村鎮銀行業務發展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇村鎮銀行業務發展，期待它們能激發您的靈感。

篇1

1村鎮銀行的業務發展現狀

1.1資金有限，業務開展受到限制

雖然國家一再加大對農村金融的扶持力度，但是在實際的操作過程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮輻射區，再次重新進入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營業網點分布比較廣泛，進入農村市場的利潤不高，這些都導致了它們進入農村金融市場的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮銀行的資本金規模較低。而資本金過小，就會使得銀行的業務規模受限，服務對象不能有效擴大，勢必影響設立村鎮銀行的目的。事實上，村鎮銀行作為一個新生的金融團體，所面對的經濟環境相對比較復雜，資金規模比較大的話，就會對銀行的資本產生一定的影響。而且在監管層設立網絡的時候，沒有把村鎮銀行納入銀聯系統之內，這樣一來，村鎮銀行只能吸納本地的存儲，在這個地區進行放貸，一些外出人員在匯款的時候也只能選擇在其他銀行進行。這造成村鎮銀行在業務操作上很不方便，限制了村鎮銀行的吸儲能力。

1.2吸存能力不強

通過觀察村鎮銀行的經營可以看出，其吸存較為困難，這已經成為其發展的一個障礙。造成吸存難的原因是多方面的:首先就是作為村鎮銀行，不可避免地會吸納一些民間資本，一些對此不了解的村民就會誤以為是私人設立的銀行，如果在私人銀行里存錢，倒閉了破產了都是極其不安全的，這樣的不可靠導致他們不敢輕易地把錢存進去;其次是村鎮銀行設立的時間還不是特別長，還沒有設立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構長期累積的信譽，相比之下，農民更愿意到以上金融機構辦理業務，而不愿到村鎮銀行存款;最后，由于村鎮銀行成立的時間不長，經營的網點有限，最低也是設在了縣城，在鄉鎮里一般是沒有網點的。這樣就會導致存取款都非常麻煩。農民一般都會更愿意去周邊網點較多的農村信用社或郵政儲蓄銀行存款，一般不會選擇到村鎮銀行存款。

1.3存在一定的信用風險

村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內外金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。可見，村鎮銀行也是金融機構，同一般商業銀行一樣，具有高風險的特征，但是村鎮銀行風險的表現形式有其自身的特殊性。

2村鎮銀行風險表現形式及原因分析

2.1村鎮銀行的利率風險

在市場經濟體制相對比較完善的情況下，利率風險主要表現在利率的市場變動，這樣就會引起銀行的風險。有的專家學者認為，一些國有商業銀行在這方面表現的不是特別明顯，目前我國銀行利率主要是由中央銀行在現實需要的基礎上制定調控的，相當于利率風險被鎖定。就村鎮銀行而言，銀監會在現階段對其發展采取比較嚴格的調控措施，利率風險并不十分明顯。

2.2村鎮銀行的操作風險

這個風險主要存在于由于銀行在機構的設置以及銀行工作人員自身的素質方面的原因，還有就是銀行本身經營方面的風險。作為村鎮銀行，一直沿襲著以前商業銀行的經營方式，在那些經濟條件不是特別發達的地區，工作人員的素質不是特別優秀的話，就可能存在一定的操作風險。但是事實上，存在大的操作風險一般都是由于銀行自身的業務操作，這是銀行自身的風險，屬于可以控制的風險。

2.3村鎮銀行的信貸風險

所謂的信貸風險主要是借款人本身存在的還款能力的問題，包括他們的還款意愿，還有在內外部經濟環境內存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風險主要在貸款之前存在的風險逆向選擇，還有貸款發生之后存在的道德風險。在銀行自身發生了信貸業務，就會產生一些信貸風險，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內。

2.4村鎮銀行的經營風險

從國家公布的數據來看，全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率遠遠高于平均不良貸款率。涉農貸款不良率較高是因為農業受自然災害與市場影響較大，是高風險產業。村鎮銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農”，這導致其貸款品種多是高風險品種，貸款也大多投向高風險領域，存在較大的風險隱患。

3村鎮銀行業務的風險控制對策分析

3.1擴大資本規模

作為村鎮銀行，要積極的吸納民間資本到農村金融行業，不斷鼓勵一些民間資本投入到村鎮銀行的建設中來，可以讓其以入股的方式實現。這就使得那些愿意為“三農”服務的投資主體進入了農村市場。實現了資本構成的多元化，擴大了資金來源。除此之外，還可以積極地吸引當地政府的支持，讓它們入股，這就能看到當地政府對村鎮銀行發展的一個基本態度。消除了公眾對這個事件的顧慮，把銀行的信譽度也提高了。還能通過吸收財政存款解決吸存難的問題，可謂是一舉多得。但在經營中要堅持發起銀行的控股地位，避免政府過度干預。

3.2健全農業保險制度

農業保險主要是針對農業生產者在從事一些養殖業和種植業過程中，防范自然災害的一種風險。農業保險的外部性比較強，那些以營利為目的的銀行肯定是不愿意農民在其地投保，但是如果只是依靠市場防范是根本沒辦法完全解決的，這就需要政府相關部門加大政策扶持力度，運用法律規范的方式促進農業保險行業的發展，為農業保險的發展提供政策上的支持。

3.3建立風險管理機制

銀行業的性質就決定了其是一個高風險的行業。防范、管理和化解風險是其不變的主題。預防風險，降低風險，把風險的損失控制在一定的范圍內，為銀行的經營活動提供最大的經營效益。這樣能防范銀行的經營風險，建立相應的風險管理機制，建立行之有效的風險管理體系，切實防范各種類型的風險。還可以建立一個科學管理的模型，不斷加強對風險的預警和分析工作的開展，提高信貸業務的監管水平。村鎮銀行在推進風險管理的時候，要打破傳統的管理模式，運用全新的管理理念，不斷強化分析其風險應對能力。尋求其在運營中可能產生的風險，通過資源管理和組織架構等技術對其進行全方位的管理。

3.4加強村鎮銀行的法制化建設

篇2

鼎業村鎮銀行是面向轄區內的涉農企業、中小企業以及廣大居民，提供各類存貸款、結算等金融服務。也正是在這短短的兩個月內，通過實際業務操作，遠在西安的核心系統運行狀態得到了進～步的檢驗。每天看著遠程管理、調用的數據表現一切正常，鼎業村鎮銀行技術負責人張先生的感覺是“心里更加踏實了”。

對任何一家銀行而言，核心系統是支撐銀行業務整體運營的關鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業村鎮銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費了一個月的時間。

受困IT系統

與很多村鎮銀行一樣，鼎業村鎮銀行面臨開業的最大問題就是如何快速建好IT系統，支撐銀行業務的正常處理，并開門營業。

相比銀監會對村鎮銀行規定的300萬起步標準，鼎業村鎮銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業銀行的實力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨立核心業務系統的投入，遠非鼎業村鎮銀行力所及之事。

再有，銀監會對村鎮銀行的籌備時間有著非常嚴格的規定，從營業執照批準到正式開業只有半年時間。按銀行常規的建機房、買設備、搭系統、開發軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時間。鼎業村鎮銀行作為深圳首家獲準籌建的村鎮銀行，占據有利的市場先機。為搭建IT系統而錯過最佳先機，并不劃算。

第三，鼎業村鎮銀行的經營范圍包括吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事銀行卡業務等，業務發展重點是為深圳眾多村辦或街辦企業、中小企業、個體工商戶等提供金融服務。地處深圳這樣的活躍經濟地帶，鼎業村鎮銀行的發展前景普遍被看好。但同時也要求它的銀行核心系統不能簡單為之，必須具備較先進的設計理念與架構，能夠支持長遠的業務發展和快速及時的業務響應。而很明顯，業務發展對核心系統的要求與IT技術人員和能力的實際現狀有很大差距，且短時間內難以解決。

迫于此，又考慮到IT投資回報及運維能力，幾番思量后，鼎業村鎮銀行最終決心將“核心業務系統外包”。此時，距離正式開業只有一個多月。

求證SaaS服務

決策做出后，鼎業村鎮銀行直接聯系上了神州數碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內在核心系統建設方面知名的IT服務商，且項目實施成功率高，在中國建成的銀行核心系統有數十個之多。

在了解鼎業村鎮銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務模式(基于云計算的新型核心系統服務模式)。簡言之，是從機房、硬件到軟件，由IT服務商建立起銀行業務處理所需的全部IT系統和環境，銀行可以根據實際需求向服務商定購所需的服務，再按定購的服務種類、使用量或時間長短向服務商支付費用，并通過互聯網獲得IT服務。

采用SaaS服務模式將核心系統外包是一次大膽的嘗試，鼎業村鎮銀行將自己所有客戶數據、產品服務及IT運營維護都交由外人管理。如何確保所有數據的安全性，如何快速響應業務需求，又如何保障遠在異地的銀行核心系統完全支撐每日業務的運營。最重要的，是如何能在一個月內幫助鼎業搭建好核心系統，實現開門營業的目標，并確保它既能服務當前業務，又能有效地支撐未來的業務發展。

所有顧慮消解的過程，是驗證神碼融信SaaS服務能力的過程。

神碼融信基于ModelBank體系架構的SaaS服務平臺，是以全新的SOA理念，成功應用于國內多家商業銀行。其系統成熟穩定，能夠很快滿足村鎮銀行開業所需的存款、貸款、支付、卡等全部業務處理功能。同時還可大大縮短系統建設時間，又充分保證銀行IT架構的先進性與未來適應性。

順利開業

鼎業村鎮銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務協議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業村鎮銀行便可獲得所需要的IT應用和運行維護服務，大大節省IT建設時間，確保按時開業。而他們只花費相對較少的IT啟動費和服務費。神州數碼的服務團隊不僅懂IT，更懂業務，多年的行業積累，使他們擁有豐富的銀行風險控制和安全管理經驗，這將對鼎業村鎮銀行未來業務的發展有更多的借鑒價值。

篇3

一、村鎮銀行發展面臨的問題

第一，資金來源不足。首先，村鎮銀行主要在我國廣大的農村地區設立，居民收入水平普遍較低，農民和鄉鎮企業的閑置資金有限，客觀上給村鎮銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮銀行這類新型金融機構成立時間較短，農村居民對它的認可程度遠遠低于郵政儲蓄銀行、農村信用社等這類在農村開展業務時間較長的金融機構。對重慶市1000戶居民和農民的問卷調查顯示，對村鎮銀行的信譽持懷疑態度的占調查對象的86％；93．5％的調查對象不愿意把錢存到村鎮銀行，認為把錢存到村鎮銀行不安全。再加上村鎮銀行網點較少、規模較小、現代化服務手段缺乏等，直接導致村鎮銀行吸儲難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲蓄存到村鎮銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。由于資金來源不足，村鎮銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農業務的開展。

第二，一些村鎮銀行偏離辦行宗旨。《村鎮銀行管理暫行規定》指出，村鎮銀行主要是為當地的農民、農業和農村經濟發展提供經濟服務的銀行業金融機構。由此可見，村鎮銀行的宗旨是服務“三農”。但村鎮銀行是獨立的企業法人，實行“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的經營方針，追求利潤最大化的目標。而農村經濟是一個風險高、效益低的弱勢經濟，再加上我國農業政策性保險不到位，在利益的驅動下，村鎮銀行會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。目前，村鎮銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”，偏離村鎮銀行的辦行宗旨。國務院發展研究中心宏觀經濟部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮銀行發展高峰論壇上指出，村鎮銀行偏離服務“三農”和新農村建設的辦行宗旨主要體現在三個方面，一是服務對象偏離“三農”；二是傾向于在相對發達的縣城設立分支機構；三是求大求全，最后演變成趨同、同質化的經營。

第三，村鎮銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮銀行可以經營吸收居民存款、發放貸款、辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務。但是，目前多數村鎮銀行沒有取得進人全國清算系統的“行號”，其賬戶系統、信貸管理系統無法與中國人民銀行總行正常聯網，所以村鎮銀行也就不具備開具票據、銀行匯兌、發行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財等金融延伸業務。同時，因為村鎮銀行沒有納入中國人民銀行結算系統，所以也就進入不了中國人民銀行的“大網”，導致對公業務無法正常開展，這也限制了村鎮銀行存款的增長。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行業務村鎮銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮銀行不具備現代銀行結算功能，沒有網絡平臺，錢進不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經成為村鎮銀行快速發展的“瓶頸”。同時，由于村鎮銀行全國數量較少，還沒有自成一體，系統內通存通兌也無法實現，與客戶的結算需求差距很大，嚴重影響村鎮銀行的競爭能力和可持續發展能力。

第四，風險控制盲點較多。首先，村鎮銀行的客戶主要是村鎮小企業和農戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財務和產業發展系統可供評估，不利于信用風險的控制。其次，我國經濟欠發達農村地區的金融生態環境也不利于風險控制，一些貸款人信用和法律意識淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰。再加上農業對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在我國農業政策性保險覆蓋面很小的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的安全隱患。

第五，員工不足，素質不高。村鎮銀行與銀行分支機構管理存在著本質區別，村鎮銀行是一級法人，不但要與當地政府各級部門溝通協調，還要拓展業務，從業人員承擔的責任更重。但是，現在村鎮銀行普遍人員配備不足，崗位設置較少且兼崗較多。另外，村鎮銀行從業人員的素質不高。村鎮銀行在組建、經營的過程中，可供選擇的優秀人才較少，現有員工大多是從別的商業銀行選調或者對外招聘來的，業務水平相對較低。據統計，到2010年9月末，重慶市6家村鎮銀行共有員工146人，其中有專業技術職務的只有28人。熟悉各項業務的人員較少，各項差錯經常發生。員工素質不高，不能適應現代金融業務發展的需要，不利于村鎮銀行的長遠發展。

二、促進村鎮銀行健康發展的對策

第一，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，解決村鎮銀行的吸存難問題。現有的村鎮銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認為，要解決村鎮銀行存款不足問題，首先基層政府部門應該加大對村鎮銀行的支持力度，將扶貧專項款轉變為提供給村鎮銀行的貼息貸款，給予其一定的支農再貸款額度，從而增強村鎮銀行的資金實力；村鎮銀行應該得到國家一些涉農性財政資金的對口支持，如農田水利建設、以工代賑等。其次，村鎮銀行應該充分利用其優質股東的實力，在股權融資的同時考慮債券融資，通過定向發行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮銀行應加強自身建設，吸引更多的存款。應該在居民中廣泛宣傳國家允許設立村鎮銀行的目的和意義，介紹村鎮銀行的各項業務；在設立村鎮銀行分支機構時，要因地制宜地選址，擴大服務半徑；要采取現代化的管理和業務手段，以優質的服務吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮銀行。

第二，控制風險，促進村鎮銀行穩健經營。首先，應該在市場準入上加以控制。要對村鎮銀行的股東成分嚴格審查，對其董事和高級管理人員的任職資格進行審核；要嚴格按照《中華人民共和國商業銀行法》《村鎮銀行管理暫行規定》等法律法規的有關規定審核村鎮銀行的各項指標，對不符合要求的要責令整頓。其次，應堅持審慎經營的原則。為了保障村鎮銀行更安全地運營，村鎮銀行的資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，其貸款分類標準和流動性比率應更高。同時，在村鎮銀行內部應該建立起完善的法人治理結構，提高其內控水平。最后，為了能有效保護存款人的利益，增強公眾對村鎮銀行的信心，應該通過市場化的風險補償機制，盡快建立存款保險制度，合理分攤因村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。

第三，加大政府政策扶持力度，增強村鎮銀行發展的信心。為了使村鎮銀行服務“三農”的作用得到充分發揮，政府和監管部門首先要改變村鎮銀行面臨的政策上不公平的現象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實行定向稅收減免和費用補貼。對于村鎮銀行發放的涉農貸款，政府應給予一定的補貼，引導村鎮銀行積極開展針對農戶的金融服務。其次，應該對村鎮銀行開放更多的融資途徑，如支農再貸款資金、銀行間同業拆借市場、捆綁發行金融債券等，使村鎮銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮銀行在一定的范圍內根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力等情況自主浮動利率，以增強其經營的靈活性。最后，要支持村鎮銀行積極參與當地農村養老保險金的發放，提高村鎮銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。

第四，完善金融基礎服務體系，為村鎮銀行業務的開展提供便利。由于村鎮銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺，限制了村鎮銀行業務的開展。因此，中國人民銀行應盡早將村鎮銀行納入主流支付結算系統，允許村鎮銀行進入大小額支付系統并開展同城票據結算業務，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶和發行信用卡。還應該明確全國性統一的征信系統上線標準，村鎮銀行可以借助主發起行的平臺，開通自己針對企業和個人的征信系統，實現信用查詢功能，為其業務開展提供便利。

篇4

基本情況

新余現共有10家商業銀行，其中6家全國性商業銀行分支機構，2家地方性商業銀行分支機構，1家地方性法人銀行機構，1家村鎮銀行。其中6家全國性商業銀行和1家地方性商業銀行分支機構在2008年后陸續開辦了手機銀行業務。經過四年的發展，其開戶數已超過全市網銀開戶數的一半。截至2012年年末，新余市共有手機銀行客戶19.9萬戶，比年初新增4.9萬戶，季度平均增幅10.5%；完成業務35.8萬筆，季度平均增幅75.9%。相比較，網上銀行同期開戶數季度平均增幅6.77%，交易增幅65.3%，分別低于手機銀行3.73%和10.6%。手機銀行顯示出良好的上升勢頭，后發優勢顯著。

這一結果一是得益于手機銀行業務品種豐富，幾乎涵蓋網上銀行所有業務類型；二是電信運營商話費套餐搭配智能手機的營銷策略，促使智能手機的普及率迅速提高；三是銀行方面針對手機銀行開展了一系列促銷活動，刺激了業務的快速發展；四是經過十余年電子支付培育的客戶在接受新興電子支付工具方面已不存在太大心理障礙。

存在的問題

業務結構化差距較大。一是機構間業務發展不均衡，4家國有商業銀行手機銀行客戶占比92.3%，交易量占比84.1%。假定以賬戶計算客戶數，7家開辦手機銀行業務的銀行中，4家國有商業銀行手機銀行客戶占比個人賬戶為10.1%，其余3家機構占比僅1.7%。這一方面是業務前瞻性、技術實現等方面的原因，4家國有商業銀行在總行層面對手機銀行業務進行的業務模式探索和系統開發較早，具體業務開辦時間普遍早于其他機構2年；另一方面在品牌實力、業務營銷等方面，4家國有商業銀行也普遍優于其他機構。二是業務結構發展不平衡，賬戶查詢等非資金類業務占比高達50%左右，轉賬交易占資金類交易70%以上，平均單筆金額2000～3000元，主要滿足的是客戶賬戶管理和小額資金轉賬需求。

城鄉業務發展不平衡。以銀行網點地理輻射范圍看，城區手機銀行客戶16.7萬戶，占城區賬戶的7.4%，縣鄉地區手機銀行客戶3.3萬戶，占縣鄉地區賬戶的2.2%。新余作為欠發達地區和新興工業城市，人口流動呈現縣鄉人口向城區流動及向外地流動的特征，縣鄉常住人員主要為幼齡、老齡和部分青壯人員，對手機銀行認知、接受度低。同時，縣鄉銀行網點少，特別是鄉村一級只有3家涉農機構設有網點，其中1家尚未開通手機銀行服務。

與其他渠道的關系。首先，是手機銀行與網上銀行的關系，在定位上手機銀行不應僅僅是網上銀行業務的手持終端備份。在業務邊界上，網上銀行以離柜自助，全天候服務為切入點，在產品設計上仍以“存、轉、貸”和電商消費為主。手機銀行應在保有網銀業務的基礎上，堅持“隨時隨地”，便民服務的理念，設計更加貼合零售支付需求的產品，如超市收銀、農用物資交易、標準化農貿市場交易等。但從目前調查情況看，新余手機銀行發展從業務類型和業務種類來看，大多參照網上銀行業務功能設計，實現的多半是網上銀行業已成熟的業務功能，體現的仍是網上銀行已成功剝離的自助離柜交易，如轉賬業務、賬戶查詢、賬單繳付、信用卡還款等。從平臺建設和應用場景來看，目前手機銀行更多體現的是第二個網上銀行特征，并未充分挖掘手機銀行的特點。其次，自互聯網支付開始，銀行與第三方支付機構已從合作走向了合作加競爭的關系。移動互聯網支付因其零售、便民的屬性，將加劇手機銀行與第三方手機支付間的競爭關系。聚焦新余市場來看，銀行并未顯示出強大的市場統合力，諸如水、電、煤等便民服務，雙方均能提供很好的支持，在更加本地化的商家服務上，銀行對特約商戶的拓展卻遲遲未啟動，關鍵還在于“利差”仍然是銀行主要的利潤來源，尚無動力發展零售型支付業務。

手機銀行安全。目前，大部分手機銀行通過綁定的銀行賬戶（通常是銀行卡賬戶），利用手機客戶端或WAP方式聯機完成鑒權，方向上是銀行對銀行卡無磁有密信息的單向鑒權，事實上并無法保證數據篡改以及釣魚網站等帶來的威脅。

本土化差異創新方向

篇5

關鍵詞：手機銀行 移動金融 通信技術 信息安全

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-201-03

移動通信技術的飛速發展催生了手機銀行的發展，“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，使銀行提供金融服務更加便利、更具競爭性。農村作為金融服務嚴重薄弱地區，物理網點匱乏、基礎性金融服務產品供給不足。另一方面，通信網絡覆蓋農村，手機日益在農村地區普及，這為手機銀行在農村地區的推廣應用成為可能，其貼身式的銀行服務可有效彌補農村金融網點較少、金融產品不足的缺陷。因此，本文認為尋求農村金融服務突破口必須要因地制宜、創新發展，充分利用現有技術和資源，從手機銀行入手探索解決農村金融服務需求與供給矛盾問題。

一、手機銀行業務發展概況

1.概念闡述。所謂“手機銀行”是指，利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行實現電子化服務的一種渠道，是移動通信網絡上的一種電子商務服務系統，即通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融業務。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務。手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統與創新服務的結合；而移動終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到公眾與銀行界的關注。

2.國內外發展情況。手機銀行起源于國外，自1996年捷克的Expandia Bank與運營商Radiomobile在布拉格地區率先推出手機銀行業務，花旗銀行與Gemplus公司、美國MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發送交易信息的服務，手機銀行業務逐漸在世界各地展開，取得了快速發展。目前，手機銀行在歐美、日本和韓國已發展較為成熟。從模式上看，日本以移動運營商為主導，并最先成立了手機錢包的商業運營模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國則是以銀行為主導，且所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，交易量增長迅猛；而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入有限，美國作為銀行信息電子化最高的國家，手機銀行業務發展較快，手機銀行客戶占手機用戶的40%左右。

中國各銀行快速布局手機銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動合作開展手機銀行業務以來，經歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機銀行發展，業務范圍也涵蓋了消費者的賬戶查詢、轉賬、匯款、捐款、消費、繳費、外匯交易查詢與辦理、理財交易等大部分需求。整體發展趨勢來看，手機銀行快速發展但規模和占比不高，手機銀行業務覆蓋范圍廣但使用效率低，手機銀行實現方式多樣化但操作較為復雜。

二、山西省農村手機銀行業務發展現狀分析

山西農村雖然金融體系發展較為緩慢，但一些創新型金融服務仍受到基層組織和居民的喜愛。通過對全省10個地市的縣及縣以下地區問卷調查和對商業銀行的走訪，筆者發現農村地區手機銀行業務呈現以下特征：

1.農村地區手機銀行業務有所發展，但客戶數量總體規模較小。2007年，以臨汾堯都區農村信用社（現改制為農村商業銀行）為代表的銀行業金融機構為解決縣域客戶金融服務需求，開通短信提醒、信息咨詢等服務，作為金融理財、農戶小額貸款等金融產品的附加服務而出現。隨著技術進步、通信網絡覆蓋不斷擴大，國有商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和部分股份制商業銀行逐步在縣域地區開通手機銀行業務。初步調查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區手機銀行業務客戶數為161.98萬戶，占農村人口總數的6.82%，占全省手機銀行客戶數的14.08%，農村地區手機銀行客戶數量占比較低。

2.手機銀行技術應用與城市趨同，主要技術模式單一。手機銀行隨著通信技術的發展經歷了不同的技術發展階段，限于農村地區手機終端使用類型，山西農村地區手機銀行技術模式都集中在WAP版手機銀行、BREW版手機銀行、智能手機客戶端版手機銀行以及短信版手機銀行等模式。

WAP版手機銀行是手機通過WAP方式上網辦理銀行業務的手機銀行服務。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機具備并開通了GPRS上網功能，就可使用該服務。此種方式對手機沒有要求，只要能上網，均可開通手機銀行業務。BREW版手機銀行主要是針對電信CDMA客戶推出的手機銀行服務，采用CDMA手機特有的BREW上網方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務，目前用戶量最小。

智能手機客戶端版手機銀行主要是指針對蘋果iPhone系列手機和使用android（安卓）操作系統的智能手機開發的專用客戶端程序。這類手機銀行無需客戶識別手機操作系統及進行復雜的手機上網設置，只需簡單地下載并安裝對應版本的客戶端程序，即可享受手機銀行服務。此種模式對手機終端要求較高，沒有android（安卓）操作系統的非智能手機將無法使用。

短信版手機銀行則主要以發送短信方式為主，由于短信在實際傳遞中全部為明文，無加密方式，安全性受到制約，但短信模式對手機硬件要求不高，適用于任何類型手機終端，且操作簡單，因此短信版手機銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務易服務。

3.手機銀行功能多，但使用率不高。根據對全省農村地區開辦手機銀行業務的銀行業金融機構走訪了解，各家銀行均通過手機銀行向客戶提供多種金融服務，例如：賬戶查詢與管理、繳費、轉賬匯款、手機預約取款、ATM無卡取款、第三方存管、國債交易、購買理財產品、農戶貸款、定活期互轉、短信息定制等幾十余種服務。農村地區手機銀行業務受農村生產生活環境影響，業務使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉賬匯款、繳費支付類交易。有關數據表明，上述四種業務分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。

三、農村手機銀行發展機遇與矛盾分析

1.山西農村金融網點偏少，銀行遠程服務終端略顯單一。長期以來，銀行業金融機構對農村市場不夠重視，出于成本效益的考慮，發展重點偏向城市，農村銀行網點主要以農村信用社和部分郵政儲蓄銀行代辦點來提供金融服務。根據2011年底的數據來看，山西全省共有96個縣，28253個行政村，農村人口超過2300萬，縣及縣以下地區共有銀行網點3990個，雖然暫時解決了鄉鎮沒有金融網點的舊貌，但廣大農村地區，尤其是偏遠農村地區仍然無法享受銀行網點的服務。

2.手機銀行快速發展，業務優勢突出。手機銀行市場的快速崛起和充分競爭，使手機銀行在技術上更加安全、可靠，在服務上功能多樣化、客戶需求應對及時化。目前手機銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數據加密傳輸，從客戶的手機端到銀行的服務端，銀行采用先進的數據加密和驗證技術，實現標準的HTTPS，既保障了數據傳輸的速度，又確保了手機銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認證制度，客戶使用手機銀行服務時，必須使用開通手機銀行服務時所綁定的手機號碼和設定的電子銀行密碼，通過密碼驗證身份，不通過則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機上的注冊賬戶向外支付，包括對外對賬、繳費、貸記卡還款、漫游匯款及手機支付等，客戶可設定每日最高交易限額、每月交易次數等多種限制方式，更大限度保護客戶的資金安全；四是操作超時保護機制，如果客戶的手機登錄后在銀行默認時限內（一般為5分鐘）沒有任何操作，服務系統將會接管控制，客戶再做任何操作，系統會提示客戶操作超時，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當行為；五是應對手機丟失風險，手機銀行采用密碼保護措施，他人撿到遺失手機，在不知道密碼的情況下將無法使用手機銀行，客戶可在丟失手機的第一時間通過固定電話、網上銀行、銀行柜臺等渠道暫停電子銀行服務，待手機找回后，再恢復手機銀行服務。

各銀行不僅注重個人客戶的推廣，更注重企業對公客戶的發展力度。手機銀行客戶范圍的擴大，不僅滿足了個人金融消費者對便捷化金融服務的訴求，更能協助企業客戶應對市場快速發展，發揮企業即時管理和移動辦公的高效率，以適應市場激烈競爭的變化態勢。據銀行業內人士表示，手機銀行的移動特性與企業辦公、銷售、物流等活動相結合的移動商務運營，被認為是助推企業利潤增長的全新模式，將成為未來發展不可逆轉的新趨勢。手機所展現的移動金融作為實現移動商務運營的關鍵環節，將發揮至關重要的作用。

3.手機銀行業務環境有待優化，制約因素不容忽視。手機銀行屬于新興金融產品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對手機銀行發展的制約。根據對農村客戶群體的問卷調查顯示，有43.9%的用戶對信息傳輸安全性產生擔憂，有14.1%的用戶對病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對手機登錄速度慢表示不滿，其余對手機銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔心。具體分析而言，手機銀行在農村地區發展制約因素主要集中在：一是移動通信網絡的覆蓋面和穩定性對當前手機銀行業務的拓展形成硬件制約；二是手機通信費用偏高對農村低端客戶而言成為進入障礙；三是農村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機銀行的首要因素；四是手機銀行操作的安全性仍需進一步加強；五是手機銀行相關法規制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。

四、農村地區手機銀行業務發展對策與建議

1.農村手機銀行市場建設規劃。培育農村手機銀行市場是金融服務體系不斷優化和完善的重要組成部分，是現代化金融改革發展的必然趨勢。因此，本文從三個方面探索構建農村手機銀行發展思路，以求規避風險、化解制約因素，促進手機銀行在農村市場的茁壯成長。第一，銀行應當通過與通信運營商的合作來發展手機銀行，實現優勢互補。一方面，通信運營商可以通過合作進一步擴大農村的增值業務使用量。通過與銀行的合作，通信運營商可以借助手機銀行，在農村客戶中推廣其增值業務服務，加深移動互聯網在農村金融服務領域的應用。隨著農村手機普及率的提高，通信運營商在農村地區的發展戰略已經開始從廣度向深度轉變。發展手機銀行可以直接拉動網絡購物等業務，加深移動互聯網應用深度。另一方面，銀行可以通過合作降低網點建設成本。發展手機銀行，可以幫助銀行節約ATM機、營業網點建設成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農村發展低成本金融的實際需求，有利于銀行為農村用戶提供價低質優的金融服務。第二，選擇部分村鎮進行試點，加強宣傳培訓力度，采取逐步推進的模式推進農村手機用戶的普及率。在手機市場的培育期，農村用戶對于新業務的疑惑和安全性的擔心，更愿意嘗試小額的業務，所以銀行應該派業務素質好的員工對農村用戶進行推廣普及宣傳，提高用戶的認同率和普及率。第三，在手機銀行業務品種的研發上，加大涉農模塊的開發，添加與農村、農民生產、生活息息相關的業務，為農村業務的推廣擴大平臺。同時，配合農戶小額貸款審批、發放流程，簡化農戶在柜臺辦理的程序；積極開發手機支付功能，以小額支付、小額取現等資金結算業務，為廣大農村居民提供現金結算服務。

2.農村手機銀行市場發展建議。（1）加強移動通信網絡建設，為手機銀行業務發展建立一個穩定的平臺。一方面是移動通信公司要根據市場發展需求，加強移動通訊網絡的基站建設，確保移動通信網絡在農村地區的全覆蓋和信號的穩定；另一方面銀行機構、移動公司要加強相互之間的溝通和聯系，共同努力，改善手機銀行業務發展環境，推進銀行業務、手機業務的同步發展。（2）銀行應加大安全保障力度，使用戶增強安全意識。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性，要采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證、數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全。可以借鑒網上銀行的安全措施，使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。

3.建立良好的交易環境。為減少交易的不確定性，手機銀行應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高農村消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境，這就需要一方面人民銀行、銀監會等監管機構加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制定和國家層面的移動銀行或是電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善有關電子銀行業務的法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護制度。

4.降低進入門檻，減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的資源共享。同時應與通信運營商聯系洽談，降低信息服務費，簡化操作流程，針對農村客戶提供適合的話費套餐，降低收費標準，達到減少下載及操作過程中的流量費用。

5.開展手機支付創新，采取差異化發展戰略。一是有針對性開展技術創新，實現以“個人信息終端+移動通信網+銀行”新技術支撐模型，創新低成本農村信息化建設模式。二是在手機支付應用方面，未來的大環境下，銀行應當主動出擊，探索多種移動支付方式，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費。三是注重細分市場，涉農銀行機構應充分考慮農戶、中老年客戶等低端客戶的實際需要，采取差異化的發展策略。探索將手機銀行與現存的“油菜種植專家咨詢微系統”、“農用財務管理微系統”等農用微系統有機的結合，借鑒這些的手機操作系統，可以適用于大部分廉價手機和全部智能手機。嘗試增加具有圖文咨詢、語音、短信、圖像的即時采集與發送的功能，推出適合農村群眾實際需求的手機銀行助農業務。

6.加大宣傳力度，增強客戶認知度。加大電子銀行業務宣傳力度，提高手機銀行的社會認知度。鼓勵客戶使用網上銀行、電話銀行、手機銀行等現代支付工具，加強對手機銀行的業務指導，讓客戶實實在在感受到現代支付工具給實際生活帶來的便利，培養客戶對新興金融衍生產品的信心，消除客戶對手機銀行安全性等各方面的憂慮。

參考文獻：

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