新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

[關(guān)鍵詞]商業(yè)地產(chǎn);發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢(shì)

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.104

1引言

近年來商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展迅速，尤其是自2010年以來，商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)投資額增長迅猛，年投資均速達(dá)到了30%。2014年更是商業(yè)地產(chǎn)的關(guān)鍵一年，首次打破多年以來相對(duì)于住宅地產(chǎn)發(fā)展滯后的局面，目前其投資增速已超過住宅地產(chǎn)的投資。商業(yè)地產(chǎn)能夠得到快速發(fā)展主要有兩方面的原因：一方面是經(jīng)過幾輪的調(diào)控，對(duì)整個(gè)住宅市場(chǎng)的影響比較大，在此背景下不少大型房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)紛紛開始轉(zhuǎn)型，提高了對(duì)商業(yè)地產(chǎn)的持有比例，商業(yè)地產(chǎn)成為市場(chǎng)熱切的關(guān)注點(diǎn);另一方面是受到城市化進(jìn)程的推進(jìn)，目前我國正面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第三產(chǎn)業(yè)的占比在不斷提高，服務(wù)業(yè)的大力發(fā)展催生了對(duì)寫字樓的大量需求。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)一步提高城鎮(zhèn)居民的收入水平，從而提升消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，加大了商業(yè)地產(chǎn)的需求。

2我國商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1以城市綜合體為核心的商業(yè)地產(chǎn)呈井噴式發(fā)展

隨著消費(fèi)能力的提高及新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，傳統(tǒng)單一的商業(yè)氛圍難以滿足居民對(duì)消費(fèi)多樣性的需求，而城市綜合體正符合現(xiàn)代商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，能夠?qū)㈨?xiàng)目的建筑功能與商業(yè)功能融入到城市的發(fā)展規(guī)劃中，對(duì)該區(qū)域起到一個(gè)引導(dǎo)的作用。另外，由于城市化率的提高，人口擴(kuò)張，土地資源日益稀缺，居民個(gè)人的生活成本增加，而城市綜合體能夠在空間形態(tài)上整合土地資源，集約化開發(fā)，在立面空間上能夠融合不同功能。正是基于此原因，國內(nèi)許多城市的商業(yè)地產(chǎn)都以城市綜合體為核心的形態(tài)出現(xiàn)。

根據(jù)國際慣例，當(dāng)人均GDP達(dá)到10000美元/年，將步入城市綜合體快速發(fā)展階段，雖然2013年我國人均 GDP為6767美元/年，排除地廣人多這一因素，以及考慮到城市化進(jìn)程，現(xiàn)今國內(nèi)大多數(shù)的重點(diǎn)城市都已迎來城市綜合體的大發(fā)展期。

就目前來看，各城市的城市綜合體項(xiàng)目的數(shù)目都在處于增長的趨勢(shì)，并出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，部分區(qū)域存在供應(yīng)過剩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國50個(gè)熱門開發(fā)城市中，其中有11個(gè)城市的城市綜合體規(guī)模（除住宅外）超過1000萬平方米。從現(xiàn)有土地供應(yīng)與規(guī)劃來看，這50個(gè)城市的綜合體個(gè)數(shù)及規(guī)模還將持續(xù)大幅攀升，預(yù)計(jì)到2015年非住宅總體量將達(dá)5.64億平方米，較2013年增長達(dá)77%。而到2015年在這50個(gè)城市中，將有26個(gè)城市的城市綜合體規(guī)模（除住宅外）超過1000萬平方米，見表1。國內(nèi)諸如北京、上海、廣州、深圳及一批二線重點(diǎn)城市已進(jìn)入城市綜合體快速發(fā)展期，新區(qū)建設(shè)、舊區(qū)改造等城市的更新，為城市綜合體的大規(guī)模發(fā)展提供了動(dòng)力。

2.2商業(yè)地產(chǎn)總量過剩，區(qū)域性過剩已成必然

從城市發(fā)展的角度出發(fā)，商業(yè)地產(chǎn)并不能無限發(fā)展而是有一定的市場(chǎng)容量，需考慮到一個(gè)城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與居民消費(fèi)水平的能力。一般而言，商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)容量與城市的規(guī)模、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和速度有著直接的關(guān)系。城市的人口較多，規(guī)模較大，相應(yīng)的對(duì)零售商品的需求量也較大，商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)容量也較大;城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，經(jīng)濟(jì)增長速度較快時(shí)，該城市的居民的收入水平會(huì)有所提高，而使收入成為消費(fèi)的主要影響因素，從而會(huì)加大對(duì)各類消費(fèi)品與服務(wù)的需求量，擴(kuò)大商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)容量。人均商業(yè)建筑面積與居民的人均可支配收入存在一定的關(guān)系，人均可支配收入影響著人均商業(yè)建筑面積的大小（見表2）。根據(jù)資料顯示，世界中等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)或國家的城市人均商業(yè)建筑面積一般在1.2平方米左右，例如香港為1.3。相較而言發(fā)達(dá)國家的人均商業(yè)建筑面積則較高，一般為1.2至1.7，如紐約和東京就達(dá)到1.7以上。這也說明商業(yè)地產(chǎn)是有市場(chǎng)容量范圍。孫斌藝、張永岳、謝福泉（2012）基于定量與定性的方法，以上海經(jīng)濟(jì)人口承載力為基礎(chǔ)，通過模型預(yù)測(cè)了上海市商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)容量，結(jié)果表明2003―2008年上海商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)容量增長速度與商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積基本協(xié)調(diào)，2009年以來上海市商業(yè)地產(chǎn)整體規(guī)模存在偏大的傾向，也就是說目前上海商業(yè)面積已達(dá)到飽和。而在國內(nèi)的一線城市，諸如北京、上海、廣州等一線城市人均商業(yè)物業(yè)面積已經(jīng)超過了這個(gè)數(shù)字，上海的人均商業(yè)建筑面積甚至超出了2平方米，部分二線城市也正在向這一數(shù)字靠近，區(qū)域性過剩明顯。

2.3電商對(duì)商業(yè)地產(chǎn)的沖擊

商業(yè)地產(chǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，消費(fèi)者的購買習(xí)慣正在慢慢地發(fā)生著變化，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是購物空間的立體化;二是購物時(shí)間的零碎化;三是購物方式的移動(dòng)化;四是信息傳播的快速化。這四個(gè)方面的變化將改變之前在特定時(shí)間及地點(diǎn)的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物以其不限時(shí)間、地域的限制及購物的便捷性，成為消費(fèi)者購物消費(fèi)的新渠道。越來越多的消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購的消費(fèi)傾向頗高，消費(fèi)模式也逐漸從線下向線上轉(zhuǎn)變。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的數(shù)據(jù)顯示，2013年我國的電子商務(wù)市場(chǎng)交易總額達(dá)到10.2萬億元，與2012年的8.5萬億相比增長了近30%。其中網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)規(guī)模交易額為1.9萬億元，與2012年的1.3萬億元增長了42.8%，在社會(huì)總消費(fèi)品零售額中占了8.0%左右。而2014年的“雙十一”當(dāng)天的總銷售額為571億元。種種數(shù)據(jù)表明電子商務(wù)已進(jìn)入快速發(fā)展階段，對(duì)傳統(tǒng)的零售商業(yè)造成一定的沖擊，影響著商業(yè)地產(chǎn)未來的發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)地產(chǎn)業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及優(yōu)化。

3商業(yè)地產(chǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)

3.1發(fā)展社區(qū)商業(yè)

社區(qū)商業(yè)是一種以社區(qū)范圍內(nèi)的居民為服務(wù)對(duì)象，以便民、利民，滿足和促進(jìn)居民綜合消費(fèi)為目標(biāo)的屬地型商業(yè)。它能夠滿足社區(qū)內(nèi)居民的基本需求包括購物需求、各類服務(wù)需求及休閑娛樂需求。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，隨著經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展與提高，社區(qū)商業(yè)將會(huì)是商業(yè)地產(chǎn)的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，社區(qū)消費(fèi)約占整個(gè)城市消費(fèi)品零售總額的30%，而在發(fā)達(dá)國家這一比例達(dá)到40%左右。目前社區(qū)商業(yè)在國內(nèi)尚處于起步階段，形態(tài)比較單一，基本都是傳統(tǒng)模式與現(xiàn)代模式并存的混合形式，且缺少一套完整且具有實(shí)踐可操作性的研究理論。但社區(qū)商業(yè)是未來發(fā)展的趨勢(shì)，國內(nèi)一線的部分地產(chǎn)開發(fā)商如萬科、保利及金地等開始關(guān)注社區(qū)商業(yè)，并加大了對(duì)其的投入。要使社區(qū)商業(yè)的可持續(xù)的發(fā)展，一方面是要考慮到傳統(tǒng)模式的存在，加快對(duì)該模式的改造，對(duì)原先商業(yè)設(shè)施的業(yè)態(tài)組合及經(jīng)營結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。例如可以引進(jìn)一批先進(jìn)的零售業(yè)態(tài)，基于社區(qū)居民的多樣性需求增加服務(wù)項(xiàng)目，增設(shè)休閑娛樂項(xiàng)目，滿足社區(qū)內(nèi)居民的基本需求。另一方面，借鑒國際成功的案例經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)現(xiàn)代化的社區(qū)商業(yè)的發(fā)展，規(guī)劃新的業(yè)態(tài)形式，滿足社區(qū)居民集購物、餐飲、服務(wù)、休閑、娛樂等全方位需求。

3.2增加體驗(yàn)式商業(yè)

隨著消費(fèi)者收入的提高，消費(fèi)心態(tài)的日趨成熟，消費(fèi)需求的不斷升級(jí)，越來越多的消費(fèi)者的消費(fèi)行為已經(jīng)將單純的購物需求轉(zhuǎn)向情感層面的需求滿足感，逛商場(chǎng)不僅僅只是購物，更多的是出現(xiàn)了休閑、娛樂、餐飲、運(yùn)動(dòng)、培訓(xùn)等多樣性的消費(fèi)訴求。未來的消費(fèi)者更愿意在環(huán)境、服務(wù)、情感等方面買單。根據(jù)第一太平戴維斯的統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)者在商場(chǎng)的一般逗留的時(shí)間在45分鐘左右，而在一個(gè)具備體驗(yàn)功能的現(xiàn)代購物中心的逗留時(shí)間約為2.5小時(shí)到3小時(shí)。從中我們可以看出，消費(fèi)者將更多的時(shí)間花在了其他方面而不是購物。體驗(yàn)式消費(fèi)也在此背景下受到重視，它不僅能吸引更多的消費(fèi)者，延長消費(fèi)者的逗留時(shí)間，而且進(jìn)一步促進(jìn)商圈的成熟度。實(shí)際上，國外有不少成功的體驗(yàn)式購物中心的案例，諸如美國紐約第五大道、法國巴黎香榭麗舍大街、英國倫敦牛津街等。國內(nèi)一些房企也開始注重體驗(yàn)式商業(yè)，萬科正在重新整合商業(yè)業(yè)態(tài)組合配比。2013年以來新開業(yè)的萬達(dá)廣場(chǎng)增加了體驗(yàn)式業(yè)態(tài)的份額，比例將達(dá)到55%左右，而計(jì)劃在三年內(nèi)該比例將達(dá)到60%。

3.3轉(zhuǎn)變商業(yè)地產(chǎn)盈利模式

商業(yè)地產(chǎn)從起步到成熟可以概括為三個(gè)主要階段;階段一是商業(yè)地產(chǎn)的開發(fā)銷售，該階段主要以產(chǎn)權(quán)式商鋪為導(dǎo)向;階段二是租售結(jié)合，通過銷售和自持商鋪實(shí)現(xiàn);階段三進(jìn)入到商業(yè)地產(chǎn)的金融階段，表現(xiàn)為金融證券化影響物業(yè)持有主體。

從國內(nèi)的情況來看，對(duì)于商業(yè)項(xiàng)目盈利模式的選擇，較多的開發(fā)商會(huì)選擇銷售或租售結(jié)合，這樣

可以減小企業(yè)的資金壓力，而選擇自持則需要開發(fā)商具備足夠的資金承受壓力的能力。不過，隨著市場(chǎng)的日趨成熟與完善，金融市場(chǎng)的改革，傳統(tǒng)的商業(yè)地產(chǎn)盈利模式已不能滿足未來的發(fā)展要求。像國外的商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)，REITS的有望成為主角持有商業(yè)物業(yè)，一方面可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，通過估值盤活資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值，另一方面可以穩(wěn)定項(xiàng)目的現(xiàn)金流。

3.4注重商業(yè)地產(chǎn)的運(yùn)營

商業(yè)地產(chǎn)的運(yùn)營是指在招商完成后，基于商業(yè)項(xiàng)目的不同規(guī)模、業(yè)態(tài)規(guī)劃和主題定位，對(duì)商業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行一個(gè)有序、有效的經(jīng)營管理。一個(gè)商業(yè)項(xiàng)目能否健康可持續(xù)的運(yùn)營，除了正確的市場(chǎng)定位與招商外，關(guān)鍵還要看運(yùn)營管理。而隨著商業(yè)地產(chǎn)的不斷成熟發(fā)展，運(yùn)營的作用會(huì)顯得越來越重要，開發(fā)商逐漸會(huì)從重招商轉(zhuǎn)向重運(yùn)營。但就我國目前來看，商業(yè)地產(chǎn)更側(cè)重于招商部分，忽略了運(yùn)營管理的重要性，而國內(nèi)商業(yè)地產(chǎn)運(yùn)營管理的水平也比較低下，參差不齊。與招商相比，收益較弱、見效也不夠快，因此比較重招商。不過良好的運(yùn)營管理能夠提升商業(yè)地產(chǎn)收益和物業(yè)價(jià)值。現(xiàn)代商業(yè)地產(chǎn)運(yùn)營的核心就是將松散的經(jīng)營單位、不同的消費(fèi)形態(tài)以及多樣的業(yè)態(tài)組合統(tǒng)一為一個(gè)相同的經(jīng)營主題對(duì)其進(jìn)行有效的管理。其本質(zhì)是把投資者、經(jīng)營者與管理者三者直接聯(lián)系到一起，組合成一個(gè)利益共同體，逐步形成商業(yè)項(xiàng)目的核心競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫斌藝，張永岳，謝福泉.上海商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)容量及合理規(guī)模研究[J].科學(xué)發(fā)展，2002（2）：70-79.

[2]馬文杰.商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策[J].中國房地產(chǎn)，2011（11）：55-56.

[3]張曉煒.我國商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)營模式探析及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2012（4）：3-4.

[4]吳步鑒.我國商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和前景分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011（6）：88-89.

[5]吳步鑒.商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)定位分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2008（8）：46-47.

篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè) 趨勢(shì) 銀企關(guān)系

近年來，現(xiàn)代商業(yè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，以占主導(dǎo)地位的零售商業(yè)為例，企業(yè)銷售額已超過制造、金融服務(wù)、信息等類型企業(yè)成為世界第一。21 世紀(jì)世界商業(yè)的發(fā)展方向?qū)⒆⒅匕l(fā)展跨國連鎖經(jīng)營，營銷方式、商店功能將呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，百貨商店走細(xì)分化、個(gè)性化道路，各種商業(yè)業(yè)態(tài)互相補(bǔ)充；傳統(tǒng)的百貨商店占的市場(chǎng)份額將逐漸萎縮，取而代之的是連鎖超市、大賣場(chǎng)等新興業(yè)態(tài)。

我國商業(yè)發(fā)展也很快，各種商業(yè)業(yè)態(tài)也正日趨成熟，從混亂的過度競爭轉(zhuǎn)向理性調(diào)整和規(guī)范管理，從目標(biāo)市場(chǎng)和經(jīng)營類別的定位選擇雷同轉(zhuǎn)向差別化。但是由于我國商業(yè)發(fā)展較晚，目前從業(yè)者眾多但規(guī)模過小，最大50家的售貨額還不到全國5%。沒有任何一家的規(guī)模可以對(duì)國外零售業(yè)造成競爭壓力。同時(shí)，我國商業(yè)償債能力過低、債務(wù)成本過高，不得不依賴賣方信貸如短期交易融資等。中國銷售前10名超市和中國連鎖百強(qiáng)的毛利潤率，分別是12.8%及11.95%，而國外平均是20.56%。凈利潤也明顯低于國外平均水平，中國銷售前10名的超市和中國連鎖百強(qiáng)的凈利潤率，分別是1.77%及1.32%，而國外平均是2.22%。由于零售企業(yè)利潤率過低，管理者無法通過企業(yè)運(yùn)營歸還本息，而且過高的負(fù)債也使取得融資實(shí)現(xiàn)管理人收購的可能性變小。因此，這種高負(fù)債低利潤率的經(jīng)營方式，對(duì)商業(yè)企業(yè)未來擴(kuò)張?jiān)斐闪司薮笞璧K。隨著2004年12月11日取消對(duì)外商投資商業(yè)企業(yè)在地域、股權(quán)和數(shù)量等方面的限制，在短時(shí)間內(nèi)盡可能多地?fù)屨忌虡I(yè)網(wǎng)點(diǎn)已成為很多外資連鎖企業(yè)的重要戰(zhàn)略選擇，我國本土商業(yè)企業(yè)將面臨巨大的資本與經(jīng)營競爭壓力。

因此，在培植本土商業(yè)、加快其經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變、逐步與國際接軌的過程中，需要我們創(chuàng)造一個(gè)公平良性的競爭和融資環(huán)境，這也就意味著，需要審視并重新構(gòu)建商業(yè)企業(yè)的銀企關(guān)系，即銀行與企業(yè)間的關(guān)系，以適應(yīng)未來商業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)我國商業(yè)，特別是零售商業(yè)的真正繁榮。

新型銀企關(guān)系范疇的拓展

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)權(quán)制度下，受傳統(tǒng)資金調(diào)撥供給制的影響，現(xiàn)行的非信用契約銀企關(guān)系已無法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、銀行與企業(yè)的發(fā)展需要。此外，國有企業(yè)的巨額不良債務(wù)和國有銀行的大量不良資產(chǎn)所形成的銀企債務(wù)危機(jī)也阻礙著銀企關(guān)系的健康發(fā)展。因此，在銀企關(guān)系的重新構(gòu)建上，需首先對(duì)銀企關(guān)系的范疇進(jìn)行橫向和縱向的拓展。

銀企關(guān)系的橫向拓展

就目前商業(yè)運(yùn)營模式的發(fā)展趨勢(shì)看，資本經(jīng)營將成為今后商業(yè)業(yè)態(tài)演變與發(fā)展的最活躍因素。目前，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、強(qiáng)弱兼并及大范圍連鎖的商業(yè)業(yè)態(tài)重組趨勢(shì)的迅速加強(qiáng)，對(duì)我國商業(yè)運(yùn)行質(zhì)量的改善、商業(yè)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)規(guī)模化和集約化，將起極為重要的決定作用。2002年和2003年中國的大型連鎖超市企業(yè)就發(fā)生多起企業(yè)購并和整合。2004年企業(yè)之間的購并、參資入股等一系列整合逐步向中小企業(yè)延伸。同時(shí)，國有企業(yè)融資渠道和融資觀念發(fā)生變化，沖擊了原有銀企關(guān)系。隨著股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的發(fā)展，國有企業(yè)融資渠道增多，也打破了企業(yè)只由銀行融資的格局，減弱了企業(yè)對(duì)銀行信貸的依賴，促使企業(yè)融資觀念發(fā)生了變化。因此，未來的新型銀企關(guān)系已不僅僅是傳統(tǒng)的銀行信貸支持，多樣化的投融資渠道的建立與企業(yè)資本的運(yùn)營要求，銀企關(guān)系需要橫向拓展到企業(yè)與投資銀行、企業(yè)與創(chuàng)新形式的金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)與銀行本身發(fā)展的混業(yè)經(jīng)營的各項(xiàng)業(yè)務(wù)等直接的金融關(guān)系中。銀企關(guān)系所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍也將超出傳統(tǒng)的信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，涉及企業(yè)上市、企業(yè)并購、企業(yè)發(fā)債、產(chǎn)業(yè)投資基金的建立等企業(yè)投融資的發(fā)展需求。這些需求將會(huì)拉動(dòng)金融企業(yè)的技術(shù)與工具的創(chuàng)新和各種金融工具的廣泛使用，并進(jìn)一步推動(dòng)新型銀企關(guān)系的發(fā)展，這也對(duì)包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)企業(yè)提出了更高的發(fā)展要求。

銀企關(guān)系的縱向拓展

從長遠(yuǎn)看，商業(yè)多元化、規(guī)模化、集約化的連鎖經(jīng)營的發(fā)展趨勢(shì)，需要銀企關(guān)系向產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合的縱向發(fā)展。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合是極為普遍和重要的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。發(fā)達(dá)國家由此而形成大的資本集團(tuán)，已成為當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)與本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱力量。雖然，有20世紀(jì)90年代日本、韓國的金融危機(jī)的教訓(xùn)，以及我國企業(yè)近期類似的失敗嘗試，但都不能否定產(chǎn)融結(jié)合對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)。只是在向產(chǎn)融結(jié)合的方向發(fā)展時(shí)，我們須清醒地認(rèn)識(shí)其實(shí)現(xiàn)的條件，以及正確地把握其范圍和尺度，也即銀行和企業(yè)間關(guān)系的“度”。只有在完善的市場(chǎng)機(jī)制下，完善的銀行、金融體系和健全的現(xiàn)代企業(yè)制度才能保證產(chǎn)融結(jié)合的健康發(fā)展。

構(gòu)筑新型銀企關(guān)系對(duì)銀行、企業(yè)和政府的要求

對(duì)銀行經(jīng)營管理機(jī)制的要求

完善國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的銀行管理機(jī)制。加快國有銀行的商業(yè)化與公司化進(jìn)程，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，按照“三會(huì)分開、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，是現(xiàn)代銀企關(guān)系構(gòu)建的重要方面。

樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競爭，商業(yè)銀行尤其需要加強(qiáng)銀企合作，發(fā)掘、培育自己的優(yōu)質(zhì)客戶，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，通過銀行理念、產(chǎn)品與服務(wù)等方面的完善，提升銀企關(guān)系。

建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理與決策體系。對(duì)于我國商業(yè)銀行的債權(quán)軟約束，銀行要認(rèn)真做好貸款的五級(jí)分類工作，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及重點(diǎn)客戶的監(jiān)測(cè)和考核；注重控制集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)中的貸款的集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易；建立科學(xué)、系統(tǒng)的客戶信用信息系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

加快和完善商業(yè)銀行資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足企業(yè)投融資需要。通過同業(yè)合作，商業(yè)銀行與證券公司、基金管理公司等機(jī)構(gòu)可以合力開發(fā)出業(yè)務(wù)交叉、捆綁銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)，提高資金監(jiān)管和為企業(yè)服務(wù)的技術(shù)和能力，滿足未來企業(yè)的發(fā)展需求。

對(duì)企業(yè)的要求

企業(yè)自身須確立企業(yè)市場(chǎng)主體意識(shí)，努力建立現(xiàn)代企業(yè)制度，深化改革，提高經(jīng)營業(yè)績，增強(qiáng)核心競爭力，以良性循環(huán)的新形象贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持和社會(huì)的認(rèn)同。其次，提高企業(yè)的守信程度，改善社會(huì)的誠信基礎(chǔ)。通過國家的有關(guān)立法及制度，促使企業(yè)遵守信用，不逃債、賴債、廢債以及懸空銀行債務(wù)。

對(duì)政府職責(zé)轉(zhuǎn)變的要求

在銀企關(guān)系的轉(zhuǎn)變中，也需要政府樹立服務(wù)意識(shí)，政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)職能，協(xié)調(diào)、服務(wù)、優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，即在整頓和規(guī)范經(jīng)濟(jì)和金融秩序中，教育、引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用觀念，支持銀行保全信貸資產(chǎn)，維護(hù)良好的金融環(huán)境。此外，從法制上規(guī)范政府行為，減少行政配置資源的份額，擴(kuò)大市場(chǎng)的配置比例，也將對(duì)新型銀企關(guān)系的健康發(fā)展十分有益。

參考文獻(xiàn)：

篇3

一、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性

發(fā)展供應(yīng)鏈金融是促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的推進(jìn)，將實(shí)現(xiàn)客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進(jìn)一步夯實(shí)客戶基礎(chǔ)；通過量身定制服務(wù)方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強(qiáng)客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化；通過建立鏈?zhǔn)綘I銷服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)，帶動(dòng)對(duì)公存款、中小企業(yè)貸款投放、中間業(yè)務(wù)及個(gè)人業(yè)務(wù)等的協(xié)同發(fā)展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業(yè)銀行綜合收益。

二、供應(yīng)鏈金融發(fā)展思路和目標(biāo)

商業(yè)銀行通過為鏈條企業(yè)提供金融服務(wù)來滿足核心企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條的需求，圍繞產(chǎn)業(yè)-金融-鏈條，建立覆蓋境內(nèi)外、大中小微全量客戶、線上線下的統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)一體化、自動(dòng)化、專業(yè)化、差別化的“四化”目標(biāo)，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。

（一）服務(wù)平臺(tái)一體化

建設(shè)客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗(yàn)統(tǒng)一的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“境內(nèi)外、本外幣、線上線下”一體化服務(wù)，提供“投資-融資-結(jié)算-管理”的一攬子供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)一點(diǎn)接入、條線聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

（二）業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化

對(duì)外，商業(yè)銀行與核心企業(yè)（平臺(tái)）合作，整合雙方資源，通過系統(tǒng)對(duì)接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應(yīng)鏈管理平臺(tái)，為核心企業(yè)上下游客戶或平臺(tái)上的交易客戶，提供全流程網(wǎng)上操作的金融服務(wù)。對(duì)內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受理電子化，銀行子系統(tǒng)交互友好，實(shí)現(xiàn)貸款受理、盡職調(diào)查報(bào)告、業(yè)務(wù)申報(bào)，合同簽約，貸款投放還款等各環(huán)節(jié)全流程電子化，提高業(yè)務(wù)處理效率。

（三）服務(wù)模式專業(yè)化

制定供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)專項(xiàng)政策和產(chǎn)品管理辦法。組建供應(yīng)鏈金融專營團(tuán)隊(duì)，整體解決客戶供應(yīng)鏈金融服務(wù)需求，選擇供應(yīng)鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業(yè)較多的核心企業(yè)（平臺(tái)）進(jìn)行營銷拓展。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制差別化

設(shè)計(jì)單獨(dú)的供應(yīng)鏈企業(yè)評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新整個(gè)鏈條進(jìn)行整體授信機(jī)制，建立供應(yīng)鏈融資預(yù)警平臺(tái)，給予專項(xiàng)的信貸政策。深入研究核心企業(yè)信息流、資金流和物流“三流”特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本占用精細(xì)化參數(shù)設(shè)置，探索建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立個(gè)性化、靈活的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)

（一）供應(yīng)鏈融資線上化趨勢(shì)

供應(yīng)鏈金融線上化順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)+的社會(huì)發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行深度整合，通過銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)時(shí)交互數(shù)據(jù)和信息，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資在銀行服務(wù)日趨同質(zhì)化的市場(chǎng)競爭環(huán)境中，開啟了新型金融服務(wù)模式。在服務(wù)模式方面，銀行與核心企業(yè)雙方平臺(tái)融合為一個(gè)新平臺(tái)，“三流”數(shù)據(jù)全面共享，流程齒接、信息實(shí)時(shí)交互，銀行深入了解每個(gè)平臺(tái)的經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)流程、發(fā)展階段和金融需求，為核心企業(yè)提供有針對(duì)性地量身定制的綜合金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)模式方面，整合銀行與核心平臺(tái)資源，在貸前客戶準(zhǔn)入、貸中交易信息確認(rèn)、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期處置等各環(huán)節(jié)合作發(fā)揮雙方優(yōu)勢(shì)，鏈條企業(yè)借助核心企業(yè)信用和交易數(shù)據(jù)增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業(yè)務(wù)操作方面，銀行與合作企業(yè)（平臺(tái)）、物流、保險(xiǎn)、借款人等互聯(lián)互通，信息數(shù)據(jù)自動(dòng)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經(jīng)營能力。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，運(yùn)用交易、物流、保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，自動(dòng)預(yù)警、遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控、共同控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）鏈?zhǔn)綘I銷趨勢(shì)

從營銷單一企業(yè)向營銷整個(gè)鏈條轉(zhuǎn)變，“一鏈一策”地優(yōu)化流程、提高效率、定制產(chǎn)品，開展鏈?zhǔn)綘I銷；轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，由簡單的銀企關(guān)系向協(xié)作發(fā)展轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的企業(yè)提出需求、銀行提品的合作模式，轉(zhuǎn)為核心企業(yè)向銀行提供資金流、物流、信息流等業(yè)務(wù)信息及數(shù)據(jù)，銀行與核心企業(yè)共建供應(yīng)鏈管理平臺(tái)，在有效控制“三流”的基礎(chǔ)上，為整個(gè)鏈條提供全方位的綜合化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企共融、協(xié)同發(fā)展。

（三）專業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)趨勢(shì)

組建總分支各層級(jí)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，打破傳統(tǒng)條線管理，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營銷和管理，負(fù)責(zé)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的營銷、方案制定、產(chǎn)業(yè)鏈分析研究、線下產(chǎn)品線上遷移推廣等工作，提升供應(yīng)鏈服務(wù)的專業(yè)化水平，實(shí)現(xiàn)專業(yè)專注管理與服務(wù)。

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-01

隨著我國商業(yè)銀行發(fā)展水平的不斷提升信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于提升銀行整體實(shí)力有著越來越重要的影響。因此商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平的持續(xù)提升。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國改革開放的不斷進(jìn)行，經(jīng)過了二十多年的發(fā)展我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了很大的發(fā)展，并且進(jìn)入了一個(gè)新的階段。在這一過程中我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)總體上呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量增加、發(fā)卡速度加快等較好的特點(diǎn)，但是與此同時(shí)持卡消費(fèi)額較低、信用卡消費(fèi)總額較小、信用卡交易次數(shù)較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業(yè)務(wù)固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的引入期，其業(yè)務(wù)整體上處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段，而在成長期許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中型城市其信用卡業(yè)務(wù)會(huì)有著較快發(fā)展，而成熟期的信用卡業(yè)務(wù)的銷售速度會(huì)不斷加快，更多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)進(jìn)入信用卡市場(chǎng)參與信用卡市場(chǎng)競爭，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)競爭的不斷加劇。而目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)較大程度上處于成長期，同時(shí)在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)處于成熟期，即我國的大眾市場(chǎng)剛剛開始對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行接納。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來看我國目前尚未形成一個(gè)清晰的信用卡高中端市場(chǎng)劃分。與此同時(shí)我國許多商業(yè)銀行也尚未形成一個(gè)基于不同持卡人的清晰的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個(gè)較大的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各自存在自己的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，同時(shí)在某些單項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)中形成了銀行自身的的特色和優(yōu)勢(shì)，但是相互比較之下這些信用卡業(yè)務(wù)特色并不突出，優(yōu)勢(shì)并不是非常明顯，這既是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。

二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢(shì)

在我國商業(yè)銀行運(yùn)行過程中信用卡業(yè)務(wù)的有效發(fā)展是提升商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要基礎(chǔ)與前提。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡受理環(huán)境改善、信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善、信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善、信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升等發(fā)展趨勢(shì)有著清晰的了解。以下從幾個(gè)方面出發(fā)，對(duì)我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析。

1.信用卡受理環(huán)境改善

信用卡受理環(huán)境改善是我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)改善的重要基礎(chǔ)和前提。信用卡受理環(huán)境的改善對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)入良性循環(huán)有著重要影響。因此在這一過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重大力改善銀行卡受理環(huán)境，并通過鼓勵(lì)大眾對(duì)于銀行卡進(jìn)行有效使用更好地接受銀行卡業(yè)務(wù)，在促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模有效擴(kuò)大的同時(shí)使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)能夠更快的走上良性循環(huán)的道路。雖然銀行卡受理環(huán)境的改善是一項(xiàng)系統(tǒng)性的龐大工程，但是因?yàn)槠涫倾y行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)，因此商業(yè)銀行在這一過程中應(yīng)當(dāng)注重與其他組織和機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效協(xié)調(diào)與聯(lián)系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個(gè)既相互合作又有序競爭的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)。從鼓勵(lì)商業(yè)銀行銀行卡受理環(huán)境改善的角度出發(fā)建立高效合理的銀行卡業(yè)務(wù)的利益分配機(jī)制，從而更好地調(diào)動(dòng)各方的力量進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)中，使我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用卡受理環(huán)境不斷改善。

2.信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌

我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著我國金融市場(chǎng)整體水平的不斷提升我國商業(yè)銀行在許多業(yè)務(wù)上開始追趕先進(jìn)國家水平并且許多業(yè)務(wù)開始與國際接軌。在這之中銀行卡業(yè)務(wù)即是與國際接軌的重要組成部分，在商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)與國際接軌的過程中商業(yè)銀行可以有效地提升銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進(jìn)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場(chǎng)化，同時(shí)能夠有效地保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌還能更好地促進(jìn)我國各大商業(yè)銀行通過銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)商業(yè)銀行整體的競爭力，有效保護(hù)持卡人利益和維護(hù)國家金融安全與金融穩(wěn)定，從而更好地促進(jìn)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體水平的不斷提升。

3.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善也是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)。通常來說我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因是商業(yè)銀行自己業(yè)務(wù)操作失誤造成的。除此之外，一些商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中并沒有建立與業(yè)務(wù)發(fā)展配套的內(nèi)控措施，片面追求發(fā)卡量和信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，使得商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。因此在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡內(nèi)控制度的有效建設(shè)，建立專門風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控部門，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高效化、科學(xué)化管理。另外，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡業(yè)務(wù)流程，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，注重合理采用責(zé)任制，更好地在制度層面減少商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

4.信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善

信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的影響是整體性的。眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)是具有較高技術(shù)含量的業(yè)務(wù)。作為現(xiàn)代電子支付手段，信用卡在技術(shù)日新月異的今天有著廣泛的應(yīng)用領(lǐng)域。因此商業(yè)銀行在信用卡推廣水平的不斷提升和信用卡業(yè)務(wù)完善的過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡業(yè)務(wù)營銷模式的有效創(chuàng)新。例如在信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善過程中商業(yè)銀行可以通過發(fā)卡系統(tǒng)運(yùn)行水平的不斷提升促進(jìn)發(fā)卡效率的提升，在信用卡發(fā)行過程中能夠更快的給客戶辦卡，將會(huì)直接提高業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)營銷模式的完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立現(xiàn)代化、信息化、電子化的客戶服務(wù)中心，從而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)營銷信息的有效反饋并促進(jìn)業(yè)務(wù)營銷模式的有效完善。

5.信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升

信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升對(duì)于提升商業(yè)銀行信用卡發(fā)展水平有著重要影響。在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重堅(jiān)持信用卡業(yè)務(wù)及時(shí)的推陳出新，同時(shí)注重堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，并根據(jù)信用卡客戶的需求來制定業(yè)務(wù)目標(biāo)。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重不斷更新服務(wù)觀念，改進(jìn)和完善服務(wù)水平，有效提高服務(wù)效率。例如商業(yè)銀行可以通過對(duì)信用卡客戶價(jià)值進(jìn)行分析，通過市場(chǎng)細(xì)分對(duì)不同客戶進(jìn)行有效的管理，在這一過程中商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)和完善與信用卡客戶的關(guān)系，在設(shè)計(jì)新服務(wù)模式的前提下促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效提升，最終促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)得到不斷的擴(kuò)大。

三、結(jié)語

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位，在這一過程中銀行卡業(yè)務(wù)的有效開展對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升有著日益重要的影響。因此商業(yè)銀行在開展銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過銀行信用卡發(fā)展趨勢(shì)的有效分析促進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的有效提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]周宏亮，穆文全.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M].中國金融出版社，2002，9.

篇5

關(guān)鍵詞：新零售；物流配送；發(fā)展趨勢(shì)

一、信息技術(shù)與物流方面的進(jìn)步所產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)不斷的普及，國內(nèi)涌現(xiàn)出了許多種類型的商務(wù)電子，這些新興的商務(wù)電子對(duì)現(xiàn)代物流和供應(yīng)鏈的影響廣泛而深遠(yuǎn)。物流信息技術(shù)的出現(xiàn)不僅為客戶創(chuàng)造了更多的價(jià)值，而且還提高了企業(yè)自身的服務(wù)質(zhì)量。現(xiàn)代物流企業(yè)與信息時(shí)代之間是相生相伴、相輔相成的密切不可分割的關(guān)系。現(xiàn)代的信息技術(shù)是現(xiàn)代物流的核心，沒有現(xiàn)代信息技術(shù)就沒有現(xiàn)代物流的更加快速的發(fā)展。服務(wù)是物流的本質(zhì)，因此企業(yè)必須要樹立客戶至上的服務(wù)理念，從服務(wù)的角度出發(fā)，切實(shí)考慮到顧客的心理和經(jīng)濟(jì)利益，永遠(yuǎn)將顧客的需求擺在第一位，盡企業(yè)自身的最大努力去滿足各種客戶的不同需求，有一部分企業(yè)甚至還需要給顧客提供定制服務(wù)。改革開放之后的30年間，國內(nèi)科技飛速發(fā)展，這不僅有力的推動(dòng)了國內(nèi)信息技術(shù)的進(jìn)步，還有效的促進(jìn)了國內(nèi)物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，對(duì)物流資源進(jìn)行有效的整合就成為新形勢(shì)下企業(yè)必須要進(jìn)行的工作，因?yàn)槿裟軌驅(qū)崿F(xiàn)物流資源的有效整合，就可以幫助企業(yè)節(jié)約生產(chǎn)成本，還能夠確保企業(yè)對(duì)資源的有效使用，給企業(yè)帶來一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。同時(shí)，它還對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)的運(yùn)作模式特別是傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)的發(fā)展有著極為深遠(yuǎn)的影響，在幫助傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)改變自身經(jīng)營模式的同時(shí)還可以改變其利潤增長方式。無店鋪零售模式就是在當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展、物流技術(shù)進(jìn)步的促進(jìn)下產(chǎn)生的。

二、無店鋪零售模式的分析

1.零售業(yè)態(tài)的主要形式與發(fā)展

當(dāng)前零售業(yè)態(tài)的主要發(fā)展形式有：購物中心、百貨商場(chǎng)，各種超市、市場(chǎng)以及專賣店等，當(dāng)今世界的經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷加深，市場(chǎng)上的競爭也日趨激烈，我國零售業(yè)在經(jīng)營過程中又遇到了許多新的問題，如：經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)增加、運(yùn)營成本上升、企業(yè)的效益降低、成功率的不斷減少。但是，科技的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步也給零售業(yè)帶來了新的機(jī)遇，促進(jìn)了零售業(yè)新經(jīng)營模式--無店鋪零售模式的逐漸形成。無店鋪零售業(yè)態(tài)是指不需要經(jīng)過店鋪，而是廠家、店家將商品直接交給消費(fèi)者的一種新銷售形式，目前無店售業(yè)態(tài)的形式主要有電視和網(wǎng)上購物等類型，這種無店售業(yè)態(tài)的消費(fèi)方式不僅能夠?yàn)橄M(fèi)者帶來全新的消費(fèi)體驗(yàn)，而且還可以為消費(fèi)者節(jié)省時(shí)間、金錢和精力。無店鋪零售業(yè)是零售業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，具有廣闊的發(fā)展空間和可觀的發(fā)展前景。

2.零售企業(yè)物流配送模式的概述

第三方物流配送模式，這種物流配送模式的優(yōu)點(diǎn)就在于企業(yè)可以將所有與物品采購、商品配送等相關(guān)的業(yè)務(wù)都交付第三方專業(yè)物流公司去完成，不需要花費(fèi)時(shí)間和精力去建立自己的企業(yè)物流配送體系。供應(yīng)商配送模式，改模式適合中小型連鎖企業(yè)，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營規(guī)模相對(duì)較小，對(duì)物流的配送需求也不大，相比之下，大型連鎖企業(yè)就比較適合自營物流配送模式

3.無店鋪業(yè)態(tài)所存在的優(yōu)勢(shì)

（1）投資風(fēng)險(xiǎn)較小。無店鋪業(yè)態(tài)的運(yùn)轉(zhuǎn)形式相當(dāng)靈活，無論是進(jìn)入還是退出的門檻都很小。與傳統(tǒng)的有形店鋪相比，無店鋪業(yè)態(tài)不需要選擇、裝修門面店鋪，能夠有效的減少相應(yīng)的開支，節(jié)約一定的經(jīng)營成本。

（2）能夠滿足網(wǎng)絡(luò)時(shí)代人們多樣化的購物需求。現(xiàn)在的無店鋪業(yè)態(tài)可以比較全面的對(duì)商品進(jìn)行介紹和分析，并且可以先訂貨后采購，這種運(yùn)營模式給客戶帶來的是個(gè)性化的商品和服務(wù)，甚至是定制服務(wù)。適應(yīng)了望樓時(shí)代人們便捷購物的需求。

（3）利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全、快速的支付。網(wǎng)絡(luò)支付能夠有效的幫助消費(fèi)者減少中間費(fèi)用，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付可以兼顧效率和效應(yīng)，對(duì)商家資金的周轉(zhuǎn)相對(duì)有利。

（4）庫存管理的優(yōu)化。當(dāng)前，日益先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和物流手段，可以省去很多生產(chǎn)至銷售過程中的中間環(huán)節(jié)，優(yōu)化庫存。優(yōu)化庫存管理可以為商家和消費(fèi)者都帶來切實(shí)的利益，因?yàn)樗梢詭椭髽I(yè)節(jié)省開支、增加利潤。

（5）延遲化策略的有效利用。“延遲”即在流程下游的某一點(diǎn)之前，不采用特定的工藝使在制品轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)成品。其實(shí)質(zhì)是通過對(duì)產(chǎn)品和工藝品進(jìn)行重新設(shè)計(jì)來延遲產(chǎn)品的差異點(diǎn)。延遲策略若能夠在無店鋪業(yè)態(tài)中被恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用，將會(huì)在很大程度上提高供應(yīng)鏈的柔軟性，并能夠有效的降低企業(yè)的生產(chǎn)成本。

4.無店鋪業(yè)的問題和相關(guān)的解決方法

（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀一定程度上束縛了部分消費(fèi)者的消費(fèi)行為，這對(duì)無店鋪業(yè)態(tài)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。這種問題的解決辦法是，積極搭建與消費(fèi)者進(jìn)行交流的平臺(tái)，在企業(yè)與消費(fèi)者之間架起溝通的橋梁，對(duì)于消費(fèi)者提出的意見要善于傾聽，對(duì)于消費(fèi)者提出的建議要仔細(xì)考慮并主動(dòng)采納，及時(shí)改進(jìn)工作中的失誤，彌補(bǔ)工作中的不足。

（2）部分企業(yè)缺失商業(yè)信譽(yù)。現(xiàn)今社會(huì)，有許多企業(yè)為了自身短期的經(jīng)濟(jì)利益，不惜坑害消費(fèi)者，主要表現(xiàn)為向消費(fèi)者提供假冒偽劣產(chǎn)品，這種沒有商業(yè)道德的行為使商店的信用全部失去，同時(shí)也對(duì)消費(fèi)者造成了傷害。為了解決這種問題，我認(rèn)為應(yīng)該對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行檢查，使網(wǎng)站上不再出現(xiàn)假冒偽劣的產(chǎn)品。

（3）網(wǎng)站支付的問題有待進(jìn)一步的完善與提高。在網(wǎng)站上有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一些支付上的問題，調(diào)節(jié)的過程中即費(fèi)力還費(fèi)事。因此，定期對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行檢查并及時(shí)予以維護(hù)，避免網(wǎng)站出現(xiàn)問題，不僅是我們應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，更是保證消費(fèi)者與商家的利益重要措施。

三、結(jié)語

雖然當(dāng)前的無店鋪零售模式還或多或少存在著一些問題，無店鋪零售模式的發(fā)展也受到各種條件的限制，但是在以后的發(fā)展道路上，，這些問題都是能夠被克服的。如今，人們的消費(fèi)行為、消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式都在不斷地改變，開始追求更為便捷、更有個(gè)性、更高質(zhì)量的服鍘U是出于這種情況，無店鋪零售業(yè)態(tài)悄無聲息地潛入到我們的生活中并成為其中很重要的一部分。無店鋪零售模式是二十一世紀(jì)零售方式的一種創(chuàng)新，并逐漸引起人們的重視，因?yàn)樗粌H能夠滿足當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時(shí)代人們對(duì)購物方式的新要求，而且還與傳統(tǒng)的零售方式形成一種錯(cuò)位經(jīng)營。同時(shí)，對(duì)于零售業(yè)而言，無店鋪零售模式是一種全新的盈利模式，特別是對(duì)于那些剛剛創(chuàng)建正處在發(fā)展初期的中小型企業(yè)而言，無店鋪零售模式是他們?cè)诙唐趦?nèi)實(shí)現(xiàn)盈利和資金積累的重要途徑，它是零售模式的有益補(bǔ)充，擁有巨大的潛力和發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]湯乃進(jìn).我國家電零售物流業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（04）.

[2]張秀珍，談紅，吳鳳媛.跨境電商物流配送模式現(xiàn)狀研究[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2017（01）.

[3]高喜濤，張文峰，吳卓葵.基于AHP的生鮮農(nóng)產(chǎn)品配送方式?jīng)Q策模型[A].2015年中國農(nóng)業(yè)資源與區(qū)劃學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)年會(huì)論文集[C].2015.