互聯網銀行的發展趨勢精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇互聯網銀行的發展趨勢，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：互聯網+；支付清算；卡基支付；虛擬賬戶；銀聯

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0063-06

一、引言：支付創新順應了“互聯網+”商業形態的發展變化

“有貿易必有支付”，自從作為一般等價物的貨幣誕生以來，以貨幣為載體的支付工具在不斷變化，無論是代用貨幣、信用貨幣還是虛擬貨幣，其存在形式隨貿易的發展而不斷變化演進，因此可以說：貿易推動了支付工具的不斷創新。隨著現代服務業和金融業的發展，社群和個人需求的差異必然需要一個多層次的商業環境，支付不單是以商品貿易為基礎的，而更多轉向服務和金融產品的購買。在“互聯網+”時代，伴隨蓬勃發展的電商引領的支付需求，通過柜面辦理支付的傳統交易模式，顯然不能滿足人們的支付需求，依托互聯網發展的新型支付工具不斷涌現并得以快速發展，基于銀行體系的支付交易規則也處于不斷更新與迭代中。

毫無疑問，近年來電商經濟推升了中國商業流通效率，推動了市場價格公平，自由的購物體驗和良好的支付體驗尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平臺電商和虛擬賬戶交易與支付的閉環使用結合得似乎非常完美，甚至沒有第三方平臺介入的機會。在新興商業領域（訂單消費、對稱消費），其使用的便利性也超過了傳統貨幣支付形式，借助于O2O商業模式搶灘，代表虛擬賬戶的電商支付平臺開始積極布局線下，進入傳統銀行卡市場結算領域。數字顯示，2015年三季度，非銀金融機構處理網上支付業務交易額12.8萬億元，移動支付金額5057億元，而同期銀行卡跨行交易額為11.01萬億元。非銀機構線上與銀聯線下交易總額已各占半壁江山。

從全球范圍看，2015年全球電子商務市場預計增長至1.7兆億美元，到2017年將達到2兆億美元。在此期間，跨國電子商務預計增長21%，而國內電子商務增長9%。由于各國的商業環境和監管政策不同，各國不同網上支付工具交易占比有很大的差異，銀行卡網上交易和本土虛擬賬戶支付并存依然是支付主流，但從消費習慣改善的角度看，電子商務發展趨勢不容置疑，網絡支付未來發展空間依然巨大。

互聯網金融企業資本利得的融資優勢和快速的“燒錢”營銷方式極具市場競爭力，而傳統金融企業則受到國家財稅政策和審計的嚴格約束，金融監管的不對稱也一定程度限制了其快速應變能力和驅動創新能力。業界普遍開始有這樣的疑問：銀行卡支付時代過時了嗎？從金融改革的角度看，金融體系頂層設計的變革必將引導支付產業頂層設計變革，銀行由傳統“存、放、匯”向“理財、投融資、綜合支付”的現代銀行轉型，由傳統金融信貸供給向供應鏈金融供給變革。銀行卡業務因其天然的合法性及多年發展的成熟性，在世界各國一直具有廣闊的發展前景。當下，隨著人民幣國際化和“一帶一路”建設的推進，跨境離岸人民幣結算和個人支付業務需求上升空間廣泛；隨著供給側改革的深化，境內支付需求市場還有巨大發展空間，農村支付環境建設剛剛起步。同時，從維護國家金融信息安全、防止輸入性支付產業風險的角度出發，銀行卡產業尤其是民族品牌責無旁貸，仍有巨大的存在價值與拓展空間。

本文擬從三個方面闡述銀行卡產業適應整個金融體系變化、進行市場化變革、滿足和順應互聯網“溝通自由、消費自由、支付自由”的發展理念及其適應“互聯網+”時代的必要性與可行性。

二、銀行卡產業有能力順應支付市場變革

（一）自主品牌的銀行卡產業成熟度高，有著濃厚的市場積淀

1985年3月，中國銀行發行第一張信用卡，2002年，中國銀聯成立，三十多年時間里，我國銀行卡產業實現了跨越式發展，取得了巨大成就。截至2014年底，銀行卡跨行交易筆數達到186.7億元，金額達到41.1億元，較銀聯成立初期的2002年交易筆數和金額分別提升了29.6倍和229.23倍。發展至今，我國銀行卡產業形成了較為完善的網絡系統和相應產業鏈，交易對象和范圍覆蓋傳統制造業、金融業、信息產業、服務業的約70個環節，產業商業模式日趨完善。隨著“一帶一路”建設的推進，中國支付產業也加強了與沿線國家的合作，目前有近50個沿線國家和地區開展了銀聯卡業務。隨著老撾國家銀行卡支付系統上線，銀聯卡支付的輸出已經由傳統的品牌輸出上升到技術標準輸出，銀聯芯片標準成為泰國銀行業的行業標準是另一個典型案例。這些均說明，銀聯標準已初步具有全球影響力。據央行《2015年第三季度支付體系運行總體情況》報告，截止到三季度末，銀行卡跨行支付系統聯網特約商戶1513.50萬戶，POS機具1989.30萬臺，ATM機具84.08萬臺，全國銀行卡在用發卡數量52.52億張，銀行卡滲透率已達到48.01%，交易規模持續穩步增長。銀行卡已在社會零售領域廣泛滲透，并向生產領域、流通領域滲透，提高了交易效率和結算安全，已形成廣泛的用戶基礎，成為最常用的非現金支付方式。

（二）央行支付產業政策指明了支付產業發展方向

2012年以來，央行出臺了一系列支付產業政策，包括發放非金融機構支付牌照、會同發改委改革手續費定價機制、開放銀行卡支付清算市場等，給銀行卡產業帶來了深刻的變革，這些政策給支付市場帶來的具體影響表現在：轉接清算和定價機制市場化，銀行卡收單市場參與主體多元化，在線支付、移動支付等新興支付產品快速發展，POS終端的智能化升級豐富了收單場景，基于芯片卡（IC卡）的綜合支付應用提升了支付的便利性和安全性，消費支付進化到個人綜合支付的增值服務等等。從支付政策驅動的角度看，支付產業未來開放的發展趨勢更為清晰。而從支付市場開放的角度看，隨著支付參與主體的多元化，銀行卡產業生態化趨勢成為必然。

（三）銀行卡支付本身是高新技術產物，適應互聯網金融發展

銀行卡產業以現代電子信息技術為支撐，以塑料卡片為卡基，通過以銀行、銀行卡清算組織、第三方專業化的服務機構、非金融支付機構、銀行卡受理商戶組成的企業群體，為持卡人提供電子支付和消費信貸的服務。銀行卡產業屬于典型的網絡經濟，是建立在高新技術基礎之上的現代個人支付結算系統。客觀來講，在互聯網經濟還沒有形成的時代，銀行卡在技術上和形態上已經實質進入了互聯互通的網絡時代，具體表現在：銀行卡誕生時的信用卡壓卡（離線交易）時代早已經進化到高度聯網通用的在線交易時代。銀行卡的安全性由單純的磁條卡時代進入到更為安全高效的芯片卡（IC卡）時代――適應小額快速結算的銀行卡閃付（Quickpass）、從刷卡支付到移動智能終端時代的無卡支付（手機NFC近場支付）、從現場到非現場的發卡（TSM可信技術）、更為安全的在線支付安全技術（Token）和移動云支付技術（HCE），均能夠高效防止偽卡和盜刷風險。國際化的智能終端支付合作（如Apple pay、Samsung pay）也將于近期開展。尤其是近年來，銀聯與各發卡行及網絡運營商合作建立了適應互聯網金融的從柜面到移動的全渠道發卡和收單體系，快速順應了科技進步和商業模式的演變趨勢。可見，無論在支付形態、安全性和體驗性方面，銀行卡都與現代社會生活方式密切關聯，其發展完全嵌入了現代商業模式的價值鏈中。

（四）“線上＼線下”的雙向滲透有利于提高交易效率，降低交易成本

“線上＼線下”的分類是按照支付的受理通道來區分的，兩者雙向滲透是一個商業模式不斷創新的過程。從支付工具的層面看，目前國內個人支付領域的支付工具主要包括：虛擬賬戶、電子貨幣賬戶（銀行卡）、現金。從支付的角度看，除去實體貨幣（現金），支付工具本身沒有“線上＼線下”的直接劃分。但從產品的角度看，線上支付產品（賬戶支付）本身對新興商業模式的融入性較好，有些甚至是封裝應用（淘寶―支付寶），但對線下傳統支付通道（柜面受理）而言，卻沒有比使用銀行卡體現出明顯的優勢和操作的便利性。從長遠的發展角度看，兩類支付工具有功能衍生和融合的趨勢，即線下支付工具（銀行卡）不斷衍生出線上支付產品，如“銀聯錢包”、“銀聯在線”、手機銀行、移動金融等等，線上產品則需要疊加線下支付的交易驗證環節，比如掃碼支付（二維碼），而在閉環應用領域，雙方都要符合及時支付的要求。短期看，賬戶支付與卡基支付在支付渠道上是互補的，不具有完全的替代性趨勢，銀行卡線下優勢和虛擬賬戶的線上優勢會各自逐漸發展，交易規模會達到一個新的平衡點，但雙方在各自領域的主導優勢不會改變。從長遠看，分散支付產業成本投入、顯著降低市場發展成本、滿足消費者支付喜好、培育對支付產品的忠誠度，從而擴大各自的支付份額是支付產品競爭方向，而從支付標準和支付安全層面看，銀行卡依然具有明顯的比較優勢。

三、銀行卡具有良好的產業生態優勢

（一）多種支付工具并存符合商業發展的交易要求

在新興市場領域，電子商務提高了信息透明度，促進了交易公平。購物網站在信息基本對稱的環境下，給買賣雙方提供了更便利的溝通途徑，用戶有了更好的交易體驗。但互聯網企業的草根擴張要與傳統社會商業規則的改變產生良性互動還需要持續摸索與融合。從支付領域看，閉環支付應用商業模式，在一定程度上形成了行業支付壁壘，而且由于非金融機構缺乏嚴格的金融產品流程管理和風控意識，蘊含金融風險。同時，相對傳統商業，政府對電商在完善交易監管、稅收等方面也亟待加強管理。當下，電商自律、分離商業模式和支付模式、開放支付通道是對電商平臺生態健康化的要求，便利的傳統商業體系與電商平臺共同滿足不同消費者購物差異化需求的趨勢應該是現在包括未來商業發展的主流，因此，多種支付工具并存符合商業發展邏輯的要求。

（二）銀行卡產業具有良好的社會參與性

在社保、公交等領域，由于各自行業標準的制定，造成了一定的行業進入壁壘。理論上，在賬戶監管有效、風險可控、支付便利的前提下，銀行卡完全可以加載社保、公交支付功能，非銀虛擬賬戶在技術上也可以實現同等功能，但由于銀行卡承擔的社會責任要高于非銀機構（國家體制決定），賬戶管理效率和安全性也優于非銀機構，而且會顯著降低社會成本，因此有明顯的比較優勢。目前，已經投入運營的銀行承擔發行的“社保卡”、“醫保卡”、“城市一卡通”等大大降低了公共服務的社會成本，同時提高了安全支付保障，加載IC卡閃付和NFC近場支付的收單應用場景則增強了用戶體驗。銀行卡大數據服務衍生出的POS流水貸服務，滿足了中小企業融資的補充需求，符合國家中小企業發展扶植戰略。農村支付環境建設便于農民使用銀行卡實現農資訂購和農產品采購支付，避免了“白條”和擠占挪用涉農資金現象的發生，是銀行卡（此處特指銀聯卡）支付本身具有社會責任的體現。同樣，在新興行業（P2P）、投資理財、現代農業、醫療、健康、出行、保險賠付、商戶營銷等領域，銀行卡應用已經形成了完備的支付產品和服務體系，介入新興產業的優勢更加明顯。

信用支付是金融社會的顯著支付特征，憑借銀行體系龐大的授信結算能力，信用支付在社會個人融資消費總規模中占據主導地位。在我國由商品社會進化到金融社會進程中，信用卡的推廣使用無疑推升了人們對社會商品和服務的消費能力，而以卡基為載體的個人金融服務幾乎涵蓋了衣食住行、教育、投資等各個生活領域，其強大的社會金融服務能力是互聯網金融公司（第三方支付）難以超越和替代的。而且，雖然在個人支付領域，虛擬賬戶支付與銀行卡支付已經開始了在時間和空間上的競爭，但應該認識到，銀行卡賬戶余額或授信額度，是標準的法定貨幣形式，受法律法規的嚴格監管和保護，賬戶安全性高，是符合國家貨幣政策的支付工具。而虛擬賬戶只是用于支付的預存貨幣管理賬戶，并受法定貨幣規模和規則控制，該賬戶存儲的虛擬貨幣也應納入監管，其使用規模和渠道也應限制在一定的范圍之內，其法定貨幣身份尤其值得商榷。

（三）銀行卡體系安全優勢和生態優勢突出

銀行卡賬戶是依托制度設計和法律保障的、以銀行強大后臺信息系統和一系列銀行卡標準規則支撐的個人賬戶體系的組成部分，從IT系統架構設計到流程設計，從應用研發到工業化運營維護，保障了銀行卡系統的高可用性和安全性，賬戶交易的關聯性也便于管理機構進行有效監管和開展反洗錢活動。通過銀聯網絡的互聯互通，銀行卡使用體現了更高的通用性和便利性。因此，相對于非銀金融機構（第三方支付），銀聯（銀行）的結算通道更具有清算的穩定優勢和服務的持續能力。

多年來，中國銀聯牽頭組織各家銀行建立了機構發卡、收單、風險控制較為完善的支持服務體系，建立了以商戶回傭為基礎的商業模式，實現了銀行卡支付的產業化。自主品牌“銀聯卡”在國內市場優勢明顯，而且境外使用還可免除貨幣轉換費，豐富多樣的營銷和持卡人權益給消費者帶來了便利和實惠，而PBOC3.0標準的制定則進一步鞏固了銀聯芯片卡的市場地位。銀行卡支付本身是開放的、不帶侵入性的、有產業自身特色的商業模式，有社會認同的價值體系，其支付平臺的開放性便于給商戶全渠道一致的結算體驗，而且無論線上還是線下，與商戶的商業行為不構成直接競爭，其營銷平臺和大數據服務還能夠給客戶帶來新的增值服務，提升客戶商業價值。

按照商業生態系統理論概念，商業生態系統本身是價值生態系統，其最終目的是滿足客戶的（現在的和潛在的）價值。綜上所述，銀行卡產業具有自組織、協同進化、適應性等基本商業生態系統特征，并具有顯著的網絡化特征，易于形成以銀行卡賬戶為支付核心的價值網絡，因此具有良好的生態優勢。

四、“銀行卡+”的時代正在到來

（一）宏觀經濟改革是支付變革的原動力

從國家經濟發展戰略層面看，當前出臺的一系列改革措施，如人民幣國際化、消費升級（供給側改革）、新能源、大健康、服務業升級必將帶來新的經濟活力，對外破除貨幣壟斷（美元）、對內破除行業壟斷是大勢所趨，因此，與經濟轉型配套的金融變革勢在必行。對外經濟的“一帶一路”建設、自貿區設立、亞投行的戰略布局，迫切需要完備的離岸人民幣結算體系，需要完善的跨境個人支付網絡，迫切需要加快銀聯卡網絡的國際化延伸。從國內支付市場看，隨著國內銀行卡轉接清算市場的開放，支付市場進入多個卡組織并存、多種支付機構共存、品牌競爭和支付渠道競爭并存的時代。支付產品由原來的卡品類之爭、機構競爭最終轉向卡品牌之爭、賬戶競爭。從銀聯層面看，是自主品牌和國際卡組織品牌的競爭；從銀行的角度看，則是銀行卡支付和虛擬賬戶支付的整體競爭。因此，如何引領銀行卡產業升級，是“互聯網+”在個人支付領域的實踐，“互聯網+” 呼喚“銀行卡+”產業時代的到來。

（二）“銀行卡+” 是互聯網思維在個人支付產業的具體運用

互聯網思維本質上是信息對稱的思維，其核心是信息快速傳播和價值快速發現。移動互聯時代使分享經濟、社交經濟的理念深入到社會日常生活之中，敏捷的移動應用系統更容易在平臺和客戶間產生緊密互動，移動金融勢不可擋。“銀行卡+”就是以生態思維經營銀行卡產業，淡化柜面、淡化介質、淡化平臺觀念，強化賬戶支付功能，銀行卡支付重心由貿易結算支付（消費支付）向個人綜合支付（生活支付）轉變，具有更典型的移動金融和快速金融的支付特征。

“銀行卡+”時代的銀行卡在產品功能和應用上應該更加完善，具體表現在：完備的現代金融社會個人金融投資理財和授信結算功能（投資、結算、授信、理財）、滿足持卡人全渠道一致的交易體驗（線上、線下、代收、代付）、對持卡人全生命周期的貼心服務支持（發卡、風險控制、權益、綜合支付）與快速響應、收單與支付一體化的緊密互動（清算多元化）與敏捷的移動應用系統（分享、體驗）、疊加支付功能的可穿戴設備和自助銷售設備主導近場快捷支付、Pos終端的智能化實現從人找場景到場景找人的支付體驗、適應基于主動支付和主動收單的碎片化商業應用（智慧支付）、跨界合作的商戶增值服務體系（大數據應用）。以卡基為載體，支付市場的參與主體在各自的細分領域更貼切地滿足持卡人多樣化支付結算需求，是“銀行卡+”賴以發展的市場基礎。在“銀行卡+”時代，“得智能終端者得天下”的支付理念應該成為支付市場參與各方的共識。

在銀行卡智能化支付的時代，聯網通用時代靠行政手段推動的支付產業平臺發展模式已成為歷史，傳統POS產業的商業盈利模式隨著受理市場的輕資產化趨勢而改變，以平臺為基礎的銀行卡雙邊市場理論已經不適應支付市場的發展變化，取而代之的是場景推動型的支付產業生態發展思維。新的支付產業發展邏輯要求在每一個細分行業產生的微小生態系統共同繁榮支付市場，構建多層次、多場景的支付結算服務體系，更貼切地滿足持卡人碎片化消費需求。

（三）境內支付市場開放給銀聯帶來了國際化的機遇

伴隨人民幣清算市場的開放，卡組織間的（銀聯與Visa、Mastercard等）直接競爭是在發卡和ATM受理方面（即銀聯卡走銀聯轉接通道，而其他品牌卡走其他卡組織通道），潛在競爭層面是在POS收單市場（收單機構的傾向性和商戶喜好），國內新設立清算組織與銀聯競爭主要在POS受理渠道方面（因為其卡品牌短期內不可能有量的突破，因此不存在卡品牌競爭）。因此，從不利的因素看，開放給銀聯直接帶來國內轉接清算市場業務的分流，競爭導致交易費率下降、機構和持卡人維護成本提高等等，而國際卡組織通過產品和服務的供給和提升，最終會影響國內持卡人的品牌喜好，從而與銀聯爭奪個人人民幣支付市場的支配權。從中性的角度看，多個支付機構并存將更好地發揮市場的調節作用，支付市場的產品更加豐富，服務更加人性化，而商業交易成本下降最終使持卡人和商戶獲得雙贏，進而有利于進一步活躍交易氣氛。但市場開放，首先推動了銀聯發展思維的戰略變化：即由支付平臺思維過渡到支付生態思維，由執行央行貨幣政策的支付工具思維轉化為支付產品供給思維。思維的轉變是去行政化和市場化的開端，是卡組織機構改革趨于國際化的環境要求。開放既給了國際卡組織境內市場機會，同樣也給了銀聯進一步拓展國際市場的機會，而銀聯的市場化轉型，由單純的渠道競爭提升到技術標準和產品服務競爭的實力，是銀聯成為真正的公司化組織、國際化卡組織的重要基石。

（四）在“銀行卡+”時代銀聯應該發揮更大的作用

當前，“線上+線下”并存的商業模式呈現出成熟的立體化商業特征，完善的城市社區供給和服務、衣食住行的消費體驗升級、社會財富的金融化特征、亟待提升的農村支付環境建設等對支付體系提出了多元化的要求。而銀聯作為人民幣卡標準的制定者，應該繼續引領銀行卡產業發展方向，降低產業參與各方成本，通過制度和規則制定，防控產業風險，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和轉接清算服務，通過支付創新，加快銀行卡產業鏈價值流動，推動個人支付產業升級。

支付產業由平臺經濟向生態經濟轉型是支付產業市場化的趨勢，支付產業的商業化程度越高，銀行卡的電子貨幣支付功能和衍生服務會越豐富。從國內唯一的卡組織銀聯的角度看，開放平臺是直面競爭的最好手段。徹底放棄行政化思維，明晰創新產品戰略定位，將產業思維融入產品邏輯中，創建適應“互聯網+”的產業發展理論，建立與銀行業供應鏈金融改革配套的行業鏈收單清算服務體系，對外的品牌國際化戰略和對內的支付產品營銷戰略相配套，是產業升級的環境要求，也是銀聯轉型的外在要求。通過國際化鞏固自己的品牌地位、通過創新和規則改變改善發卡和收單主體的參與方式、通過收單市場升級（提升產業鏈收單服務能力）提升自己的市場地位、通過建立合作伙伴生態系統向跨界發展、通過平臺服務為成員機構量身打造差異化的發卡和收單服務、通過數據模型分析為持卡人防控支付風險、通過打造社區支付產品完善自己的產品體驗、通過完善農村支付環境推動產業鏈縱向發展，從而最終完善銀聯服務社會的能力，完成銀聯自身由清算向支付、由服務型向產品型的卡組織升級的必由之路。

不可否認，隨著支付市場的放開，第三方支付機構的發展給支付市場注入了活力，但其迅速膨脹的發展模式也給支付市場造成了巨大混亂：既有破壞規則和秩序的價格競爭，也有濫用支付通道造成賬戶信息泄露的風險，清算通道的多頭接入造成了風險責任主體混亂。2015年股市的跌宕起伏給整個金融體系敲響了警鐘，虛擬賬戶電子交易“閱后即焚”的交易機制極易繞開金融監管，一旦達到足夠的規模（出現道德風險）勢必引發巨大風險。因此，為確保支付市場的有序發展，政府的監管機構需要進一步明確監管規則，明確金融創新的政策底線，并不斷完善電子交易監控系統建設，使監管水平與科技進步“與時俱進”。同時，對互聯網金融企業和傳統金融業也應有對稱監管的思維，應制定公平、公開、透明的監管政策，適度允許傳統金融業有等同于互聯網企業的創新空間。

社會發展的人性化思維――“更有序、更自由、更舒適”引導著科技進步的方向，“互聯網+”從改變生活方式入手，“支付寶”、“微信錢包”、“銀聯在線”的快速響應提升了金融服務的用戶體驗。對傳統支付產業而言，科技進步使普惠金融的快速商業化成為可能，外力推動的流程變革不再受傳統體制的束縛，降低了改革成本。因此，“銀行卡+”有良好的產業背景和生態價值基礎。只要一以貫之地運用開放共贏的思維，始終把消費者支付安全放在首位，不斷強化責任意識，形成支付產業各參與方良性互動、大眾創新，有序競爭的局面，無疑會有助于進一步提升商業價值，讓消費者享受更豐富的權益和更便捷的支付體驗，讓商戶享受支付行業健康發展帶來的普惠金融成果。

支付的最大價值應該是滿足人們日益增長的支付結算需求，在中國金融開放的時代，國內轉接清算市場由一極走向多極，卡組織由對標時代走向市場開放競爭時代，非金融第三方支付機構間的產品競爭也會愈加激烈，支付市場如何監管也充滿了挑戰。站在人民幣支付的角度看，銀聯應繼續發揮產業優勢，更好地發揮其在傳統銀行卡產業的政策推動作用，協同各家成員銀行和非銀金融支付機構，加快實現賬戶支付升級，成為新興支付產業的生態核心，實現支付產業共贏。

Exploration into the Development Tendency of the Bank Card Industry in the Era of "Internet Plus"

Zhong Wei Zhao Baojun

（Shandong Branch of China UnionPay，Shandong Jinan 250101）

篇2

互聯網金融的興起給中國傳統金融行業帶來了明顯的沖擊和改變，也為金融后援業務的發展提供了新機遇。

金融后援行業是20世紀90年代以來，隨著全球金融業及信息技術的發展，金融前臺與后臺相互分離，分工不斷細化而產生的服務外包行業。銀行、保險、證券公司等金融機構為專注于自身核心業務的發展，將原本應由自身處理的某些事務或某些業務活動，委托給本機構以外的第三方進行處理，金融后援服務分為信息技術外包（ITO），業務流程外包（BPO），知識流程外包（KPO）。中國金融后援行業經過20多年的發展，目前無論在政策限制、內部治理、信息安全、法律體系、產品及服務等方面都取得了長足的進展，為金融機構降低運營成本，提高運營效率和核心競爭力發揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務市場規模達到100億元以上，年均復合增長率達19.6%，涌現出了大量的金融后援服務公司，如東軟、文思信息、銀聯數據、華道數據、黃石捷德等，培養了大量的技術及服務人才，積累了大量的金融行業客戶群，形成了自己的發展特色和業務特點。正因為金融后援行業有了20多年的發展，自身無論在技術，還是人才儲備還是產品服務方面都已經發生了根本性改變，才能在金融環境發生變革的互聯網金融時代，抓住機遇，借勢成長。

本文將主要討論在互聯網金融時代，金融后援行業公司應該更加發揮主動引領的作用，依托自身在人才，技術，產品上的儲備和優勢，加大技術創新和模式創新，抓住機遇，聯合銀行金融機構組建互聯網銀行，從而實現自身從后臺服務延伸至前臺服務的發展戰略。

一、傳統銀行面臨的挑戰

目前，中國傳統銀行金融機構面臨很多挑戰，主要表現在：一是逐步的利率市場化，帶來的銀行利差減少，利潤下降。中國利率市場化步伐近三年來明顯加大，目前存款利率已經可以在基準利率基礎上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯網公司向金融行業滲透，帶來了跨界整合壓力和競爭壓力。三是國家放開民營銀行準入，存款保險制度出臺，銀行退出機制已是箭在弦上，眾多小型金融機構數量增加，同行競爭壓力加大。四是經濟結構轉型，未來的貸款客戶就轉向中小企業及個人客戶，業務成本和風險進一步加大。

二、互聯網銀行發展前景十分可觀

一方面，人們越來越習慣于使用互聯網和移動互聯網，隨著生活節奏的加快，很多人沒有時間去柜臺辦理業務；另一方面，隨著互聯網特別是移動互聯網的發展，網絡交易能降低金融機構的交易成本，越來越多的銀行金融機構推出了網上銀行，手機銀行或者直銷銀行服務。然而，現有的網絡銀行都僅僅是作為傳統銀行的一種渠道補充，不是獨立法人機構，業務發展受到傳統銀行體制的束縛，無法發展壯大。

三、互聯網銀行亟須從傳統銀行業獨立出來，變成真正的獨立法人去自主經營

互聯網銀行就是一種依托互聯網技術而生的新型金融機構。目前，人民銀行和銀監會正在討論放開銀行股權投資的限制，鼓勵中小銀行設立獨立法人機構開展互聯網金融業務。在我國監管機構明確了相關政策后，因銀行科技部門人員流動性不強，金融后援行業的IT公司，可依托技術優勢，人才優勢，與銀行金融機構聯合，強強聯手，組建獨立法人資質的互聯網銀行，從傳統銀行的束縛中解脫出來，在產品創新、客戶服務創新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動運營商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發展新業務。今后，互聯網銀行還可以率先開展保險、證券業務，突破銀行，保險，證券之間的分業經營限制，使得金融業不斷融合。使得客戶可以在任何時間，任何地點以任何方式獲得銀行服務。在未來，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無網點服務，資金雙方通過手機等移動終端，可以直接匹配，產品定價、風險管理和信息處理，完全可以在每個人的手上來完成，不再需要傳統銀行等金融中介。

四、開展大數據分析業務，為互聯網銀行發展提供技術支撐

信息處理是互聯網金融的主要特征，核心是通過大數據替代傳統的風險管理和風險定價。如果金融后援行業能抓住機遇，利用自己的IT技術優勢，很好地將業務拓展到互聯網銀行，那么將迎來新的發展良機。互聯網銀行雖然為金融機構，但自成立起就具有很深的互聯網烙印，一定會具有互聯網注重社交性，參與性和互動性的基本特征。

篇3

在科學技術不斷更新的今天，互聯網金融熱潮正在涌起，在較大程度上沖擊到傳統銀行業的經營模式。商業銀行需要將其看作為一個發展機遇，把握自己的優缺點，發揮優勢，科學選擇發展模式，以便適應互聯網金融的沖擊。本文簡要分析了互聯網金融對銀行業務的滲透與銀行應采取的對策，希望能夠提供一些有價值的參考意見。

關鍵詞：

互聯網金融；銀行業務；對策

互聯網的普及應用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動了互聯網經濟的發展。互聯網金融熱潮的興起，對人們的生活、消費習慣產生了較大變革，銀行傳統的服務模式遭到了顛覆，并且在銀行各個領域內開始滲透，沖擊到了傳統銀行經營模式，那么銀行就需要及時采取相應的對策。

一、互聯網金融對銀行業務的滲透

1.滲透到銀行支付領域。商業銀行的一個基本職能就是支付中介，如今，出現了諸多的第三方新興支付手段，發展較為迅速，銀行的清算業務正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產品，用戶不需要開網銀，只需要將賬號信息輸入進去即可，這樣銀行網銀就被繞開。第三方支付公司對多種銀行進行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網絡渠道來實現公共繳費。

2.滲透到銀行資產業務領域。互聯網也在較大程度上威脅到了銀行的資產管理業務，如阿里金融，支付寶在發展過程中，積累了十分豐富的信息與經驗，支付環節需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應的企業貸款沉淀資金。相較于任何傳統銀行機構，阿里金融在這個方面都極具優勢，可以用秒來計算貸款的發放時間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨特的優勢，阿里金融已經提供了十分豐富的金融服務，在簡單支付的基礎上，拓展到轉賬匯款、小額信貸、現金管理等。特別是余額寶產品的推出，其能夠隨時消費和轉出資金，存留資金則會產生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統銀行的抵押擔保正在被P2P網貸模式所取代，新型的互聯網信貸商業模式逐漸形成。

二、互聯網金融的發展趨勢

1.互聯網進軍金融行業是必然趨勢。為了促進網上電子商務交易的發展，逐漸出現了互聯網金融；互聯網具有較大的平臺優勢，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業的信用和資金流轉記錄，如今，利率市場化還不夠完善，市場的理財需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯網的特點，可以實現在各個主體之間有效調度資金。特別是科學技術的革新，人們的需求發生了極大的變化，要求能夠隨時隨地地無縫對接，傳統金融業無法滿足這個需求，那么互聯網金融就應運而生。

2.互聯網金融的先天不足。因為監管不夠，導致有風險積聚于互聯網金融的發展過程中。如P2P網貸平臺，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監管不夠，線下業務已經開展，且為了提升收益，在企業墊資中會使用平臺資金，在較大程度上提升了投資風險和流動性風險；還有安全隱患存在，以支付類業務為例，用戶在注冊時，只需要將證件信息、銀行卡號、支付機構的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實身份就很難核實；還有的第三方支付平臺在匯劃大額資金時，安全校驗工具不需要使用，客戶只要將綁定手機的動態校驗碼輸入進去，就可以劃轉大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風險。此外，互聯網有著較高的透明度，可能會泄露個人隱私，這樣都會對互聯網金融金融的發展造成較大程度的制約。

三、互聯網金融背景下銀行的應對措施

1.創新理念，追求融合。在如今的大環境下，商業銀行將不會一支獨大，僅僅依據政策優勢或者牌照優勢是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯網思維運用過來，化敵為友，實現共同發展的目的。互聯網金融的發展，其實是有效融合了金融行業互聯網化和互聯網行業的金融需求，銀行業務是商業銀行的擅長業務，但是互聯網基因比較缺乏。如果互聯網企業能夠將自身監管、資產以及信用體系優勢充分發揮出來，那將可以實現雙贏。首先，要將商業銀行互聯網金融研究實施機構構建起來，商業銀行需要充分重視互聯網金融的發展，將本行互聯網金融部門構建并完善，深入研究互聯網金融的發展，并且將新型金融模式構建起來，保證其與商業銀行發展趨勢所適應；其次，積極轉型，對于互聯網企業成功的網絡營銷方法，銀行業要積極學習，通過科學分析客戶交易數據，來對信用評價體系和信用數據庫大力完善。在如今的互聯網時代下，商業銀行不能夠單單將第三方支付和社交網絡看作是對手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場。

2.轉變方向，整合平臺。在互聯網金融時代下，需要將銀行的信用中介功能繼續發揮出來，互聯網企業以及個人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產品，而信用中介的主體是銀行，商業銀行就需要對各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優勢充分發揮出來，充當信用中介；其次，將互聯網網上銀行的功能充分發揮出來，對于自己沒有優勢的領域，商業銀行不需要重金投資，而是要花費時間和精力來對自身網上銀行的功能進行整合。如今，網上銀行都將網銀業務構建了起來，但是都作為補充渠道來使用，沒有對其產生足夠的重視。在網絡時代下，商業銀行需要將網上銀行提升到戰略高度，對網銀平臺功能進行豐富或者細化；同時，對網銀用戶體驗大力優化，提高客戶滿意度。

3.轉變流程，提升服務質量。商業銀行需要將客戶需求的導向作用充分發揮出來，結合客戶需求，來對互聯網金融產品有機改善。首先，依然借助于物理網點來發展互聯網金融，要大力建設智能網點，不能夠單單設置一些柜臺業務或者自助機具，而是應該讓用戶在此體驗網銀與手機銀行等產品，設置專門的電子銀行引導員來深入講解，以便將一對一的服務提供給客戶；其次，將網絡操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗會直接受到網絡操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗部門設立下去，以便將客戶的意見和建議及時收集過來，進而結合客戶需求，調整和優化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業銀行需要對業務操作方式大力整合優化，對于銀行卡申請以及貸款申請等審批環節大力減少，將更加便捷的服務提供給客戶。同時，要對客戶多賬號、多幣種的信息充分整合，借助于相關技術，來對用戶的消費習慣和投資愛好等進行分析，以便將個性化的優質金融服務提供給客戶。

四、結語

綜上所述，互聯網金融的興起，從各個業務角度沖擊到了傳統銀行的發展。但是相較于還不完善的互聯網金融，傳統銀行業具有一些獨特的優勢。因此，在發展過程中，需要積極發揮這些優勢，結合客戶需求，研究互聯網金融特點，借鑒其成功經驗，改革理念和流程，提供更加個性化的服務，促進商業銀行獲得更好的發展。

參考文獻：

[1]李海飛.互聯網金融影響下的商業銀行競爭對策研究[J].金融縱橫，2014,3（10）：123-125.

[2]葉楠.互聯網金融對商業銀行的挑戰和應對策略研究[J].智富時代，2015,6（18）：66-68.

篇4

【關鍵詞】銀行業務 互聯網支付 互聯網融資 互聯網理財 探討

互聯網的方便快捷，經濟省時給金融領域的發展帶了質的飛躍，其普及應用在一定程度上使互聯網金融得到快速的發展。銀行在此基礎上大力發展本銀行業務，擴大原有的資產規模。現今，互聯網金融的運用主要表現在以下三個方面，包括支付結算，融資和投資理財，這也是銀行業在互聯網金融的大背景下表現較為明顯的三個方面。這在給銀行業帶來便利的同時，也帶來了一定的危機與挑戰。

一、互聯網金融給商業銀行業務帶來的優勢

（一）互聯網金融促進商業銀行支付業務的發展

互聯網支付主要表現為網銀、第三方支付、移動支付的形式，互聯網與傳統支付的有機結合，給銀行創造了機遇，銀行也因此建立了網絡銀行。網絡銀行作為最早被接受的互聯網支付，在信用方面有著無法比擬的優勢。現階段，各種在線支付方式已經成為人們日常消費的主要支付方式，大部分原本可以用傳統的現金支付的消費結算已經逐漸被新興的互聯網支付方式取代。

（二）互聯網金融促進商業銀行融資業務的發展

銀行信貸業務是商銀銀行最重要的業務，也是商業銀行最重要的利潤收入。新型的互聯網融資顛覆了傳統的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領域的新挑戰。銀行利用互聯網也開啟了新型的互聯網融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務平臺集消費和采購、銷售和推廣平臺、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實現全新的轉型。

（三）互聯網金融促進商業銀行投資理財業務的發展

商業銀行利用互聯網的便利性與信息的系統性，使其對投資理財客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時，互聯網的發展有利于商業銀行開創新型的互聯網投資理財產品，完善金融服務體系。

二、互聯網金融對商業銀行業務帶來的劣勢

（一）互聯網支付對商業銀行支付業務的影響

第三方支付業務迅速蓬勃發展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯網支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網銀所具備的資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監督。第三方支付的大規模發展，在一定程度上對銀行的業務起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業銀行的中間業務收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優勢，以收取低額手續費甚至免費的手段，和其特有的擔保功能獲得消費者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網銀客戶出現了分流。另一方面，第三方支付使商業銀行的存款積累減少，從而影響銀行業貸款業務的發展，對銀行的資產業務的開展起到一定的阻礙作用。

（二）互聯網融資對商業銀行融資業務的影響

互聯網融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現在公眾視野中。互聯網融資的資產規模較小，其主要針對的是小微企業貸款和個人貸款方面。隨著互聯網在融資方面的發展，互聯網融資的觸角將會伸向更廣闊的領域，并尋求突破跨區域放貸的限制，與傳統的商業銀行進行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行了有著“互聯網金融基本法”之稱的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。它的，提到了推動符合條件的相關從業機構介入金融信用信息基礎數據庫，這將對整個互聯網金融行業產生非常深遠的影響。也就意味著互聯網金融機構可以利用征信機構擴大規模，有利于其貸款業務的發展，也給商業銀行帶來一定的挑戰，長期發展，會使銀行的貸款業務減少，商業銀行的支柱業務水平的下滑，從而影響商業銀行的資產業務。

（三）互聯網理財對商業銀行投資理財業務的影響

越來越多的互聯網投資理財產品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據東方財富網知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產從2013的2.01億元迅速發展到現在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規模已經超過了6000億元，發展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規模還在持續擴大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩定的有價證券。互聯網投資理財的發展，大部分客戶的理財資金逐漸地流向于互聯網，這不僅使商業銀行加大了的籌資成本，也相應減少了銀行理財的業務量，使得商業銀行的投資理財業務面臨挑戰。

三、利用“互聯網+”找準銀行業未來發展趨勢的突破口

（一）利用“互聯網+”，搭建商業銀行電子商務平臺

在現今的經濟大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優品的電子商務平臺發展迅速，并且獲得一定的成功。商業銀行為應付此種挑戰，利用互聯網+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務平臺。商業銀行構建電商平臺，更多的是希望通過電商平臺掌握更多的交易信息和客戶數據，充分發揮數據在金融服務、金融理財、品牌建設、服務渠道、風險控制等方面的優勢。銀行電子商務平臺是借鑒企業電子商務平臺，采取網上商城模式，并以商業銀行金融服務為主導，各大商家可以入駐該平臺，實現商城實物商品一對一的交易。有利于商業銀行利用平臺的客戶信息，創造新的運作模式，突破傳統的銀行經營模式，實現銀行的產品從線下到線上的突破。

（二）利用“互聯網+”，加速網上銀行轉型

網上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業銀行和客戶的推崇。但是網上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個平臺。資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能，與新型的互聯網金融產品存在較大的差距。網上銀行，是網上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經營場所。因此，網上銀行轉型要根據商業銀行的經營特性，著力打造商業銀行實體網點的應用場景。商業銀行應充分認識到自身的不足，接受網上銀行轉型的挑戰。利用互聯網+開發智能產品，充分運用互聯網完整的信息系統，建立和完善銀行本身的客戶信息系統。不僅如此，商業銀行應該在原有平臺上開展個性化服務，開發針對網絡客戶的專屬產品，豐富產品，把線下的銀行產品運用到線上。

（三）利用“互聯網+”，建立聯合征信體系，共享客戶資源

《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中提到推動符合條件的相關金融機構介入金融信用信息基礎數據庫，互聯網金融秉持著自身的優勢，再加上日常的運營和管理中積累了大量的客戶數據，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產狀況等等，從而能使互聯網金融機構在今天站穩腳跟.然而，社會上的任何一切經濟活動都離不開商業銀行的幫助，包括網絡信貸機構的放貸資源，第三方支付與商業銀行的聯合支付認證等。因此，商業銀行應該將互聯網金融征信體系納入商業銀行的信息系統中。有利于商業銀行為客戶提供金融服務，設計個性化產品以及進行品牌建設，也有利于商業銀行高效地為互聯網金融機構企業提供商業貸款，使社會上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實現雙贏。

參考文獻

[1]張吉光.商業銀行應對互聯網金融挑戰的趨勢與六大問題[J].中國銀行業.2015（03）.

篇5

近年來，BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）及一批獨角獸，乘著移動互聯網發展之風，不僅控制了場景，擁有流量、數據、技術及運營能力，還多方面延伸，向互聯網金融進軍，突破不斷，銳不可擋。

尤其當互聯網金融企業揮舞著“金融科技（下文統稱“Fintech”）”的大旗進入市場，對于以銀行為首的傳統金融機構而言，其中的挑戰性、沖擊性不言而喻。當然，銀行也會主動出擊，也因此上演了不少與互金企業互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網”創新。

如今，更大的轉折點來了。

牽手

3月28日，我國商業銀行的典型代表建設銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰略合作協議。按照協議，螞蟻金服將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務。雙方還將推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作等。

無獨有偶，據智能信貸公司讀秒向《中國經濟信息》記者透露，他們也已與新網銀行展開戰略合作。其中，讀秒作為新網銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網銀行在風控、技術等領域深度合作，為小微用戶提供專業、便捷、科技化的信貸服務。

除此之外，興業銀行日前也宣布與樂視聯合推出合作產品――家庭銀行。《中國經濟信息》記者了解到，雙方將通過大同交互技術和O2O場景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產品購買、產品咨詢、便捷消費信貸等客廳一站式立體化服務。

像建設銀行、新網銀行、興業銀行這樣的主流商業銀行，主動選擇向大數據應用、風控體系等方面更加擅長的互聯網金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯網金融會受到許多監管限制的客觀條件。對此，興業銀行網絡金融部總經理楊忠楊忠認為，“既要牢牢堅持銀行的本質，還要努力在‘互聯網金融’方面探索，路子只有兩個。”

首先，兩者從最末端生態系統直接對接，共享客戶的同時再共同服務客戶，將線下、線上服務通道都打通；其次，就是對傳統金融產品通過數據化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業銀行固有的“只抓大客戶”的傳統思維，真正實現普惠金融服務。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統的優勢和風控能力還是不夠的，優秀的互聯網金融企業所具備的科技優勢，以及其在大數據運用、云技術、人工智能等方面的超前探索，拋開相競因素，這些都值得傳統商業銀行側目。

對此，業內人士分析指出，這也表明了我國金融產業的發展趨勢，傳統金融業與互聯網金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個“競合”關系，“未來一定是優勢互補的。”

互補

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機構為Fintech公司擔保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產生關系。

“此次我們與新網銀行的合作則是采用助貸模式。”讀秒CEO周靜告訴《中國經濟信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請，由讀秒先行實施風控，銀行方面再聯合風控，并借此完成與用戶發生的借貸關系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅動，下稱PBD）模式已經突破線上、線下多種場景，其風控能力也得到廣泛認可。“如今與新網銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對讀秒的資產、風控的認可。”周靜認為，雙方合作對未來Fintech行業與金融業的深度結合意義重大。

而新網銀行行長趙衛星也坦言，作為一家開放型銀行，新網銀行繼承了小米的互聯網基因和新希望集團的線下基因，但在大數據風控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強大技術實力和經驗，恰巧是與之相匹配的。“我們愿意與有著同樣技術基因的企業合作，為各式各樣的小微客戶服務。”趙衛星表示，雙方的合作并不依賴于某個場景，更加靈活，業務前景更可觀。

“不會做自己的金融產品，將向金融機構全面開放平臺。”以余額寶這一拳頭產品開端理財市場多年的螞蟻聚寶，日前高調宣布將定位變更為Techfin，其相關負責人告訴《中國經濟信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術），幫助金融機構做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財富號”業務，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續向銀行、保險、證券行業全面開放。

而建設銀行在2016年更是完成產品創新1900多項，推出了全球現金管理、智慧場景應用等新型商業模式，同時也首推了融合NFC、二維碼、人臉識別等技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合“龍支付”。但建行首席財務官許一鳴指出，“在移動支付大潮中，做好手機銀行才是傳統銀行l展的希望。”但從支付結算來看，“老資歷”的國有大行在手機端的客戶量遠遠不及年輕化的支付寶。

建行年報顯示，個人網銀用戶2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數據顯示，支付寶實名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對于要在理財產品發力的建行來說，螞蟻金服正好是一個不錯的平臺“選擇”。建行首席財務官許一鳴指出，合作后會上線建行“財富號”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財產品，“直達月活3億的80后們。”這正是建行在產品方面的業務拓展之一。

不僅如此，據螞蟻金服方面透露，它們還會協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務以及打通信用體系、實現二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行APP支付。

未來

此前市場認為，金融創新的聚焦點在于以互聯網為載體的前端產業，監管趨嚴下發展空間漸失。而今，科技與金融發展已經從分立顛覆走向協同共贏。

金融領域的普惠金融、高效價值傳遞等亟待解決的需求，為互聯網金融企業的科技開發提供了廣闊的應用空間，而互聯網金融企業在人工智能、大數據和區塊鏈技術方面的迅速發展，又為傳統金融機構提供著原動力支撐。