網上支付現狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇網上支付現狀，期待它們能激發您的靈感。

篇1

我國商業銀行通過國際互聯網提供網上支付服務的時間并不長，業務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網上支付業務，當時主要提供企業對企業（BtoB）的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業對個人（BtoC）的網上支付業務，同期開通此項業務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設銀行也向社會推出了網上銀行支付系統，其他商業銀行雖也在進行系統的開發，但至今仍未推出真正的網上支付業務。總體而言，當前我國銀行提供網上支付結算的手段較少，業務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網上行”（BtoB）和“精彩網上行”（BtoC）活動，業務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關業務及開展情況，由于網上銀行業務大部分與電子商務關系密切，故在介紹時不嚴格局限于網上支付。

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國內商業銀行中提供網上銀行業務種類最多、服務地區范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。

1、網上支付

網上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業網點即時辦理；然后可在網上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現網上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網上商家一般都愿意接受銀行的網上支付業務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續費，中國人民銀行總行并未作出規定，現在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業銀行

招行的網上企業銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監控管理。c、BtoB交易：網上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業務現正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行（http：//bank－of－）

除網上證券外，中國銀行網上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監控等。至于企業對企業之間的資金結算業務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。

在個人網上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網上支付目前只能通過中行進行結算。現在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網上購物服務。

在網上交易的技術實現過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協議，按這種協議實現的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點網上支付業務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續后才能使用網上銀行。建行1999年8月向社會推出網上銀行，先后實現的功能包括對私業務網上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區推出網上支付業務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。

建行網上支付采用SSL協議，并通過提高網上銀行交易站點的安全級別、建立實時監控系統以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉發給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發貨在這種模式中，由于客戶的信息經商戶轉發，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發出訂購指令，同時向銀行發出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網關是金融網與公用網接口，是金融網的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網關，各銀行間沒有實現網上實時結算，所以收單行和發卡行均是中國銀行。

（1）客戶向商戶發出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉發支付信息托收

（3）收單行通知發卡行扣款

（4）發卡行凍結客戶購貨資金

（5）發卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發貨

（五）評價

目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網上支付尚不可能在各方面都優越于傳統支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實上，企圖先建立一個完善的網上支付體系，然后再發展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業都將面臨種種不協調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發展已經脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網上銀行業務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發展，也使招行在網上銀行業務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。二、對國內網上支付業務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊

雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規尚未出臺，各銀行原有業務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。

（一）招商銀行——居國內領先水平

相比四大國有商業銀行和交通銀行，招商銀行在規模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯網時代提供了這種契機。招行的決策層對網上銀行的未來發展給予了高度重視，在其初步完成的中期發展與管理戰略中明確提出：在規模優先和銀行再造（重整）的戰略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業最高水平，要使招行成為我國網上銀行服務的市場引導者。

從目前的情況看，招行網上銀行的業務量在國內占絕對領先的水平，網上業務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業銀行客戶已達989家，網上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網上行”活動期間，共有約7萬名消費者發生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術上看，由于招行一開始就在各營業網點采用統一標準，因而較容易實現全國聯網，這個優勢是很突出的。從經營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業客戶、農行的農業生產加工及鄉鎮企業客戶類似的穩定客戶。這個弱點將隨著網上銀行業務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。

（二）中國銀行——高起點、高標準

中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發行的，國內第一筆網上支付業務也是該行在1998年3月16日經辦的。同時中行作為原來的外貿專業銀行，海外分行網點多、經營規范，在國際金融市場中取得不少經驗。因此該行在開發網上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網上支付系統中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。

中行已開發出功能較為全面的網上銀行系統，為慎重起見，目前只推出其中的部分業務。BtoC方面的優勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業務，因為這部分的業務量很大，更能反映銀行的實力。

中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統一規劃。近年來以省為單位已逐步得到規范，加之各區域原有系統較為先進，據稱在內部清算方面實現聯網問題不大。

（三）中國建設銀行——突出BtoC業務

建行是緊隨中行、招行而推出網上支付業務的，目前僅在北京、廣州做試點，業務范圍與中行大體相似，網上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現有及即將推出的網上銀行業務來看，該行更注重面向BtoC的業務，認為國內個人網上購物有著巨大的市場，較易實現；而面向B

toB的業務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業務部門，統一規劃和開發。

（四）各行網上銀行業務對比

（略）

（五）浦發銀行與深發展網上銀行正處建設中

目前上市公司中的浦發銀行和深發展均未正式開展網上支付業務。事實上，網上支付只是網上銀行眾多業務的一種。一般來說，網上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態信息、動態信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網上銀行可以大幅度降低經營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業的主要發展方向之一。可以預見浦發銀行和深發展也終將會發展包括網上支付在內的網上銀行業務。由于國家未出臺網上支付和認證中心等方面的規定，許多銀行為規避風險一直在觀望。據悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網上支付業務明確方向，相信屆時浦發銀行和深發展也會加快建設進程。

相比之下，浦發銀行的現有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網站（），整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業務介紹及金融動態信息，達到網上銀行的“動態信息”階段，具備進一步發展的良好基礎。而深發展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發銀行在上海有較大的經營優勢，開展網上銀行業務、配合地方電子商務發展具有地利、人和之便。

深發展現正由電腦部門牽頭，會同各業務部門聯合開展一項較大規模的計算機系統改造工程。其中，網上銀行、移動銀行和現有的電話銀行被作為一個大系統來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網上銀行業務。

三、發展網上支付業務的對策與建議：建立法規、標準完善結算體系

（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網上銀行業務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現狀，應該說已經能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發展前景，但銀行充當的角色只是提供結算服務的中介機構，在目前許多政策、法規、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系，是不現實的想法。

（二）短期制約網上結算業務的因素包括技術標準（SSL/SET）、認證中心和支付網關的建立。由于人行已會同11家商業銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網上結算業務規范化的基礎奠定后，銀行將進一步推出更多業務。

篇2

我國商業銀行通過國際互聯網提供網上支付服務的時間并不長，業務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網上支付業務，當時主要提供企業對企業（BtoB）的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業對個人（BtoC）的網上支付業務，同期開通此項業務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設銀行也向社會推出了網上銀行支付系統，其他商業銀行雖也在進行系統的開發，但至今仍未推出真正的網上支付業務。總體而言，當前我國銀行提供網上支付結算的手段較少，業務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網上行”（BtoB）和“精彩網上行”（BtoC）活動，業務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關業務及開展情況，由于網上銀行業務大部分與電子商務關系密切，故在介紹時不嚴格局限于網上支付。

（一）招商銀行

招商銀行是目前國內商業銀行中提供網上銀行業務種類最多、服務地區范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。

1、網上支付

網上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業網點即時辦理；然后可在網上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現網上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網上商家一般都愿意接受銀行的網上支付業務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續費，中國人民銀行總行并未作出規定，現在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業銀行

招行的網上企業銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監控管理。c、BtoB交易：網上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業務現正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行

除網上證券外，中國銀行網上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監控等。至于企業對企業之間的資金結算業務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。

在個人網上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網上支付目前只能通過中行進行結算。現在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網上購物服務。

在網上交易的技術實現過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協議，按這種協議實現的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設銀行

目前僅在北京廣州兩地試點網上支付業務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續后才能使用網上銀行。建行1999年8月向社會推出網上銀行，先后實現的功能包括對私業務網上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區推出網上支付業務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。

建行網上支付采用SSL協議，并通過提高網上銀行交易站點的安全級別、建立實時監控系統以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉發給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發貨在這種模式中，由于客戶的信息經商戶轉發，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發出訂購指令，同時向銀行發出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網關是金融網與公用網接口，是金融網的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網關，各銀行間沒有實現網上實時結算，所以收單行和發卡行均是中國銀行。

（1）客戶向商戶發出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉發支付信息托收

（3）收單行通知發卡行扣款

（4）發卡行凍結客戶購貨資金

（5）發卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發貨

（五）評價

目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網上支付尚不可能在各方面都優越于傳統支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實上，企圖先建立一個完善的網上支付體系，然后再發展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業都將面臨種種不協調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發展已經脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網上銀行業務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發展，也使招行在網上銀行業務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。

二、對國內網上支付業務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊

雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規尚未出臺，各銀行原有業務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。

（一）招商銀行——居國內領先水平

相比四大國有商業銀行和交通銀行，招商銀行在規模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯網時代提供了這種契機。招行的決策層對網上銀行的未來發展給予了高度重視，在其初步完成的中期發展與管理戰略中明確提出：在規模優先和銀行再造（重整）的戰略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業最高水平，要使招行成為我國網上銀行服務的市場引導者。

從目前的情況看，招行網上銀行的業務量在國內占絕對領先的水平，網上業務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業銀行客戶已達989家，網上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網上行”活動期間，共有約7萬名消費者發生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術上看，由于招行一開始就在各營業網點采用統一標準，因而較容易實現全國聯網，這個優勢是很突出的。從經營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業客戶、農行的農業生產加工及鄉鎮企業客戶類似的穩定客戶。這個弱點將隨著網上銀行業務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。

（二）中國銀行——高起點、高標準

中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發行的，國內第一筆網上支付業務也是該行在1998年3月16日經辦的。同時中行作為原來的外貿專業銀行，海外分行網點多、經營規范，在國際金融市場中取得不少經驗。因此該行在開發網上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網上支付系統中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。

中行已開發出功能較為全面的網上銀行系統，為慎重起見，目前只推出其中的部分業務。BtoC方面的優勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業務，因為這部分的業務量很大，更能反映銀行的實力。

中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統一規劃。近年來以省為單位已逐步得到規范，加之各區域原有系統較為先進，據稱在內部清算方面實現聯網問題不大。

（三）中國建設銀行——突出BtoC業務

建行是緊隨中行、招行而推出網上支付業務的，目前僅在北京、廣州做試點，業務范圍與中行大體相似，網上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現有及即將推出的網上銀行業務來看，該行更注重面向BtoC的業務，認為國內個人網上購物有著巨大的市場，較易實現；而面向BtoB的業務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業務部門，統一規劃和開發。

（四）各行網上銀行業務對比

（略）

（五）浦發銀行與深發展網上銀行正處建設中

目前上市公司中的浦發銀行和深發展均未正式開展網上支付業務。事實上，網上支付只是網上銀行眾多業務的一種。一般來說，網上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態信息、動態信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網上銀行可以大幅度降低經營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業的主要發展方向之一。可以預見浦發銀行和深發展也終將會發展包括網上支付在內的網上銀行業務。由于國家未出臺網上支付和認證中心等方面的規定，許多銀行為規避風險一直在觀望。據悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網上支付業務明確方向，相信屆時浦發銀行和深發展也會加快建設進程。

相比之下，浦發銀行的現有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網站，整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業務介紹及金融動態信息，達到網上銀行的“動態信息”階段，具備進一步發展的良好基礎。而深發展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發銀行在上海有較大的經營優勢，開展網上銀行業務、配合地方電子商務發展具有地利、人和之便。

深發展現正由電腦部門牽頭，會同各業務部門聯合開展一項較大規模的計算機系統改造工程。其中，網上銀行、移動銀行和現有的電話銀行被作為一個大系統來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網上銀行業務。

三、發展網上支付業務的對策與建議：建立法規、標準完善結算體系

（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網上銀行業務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現狀，應該說已經能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發展前景，但銀行充當的角色只是提供結算服務的中介機構，在目前許多政策、法規、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系，是不現實的想法。

（二）短期制約網上結算業務的因素包括技術標準（SSL/SET）、認證中心和支付網關的建立。由于人行已會同11家商業銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網上結算業務規范化的基礎奠定后，銀行將進一步推出更多業務。

篇3

關鍵詞：CC-LINK PLC 現場總線 人機界面 變頻器遠程參數修改

1.引言

自動扶梯驅動裝置作為自動扶梯結構中最為重要的部件之一，為了保證產品的質量，其出廠前的各項調試十分重要。本文介紹的即是一條制造自動扶梯驅動裝置的流水線，其功能包括了材料及半成品的輸送，完成后產品的調試等功能。考慮到當今車間現場分布性控制的要求，該流水線采用了CC-LINK總線技術，將PLC、變頻器、傳感器、I/O模塊、人機界面等設備通過CC-LINK總線連接在了一起，實現了分布式控制。該系統自動化程度高，穩定性好，運行可靠。

2.CC-LINK簡介

CC-Link是Control & Communication Link（控制與通信鏈路系統）的簡稱，是由三菱電機為主的多家公司于1996年底推出的開放式現場總線。其在工控系統中可以將控制和信息數據同時以156kbps 至10Mbps 通訊速率進行高速傳輸，最大通訊距離可達1.2km。CC-Link總線底層通訊協議遵循RS485，提供循序傳輸和瞬時傳輸兩種通信方式。一般情況下，CC-Link主要采用廣播-輪詢（循環傳輸）的方式進行通訊，除了廣播-輪詢方式以外，CC-Link 也支持主站與本地站、智能設備站之間的瞬時通訊。

CC-Link是以設備層為主的網絡， 同時也可以覆蓋較高層次的控制層和較低層次的傳感器層，其具有以下特點：

2.1.接線簡單，安裝費用低，系統調試維護簡單，便于組建價格低廉的簡易控制網。

2.2.便于組建價格低廉的冗余網絡。

2.3.適用于一些控制點分散，安裝范圍狹窄的現場。

2.4.適用于直接連接各現場設備。

2.5.現場總線的鏈接掃描時間和傳輸延時時間短。

2.6.由于總線將各種開關量和模擬量就近轉變為數字信號， 有效地提高了系統的測量和控制精度。

2.7.自動診斷并顯示故障位置從而能迅速發現故障位置和狀態。

2.8.CC-Link具有強大的抗干擾能力。在通訊介質信息檢驗、信息糾錯和重復地址檢測等方面有嚴格規定，可使總線通訊安全可靠。

3.自動扶梯驅動裝置生產線

3.1.系統簡介

根據生產線加工工藝要求，本流水線由7個工位組成， 包括2個組裝工位、5個功能調試工位。各種部件在組裝工位上裝配成自動扶梯驅動裝置，隨后在調試工位上進行空載跑合試驗，其目的是對減速箱內齒輪進行磨合以及檢查減速箱的密封性能，最后對驅動裝置進行出廠前的功能性調試。

自動加工生產線上由12臺三相交流驅動裝置和各臺電動機配套的執行元件負責載料板的流轉。在5個功能調試工位，配置了5臺變頻器和人機界面以滿足調試要求。為了對生產線上的變頻器、傳感器、計數器、指示燈、人機界面等設備進行集中管理和有效監控，將這些設備通過其對應的總線模塊或者遠程I/O模塊連接到了CC-LINK總線上。

針對產品的眾多規格，需要隨時能對變頻器的參數進行修改。為了提高該操作的便利性，我們采用了通過CC-LINK總線通訊的方式直接對變頻器內所需的參數進行修改，并通過人機界面的設計，將其簡化為了按鈕操作。

3.2.系統硬件架構和配置

控制系統硬件架構如圖1所示，主要分為主控柜和流水線兩部分。

主控柜內部分主要包含PLC、接觸器、變頻器和回路保護器等。流水線部分主要包括了安裝在流水線上的各個工位的遠程I/O模塊控制盒以及5個調試工位的控制柜，遠程I/O模塊控制盒內裝有CC-LINK總線專用遠程I/O模塊，用于采集線體上的各類傳感器的信息，以及控制氣閥和液壓泵等執行機構。調試工位控制柜內裝有CC-LINK總線專用遠程I/O模塊和人機界面，用于采集人工的操作信號。

圖1 控制系統硬件架構圖

整個控制系統設備的主要配置如下：

3.2.1.三菱Q系列PLC。由于三菱Q系列PLC具有小體積、高性能、高靈活性等優點，可以根據不同的控制規模和目的，配置出最佳的控制系統，同時考慮到程序的復雜性以及整條流水線對于控制系統響應速度的要求，因此，我們選用了三菱Q系列PLC中的高性能型CPU——Q12HCPU作為整個系統的控制核心，其具有強大的數據運算能力以及124K步的程序容量，完全可以滿足該控制系統的要求。

3.2.2.三菱700系列變頻器。變頻器是整條流水線最為重要的組成部分，其主要用來驅動被測驅動裝置，以及驅動整條流水線流轉。針對這兩種不同的用途，我們分別選用了三菱的FR-A700系列變頻器以及FR-E700系列變頻器。由于對被測電機的調試試驗的內容中涉及到了過低速度和超速保護，所以對其變頻驅動的要求是較高的，FR-A700系列變頻器很好的滿足了這方面的需求，其具有獨特的無傳感器矢量控制模式，在不需要采用編碼器的情況下可以使各式各樣的機械設備在超低速區域高精度的運轉。在流水線的驅動上，我們選擇了更為經濟的FR-E700系列變頻器以實現對傳送滾道的變頻調速，FR-E700系列變頻器具有多種磁通矢量控制方式，在0.5Hz情況下，使用先進磁通矢量控制模式可以使轉矩提高到200%（3.7KW以下）。另外，其短時超載增加到200%時允許持續時間為3S，誤報警將更少發生。經過改進的限轉矩及限電流功能可以為機械提供必要的保護。

3.2.3.三菱AJ65BTB系列遠程I/O模塊。遠程I/O模塊在CC-LINK系統中取代了傳統PLC系統的I/O模塊。其通過CC-LINK總線，實現了整條流水線系統中開關量信號的采集以及PLC執行信號的傳遞。三菱AJ65BTB系列遠程I/O模塊是一種輸入輸出接線端子可拆卸式模塊，由于采用了2段式結構的接線端子，所以在進行維護時，可以不動接線就能進行模塊的更換。

3.2.4.三菱GT15系列圖形化操作終端。選用了三菱GT1555圖形化操作終端（GOT）作為人機交互界面，配置在各個調試工位。作業人員僅需操作GOT，便能實現遠程操控位于總控制柜內的大功率變頻器。

3.2.5.各類CC-LINK通訊模塊。除了遠程I/O模塊直接支持CC-LINK總線連接外，其余三菱的FA產品實現CC-LINK總線式通訊必須通過加裝對應的通訊模塊。Q系列PLC專用CC-LINK通訊主站模塊型號為QJ61BT11N，與三菱700系變頻器對應的CC-LINK通訊模塊為FR-A7NC，GT15系列對應的CC-LINK通訊模塊為GT15-J61BT13。

3.3.系統軟件設計

為了保證CC-LINK總線通訊的正常進行，需要首先對系統中CC-LINK的各項參數進行設定，以得到CC-LINK總線上各設備位置的地址分布。圖2和圖3所示是我們利用三菱PLC的程序編寫軟件GX Developer對CC-LINK進行參數設置示例，以及以此得到的CC-LINK總線地址分布列表。

圖2 CC-LINK參數設定

圖3 CC-LINK總線地址分布列表

PLC控制系統主要包括以下幾部分內容：

3.3.1.初始化程序（INTIAL）：用于對整個程序中各個寄存器進行清零、初始化，僅在整個系統啟動時運行，執行類型為初始化。

3.3.2.流水線控制程序（LINE）：用于控制流水線上產品的流轉。主要處理流水線上的位置傳感器所采集到的信號，控制E700系列變頻器驅動傳送帶。

3.3.3.調試工位程序（TEST1～TEST5）：產品調試主程序。根據調試工位GOT以及遠程I/O模塊采集到的信號，通過CC-LINK總線，對變頻器參數進行設置，并對產品進行跑合及功能測試。試驗程序流程圖如圖4所示：

圖4 試驗程序流程圖

4.結語

整個流水線的控制系統基于CC-LINK總線技術進行構建，實現了設備的分布式控制，系統結構簡單，可靠性高，維護簡單。該系統的其他特點還有：1）由于采用了CC-LINK連接，實現了三菱變頻器內參數的簡易修改，這是其他控制手段所無法比擬的。2）將三菱圖形操作終端作為CC-LINK總線上的控制站，實現了作業人員對變頻器的遠程控制，操作簡單，人機交互性好。

通過CC-LINK總線技術的成功應用，使得該設備自2011年啟用以來，性能穩定可靠，順利完成公司的各項生產任務，得到多方好評。

參考文獻

1、 MITSUBISHI Q系列CC-LINK網絡系統用戶參考手冊，2008

2、 MITSUBISHI MODEL GT15-J61BT13 CC-Link communication unit User's Manual，2007

篇4

關鍵詞: 互聯網支付 新興電子支付 現狀 發展趨勢

一、互聯網支付的概念

互聯網支付是以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統。支付產業的發展，需要產業鏈上各方的合作與發展。電子支付主要涉及產業鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。

二、互聯網支付的特點

分析這種支付模式的特征時，可以發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:

1.網絡技術安全存在隱患

網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題;

2.虛擬交易風險

網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;

3.基礎設施的尚待發展

網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。

4.法律法規的完善作為保障

網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。因此明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。

三、互聯網支付現狀和發展趨勢

數據顯示，2007年我國網絡購物使用率為25%，用戶人數達到6329萬人，網上支付和網上銀行則極大地推動了網絡購物的發展， 2008年，中國網上支付市場發展十分迅速，交易規模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網絡經濟的49.2%的增速，成為互聯網發展最快的行業。在網民使用網上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節省時間并可以全天候使用”成為了網民使用網上支付的最主要理由。可見，便捷、不受時空限制已經成了網民的基本需求之一。

1.持續上升的用戶數量和交易額

未來5年之內中國網上購物市場的用戶數量將會進一步增長。各項環境的改善，使網絡購物的優勢進一步凸現，交易額也將有較大的提高。預計到2010年中國網上購物市場市場的用戶數將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。

2.競爭加劇，導致市場快速走向成熟

隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產生兩方面的結果:一方面，一些購物網站逐步完善自身的管理和服務，為用戶提供良好的交易環境，積累了龐大的顧客基礎，形成明顯的網絡經濟效應;而一些規模較小的網站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關注，培育了人們網上交易的習慣，加深參與度，給網絡購物市場帶來繁榮。

3.多模式融合與創新，盡顯資源優勢

目前的電子商務越來越呈現出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務網站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4.網站收費成為必然

目前中國的電子商務市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產生以下兩方面效應:一方面能提高賣家網上經營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現象將大有好轉;另一方面，網站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩定網站的各方面建設，包括交易系統完善、員工在職培訓、企業文化建設、知識產權保護、顧客關系管理等，將壯大企業成長的力量。

5.越來越多的高科技手段將應用到支付領域

在安全認證領域內，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。2003年11月，聯合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發展，越來越多的高科技手段將被應用到互聯網支付領域并逐漸得以推廣。

6.中國互聯網支付在國際支付網絡中地位將越來越重要

國際化主要表現為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網絡購物市場無疑具有極好的發展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規模進入;互聯網開放、無時空限制的特點有利于企業迅速擴大業務規模和品牌效應。

參考文獻

[1]CNNIC《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中國網上支付行業發展報告》.

[3]易寶支付CEO唐彬，互聯網支付行業正值春天.

[4]國內網絡支付市場現狀分析 .

[5]朱錦茂，網上銀行的發展及其主要法律問題[J].金融法苑，1998，(3).

篇5

我國商業銀行通過國際互聯網提供網上支付服務的時間并不長，業務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網上支付業務，當時主要提供企業對企業（BtoB）的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業對個人（BtoC）的網上支付業務，同期開通此項業務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設銀行也向社會推出了網上銀行支付系統，其他商業銀行雖也在進行系統的開發，但至今仍未推出真正的網上支付業務。總體而言，當前我國銀行提供網上支付結算的手段較少，業務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網上行”（BtoB）和“精彩網上行”（BtoC）活動，業務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關業務及開展情況，由于網上銀行業務大部分與電子商務關系密切，故在介紹時不嚴格局限于網上支付。

（一）招商銀行（http：//cmbchina.com）

招商銀行是目前國內商業銀行中提供網上銀行業務種類最多、服務地區范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。

1、網上支付

網上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業網點即時辦理；然后可在網上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現網上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（Secure Socker Layer安全套接層）協議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網上商家一般都愿意接受銀行的網上支付業務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續費，中國人民銀行總行并未作出規定，現在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業銀行

招行的網上企業銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監控管理。c、BtoB交易：網上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業務現正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行（http：//bank－of－china.com）

除網上證券外，中國銀行網上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監控等。至于企業對企業之間的資金結算業務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。

在個人網上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網上支付目前只能通過中行進行結算。現在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網上購物服務。

在網上交易的技術實現過程中，中行采用SET（Secure Electronic Transaction安全電子交易）協議，按這種協議實現的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設銀行（http：//ccb.com）

目前僅在北京廣州兩地試點網上支付業務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續后才能使用網上銀行。建行1999年8月向社會推出網上銀行，先后實現的功能包括對私業務網上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區推出網上支付業務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。

建行網上支付采用SSL協議，并通過提高網上銀行交易站點的安全級別、建立實時監控系統以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉發給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功