消費金融風險防范精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇消費金融風險防范，期待它們能激發您的靈感。

篇1

一、要充分認識到廢物貿易存在巨大的潛在環境風險

“世界上沒有廢物，只有放錯了地方的資源”，這句話本身并沒有錯誤。但對一些法律法規不健全、管理不善的發展中國家來說，廢棄的有毒化學品、作為資源利用難度較大的廢棄物(如電子垃圾)的無序進口，無疑將會給接受國帶來極大的環境風險。

從經濟全球化，尤其在自由貿易主義和“污染權”以及“污染權交易”名義下，發展中國家正在日益成為全世界發達國家的垃圾場。盡管廢物貿易符合市場機制，從資源合理利用的角度看也具有經濟合理性。但由于不少發展中國家廢物貿易管理的法律法規不健全，具體實施中也缺乏必要的能力，因而對當地的環境造成了潛在和現實的威脅。同時，不少廢物貿易、特別是某些有毒有害和危險化學品的廢物貿易也是違背Ⅸ巴塞爾公約》基本準則的。

面對全球不公平的廢物貿易，發展中國家往往由于相關的法律法規不健全，執法不嚴，時不時地導致了現實和潛在的環境污染，危及國家環境安全，甚至引致社會動蕩。科特迪瓦非法進口毒垃圾造成嚴重環境污染并導致政府下臺事件既有其偶然性，究其根源，也有其必然性，并給予發展中國家以深刻的警示性。

隨著國際分工的發展和我國社會經濟的快速發展，我國日益成為“世界制造業中心”的同時，也逐漸成為世界、特別是發達國家傾倒廢物的垃圾場。我國未來無論合法還是非法的廢物進口將不斷增長且增長迅猛，因而帶來的環境風險也日益增加，并有可能引致社會動蕩。

(一)廢物進口增長態勢強勁

隨著我國經濟快速發展，資源缺口加大，同時我國勞動力低廉優勢以及國內外環境管理差距的存在，我國未來無論合法還是非法的廢物進口量將可能不斷增長且增長迅猛。

從1996年我國對廢物進口進行規范管理以來，進口廢物的數量逐年增加，增速愈來愈快。尤其自2001年來每年平均進口數量維持在2000萬噸以上。2004年進口總量為3308萬噸，貿易額93億美元。2010年進口廢物總量(不含廢船)是4822.21萬噸，進口金額301.21億美元。

(二)發達國家低品位和環境風險大的廢物不斷地通過非法手段和夾帶方式轉移到我國

從國際分工和國內外環境管理差距看，由于進口廢物的加工利用具有工藝簡單、勞動密集特點，而發達國家和地區勞動力成本較高，本國環保要求又較嚴格，因此，發達國家將越來越多的廢物尤其低品位和環境風險大的廢物，通過非法手段和夾帶方式轉移到我國。

近幾年我國進口廢物種類日益繁多，并且由于資源的短缺及原材料價格上揚等原因，有些行業協會則僅從本行業利益出發，希望將一些低品位環境風險大的廢物列入允許進口的可用作原料廢物目錄內，如廢舊汽車壓件、廢輪胎等，這將給我國帶來很大的環境風險。

如進口廢汽車壓件的環境風險很大。因為廢汽車在產生國被壓扁打包時，只拆除了發動機、輪胎、車窗玻璃、蓄電池等，車身內的裝飾材料、儀表盤、座椅等非金屬部件卻被連同車身一起壓扁打包。進口到我國被拆解后，這些非金屬部件變成碎片連同鐵銹、油漆渣、重金屬、油污等成為垃圾，盡管其重量只占進口廢汽車壓件的25％左右，但體積卻不小，填埋處理這些垃圾，不但占用土地資源，而且如果填埋場未進行嚴格的防滲處理，將對地下水、地表水、土壤、植物等造成污染。

(三)非法進口廢物日益嚴重

我國非法進口垃圾或廢物現象日益嚴重。由于缺乏非法進口廢物的詳實數據，下面僅以案例說明我國非法進口廢物的發展態勢。

國外電子垃圾進入我國的地域和進口量呈現日益擴大的趨勢。除了電子垃圾外，其他洋垃圾非法進口也在快速增長。據海關不完全統計，我國查獲的固體廢物走私呈上升趨勢。

二、要深刻認識到我國進口廢物環境管理面臨著嚴峻挑戰

盡管我國已經建立了比較完善的進口廢物環境管理政策與監管機制，但不可否認，由于進口廢物高利潤驅使和國內外環境管理差距的存在，以及進口廢物環境監管能力不足等問題，目前廢物進口依然存在無序問題，并嚴峻挑戰國家環境安全。

我國廢物貿易帶來的嚴重環境風險，一方面是由于經濟利益的驅逐，另一方面是一些出口國鉆《巴塞爾公約》空子向我國轉移環境污染。同時也彰顯我國進口廢物環境管理政策法規尤其進口廢物的貿易政策措施還不盡完善。

僅從廢物進口、流通和再加工利用環節看，我國進口廢物環境管理面臨的挑戰主要包括以下方面：

1　在進口環節，進口廢物環境管理辦法、標準、制度不完善，尤其管理機制設計不合理，進口廢物的潛在環境風險和影響較大，加劇我國對外貿易的環境逆差。

2　在海關環節，進口廢物以好充次、逃稅和逃證的現象嚴重，海關環節的監管能力與力度不足，夾帶垃圾和非法垃圾進口現象時有發生。

3　在廢物進口后流通環節上，廢物審批后監管力度不夠，地方環保部門把關不嚴、倒賣證件等，進口后流通環節監管能力不足，導致進口廢物流向未經批準且不具備污染防治能力的廢物加工利用企業。

4　審批后、加工過程中和加工后廢物的環境監管不足，產生二次環境污染。

三、應進一步調整進口廢物的貿易政策，有效防范進口廢物環境風險

“十一五”以來，我國環境保護事業雖然取得積極進展，但環境保護面臨的壓力依然較大。在經濟總量保持較快增長的同時，節能減排的壓力日益增加；重金屬、持久性有機污染物、土壤污染、危險廢物和化學品污染問題日益凸顯；農村環境問題、自然災害引發的次生環境問題也不容忽視。環境保護任務依然艱巨，實現“十二五”規劃建議中提出的“加快建設資源節約型、環境友好型社會，提高生態文明水平”的目標任重道遠。為此，“十二五”期間必須全面落實科學發展觀的要求，加快轉變經濟發展方式，大力促進產業結構優化發展，加大節能減排工作力度，加強生態保護，保持經濟社會與環境協調發展。

我國資源短缺，進口可用作原料的廢物將是我國資源發展的長期戰略。因此，我們應認真貫徹落實“十二五”規劃建議關于“加快建設資源節約型、環境友好型社會，提高生態文明水平”的精神，切實把握后金融危機的關鍵時期，以環境保護優化經濟結構，促進發展方式轉變，加強進口廢物環境政策法規建設，強化運用貿易與環境綜合管理手段，進一步促進進口廢物環境管理，提高監管能力，嚴格執法。

為此建議：

第一，完善進口廢物環境管理部際協調會機制，強化環保、海關等相關部門政策的協調，環保部門要加大相關法規、政策的建立健全，并強化執法能力；海關部門則要牽頭其他有關部門聯合協作，打擊非法廢物貿易。

第二，將進口廢物貿易列入當地環境應影響評價的內容，未經環境影響評價的，一律不予審批。

第三、管理關口提前，對可能對環境造成影響的廢物進口，預征排污費。排污費由進口商承擔，將環境損失的補償列入成本。

第四，加強從進口、流通、再加工利用等多方面環境監控力度，嚴格執法，確保進口廢物流向具備加工利用能力的企業，有效實施進口廢物全過程環境管理。

第五，充分利用《巴塞爾公約》等國際公約控制非法廢物貿易。加強相關國際法、國際公約的研究，運用國際環境法相關手段，維護和確保我國在進口廢物中的環境安全。

篇2

關鍵詞校園網貸大學生風險防范

隨著國家“普惠金融”政策的推行，網絡借貸平臺日益活躍，不少大學生使用“校園網貸”借款，但由于魚龍混雜的借貸平臺存在信息審核監管不嚴、夸大誤導性宣傳、高利貸等問題，造成不少大學生借貸中出現逾期糾紛、暴力逼債甚至背負高額欠款跳樓自殺的社會悲劇，嚴重后果給大學生身心帶來傷害，給家庭帶來沉重經濟負擔，也給高校安全穩定及社會治安帶來隱患。與此同時，銀監會、教育部等六部委聯合下發《關于進一步加強校園網貸治理整治工作的通知》，圍繞大學生金融風險防范的問題引起全社會的關注。本文基于對大學生進行“校園網貸”調查問卷，通過數據分析校園網貸在大學生中的情況，提出建議為學生提供更為理性的消費方法和金融風險防范知識，提高誠信意識，構建和諧、穩定的校園環境，加強網絡平臺的監管，規范網絡放貸程序，控制風險、提高社會的信用狀況。

一、調查問卷情況

此次調查以某本科院校在校大學生為調查對象，接受調查的為大學一年級至三年級的學生，共計456人參與了調查。調查人員為項目研究人員和班級輔導員，主要數據采用調查問卷的結果，結合日常輔導員工作中的案例，進行調查問卷收集、案例分析等情況反饋等信息，對456份學生提交的問卷進行匯總分析。調查問卷的內容包括了在校生生活消費情況、對校園網貸的認識以及對風險防范的意識等方面的內容，案例主要是輔導員在日常工作中接觸和了解到的使用網絡貸款學生的情況。調查的方法主要采用問卷調查、案例分析、學生訪談等方法，調查大學生金融風險防范意識的問題，完成數據匯總。本次調查共計456名同學參與答卷，收回有效問卷456份，回收率100%。

二、調查結果分析

參與本次調查的456名同學中，其中男生161人，女生295人。大學一年級學生241人，二年級202人，三年級13人。每月生活費1000元以內的215人，1000~1500的208人，1500~2000的26人，2000元以上的7人。生活費由父母給予的431人，每月支出大于收入的同學182人。曾有過消費借貸的學生有72人，周圍同學借貸消費的有106人，曾使用校園網貸的有31人。大學生的消費和借貸情況在學生中存在且有一定比例，在調查中也顯示出一定比例的同學曾嘗試使用網絡貸款，對網絡借貸的認識也存在不同程度的差距。具體調查結果情況如下：

（一）生活消費情況分析

從問卷調查的情況來看，目前大學生每月的生活費：1000以內215人，占47.15%，1000~1500的208人，占45.61%，1500~2000的26人，占5.7%，2000以上7人，占1.54%。調查顯示，大學生的消費基本集中于1500元以下，大部分學生的生活消費水平較為平均，有部分同學有消費超過2000元以上。每月收入主要由父母給予的生活費431人，占94.52%；獎學金或助學金46人，占10.09%；兼職收入138人，占30.26%；其他37人，占8.11%。調查顯示，大學生的收入來源主要是父母提供，靠兼職和獎學金占據了一定比例，部分同學嘗試通過兼職減輕家庭負擔或者增加收入渠道。

（二）對校園網貸的認識分析

大部分同學沒有使用網絡貸款，但部分的學生有使用經歷。在借貸消費方面（利用螞蟻花唄、網上貸款等形式）：72人曾有借貸經歷，占調查人員的15.79%。調查顯示，部分學生使用借貸消費，在支出大于收入的情況下，借貸消費會成為學生增加支出的一種途徑。借貸途徑方面：367人向親戚朋友借貸，占80.48%，31人使用校園網貸，占6.8%，47人使用金融機構，占10.31%。調查顯示，大部分同學通過親朋好友借款，但也有部分同學通過金融機構和校園網貸借款。在是否了解校園網貸方面，12人表示了解，占2.63%，64人基本了解，占14.04%，380人不太清楚，占83.33%；調查顯示，對校園網貸的了解方面，只有少部分同學了解，80%以上同學不了解，對其中的運作和風險沒有認識，這會導致部分同學在不了解的情況下涉入網貸。在是否了解借貸產品涉及的法律知識和國家政策方面，32人十分了解，占7.02%，等到用到的時候才會去了解的110人，占24.12%；52人當出現問題時才會去了解，占11.4%；基本不了解的262人，占57.46%。調查顯示，在國家機構對校園網貸進行嚴厲打擊和媒體多次刊出校園網貸造成的惡性事件后，還有相當一部分同學對校園網貸不了解，不清楚其中的風險。

（三）對“校園網貸”和金融風險的認識情況分析

在進行校園網貸時是否考慮過自己的還款能力方面，274人深思熟慮，占60.09%；考慮過，基本相信自己還款能力的102人，占22.37%，從未考慮過的80人，占17.54%。調查顯示，大部分同學會深思熟慮考慮還款情況，但也有部分同學從未考慮后果，金融意識和風險意識欠缺。對校園網貸中的低息貸款甚至無息貸款怎么看方面：是件好事的32人，占7.02%，還算可以，符合大學生消費群體現狀的80人，占17.54%，世上沒有白吃的午餐，需謹慎的344人，占75.44%。調查顯示，大部分同學能夠理性認識校園網貸的風險。在對借貸產品的了解方面，了解螞蟻花唄的422人，占92.54%，分期樂的71人，占15.57%，優樂期的38人，占8.33%，愛學貸44人，占9.65%，我來貸的26人，占5.7%，趣分期的16人，占3.51%，名校貸的61人，占13.38%。調查顯示，學生對校園網貸有基本了解，也有部分同學進行使用。考慮不合理的校園網貸長期發展帶來的結果調查中：容易造成大學生信用危機的338人，占74.12%；易形成子貸父償的情況,拖累家庭的309人，占67.76%；破壞社會正常經濟發展,有損社會秩序的232人，占50.88%；不利于大學生的自主創業的170人，占37.28%；不利于引導大學生正確的消費觀的316人，占69.3%；破壞借貸行業的正常秩序的182人，占39.91%。調查顯示，大學生對其中的風險認識仍然不足，風險防范意識有待提高。

三、調查顯示的問題與對策

本次調查基于“校園網貸”中的不良現象進行研究，通過調查產生逾期糾紛的學生案例，分析大學生熱衷使用“校園網貸”的深層次原因，從規范借貸平臺放貸程序、監管借貸平臺、加強大學生教育和預警等方面提高大學生風險意識。在規范借貸平臺方面，通過法律規范放貸程序，重點組織大學生完善個人信用系統，借貸平臺關聯信用系統，通過評估個人信用后合理放貸，超出部分借貸平臺承擔，同時向家庭和學校公開借貸信息的方式約束借貸平臺和大學生雙方；在網絡平臺監管方面，通過政府打擊違規違法借貸平臺、對借貸平臺加強監管；在大學生自身方面，加強風險意識教育、普及金融法律知識等措施進行風險控制。

（一）加強對國家相關政策和網絡貸款風險知識的宣傳

大學生的金融風險防范意識，有助于增強大學生新的網絡安全意識，規范大學生網絡使用，學會理性消費、防止風險進一步蔓延。大學生網絡使用頻繁，“校園網貸”的低門檻使非理性學生在貸款中出現不良后果。規范網絡貸款平臺，需政府部門加強平臺監管，完善監管制度規范、開展專項打擊外，高校也應強化宣傳防范和分析預警，完善對學生的教育管理內容，家庭要培養孩子養成良好理財習慣等多種方面加以解決。

（二）及時關注大學生個人信用情況

大學生金融風險防范，是對大學生個人誠信進行預警，更好的開展誠信教育。隨著國家政策的支持，目前大學生涉及到獎助貸補等各種補助，如果大學生風險意識薄弱、無視逾期的不良后果對于國家的助學政策、學校錢款發放、個人的信用記錄均產生不利后果。大學生使用“校園網貸”出現糾紛，不僅是財物的損失，更是個人信用的污點。提高大學生的金融風險防范意識，通過建立高校與家長交流雙向反饋機制，完善個人信用體系，誠信記錄檔案記錄等措施，建立健全高校與社會聯動的網絡管理工作機制等措施，能讓大學生在“互聯網+”時代更好應對金融和法律風險，促進整個社會誠信體系的建立。

（三）借助通過貸款平臺大學生的金融風險意識亟待提升

國內外都存在向學生貸款的現象，為學生提供學業支持也是當前各國政府正在進行的資助政策，我國除向大學生提供助學貸款外，大學生也在通過網絡平臺向社會借款，但網絡平臺的借款隱患較多，需要著重加強管理。與此同時，網絡平臺的飛速發展也凸顯了當前大學生金融風險防范意識和理性消費意識的欠缺，加強大學生的金融風險防范意識勢在必行。目前的研究多集中在對平臺進行風險控制和監管方面，在學校教育方面多采用班會教育和宣傳，但僅通過教育和平臺控制并不能從根本上真正解決問題。要解決大學生風險控制和個人信用的問題，需要推進大學生個人信用系統的建立，完善征信體系，平臺信息共享等，這樣才有助于借貸平臺進行風險評估，大學生個人記錄公開使學生理性使用網絡平臺，提升學生個人信用，改善社會信用狀況。根據國內外學者的研究和實踐，“校園網貸”伴隨互聯網發展和國家“普惠政策”推進中產生的問題，對學生建立全新的風險意識和個人信用建立起到重要作用。本項目重在研究案例分析，通過宣傳教育、政府監管和程序規范和個人信用體系建立、完善征信系統等措施加強金融風險控制，為學生的成長和發展提供更好的保障。

參考文獻：

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篇3

[關鍵詞]互聯網；金融；創新風險；防范

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.113

[中圖分類號]F724.6；F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）24-0-02

20世紀90年代以來，網絡技術迅速發展，改變人們傳統的消費方式，傳統的社會經濟結構也經歷了比較大的變革。其中電子商務的迅速發展推動了互聯網金融的快速發展。互聯網金融是金融與網絡的結合。互聯網金融主要包括網上銀行、網上證券、網上保險、網絡期貨、網上支付、網上結算等金融業務，互聯網金融在帶來便利的同時，也帶來巨大風險。

1 互聯網金融的內涵

互聯網金融是指傳統的金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的一種新型金融業態，是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉并接受后，為適應新的消費需求而產生的一種全新的業務模式，是傳統金融與互聯網技術相結合的產物。

2 互聯網金融帶來的與傳統金融不同的風險

2.1 逆向選擇風險

互聯網金融突破了傳統金融業務界限和范圍，加之我國誠信體系的缺失，而社會誠信體系是互聯網金融的核心，導致一些企業和個人鋌而走險，進行逆向選擇。如利用互聯網非法吸收存款或非法集資，個人信息安全得不到保護。

2.2 網絡安全技術風險

互聯網金融是互聯網的重要組成部分，以互聯網為依托，因此，互聯網本身的缺陷使得互聯網金融具備產生風險的條件。第一，安全風險。互聯網金融的安全風險主要來自于計算機系統，如計算機病毒破壞等因素。互聯網金融交易運行的載體是計算機網絡，所有的交易記錄都存儲在計算機中，很容易成為網絡黑客攻擊的目標。第二、技術選擇與支持風險。傳統金融機構開展互聯網金融業務，要選擇網絡金融技術解決方案，方案本身可能存在設計缺陷或被錯誤操作，很有可能造成互聯網金融的技術選擇風險。另一方面，網絡技術專業性強，需要依賴外部市場的技術服務，提高金融機構工作效率的同時，也使傳統商業金融機構暴露在可能出現的操作風險之中。

2.3 法律監管真空帶來的風險

當前，很多互聯網金融企業的業務打政策的“球”，介于“合法”和“非法”之間，一不小心就可能觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。目前，一些投資高風險、高收益的理財項目，因信息披露不到位而出現經營風險，就可能會在一定程度上對消費者構成欺詐。同時，第三方支付平臺的安全性較傳統銀行賬戶要低，被盜風險較大，由“支付寶”等第三方機構出具的電子存款憑證，存在由網絡安全問題造成資金損失的風險。同時網絡借貸行業由于法律建設嚴重滯后，這個行業比較混亂，基本又處于無門檻、無標準、無監管的狀態。一些P2P公司乘機大搞線下業務，違規發行理財產品，信息不透明，期限錯配，風險很高不可控。目前對互聯網金融業務的安全威脅主要是通過數據挖掘和數據分析非法獲得個人和企業信息，并把這些信息當作信用評級依據。這些數據本身的真實性、可用性、完整性難以保證，基于這些數據開展的金融業務風險很難控制。當下，加大信息披露的力度，建立個人信息征信體系，構建計算機網絡安全技術體系，規范互聯網金融業務操作流程，顯得尤為重要。

2.4 政府監管缺位風險

隨著互聯網金融的快速發展，基于傳統金融業務特點而制定金融法律法規不能適應互聯網金融業務發展的需要。因為缺乏有效監管與法律約束，違規經營、線下業務、違規發行理財產品、“非法吸收公眾存款”“非法集資”的現象時有發生，所以要盡快完善互聯網金融風險防范的法律法規，明確市場準入的門檻、資金流動與退出方面的交易規則，建立統一的互聯網金融交易監管體系。

3 互聯網金融風險防范的建議

加強互聯網金融體系的建設目前我國使用的計算機軟硬件系統大多是從國外引進，給互聯網金融風險的防范帶來了不利影響。要重視信息技術的發展，加快我國信息產業發展，大力發展先進的自主知識產權的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高計算機軟硬件系統的安全防御能力。

完善互聯網金融系統計算機安全管理辦法，建立互聯網金融系統風險防范機制，傳統金融機構作為網絡金融的主體要從源頭上加強互聯網金融風險的防范。傳統金融機構要加強內部控制，制訂完善的計算機系統安全管理辦法，建立互聯網金融風險防范體系，有效化解和防范金融風險。

加強防范和控制互聯網金融風險的法律體系建設。我國目前已初步制定了《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》等計算機使用安全保障等方面的法規，并在刑法中對計算機犯罪的罪名做出了相關規定，但防范和控制網絡金融風險的法制體系建設還比較滯后，跟不上互聯網金融的發展步伐。應在借鑒一些先進經驗的基礎上，及時出臺相關法律法規對電子交易的合法性、電子商務的安全性進行規范，盡快出臺《電子商務法》，對數字簽名、電子憑證的有效性進行明確規定，明確電子商務中交易各方的權利和義務。同時還要增加對金融企業提供互聯網金融業務的監管。

加快社會信用體系的建設、建立、健全征信系統。我國的個人征信系統建設嚴重滯后。要發展電子商務，發展互聯網金融，必須加快信用制度和個人征信系統的建設，降低互聯網金融虛擬性而產生的風險。金融機構應以傳統業務結算模式為基礎，開發個人信用數據庫，實現個人信用信息共享，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證、信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。健全的個人信用體系、完善的社會信用制度對傳統的金融業務還是新興的互聯網金融企業，都是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。

篇4

關鍵詞：互聯網金融；法律風險；風險防范

自2013年以來，互聯網技術得以迅速發展，在“互聯網＋”的政策背景下，新型的互聯網金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點深得廣大消費群體的追捧。雖然互聯網金融為消費主體帶來了便利、快捷、透明度較高的金融服務，但是由于我國的法律規制體系不完善等原因，導致了諸如2015年“e租寶”非法集資并跑路等法律風險事件，使消費者認識到互聯網金融在沒有法律規制的情況下野蠻生長，必然會帶來更大的法律風險，只有認知風險，并且規制風險，才是讓互聯網金融業健康可持續發展的主要途徑。

1互聯網金融法律風險

從刑法、民法和行政法角度來理解法律風險，分為刑事法律風險、民事法律風險和行政法律風險。但是互聯網金融存在的法律問題相互交叉，比較復雜，不僅僅局限在某部法律中，所以本文認為互聯網金融法律風險，是指由于調整互聯網金融從業機構以及消費者的法律法規缺失或者不完善，導致其無法可依，不能按照合同規定有效行使權利以及履行義務，從而產生的各種負面法律后果的風險。總結互聯網金融法律風險有以下幾點：（1）商業信息泄露的法律風險。互聯網金融平臺為彌補信息的不對稱，會將優質借款人的信息在平臺上，以吸引投資者進行投資。對于平臺而言，借款人的信息是商業機密，被到網上，會被競爭對手獲取，喪失商業主動權，造成商業信息泄露的法律風險。（2）隱私被侵犯的法律風險。隱私權被侵犯的主體主要是互聯網消費者。由于互聯網金融其主要依托于網絡進行，網絡技術安全不到位，會導致消費者信息的泄露，比如2013某寶的客戶信息泄露事件。在我國相關法律里面對公民隱私權有所規定并進行保護，但是網絡隱私權卻未被規定，其仍然存在被不法分子侵犯的風險。（3）借貸利率過高的法律風險。首先，從出借人角度來說，其被高息誘惑通過平臺進行借貸，必然要承擔過高的風險，一旦投資平臺跑路導致成本無法收回，損失巨大；從借款人角度來說，高額的利息使其難以支付，導致其隨時可能面臨法律責任；從網絡借貸平臺角度來說，為了搶奪客戶和獲得高額的收益，會不惜違反法律而提高借貸利率，一旦借貸雙方出現問題，會使企業陷入法律風險之中。（4）非法集資的法律風險。非法集資與合法的眾籌有諸多相似之處，關鍵區別在于其是否取得監管部門的集資資格，對于投資者而言，集資平臺的非法性具有很強的隱蔽性，這些平臺通過媒體公開其集資項目，并承諾高額的收益等等手段來隱藏其非法集資性質，一旦投資者不能識別其是否合法，被誤導進行投資，會給自己帶來巨大的資金法律風險，比如2014年旺旺非法集資跑路事件等。（5）其他法律風險。互聯網金融的發展創造了一種具有價值的比特幣，其流通隱蔽，對其監管存在缺失，造成諸如香港比特幣集資跑路的事件。以及互聯網產品的直銷模式，打著無風險高收益的旗號吸引投資者，這也潛在很大的法律風險。

2互聯網金融風險防范存在的法律問題

2．1互聯網金融風險防范中政府存在的問題

首先，互聯網金融法律規制體系不完善。由于互聯網金融的迅猛發展，致使法律法規不能對其進行有效調整，使一些互聯網金融業務游離于法律之外。并且法律法規的立法位階較低，沒有法律層面的法律作為核心來建設互聯網金融法律體系，只有各部門出臺的部門規章，不能全面的對互聯網金融業務進行規制。完善的法律法規體系不僅對互聯網金融進行規制，還要對互聯網金融參與主體的權益進行保護，但是這些法規只是對互聯網金融業務進行調整和規制，并未重視參與主體的權益保護。其次，互聯網金融監管體制不完善。通過法律體系的建立，明確互聯網金融業務的監督主體，而我國互聯網金融監管主體眾多，比如余額寶等互聯網貨幣基金業務，由于其參與主體較多，包含投資者、第三方支付平臺、基金管理機構等，所以根據我國現有法律規定，中國人民銀行對第三方支付進行監管，證監會對貨幣市場基金進行監管，銀監會對存款類業務進行監管。此類多部門監管的業務眾多，雖然表面看各業務環節都得到監管，但是由于各監管部門之間的職責權限劃分不明確，會造成監管主體的相互推諉，重復監管甚至無人監管的亂象。最后，互聯網金融監管措施不明確。由于我國對于互聯網金融監管實行多頭監管模式，不同的金融業務之間監管措施不同，特別對于跨市場進行的金融活動，監管主體并不明確，不能有效的對互聯網金融企業進行準入業務許可制度。信息披露制度是彌補互聯網信息不對稱的主要手段，也是建立互聯網金融企業征信制度的基礎，由于沒有實行互聯網金融強制信息披露制度，對于市場參與主體而言，不能了解其投資或消費的互聯網金融企業的誠信信息以及金融信息，使其處于互聯網金融的被動地位，承擔巨大的金融風險。

2．2互聯網金融行業存在的問題

首先，互聯網金融企業自身風險防范意識不強。互聯網金融服務于大眾，應該時刻考慮客戶的利益，應當具有風險意識，要及時對市場風險進行預測，保護參與主體的利益，而現實中互聯網金融企業危機意識較差，在遇到風險時大多選擇跑路等損害參與主體權益的行為。其次，互聯網金融主體忽視互聯網技術安全。互聯網技術是支撐互聯網金融發展的主要力量，沒有互聯網技術就沒有互聯網金融，但是某些互聯網金融企業只重視利益，卻忽視了互聯網技術的發展，造成客戶信息的泄露等法律風險事件。再次，互聯網金融企業法律意識薄弱。互聯網金融主體是經濟主體，會為獲取利益不惜以提高貸款利息或者無利息等非法手段吸引消費者，一旦其違法行為被揭穿，會給企業帶來巨大法律風險。最后，互聯網金融行業自律性差。我國互聯網金融行業并未形成行業組織，所以沒有行業自律行為，不能更好的實行內部監督，為行業發展帶來困境。

2．3互聯網金融消費主體存在問題

首先，消費主體風險意識薄弱。互聯網消費主體作為信息弱勢群體，不能完全掌握互聯網金融企業的信息，在受互聯網金融企業的各種無風險廣告刺激之后，盲目進行投資，這證明其風險意識薄弱，不能識別市場風險，更好作出投資決策。其次，消費主體投資意識較差。消費主體在進行投資過程中，盡量選擇收益較大的一次性投入大量資金，一旦出現風險問題，會造成巨大損失。最后，消費主體法律意識薄弱。在各種互聯網金融平臺跑路事件中反映出來，消費主體在遭受互聯網金融企業的損害時，法律意識淡薄，不能搜集有關證據，運用法律武器來進行維權，大多選擇忍氣吞聲，或者等集體事件出現之后才會選擇維權，這不利于消費者自身權益的保護。

3互聯網金融風險防范法律問題對策

3．1完善互聯網金融政府監管

首先，完善互聯網金融法律法規體系。為了建立完善的互聯網金融法律體系，必須進行立法，建立一部專門調整互聯網金融的法律，其內容包括：互聯網金融的調整原則，互聯網金融主體的規定，以及互聯網金融業務范圍，互聯網金融監管主體，互聯網金融主體的法律責任。并以該法律為核心，再輔助相關的政策法規作為補充，形成一個完善的有層次的，不僅有原則性規定而且實踐操作較強的法律規范體系。其次，完善互聯網金融監管體制。明確對互聯網金融監管的主體，并對其職責以及職權范圍進行明確劃分，做好監管主體之間的信息共享機制，保證各監管主體在進行監管時，各司其職，并在其職權范圍內進行互聯網金融監管，相互協作，相互監督，防止監管相互推諉甚至監管缺失的行為出現，形成一個良好的層次分明的具有高效率的監管體制。最后，完善互聯網金融監管措施。完善互聯網監管措施是降低互聯網金融風險的關鍵途徑，從源頭進行控制，改變以往的事后監管模式。建立互聯網金融征信制度，以政府為主導，市場為輔的模式，通過扶植專業的征信機構并培養專業的征信人員，建立合理專業的征信制度隊伍，以保證對互聯網金融信息的完整性和客觀性，對互聯網金融企業信用進行評估。建立互聯網金融業務準入許可制度，要求政府明確監管主體，在其職權范圍內，建立互聯網金融業務準入許可，將通過征信制度考核的良好信用的互聯網金融企業進行批準，從源頭上降低互聯網金融企業的法律風險。另外，還必須要求通過征信系統考核和業務許可的互聯網金融企業要及時進行信息披露，一旦出現各種風險問題，要進行及時披露，讓消費者做好應對風險的準備，也為企業的發展奠定良好互信基礎。

3．2加強互聯網金融行業的自律監管

首先，加強互聯網金融企業風險防范意識和信息安全意識。大部分的互聯網金融企業是經濟發展浪潮里的盲目跟從者，抱著賺錢的目的進行互聯網金融，其自身的風險防范意識以及互聯網技術意識并不強。互聯網金融企業應加大對互聯網技術的投入，培養專業的互聯網技術人員，防止各種互聯網技術風險出現。還要加強自身的風險防范意識，不斷的積累風險準備金，以審慎的原則進行風險活動。其次，要增強法律意識。企業應該在法律調整范圍內進行合法活動，要有法律意識，以企業為主導，上下齊動員學習法律知識，增強法律意識，不做法律之外損害消費者的事情。最后，建立互聯網金融行業的自律組織。雖然我們國家有互聯網金融委員會對互聯網金融行業進行指導，但是應在政府主導下，建立互聯網金融行業自己的自律組織，對行業內部成員進行監督和管理，不斷完善自律組織的規則，保護合法的企業行為，對不合法行為進行行業抵制和舉報，維護行業榮譽。

3．3加強互聯網金融消費者自身保護意識

首先，加強消費主體風險防范意識。互聯網金融主體要有風險意識，應該積極關注國家進行的金融風險防范宣傳，知道并理解金融風險知識，掌握一定的風險規避措施，提高自身的風險防范意識，以免造成風險損失。其次，增強消費者投資意識。通過宣傳以及學習等方式了解金融投資知識，知道投資方法，學會不把雞蛋放在一個籃子里，以規避風險，減少損失。最后，增強消費者維權意識。消費者是互聯網金融的重要參加者，也是互聯網金融事件的重要損失者，面對各種互聯網金融企業跑路等惡性事件，不能僅僅自認倒霉，消費者要學會并敢于運用法律武器來保護自身的合法權益，依據法律來對跑路企業進行訴訟以取回自己的資金，減少自身的損失。

參考文獻

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篇5

本文在總結我國互聯網金融發展現狀的基礎上，對互聯網金融的風險因素進行梳理，并構建相應的風險防范機制，旨在促進我國互聯網金融行業的健康發展。

關鍵詞：

互聯網金融；風險因素；風險防范

一、我國互聯網金融發展現狀

我國互聯網金融的發展始于20世紀90年代，發展至今，其業務模式經歷了數次創新，已從單一的第三方支付平臺模式發展為集P2P網貸、股權眾籌融資、移動支付和第三方支付等多項金融功能在內的多元化模式，并對整個金融市場、金融體系產生了顯著影響。一方面，我國互聯網金融參與主體規模在持續增長。第三方支付是互聯網金融發展初期的主要業務模式，在這種模式下，第三方支付機構代替商業銀行成為支付業務的主體，但在支付清算領域，第三方支付機構并未擺脫對傳統支付清算體系的依賴，因此該模式下互聯網金融的參與主體主要由包括電商在內的互聯網公司以及傳統商業銀行構成。然而伴隨著互聯網金融業務模式的不斷創新，大批諸如余額寶、P2P網貸等互聯網金融產品的不斷涌現，互聯網金融的影響范圍與參與度都有了顯著提升。以P2P網貸平臺為例，《2015年P2P網貸行業年度報告顯示》，截至2015年底，我國P2P網貸平臺數量突破4900家，貸款余額達到5800億元，成交額更是突破萬億大關，實現了同比258.6%的增長。另一方面，我國互聯網金融業務規模也在不斷攀升。近年來，我國互聯網金融在電子支付領域的業務規模增長迅速，其中在移動支付領域的業務漲幅最為明顯。中國人民銀行統計數據顯示，2015前三季度，全國累計發生電子支付業務748.53億筆，金額1919.76萬億元，同比分別增長423.15％和93.26％。其中，移動支付領域累計發生業務82.04億筆，金額84.76萬億元，同比分別增長183.88％和485.82％。

二、我國互聯網金融的風險因素

（一）經營主體風險

金融市場風險。利率、匯率等金融市場因素的波動極易對互聯網金融經營主體的運營產生影響。以第三方支付的財富管理平臺為例，較高的收益率是此類互聯網金融經營主體獲取穩定資金來源的根本保障，因此此類互聯網金融投資者的投資決策對金融市場因素的敏感度極高，一旦金融市場因素發生變化，此類互聯網金融經營主體的資金來源就會隨之發生相應變化。但是，由于我國金融市場因素的波動通常較小，因此我國互聯網金融經營主體面臨的金融市場風險隱患通常不大。信用風險。互聯網金融主要依賴大數據、搜索引擎等信息技術獲取金融市場信息，然而這些信息的真實性與可靠性通常得不到必要的保障。因此，互聯網金融經營主體在向個人或中小企業提供貸款的過程中，容易因大數據分析技術的設計不當而造成信用審核結果失真、信用風險不斷積累的不良后果。信用風險一旦爆發，互聯網金融經營主體不可避免地將面臨巨大的經濟損失以及破產的風險。流動性風險。即無法以合理成本獲取充足資本應對到期債務或資產增長而形成的風險。造成流動性風險的因素通常是多方面的，就我國互聯網金融而言，其第三方支付、P2P網貸等業務模式均存在誘發流動性風險的可能。目前我國互聯網金融的主要投資者都是具有較高風險厭惡傾向的個人投資者，因此資金的安全性與收益性將直接影響互聯網金融經營主體的資金鏈。充足的資金保障是互聯網金融經營主體持續經營的根本保障，但是金融市場風險、信用風險等任一風險隱患的出現，甚至是任何不利消息的傳出，都極有可能引發投資者大規模的擠兌，進而導致互聯網金融經營主體因資金鏈斷裂而破產。法律風險。互聯網金融經營主體的法律風險集中體現在第三方支付以及P2P網貸等業務上。現階段，互聯網金融第三方支付業務的本質就是通過為買賣雙方提供擔保，進而在業務平臺積累大量可用以投資盈利的在途資金，這一點與傳統商業銀行的存款業務極為類似。然而，《商業銀行法》已將吸收存款明確規定為商業銀行的專有業務，互聯網金融第三方支付業務顯然超出了其界定。再者，作為民間借貸網絡中介的P2P網貸業務也存在與之類似的問題。我國現有的《人民銀行貸款通則》等一系列與貸款業務相關的法律法規均未對個人對個人的貸款進行法律界定，因此P2P網貸業務的合法性與合規性很難得以明確，該類業務也缺乏必要的金融管制，加上信息不對稱等客觀因素的存在，此類互聯網金融業務的風險隱患十分突出。

（二）消費者風險

互聯網金融的消費者，即互聯網金融的投資者，通常具有較高的風險厭惡性，資金的安全性與收益率通常是影響其投資決策的關鍵因素。現如今，我國互聯網金融消費者的理財意識普遍有限，加上監管法律的缺位，互聯網金融消費者的資金安全通常得不到必要的保障。近年來，包括“網金寶”、“淘金貸”等在內的多家知名網貸平臺非法集資問題的曝光，更加突出了互聯網金融消費者風險的嚴峻性。信息不對稱。目前，我國互聯網金融的消費者以缺乏專業投資意識的普通民眾為主，在監管法律缺位的背景下，互聯網金融產品的信息透明度普遍不高，因此消費者通常難以掌握互聯網金融產品的真實風險信息。與此同時，伴隨互聯網金融創新進程的不斷推進，互聯網金融平臺極易通過信息技術的包裝，賦予互聯網金融產品更高的資產收益率與風險率，以吸引更多資本的流入，進而加劇互聯網金融產品供需雙方的信息不對稱，最終將加劇互聯網金融產品的消費者風險。信息泄漏隱患。為了確保資金來源渠道的合法性，互聯網金融平臺通常會要求消費者進行實名注冊，部分平臺還會要求消費者將賬號與個人銀行卡進行綁定。如此一來，互聯網金融產品消費者的身份信息、資金狀況、賬戶信息等私人信息便會實時上傳至網絡，在缺乏必要信息保密技術的前提下，消費者的私人信息極易被盜用或篡改，甚至還有被賣給其他互聯網金融平臺機構的可能。然而互聯網信息技術的日新月異對互聯網金融平臺信息保密技術提出的要求極高，普通互聯網金融平臺難以具備足夠的技術實力確保消費者信息的絕對安全，一旦發生信息泄漏，互聯網金融產品消費者將面臨的風險難以預估。法律空缺。我國現有的金融法律法規對互聯網金融的發展不具備有效約束力，因此我國互聯網金融經營主體大多缺乏完善的內部風險控制體系，業務操作不合規現象十分常見，互聯網金融消費者的資金安全風險隱患顯著。與此同時，也正是由于有效監管法規的缺位，互聯網金融消費者通常還面臨較高的資金追償風險。不同于傳統金融，互聯網金融業務的開展沒有紙質憑證作為依據，消費者的投資金額也通常較小，因此，一旦遭受不當損失，消費者追回損失資金的機會較小，只有在追償金額遠高出法律訴訟成本的前提下，消費者才會通過法律手段追回損失。伴隨著互聯網金融業務創新力度的不斷加大，對互聯網金融的監管難度將越來越大，因為監管法律空缺造成的消費者風險隱患也會逐步擴大。

三、我國互聯網金融的風險防范機制

發達國家的互聯網金融已經走過了較長的發展歷程，其互聯網金融監管體系已相對成熟，各國在互聯網金融風險防范機制的建設方面也具有極高的一致性。其中，加強個人信用體系與互聯網金融監管體系建設已成為各國構建互聯網金融風險防范機制的共同策略。以美國為例：一方面，美國金融市場已經構建了包含多家權威商業化評級機構在內的個人信用體系，在包括P2P網貸在內的多項互聯網金融業務中，互聯網金融經營主體只是作為中介參與其中，真正實現了個人對個人的直接融資模式，而并非充當民間借貸平臺參與其中，有效降低了互聯網金融經營主體的法律風險，同時也降低了消費者的投資風險。另一方面，美國早已將互聯網金融納入其現有的金融監管體系，同時針對不同的互聯網金融業務制定了嚴格的金融法案，有效保障了互聯網金融消費者權益。基于此，結合我國互聯網金融發展現狀，本文認為可以從以下方面著手，構建我國互聯網金融風險防范機制：

（一）互聯網金融經營主體風險防范機制

創新互聯網經營主體擔保模式。現階段，為了保障充足資金的流入，我國互聯網金融經營主體通常會采用擔保經營的模式，為消費者的投資進行擔保，進而積累了大量信用風險隱患與流動性風險隱患。因此，為了降低經營風險，互聯網金融經營主體必須創新其擔保模式以實現風險轉移。以P2P網貸業務為例，其經營主體可以通過引入第三方保險機構、風險抵押物等形式改變原有的擔保經營模式。一方面，P2P網貸經營主體可以與第三方保險公司合作，通過為消費者購買資金安全保障險、信用證保險等保險產品，用保險替代擔保，將自身積累的風險轉移給第三方；另一方面，P2P網貸經營主體還可以通過引入風險抵押物的形式，要求貸方根據借貸規模提供相應抵押物作為擔保，同時約定P2P經營主體有權處置貸方抵押物以支付貸款本息，以此實現擔保風險的分散。需要注意的是，P2P經營主體要合理規避貸方一物多押現象的出現，及時為抵押物辦理抵押登記。搭建風險聯合防范體系。我國互聯網金融經營主體發展至今，已達到接近5000家，其業務也已逐步滲透眾多傳統行業中，在大數據時代背景下，各經營主體共同積極構建風險聯合防范機制早已成為降低互聯網金融行業風險，助力互聯網金融行業實現長期健康發展的關鍵所在。一方面，各互聯網金融經營主體需要合作共建信息共享平臺，共建消費者黑名單，從整個行業的角度降低互聯網金融經營主體的信用風險；另一方面，各互聯網金融經營主體還需共同搭建行業信息平臺，并聘請專人對該平臺進行維護，在定期行業動態的同時，積極對可能造成流動性風險與金融市場風險的事件與消息進行回復，以實現風險的聯合防范。

（二）互聯網金融消費者風險防范機制

制定互聯網金融消費者權益保護法。法律缺位是我國互聯網金融風險事件頻發的主要原因之一，也是擴大我國互聯網金融消費者風險隱患的主要原因之一。互聯網金融產品的復雜程度與風險隱患遠高于傳統金融產品，現階段由于我國現有的包括消費者權益保護法在內的各項法規均不能適用于互聯網金融產品消費者的權益保護，因此我國互聯網金融消費者權益頻頻遭受侵害。為了構筑互聯網金融消費者風險防范機制，必須首先制定互聯網金融消費者權益保護法，在明確規定互聯網金融經營主體信息披露義務的同時，針對侵害消費者知情權、隱私權的行為制定嚴格的處罰條例，確保互聯網金融交易的公平性。建立消費者培養機制。互聯網金融對于我國廣大金融消費者而言仍是一個新鮮事物，廣大金融消費者普遍缺乏必要的互聯網金融風險防范意識，其投資行為具有一定的盲目性。建立互聯網金融消費者培養機制，可以有效提高互聯網金融消費者的風險防范意識與風險識別能力。需要強調的是，消費者培養機制的建立不僅需要相應監管部門加大教育投入，更需要相應監管部門加強對互聯網金融經營主體的監督，確保相關金融產品風險信息的充分披露。唯有如此，互聯網金融消費者的投資風險才可得到有效控制。

作者：陳偉 博士生 付麗娜 單位：西安外事學院 中南民族大學

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