保險產品開發管理精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇保險產品開發管理，期待它們能激發您的靈感。

篇1

[關鍵詞] 保險產品開發；定價假設；產品管理

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 23. 020

[中圖分類號] F840 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2012）23- 0031- 04

1 引 言

保險產品開發與管理的實質，是保險公司通過風險管理獲取利潤的過程，在這一過程中，保險公司既要選擇合適的可保風險和保險服務作為獲利的來源，又要注意控制各種風險的不利影響，得到穩定的利潤。保險產品的開發與管理工作主要由風險評估、保險方案設計、保險品種的設計和開發、承保后的風險防范和管理等環節構成。[1]本文將精算管理系統與產品開發管理有機結合，著重介紹保險產品的開發管理循環過程、定價假設與方法和產品管理流程。

如果從精算管理系統的角度看產品開發與管理，那么，產品開發的動因是一個基礎的外部因素。新產品開發的原因是多方面的，例如：由于市場競爭壓力，需要不斷推出新產品；為了開辟新的市場，保險公司會推出針對特定客戶群體或區域的產品；若現有的產品處于產品生命周期的衰退期，保險公司將根據常規的產品更新換代需求而推出新產品，等等。不論設計產品的初衷如何，保險產品開發的最終目的就是提供適合的產品以滿足目標市場的需求，并盡快得到市場的認同，還要兼顧公司的戰略和財務目標。而產品管理工作涉及現有產品的追蹤評估、老產品的停售及更新換代等。在以往的一些文獻中[2]，常常將產品開發過程描述成一系列的步驟，而在實務中，產品開發管理循環能更好地展示整個過程，分為3個階段：產品開發需求分析、產品開發實施和產品管理，不同階段之間存在一定的重疊。下面將詳細討論保險公司產品的開發與管理循環系統。

2 產品開發與管理循環

2.1 產品開發需求

充分了解市場需求是整個產品開發管理過程的根本，產品開發工作也由此推動。在這一環節中，產品開發人員需要明確潛在市場及其存在的原因，同時了解潛在市場需求無法通過本公司或競爭者的現有產品來滿足的原因。

所謂潛在的市場，可能是公司進入了一個新的市場開展業務，或是基于現有的市場而來。例如，人壽保險最初僅對確定的死亡事件進行賠付，但隨著醫學技術的進步，人們需要重疾保險以便在死亡之前得到賠償用以支付昂貴的治療費用。而新的需求會導致新產品的開發，技術進步會帶來全新的生活方式和產品，從而帶來相應的保險需求。既然需求已經存在，為什么市場上現有的公司都沒有提供合適的產品呢？有可能是產品本身價格很高，或者風險很大，也有可能是產品過于復雜，或者其潛在市場比較小等原因，這些構成了產品開發的限制條件，應在開發新產品之前充分考慮。

2.2 產品開發實施

在充分明確并了解市場對某種產品的需求后，將進入產品開發實施環節。整個產品開發過程包括產品定義、定價、測試、營銷、宣傳，有些還會涉及核保和再保險計劃。產品初步設計完成后，需要根據最初的產品定義重新檢查設計過程，并進行必要的修改。例如，若保單初步設計定價過高，則可通過引入免賠額，或去掉一些不重要的風險保障，或降低支付人傭金，使新的價格達到預期。產品的測試主要考慮盈利性是否達到公司要求、定價水平與市場相比是否有競爭力等。若對產品進行修改，則需要重復進行整個循環。雖然看似過于謹慎，但產品在某一方面的微小改變都會帶來無法預測的影響。

2.3 產品管理

在產品上市推出以后，即進入產品管理階段。產品管理涉及對現有產品的追蹤評估、老產品的停售及更新換代等。如對產品上市后的銷售情況進行追蹤，定期或不定期地進行產品回顧并形成報告報送管理層，提出管理建議。具體的管理建議可能包括修改現有的產品推廣方案、改變公司的整體銷售策略、停售現有產品等。不同的管理措施都可能引發新的產品需求，如配合銷售策略的改變，公司須開發新的產品予以支持；若停售原有產品，則需要新的產品來替代以維持產品線的完整，啟動新一輪的產品開發管理循環，如此反復。

除此之外，在產品開發與管理工作中，保險風險的種類、核保核賠標準等，都構成了產品開發與管理工作中需要面臨和解決的問題。

3 產品的定價方法與假設

3.1 產品開發的原則

產品開發在滿足客戶需求的同時，還應遵循以下基本原則，主要體現在費率制定、產品的合規性等方面。

（1）費率的充足性。費率的充足性是產品開發的首要原則。它是指保險產品的費率應可以抵補所有的成本和賠付。如果定價不足，就會使保險公司償付能力受影響。從長期來看，即使產品可以很好地滿足市場需求，但若其價格偏低，它的銷售將給公司帶來巨大的財務損失。在實務中，為了能提升市場份額，或者出于打擊競爭對手的目的，公司可能會有一些低價產品甚至負利潤的產品。在這種情況下，公司更關注產品組合的整體獲利能力，而不是其中個別產品的獲利能力。此時，公司要加強對這些非獲利產品銷售的管理。舉例來說，有時候保險公司會提供一些便宜的附加險，但前提是客戶購買了一些利潤比較高的主險。若將這些產品視為一個整體打包出售，保險公司就可以承受其中某些產品不產生利潤，而只要求組合后的產品能夠帶來足夠的利潤。

（2）可評估性。保險經營最基本的理念是將獨立的風險集中起來，反之，則與風險聚合的基本原則相抵觸。例如，若某個保險人承保很多家庭的房屋及財產保險，而這些房屋都處在易發洪澇災害的地區，保險人則必須清楚地意識到這些風險是相關的。一般認為，作為可保風險，其潛在損失的發生必須具有偶然性。如果保險標的損失的發生明顯依賴于保單持有人的行為，就會產生道德風險，甚至欺詐。同時，損失的期望成本必須是可以評估的，即在事故發生前估計出損失的可能成本，而且在損失發生后可以確定賠付的大小。

（3）合理性。費率的制定必須考慮投保人繳納保費的能力，以及營銷的可行性，一個成功的保險產品必須是適合消費者能力的。同時，保險公司對每個被保險人所承擔的責任應與投保人繳納的保險費對等。在定價時，還需要符合所有相關法律要求、專業準則以及與產品相關的規定，大多數公司都設有專門處理此類問題的職位或部門，有些法規會對保單的形式和費率有專門的要求，或對費率的精算說明及評估有強制性要求。

3.2 產品定價方法

保險費率是保險人計算保險費的依據，是保險人向被保險人收取的每單位保險金額的保險費。合理厘定費率是保險公司在開發新險種或改進老險種時必須面對的重要問題，直接關系到保險公司的經營利潤和地位。在保險市場競爭日趨激烈的今天，一些慣用的定價方法開始暴露出自身的缺陷，新的定價方法應運而生，下面，我們針對這幾種不同的方法分別進行介紹：

（1）凈保費加成法。人壽保險的保費由凈保費和附加保費構成。凈保費是保險人承擔保險責任的成本。在計算凈保費時，一般只考慮死亡率和利息因素。附加保費則可分為附加費用和利潤，附加費用包括管理費、傭金和手續費等，個人傭金由支付給人的直接傭金和間接傭金構成。

凈保費加成法根據精算現值相等的原則把費用和預期利潤分攤到每一年的保費中確定總保費。計算凈保費的基本公式是凈保費的精算現值與保險給付的精算現值。在確定了凈保費后，利用精算現值相等的原則把費用和預定利潤分攤到每年的保費中就得到了毛保費。

（2）資產份額法。這種方法與資產份額有著密切的聯系。如果保險公司打算對大量相同保單進行資產規劃，首先應該對一系列定價因子提出假設，包括保費、費用、死亡給付、退保給付和期望紅利等。在每個時間點保險公司應該勾畫出凈現金流，然后通過一定的利率累積即可得到每個時點的資產。資產份額類似于一個收支賬戶，每年的保險費和利息收入作為收入項，死亡保險金、生存給付金、退保金、紅利和費用作為支出項。計算結果為單位保額有效保單的資產及資產份額。資產份額代表的是資產，期末準備金代表的是負債，兩者都是針對保單年度末的單位有效保額而言，盈余即是資產份額與準備金之間的差額。

資產份額定價法是選擇一個試驗性保險費，通過利潤測試進行檢驗，判斷是否滿足公司的利潤目標。如果結果與公司的利潤指標相差很遠，則更換新的保費重新計算，直到選取的保費假設能夠與公司的利潤目標更為接近。

（3）宏觀定價法。宏觀定價法是以業務規劃為基礎的定價過程。定價不是從單位產品利潤出發，而是根據總利潤最大的原則，始終以總利潤作為判斷產品本身及其價格優劣的標準。宏觀定價法給出一系列測試的價格，對每一價格考慮若干種銷售方案，并計算出每一對價格與銷售量方案的總體利潤，從中選取總體利潤最大的一對，得到最優價格。宏觀定價法是在實踐的基礎上對傳統定價方法的改進，它的優點在于能夠最大程度上使產品的價格達到最優，保證公司安全運行；另外它還在一定程度上解決了精算部門和業務部門之間的沖突，使它們之間的利益趨向一致。定價不再僅是精算師的責任，而是精算部門與熟悉市場動態、了解市場需求的業務部門共同制定出合理的價格，從而確保公司預期利潤目標的實現。

3.3 定價假設

定價過程中應考慮的因素很多，而且這些因素對于不同的產品或不同的客戶群會有所不同，下面對定價中的一些基本常見假設進行說明。

（1）死亡率。死亡率假設在人壽保險、傷殘保險和年金產品定價中都是關鍵的假設之一?！八劳雎时怼笔怯脕砻枋鏊劳雎实某Ｓ媚Ｐ?，它描述了死亡率與年齡和保單持續時間的關系。性別、險種和風險等級是人壽保險產品定價中常用的費率因子，死亡率受到個人因素、環境、地域、文化、核保標準、醫療服務水平等多種因素影響。估計死亡率時，精算師往往結合現有產品的經驗數據和險種特征，用“死亡率水平”對行業生命表進行調整，從而得到定價死亡發生率假設。壽險公司自身的死亡率經驗對定價的死亡率假設影響很大，而且各公司之間的經驗死亡率也可能具有較大的差別。

（2）利率。壽險公司的利率假設可以視為保單持有人未來的收益率，也可以視為單純根據死亡率計算的保費的折減。壽險大多是長期險，壽險公司假設的利率能否實現，要看其未來投資收益。因此，利率假設必須十分慎重。精算人員一般在確定假設利率之前要與投資部門進行協商，他們能提供本公司及其他公司過去的投資收益情況及對未來投資收益的預測。

利率假設對于保險公司，特別是傳統壽險公司的定價十分重要，由于保單有效期內利率是固定不變的，因此利率風險不容忽視。當社會經濟處于高速發展階段或衰退動蕩階段時，往往伴隨市場利率的大幅度調整波動，壽險公司在進行利率假設時往往比較謹慎，常采取較為保守的態度。

（3）退保率。一般而言，退保率假設基于本公司的經驗數據，而各公司之間由于各種差別而使退保率大相徑庭，如果公司經驗數據有限，可以找與公司經營狀況相類似的經驗數據，再根據年齡、性別、保額等因素進行調整。對某些新的險種，退保率假設只能基于精算人員的判斷估計。這種判斷越多，就越需要對該險種在不同情形下的退保率進行檢驗，當退保率過高時，甚至有必要對產品重新定價。

（4）費用及傭金。制定定價假設時，精算師要進一步找到各類費用與保費、保額和保單件數的關系，從而得到產品定價模型中的費用率假設。Chalke指出[3]，精算師應將最基本的經濟學原理應用于利潤最大化定價中，即選取邊際成本等于邊際收入的點，所有成本最終都是邊際成本。

傭金數額則是與保單銷售規模及維持情況直接相關，公司會在保單生命周期的不同階段支付傭金。通常，公司對個人銷售中介的超額業務量提供獎勵傭金和附加傭金，因此，傭金支出是對初始銷售和后續業務維持的回報，較高的傭金在提高成本的同時，會鼓勵中介銷售更多本公司的產品，并且優先于其他公司的產品。

除上述因素之外，定價假設還應包含件均保額、紅利水平、萬能結算利率、賠付率、稅收及相關監管費用等因素，在運用定價模型開發產品的過程中，可能實際情況與假設存在很顯著的偏差，應充分考慮經驗偏差造成的財務影響，以免影響保險公司經營的穩定性。

4 產品管理

從廣義上來講，保險反映的是一種經濟關系，本質是“經濟保障”，而保險形式（保單）是充當這種經濟保障的“特殊商品”。保險產品是無形的，它的特征不像有形產品那樣可以讓客戶感知、衡量。而在目前的實踐中我們也看到，僅僅受到專業技術訓練的精算人員，他們理解的保險產品開發多為產品定價，而在產品開發管理循環中，還有一個重要的環節就是產品管理。產品管理工作涉及現有產品的追蹤評估、老產品的停售及更新換代等。具體的管理建議可能包括修改現有的產品推廣方案、改變公司的整體銷售策略、停售現有產品。不同的管理措施都可能引發新的產品需求，啟動新一輪的產品開發管理循環，如此反復。

在產品管理過程中，建立有效的監控和反饋體系對新產品的成功非常重要。在新產品推出后，對其表現進行監控是產品管理過程中的重要環節，同時可滿足經營管理、風險管理和財務管理的需要。監控可由3個部分組成：明確監控對象、收集數據與分析結果、結果的反饋。監控是為了比較目標變量的實際值與預測值，并根據分析結果修正模型或尋找新的解決方案。即使產品在初期能夠較好地符合開發時的預期，但真實的市場環境也可能很快就偏離理想狀態，所以在產品管理過程中，需要持續對產品及其市場表現進行監控，并重復評估。監控結果是精算管理系統的最后一個步驟，通過監控結果，可發現新的風險和問題，以上修正錯誤，尋求更合適的解決方案。

在實務中，精算人員經常關注的問題有：保單的特點是否與預期一致；銷售狀況是否達到預期；客戶對產品的接受程度；銷售成本以及管理效率；定價時的財務目標是否達到；敏感度測試的關鍵假設和參數。具體來說，精算師在產品開發管理中的工作包括：

（1）產品形態的設計、保險費率和業務規模的初步擬定、相關資料的準備和產品的售后追蹤分析。其中，保費擬定方面，精算師的作用是根據不同產品的特點，通過對被保險人的風險分類以及保險產品盈利能力的評估，確定合理費率。

（2）新產品的銷售會對保險公司增加額外的資本需求，精算師應在評估不同性質、不同期限產品組合帶來的整體風險基礎上，結合公司現有的資本水平和償付能力水平，確定適當的業務發展規模。

（3）在產品售前和售后，精算師應確定合理的核保標準、分析現金流狀況以及后續評估。建立合理的核保和跟蹤評價規則，對風險發生率、利潤與預期的比較、利源分析、產品線比重、市場份額和競爭性進行全方位評估，并決定是否對現有產品的費率進行調整，或者停止銷售。

此外，在實際開發管理工作中，各部門合作也面臨著一些問題，例如，由不同部門負責銷售、核保和精算工作，其結果可能無法令人滿意。產品開發是為了支持和實現公司的整體戰略，從這個意義上講，產品開發更像是公司戰略管理的組成部分，因此，需組織協調各部門在產品開發中的問題。由于受到多方因素的影響，管理模式是千差萬別的，具體設置與權力分配上公司間存在著差異，這與市場特征、制度環境以及組織架構是分不開的。

主要參考文獻

[1][澳]克萊爾·貝利斯. 精算管理控制系統[M]. 王曉軍，譯.北京：中國人民大學出版社，2004.

篇2

記者在采訪中了解到，據調查顯示，目前深圳有9.9％的居民考慮在未來3年內購買商業保險。保險業人士表示，在新制度的促進下，將有更多的新產品能充分滿足市民需求，擴大保險的社會滲透力，使市民能買到更為適合自己需求的保險產品，也有更多產品可供選擇。

深圳一家財產保險公司負責人告訴記者，對財產保險行業而言，產品創新必將帶動市場全面創新，并將促進財險行業甚至其它相關金融行業的協調發展。而對于保險公司，通過產品創新則會豐富了公司產品鏈，擴大了公司的經營空間及盈利能力，提高了公司競爭能力，進一步強化了服務社會功能，經濟效益與社會效益都將得以提高。據悉，外資分公司也將按新規定，今后，新產品將不必向保監會進行產品報備，只需向當地監管部門進行產品備案即可在當地保監局進行產品事后備案，這將有利于樹立起保險業對外開放的良好形象。

在保險監管方面，深圳保監局人士認為，新制度轉變了監管理念，將使監管方式更為科學，使監管手段更為高效，特別是突出了保監局在區域性產品監管中的主體地位，將對本地保險產品實施實地即時的監管，在有針對性地鼓勵當地保險公司開發產品的同時，一旦發現問題，將即時集中處理，從而有效形成了多層次的產品創新與風險管理的監管體系。

篇3

【關鍵詞】保險公司；利潤來源；商業模式

一、保險公司商業模式

探究保險公司的商業模式就是尋找保險公司的產生價值的源泉。盡管保險公司經營保險產品的類型不同，但是他們的經營模式有著共性即通過銷售保險產品給客戶來獲取資金，通過提供服務和運營資金來創造公司價值。中國的保險業經過了二十多年的發展后，保險公司的商業模式也逐步向成熟的的方向邁進。尤其進入二十一世紀以來，主流的保險公司形成了符合現代保險業發展方向的商業模式。[1]當前保險公司商業模式有以下特征：

1.重視新產品開發。新產品已成為保險公司市場競爭的重要手段，并逐步成為公司發展的重要推動力；新產品的開發種類及其范圍越來越廣，與市場需求聯系越來越緊密純保險產品受到極大的挑戰，產品一方面重視個性化另一方面也向投資理財類復合型產品方向發展；產品開發機制為共享開發（外方通過產品開發參與利益共享）。

2.銷售渠道多樣化，銷售方式多元化。保險公司除了利用自己的銷售渠道進行保險產品銷售時，同時也通過專業的保險公司進行保險銷售。尤其以銀行等戰略性兼業機構的出現，更深化了保險的銷售渠道。經紀公司開始承擔一定的角色，尤其在一些國際性的大項目，經紀公司已成為主角。

3.中介機構全面涉足保險理賠服務業，并開始成為保險理賠服務的標準模型，已得到社會和客戶的廣泛認同。公估機構已成為新的重要環節。保險公司注重打造服務品牌，以提升服務層次。

4.隨著產品價格不斷趨于平均化，保險資金的管理已成為新的、具有極大價值的商業環節。資金運用效益已開始左右全局。保險公司的供應鏈不斷擴展，混合型保險經濟逐步出現，如保險業涉足資本市場，而其他機構涉足保險業等?；旌闲唾Y金管理、資金運用模型開始出現，資金運用渠道不斷拓寬，使保險公司的商業模型發生著質的變化。

二、保險公司利潤路徑分析

（一）保險公司利潤基本理論

從理論上講，保險公司為了實現利潤最大化，在保險交易中應滿足的條件是保費收入能夠對保險期限內發生的保險事故，提供足夠的經濟補償和給付。即：

但是，在成熟的保險市場中投資是保險公司的重要業務，沒有投資保險公司將失去良性運轉條件。因為，保險費是風險轉移的價格，由于保險市場競爭，使得市場價格往往不足以支付轉移損失的成本，導致保險公司無法實現其在經濟運行中的風險轉移和經濟補償之本質功能。所以保險投資在保險經營中處于一個重要地位，事關保險公司經營績效。在成熟市場中，保險經營模式為日內瓦模型。

根據該模型，保險公司的資金流量包括三部分保費收入、賠款支出和投資收入其中保費收入和投資收入是資金流入項，賠款支出是資金流出項。所以保險公司利潤來自兩個方面，即承保利潤和投資利潤。

（二）保險公司利潤路徑分析

保險公司的商業模式反映了保險公司經營的全過程，從這一過程也透視出了整個保險公司的利潤鏈。對利潤鏈的分析，可以得出保險公司創造公司價值的奧秘之所在，不管是投資者和公司的經營者對此都非常關注。

客戶是保險公司的價值源泉，保險公司在經營的各個環節都可以產生利潤，同時外部力量的變化會影響到保險公司的利潤創造能力。此外我們還可以得出以下結論：

1.產品開發、銷售、客戶服務環節產生的利潤構成了保險公司的承保利潤。保險公司只有在這些環節深度挖掘，才能夠提高保險公司的承保利潤。

在產品開發方面，保險公司在加強自身研發能力的同時，可以與其他公司建立共享開發機制。共享開發機制不僅能夠提高產品開發的能力，贏得新的市場且能夠降低新產品投放市場的風險，也是保證新產品獲得合理利潤的重要途徑。

在銷售方面，在銷售領域，選擇適當的商進行產品批發銷售是關鍵，而將費用控制在合理水平是核心。另外，建立自己的精英團隊銷售高績效產品，是維護品牌形象、控制風險、創造高績效的途徑之一。在保險服務方面，在保險服務領域，不斷提高服務質量與層次，不僅是保險產品特性的必然要求，而且是形成核心競爭力的重要途徑，更重要的是能為今后的服務利潤的形成打下堅實的基礎，也是未來利潤來源的重要要途徑。

2.保險資金的運用獲得的收益構成了保險公司的投資利潤。隨著現代保險業的發展，保險資金的管理和運用越來越成為保險公司的核心競爭力。[2]保險資金的收益的高低直接關系保險銷售鏈條的維系，決定了保險公司的盈利能力，反過來又會支持保險產品的價格優惠和銷售業績。

3.產品開發容易形成保險公司的壟斷利潤。投資利潤是保險公司的風險利潤，受自身的管理水平和宏觀經濟環境影響比較大，利潤的波動性比較大，屬于風險型的利潤。保險服務利潤和銷售產生的利潤受保險公司內部管理影響較大，同時在受到外部商業伙伴的競爭下，這兩種利潤容易受到擠壓，最后只能獲取行業的平均利潤能力，難以獲取超額利潤。所以保險公司應該在產品開發和資金管理兩個價值創造環節，加以開拓，形成自己核心競爭能力，這也是目前保險公司發展的趨勢。

參考文獻

篇4

【關鍵詞】保險產品；創新；問題；對策

1.保險產品及保險產品創新

保險產品從表層意義來講,就是不同種類的保險單,準確地說,應該是保險市場上用來交換的形形的險種,一般是以保險單為單位,以保險條款為主要內容,它是構成保險市場的最基本要素之一。保險產品給消費者帶來的效用就是預期心理上的保障和物質上的補償或收益,投保人正是為這個預期的收益而付費。因此,從某種意義上來說,保險產品創新就是對保險市場當事人之間的利益關系,包括收益方式、付費方式等的變動和調整。

2.保險產品現狀分析

一是產品結構失衡,同構現象嚴重。這種狀況不僅使各家公司在低水平上重復建設,而且導致過度競爭,造成社會生產力和資源的浪費。國外保險公司進入我國市場后,必然會利用公司的這一結構性矛盾,利用其險種的多樣性和對市場需求的盡力滿足來搶灘登陸。二是核心層條款粗糙和附加層簡陋。部分保險產品核心層條款比較粗糙,有形附加層如包裝設計等較為簡陋。這不但使保險公司遭受了不應有的損失,而且影響了與客戶的關系和公司的社會形象,成為經營發展潛在的“絆腳石”。三是費率水平與責任保障不對等。在以往的一些產品設計及經營過程中,保險公司更多的是考慮企業的利益,片面地強調經營中的風險控制,單方面追求企業的經營效益,而忽視了市場經濟中價值規律和對價原則,忽視了市場經濟中互利和“雙贏”定理,忽視了“以客戶為中心”經營理念的精髓所在。四是新產品推廣管理不力。目前,各公司還普遍存在一種現象,基層經營單位對于新產品推廣、認識、落實和支持不力。業務人員一方面埋怨沒有新產品拓展業務,另一方面是對于已開發的新產品知之甚少。而一些新險種在相同地區的不同經營單位推廣業績上存在的明顯差異,也從一個側面說明了新產品的推廣管理不力問題。

3.保險產品創新存在的問題

3.1保險產品自主創新明顯不足

目前,我國多數保險公司進行產品開發的自主創新能力不強,僅僅進行一些簡單的模仿或著直接照搬國外的產品,這些產品不僅在語言、詞語上顯得晦澀難懂,而且與國情不相符,不但使保險公司遭受了不應有的損失,同時影響了與客戶的關系和公司的社會形象,成為保險公司經營發展中潛在的“絆腳石”。

3.2保險產品創新缺乏資金支持

資金的短缺導致保險公司新產品推出乏力，不能及時反映保險市場群體需求。僅有的保險產品也是對原有產品條款語句形式改動，未涉及產品特性的改變。保險產品創新過程需要大量人力、財力和物力的投入，而我國目前保險公司融資渠道不夠豐富，資金獲取有限，從某種程度也反映出公司抵抗風險能力的不高。

3.3保險產品供需存在著一定的錯位現象

其一,產品開發與市場需求脫節。因為部分公司沒有對市場進行詳細調查,所以對消費者需求了解不全面、不深入,導致設計出的部分產品無法滿足消費者的需求,就會出現一些產品賣不出去而消費者想要的產品卻又買不到的困境。其二,產品銷售有誤。如某些產品在設計之初是有一定針對性的,產品本身并沒有什么問題,但是在銷售時卻選擇將其賣給不合適的消費群體,這也達不到預期的效果。

3.4對保險產品創新保護缺失

保險產品的模仿現象嚴重，在一定程度上抑制了公司創新的積極性。對于監管的不利導致保險行業創新環境惡化，缺乏對保險產品產權及相關研發專利的保護。針對產品復制的懲罰成本過低和相關措不配套，導致產品原創者合法權利得不到保護。

3.5缺乏行業標準

部分條款、術語缺乏統一性,給消費者購買產品、比較產品帶來困難,并易引起誤會,產生糾紛,影響消費者信心,不利于市場的規范健康發展。特別是部分保險產品的核心層――條款比較粗糙,有形附加層如包裝設計等較為簡陋。這些產品本身的缺陷往往要經過一段時間后,才以保險公司與客戶的爭議和訴訟等形式顯現出來。

4.保險產品創新的對策建議

4.1加大自主產品創新力度

在建立良好開發機制的前提下，保險產品開發應建立以產品開發部門為中心、業務部門協作開發方式,實施一體化開發。保險產品創新方面，要采取多種方式，以自主創新為基礎，加大對國外同行業保險產品的引進、消化、吸收再創新。力求在還原國外產品特色的基礎上，突出適應我國社會經濟實際的保險產品。而且要在產品語言表述上，符合國人習慣，通俗易懂。避免因產品用語晦澀帶來的共識形象損失，以及潛在顧客市場的丟失。

4.2保險產品創新需要資本的支持

盡管從最終的表現形式來看,保險產品的創新只是保單語句的變化,但其過程卻涉及對風險事故數據的采集、分析以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量,需要投入大量的人力和物力,需更大量資金的支持。而從目前來看,我國內資保險公司的資本空間卻不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應的行業性高速擴張,另一方面則是壽險業的高利差損、財險業的高賠付率現狀,這些都使得保險公司資本金明顯偏小、償付能力普遍不足的問題逐漸凸顯。當公司的抗風險能力越來越弱時,創新就會因為缺乏資本的支持而后勁不足，要想改變此種現狀，大量的人力、物力和財力投入是必不可少的。

4.3保險創新要改善保險公司內部環境

應進行產權制度改革,逐漸打破國有資產壟斷的局面,引進多元化的資本力量。在微觀層面上提供良好的激勵約束機制,為保險產品創新提供寬松的制度環境。在組織形式上進一步增強靈活性,通過合資、戰略聯盟等形式提高公司自身的經營能力、資本實力以及人才實力,真正為保險產品創新的數量和質量提供優質保證。

4.4監管當局應加強對創新產品的保護

改善產品創新環境以及進行高質量的產品創新還需要保險公司及其他市場主體的共同努力。保險產品易于復制在一定程度上抑制了保險公司的創新積極性,這就需要保險監管當局加強對保險產品產權的保護,對產品的抄襲采取相應的懲罰措施,保護原創者的合法權益,激勵眾多保險公司自我創新。

4.5保險產品創新需制定統一的行業規范

保險產品創新是要注重對行業系統共性信息的獲取,以期獲取盡可能多的反饋意見,及時對創新的保險產品進行改進。保險行業相關主管部門應結合行業特點，制定統一行業規則，規范保險條款，術語，避免因行業術語不統一帶來的產品糾紛，以及公司形象的破壞。尤其對新產品核心條款的闡述，必須做到規范、一致，把保險公司與顧客之間的爭議控制在新產品推出之時。

5.結論

保險產品是保險行業競爭的核心部分,因此,保險產品創新在行業的創新過程中也占有重要地位,它直接促進了市場主體間的良性競爭,增強了市場活力,推動了行業質量的提升,更重要的是滿足了客戶日漸增長的需求。我國保險業與國民經濟和社會的快速發展以及人民生活水平不相適應,究其原因是保險創新能力不足。這就要求我們應從戰略的高度,逐步形成以社會需求為導向的保險產品創新體系,圍繞我國經濟和社會的重大變化,圍繞城鄉居民的消費習慣和消費熱點,加大產品創新力度,使保險產品從賣方市場向買方市場轉變?！科]

【參考文獻】

［1］童東虹.保險產品開發模式探索[J].上海保險，2004(9).

篇5

關鍵詞：境外投保現象；內地保險行業；啟示

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-02

前言

隨著人們經濟水平的不斷提升，選擇境外投保的人數發生了顯著增加。這種現象對我國內地保險行業的運營產生了一定的沖擊。內地保險行業為了確保自身的良性發展，應該從當前的境外投?，F象中獲得一些啟示，進而通過有針對性調整措施的應用促進經營利潤的增加。

一、境外投保現象

（一）境外投保現象的概念

這種現象是指，我國內地公民不選擇內地保險公司進行投保，而是在大陸境外，與其他相關注冊于境外的保險公司之間針對某種或多種保險產品簽訂保險合同的一種投保行為[1]。隨著國內境外投保的隊伍越來越龐大，2月初，外匯局和中國銀聯重申，銀聯卡持卡人在境外保險類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，中國銀聯也對境外收單機構進行了規范。

（二）境外投?，F象對內地保險行業的影響

從整體角度來講，境外投?，F象的頻發對內地保險行業產生的影響主要體現在以下幾方面：

1.資金外流方面

以香港保險市場為例，在2009年到2015年期間，內地客戶在香港保險公司投保的保費總額發生了10的增長[2]。香港保險監理處公布數據顯示，2016年上半年香港保險業的總保費收入為2075億元，其中，內地客戶貢獻新單保費收入總值為301億港元，已經接近2015年316億港元的全年保費收入水平，占個人業務新單保費的比例也達到了37%。上述數據表明，我國內地保險市場的資金外流現象愈發嚴重。長此以往，當內地公民的這種境外投保現象發展為一種趨勢，將會對我國內地保險公司的經營產生極大的影響。

2.內地保險行業發展方面

隨著境外投保保單數量以及保單金額的不斷增加，境外投?，F象的增加將會在一定程度上對內地保險行業的發展產生沖擊和抑制。為了應對這種現象，內地保險公司應該在充分分析自身存在不足的基礎上，調整自身的管理理念、增強保險產品研發，調整經營策略。

二、境外投保的優勢

為了更好地分析境外投保的優勢，這里以香港投保為例，對其相對于內地投保之間的優勢進行分析：

（一）資本轉移出境優勢

就我國目前情況而言，選擇境外投保的人群主要是高收入、高學歷人群。對于這部分人群而言，其在實際生活和工作中可能產生將自身資本轉移出境的需求。在這種情況下，境外投保方式的應用不僅能夠為他們的生活帶來一定的保障，還可以高質量滿足他們的資本轉移出境需求。

（二）賬戶收益優勢

與內地保險公司相比，在保障范圍相同的情況下，香港保險公司不僅能夠滿足客戶的保障需求，還能夠為客戶提供較高的資本收益。人們在選擇保險公司之前，通過對保險公司以往運營收益、投資回報以及保險公司經營理念等因素的分析，更可能會作出選擇香港保險公司投保的決策[3]。

（三）保障程度優勢

就保險公司而言，客戶的保障程度主要體現在重大疾病包含范圍、賠付比率等方面。與內地保險公司相比，在保費金額相同的情況下，香港保險公司能夠為客戶提供的保障程度更高。就重大疾病方面而言，人們選擇香港保險公司的原因主要包含以下兩種：第一，香港保險公司的重大疾病保險不僅將多種重大疾病病種融入在保障范圍內，還將集定的兒童疾病和輕度疾病置于疾病保障范圍中。除此之外，當客戶的重大疾病處于早期階段時，香港保險公司仍然會為其提供賠償服務。而就內地保險公司而言，其重大疾病保險僅僅包含少數幾種致命性重大疾病，且該保險并不會為客戶的早期重大疾病提供賠償服務。第二，內地保險公司對重大疾病的賠償方式大多為一次性賠償，而對于客戶而言，重大疾病的復發率可能較高，整個治療過程會消耗大量的時間和費用。內地保險公司的這種賠償方式無法滿足他們的實際需求，出于實際角度考慮，他們更加傾向于選擇境外投保。

（四）投保費率優勢

研究表明，保險公司所提供保險產品的投保費是影響人們做出保險公司及保險產品決策的第二大影響因素。從香港保險公司與我國內地保險公司的投保費的對比來看，香港保險公司的保險保費相對較低。就不同的客戶群體而言，香港保險公司為不吸煙的重大疾病客戶提供的保險投保費比內地保險公司大約低出30%左右[4]。在這種情況下，人們選擇香港保險公司購買保險產品的可能性更高。

（五）理賠優勢

與我國內地保險公司相比，香港保險公司在理賠方面的優勢在于：其應用“嚴核保，寬理賠”的經營理念開展工作，理賠成功率顯著高于我國內地保險公司。香港保險只要提出適當的證明文件，全球理賠，申辦理賠時也不必本人親赴香港，理賠便捷。

三、境外投保現象對內地保險行業的啟示

這里從以下幾方面入手，對境外投?，F象對內地保險行業的啟示進行分析：

（一）境外投?，F象對內地保險行業的啟示

境外投?，F象對內地保險行業的啟示主要表現在以下幾方面：

1.保險市場管理方面

內地保險公司與境外保險公司之間存在的劣勢主要在于其管理不夠完善。對此，內地保險公司可以在充分了解境外優秀保險公司運營和管理模式的基礎上，對自身的管理工作進行調整。例如，可以先根據當前內地保險市場的情況制定出完善的管理步驟和計劃，然后按照計劃中的內容逐步開展管理工作，如先提升人們的投保意識，再針對特定的客戶群體制定有針對性的投保策略，以促進內地保險市場的良好拓展[5]。

2.高凈值高收入人群流失應對方面

從境外投保現象的分析結果可知，通過境外投保方式滿足自身投保需求的人群主要是高凈值高收入人群。為了有效應對這一現象，內地保險公司應該注重自身保險深度的合理擴展，結合引入專業人才的方式提升保險產品開發質量，實現吸引大量投?？蛻舻哪康摹Ｒ韵愀圻@個境外保險市場為例，該市場部分境外投?，F象的產生是通過其他國家保險公司的融入實現的。這種現象是基于香港保險市場開放化管理理念形成的。從這個過程中內地保險公司可以得到相應調整自身管理觀念的啟示，例如，通過與其他保險市場合作的方式促進自身的良性發展。

3.未來發展戰略方面

就該方面而言，為了應對境外投?，F象帶來的影響，可以通過以下幾種發展戰略的應用促進內地保險行業的良性發展：第一，內地保險市場開發戰略。從我國當前情況來看，雖然部分保險意識較強的人群開始選擇境外投保，但人們的整體投保意識仍然處于較低水平。內地保險公司為了提升人們的投保率，可以通過加強宣傳的方式提升人們對投保行為認識的合理性。第二，周邊國家保險市場開發戰略。這種戰略是指，通過內地保險行業進駐境外的方式，將更多的客戶吸引到投保過程中。由于內地保險行業向境外保險市場進駐的難度較高，因此在應用該發展戰略的初期，內地保險公司應該注重發展中國家的保險市場的開發。

（二）內地保險行業的調整措施

對于內地保險行業而言，為了有效應對人們的境外投保現象帶來的沖擊，促進自身的良性發展，應該注重以下幾種調整措施的應用：

1.保險產品理賠調整措施

從影響保險產品購買人群購買決策的因素分析，保險產品理賠是多數購買者最關心的問題之一。相對于境外保險公司而言，我國內地保險公司保險產品的理賠程序較為復雜，人們需要通過多個環節才能實現理賠目的。對此，內地保險公司應該在充分參考境外保險公司理賠流程的基礎上，對自身的保險產品理賠流程進行合理簡化，防止因理賠過程太過繁瑣影響人們的后續投保決策。

2.保險產品開發調整措施

從我國內地保險行業現狀來看，內地保險公司的數量相對較少。在整個保險市場中，保險公司面臨的競爭壓力較小，這些公司即使按照原定的發展方向進行發展，仍然可以保證經濟利潤的獲得。在這種情況下，內地保險公司對保險產品開發的重視程度不足，其能夠為人們提供的主險產品選擇空間很小。作為引發人們選擇境外投保方式進行投保的原因之一，內地保險公司應該加強對保險產品開發的重視，通過多樣化主險產品的提供，以及能夠滿足人們實際填充需求的有針對性附加險種的搭售，促進人們保險產品購買期限的延長以及購買率的增加[6]。

四、結論

近年來，選擇境外保險公司投保的內地公民數量越來越多。分析現象，內地保險行業可以發現自身在保險產品保障程度、投保費率以及經營管理等方面存在的不足。對此，內地保險公司應該通過保險產品開發調整措施、保險產品理賠調整措施的應用，提升內地公民的保險產品購買率。

參考文獻：

[1]趙靜涵.境外投保現象及其給予內地保險行業的啟示[J].現代商業，2016，22：44-46.

[2]祝杰.我國保險監管體系法律研究[D].吉林大學，2011.

[3]李飛.中央企業境外投資風險控制研究[D].財政部財政科學研究所，2012.

[4]王姝.主要發達國家保險監管制度比較研究[D].吉林大學，2013.