性化服務?！堆芯繄蟾妗返恼{查顯示,高端客戶未來將轉換現有銀行的比例接近七成。如何改進銀行的個性化服務,提高網點的服務質量、提高高端客戶的忠誠度,已成為銀行管理者面對的重要問題。

3.銀行服務存在不足的原因分析

從現象上看,由于辦理業務的普通客戶占多數比率,專業理財人員相對不集中,使銀行在營造寬松的環境、為高端客戶提供充分的專業服務等方面的努力受到限制。造成這種限制的直接原因是傳統的銀行網點選址觀念,而根本原因則是銀行沒有把網點的服務對象定位于高端客戶。

傳統的網點選址策略注重的是人氣,客戶是業務的源泉,客戶越多業務越多。如潛在商業價值評估策略,選址時考慮網點價值的主要因素有:“所選的銀行網點地址在城區規劃中的位置及其商業價值;是否靠近大型機關、單位、廠礦企業;未來人口增加的速度、規模及其購買力提高度;是否有‘集約效應’等”。[2]

傳統銀行網點選址策略的主導思想是設立面向大眾客戶的網點,其有利也有弊。按照傳統的選址策略,客流量大、商業價值高的繁華鬧市是銀行設置網點的理想地點,因為網點所在位置商業集中度高,人氣積聚,對銀行服務的需求大,具有豐富的業務資源。但同時網點也存在弊端:因處于中心地段,網點面積一般不會很大,否則要承擔高昂成本;因客流量大,排隊現象突出;公共交通便捷,但停車位緊張;高端客戶群體的比例小,網點服務對象以普通客戶為主。因此,大量的客戶一方面給網點帶來大量的業務,另一方面占用了大量的服務資源,影響網點為高端客戶提供更加細致、體貼的個性化服務。

銀行網點服務功能類似,專業理財人員分散,高端客戶在選擇服務網點時也面臨著很多無奈。綜合以上的情況原因,結合高端客戶的需求,商業銀行應在眾多的面向普通客戶的網點之外建立專門為高端客戶服務的網點。

二、設立會員制網點的可行性分析

網點轉型的目的是提高銀行網點的營銷能力和服務能力,實現網點功能由交易核算主導型向營銷服務主導型轉變,而高端客戶是銀行最佳的營銷和服務對象,因此提高網點對高端客戶的服務能力無疑是網點轉型的重要內容。通過以上分析可知,銀行不能有效分離普通客戶和高端客戶,不能提供差別化服務是高端客戶對銀行服務不滿意的重要原因。在不改變現有其他網點位置、功能的情況下,新設立一家專門面向高端客戶的會員制銀行網點應是解決這一問題的有效辦法。需要指出,會員制銀行網點的建設思路并不是對普通網點的否定,由于服務的對象不同,且高端客戶所占比不高,會員制網點僅應作為普通網點的補充,不是主體。

開辦會員制銀行網點的基本思路:一是通過網點選址分流客戶。遠離商業鬧市,在交通便捷的城郊設立網點,把大眾客戶從地理區域上進行分離。二是網點定位于服務高端客戶。對服務對象設置準入標準,從網點建設、人員配備、業務政策等方面對網點給予傾斜支持,對客戶提供不同于其他網點的服務。此思路基于以下考慮。

1.區域分布方面,高端客戶更傾向于城郊

隨著城市化的推進,急速膨脹的城市人口超過市區地域的負荷容量,城市內部土地利用緊張,交通擁擠,居住和環境條件惡化。當城市化水平達到一定程度,人們開始追求理想的自然生態環境和良好的社會環境,中高收入住宅區沿著城市交通主干道或河岸、湖濱、公園、高地向外發展。在對城市地域空間利用結構的研究中,不論是伯吉斯的同心圓理論(The Concentric Zone Theory)、還是H.霍伊特的扇形理論(Sector Theory)、麥肯齊等人的多核心理論(Multiple Nuclei Theory)都有共同的觀點,即從城市的中心商業區向外延伸,依次分布著中低收入住宅區、中收入住宅區、高收入住宅區。

2.交通條件方面,城郊更適宜設立面向高端客戶的網點

國內外許多會員制的高端商場、會所都分散在城郊結合部,主要是因為城區內交通擁堵,停車泊位緊張,交通方式主要是公共交通工具、非機動車或步行,網點輻射范圍小,主要為周邊區域客戶服務。而城郊道路通暢,適合自備車輛的客戶,網點輻射范圍廣,可為整個區域內的高端客戶服務。因此,將網點設在城郊可將中低端客戶自然隔離。

3.網點建設方面,城郊條件更優越,成本更低

在城郊選擇依山傍水之處開設網點,風景秀美,遠離城市喧囂,自然條件比城區優越,且城郊土地價格相對便宜,網點建設成本較低。

4.客戶反應分析方面,減少不滿情緒的產生

在普通客戶很少光顧的城郊開設面向高端客戶的銀行網點,對普通客戶的影響范圍小,不會引發普遍的不滿情緒。

5.有效篩選高端客戶方面,個性化服務才能取得理想的回報

對服務對象設置準入門檻,確?？蛻舳际悄繕藸I銷客戶。高端客戶在服務需求上與中低端客戶不一樣,對銀行核算交易型的需求少,網點可以有針對性地設計、提供理財產品,提供專業的理財服務,滿足客戶資產保值增值的需要。高端客戶給網點帶來的效益遠遠超過中低端客戶,使銀行有能力在專業隊伍配備、產品政策、場所建設等方面給予重點支持,為客戶提供個性化服務,吸引更多的高端客戶,形成良性循環。

三、會員制銀行網點的設想

高端客戶聚集的會員制網點應是銀行著力打造品牌形象的重要陣地,通過為客戶提供卓越的服務,不斷吸引高端客戶加入,營造以取得會員資格、享受網點服務為時尚的氛圍。因此,建設會員制網點應具有以下特點。

1.環境優美,私密性強

優美的周邊自然環境能立即將會員制網點與普通銀行網點形成鮮明的對比,有助于客戶放松心情,交流溝通更順暢,對客戶產生吸引力,同時遠離城市的喧囂有助于保護客戶的隱私。

2.設施先進,舒適度高

網點應配備與高端客戶相適應的先進服務設施,一是裝備主流甚至同業領先的辦公自動化設備,在提高服務效率的同時,彰顯網點的品質;二是改變普通網點銀行與客戶雙方身份差異過于鮮明的狀況,把辦公設施家居化,淡化辦公場所氣氛,拉近與客戶的距離,讓客戶在輕松、舒適的環境下接受銀行的服務。

3.服務周到,專業性強

高端客戶掌握大量的財富,客觀上需要更專業的服務團隊。會員制網點應集中銀行最優秀的專業理財人員,不僅數量充足,能為客戶配備專屬客戶經理,且應具備卓越的職業素質,能針對客戶的需求提供專業化的咨詢服務,量身定做科學的理財方案,高效準確地辦理業務。服務態度同樣要求專業,周到得體,讓客戶體念賓至如歸的感受,同時在服務措施方面體現與普通網點的差異性,如延長工作時間、根據預約全天候接待客戶、提供現金護送服務等,盡量滿足客戶的需求。

4.功能延伸,人性化突出

高端客戶能給銀行帶來高額的收益,因此,銀行應給客戶提供高附加值的享受。會員制網點應提供休閑娛樂設施,讓客戶在工作之余、業務完成之后身心得到放松。組織客戶沙龍,為志同道合者提供交流機會,為客戶事業發展提供幫助;配合客戶的興趣愛好開展活動,如舉辦理財講座、組織體育活動、觀看文藝演出等。■

參考文獻:

[1]銀行排隊現象嚴重 平均等待時間為85分鐘[EB/OL]..

The thoughts about establishment of membership system in bank'sbranch Transformation

ZHANG Hong

(Jiangxi Provincial Branch of China Construction Bank,Nanchang 330006,China)

篇4

關鍵詞：銀行網點 路線圖 轉型方向

一、我國銀行在轉型中的現況

近幾年來，國內的國有銀行在網點轉型方面進行了深入的探索與實踐，對基層網點的經營與發展已經產生了深刻的影響。國有銀行網點轉型可行性很高，但實踐中仍存在很多難題。

國有銀行在整個金融體系中處于主體地位，主導社會經濟的發展。國有銀行通過多網點的同步經營，與國民經濟的各個部門、各個行業以及廣大居民都有著非常密切的聯系。因此，國有銀行網點經營管理模式，不僅僅對自身的生存和發展起到了關鍵性的作用還影響了社會各部門經濟的發展。隨著社會不斷地發展，銀行已全面對外開放，國內很多銀行已從業務結構、資本結構、客戶結構、負債結構、組織結構等各方面開始進行一系列的轉型變革。這其中，網點含義的重新定位是各項改革的中心環節。網點作為業務的主要渠道，其在銀行的重要地位和關鍵作用也相應提升到了最高。但就目前來看，銀行對網點在價值創造、市場拓展、客戶服務等方面寄予的期望與網點的實際運營效果存在較大的落差，網點轉型成為銀行經營管理的熱點問題。

重新將網點崗位職責、業務操作流程、網點精神、網點環境等進行定義，突破網點功能由核算交易主導型轉變為營銷服務主導型，繼而實現網點增強銷售能力，改善服務效率，提升零售網點價值創造力和市場競爭力，提升客戶滿意度的目標。

二、關于各銀行轉型的調查

在后金融危機時代，中國金融市場日趨開放，中國商業銀行也在積極執行“全球擴展”戰略，面臨著與世界各大商業銀行競爭的形勢。為了確保未來的業績能夠增長，國有銀行的基層網點必須進行轉型。中國建設銀行通過借鑒美國銀行個人金融業務的網點經營模式的先進經驗，自2006年起在全行范圍內展開了銀行網點的轉型，先后經歷了一代轉型和二代轉型，一代轉型是通過以客戶為中心設立網點的崗位和角色，優化人員配置，實施大廳制勝，重新定義大堂經理這一角色，進一步明確大堂經理的功能和職責；同時圍繞鼓勵和團隊精神，塑造一種積極向上的網點精神和服務文化，從而進一步優化柜面業務流程，實現前后臺分離。二代轉型則主要是從促進VIP客戶服務銷售工作從“產品驅動”模式向“客戶需求驅動”模式轉變。通過實行客戶分層維護、明確客戶經理職責、優化銷售服務流程、設計標準化工具等措施，滿足VIP客戶的差別化需求，實現了提高客戶經理服務能力和銷售業績，提升客戶滿意度的業務目標。

三、國有銀行轉型的方向

近年來，國有銀行為了進一步提升核心競爭力，都不斷地進行戰略轉移，通過合理規劃網點功能分區，加強網點現場管理，促進全行構建以營業網點為基礎的業務營銷體系，實現產品分銷、功能分區、網點分類、客戶分層、業務分流，很大程度上提升了營業網點的綜合服務和營銷能力。在網點轉型中，業務操作流程始終伴隨著業務轉型的每個環節，有效優化業務流程，實現業務流程再造將會全面解放柜面生產力，提高網點運營效率，加速推進網點轉型。網點轉型已成為國有銀行工作中的重中之重，尤其是一線網點人員工作乃至生活中的一件大事。通過優化崗位設置，改善業務流程，明確工作職責，進行情景演練，塑造網點精神等措施，轉型已初見成效。 網點轉型潛移默化地轉變了網點經營模式，規范了服務行為，使國有銀行營業網點發生了巨大的變化，得到了社會的認可和好評?？蛻襞抨牭群颥F象得到了緩解，客戶留言簿上批評抱怨的少了，表揚贊賞的多了，客戶滿意度得到了很大的提升；特別是轉型后的網點銷售業績得到了明顯的提高，績效收入得到增長，員工為轉型所付出的時間、體力和精力得到了回報。 銀行應在現有基礎之上鞏固轉型成果，持續改進和提高，達到有形似向神似的境界，從而促進網點市場營銷能力的持續提升。

四、國有銀行轉型的前景

在這個信息大爆炸的時代，電子銀行不斷推陳出新，但是實體網點仍然是國有銀行主要客戶關系并保證持續穩定利潤來源的關鍵，特別是在獲取個性化建議以及客戶財務決策等方面，網點網絡依然是廣大客戶最先想到的方式。信息、網絡技術的廣泛應用，個人收入和財富的迅速增加，在全球金融浪潮的推動下，網點銀行業務市場迅速崛起，國有銀行紛紛把網點銀行業務作為銀行業務發展的戰略重點。在外資銀行獲準進入我國金融市場之后，網點銀行業務的發展也必將成為我國銀行與國外發達銀行競爭的新一輪焦點。湖北作為“中部崛起”的核心地帶，近幾年經濟的快速發展，帶來了居民收入的持續提高，國民收入的積極變化向金融市場提供了多樣化的需求，為湖北地區的國有銀行大力拓展網點銀行業務奠定了堅實的基礎。

綜上所述，站在積極推進銀行網點轉型的大背景下，歸納銀行內部的優缺點，以及所面臨的外部機遇和挑戰，并進行戰略匹配。在上述分析的基礎上，借鑒美國及其他同業的先進經驗，對中國國有銀行轉型戰略進行了較系統的分析與研究，提出了銀行網點轉型的戰略要點，以之促進網點由“交易核算主導型”向“營銷服務主導型”，以及銷售服務工作從“產品驅動”模式向“客戶需求驅動”模式轉變，旨在規范客戶銷售服務流程，增強銷售能力，提高服務質量，改善服務效率，力爭從更好地維護客戶和銷售產品的角度，提升客戶滿意度，最終提高市場競爭力。參考文獻：

[1]征羿輝.中國銀行業網點轉型存在問題及解決方案[J].企業導報，2010（80.

篇5

關鍵詞:商業銀行;選址;影響因素;熵權法

1、當前商業銀行網點選址研究動態及本文研究方法

在銀行選址方面,國內學者陳學彬、葉磊等通過構建模型的分析方式對銀行網點的設置和選址進行探討[1-2],周焱榮就國有商業銀行如何正確地進行選址進行了闡述[3]。也有一些研究者通過其他信息化手段對銀行網點選址問題進行探討,李小建在對河南省銀行業空間系統變化進行量化分析的基礎上從宏觀和微觀的角度對影響銀行業空間系統變化因素進行了分析[11]。上述研究成果豐富了商業銀行的研究內容,同時對本文的寫作有一定的啟示作用。

筆者通過走訪商業銀行網點負責人及商業銀行研究學者,查閱有關商業銀行網點文獻,在此基礎上從三個方面對影響銀行網點選址的因素進行歸類,并對這三個部分進行細化,構建多個二級指標。本文探討的銀行網點選址決策過程是指在眾多網點備選區域和位置中,對各個網址分別進行量化分析并比較計算結果,最終確定網點位置;針對影響商業銀行網點選址的各種因素,首次采用熵權法和灰色關聯方法對各備選區域分別進行分析和綜合評價,以提高銀行網點在選址過程中的科學性與合理性。

2、商業銀行網點選址的原則與影響因素分析

銀行網點可以分為有形網點和虛擬網點[7]。本文主要討論的是有形網點的選址問題,金融網點選址屬于設施選址的一種,應當遵循費用最小化、供給與需求均衡的原則[6]。在商業銀行網點選址過程中,涉及的因素繁多,而且各因素之間相互作用,共同影響著銀行網點選址決策,本文將這些因素歸為三類,主要從以下幾個方面來闡述,如表1所示。

2.1 人口因素

商業銀行網點作為金融服務機構,主要為廣大客戶提供金融服務,那么人口就是影響網點選址的重要因素之一。人口因素涉及內容較為復雜,包括人口數量、人口構成、人口密度、人口收入水平等方面。同時區域內的人口年齡、性別、職業、收入、受教育程度等方面都會影響銀行網點的選址。

2.1.1 人口收入水平

古典經濟學認為,人口收入水平的高低影響著居民的儲蓄傾向,居民收入增加會引起儲蓄傾向系數的提高,反之亦然。而且不論是高收入還是低收入階層,隨著收入水平的提高,對儲蓄和理財的需求都將進一步增強。

2.1.2 人口構成與人口素質

人口的構成包括人口性別、年齡、職業等諸多方面。各年齡段的人對銀行網點的不同業務需求不同,而且對辦理業務渠道的偏好也不相同。針對不同客戶聚集特點和渠道偏好,可以有針對性地實施差別化營銷和導向性分流服務[8]。人口受教育程度和素質的高低對銀行網點服務的需求有所差異,在對金融衍生產品的接受方面表現的尤為明顯。

2.1.3 人口密度

一個地區的人口密度大小,可以用每平方公里的人口數量來表示,或者按每條道路的人口數量計算。一般情況下,在中心商業區和文教區等地人口密度較高,網點所在區域人口密度越高,選擇該點就越接近客戶,服務需求就越大,單位面積上的銀行數量就要求增多。

2.1.4 潛在客戶

所有的居民都是銀行網點的潛在客戶,客流狀況主要指人流量測定。通常人流量大的地方便是網點設置的有利地方,但同時要注意分析客流規律。

2.1.5 購買力

家庭和人口的消費水平和購買力是由其收入水平決定的,附近人口收人水平對銀行網點地理條件有決定性的影響。家庭的經濟狀況和負擔程度對購買力具有一定的影響,銀行在選擇網點時,應考慮一個家庭的整體購買力,某地區購買力越強說明在該地區對銀行網點提供的金融服務需求越多。

2.2 區位因素

區位因素是決定區位主體進行區位選擇的主導因素,銀行網點選址區位的正確與否決定著銀行的經營業績和競爭力。商業銀行作為事務所性質的服務企業[9],它受自然條件的影響較農業與工業要小,影響服務業布局的區位因素錯綜復雜,既有自然、土地、勞動力、交通等傳統區位因素,也有信息、科技、創新、知識、人才等新區位因素[10]。在這里分別從交通因素、可見性因素和地租因素來分析。

2.2.1 交通因素

一個地區、城市或者街道的交通狀況是銀行網點在選址過程中重點考慮的因素之一,可以用該區域對內與對外的交通便利度與道路通達性等指標來表示。銀行網點周邊的交通狀況,對網點的經營業績產生極大影響,它關系到能否為客戶提供方便,能否對周邊居民產生吸引作用,同時對銀行自身與外界的信息交流成本也產生一定影響。

2.2.2 可見性因素

可見性因素主要是指網點在選址時應選擇位于能見度高的位置,要具有明顯的標示,讓客戶很容易看到,如選擇十字路口處,盡力避免選在偏僻角落或者是被夾在其他商戶之間不顯眼的位置,同時能夠使網點外觀清新醒目,有助于體現企業文化內涵和各類服務信息的傳遞。

2.2.3 中心點

中心點是指在各個區域中,具有人口流動密集、經濟活動頻繁、交通網絡發達這些特征的特殊路段,并在區域中體現聚集性。銀行網點在選址時越能靠近中心點,那么就越能擴大業務量,對整個區域的影響力也會增強。

2.2.4 物業地租成本

一個區域的物業和地租成本的高低在某種意義上對網點的選址同樣產生影響。商業部門地租的產生,一方面由于較好的基礎設施條件,另一方面就是商業機構網點對優質地段具有較強的競爭性,通常來說網點選擇在區位條件最佳和配套設施較為完備的位置,地價和地租相對較高,從而抬升物業成本,而其他區域的地租和物業成本隨著與中心地距離的由近到遠呈遞減趨勢。一般而言,付租能力較高的高級生產業往往布局在區位條件最優的城市中心區[10]。

2.3 環境因素

環境因素主要是指銀行網點的經濟環境和政策環境,同時也包含人文環境因素。首先,經濟環境中包括網點附近的其他金融和銀行機構的網點、經營、服務對象和范圍以及競爭等狀況,銀行網點所在的商業區繁華程度、基礎設施狀況以及宏觀經濟的發展現狀都是環境因素的組成部分。其次,銀行網點作為提供金融服務的場所,其的周邊的治安狀況不僅影響網點資金的安全保障,還影響到客戶的經濟行為,因此網點周邊治安狀況同樣要納入影響因素的范疇。

2.3.1 政策因素

政策環境是網點選址不可忽略的因素,政策導向對于銀行網點設置有著至關重要的作用。不同時期政府對一定區域內的金融與銀行業發展政策對銀行網點選址也具有一定的影響,在網點設置過程中要遵循該區域對金融業發展的指導性政策。

2.3.2 競爭因素

不同區域范圍,市場競爭程度有所不同,商業銀行在選擇網點時,要掌握該區域其他銀行網點的布局情況,包括網點等級、規模、業務范圍和價格以及營銷策略的趨同與差異等方面的信息,深入分析區域內競爭態勢,確定市場的飽和程度,充分考慮進入的壁壘、成本和收益以及自身產品的特點,在此基礎上作出綜合的分析,明確新網點的設置是否有加劇競爭或者是促進互補。

2.3.3 商業區繁華程度與經濟的穩定性

網點選擇的所在區域的商業業態和發展狀況是重要的因素之一,其次區域的宏觀經濟的發展水平和社會綜合發展水平指標都是選址的參考因素,如果所選擇的商業發達,企事業單位聚集,各種現代服務業發展迅速,經濟發展潛力巨大,那么就不失為一個理想的網點所在地。

2.3.4 城市公共設施狀況

商業銀行網點的設置是為了滿足廣大顧客的需要,向社會提供優質的金融服務。因此在網點選址過程中要充分考慮城市公共基礎設施的布局狀況,同時城市規劃對銀行網點設置的指導作用也不可忽視,網點盡量設置在城市發展規劃的區域。

3、基于熵權和灰色關聯的評估方法及銀行網點的選址分析

通過上面的分析,可以看出在銀行網點進行選址時,需要受到這些因素的影響。因此,要使銀行網點選址更加科學與合理,就必須對其進行綜合評估。針對銀行網點選址問題的復雜性和多樣性,只能從少數的幾個因素來分析,并且有些因素是無法通過統計數據分析和預測得出來的,而信息不完全性正可以通過灰色關聯分析法來分析,但是該方法中的權值具有主觀性,所以引入熵權法來求得權值。因此本文采用熵權和灰色關聯的方法進行綜合評估,較為合理。

3.1 熵權法的應用

1948年,香農在《通信的數學理論》中提出了“信息熵”的概念[12],解決了對信息的量化度量問題。首先通過專家考評的方法得到評價指標矩陣:

其中rij是對于第i個地址的第j項指標的分值,然后我們利用信息熵來求各因素的熵權,分為下面四步:

(1)標準化評價指標矩陣:

Pij=

(2)求各指標輸入的熵:

Ej=

由此可以得到0≤Ej≤1;

(3)求各目標的權系數:

λj=

這樣求出的熵權λ=(λ1,L λm)就是我們所要求的權重。

3.2 灰色關聯分析

首先確定理想方案(r01,r02,L,λ0n),之后進行無量綱化:rij′=。最后計算關聯系數[13]:

其中:ρ為分辨系數,0≤ρ≤1,其作用是為了削弱最大絕對值太大而失真的影響,提高關聯系數之間的差異顯著性,一般來說我們都取ρ=0.5。

灰色關聯度可以表示為:Ei=λjεiji=1,2,L,n。

3.3 商業銀行網點的選址分析

首先,使用專家打分法對篩選出來的10個備選網點地址的15個指標{b1,b2,b3,…,b15}進行評估,備選網點地址分別用Ti如表2所示。

根據上述的方法進行評估,首先進行標準化,得到各指標的熵為: E=0.998549,0.998804,0.999001,0.998227,0.999741,0.999361,

0.999631,0.998797,0.999175, 0.999857,0.999708,0.999323,0.999892,

0.999890,0.999626);

再求出權值:λ=(0.1393,0.1148,0.0959,0.1702,0.0248,0.0614,0.0353,

0.1155,0.0792,0.0137,0.0281,0.0649,0.0104,0.0106,0.0359);

下面來求灰色關聯度,首先給出理想方案,很顯然對于網點選址的評價最好的方案就是所有的二級指標的

分值為100分,這樣所確定地址一定是最完美的。再次,求解灰色關聯系數:最后得到灰色關聯度γ=(0.7662,0.7521,0.7526,

0.7723,0.7010,0.8256,0.7796,0.6821,0.7475,0.5779)從灰色關聯度可以看出,第6個地址(T6)對應的關聯度最大,T6的地址離最佳的地址越近,因此該地址是最優的選擇。

4、結論與討論

本文通過使用熵權法和灰色關聯方法來對銀行網點選址進行評估,從10個備選的地址中選擇出最佳的地址。使用灰色關聯分析可以克服在銀行網點選址中的信息的不完全問題,但在灰色關聯分析過程中的權值由專家給出,為了避免主觀性,采用熵權法來確定權值,從而使整個選址過程更加客觀、科學,最后計算得出的灰色關聯度可以反映出最佳的網點地址。在今后的研究與實踐中,可以從經濟地理學和金融地理學的視角,通過引入博弈模型,對不同商業銀行主體之間的選址博弈關系進行探討,使中觀層次的解釋與微觀層面的分析相互補充,定性分析和定量分析結合;同時根據不同地區以及不同時期的經濟發展水平,針對具體的銀行網點選址問題加以分析,按等級功能和服務定位對商業銀行網點加以劃分,分別進行選址討論,從而更具實踐意義。

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