互聯網金融法律法規精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇互聯網金融法律法規，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：互聯網金融；金融風險防范；法律法規

一、互聯網的發展現狀及存在的問題

（一）我國互聯網金融的發展現狀。（1）第三方支付模式的互聯網金融。在現在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據了小額支付市場的大半比例，除商業銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現在支付市場中的“領頭羊”，它們對第三方支付的發展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯網金融。在網絡融資平臺融資模式的使用來看大多數人使用的是花唄借唄等網絡小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網絡融資平臺，由于它辦理的手續非常簡便，所以P2P平臺出現的不法現象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發展緩慢，但證監會已經認可了眾籌融資的合法性，只是關于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數據金融模式的互聯網金融。大數據金融主要是對海量非結構化的數據進行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進行統計和分析可以總結出客戶的消費習慣以及做出相應的預測，為金融機構提供更多的信息來及時抵御風險。互聯網金融機構在未來的發展和創新過程中，可以嘗試與大數據平臺進行合作，通過借鑒使用數據平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術方面的不足［1］。（二）我國互聯網金融風險監管存在的問題。（1）互聯網金融法規缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯網金融這一領域制定單獨的法律法規。互聯網金融業務與現行法律的不對稱導致了交易主體之間的權利義務關系不對稱導致不明晰，甚至會產生金融風險。對于一個互聯網金融平臺是否有相應的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現行的法律并沒有做出相應的規定和約束，假設出現類似于平臺破產或者是網絡詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權利也無法得到相應的保障。（2）互聯網金融監管體系不健全。我國的互聯網金融發展時間很短，金融監管體系還尚未完善，對于互聯網金融業務的監管缺乏一定的依據，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負責備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯網金融平臺的具體業務。正是由于體系的不完整才會導致互聯網金融在發展過程中不斷出現網絡信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風險事件［2］上述說明構建一個有法律效力的互聯網金融體系是迫在眉睫。（三）現行法律中的條款與互聯網金融存在矛盾的情況。對于傳統金融來說，互聯網金融是一種新興的事物，它有很多創新的地方。像交易和獲利方式的改變導致以往的法律無法滿足互聯網金融監管的需要。如果想要實現對互聯網金融風險的監管，就必須要對現行法律中不匹配互聯網金融監管的部分進行修改和完善，而且政府應該出臺相關的法律法規，使得互聯網金融監管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。

二、解決互聯網金融潛在風險的對策及建議

（一）制定相應互聯網金融法律法規及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯網金融相應的法律法規來完善立法工作。政府應該出臺對互聯網金融平臺的經營范圍，性質等制定有關規定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴格的限制。其次,要嚴格把控互聯網金融平臺的準入標準和退出限制,并對現有的互聯網金融平臺進行徹底清查,對于不符合標準、風險較高的平臺堅決予以關閉。第三,要制定互聯網金融行業規范,政府不僅要制定相應法律法規，還要協助相應金融機構制定金融行業規范［3］。（二）提高對互聯網金融風險的防范能力。首先，要開展互聯網金融消費者的教育工作，我們要對消費者進行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發提高消費者的風險防范意識還有信息的保護意識，同時對于互聯網金融的虛假信息嚴肅查處，嚴格禁止非法吸資的活動出現。其次，互聯網金融平臺要完善自家企業的信息管理制度，如建立資金監管，制定反洗錢制度等，要巖加強風險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設，個人資信透明化是防范風險的重要手段之一，互聯網金融機構要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風險。第四，從第三點得到啟發，我們要加大信息的披露程度，從而構建出一個更加安全更加可靠真實的網絡安全體系，以至于構建一個信任度更高的互聯網金融市場。（三）構建互聯網金融監管體系。第一步先建立互聯網金融監管的信息平臺從而將各自監管的信息分享出去，這樣一來既提高了監管工作效率又減少了成本。第二，監管部門要成立一個專門處理風險的互聯網金融機構，這個機構專門負責處理違法違規和發生風險的互聯網金融企業，從制度上防止金融風險的發生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監管部門，公安機關，工商管理機關可以成立互聯網金融監管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監控互聯網金融的未來發展［4］。

三、結語

綜上所述，在互聯網金融發展的過程中我們可以顯而易見地預料到其存在著很多巨大的潛在風險，只有在這個過程中制定出相應的法律法規，使我們有法可依，有法必依，執法者有法可監管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯網金融風險的認識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻

篇2

關鍵詞：互聯網金融；市場準入；法律規制；市場準入；市場

由于目前我國尚未針對互聯網金融市場建立相關的市場準入門檻及相關行業規則，因此其市場競爭較為自由，同時缺乏一定的公平性。市場準入規則作為防范金融市場風險的重要環節，一旦缺乏對此環節的有力監控，將極易導致金融市場動蕩，為后續的有效監管增加難度。因此，在法律層面圍繞互聯網金融市場建立多角度的市場準入機制迫在眉睫。

1完善互聯網金融市場準入法律規制的必要性

目前，互聯網金融市場中主要包括P2P網貸、第三方支付以及大數據金融等6種發展模式[1]。本文將主要以P2P網貸以及第三方支付作為對象展開相關研究。十四中全會提出，要將中國建設成一個兼重形式與實質的法治國家。自此，法治一詞開始頻繁出現在網絡及報端。法治與人治相對應，指一種極為理想的社會組織狀態。亞里士多德認為，社會的運行應建立在良好的法律基礎之上，人民應普遍尊重并且服從法律。由此可見，亞里士多德關于法治的理論主要包含以下兩個層次：首先，建立良好的法律基礎；其次，民眾普遍服從法律[2]。法治國家作為一種極為理想的社會狀態，有助于充分保障國家及公民的利益。我國建立P2P網貸平臺的要求較低且手續簡單，成立P2P網貸平臺，僅需成立人到工商管理部門進行注冊并依照相關法律登記，再去工信部申請經營許可證，并將經營范圍選為互聯網信息服務類，最后換領營業執照便可開展網貸業務。隨著新版公司法的出臺，成立公司的條件隨之降低，僅需一元錢便可簡單注冊一個開展金融類業務的公司。盡管成立P2P網貸平臺公司與成立普通公司的操作類似，但仍具有獨特性與新穎性，使其區別于傳統金融行業，不必接受傳統金融機構必須接受的嚴格監管。因此，P2P網貸行業亂象叢生，嚴重損害了公民與集體的利益，e租寶便為典型案例之一。目前，我國已形成了以銀行為主要監管機構、相關法律政策為主體的金融監管體系，對金融市場的市場準入規則進行了詳細規定，一定程度上保證了金融市場的穩定。但就P2P網貸行業而言，目前的金融法律體系難以對其進行有效監管與約束。近年來，第三方支付行業發展迅速，并快速在我國金融領域占據重要地位，對我國經濟發展作出了重大貢獻，不僅改變了傳統金融業的發展模式，且推進了我國電子商務的迅猛發展。但就整體而言，我國目前的法律法規體系難以滿足維護第三方支付市場金融安全的需求，且無法切實保護消費者的權益，顯然與建設法治社會的要求相違背。由此可見，應盡快對第三方支付行業的市場準入機制進行明確規定。綜上所述，從法律層面盡快對以P2P網貸、第三方支付行業為代表的互聯網金融領域市場準入進行規制已極為必要。

2當下互聯網金融市場準入法律規制的不足

2.1P2P網絡借貸平臺市場準入法治缺陷

2.1.1金融監管法律法規有所欠缺目前，我國就P2P網貸平臺行業尚未設立相關的法律法規體系。盡管P2P網貸行業已經歷了長時間的發展，但此前該行業長期處于欠缺相應市場準入規則的狀態。申請建立P2P網貸平臺的標準較低、且注冊程序簡單、資金成本低等因素均導致P2P網貸行業的不穩定性不斷累積。此外，由于P2P網貸平臺的準入門檻較低，且缺乏相應的法律法規的約束，而且我國對于進入P2P網貸平臺資金的管理較為寬松，導致P2P網貸行業各大網貸平臺質量良莠不齊，各類問題層出不窮，極易引發各種金融風險。

2.1.2平臺的信息披露制度不健全我國管理暫行辦法規定，P2P網貸平臺的全部信息數據及運行情況皆應及時報送相關監管機構。其中，審計報告由P2P網貸平臺自行聘請會計事務所進行年度審計獲取。但在實際操作過程中，由于在該披露制度下，對P2P網貸平臺缺乏相對嚴格的監管，導致P2P網貸平臺所披露的數據及信息指標極易產生信息披露不完整的情況，從而引發道德風險[3]。因此，該披露制度并不具有充分的可行性。此外，部分平臺為獲得較好的評級而進行信息偽造，甚至可能在審計過程中出現欺瞞欺詐行為，導致監管部門對該平臺的市場準入資格的評估并不準確。

2.1.3監管主體的身份有待明確P2P網貸平臺行業尚處于興起階段，其經營主體及性質尚不明確，P2P網貸平臺在作為普通工商企業的基礎上，由于其經營貨幣資產業務，因此具備部分金融機構的性質。由于其經營性質尚未明確，導致P2P網貸平臺長期以來缺乏明確的監管主體。盡管我國已于2017年將P2P網貸平臺明確規定為一種非銀行金融中介機構，并明確規定其監管主體為銀監會及其分支機構，但由于P2P網貸平臺在區域及市場發展背景方面存在一定的差異，因此銀監會對該行業的監管標準仍需進一步修改。

2.2第三方支付機構市場準入法治缺陷

2.2.1準入條件設置不科學盡管我國已針對第三方支付市場初步制定了相應的市場準入規則，并在實施過程中取得了一定的效果，但由于第三方支付行業長期處于動態變化中，加之我國現有的金融監管體系存在一定缺陷，導致先前設立的市場準入規則未能完全發揮應有的效用，且逐漸不再適應現實發展的需要。我國現行的非金融機構管理辦法僅對非金融機構的業務以及最低注冊資金進行了劃分，且僅將第三方支付機構簡單分為兩個等級，上述區分方式并不具有科學性。按照我國現行的管理辦法規定，第三方支付機構可選擇從事的業務種類包括三種，申請機構可依據自身的實力狀況選擇一種或多種業務種類同時開展。由于不同形式的業務種類所需要的經營成本以及發展方向均有所不同，因此，不同的業務種類在我國金融市場中均發揮著不同的作用。例如，預付卡業務本身可自行形成一個封閉的資金循環系統，而網絡支付涉及多個主體，其中包括交易雙方以及第三方支付機構等，顯然，網絡支付相對于預付卡業務而言更具有風險性，更易導致違法犯罪行為的產生[4]。因此，在確定第三方支付機構的注冊資本時，應將第三方支付機構的經營類型納入考量標準。

2.2.2公眾守法意識較薄弱我國第三方支付市場中存在的問題與我國金融市場的構成存在缺陷以及相關主體守法意識的缺失密不可分。近年來，我國第三方支付市場的業務范圍逐漸擴大，且其業務形式更加多樣化。因此，出現了部分第三方支付機構經營業務超出原本市場準入規則所規定的范圍的現象，更有甚者為了追求高利潤而出現嚴重的違法亂紀行為。首先，用戶備付金的數額巨大，普通人難以抵制其誘惑，外加市場監管的缺失，為第三方支付機構的犯罪行為提供了便利。其次，我國關于守法方面的宣傳力度仍有待加強。部分第三方支付機構存在利用法律漏洞為自身謀取利益等行為，甚至存在利用法規漏洞進行詐騙等犯罪行為。因此，在建立并完善市場準入機制的同時，政府應加強對公眾守法意識的宣傳，可以利用互聯網技術進行守法意識的宣傳。總體而言，我國針對第三方支付機構相關體制的完善仍需長時間的努力。

3互聯網金融市場準入法律規制的改進建議

3.1完善市場準入法律依據，填補法律空白

我國目前僅有一部《網貸辦法》為針對P2P網貸行業的市場監管制度而設立的。而P2P網貸機構的成立可參照《公司法》以及《投資基金法》等其他相關法律法規。因此，在《網貸辦法》的修訂過程中，首先應明確界定P2P網貸平臺市場準入規則，以及相關風險監控機制、注冊資金以及人員比例等方面的標準。而地方的監管機構應根據中央出臺的法律制定相關的網貸平臺監管制度，并在結合當地實際情況的基礎上，制定既滿足中央要求又適應當地情況的監管標準。其次，應加強P2P網貸平臺的自我監管意識，制定相應的自律規定，明確其市場準入資格，實現P2P網貸平臺設立的規范化，提高P2P網貸平臺的準入門檻，進而實現整個P2P網貸行業質量的提高。完善P2P網貸行業的市場準入規定，有助于充分發揮市場準入規定在保護金融市場方面的作用，為P2P網貸行業的規范監管奠定基礎。完善P2P網貸行業市場準入的相關法律法規主要包括以下兩個步驟：第一，應加快完善互聯網金融業的法律體系。目前我國尚未對此制定專門的法律法規，且其相關規定分散在各個針對傳統金融業的法律體系中。為適應互聯網技術的發展速度，為互聯網金融業的監管提供依據，政府應結合互聯網金融特征，及時對互聯網金融相關的法律法規進行修訂，并重點關注互聯網金融監管方面的法律規定。就完善互聯網金融市場準入方面的法律法規而言，可根據《公司法》對互聯網金融企業與普通企業進行明確劃分，規定互聯網金融企業的經營范圍以及經營主體，并在此基礎上增加相應的法律條款。第二，應在刑法中設立與互聯網金融犯罪相關的法律條款，加大對互聯網金融犯罪的監管懲治力度，重點打擊利用市場準入規則漏洞進行投機犯罪的行為。P2P網貸平臺時常出現非法集資以及詐騙等犯罪行為。因此，應將上述行為列入刑法監控范圍，在刑法中明確滿足犯罪構成要件的具體規定，或單獨對此設立相關的法律條文。目前，P2P網貸平臺尚未在我國實現大規模發展，因此不應在互聯網金融業務的拓展過程中將其扼殺，在制定互聯網金融犯罪相關的法律條文時，應降低對P2P網貸平臺的打擊力度，避免出現影響互聯網金融業進一步創新發展的情況。

3.2完善信息披露制度，構建信用評價體系

強化信息披露力度，可幫助降低因互聯網信息不對等導致的風險。投資主體只有在充分了解互聯網金融產品時，才可幫助投資主體作出正確的判斷以及正確的投資行為。因此，應健全信息披露制度，加強信息披露力度，實現信息透明化，對于未按規定及時作出披露或未能如實作出披露的互聯網金融企業應進行嚴厲的懲罰。此外，可充分借鑒美國等發達國家的做法，要求金融機構對客戶進行有關風險的提示。同時，P2P網貸平臺相關的信息披露以及風險評估應立足于真實準確的數據，充分體現平臺的真實交易情況，維護投資者知情權以及財產安全。最后，應強制P2P網貸平臺定期披露審計報告及財務報告，對于進行審計工作的會計事務所，當地金融監管部門同樣應對其加強監管，確保審計報告的真實性，以便為大眾披露準確、真實的P2P網貸平臺交易數據及財務指標，實現網貸平臺的信息透明化，從而更好地維護投資者的利益。除信息披露制度不完善之外，由于監管制度的不完善以及監管力度的不足，導致線上虛假交易以及詐騙現象頻頻出現，嚴重侵犯了消費者的權益，導致互聯網金融的信用危機愈發嚴重，若不加以監管，互聯網金融將難以實現長遠健康的發展。因此，應及時建立互聯網信用體系。隨著互聯網信息技術的不斷發展，可充分利用大數據等手段幫助監管部門進行監管，并結合云計算技術快速高效地整合數據資源以及信用信息，以便后續進行深層次的數據解析，推動互聯網信用體系得以完善，幫助互聯網金融業提高信用服務能力。與此同時，通過權威的信用評估機構，在規定時期內及時公布各個互聯網金融公司的信用評級報告，有助于實現對互聯網金融機構的有效監控。此外，監管部門應加強與P2P網貸平臺協會的合作，共同建立P2P網貸平臺信用評級機構，或聘請專業機構對P2P網貸平臺進行風險評估，并及時向公眾披露評估結果、風險預警，幫助公民更好地了解各個平臺的發展現狀。

3.3明確P2P網絡借貸法律層面監管主體

由最新的網貸辦法可以發現，今后應實行中央與地方相結合的監管模式。在中央部門層面，應主要以銀監會為監管主體進行監管，地方層面則應由銀監會派出的機構及地方財政司法部門進行監管。此前，在網貸辦法中并未對市場準入監管進行明確的規定，在具體進行監管時可根據監管主體進行變通。此外，可借鑒美國等發達國家的監管方式對P2P網貸平臺進行監管。同時，應充分發揮行業自律組織的作用，形成行政監管與自律監管相結合的監管模式，保證網貸平臺的高質量發展，維護互聯網金融市場的長期健康發展。3.4設置科學的第三方支付分級注冊資本標準長期以來，我國立法機關混淆了注冊資本與運營資本，但實際上維持一個機構正常運營的重要支撐為運營過程中的持續性資本。因此，可適當降低第三方支付機構的準入門檻，在設定資本額度時，應將第三方支付機構所經營的業務類型以及地區因素納入綜合考慮。我國現行證券法規定，證券公司的成立主要根據經營業務的種類確定最低注冊資本金，第三方支付機構的市場準入金同樣可參照此標準實施。例如，經營單一的預付卡業務的機構可降低準入金額，而對于經營多種業務或經營人民銀行規定的其他業務的金融機構可適當調高準入資金門檻。此外，我國對于第三方支付機構的資金要求始終處于靜態層面，但整個互聯網金融行業始終處于動態變化過程中。因此，第三方支付機構的風險以及經營范圍將隨著整個行業的變化而變化。對此，國家應及時建立一個動態的資金要求機制，如保險金制度。建立保證金機制，有助于用戶在第三方支付機構出現財務危機時，可向相關機構索取保證金以維護自身利益。為建立行之有效的保證金制度，需引進一定比例的第三方支付機構的自有資金作為保證金，保證金的具體額度應根據第三方支付機構的業務種類及范圍進行調整。

3.5加大第三方支付機構與用戶守法宣傳力度

為真正實現第三方支付機構市場準入的法治，機構自身及使用者應自覺建立強烈的守法意識。十八屆四中全會提出要建設法治中國。一個法制國家不僅要求國家具備完善的法律體系，而且要求全體公民嚴格遵守法律法規，營造知法、懂法、守法的良好社會氛圍。因此，相關部門應加大對守法意識的宣傳力度，促進全社會公民樹立法治思想，以便更好更快地建成社會主義法治國家。此外，立法者應及時更新立法理念，以保證出臺的政策法規適應時展的需求。因此，對于立法者而言，其自身首先應具備較高程度的專業素養，以確保所立法律條文的可行性與科學性。對于執法者而言，應不斷提高自身素養，共同打造一支專業的公務員隊伍。而身為司法者，則應明確司法標準，努力營造良好的法律氛圍，幫助公民樹立守法意識。就普通民眾而言，可采取社區講座等方式對其進行法律宣傳，且應確保宣傳的內容緊跟時展趨勢，具有較強的時效性。

篇3

【摘要】2005年至2011年，第三方支付方式的d起與發展使得互聯網支付得到迅速的擴張。而2013年以來，隨著互聯網和通信技術的快速發展，以大眾籌資、點對點信貸、第三方支付、余額寶等為代表的互聯網金融發展模式蓬勃發展，特別是以阿里巴巴集團為代表的電子商務平臺的擴大與增多，使我國互聯網金融用戶規模不斷增加，至2015年達4.89億人，整體市場占有接近15萬億。但互聯網金融方興未艾的同時，也出現了許多問題。2017年國務院組織召開電視會議，宣布對互聯網金融領域進行專項整治，加強互聯網相關監管。本文旨在針對互聯網在法律監管上存在的相關漏洞與問題進行探討，并提出相關的建議，以達到促進互聯網金融健康快速發展的目的。

【關鍵詞】互聯網金融；監管漏洞；相關建議

互聯網金融以成本低、效率高、覆蓋面廣為主要特點，在近年來發展迅速，但相關的互聯網法律法規并沒能跟上其發展的步伐，立法的過程復雜且要考慮諸多問題，這就使得許多市場操作缺乏法律依據與政策規范，法律監管的不足與缺陷，使互聯網信用風險和網絡安全風險不斷增大。

一、加強互聯網金融法律監管的動因

（一）互聯網金融法律監管存在缺漏

目前的互聯網金融法律法規中，除了第三方支付有了較為明確的明文規定外，其他的互聯網金融模式的監管法規少之又少。如果互聯網金融監管僅僅依靠《勞動合同法》、《民法》、《物權法》、《經濟法》等比較籠統的法律法規，那么互聯網金融的高風險的境況以及由此帶來的問題將無法得到全面的解決。雖然前有工商總局互聯網金融廣告的專項整治工作實施方案，后有中國上海“互聯網金融法治高峰論壇”，但是就目前而言，互聯網金融創新不斷涌現，高風險活動突破地域限制，現行的法律監管無法解決這些問題，還需要繼續完善。

（二）互聯網金融消費者權益保護需要加強

互聯網金融模式相對于傳統的金融模式，在市場風險，技術風險，信息風險等有明顯增加，許多消費者可以通過網絡云平臺進行交易，雖然更加便捷和節約時間，但是對第三方支付平臺而言，消費者只要動動手指就可以輕松支付，甚至在沒有能力支付的情況下，系統還給予了其他支付方式，以阿里巴巴旗下的支付寶為例，如果支付寶沒有錢，還可以使用螞蟻花唄等信貸平臺。然而，支付的方便卻引發了多起詐騙案件，不僅僅第三方支付，在點對點信貸等互聯網金融模式下也存在類似情況，許多消費者的風險意識薄弱，在高利益的誘惑下難免會中圈套，在遭遇詐騙的情況下也往往不知所措，最后自認倒霉。因此，加強互聯網金融法律監管，保護消費者權益保護以及提高消費者法律意識非常有必要。

（三）降低金融市場的系統風險

就傳統的支付模式而言，新興的移動支付方式使雙方的地域限制、時間限制縮到最小。如支付寶和余額寶，現在已經成為人們常用的支付和理財方式之一，它們不限用戶數量，不限資金規模，甚至不在人民銀行的征信系統之內，據報道，余額寶規模達500億元，支付寶更是每天以百萬計的資金量在流通，如此龐大的資金規模，一旦出現問題，即使使用出清的方式也不能夠挽救損失，最終可能帶來金融市場的系統性的風險。

二、互聯網金融法律監管存在的困難

（一）法律監管存在制度上的漏洞

一方面立法速度跟不上行業發展。上述已說明只依靠基本的法律是行不通的，還要有針對性的法律法規解決對應的問題。例如，針對點對點信貸，理財產品魚龍混雜，中介身份不明等情況要盡快制定《網絡借貸信息中介機構業務活動管理辦法》；針對電子征信困難等問題出臺相關政策和法規等。

另一方面，現有的法律法規有待完善。隨著互聯網金融的不斷發展，新的亟待解決的問題不斷給原來法律帶來挑戰，甚至有些法律已經不適應當前的社會背景，比如說《中華人民共和國票據法》，隨著電子商務的進步，許多信息不再止步于紙質化，而是越來越趨向于電子化，然而《票據法》并沒有針對電子簽名、數據影象等做詳細規定，對電子票據當事人的責任也不明確。如此，就會給有心人創造機會，鉆法律的空子，使他人蒙受不白之冤。

（二）現行監管體制難以適應快速發展的互聯網金融

我國目前實行分業監管的體制，在體制內，各銀行機構和各監管會各司其職。但互聯網金融的迅猛發展使得許多金融業務之間的界限越來越模糊，甚至還出現了監管盲區。各個監管機構針對各自的金融業務制定不同的方針，這就有可能出現不同機構針對同一業務制定不同的規范，從而造成矛盾沖突，在問題出現時，有些監管機構為了逃避監管不當的責任，甚至主動忽略問題的存在，來保護自身的利益。金融機構利用盲區進行非法活動，提高了互聯網金融業的風險，因此各監管機構之間應明確各自的監管范圍。

當前，我國的一些法律不但沒有促進該行業的發展，反而在無形中形成了阻礙。比如點對點信貸，法律規定民間借貸利率最高不得超過36%，但是就現實而言，在急于用錢的時刻，往往會忽略短期的利息支出，而點對點信貸偏偏就是針對那些急于用錢而籌集不到錢的用戶而推出的一個渠道。除此之外，互聯網金融業所觸犯的法規，如違反了法規中資本、股權比率不符的問題等，明顯也適用現在互聯網金融人數眾多，資金規模巨大的特征。

（三）互聯網金融電子信息采集困難

傳統的金融業在識別客戶身份時往往會使用到身份證原件，做現場驗證，但互聯網金融采用電子征集信息的方法。一方面當事人提供的證件是否是他本人的證件，有待查證。在現實操作中，網站為了增加注冊的數量，也為了節約時間，審核方便，往往在客戶填列了基本信息后，草草了事。另一方面，客戶提供的信息認證困難。雖然目前已經采取了身份證認證、銀行卡認證以及短信認證，但是真偽難辨，同時法律依據甚少，我國法律規定在辨別材料內容真假時，強調原件的重要性，但電子數據經過一定的傳播途徑之后，相比于原件而言，只是“仿造品”，而不是原件。

（四）信息共享存在阻礙

我國現在的信息數據庫有金融信息基礎數據庫，公共服務平臺數據庫以及互聯網企業建立起來的數據庫等，但各自之間保密程度較高，沒有實現共享。互聯網時代是以大數據和電子商務為基礎，各個平臺為了保護各自的商業利潤，也沒有向其他平臺共享數據，不能達到信息共享的目的。

三、互聯網金融提高法律監管的相關建議

（一）完善互聯網金融方面的法律法規

首先是在原有法律上不斷完善，如《票據法》的電子漏洞問題，點對點信貸中的利息比率的問題，只有不斷的推陳出新，結合互聯網金融的特點制定相關的法律法規，才能在題出現時有法可依。其次，建立新的法律法規，我國目前的針對互聯網金融的相關規定還比較少，比如客戶個人隱私以及電子合同身份認證等需要有明文規定，制定相關的標準。

（二）實行多重互聯網監管

我國實行分業監管的監管體制，本身沒有問題，但在復雜的互聯網環境下，互聯網金融企業把原來毫不相關的多個金融產品融合成為一個新的產品，造成了各個監管機構之間的監管漏洞。在這種狀況下，不妨實行集中管理模式，把混業經營下的金融企業統一由一個機構監管，這樣監管的漏洞問題就可以得到解決了。但目前要形成集中監管模式，還缺少一定的條件，所以各個機構之間要加強溝通與協作，盡快實行信息共享。

（三）自律組織加強自我監管與輔助監管

互聯網金融企業之間可以發揮行業間的自律行為，在行業之間建立許多不成文或明文規定，來約束自身行為，使互聯網環境不斷變好。這樣不僅在無形中彌補了國家法律法規的缺陷，還有利于行業的發展。例如，2015年，中國互聯網金融行業協會在會議上宣布了自律公約，公約中涉及到了資金運用，信息披露與審查、營運能力、商業欺詐等。

（四）加強與國際監管組織的合作

我國的互聯網起步較晚，雖然發展快，但是經驗不足，如上述說到的金融企業混業經營，我國沒有前車之鑒，然而許多西方國家卻早已有了成功的經驗，這一方面我國可以借鑒。

比如，澳大利亞實行對虛擬賬戶實名制，網上支付服務商必須要對其交易的對象進行實名身份核實并且如果客戶的交易額達到一萬澳元以上，必須提交詳細的分析報告，否則后果自負。加強與國際監管組織的合作，有利于我國監管系統的完善。

（五）提高對電子信息數據的采集

針對我國電子信息采集困難的問題，一方面完善《票據法》等有關于互聯網金融的規定，解決電子證件與法律上規定的原件之間的矛盾。此外，相關的監管人員應該適當加強學習計算機方面的知識，培養專業的電子信息數據辨別人才。在設備上要不斷研發新的設備，跟上互聯網金融的發展，以便處理好電子數據識別困難的難題。

（六）加強信息共享建設并嚴懲失信行為

我國的互聯網金融信息沒有納入人民銀行的征信系統，這有利有弊，但就互聯網長遠發展而言，納入人民銀行征信系統不僅使得我國數據庫信息得到不斷的完善，而且可以更好的保護消費者的信息安全，同時可以早日實現信息共享。互聯網金融行業也應該建立自己的征信系統，實現數據共享，規避許多不必要的風險。

而對于失信行為，可以提高失信的懲罰度，如增加罰金，建立黑名單等，也可以加強傳統金融機構與互聯網金融企業之間的合作與交流，針對客戶信息在認證時及時對接，提高身份認證的時效性。

四、結語

互聯網金融的發展彌補了我國傳統金融的許多不足，同時也對我國經濟做出了重大貢獻，為我國國民生活提供了巨大的便利。對互聯網金融的法律監管進行不斷的完善，發現和解決在互聯網監管上的難題，才能使其更好更快的發展。

參考文獻：

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【關鍵詞】互聯網金融；問題；發展建議

引言

隨著社會經濟快速發展，對金融服務要求也越來越高，人們已經不再局限于傳統的金融業務模式，在這種情況下，互聯網金融開始出現興起，可以說，互聯網金融的出現有著社會發展的必然性，互聯網金融結合了互聯網技術，為人們以及互聯網金融機構提供了諸多便利。但是，我國互聯網金融起步較慢，在其發展過程中暴露出了許多問題，這些問題引起了人們的高度關注，使得人們對互聯網金融產生了質疑，開始抵觸互聯網金融業務。現代社會里，互聯網金融的作用是巨大的，而要想發揮互聯網金融的作用，就必須認清當前互聯網金融發展問題，要采取有針對性的 措施來維護互聯網金融環境，推動互聯網金融的穩定、健康發展。

1 互聯網金融發展現狀

作為時展的產物，互聯網金融的出現在我國現代社會里發揮著極其重要的作用。互聯網金融就是互聯網技術和金融的結合，這是一種趨勢，尤其是在信息化時代里，互聯網的便利性使得金融行業開始拓展互聯網金融業務，自此，我國互聯網金融也在不斷發展。近年來，以互聯網為依托的金融業務模式不斷增加，如第三方支付、眾籌、P2P網絡借貸、第三方金融平臺等，這些金融模式的在現代社會中扮演著重要的角色。據相關數據統計顯示，截至2016年6月，我國網民規模達到7億，上半年新增網民2000多萬人，互聯網普及率達到51.7%。截至2016年年底，納入中國P2P網貸指數統計的正常經營P2P網貸平臺為2307家，比2015年年底增加63家，增長2.81%。2016年我國第三方互聯網交易規模達到19萬億元，同比增長62.2%。這些數據表明，我國互聯網金融發展越來越快。縱觀當前互聯網金融發展情況來看，雖然互聯網金融取得了良好的發展勢頭，但是，在發展過程中也暴露出了許多問題，這些問題將成為我國互聯網金融發展的絆腳石，必須引起高度重視。

2 互聯網金融發展面臨的問題

2.1監管問題

就我國當前互聯網金融發展情況來看，監管問題是比較突出的一個問題，主要體現在兩個方面：一、現階段，互聯網金融的快速發展使得社會上一部分資金從線下轉移到線上，這些資金已經脫離國家對金融體系的管控，從而使得國家不能了解社會資金具體走向，在很大程度上會影響到社會的發展。二、我國互聯網金融起步較晚，與之相匹配的監管體系還沒有建立，現階段所建立的監管機制存在很大的漏洞，長遠效益不足，短期效益較重，而隨著互聯網金融的發揮，這些早期建立的監管體系逐漸暴露出了不足，不能更好地約束和規范互聯網金融發展，使得互聯網金融呈現出混亂的局面和形式。

2.2法律問題

互網金融的發展離不開法律法規，但是就現階段來看，我國互聯網金融相關法律法規還沒有建立，法律法規執行力度不強，從而使得非法犯罪行為日益猖獗，擾亂了互聯網金融環境，威脅到了互聯網金融的穩定發展。

2.3信息安全問題

互聯網金融是金融與互聯網技術的結合，但是由于網絡的開放性、虛擬性，使得互聯網金融會面臨著較大的信息安全問題。互聯網金融快速發展的當下，在開展互聯網金融業務的時候，很容易受到網絡黑客的攻擊，竊取互聯網金融業務重要的信息，再加上人們的安全意識不高，在使用計算機網絡的時候不注重網絡環境，從而使得互聯網金融業務雙方蒙受利益損失，對于消費者、客戶而言，一旦他們的利益受損，就會對互聯網金融失去信心，從而不利于互聯網金融的發展。

2.4人才問題

互聯網金融的發展與互聯網金融專業人才之間存在著巨大的關聯性。現階段來看，我國互聯網金融專業人才還比較稀少，現有的人才知識結構比較落后，缺乏互聯網金融方面的知識，能力不足，從而在開展金融業務的時候增加了金融風險發生幾率，不利于互聯網金融的發展。

2.5信用問題

互聯網金融發展過程中一個比較突出的問題就是信用問題，信用問題的存在會造成互聯網金融出現信用風險。由于網絡的虛擬性、自由性，人人都可以成為信息的傳播者，而且傳播信息不需要承擔責任，在這種情況下，既有可能會引起信用風險問題。如，以企業在向金融機構申請網絡貸款時，由于網絡的虛擬性，金融機構不能對該企業的信用進行全方面的了了解，如果該企業信用不高，在金融機構同意貸款申請后，既有可能不可及時回籠貸款資金，從而影響到金融機構資金的正常運轉。

3 互聯網金融發展的政策建議

3.1完善互聯網金融監管機制

加強互聯網金融監管可以規范互聯網金融行為，為互聯網金融的發展營造一個良好的環境。現階段，我國互聯網金融監管機制還不夠完善，使得互聯網金融發展過程中出現了各種問題。因此，針對互聯網金融監管問題，就必須結合實際，不斷完善互聯網金融監管機制，要成立專業的監管部門負責互聯網金融監管，對互聯網金融功能、行為進行全面的監管，同時，要健全相關職能部門的協調合作機制，實現相互監管，從而更好地規范監管行為，促進互聯網金融的穩定發展。

3.2健全互聯網金融法律法規

健全的法律法規是維護互聯網金融環境穩定、健康的保障。針對當前互聯網金融法律法規的不完善問題，相關部門必須加以調整和改進。首先，要根據我國現階段互聯網金融發展情況，建立符合我國互聯網金融發展的法律法規；其次，要加強結合國際金融法律法規，對當前相關制度規定進行修訂和完善，建立與國際發展相匹配的互聯網金融法律法規。另外，要加強立法，加大法律法規執行力度，對那些故意擾亂互聯網金融環境的行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為互聯網金融的發展營造一個健康、穩定的環境。

3.3強化信息安全管理

在互聯網金融發展過程中，必須對信息安全引起高度重視，如果互聯網金融出現信息安全問題，就會降低人們對互聯網金融興趣，使得人們互聯網金融，不利于互聯網金融發展。針對信息安全問題，互聯網金融機構以及相關部門要加大宣傳，提高人們的信息安全意識，要加強信息安全管理，以先進的信息安全技術為依托，提高網絡環境的安全性，從而避免經濟利益受損，要消費者、客戶的利益保護。對于消費者、客戶而言，只有保障他們的合法利益不受損害，才能{動他們參與互聯網金融的積極性，從而拉動消費，帶動內需，促進互聯網金融發展。

3.4落實互聯網人才培養政策

未來的社會必將演變為人才之間的較量，而互聯網金融作為時展主流，要想推動互聯網金融的發展，就必須加強互聯網金融專業人才的培養。作為政府部門，要全面落實互聯網金融人才培養政策，要成立專業的院校、設立專業的課程，從而進行專業互聯網金融人才的培養。針對現階段的金融人才，要加強他們對互聯網金融的認識，促進他們知識結構的轉變，要安排優秀的人才出國深造，學習國外先進的技術、經驗和理念，從而更好地服務我國互聯網金融發展。

3.5健全社會信用體系

針對互聯網金融發展中的信用問題，立足信用，要結合我國互聯網金融發展實際情況，加快社會信用體系的完善，央行要完善個人征信，互聯網金融機構要加強信用跟蹤，要全面了解客戶信用，從而有效地規避信用風險。

3.6進一步落實實名制

實名制是針對我國互聯網金融虛擬性的一種應對措施，實名制的實施可以更好地規避互聯網金融風險。因此，在我國互聯網金融發展過程中，必須進一步落實實名制，通過實名制，可以將責任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，避免不法行為擾亂互聯網金融環境。

4 結語

綜上，互聯網金融的發展對我國社會經濟的發展有著積極的作用，加快互聯網金融的發展具有重大現實意義。本文通過分析指出了當前互聯網金融發展面臨著人才、監管、法律、信用以及信息安全問題，這些問題嚴重制約了我國互聯網金融的發展。而要想推動我國互聯網金融的穩定發展，就必須根據我國當前互聯網金融發展面臨的問題，有針對性的采取策略，要健全互聯網金融監管機制和相關法律法規，要加大專業人才的培養，要健全社會信用體系，要重視信息安全管理，從而為我國互聯網金融的發展創造良好的環境。

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關鍵詞：互聯網金融監管模式；差異；國內外比較；對策與建議

一、引言

在網上支付發展的帶動下，我國互聯網金融服務在網絡應用上越來越重要，互聯網理財產品也日益受到人們關注，余額寶等理財產品漸漸融入人們的生活。互聯網金融由傳統的金融業和互聯網共同組成。作為一種創新金融，存在著互聯網融資平臺、第三方支付、網絡信貸等新型模式，這些模式對聯網監管及傳統金融行業產生了重要影響。本文比較了國內外互聯網金融的監管模式，并且試圖找到異同點，希望能不斷完善我國的互聯網金融監管模式。

二、國內外互聯網金融監管模式的分析

1.國內互聯網金融監管模式的案例分析

隨著互聯網金融的快速發展，銀監會、證監會、工信部等相關部門頻頻頒布相關法律法規。對于我國的第三方支付平臺，人民銀行是其主要的監管機構，總體看來，我國的第三方支付已經形成較為系統的監管體系。我國對P2P網絡借貸的監管模式還處于真空狀態，有很多方面需要健全，應對單筆融資額度、債權轉讓的范圍等方面進行規范，另外P2P行業協會也將在銀監會相關指導下開展自律管理工作。中國證券業協會對投資者的范圍進行了嚴格限定，規定合格投資者是凈資產不得低于1000萬人民幣，金融資產不得低于三百萬人民幣，最近三年個人平均收入不低于五十萬等。但是嚴格滿足這一規定的人是少數的，對于一些網絡銀行、網絡保險等網絡平臺，我國的監管也在加強，逐步推出一些輔助服務。

2.國外互聯網金融監管模式的案例分析

美國互聯網金融監管基本上較為寬松，主要是在原有法律框架的基礎上,補充新的法律法規，使原來的監管法律體系能夠對新的網絡電子環境適用，表明了現有的法律體系對互聯網金融的適用性。國外互聯網金融監管實行注冊登記制，多個監管主體對互聯網金融實施監管。美國并沒有單獨的設立互聯網金融監管機構，而是由已有的金融監管機構根據法律規定的職責各自開展監管，規范信息的披露，對業務中存在的風險進行警示，對消費者權益進行有效的保護等。英國互聯網信貸的規模和發展速度都較弱于美國，但其行業的自律性卻遠遠強于美國。英國政府實行較為寬松的監管政策。對于網絡信貸業務的準入方面，在英國建立P2P網貸公司需要遞交申請，并須要取得P2P網絡信貸的營業牌照，但沒有規定和限制最低資本金。英國法律制定了嚴格的信息披露的體系，要求借貸雙方都需要在借貸過程中明確利率、期限等重要的要素，并且對相關合同的簽訂、履行和終止以及債務追償、行政制裁、司法介入等各個方面做出了細致的規范。在日本，政府對互聯網金融實行嚴格的監管體制，互聯網金融監管的法律法規體系則是由日本政府直接負責構建，并且在特殊情況下會采用行政干預手段。在互聯網金融監管法律建設方面，自網絡銀行出現在日本，日本政府就開始制定一系列的針對網絡銀行監管的法律法規，同時將網絡銀行逐步納入到金融監管法律體系之中。這些法律法規不只是維護了網絡交易的安全性，而且有效的懲戒了欺詐，逃稅，洗錢等各類危害金融消費者權益的行為。日本嚴格的互聯網金融監管從互聯網金融的信息安全、行業規劃、風險管理、法律法規建設等方面，多層面的推動互聯網金融產業的健康發展。

三、國內外互聯網金融監管的比較

在P2P網絡借貸門檻上，美國規定首先借貸平臺需注冊為證券經紀商；其次，在監管主體上，美國將P2P借貸實行二級監管，界定為證券交易，而中國沒有明確的監管主體，僅進行合規性監管；再次，在P2P網絡借貸監管目標上，歐盟、美國、英國注重消費者的權益，均將消費者權益保護視為最重要的目標，采取各種措施保護消費者的權益。在眾籌融資監管措施上，美國的眾籌融資平臺需在證券交易委員會與行業自律組織注冊，美國規定籌資人需充分披露信息、需充分揭示風險；歐盟在眾籌監管中，根據現有法律條文進行監管，不斷防范各種風險；中國證監會沒有出臺監管措施，只能依照現有相關法律進行金融管理。在監管主體上，美國實行二級監管，由聯邦和州共同進行管理；中國準備將眾籌劃歸為證監會監管。在網絡平臺在監管主體上，中國對網絡平臺牌照的監管由銀監會負責，小額信貸的監管由人民銀行和金融辦公室負責，美國對網絡平臺監管主體包括美聯儲、貨幣監管局、儲蓄機構監管局、聯邦存款保險公司。在監管原則上，歐盟采用機構監管原則，美國采取審慎監管原則來促進網絡平臺的發展。這是對網絡平臺的監管差異分析。

四、國內互聯網金融監管存在的問題

隨著互聯網的快速發展，金融業也受到了巨大的影響，互聯網金融的出現使金融業注入新鮮的血液，但是，金融監管的考驗也日益加劇。目前，就我國互聯網金融的發展來看，主要存在以下一些問題：

1.缺乏明確的監管機構

我國的金融監管體制采用的仍然是分業經營監管的模式。對于混業經營模式，我國缺乏明確具體的監管機構，這樣就造成在監管過程中的監管信息比較分散，各監管機構的監管范圍比較模糊，易出現監管盲區。

2.缺乏制度監管

目前我國的監管體制仍然只是傳統的監管體制模式，缺乏法律法規制度的約束，我國現有金融業的法律法規針對互聯網金融主要體現在以下方面：一是與互聯網金融基礎設施建設相關的法律法規；二是為鼓勵扶持互聯網金融發展而制訂的規范；三是保護互聯網金融消費者權益的相關法律法規。在互聯網金融業監管方面，我國仍然沒有專門的法律法規進行明確監管。沒有專門的法律法規，監管執法中就會缺少合法的依據，就不能進行有效的監管。

3.缺乏有效的監管手段

我國針對互聯網金融業采取的監管手段不能滿足監管要求，采用的手段和組織形式有待進一步完善。互聯網金融業的創新發展比較迅速，屬技術密集性行業，因此我國對互聯網金融監管人員提出了更高的要求來適應金融監管模式，以提高監管效率。

五、國外互聯網金融監管經驗對我國的啟示

1.加快完善我國互聯網金融監管相關法律體系的建設

對于國內互聯網金融法律法規的建設，首先可以進行互聯網金融法律立法，其次可以進一步完善和修正互聯網金融配套的法律體系。這加快了互聯網金融監管發展的框架性和原則性內容進行細化立法，能夠系統地建立起與互聯網金融監管更為適宜的法律制度。最后，制定相關的部門規章和國家統一標準，互聯網金融行為指引以及標準。

2.完善征信體系

應著力建立由政府主導的社會征信體系，并且向全社會開放，保證征信體系的權威性和完備性。權威的社會征信體系的建立有助于構筑一個誠實守信的經濟社會環境，為相關協會發揮對互聯網金融的規范和自律作用提供了保障。建設征信體系可以實現信用監管，通過加強風險分析，促進互聯網金融體系的穩定，提高金融監管的效率，通過提高透明度和效率，從而促使經濟穩定增長。因此，完善征信體系有助于防范風險以及提高監管效率。

3.建立動態的、全面的監管機制

作為一個新型的業態，對互聯網金融固定化的監管模式不能夠長久地保證互聯網金融的健康發展，只有建立其動態的全面的監管機制，才能夠保證互聯網金融長久且穩健的發展。動態的監管機制應該定期以補充更新的形式將新產生的互聯網金融業務歸納入已有的互聯網金融監管框架之下，明確監管責任，保持監管的完整性。相關的監管機構要隨時關注互聯網金融的發展動態，了解最新的互聯網金融行業行情，及時的發現和識別其中存在的問題和風險，做好問題解決的預案和風險的預警，如定期將互聯網金融機構的信用評價予以公布，時時確保其行為的安全合法。

4.完善互聯網金融信息披露

監管機構應對互聯網金融機構的業務開展和交易過程，進行長期的監督管理和不定期的審查，應要求互聯網金融機構加強信息披露和相關風險的提示。同時可借助權威的信用評級機構，定期對互聯網金融機構的信用等級進行披露，可以要求信貸業務提供者公開信息，使得消費者可在不同平臺和機構的相似的信貸條款中做出選擇。由于投資者的金融知識和辨別風險的能力與專業機構相差較大，造成金融投資者在金融消費中處于弱勢地位，消費者權益的保護在互聯網金融中就顯得尤為重要。在相關的法規中增加互聯網金融安全方面的法律法規，對損害消費者權益的行為制定處罰措施，制定互聯網金融行為過程中對于消費者個人信息安全的法律法規，對互聯網金融中投資者的資金托管進行實時保護，確保投資者的資金安全。

5.推動建設互聯網金融行業自律機制

市場作用在互聯網金融的形成和發展過程中起到重要作用，推動行業自律監管，迫使政府直接的監管方式更加靈活，效果更為明顯，自覺性更強。在市場的作用下，國家應該擬定行業標準，規定行業行為準則，引導行業發展、規范行業發展；同時需要積極地推動行業的同業監督，使各類互聯網金融行業自律監管機構得到發展。因此行政化的監管應該僅僅在互聯網金融形成的初期適用，是臨時性的措施，當互聯網金融的發展成型后，就應該退出，讓權于互聯網金融行業自律組織。

作者:胡靜 單位:河南財經政法大學

參考文獻：

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