農村電商行業發展趨勢精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇農村電商行業發展趨勢，期待它們能激發您的靈感。

篇1

艾瑞咨詢最近的《2017年中國移動電商行業研究報告》表明，移動端流量紅利消失，移動電商下半場角逐開啟；核心競爭點從基礎服務轉為個性化精準服務；老牌電商企業優勢依舊，垂直領域崛起移動電商新勢力；線上線下融合、大數據驅動、社交化內容化營銷為發展新趨勢。

1、中國移動電商行業發展背景

中國電子商務市場繼續平穩發展

艾瑞咨詢最新數據顯示，2016年中國電子商務市場交易規模20.2萬億元，增長23.6%。中國電子商務市場繼續穩步發展。其中，網絡購物占比為23.3%，相比2015年占比升高，發展勢頭良好。

網絡購物仍是零售主流渠道

根據艾瑞咨詢2016年中國網絡購物市場數據，2016年中國網絡購物市場交易規模為4.7萬億元，占社會消費品零售14.2%。網絡購物對經濟的貢獻越來越大，仍是目前零售的主流渠道。也就是說，平均每100元社零消費中有14元來自線上。

艾瑞分析認為，網絡購物行業發展日益成熟，各家網絡購物企業除了繼續不斷擴充品類、優化物流及售后服務外，也在積極發展跨境網購、下沉渠道發展農村網絡購物。在綜合網絡購物格局已定的情況下，一些企業瞄準母嬰、醫療、家裝等垂直網絡購物領域深耕，這些將成為網絡購物市場發展新的促進點。

網絡購物市場進入移動消費時代

艾瑞咨詢數據顯示，2016年中國移動網購在整體網絡購物交易規模中占比達到68.2%，比上年增長22.8個百分點，移動端已超過PC端成為網購市場更主要的消費場景；與此同時，2016年，中國網絡購物市場TOP10企業移動端用戶增速遠超PC端，App端用戶增速達27.1%，PC端僅增長9.6%。艾瑞分析認為，2016年移動端交易規模占比繼續擴大；移動端成流量主來源。用戶消費習慣的轉移、各企業持續發力移動端是移動端不斷滲透的主要原因。

網民紅利漸失，移動電商探索存量增值

移動購物最主要的優勢是便利、隨時隨地，而智能手機的發展為這種便利提供了最直接的條件。但是隨著互聯網的發展和智能手機普及率的提高，網民規模及移動端網民規模增速均放緩。艾瑞咨詢分析，2016年中國網民數量超7億，其中手機網民規模已達6.6億人，市場增量空間減少，移動端流量紅利消失。

2、中國移動電商行業發展現狀

移動電商開啟下半場

2013-2014年，隨著移動互聯網的發展和智能手機的普及，移動電商進入風口期，新一輪移動端網民紅利帶動許多新興移動電商發展。2015年移動交易規模占比超過PC端標志移動電商時代正式到來，流量、速度比拼轉為用戶精細化運作。

各大電商企業持續發力移動端

數字營銷預算小于20%的電商企業用戶占比最多，為31.0%，而預算在80%以上的電商企業用戶，占比27.6%，整體呈“兩級分化”。此外，86.2%的電商企業用戶2015年數字營銷預算較2014年有所提高。

中國移動購物市場進入平穩發展期

艾瑞咨詢最新數據顯示，2016年移動購物市場交易規模為3.3萬億元，同比增長57.9%，增速放緩，首次低于100%。移動購物市場進入平穩發展期。

新興移動電商勢力崛起

從艾瑞mUserTracker數據來看，2016年手機淘寶月度獨立移動設備覆蓋數最廣，遙遙領先于其他電商網站；京東次之，唯品會緊隨其后，傳統電商巨頭優勢依舊。此外，依靠移動電商紅利發展起來的新興平臺發展迅速。例如閑魚、貝貝網，月度獨立移動設備覆蓋數均保持比較強勁的增勢。

3、移動電商時代典型企業案例

天貓：傳統成熟電商企業典型代表

天貓為傳統PC購物時代的強勢品牌，也是移動端轉型成功的典型代表。主要得益于大平臺的自愈能力，擁有較多的資源和雄厚的勢力進行轉型布局。目前，天貓已經擁有4億多買家，5萬多家商戶，7萬多個品牌。目前積極布局跨境和020業務，繼續完善阿里電商生態圈。

經過多年積累，天貓平臺成為大賣家和大品牌的集合，擁有較高的網站知名度和用戶沉淀的大數據，不斷優化平臺服務體驗，可以提供全渠道的解決方案。在新一輪線上線下融合布局中，擁有較強的競爭實力。

唯品會：特賣電商領域的領先者

唯品會的限時特賣模式櫧浞⒄棺畬蟮奶厴。目前品類由服裝向母嬰、美妝類擴展，同時布局跨境業務，由垂直向綜合領域發展，擁有優秀的買手團隊和較強的營銷、運營能力。

貝貝網：移動電商新勢力典型代表

貝貝網于2014年成立，是國內領先的移動母嬰特賣平臺，發展迅速。2016年6月，上線2年，完成D輪融資。其中D輪融資金額達1億美金，投資方為新天域、北極光、高榕資本、今日資本等知名投資機構，擁有移動互聯網行業多種資源，是移動端流量紅利時代和應用市場紅利時展起來的典型代表。

“媽媽經濟”囊括母嬰市場、女性時尚市場、家居用品市場，貝貝網圍繞母嬰人群發展垂直用戶經濟。

“媽媽經濟”的核心觀點就是每個媽媽背后都是一個家庭，整個“媽媽經濟”將滿足家庭消費所有需求，包括給小孩買東西、給媽媽自己買東西，給家里買東西，圍繞媽媽人群購買力進行的業務拓展成為“大母嬰”市場新的經濟助力增長點。2016年純母嬰用品線上交易規模為0.5萬億元，大母嬰概念下市場交易規模為1.6萬億元，在整體媽媽經濟中滲透率較低，仍有較大的發展空間。

蘑菇街：模式歷經轉型的移動電商

蘑菇街最早為電商導購平臺，2013年下半年淘寶限制導購業務之后，轉型為垂直電商。2016年蘑菇街與美麗說、淘世界合并，目前發展為集B2C和C2C模式為一身的女性時尚電商，社交、直播等新型營銷方式成為發展特色。

4、中國移動電商行業發展趨勢

全渠道、線上線下融合發展是趨勢

移動電商時代，消費者的需求和網購發展環境均有較大改變，用戶希望隨時隨地精準購買到所需的商品和服務；另一方面由于商品供大于求，單一渠道發展的增量空間有限，線上和線下均在布局全渠道發展。線下消費體驗和線上購物便利的雙向需求將帶來線上和線下購物期望值的融合，未來線上線下融合、打造持續性的品牌價值是新零售時代的重要發展趨勢。

社交化分享是移動電商時代新營銷方式

與傳統電子商務企業通過一個平臺聚集所有商家和流量的中心化模式不同，去中心化的電子商務模式是以微博、微信等移動社交平臺為依托，通過自媒體的粉絲經濟模式的分享傳播來獲取用戶，消費者的購買需求會在人們碎片化的社交場景中被隨時激發。例如貝貝網開設紅人街頻道，融合了社交、內容及直播等新型營銷方式，達人分享服飾搭配并通過與粉絲的互動引導用戶消費。

內容化、粉絲化、場景化成為發展新方向

移動電商時代，用戶的消費路徑和習慣發生了很大的變革，從搜索到推薦，用戶對精準內容要求越來越高，消費需求場景化，移動購物模式多樣。內容化、粉絲化和場景化成為吸引流量的新方式。各大移動電商網站紛紛布局內容營銷。

垂直品類經濟或人群經濟成為發展新趨勢

隨著國民經濟快速發展，人民生活水平提高，各方面消M力量興起。一方面，90后、女性等細分用戶成為消費新動力；另一方面用戶更加注重商品品質，更多選擇符合自身特征的商品。在此基礎上，基于特定品類和特定人群的垂直經濟成為新的發展趨勢。例如貝貝網圍繞母嬰人群發展的“媽媽經濟”，基于特定人群，打造一站式購物入口；以易果生鮮為代表的生鮮電商和以土巴兔為代表的家裝電商崛起，基于垂直行業深入發展。其中，2016年中國生鮮電商市場交易規模超900億，艾瑞預計2017年交易規模將超過1000億元。移動電商將提供愈加精準的服務。

篇2

1.市場基礎的優質性

在跨境電子商務發展的過程中，首先要保證良好的市場基礎，我國跨境電子商務的訂單比較有特點，其一般都是小批量的訂單，而且頻次比較高，適合我國外貿企業碎片化的經營方式。跨境電子商務可以促進我國的國際貿易往來，可以促進進出口貿易經濟的增長，有利于開辟出我國電子商務的海外市場。電子商務需要有較多電商的支持，在管理的過程中，要保證商品供應鏈的完整性，我國擁有目前全球最大的電子商務市場，是全球最大的跨境網購國家之一。有了優質的市場基礎保證，可以促進電商國際貿易往來，可以使中國跨境電子商務市場的產品扎根國際市場，有利于提高電子商務的發展水平。

2.跨境電商平臺的構建

我國的電子商務平臺建立時間不長，但是入駐的企業比較多，這些企業中很多都是外貿企業，在電商貿易平臺中，有著較多的供應商，電子商務平臺的交易具有快捷性，其中間環節比較少，可以節省顧客的時間，還可以降低交易的成本，通過物流可以使用戶更快的收到購買的商品。利用第三方平臺，可以促進電商的發展，建立跨境電商平臺后，可以保證國際貿易的網來，比如阿里速賣通這一交易平臺建立后，可以保證跨境電子商務體系更加完善，有利于提高服務水平。

3.政府的大力支持

通過政府部門的大力支持，可以促進跨境電子商務市場更快的發展。電子商務行業有著良好的發展勢頭，其可以提高我國的經濟發展水平，所以，政府部門對這一行業也比較關注，并出臺了較多的政策對電商企業加以支持，使得跨境電子商務市場在拓展的過程中，遇到的阻力大大減小了，大政府部門的支持下，跨境電子商務市場的環境更加健康、穩定。

二、我國跨境電子商務面臨的問題及對策

1.面臨的問題

（1）中小企業開展跨境電子商務的阻礙第一，許多中小企業受困于傳統的銷售思維,在傳統貿易和跨境電商之間的抉擇中顯得猶豫不決。擔心傳統的業務會被跨境電商分流是眾多中小企業的普遍心病。而中小企業正是跨境電商行業的中堅力量,它們的轉型與否將影響著跨境電商的發展。第二，對于已經開展跨境電商的外貿企業,仍然存在諸多壁壘障礙。盡管商務部了對跨境電子商務零售出口的支持政策,但是短期內的海關通關手續問題,稅收問題等解決還需要一定的時間。很多小型外貿電商由于種種原因無法獲得正規的進項發票,無法提供與海關匹配的報關單,按照現行的法律規定不能夠享受到退稅待遇。此外,在跨境郵遞貨物、商品的退換貨問題上,也因海關監管模式直接產生不小的執行障礙。

（2）跨境物流發展滯后在跨境電子商務發展的過程中，面臨這跨境物流體系不夠完善的問題，跨境物流的發展具有滯后性，這與跨境電子商務訂單的特點有著一定關系，由于很多訂單都是小批量的，所以，跨境物流的運送規模也比較小。物流行業對電子商務行業有著較大的影響，其是連接客戶與電商的紐帶，只有提高跨境物流的發展水平，才能促進跨境電子商務市場更快的發展。跨境物流如果采用傳統集裝整箱的方式，則工作效率比較低，而且產生的費用比較高，不利于促進跨境電子商務行業的發展，必須降低物流運輸的成本，提高物流運輸的效率，這樣才能滿足跨境電子商務市場中電商不斷增加的發展形勢。

（3）跨境電商企業的建設水平比較低在跨境電子商務市場中，企業間的競爭愈加激烈，為了提高自身競爭力，企業需要做好品牌建設工作，但是很多企業只是打價格站，沒有從樹立良好的品牌形象、提升服務質量以及產品質量等方面入手。在品牌建設的過程中，要做好市場調查工作，要了解用戶的需求，以市場需求為導向，不能過多的依賴政府部門，要做好跨境電商的市場規劃工作，企業一定要加強品牌建設，要不斷的提高產品質量，還要提高服務的水平，這樣可以留住更多的顧客，還可以吸引更多的客戶，才能在跨境電子商務市場中穩占一席之地。

2.應對措施

（1）政府層面我國跨境電商發展只是剛剛起步。在下一步擴大覆蓋面的工作中,政府需要注意以下幾點問題:①政府應該做好規劃引導的工作,在參考其他國家的經驗的基礎上因地制宜,結合我國現狀制定一套完善的跨境電商規劃計劃。②要加大對跨境電商基礎設施的投入,積極扶持第三方跨境電商服務平臺的發展,力爭讓更多中小跨境電商企業享受到一站式平臺服務。③政府需要細化對跨境電商的監督和管制,制定關于跨境電商的法律來保護中小企業避免遭受損失,從法律層面上對跨境電商進行監管。

（2）物流方面在跨境電子商務市場建設的過程中，要做好跨境物流的建設與發展，這樣才能使我國電商開辟出更多的海外市場。當前跨境物流行業需要解決的問題有兩點，一是成本過高問題，二是發展水平比較低的問題。筆者針對跨境物流問題提出的建議有：首先，建立跨境物流園區，做好國際貨運工作，可以在我國口岸城市中多建立一些這樣的園區，政府部門還要出臺一些優惠政策，對這些公司進行扶持，這樣可以有效的降低物流運輸的成本。國際貨運公司可以利用網絡技術，提高物流運輸的速度，要提高倉儲能力，還可以提高配送的效率。其次，可以建設海外倉儲，要做好監督與控制工作，還要做好國際市場的考察工作，提高倉儲量，降低經營的成本。最后，可以建設第三方物流，建設跨境的物流企業，通過委托的方式，制定出合理的經營與運輸方式。

（3）自身品牌建設在全球化經濟的影響下，中國傳統的外貿企業要想得到進一步的發展，就必須一號發展品牌戰略來實現企業的轉型。外貿企業要注意對其內部出現的各種問題進行有效的處理，尤其是模仿和同質化的問題一定要摒棄，加大創新力度，保持優質的服務，以獲得消費者的認可和信賴，使得國際消費者能夠主動的購買企業的品牌產品，實施多樣化的發展戰略，借助電子商務平臺，充分發揮出電子商務平臺的流量優勢，整合企業自身的資源，努力打造出屬于企業自身的品牌，從而推動外貿企業的發展。

三、我國跨境電子商務市場發展路徑

1.積極推進跨境電子商務企業技術創新和商務模式創新

采用各種經營手段，為跨境電子商務企業積累財富，然后將所積攢的財富投放到新的商業模式中，實現對商業模式的創新，同時采取能技術來輔助企業進行創新發展，使得企業的競爭實力得以增強。充分的發揮出人力資源管理的作用，積極的引進全方位的人才，并且將其納入到電子商務工作中，這樣可以為跨境電子商務企業的轉型奠定良好的人才基礎。事實表明，跨境電子商務的發展主要依據對企業技術以及商業模式的創新，而在地區所舉辦的大型國際購物博覽會也成為了宣傳跨境電子商務的主要手段，從而促進了各地以及內外電商企業的對接，進而實現了內需拉動企業發展的戰略目標。

2.努力提供優質資源和高質量服務

要想使得跨境電子商務能夠具有新的增長點，就需要對其進行大量資源的投入，同時要為跨境電子商務的發展提供必要的服務。建立電子商務平臺，通過電子商務平臺來實現國內國外電商企業的對接，并且利用電子商務平臺來挖掘大量的人才和各種資源。在進行人才的招收時，需要對人才的質量和人才的類型進行合理的選擇，積極選用高級商務人才以及技術型人才。跨境電子商務活動在開展的進程中國，其也會受到技術以及市場中存在的風險的影響，要想有效的規避這些風險，就需要在技術手段上進行提升，并且要依據信息的支持來實現風險的規避。另外，跨境電子商務在發展的進程中，需要各個部門以及各個機關單位能夠提供更加優質的服務，企業要不斷的對自身儲備的人才進行培訓，同時要對自身的金融體系進行創新和改進，依據市場發展的需要來構建完善的金融服務體系，國家也應該加大基礎設施建設力度，從而為跨境電子商務發展提供更高質量的服務。

3.切實營造跨境電子商務發展的良好政策制度環境

政府部門要注意發揮出引導作用，采用各種有效的手段，支持跨境電子商務的發展，同時建立健全的電商企業管理制度，使得電商企業能夠在市場上形成良性競爭，從而在競爭的進程中，實現飛躍式的發展。制定出具體的跨境電子商務發展策略，積極采取各種措施實現電商企業的可持續發展。最大限度的發揮出所制定的跨境電子商務策略的作用，使得電商企業能夠以最低的成本獲得最高的收益。電商企業要積極贏得各項優惠政策的支持，積極的應對來自信息技術發展的挑戰和沖擊。現階段，如何解決跨境電子商務中法律相關問題以及企業與消費者之間的問題是相關政府以及各個機關單位都需面對的問題。

4.采取適應國際市場需求的跨境電商發展策略

國內電商企業的發展性質以及發展方向與跨境電商之間有著明顯的不同，因此，不能夠將國內電商企業的發展策略強加到跨境電商發展上，相關部門應該制定出適合跨境電商發展的具體策略。同時要依據國際市場的需求，對不同的國家的發展近況、人們的消費習慣以及購物需求等進行全面的分析，在此基礎上，實現對跨境電商發展的精準市場定位。另外，在跨境貿易中，商家信譽度的高低以及產品、服務質量的高低，對于跨境貿易的發展快慢有著最直接的影響，因此，相關的政府部門一定要對這些方面進行嚴格的注意。

5.跨境電子商務發展需要多維度協同

所謂的多維度協同也就是針對跨境電子商務發展的主體之間實現緊密的聯合，從而共同推動跨境電子商務的發展。國內的電商企業是跨境電子商務發展的主要推動力，而網絡購物的消費者對電商行業的發展則起到積極的推動作用，而科研院所以及各個高校、政府機關在跨境電子商務發展中也都發揮著不同的作用。除此之外，跨境電子商務在發展的進程中，還需要資源協同的支持，針對行業發展的不同階段，需要投入不同的資源，并且在各行業發展的進程中，也需要對各項活動進行協調推進型，從而實現跨境電子商務的可持續發展。

四、品牌發展及跨境電子商務夢想體驗

1.以某電商品牌為例

電子商務代表著國際貿易的發展趨勢，改變傳統貿易模式，使其國際貿易的各個環節發生了革命性的改變，推動了國際貿易的不斷創新。以某電商品牌（中江國際豪雅姿品牌）為例，該公司是全國出口額最大200家，進出口額最大500家。品牌的知名度是“用歐美人的食品安全標準造福于中國人的健康，用新穎創新的產品豐富中國人的家居生活。”跨境電子商務發展模式流程，如圖所示：

2.M2C商業發展模式

本品牌發展選擇是M2C商業模式，M2C是指生產廠家直接對消費者提供自己生產的產品或服務的一種商業模式，這種模式降低了銷售成本和減少流通環節，確保了產品銷售服務質量，因此，M2C是全球直銷平臺選擇趨勢，與傳統國際貿易模式不同。跨境電子商務快速發展，與這種貿易方式所具有的獨特優勢相關。首先，它適應國際貿易的最新發展趨勢。部分海外進口商出于緩解資金鏈壓力和控制資金風險的考慮，也傾向于將大額采購轉變為中小額采購、長期采購變為短期采購，傳統“集裝箱”式的大額交易正逐漸被小批量、多批次的“碎片化”進出口貿易取代。其次，有效降低產品價格。跨境電商僅需經過工廠、在線平臺、海外商人即可到達消費者，外貿凈利潤可能達到傳統貿易的數倍。未來外貿鏈條還可以更簡化，產品從工廠經過在線平臺可以直接到國外消費者手中。

3.未來跨境電子商務發展趨勢

（1）智能化將是跨境電子商務發展的一個重要方向，利用智能技術人們能夠實現多種跨平臺信息的更為有效迅捷的融合，各種信息將會被更加智能化地收集和整理，以便被商業用戶所定制。智能化數據分析功能可幫助商業客戶從簡單的數據處理業務提升到智能的數據庫挖掘，為企業提供更有價值的決策參考。

（2）規范化也是跨境電商市場發展的重要方向和趨勢，商品與服務的提供方在售前的貨源品質保障、售中的宣傳推介、和售后的服務兌現等方面將隨著市場完善和相關法律及獎懲措施的出臺而變得更加規范自律。一些相關法令制度的頒布，將迫使著電商業者們通過規范化運營來獲取競爭優勢。

（3）細分化和大眾化也將是未來跨境電商發展的特點，未來電商服務從板塊式經營模式向細分市場模式發展，更加符合和貼近當地生活習慣的本地化電商模式將會層出不窮，各個區域群體的個性化需求將會得到滿足。全國各地城鎮化建設的進程中，傳統大城市之外的更為廣闊的城鎮農村地區將成為巨大市場，這樣除了常規電商行業，將會針對電商以網絡為依托的特點提出各種新的需求，更多的人群將會參與到越來越大眾化的電商服務中來。

五、結束語

篇3

一、村鎮銀行發展現狀

自2007年中央銀行與銀監會啟動的新一輪的農村金融改革以來，村鎮銀行已經過七年的發展壯大，到如今已經達一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應該說村鎮銀行已成為我國農村金融發展的一支重要力量。村鎮銀行設立的初衷是為了改善農村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農村地區銀行業網點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮銀行應該始終遵循服務“三農”、小微企業的營銷策略和市場定位，要始終以農戶、農業和農村經濟作為經營服務的目標。從本質上來講，村鎮銀行與其他商業銀行并無區別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農商行一樣，按照監管要求在所轄范圍內開展經營活動，按金融許可證規定范圍開展各項商業銀行業務。相對于其它銀行業金融機構，村鎮銀行也具有其特有的優勢和特點，如它的管理結構是扁平化的，管理半徑短，手續簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮銀行已發展成為初具規模、漸有自身特色的小微銀行、社區銀行、“草根”銀行，成為服務“三農”和支持小微企業的新生力量，并已成為我國農村金融服務體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經開業的村鎮銀行資產總額已達到7076億元，各項貸款余額達4457億元，負債總額達6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農戶和小微企業貸款余額分別達到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達到了92%，在銀行業金融機構中是比較高的。村鎮銀行自成立以來已累計向133萬農戶和24萬家小微企業發放貸款1.4萬億元，其支持“三農”和小微企業的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮銀行的經營者也必須清醒的看到，當前村鎮銀行還面臨著很多困難和問題。從當前宏觀上來講，經濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經濟下行的壓力，結構調整的壓力和利率市場化都給村鎮銀行帶來了嚴峻的挑戰。另外，村鎮銀行社會認知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務手段單一、支付結算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮銀行的業務發展和服務能力。

二、村鎮銀行創新發展策略

村鎮銀行面對復雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩健運行和健康發展，是當前村鎮銀行領導層面臨的一項重大課題。農村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮銀行作為農村金融組織多元化創新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮銀行肯定不能在短時間內解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮銀行的籌建和經營，針對村鎮銀行在運營中出現的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農支小水平，明確服務“三農”和小微企業的市場定位

國家對村鎮銀行定位已經非常明確，就是支持農戶、農業和農村經濟，支持小微企業，支持縣域經濟，村鎮銀行本身要樹立立足縣域、支農支小的經營服務理念，將農戶和小微企業作為金融信貸支持的核心。村鎮銀行要建立具有自身特色的經營體制，充分發揮決策鏈短、管理靈活、手續便捷、審批高效的優勢，創新金融產品，提升金融服務，形成村鎮銀行特有的服務特色和競爭力。村鎮銀行要努力將金融服務下沉到基層，要延伸到鄉鎮街道、田間地頭，提高服務的覆蓋面。村鎮銀行要建立具備自身戰略特色的績效考核體系，同時要構建側重風險防控的“三農”與小微企業業務的績效考核和激勵約束機制。人才培養是企業發展的根本，村鎮銀行要加強人才隊伍的建設，要培養一批熟悉農村經濟環境、小微企業情況的信貸從業人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。

2.提升風險防控能力，確保村鎮銀行安全穩健運營

今年以來，由于受經濟下滑、結構調整等因素的影響，部分企業出現了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現了個別企業主出逃的現象，信用違約風險在逐步加大，銀行業金融機構特別是村鎮銀行要強化風險意識，提升風險防控能力。一是要加強信用風險防范，要及時掌握經濟發展動向和行業發展趨勢，時刻關注信貸資產質量的大幅波動，提高貸款風險分類的真實性和準確性，對將出現的風險做到早發現、早預防。二是要防范出現操作風險問題，村鎮銀行在簡化流程的過程中，不能把風險也簡化掉，要建立與自身業務經營規模相適應的操作風險管理體系，提高員工的法律意識和風險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風險的出現，村鎮銀行規模小，抗風險能力弱，一旦出現流動性風險，很容易引發擠兌事件。因此，村鎮銀行銀行要合理規劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監測，加強信息公開。村鎮銀行要實時關注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風險事件和炒作熱點，要防止負面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導社會公眾輿論，創造良好的輿論環境。

3.提高自我創新能力，增強村鎮銀行市場競爭力

村鎮銀行要把創新產品服務和管理方式作為經營發展的重要手段。一是要在業務品種上實現創新，積極探索多元化的貸款擔保方式，推出有自身特色的金融產品。二是要在吸儲和支付上實現創新，要通過上門服務、電話服務等加大服務力度的方式，最大限度地吸收當地閑散資金，要通過現代化支付系統、電子銀行等多渠道支付方式，方便農戶和小微企業進行結算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現創新，在要轄區內樹立村鎮銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮銀行的社會影響力。

4.加強合規經營，規范開展經營活動

村鎮銀行服務范圍主要是所在縣域內的“三農”和小微企業，辦理的業務主要以傳統的存貸匯為主，村鎮銀行絕不能為了發展急功近利，超出法律法規允許范圍，超出自身風險控制能力來開展業務，要做到不突破自身業務范圍，不跨區經營，不發放大額貸款，確保主要監管指標持續符合監管標準，實現穩健發展。村鎮銀行做為新型農村機構，要從一開始就將銀行業“三鐵”紀律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規章）貫徹到日常的經營活動中，要堅持做合規經營的典范。

5.加強政策扶持，支持村鎮銀行發展壯大

村鎮銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮銀行目前還處于發展的初級階段，國家相關部門要繼續出臺相關的扶持政策，積極支持村鎮銀行發展。在金融監管方面可適當調低農戶和小微企業貸款占比，適當調高“三農”和小微企業貸款風險容忍度。央行要加大對村鎮銀行支農再貸款、再貼現等的支持力度。財政部門要發揮財政的導向作用，利用稅收和補貼等財政政策工具，引導金融資源的合理配置。

篇4

【關鍵詞】中小商業銀行；開拓；國際業務

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-032-02

中小商業銀行的蓬勃發展在促進我國經濟發展和社會進步中的作用不容忽視，但是畢竟不能與五大銀行在國內銀行領域的壟斷地位相媲美，致使在競爭中處于劣勢地位，因此中小商業銀行應抓住“走出去”戰略的機遇，更新經營理念，轉變經營模式，調整和優化業務結構，在國際業務這塊新領域闖出自己的一片天。

一、中小商業銀行拓展國際業務的必要性

中小商業銀行的定義尚未明確和統一，文章所指的主要是除國內五大銀行，即中、農、共、建、交以外的商業銀行，如各城市、農村、股份制等商業銀行。

（一）符合市場發展和經濟體制改革的需要

中小商業銀行發展國際業務不僅利于解決當下的生存問題，更利于其未來健康、長遠的發展，可以說是大勢所趨，一方面是我國加入WTO進一步深化了市場國際化，國外眾多金融機構被引入國內市場，這對于國內商業銀行而言是一個嶄新的領域，因為人民幣業務市場由于競爭異常激烈已趨于飽和，同時造成了國際業務市場發展不成熟，這恰恰是一個不容錯過的機遇，而且國際業務帶來的利潤較高，風險較低，發展前景廣闊。另一方面是我國在國貿政策方面逐步向“走出去”戰略的過渡，實現了資本由單一的輸入向多元、雙向流動的轉變，新形勢下的國際業務自然成為中資銀行和外資銀行主要的競爭對象，為適應市場需求，促進中資銀行更好的服務于國內金融體系的建設和完善，商業銀行必須開拓國際業務。

（二）是自身可持續發展的內在要求

我國中小商業銀行由于規模小、經驗不足，員工整體素質不高，管理體制不完善，致使業務客源少、品種單一、附加值低等問題突出，市場競爭力差，同時在中外大型商業銀行的有力沖擊下，以及受相關政策的影響，加劇了其不利形勢。雖然為適應市場需求和改革需要發展了國際業務，取得了一定進步，但受體制、技術等因素的約束，發展進度遠不如大型銀行。再者由于中小商業銀行在相當激烈的人民幣業務競爭中難以取得實質性進展，而國際業務的利潤點具有較大優勢，除了為數不多的大型銀行占據了大部分市場外，中小商業銀行在新領域的發展尚不成熟，發展空間較大，因此中小商業銀行為了生存和發展，必須抓住國際業務這根“救命稻草”，實施改革，完善自我，提高自身實力，從而積極應對競爭和挑戰，走出困境，長遠發展。

二、中小商業銀行國際業務發展滯后的原因分析

（一）缺乏對國際業務客戶的認知

隨著我國對外貿易政策的推行和實施，以及市場國際化的不斷深入，越來越多的境外投資企業進入國內市場，使得國際業務客源增加，特別是外向型經濟發達的東部地區，這對于我國的中小商業銀行而言，無疑是發展國際業務的天賜良機，但是由于其經營理念比較落后，關注視點狹隘，缺乏對外貿市場的全方位了解，對發展外向型經濟的相關政策、現狀以及格局等的關注不到位，弱化了國際業務客戶的重要性，喪失了把握市場的機會。

（二）信息的獲取渠道不暢

面對著構成復雜的市場資源，如何尋找所需的理想客戶是中小商業銀行面臨的一個難題，或者說在這方面存在較大的盲區，因為在新形勢下，中小商業銀行還是沿用傳統而且比較被動的方式，等待客戶聯系自己，而不是主動的尋找和爭取客戶，而且仍然沒有意識到“坐商”的方式已嚴重脫離行業發展要求，同時與相關部門的溝通較少，也不善于借助媒體提高自身知名度，很少參加官方信息會等，這些都在不同程度上影響了有效信息的獲取，制約著中小商行發展國際業務客戶。

（三）自身先天不足，市場競爭激烈

中小商行由于業務品種單一、客源少而且不穩定、附加值低等自身問題，加上受行政區域限制，導致資源有限，綜合實力差，同時由于國內大小銀行數不勝數，加劇了市場競爭形勢，特別是具有絕對優勢的五大行搶占了先機，占領了大部分國際業務市場，一定程度上限制了客戶的拓展范圍。

（四）人才培養力度不夠

在當今時代下，市場競爭歸根結底就是人才的競爭，因為人力資源是企業發展的內在動力和重要保障，而建設一支高素質的專業人才隊伍對于發展國際業務來說亟不可待，因為目前中小商行的人才還不符合發展國際業務的要求，無論是專業水準，還是職業風險意識等，都存在一定的滯后性，無法通過一個完善的機制產生一個人才帶動一片市場的效應，也不能實現人才與業務以及效益的有機統一，這不利于中小商行發展國際業務。

（五）金融產品缺乏新意，服務也不到位

目前的金融產品本來就大同小異，而且單一，加上近年來銀行行業的快速發展，相繼組建了很多地方商業銀行，又缺乏拓展、創新新品種的人才，從而加劇了金融產品雷同的不良現象，嚴重影響了市場環境。同時由于中小商行的服務不到位，不能根據自己的實際情況更新服務理念和服務方式，忽視了服務環境的改善，無法讓客戶感覺到自身的魅力和價值，弱化了對客戶的吸引力。

（六）對潛在客戶的挖掘過于表面

當下中小商行在挖掘潛在客戶的重視程度和投入的精力實在是不敢恭維，其實很大程度上是受重內輕外思想的影響，忽視了對外向型經濟客戶的擴充，而且營銷模式比較單一，對客戶需求、數量、前景等信息量的掌握較表面化，對大客戶的服務和管理尚不完善，在此影響下，客戶的忠誠度很難得以提升，甚至降低。

三、中小商業銀行拓展國際業務的措施

（一）轉變思路，將國際業務列入發展戰略

中小商行要想改變不容樂觀的現狀，最重要的就是與時俱進，改變思想，實現根本上的轉變，并將其列為重要的發展目標，確保從上級領導到基層員工即全行上下對國際業務認識的轉變，明確它既不附屬于人民幣業務，也不附屬于傳統的存貸業務，而是低成本、低風險的高收益產品，是提高本行競爭實力的重要途徑，是本行走出困境的新出路，只有做到這些才能保障資源投入和配置等問題總歸會解決。

（二）充分發揮自己的優勢彌補不足

中小商行應充分利用靈活性和自主性的優勢，可以根據國際業務營銷和服務的重點和目標調整決策，如額度大小，某些費用收取與否，匯兌價格等，如果其他條件相同的話，中小商行就會憑借這種優勢增大對客戶的吸引力，特別是區域內具有對外貿易的小企業。同時由于實行的是二級管理體制，相對于五大行來說在收集、處理和反饋信息方面所需時間更短，利于及時對市場變化做出反應，也增強了辦理國際業務的時效性。

（三）有效把握推出產品的時機

說到底就是要搶占先機，這是市場競爭中的制勝法寶之一，畢竟如今的經濟市場變幻莫測，大環境一變必然會引起外匯政策的變動，因此中小商行應密切關注外匯政策的動態，盡量趁早與客戶鎖定合約，以規避風險，同時還要增強對貨幣的匯率、利率的洞察力，熟悉貨幣市場這個大環境，利于及時掌握有效信息，以便作出科學、合理的決策。

（四）強化對國際業務客戶的重視

客戶是開拓國際業務的基礎保障，因此中小商行應該充分認識國際業務客戶的重要性，密切關注發展外向型經濟的相關政策，掌握其現狀和格局，抓住機會，如在人民幣升值的情況下，可以增加外資的引入量，提高業務收入。同時還應增大挖掘客戶潛力的深度和廣度，通過對其需求、數量和前景的分析，拓展發展前景廣闊、效益好的客戶，如規模較大的國有企業、中外合資企業等。為了提高客戶在自身服務的認可和滿意度，應該實現營銷策略的多元化，為大客戶提供一條龍服務，豐富信貸、授信、核算等業務品種，并通過匯率價格、費率等方面推行優惠政策，為客戶提供上門的專業服務，從而促進客戶忠誠度的提高。

（五）加強人才隊伍建設

人才永遠是企業發展的重要資源，因此中小商行應按照國際業務發展的新要求適當的引入人才，加強對行內員工的教育和培訓，除了處理一般國際業務的操作技能，更要加強對專項業務的培訓，確保員工能夠熟練掌握，還應提高員工的法律意識和職業素養，為員工創造將理論用于實踐的機會，督促員工熟悉業務流程，規范操作。與此同時還應加強對管理人員的培訓，督促其樹立風險意識，提高識別國際業務風險的能力，以減少損失。通過提高員工的綜合素質，完善管理機制，加強人才、業務和綜合效益間的聯系，最終實現人才帶動市場的良好效應。

（六）拓寬獲取有效信息的渠道

一是中小商行可以從當地政府和相關部門獲取信息，尤其是事關國際業務客戶的源頭部門，如對外經貿局、招商局等，獲取重大外資項目的具體信息，并予以跟蹤了解，然后上門拓展業務。二是可以從多元化的媒體中提取有效信息，如信息量大、全面、更新及時的網絡媒體，電視、廣播、報紙、雜志等傳統媒體。三是從客戶源中挖掘有效信息，現有的客戶群體也是獲取信息的一個渠道，因此在與客戶進行業務往來時，應綜合利用各種優勢強化國際業務優惠措施的宣傳，并實施逐戶上門、溝通、攻關的方式。此外還可從圖書館、檔案館、商會、技委會等機構團體中篩選客戶的有用信息。

（七）整合資源，提高競爭力

一是可以加強與其他中小商行的合作，實現資源的有效整合，利于更準確的把握市場，也利于緩解彼此間的競爭，可以說達到了共贏的目的，因此在共享信息資源后，應組織專門人員進行市場調查，然后通過細分市場確定重點客戶和營銷區域，實施綜合業務捆綁的營銷方案，加大對重點區域的營銷力度，并及時向客戶傳遞營銷理念，以促進國際業務健康發展。

二是合理選擇國際業務，中小商行應從自身條件出發，選擇適合自己發展的部分國際業務進行拓展，而不是盲目的跟風，因此中小商行要充分發揮有效信息的作用，分析并預測市場發展趨勢，搶占先機。如高端客戶，在確認其信息的同時要予以及時的歸檔整理，以便日后的隨時會診，及時掌握其信息動態，在第一時間為其提供全方位、個性化的金融服務。此外為了吸引更多的客戶，創造更大的經濟效益，必須積極了解和分析客戶需求，通過體制、品牌、技術、產品等創新，推出滿足客戶需求的業務品種，以增強該行的吸引力和競爭力。

三是成為大型商行國際業務的下設機構

大商行無論是在資源還是財力方面都遠優于中小商行，而中小商行的地方性較強，既了解當地特色，對某些業務的熟練性又強，因此兩者可以進行合作，實現優勢互補。其中中小商行可以專門負責特定的業務，提高工作效率的同時增加了自身的國際業務量。

四、結束語

總之中小商業銀行拓展國際業務是大勢所趨，必須提高對國際業務的認知，暢通信息渠道，重視并全面掌握客戶信息，培養專業人才，但由于自身實力有限，還應合理配置資源，為順利拓展國際業務奠定基礎。

參考文獻：

[1]張東輝.中小商業銀行拓展國際業務探析[J].金融經濟，2013（04）.

篇5

關鍵詞： 商業銀行 零售業務 戰略

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2007)08-029-04

零售業務概念最早起源于商業領域,它是指將商品或服務直接銷售給最終消費者，供其個人非商業性使用的過程中所涉及的一切活動；商業銀行個人零售業務，顧名思義，就是以社會大眾和家庭為服務對象的業務往來，與批發業務相比有巨大的不同，具有廣泛性、多樣性、多層次性和多變性等特點。商業銀行零售業務主要包括儲蓄、消費信貸、支付結算、業務等。隨著經濟的發展，人民收入的增加，人民消費、投資理財觀念的改變，各商行銀行為了適應新時代經濟發展和人民的需要，須不斷地推出新的業務，如信用卡業務、股票投資、基金投資等。

商業銀行零售業務的服務群體是如此之廣泛，以至于零售業務在商業銀行的收入中占有舉足輕重的地位，更有甚者，有些全球性商業銀行的零售業務收入比重已占60％以上，有的甚至占到80％以上，以至一些銀行已成為真正意義上的零售銀行。而我國由于零售金融運行體系的基礎構建較差，個人信用制度還需完善，相關的咨詢、擔保、評價等中介服務機構不足等，從而使商業銀行零售業務的發展處于剛剛起步狀態，因此大力發展商業銀行的零售業務已成為商業銀行面臨的一個刻不容緩的任務。

一、商業銀行個人零售業務現狀

1、柜臺業務仍是服務的主渠道，電話銀行，網上銀行發展緩慢

近幾年商業銀行為提高競爭力，紛紛加快了營業網點基礎設施的現代化建設，在服務環境、服務方式等方面為客戶提供了舒適的環境，對客戶提供“座位式”服務，對營業窗口分類，設置VIP客戶窗口，為重要客戶提供各種優先服務。這些措施雖然大大改善了銀行的工作環境和工作條件，但是面對如此龐大的客戶群，商業銀行的大廳中總是人滿為患，尤其是今年股市、基金形勢大好的情況下，銀行大廳如同繁華的鬧市，讓人望而卻步，這種情況不但浪費了客戶的寶貴時間，而且嚴重影響客戶辦理業務的心情，更有甚者，不再通過銀行辦理業務。大部分商業銀行面對如此情況，紛紛推出電話銀行，手機銀行，網上銀行來辦理個人業務，以減輕營業網點的重擔，但是新業務的開通，新業務人員配備也不是那么完美，因此，個人在開通電話銀行，網上銀行，手機銀行等業務時會遇到各種各樣的問題，銀行大堂經理一問三不知，銀行網頁也不能解答個人開通網上銀行所遇到的疑難雜癥，因此無形地提高了進入網上銀行的門檻。

2、個人金融服務在銀行中的利潤貢獻率非常低

當前，商業銀行的個人零售業務中許多業務仍舊是免費的，比如個人帳戶的管理(銀行卡除外)、個人理財業務等，銀行間甚至是同一銀行不同營業網點間為了爭奪客戶資源，防止優質客戶的流失，往往把這些業務作為一種饋贈手段;而在許多收費項目上，如借記卡年費、客戶提前還貸收取違約金等方面，由于存在復雜利益關系的博弈以及缺少統一的收費標準，商業銀行也把它作為競爭的手段，要么收費偏低，要么暫緩收費，再加上我國金融法規的規定，許多中間業務是不允許收費的。因此所有這些使得我國商業銀行零售業務在對銀行的利潤貢獻率方面遠遠低于國際水平。從全球范圍看，個人零售業務在西方發達國家的利潤貢獻率一般達30%-50%;香港恒生銀行個人零售業務對該行的貢獻率為48%，而國內商業銀行都在10%以下。

3、商業銀行零售業務中創新的產品名目繁多，但營銷仍是以產品為中心，金融創新不能滿足多元化的金融需求。

目前，中資商業銀行和外資銀行的共存，形成一個產權性質多元化的金融機構共存的競爭局面。國內商業銀行為增強競爭力，加大了金融產品的研發和創新，例如，各家銀行都基本研發了信用卡業務、個人信貸和個人理財業務等，在信用卡業務方面，各商業銀行相繼成立了信用卡中心，并相繼推出了個性化的信用卡。從招行的“一卡通”，到建行的“龍卡”，到浦發行的“東方卡”，各種名目繁多的卡如雨后春筍般涌現。在個人貸款方面，主要以個人住房貸款為主，包括汽車消費貸款，綜合消費貸款、裝修貸款、助學貸款等多種貸款品種的貸款業務體系，貸款品種名目繁多。在理財業務方面，各家銀行之間競爭也日趨激烈，陸續推出自己統一的理財標準和服務，個人高端客戶成為各家銀行競爭最激烈的地方，紛紛推出了針對高端客戶的理財室，無論是工行的“理財金賬戶”、招行的“金葵花理財”、還是中信實業銀行的“中信貴賓理財”顯示了各行爭奪高端客戶的實力和決心。但銀行經營理念并沒有隨著產品的創新而轉變，在營銷過程中仍舊以產品為中心，只注重產品數量的營銷和市場份額的占有，忽略了其贏利的能力。

二、零售業務的發展趨勢

1、零售業務向規模化、處理集中化發展

與批發業務相比，辦理零售銀行業務所需的機構、人力、技術、市場營銷成本很高， 必須依靠規模經營才能獲利。集中處理作業可以明顯降低經營成本，盡快實現規模經濟。為提高各網點向客戶提供及時、有效、全方位私人服務的能力，日本銀行調整了總部機構職能，導入了“營業網點無后臺制”的策略，通過電腦聯網把各營業網點的后臺事務全部轉移到“后臺事務處理中心”，實現了業務處理和后臺支持的集中化， 降低了營業成本。

2、服務渠道向自動化、網絡化方向發展

隨著信息技術的發展，零售銀行大量依靠科技手段實現交易自動化， 無人銀行、電話銀行、 超市銀行、 可視銀行、網上銀行、手機銀行等新的服務渠道，延伸并擴展了銀行網點柜臺的服務功能，可提供每年365天、每天24小時的全方位服務。

近年來，互聯網技術的發展，加快了電子服務方式替代傳統的銀行服務模式，這是由于網上購物、網上支付、網上匯款、網上轉帳等服務以其費用低、支付方便的優點將改變銀行、保險、證券業等零售服務的競爭方式。對銀行業來講，零售業務網上交易與自動柜員機的結合是大勢所趨，并隨著計算機網絡安全技術的進一步發展和計算機網絡知識的進一步普及，網上銀行將成為商業銀行競爭的強有力手段。

3、產品向多元化、綜合化發展

隨著銀行自動化應用水平的提高以及混業經營管制政策的放松， 銀行的資產運用能力和商品開發能力不斷提高，現代商業銀行的零售業務產品呈現出系列化、個性化、 電子化、 綜合化的發展趨勢。當前，商業銀行在傳統產品的技術含量不斷提高的同時，日益開發出結合保險、證券、基金、信托、年金等業務的零售產品，極大地擴大了零售銀行業務的服務范圍和服務深度。

4、客戶服務向差異化發展

零售銀行業務面向千千萬萬個需求差異各不相同的客戶．不同的客戶辦理銀行業務的渠道各不相同，占用銀行的成本和對銀行的利潤貢獻也各不相同。為此，日本商業銀行采用客戶細分技術，根據客戶的年齡、財力、生活習慣、人生需求等提供分層服務；向不同價值客戶提供與其貢獻相適應的服務，從而實現銀行資源配置的最優化。

5、競爭主體國際化和多元化

隨著《外資銀行管理條例》及《外資銀行管理條例實施細則》的頒布，我國銀行業已經向外資全面打開了大門，2006年11月花旗銀行通過收購廣發行，獲得了對廣發行的絕對經營控制權，隨著中國經濟的發展，會有越來越多的外資銀行進軍中國的金融市場，由于外資銀行擁有成熟的理財產品系列、專業化的市場運作經驗、先進的風險管理技術，同國內商業銀行的某些業務的競爭將進一步加劇。

在國內,企業、非銀行金融機構也開始進入商業銀行領域。各大商場開展的購物券、贈券；大型網站提供的金幣，QQ幣，e券、支付寶等提供網上支付功能；企事業單位向社會融資等，因此不僅在各商業銀行之間，同時商業銀行與非金融機構之間也在進行著商業競爭。

6、中國郵政儲蓄銀行的挑戰

中國郵政儲蓄銀行于2006年12月31日正式開業，郵政儲蓄銀行在全國城鄉網點面最廣，擁有儲蓄營業網點3.6萬個、匯兌營業網點4.5萬個、國際匯款營業網點2萬個。其中有近60％的儲蓄網點和近70％的匯兌網點分布在農村地區，在農村金融市場上占有主導地位，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。有專家樂觀預測，郵政儲蓄所一旦具備匯兌、儲蓄、借貸等等商業銀行功能，必然對商業銀行開拓農村金融市場構成較大威脅。

三、零售業務的發展戰略

隨著我國市場經濟體制的健全，外資銀行、非金融機構進軍金融體系，不僅對我國商業銀行提出了挑戰，而且同商業銀行展開了激烈的競爭，商業銀行如何憑借自己的優勢，制定長期的發展計劃，在市場競爭中立于不敗之地，應從以下幾個方面著手：

1、從戰略的高度認識和發展零售金融服務

長期的計劃體制使我國商業銀行對零售行業認識不足，重批發，輕零售的思想在很多銀行管理人員中已根深蒂固，因此必須轉換商業銀行的經營觀念，從戰略高度上來認識和發展零售業務，使銀行的信貸業務不僅注重企業，而且注重個人，不僅大力支持生產，而且也強烈支持消費。

2、注重零售金融運行體系的基礎性構建

零售業務的發展是市場經濟的必然產物，也是我國經濟發展，人民生活水平提高的需要，但是零售業務的發展、壯大不是瞬間能夠完成的，它是經濟發展過程中的一個產物，必須遵循一定的事物發展規律，因此加快建立適應商業銀行開展個人零售業務的社會化系統，即建立健全相關的法律法規、個人信用制度、各種保險體系等。建立和完善金融基礎性條件，不僅有利于商業銀行開拓新的業務，而且也降低了商業銀行的風險。

3、在社區、鄉鎮增加營業網點

目前，各大商業銀行營業網點在大城市是星羅棋布，但是令人費解的是，在小縣城、城市社區、鄉鎮卻很難看到商業銀行的影子，這不僅不利于商業銀行的發展，同時也給鄉鎮出去務工的人員帶來極大的不便，由于鄉村出去務工人員眾多，每年從繁華城市所帶來的財富數字驚人，同時鄉鎮務工人員也基本上沒有什么投資項目，所積累的財富要不是放在家里，就是放在儲蓄所，因此增加商業銀行在城市社區、鄉鎮的營業網點，增加商業銀行籌集資金來源，這樣不僅能夠先占領鄉鎮、社區的金融市場，同時也給當地的居民帶來便利。

4、加快發展網絡銀行，提高競爭力

隨著教育的發展，科技水平的提高，越來越多的人運用高科技產品，從而享受高科技所帶來的便利服務，而網絡銀行正是適應這種需要，它不僅避免了頻繁去營業網點的麻煩，而且還降低了個人金融服務費用，因此它受到越來越多客戶的喜愛。因此加大投資網絡銀行的建設，不僅是知識面經濟時代的需要，也是科技發展的需要，更是市場經濟競爭的需要。

5、引進人才和加強銀行業務人員的培訓，提高市場竟爭能力

個人金融服務是知識密集型業務，具有集管理、技術、機構網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融業的“高技術產業”。個人金融業務的開拓和發展需要大批知識面廣、業務能力強、敢于競爭、懂技術、會管理的復合型人才。這些復合型的人才不僅可以提高服務質量，而且能增強銀行資源的綜合利用效率，降低成本。目前，我國商業銀行零售銀行業務人才嚴重短缺，除傳統的信貸人員外，在個人理財等方面的高級人才也很緊缺，因此，一方面必須大力引進人才，另一方面在銀行內部加強銀行業務人員的培訓，使銀行業務人員具備保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識；建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務，從而提高市場竟爭能力。

6、借鑒發達國家的經驗，實施差別化金融服務和推銷新產品

發達國家商業銀行的零售行業發展這么多年，并取得了那么多成就，我們有必要引進他們先進的管理經驗和新的產品，因此在服務管理上，針對不同層次的客戶提供適合他們的金融產品和服務，對客戶進行細分，使得零售業務的開展個性化、差別化，這是商業銀行開展零售業務策略的關鍵。同時，加快引進外資銀行新的產品服務，盡管我們是模仿外資銀行的產品，但由于我們能夠比外資銀行更加了解我們國內的市場、國情和人文特色，所以我們在引進新產品的基礎上進行創新，能夠取得更大的成功。

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