商業銀行的發展現狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇商業銀行的發展現狀，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵字：商業銀行； 發展現狀； 對策建議

1 我國商業銀行的發展瓶頸

1.1 海外資產縮水

自2007年起，我國商業銀行的海外資產不斷下調。盡管減持海外資產有利于緩解海外金融環境惡劣帶來的影響，但從長遠看并不利于我國商業銀行擴大投資范圍，優化業務比例，提高風險抵御能力的發展目標，對于我國銀行業逐步占領國際市場的發展方向相違背。

1.2企業風險陡增，不良資產增加

次貸危機和歐債危機后，全球金融市場震蕩不斷，整體經濟環境惡化，消費市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區大量外向型中小型企業不得不面臨銷售額度下滑，運營成本升高，資金回籠困難，企業風險上升，償債能力下降的殘酷現實。除此之外，美聯儲連續幾輪的量化寬松政策導致美元持續走低，由此導致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進口的企業而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實適當寬松的貨幣政策，下調存貸款基準利率0.27個百分，隨后也多次下調存貸款基準利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業融資成本，鼓勵居民消費投資，促進經濟持續增長。2012年6月和7月連續進行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調的比例，進一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調的情況下，貸款規模增長速度的下滑無疑會拉低商業銀行的利息收入規模。

1.4 流動性風險管理存在問題

1.4.1 流動性風險控制工具有限

我國的資本市場發育較晚，規模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產的變現能力和獲取負債的能力較弱，進而影響商業銀行流動性風險管理工具的創新和使用。商業銀行的資金來源絕大部分由各項存款構成，票據市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉讓定期存單市場發展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業銀行無法靈活調整其自身的流動性。

1.4.2 我國商業銀行風險防范意識不足

風險防范意識不足體現在商業銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強大的國家信用，使得我國商業銀行在資產利用方面更加激進，流動性風險管理始終沒有成為我國商業銀行普遍的自覺行為，并且我國商業銀行的風險管理一直以來是靠外力（法律法規等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監局才將流動性相關數據進行官方統計和披露。

2 我國商業銀行的發展優勢

2.1 國家政策支持，貨幣供應增加

盡管目前我國經濟增加速度呈現滯緩狀態，但7.9%的GDP增速也遠超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經濟持續快速增長的證明。

2.2 銀行業根基扎實，基礎穩定

次貸危機后，我國由于外向型經濟發展模式的原因，宏觀經濟層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費另外兩架馬車的重視，相應出臺四萬億等基礎項目建設的政策，刺激我國經濟的復蘇。與此同時，銀監局和央行也加強了對我國商業銀行流動性風險的管理。

2.3 中間業務逐漸起步，理財產品發展迅速

目前，我國商業銀行建立了以中間業務委員會制度為主體，以統一規劃、統一協調、分工負責為主要內容的中間業務管理體制及運行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強，但又面臨著國內投資市場發展不充分，居民投資手段有限的現實，理財產品的應運而生有著重要的現實意義。

3 我國商業銀行業務轉型的策略研究

3.1 優化資產負債配置

商業銀行資產和負債的配置優化包括規模和結構兩個方面。首先，要在風險及收益兼顧的前提下，根據存款數量和期限，以及市場環境、企業背景等多方因素合理調整貸款規模，避免過度負債經營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優化信貸資產存量結構；推動貸款創新，根據客戶需求提供不同類型的信貸服務。除此之外，信貸資產的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業務的比重，改善商業銀行總資產結構。

3.2 尋求金融創新，推行資產證券化

金融創新對于我國銀行流動性、收益性的促進作用明顯，商業銀行既要繼續鞏固和推廣現有的中間業務和表外業務項目，又要不斷擴大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風險的中介業務。隨著金融市場的快速發展和混業經營趨勢的逐步形成，還應該逐步開發投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國的存款保險制度

長期以來，央行充當最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應對潛在的擠兌風險，并會放松對貸款質量的控制。

參考文獻

[1]楊浩英. 中國商業銀行海外投資經營問題研究[J]. 上海交通大學學報，2012

篇2

關鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業銀行；戰略選擇

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優勢：Strengths

1.資金質量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。

3.金融創新意識較強

當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。

本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業網點少

中小商業銀行起步較晚，發展時間較短，在宿遷市地區還沒有形成覆蓋廣闊的營業網點（包括ATM自助設備）。本文調查發現，在宿遷市地區（含三縣在內）江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等中小商業銀行僅擁有營業網點約60多個，其中像張家港農村商業銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業網店，這相對于宿遷市現有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數據）而言，人均可享受到的服務微乎其微。而工、農、中、建、交五家大型銀行擁有網點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進駐宿遷市不久，但已經在主城區發展了多個ATM自助設備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網絡覆蓋面是宿遷市中小商業銀行所無法匹及的，也構成了其自身在未來實現較快發展的巨大屏障和重要制約。

篇3

關鍵詞：企業網上銀行 商業銀行 現狀 發展趨勢

企業網上銀行隨銀行傳統柜面業務的不斷發展正在逐步完善，由于企業客戶群體相較個人客戶來說，整體數量規模較小，在對公結算方面的應用更專業，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業網上銀行主要是是銀行資金結算系統的一個子系統，指商業銀行以互聯網或專用網為接入方式，通過安全認證后為對公客戶提供實時化的自助金融服務。作為一個面向客戶的標準化產品渠道，企業網上銀行加快了客戶資金周轉效率，突破了銀行傳統會計柜臺業務地域、時間的限制，向企事業對公客戶提供了除現金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務，因此越來越被客戶所青睞；企業網上銀行作為商業銀行會計柜臺的一個延伸服務渠道，營運成本低廉，鞏固和完善了傳統銀行業務，商業運行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產出與投入比也越來越大。另外，企業網上銀行在一定程度上也推動了銀行?證券?保險等金融行業的業務融合，從而衍生出更多的金融創新服務和個性化服務。因此，企業網上銀行日益受到重視，已經成為各商業銀行提升核心競爭力的戰略發展重點。

一、企業網上銀行近幾年的發展概況

（一）概況

企業網上銀行的起步相對較晚，初期是作為商業銀行對企業客戶提升服務水平的一種柜臺延伸手段，換句話說是一個服務補充渠道。客戶使用企業網上銀行，需經簽約認證后通過互聯網或專線接入方式實現資金劃轉、查詢等實時功能。各商業銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務特點作為推介企業網銀的營銷賣點。

經過十幾年的發展，國有商業銀行和多數的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業網上銀行，不僅基本覆蓋了傳統會計柜臺除現金以外的業務，而且還涉及到了自助貸款、票據業務、國際業務、繳稅、報關、電子商務、現金池管理、企業理財等多項綜合性金融領域，通過系統直連方式還可經專線或互聯網實現企業財務軟件系統、ERP系統與企業網上銀行系統的無縫連接，客戶直接通過財務系統或ERP系統的界面就可以享受賬戶查詢、明細下載、轉賬付款、資金歸集管理等服務。各商業銀行中，工商銀行的企業網銀相對覆蓋的產品較多，交通銀行和農業銀行其次，建設銀行近幾年也加快了產品與柜面的同步覆蓋。各金融機構的企業網上銀行在各自服務的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場咨詢(iResearch)查數據顯示，工行網上銀行及品牌“金融@家”的認知度最高，達到了86.4%，招商銀行“一網通”和建設銀行“e路通”的知名度也分別達到了64.8%和60.1% ；從企業網銀的服務水平來看，用戶對工行的網上銀行滿意度達到了84.2%的較高水平，其次是招行網上銀行業務，建行位居第三。從企業網上銀行安全性對比調查中，認為工行和招行的網上銀行很安全的用戶較多，分別達到了47.9%和42.3%。從企業網銀系統構架，工商銀行的企業網銀相對來說略勝一籌，一個網銀系統分層級針對不同類型的客戶提供不同的服務，簡單明了。建設銀行則采用不同的客戶推介不同的結算系統。中行和農行的企業網銀近幾年也在系統優化和產品種類做了大量的有效工作，力求與同業領先的工行縮小差距。

（二）優勢

企業網上銀行提升了各商業銀行的整體競爭力，服務的地域、時間等渠道的延伸使客戶的忠誠度不斷提高。針對大型集團公司全國乃至全世界范圍的資金管理需求，企業網上銀行更顯現出重要性，其跨區域全天候的資金歸集、現金池、收支雙線管理等應用功能，成為商業銀行爭奪和維護重點集團客戶的必備手段。

企業網上銀行基本的轉帳、查詢等功能已經不僅僅局限于本系統，依托人民銀行的大小額系統或二代支付系統（超級網銀），跨行實時轉帳、實時查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強對授信客戶的服務，一些商業銀行將傳統貸款的操作流程模式轉移到企業網銀上，實現信貸額度內自助借貸還款，例如工商銀行的網貸通、招商銀行的點金成長計劃以及建設銀行的E貸通等，這種傳統資產業務與企業網銀的結合，在貸款申請、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業客戶，提升企業與銀行的相互依存和忠誠度。另外，一些傳統手續較為復雜的票據業務和國際業務也正在逐步遷移到企業網上銀行，通過流程優化再造和系統聯動使客戶真正體會到網上銀行的便捷，從而達到手工柜臺業務的網絡渠道分流。

在安全性方面，美國彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業銀行管理》在線銀行的觀點中強調讓客戶賬戶和資金安全是目前網上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進行多重身份驗證。企業網上銀行正是基于數字證書的電子簽名和多重密碼保護，并且網銀系統的交易流程和角色權限控制沿用了企業財務管理的流程管理，所以從目前的安全機制和防控措施來看，企業網上銀行是相對安全的，至少從近幾年的網上銀行案件來看，因為企業網銀行系統原因造成的客戶資金風險還是少見。

（二）劣勢

從目前各商業銀行企業網銀的功能來看，多數還停留在傳統柜臺業務的電子化搬遷上，即把銀行柜臺除現金外的各種銀行服務、產品移到網上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業網銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉賬、代收付業務等基本一致。產品功能和服務存在著較大的“同質性”使得企業網銀在同業競爭中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競爭平衡理論中的反應模式理論可以較好揭示企業網銀市場的競爭態勢，具體表現就是各個商業銀行企業網銀由于傳統功能同質性很強，那么就會通過價格浮動展開爭奪，通過開發特色功能來吸引客戶。

各商業銀行的企業網上銀行客戶細分水平有待進一步提高。客戶細分要針對不同的客戶匹配對應的個性化和行業化功能。不同層級和規模的客戶需求是不一致的，相同行業的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級將其企業網銀

進行系統功能劃分，但還遠未達到真正按需選用的客戶細分的要求。客戶細分不但要按行業、按區域、按規模等可識別的差異性區分，而且還應當與客戶自助開通對應的服務渠道、網上銀行產品功能結合起來，借助自助方式達到更精確的細分，將企業網上銀行原有的以銀行為中心轉換成以客戶為中心。商業銀行應當在企業網上銀行面向客戶的渠道、產品功能的自助互動開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業網銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財投資功能、國際業務以及資金管理等一些特色服務。客戶根據業務需求通過渠道自助互動，實際上也就把自己進行了一個合理的類型細分。

企業網上銀行面臨多語言和多操作系統的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統，WINDOWS除了簡體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應有日文版、韓文版、法語版、德語版等。

企業網銀要加強針對電子商務和電子政務的服務內容。電子商務和電子政務嚴格的說應歸于企業網銀的一部分，這部分也是目前和今后商業銀行以及非金融機構第三方支付企業競爭的焦點，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統的不斷完善，商業銀行壟斷的支付結算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領先機。

二、外資銀行企業網上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產品服務。從外資銀行的網銀發展的趨勢看，凡是柜臺網點提供的服務和產品網上銀行都有，凡是柜臺網點沒有提供的服務網上銀行也應發揮優勢向客戶提供，所以外資企業網銀的產品服務種類較多，涉及面較廣，包括柜臺網點沒有提供的股票、期貨、保險等。

2、簡約通用。外資銀行除了針對用戶比較關心的網上銀行產品功能、安全和收費下足功夫外，更越來越重視系統的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業的財務軟件與網銀接口不一致，不會單方面要求客戶與之匹配，也會根據客戶的要求開發一個轉換小程序方便其向網銀交互各種數據，提高其企業網上銀行的通用性。

3、價格優惠。外資銀行的網上銀行價格一般較柜臺網點優惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長性。這幾年外資銀行的網上銀行的發展速度也非常快，2008年全球金融雖受到經濟衰退和泡沫破滅沖擊，但是網上銀行的發展勢頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長。

5、電子商務和電子政務。外資銀行注重企業網銀與電子商務和電子政務的結合，積極進軍這些領域并設計和開發出許多新型金融產品。例如，匯豐銀行和商業網站、軟件公司、電子商務公司組成策略聯盟，專門從事電子商務，并推出電子商務門戶網站（B2B、B2C），供商業機構進行企業對企業、企業對消費者的交易，包括保險、房地產、采購及零售等網上交易。隨著政府大力引導信息產業和公共服務電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極與政府公眾信息平臺合作，加快發展電子政務，將網上銀行的支付結算與政府公共服務結合起來，發展網上招標采購方案（i－shoppingsolution）與網上貿易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國外銀行利用混業經營的優勢，在網上銀行中融入了很多金融創新，國內商業銀行受制于監管業務模式不同，不能完全照搬。

三、企業網上銀行發展趨勢

國內一些專家人士把企業網上銀行發展劃分為三個階段：

最基礎的階段是“依附主營業務的網上銀行”——只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務全面搬到網上開展,且實現方式盡量遵循現有業務的流程規定和制度?這一階段的企業網上銀行更像是自助式的會計柜面終端?

第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網上銀行”——網上銀行在利潤率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規模和業務規模不斷擴大。客戶對網上銀行的依賴性更高，網上銀行成為銀行搶占市場、拓展客戶、提升服務、創造收益的重要渠道；這一階段的網上銀行在互聯網上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來,企業網上銀行勢必要進入第三個發展階段，即“真正意義的電子化金融機構的網上銀行”?這一階段的網絡銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導向的系統?應用結構?程序和策略,令客戶實現自助服務?產品選擇和決策支持?這一階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務,可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力?

從這三個階段來看，國內商業銀行的企業網上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網絡、網絡技術、網絡經濟的高速發展，正在突破傳統銀行的產品和服務向第三階段邁進，就目前企業網銀的具體業務發展趨勢來看，應從以下幾個方面進行展望：

（一）企業網上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應該是一種全新的電子銀行產品服務營銷理念，是依托物理網點將企業網上銀行、電話銀行、WAP手機銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統進行整合，共同搭建一個營銷和服務的大平臺，渠道整合體現了電子銀行立體化發展趨勢，是電子銀行無限拓展性的特點決定的。

（二）企業網上銀行打造自己的電子商務支付平臺

電子商務如雨后春筍般蓬勃發展，給電子銀行的發展帶來了良好機遇。網上支付業務在短短幾年內成幾何倍數猛增，電子商務作為企業網銀的一個組成部份，使得企業網銀在第三方支付平臺得到了廣泛的應用。基于人民銀行的二代支付系統、WEB2.0的信息互動、第三方電子支付的從業資格牌照的發放，勢必更進一步突破銀行與非金融機構在金融支付業務競爭中的壁壘。面對第三方支付行業咄咄逼人的發展態勢，各商業銀行的企業網上銀行借助自身行業優勢和客戶優勢，打造屬于自己的電子商務平臺，使得傳統的客戶發展、盈利模式、競爭格局等傳統規律不斷被打破。

（三）無限量擴大規模，不斷創新形成核心競爭力

規模的無限擴大并不意味成本增加，企業網上銀行不僅是一個超級強大的交易渠道，而且在銷售、創新和市場細分中孕育著巨大的潛能和機會，并逐步形成新的核心競爭力。網上銀行遵循網絡經濟規律不斷發展完善，突破傳統商業銀行的服務方式，催生新的商業金融服務模式，真正實現從客戶角度和市場角度的市場

細分，勢必不斷創新形成商業銀行新的核心競爭力，直接或間接影響著商業銀行的競爭格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統USBkey數字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術驗證客戶身份，或者IC卡組合實時的一次性動態密碼和交易信息進行多重認證等安全簡便的方法。

（五）成熟的網上銀行立法保證

根據網上銀行的實際情況,建立適用于網上銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網銀系統中實施犯罪行為的犯罪分子,完善對網上銀行在法律制度上的安全保護。網上銀行無國界,要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻：

[1] 徐捷  建設國際一流電子銀行理論與實踐  2011

[2]《金融時報》2010年12月23日

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關鍵詞：商業銀行；個人理財；限制因素；應對策略

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0131-01

1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀

銀行的個人理財業務有著廣闊的市場前景，成為銀行比拼綜合競爭力的必爭之地。但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種。而且，受政策和法律的限制，我國金融體系仍然處于分業狀態，銀行的個人理財業務同發達國家相比差距很大，客戶資產不宜大幅增值，個人理財業務尚待完善。

2 限制商業銀行個人理財業務發展的原因

（1）理財產品設計管理機制不健全。

首先，國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但互相效仿，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。其次，政策和監管層面的約束還比較多。另外，產品同質性問題突出。各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，真正創新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。

（2）“全能――復合型”人才缺乏。

真正的理財師應該是全能――復合型人才，其缺乏必然制約市場發展。由于個人理財業務涉及金融、財務、法律等各方面知識和實踐，專業的理財師應該是具備以上知識的復合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養理財師隊伍，但大多數從個人金融從業人員中抽調而來，即使經過了銀行的專業培訓，其技能仍只局限于銀行類業務，更多的是充當產品促銷員的角色，缺乏實踐經驗。

（3）風險揭示不足，客戶評估不完善。

一些商業銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，片面強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買不恰當的理財產品，帶來人為性損失。

（4）品種單一，缺乏創新激勵機制。

部分商業銀行個人理財業務的創新方式多為從外資銀行引進一個結構，而不是自行設計，或是以模仿為主，創新的原創型很少，品種單一，電子化程度低，易于復制和模仿，缺乏競爭力，無法滿足市場要求。我國商業銀行普遍缺乏創新的內在激勵機制，如創新的設計、實施監控和考核機制等。

3 應對個人理財業務發展的對策建議

（1）加大營銷宣傳力度。

首先，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產品或產品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產的保值的目的。另外，理財中心可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產品。

（2）營造品牌效應。

商業銀行在打造的個人理財品牌時應體現個性化、情感化和人文化，體現銀行服務的定位，為消費者提供一種心理滿足。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。在營銷策略方面，商業銀行可以采取以下策略：市場細分策略、產品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略（我國商業銀行實行的是分支行制，營業網點遍布全國）。

（3）加快理財產品創新。

第一，對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質押貸款等熱點業務簡化手續，放寬條件，改善服務，以擴大市場份額，形成規模優勢。第二，依托高科技電子網絡，將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，不斷擴展服務功能，提高技術含量。第三，銀證通、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值。

（4）培養和選拔專業理財人員。

一方面，銀行管理層要加強對個人理財業務發展形勢的學習和研究，統一認識，積極創造條件設置客戶經理，加強對他們的培訓和管理。同時制定理財顧問培訓計劃，選拔理財候選人才，同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制。最后，對理財候選人員進行崗位交流。使其熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作。

參考文獻

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關鍵詞：我國商業銀行；零售業務；金融產品

一、我國商業銀行發展零售業務的客觀必然性

各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業務占據著越來越重要的位置。已發展成為商業銀行四大業務(公司業務、零售業務、資本市場業務、全球投資業務)體系之一，其業務領域相當廣泛。零售業務擁有龐大的客戶群，聯系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。

（一）我國發展零售業務一方面適應了國家宏觀政策的需要

近年來，我國經濟持續處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價穩定的健康良好狀態。進入2007年以來，我國經濟增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現，并且經濟進入了經濟高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據國家宏觀經濟政策的變化，我國商業銀行應該及時調整業務發展戰略。

（二）當前存在著很多對發展零售業務有力的因素

1、市場潛力巨大。

2、傳統網點優勢。我國商業銀行在營業覆蓋范圍和營業網點數量上具有絕對優勢，便于開展零售銀行業務。

3、零售銀行業務正越來越受到商業銀行的重視。近年來，我國許多商業銀行都已在努力開拓零售銀行業務，對于零售銀行業務的重要性及發展前景也受到重視。

4、國家經濟快速發展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業改制步伐的加快和改革力度的加大，財富不斷向個人轉移，而且有向少數人集中的趨勢。這部分人對投資、理財和各類零售金融產品的需求越來越迫切，市場需求很大。

5、近年來國家大力發展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業銀行不斷開發新的金融產品、理財產品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財需求。

二、我國商業銀行零售業務現狀分析

由于我國商業銀行零售業務的起步晚，和國外銀行零售業務存在著很多差距，這就決定我國商業銀行在自身的發展過程中也呈現出獨有的特征。

（一）我國商業銀行零售業務所處的階段和其特征

零售業務戰略轉型的啟動，給我國商業銀行在經營理念和價值取向上帶來了一系列調整，這些經營理念和價值取向的變化，促進了我國商業銀行零售業務的快速發展，并呈現以下特征：從注重負債業務向注重資產業務轉變；從注重資產業務向注重中間業務轉變；信用卡業務呈現井噴式發展。

（二）我國商業銀行零售業務存在的問題

1、客戶資源和渠道建設方面

客戶信息資源開發落后：國有商業銀行對現有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個人客戶檔案和數據庫, 客戶資源的開發和利用處于較低層次, 對客戶價值的評價缺乏科學的依據。

渠道建設比較落后：網點布局不合理,網點的工作效率低，自助銀行服務未能有效分流網點客戶。

2、人力資源方面

一是零售業務從業人員總量不夠。國有商業銀行零售業務營銷力量薄弱,人員配備不足已構成零售業務發展的瓶頸。

二是專業人員較為缺乏。銀行零售產品功能和現代技術緊密結合, 滲透了很強的金融專業知識, 營銷戰略能否有效實施取決于營銷人員的素質。

三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業銀行傳統的業務以對公為主, 對公業務人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯, 導致零售業務人員的職業發展受阻。

四是專業化的培訓不到位。目前,四大國有商業銀行雖然在培訓方面投入了相當大的精力,但專業化程度還有待提高,沒有實現系統性、規范性。

3、產品品種有限、功能單一, 品牌意識和創新意識薄弱

一是品種有限, 結構不合理。雖然近幾年零售業務產品品種逐步在創新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經營中注重傳統的低盈利品種而忽視了對高收益業務的拓展。

二是產品創新針對性不強, 缺乏對市場中“有效需求”充分調查的基礎, 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業銀行習慣以業務名稱代替品牌名稱,以業務管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優勢所獨創且他行不能替代的核心產品, 無法形成良好品牌。

4、業務結構不合理

目前,國內商業銀行零售業務的發展高度依賴個貸業務, 中間業務占比較低, 個貸業務的規模和質量直接影響到零售板塊的整體發展情況。

5、風險控制不完善

在當前個人征信系統不健全、房地產泡沫現象屢禁不止、新車價格持續快速下調的情況下, 零售風險的識別和控制將是銀行無法回避的問題。

三、推進我國商業銀行零售業務發展的建議

（一）客戶的發展對策

1、依據客戶群細分市場

現代商業銀行的市場細分，是指商業銀行依據客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業銀行金融服務市場細分為若干個子市場,提供相應的金融產品或金融服務來滿足這些不同客戶群的需要，擴大市場份額，以期實現商業銀行的經營目標。

2、拓寬業務渠道

我國商業銀行在零售業務開展方面，是以柜臺業務作為渠道的。同時，銀行要注意根據客戶需求的變化、產品的創新、各類產品的銷量和市場占有率的變化，及時調整各類分銷渠道的數量和分布結構,使銀行分銷渠道體系實現成本低、效率高、功能強、效益好的最終目標。

(二) 注重零售業務人才的培養, 建立起行之有效的激勵約束機制

金融市場上的競爭不僅僅表現為業務范圍、服務手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業銀行要注重建立適當的激勵機制,注重培育和發現人才,根據其特長,將其防到合適的位置上,發掘其潛力并發揮其所長。

1、做好人員培訓工作。零售業務管理中要把人員培訓作為一項重點工作來抓, 針對現有人員總量和人員結構方面的矛盾,建立專業化的培訓制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進行分期、分批、分層次培訓, 不斷提高他們的專業技能、公關及推銷等綜合素質,從而建立起一支專業化的零售人才隊伍。

2、改進績效考核制度。商業銀行管理能否最大限度調動員工工作的積極性, 達到事半功倍的效果, 績效考評和獎懲制度發揮著重要的作用。

（三）業務結構合理化發展對策

1、擴大零售業務規模

這需要做好市場調查分析，制定零售業務發展的戰略目標及計劃指標，開發更多的金融服務領域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準零售業務的市場定位

商業銀行在零售業務的發展方面，要擴大業務總量，必然要增加業務品種拓寬業務領域。然而根據自身的優勢、劣勢，以及對國內外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準自己的位置，是零售業務轉型的重要內容。

結論：

基于之前學者的研究和發現，對商業銀行零售業務有了大致的了解，對其中存在的問題進行了剖析：我國的商業銀行零售業務還是比較薄弱的，所以要對其進行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發揮其功能，使我國的商業銀行零售業務達到一個新臺階。

參考文獻：

[1] 孫漢鯤《新經濟條件下 我國商業銀行零售業務發展淺析》 《華北金融》2004年第5期

[2] 吳真《加快我國商業銀行業務轉型，提高零售銀行核心競爭力》 長春理工大學學報（社會科學版）》2009年9月第22卷第五期