農村商業銀行發展建議精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇農村商業銀行發展建議，期待它們能激發您的靈感。

篇1

近年伴隨國家對發展農村經濟的重視程度逐漸加大，其經歷過一段起點低、速度快、成效大的發展歷程。當下我國的農村金融機構體系主要由農村商業性金融機構、農村合作金融機構、農村政策性金融機構和其他金融組織形式等部分組成，農商行是農村金融體系中重要組成部分。要想發展農村經濟，支持區域發展，在新農村建設、扶助區域中小企業發展、區域商業商貿等方面要加大力度，而農商行就為此做出了巨大的貢獻。在當前市場經濟環境下，雖然已經看到農村商業銀行的整體發展成效，然而我國農村商業銀行還存在很多問題，發展狀況不平衡、經營中也面臨諸多風險和其他外部不確定因素，所以研究農商行的發展模式及成長性影響因素，對保持農商行的積極可持續發展具有重要意義。

二、農商行發展模式

1.維持本土經營模式。本土經營模式可以描述為，在農村商業銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經營活動是指農村商業銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經營活動，依托本地資源，結合轄內經濟發展特點及客戶需求，開發適合本地城鄉經濟不同層次需求的金融產品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農商行可以在尚未飽和、還具有很大發展潛力的本地市場充分發揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優勢，同時在充分調研市場的基礎上，深挖客戶需求，優化整合資源，得以在擴大資產規模的同時控制經營風險，最終實現地方的經濟發展與自身的體量擴張達到共同發展的雙贏狀態。

2.設立異地分支機構。銀監會頒布的《農村中小金融機構行政許可實施辦法》逐漸放寬對農村商業銀行跨地域經營的監管限制，在制度上打開了農商行設立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農商行的經營風險，使農商行實現了服務區域多樣化和地域客戶所屬行業的多元化，并能根據當地經濟特點推出特色產品吸引更多優質客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農商行直接向異地農村金融銀行機構投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農村金融銀行機構以股權合作為基礎逐步平穩開展有序經營工作，實現了跨地區經營。這種模式的好處在于農商行可以借助被參股、控股機構在當地成熟的各項資源迅速融入當地金融市場，擴大業務輻射范圍，并能較短時間內打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強資本實力和資本補充能力即大而強的農商行，從而實現長期持續的股權合作模式。

4.兼并重組模式。新設合并模式是我國目前農村商業銀行兼并重組模式的主要實踐手段，該過程中注銷原有農村合作金融機構的法人資格，申請共同組建一家新的農村商業銀行，同時被注銷機構的股東（社員）所持股份按照清產核資確定的各方凈資產，比照合并后新設農村商業銀行股金每股凈資產的一定折算率轉換為新設銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農村合作金融機構尤其是資質相對較差達不到銀監會組建農商行的機構，可以迅速實現在整合區域內的跨越式發展，做大做強。

5.發起設立新型農村金融機構模式。設立新型農村金融機構可以有效拓展異地農村金融機構市場，并且借助銀監會和政府的地方性支持力度較大，較之設立村鎮銀行跟容易實現。相對于直接設立異地分支機構來說，發起設立村鎮銀行比較容易，因為有銀監會和各地政府的政策支持。對于農商行來說，發起設立村鎮銀行可為將來發展為控股農村中小金融機構的金融控股集團積累經驗。然而村鎮銀行的設立是一個新的考驗，農商行需要考慮設計有利于日常管理的股權結構。

三、農商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農村信用社改革而來的農村商業銀行，與政府及政策導向息息相關，最初的定位就是服務“三農”。所以在農商行發展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農商行的改制，農商行也加入到市場競爭中，自然有任務和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預和過度的優惠政策對農商行造成的依賴性會讓其失去獨立性，進而失去其自有的成長動力，制約其發展。

2.資本因素。農村商業銀行是特殊的金融組織這一實質決定了對農商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監管，同時銀行的風險管理能力也決定了銀行的資本規模和質量，風險貫穿銀行的資本及其經營和成長。所以為了確保農商行持續健康穩定的成長，要有必要的風險管理和資本約束。

3.金融創新。商業銀行在自身領域內通過重組創新變革經營涉及的各種要素，做出包括調整、變革、發展、創造和引進在內的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創新。金融創新能夠幫助提高農商行的市場競爭力，可以開拓新的市場和業務范圍，其次，通過創新的金融產品幫助農商行有效的規避和分散風險，從而增加其?營的安全性。因此，金融創新對于推動農商行成長發展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農商行成長的資源相互關聯，只有整合在一起才能發揮更大的效用，幫助農商行提高市場效率和發揮優勢。而人才是每個企業的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發展從而帶動銀行發展，為農商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業內部資源，這具有獨特性，不可復制性，同時具有可持續發展性，能為農商行的成長發展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位，爭取政策支持。農商行的核心優勢在于“三農”，應始終堅持為“三農”服務，從而構建自身核心競爭力。農商行在明確市場定位時要重新定義“三農”：從支持傳統農業到支持農業創業及現代農業；從支持農民到支持中小企業、大農戶甚至大型農業企業；從支持傳統農村到支持新農村建設等。同時農商行要積極爭取包括財政補貼、減免稅、監管優惠政策、獲得政策獎勵等在內的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進成長，更好發揮功能。

2.強化全面風險管理。強化全面風險管理，需要做到：建立風險管理治理結構，成立風險管理組織或風險管理委員會，并建立獨立的風險評價、監督及決策機構；建立健全風險管理制度，農商行可以先熟悉各個部門的業務從而制定風險管理的方案，并建立風險考核制度；建立風險評價體系，提高風險衡量、管理技術，農商行可以建立風險信息數據庫，同時加強與銀監部門的溝通，并且提高風險管理的技術水平；增強風險防范意識，建立銀行風險文化，農商行要將風險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業務細節中；加強風險管理專業人才的培養。

3.加強金融創新。從農商行的現實情況來看需要加強金融創新：金融產品的創新，農商行要通過對市場的詳細調研分析，研發推廣更適合市場和客戶需求的金融新產品，比如多功能的銀行卡等；金融服務創新，服務以客戶為中心，探索更新的服務方法，從而提高客戶滿意度，如設施的升級等；經營理念創新，農商行要立足商業本質，解放傳統思想，重點支持農業產業化、農村城鎮化、農業集權化等方向；建立長效創新機制，要不斷地探索新的創新模式，讓創新成為一種常態，并且堅持以人為本的創新體制，從而推動農商行的不斷成長。

4.完善管理機制，建設員工隊伍。改制后的農村商業銀行必須建立符合現代商業要求的經營管理機制，加強內部控制，提高管理經營效率，需要依照農商行自身特點和風險管理要求，建立全面的管理機制并不斷完善；在管理過程中，要職責分明，規范操作，同時保證管理的透明度；制定管理評價系統，對管理結果反饋并總結修正。同時農商行應堅持以人為本，引智引才，提高員工素質，強調后備干部儲備，加強員工內部輪崗制，推行全員的績效考核，充分發揮薪酬的激勵作用，并對員工實行分級培訓的制度，從而加強員工隊伍的建設，推進銀行發展。

篇2

摘 要 農村信用社經歷了50多年的滄桑歷程,逐漸發展壯大。在重慶成為全國統籌城鄉發展試驗省市的大好歷史機遇中,重慶農村信用社也迎來了農村商業銀行改革的歷史性機遇。金融是現代經濟的核心,城鄉統籌發展離不開金融部門的支持,特別是離不開農村金融部門的支持。因此筆者認為今后的農村商業銀行是重慶統籌發展的核心。從謀種意議上說,農村商業銀行改革的成功與否,關系到重慶城鄉統籌改革的成敗,影響著重慶城鄉統籌改革發展歷程的快慢。

關鍵詞農村商業銀行 思考 建議

一、農村商業銀行的作用思考

(一)發揮農村資金流轉的核心作用

因農村商業銀行仍以服務三農為綜旨,其網點主要布置在鄉鎮。較其他金融機構而言,農村商業銀行的服務功能全面,占主導地位。目前在重慶農村的鄉鎮,不管是企事業單位的資金,還是農戶儲蓄存款,主要還是在農村商業銀行辦理業務,其資金主要通過農村商業銀行進行流轉。

(二)繼續發揮支農的主力軍和城鄉統籌發展的助推器作用

因農村商業銀行是廣大農戶資金短缺融資最直接的正規合法金融機構。農村商業銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經濟和“三農”,確立農村商業銀行將發揮城鄉籌發展的主力軍作用。

(三)繼續發揮聯系三農的金融紐帶作用,成為政府推動城鄉統籌發展的傳輸帶

城鄉統籌發展,政府引導和注資是關鍵。但政府的注資要通過農村商業銀行匯兌結算渠道進行傳送和監控。“三農”資金短缺又主要靠農村商業銀行的信貸支持。因此農村商業銀行還要繼續發揮聯系“三農”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉統籌發展改革成敗的“反光鏡”

農村商業銀行資金流動的快慢和資金增長速度及資金需求狀況,一定程度反映了當地經濟活躍程度,通過農村商業銀行的系列數據可反映出城鄉統籌發展的效果。具體表現在:1.資金流轉速度的快慢反映農村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農民參與創收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農村改革效益,農民實際收益的多少和是否得到了實惠。

二、建議

農村商業銀行在改革初期,在市場定位確立的基礎上,應處理好傳承、摒棄和創新三者的關系。因為農村商業銀行是在繼承農村信用社業務、機構和人員的基礎上更名而來,農村信用社更名為商業銀行后,其市場定位仍以服務三農為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農村商業銀行必須處理好傳承、摒棄和創新三者的關系。“傳承”就是農村商業銀行必須將原信用社的品牌業務加以繼承,也可叫“老字號”業務,如存款,三農貸款等。這是信用社在農村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農村信用社改成商業銀行后,部分業務要按商業銀行的要求,體現商業銀行的效益性,對一些成本高,效益差、風險大的業務品種和經營模式進行整合和放棄,如對網點的布局上應考慮效益性等。“創新”就是要對農村信用社低效益業務和模式整合后,應根據農村商業銀行的特點創新業務品種,提高商業銀行的整體形象,競爭力和經營效益。發揮農村商業銀行在城鄉統籌中的作用,筆者認為可借農村商業銀行改革之機,做好傳承、摒棄和創新的改革,就發展好了農村商業銀行在城鄉統籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設置網點,提高經營效益

農村商業銀行網點的設置,既要符合商業銀行的效益性,又要考慮農村商業銀行的市場定位,即農村商業銀行的客戶群體――以三農為主要服務對象,來確定網點的設置。縣城以建精品網點為主,鄉鎮以每個行政鎮(鄉)設立一個網點,均實行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機構網點,基本做到一個鄉政一個農村商業銀行機構,改變以原集鎮設網點的模式。這樣設立機構,既能保持每個政府所在地有金融機構,又便于農村商業銀行發揮支農主力軍作用,保持政府相關資金劃轉、結算,確保縣級支行與縣級財政的資金往來,求得各級政府對農村商業銀行的支持。撤消非政府所在地的機構網點,能減少經營成本,又體現了商業銀行的效益性。

(二)人員擇優上崗,提高服務質量

現代市場的競爭主要是人才的競爭,農村商業銀行的前生農村信用社職工隊伍,因歷史的原因,其職工整體素質不高,一些員工身體素質不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進取,只等混到退休。這些員工已嚴重阻礙著農村信用社的發展。改革成農村商業銀行后,員工素質更是不適應現代化的商業銀行的要求。即使加大培訓力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網點的基礎上,以此為契機進行優化組合,競爭上崗,然后再面向社會招收一批大專以上文化程度的人員,然后進行規范化商業銀行管理,提升商業銀行的服務質量和社會整體形象。否則農村商業銀行的改革將是一句空話,哪就是農村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實際服務質量的改革。

(三)做好傳統品牌業務,創新業務品種,增強服功能

新生的農村商業銀行必須處理好傳統品牌業務和創新業務產品的關系。原信用社的傳統業務主要是存款,貸款,匯兌結算。所謂傳統品牌業務主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統業務中必須堅持,不能放棄的經營理念、業務品種,服務對象等。具體存款上堅持存款立社思想、堅持多組織低成本資金;貸款上堅持做零售銀行,貸款用途對農戶建房,學費,治病、種植、養殖業等貸款。服務“三農”的宗旨不能變。創新業務品種或啟動商業銀行可經營的業務品種。如償試自營保險業,辦理外匯業務,開辦保管箱業務,辦理貸記卡業務等中間業務、在鄉鎮設立ATM機,跨省設立農村商業銀行網點,加快與其他省市的柜面通聯網速度。

(四)轉變貸款對象和貸款方式,提高服務效率和效益

貸款對象向自然人個體工商戶、行政事業單位工作人員和農村產業大戶轉變,向市場發展前景好,風險可控的企業和新型農業轉變。貸款方式除抵押擔保外,多發放保證擔保、最高額循環抵押擔保貸款。改變個體工商戶和行政事業單位工作人員一年一評級的辦法,進行一年一審,減少每次評級的繁瑣程序。

積極參與政府新型農業項目及引資項目的前期考查論證,提出合理化建議,為農村商業銀行進行信貸投放儲備項目和為政府引資決策提供參考。

篇3

在當今銀行業面臨利差收窄，與互聯網金融和民營銀行的激烈競爭的環境下，我們更需要關注存款保險制度的建立對我國商業銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業銀行的影響及建議。

二、存款保險制度對我國商業銀行的影響和建議

（一）對國有商業銀行的影響和建議

一直以來，我國的國有商業銀行都是由國家提供隱形擔保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔著為國有企業改革提供資金支持的政策性任務,造成了其經營的低效率及大量的不良資產。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔保中退出,國有商行將作為一般的金融機構與其他金融機構進行競爭,這對的國有商業銀行將產生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內對國有商業銀行最直接的影響是國有商業銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業銀行的風險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區利率市場化的經驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業銀行信譽的，這給國有商業帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業銀行的保護力度遠遠大于非國有商業銀行，這對非國有商業銀行的競爭造成了不平等，現在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護，營造了公平競爭的環境，競爭更加激烈，這對國有商業銀行的發展帶來了挑戰。針對存款保險制度給國有商業銀行帶來的一系列影響，現有以下建議：第一：完善組織結構、加強內部控制、降低管理成本；發展新業務、多開展中間業務、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關監管要求。第三：按現代企業制度的要求完善對國有商業銀行的公司制改造,加快風險管理現代化,變革經營目標，追求可持續利益最大化,以多種金融資產和負債為經營對象,成為具有綜合功能的金融企業，從根本上增強國有商業銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環境下平穩、健康運行。

（二）對中小型商業銀行的影響和建議

相比國有大型商業銀行而言，以城市商業銀行和股份制商業銀行為代表的中小銀行規模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環境為中小商業銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰。第一，存款保險制度增強中小商業銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業銀行規模小、資金不充分等特點使其承擔金融風險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業，提高營業收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業可能會更傾向于總體信用度和規模水平更高的國有商業銀行，中小型商行的大型儲戶和企業可能會波動從而導致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的主要對象，因此中小型商行在產品種類、服務管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優勢。由此可見，要中小商業銀行在競爭激烈的銀行業求得生存，必須從自身實際情況出發，增加經營效率，發揮自己業務靈活性的優勢，根據客戶的實際需求，以客戶為主導設計有針對性的理財產品，擴展表外業務增加其他服務的營業收入，轉變發展方式，成為符合了市場個性化發展的中小商業銀行。

（三）對農村合作金融機構的影響和建議

篇4

關鍵詞：農村商業銀行；競爭力；聚類分析

一、研究現狀

國內對農村商業銀行競爭力的實證研究相對較少，主要有胡麗娜在《農村信用社的改革模式研究》以實證的方法研究了農村信用社股份制改革的相關內容，對其改制的成效和改制后仍然存在的問題進行分析和評價，并借鑒其他先進銀行經驗的基礎上對農村商業銀行的進一步發展以及其他地區的農村信用社改革提出一些對策和建議；李樹生在《農村商業銀行三題》中主要從理論角度論述了目前農村商業銀行存在的問題，主要從管理的角度探討了農商行的設立和經營過程中遇到的問題；夏勤儉在《設立村鎮銀行對商業銀行發展轉型的經濟分析》中選擇浦發銀行為主要研究對象，采用理論與實證分析相結合的研究方法，分析了浦發銀行的戰略轉型內容和方向，概括了當前農村經濟和金融發展的趨勢和特點，并試圖通過論述發起設立村鎮銀行的可行性和必要性。

以上這些研究雖然立意廣泛，但是沒有涉及到農村商業銀行的競爭力指標的研究。本文將立足于此，并選擇5家農村商業銀行2007年到2012年6年的9個指標進行聚類分析，對這些農村商業銀行進行分類，探索各類的特征，并對發展相對遲緩的農商行提出相應的建議。

二、研究方法說明

筆者意在用聚類分析各類指標并對農商行進行分類，下表是具體的各類競爭力指標，并用stata12.0對數據進行聚類分析。

聚類分析主要通過分析樣品間的相似性或相近性，根據對象間的相關程度大小進行類別的聚合，并且要求同一類中的個體有較大的相關性，不同類別中的個體差異很大。簡單來說，在分析了樣品之間的距離之后，距離相近的樣品先聚成類，距離相遠的樣品后聚成類，過程一直進行下去，每個樣品總能聚到合適的類中。

聚類分析方法主要分為系統聚類法、有序聚類法、動態聚類法、圖論聚類法、模糊聚類法等，最常使用系統聚類法。

在此，筆者主要使用類平均法對農商行進行聚類分析。類平均法（Average Linkage）主要是用兩類樣品中，所有觀測值兩兩觀測間距離的平均作為類間距離，是一種應用比較廣泛，聚類效果較好的方法。

三、實證結果與分析

（一）統計描述

本文分別選取了重慶、上海、武漢、廣州、無錫五家農商行2007-2012年的競爭力指標進行分析，這五家銀行分別位于我國的東中西部，具有代表性。

在使用stata估計模型之前，這是一個panel data，我們必須告訴它截面變量和時間變量分別是什么①，并通過分析得出5家農商行的數據不存在缺失值，是一個平衡面板。截面數據是某一年5家銀行的競爭力各項指標的數值，時間序列數據是某一家銀行2007-2009年的競爭力各項指標。對panel data截面個數、時間跨度的整體描述，并把重慶、上海、武漢、廣州、無錫農商行分別定義為1、2、3、4、5的數值型數據，便于分析。各個變量的數量為30，標準差以及最大、最小值的統計性描述。

（二）聚類分析

由上圖，筆者在stata12.0中規定把5家銀行設置成為3組（cluster generate banktype = group（3）），所以農商行被分為了3個類別。重慶、廣州、無錫農商行為一組，上海農商行和武漢農商行分別為一組。糾其原因，重慶、廣州農商行的安全性、盈利性與流動性指標遠遠高于武漢農商行，特別是總資產規模和營業收入較武漢農商行均具有絕對優勢，這也是阻礙武漢農商行發展的關鍵。武漢農商行應該在未來的發展經營中，積極擴大資產規模，選擇合理的營銷方案，提高營業收入。（作者單位：四川大學經濟學院）

參考文獻：

篇5

關鍵詞：農村信用社；發展；政策建議

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）31-0123-02

引言

中國的農村信用社是經中國人民銀行批準設立，由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，它的本質特征是：由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供信用服務，合作制是農村信用社的基本制度，以農為本，為農服務是農村信用社的辦社宗旨。

一、農村信用社目前現狀

（一）經營管理存在的主要問題及面臨的風險

當前農村信用社監管體制、機構體制和防范風險機制都存在著不同程度的問題，信貸資產質量不高、經濟效益差的問題比較突出。信貸風險是農村信用社最廣泛、最突出的問題，是效益風險、財產風險、支付風險等其他經營風險的源頭，目前不少信用社由于大量不良貸款無從消化，只能維持現狀，即保支付、保結算、清呆滯，個別信用社的支付已成難題，謀求發展當然更無從談起。

農村信用社隊伍的整體素質低是造成以上問題的一個重要原因，與農業銀行脫鉤前，農村信用社的職工大部分是農行子女頂替和照顧各種關系調入的，國家分配和招考的比例很少。雖然近幾年通過多種方式的培訓學習，職工的文化素質有了較大的提高，但與其他國有商業銀行相比，屬于正規院校畢業的人員比例明顯偏低。

（二）農村信用社的比較優勢

農村信用社無論其人員素質、業務結構、資金實力、服務功能、服務質量、結算方式等都與國有商業銀行有相當差距。在城市里，農村信用社無法與國有商業銀行在“同一個起跑線上”競爭。但在鄉鎮農村，政策性銀行和商業銀行卻無法取代農村信用社的地位。

首先，政策性銀行雖然也是為支持農村經濟平衡發展而運作，但主要著眼于宏觀方面，扶持的是全行業或全地區的事業，不能像農村信用社那樣具體到單個的經濟弱者。在具體操作中，政策性銀行網點少，覆蓋范圍窄，不能解決現實中大量的、零星的、分散的農戶或團體的不同資金需求，而為零星的、分散的農戶服務正是農村信用社的優勢。

其次，商業銀行從市場原則出發，要求借款人有較高的經濟實力和經濟效益，不是低層次經濟單元所能達到的。

再次，商業銀行經營的目的是獲取利潤最大化，其機構網點的設置，服務范圍的確定都要從成本核算出發，廣大農村分散地區得不到商業銀行的服務，可見，農村信用社的優勢在廣大農村。

二、農村信用社發展的政策建議

通過農村信用社目前的現狀，有些是屬于改革進程中出現的問題，有些是農村信用社發展進程中出現的問題，這些問題的解決，需要深化農村金融改革，針對目前現狀，提出以下政策建議：

（一）盡快實現農村信用社向農村商業銀行體制的轉換

要在深化改革的基礎上，選擇轉為農村商業銀行，而不要再選擇農村合作銀行，實現一步到位的改革。對于存在嚴重資產狀況的農村信用社，應采取“招、拍、掛”的形式并結合鎮村銀行的發展給予處理。

（二）成立省級農村商業銀行，盡快理順省級聯社的體制

省級聯社目前所處的尷尬地位，完全是當初選擇改革模式決定的結果。省級聯社既非行業協會和自律組織，也非經濟實體的體制，如果不能盡快解決，無疑會給農村金融的運行和發展帶來阻礙。

信用合作事業的發展已有一百五十年的歷史，已成為世界金融體系的一個重要組成部分。發達國家的信用合作社已經演變為商業性的合作銀行體系。從信用社到商業性金融組織的演變是一個動態的、漸進的過程，不但依賴于自身實力的強大，而且與其所處的外部經濟環境有著密切關系。

在中國，農村信用社服務對象隨著其自身經濟地位的改變，他們所要求的金融服務層次也會相應地改變。農村信用社應在堅持以合作制為基礎，以為社員服務為主的前提下，根據經濟發展、市場要求和服務對象的變化，實事求是地對發展戰略進行調整和重新定位。

21世紀發展的趨勢是：為社員服務為主、兼顧盈利性的信用合作組織以盈利性為主、兼顧為社員服務的組織農村合作銀行。組建農村合作銀行并不違背合作金融的原則，與以前名為合作實為股份制的城市合作銀行不同。

另外，從信用社的發展來看，組建農村合作銀行是從小規模金融向大規模金融發展的自然取向，體現了經濟發達地區合作金融發展的更高層次，要避免組建合作銀行后的過度商業傾向，防止其蛻化為另一種商業銀行。

（三）用市場化思路解決三農發展的金融需求問題

用劃分經營地域和服務對象的辦法來解決滿足三農發展對金融需求的問題，不僅不能有效地解決問題，反而會使這一問題長期存在。為此，必須改變目前劃分金融機構，和服務對象服務三農的計劃經濟辦法，采用市場經濟的辦法，調動所有的金融機構，尤其是國有股份制商業銀行支持三農的發展。例如，利用稅收政策和各種貼息政策，引導和調動國有商業銀行從事針對三農的金融活動，以緩解和最終解決“三農 ”發展資金不足的問題。

（四）進一步深化改革，推動農村信用社的金融創新

（1）不斷擴大農村信用社金融產品準入的領域，增加業務收入。要繼續提高市場份額或者擴大業務規模，尤其是在開放金融領域和金融產品上，農村信用社與國有商業銀行享受到的政策待遇是不平等的。在中間業務逐漸成為金融機構重要盈利來源的今天，對農村信用社進入中間業務或者從事中間產品服務進行限制，既不符合市場經濟運行要求，也對包括農村信用社在內的農村金融組織發展不利。（2）允許農村信用社實行跨地區設置金融網點或成立分支機構，實現跨地區經營。突破省級行政區劃，實現農村信用社的跨地區經營，是農村合作銀行擺脫縣域金融市場狹小的瓶頸制約，支撐其不斷發展需要的一條重要途徑。各級政府要從培育競爭性金融市場和培育多元化競爭主體的角度出發，從政策上給予相應的支持，以使這種跨地域經營能夠順利進行。（3）鼓勵農村信用社與其他所有制形式的金融機構進行聯營、股份制經營。允許國有商業股份制銀行、甚至境外獨資和合資銀行參與農村合作銀行的股份制改造，可以讓農村信用社在市場開拓、金融結算、產品開發上，實現借船出海和提升競爭力。

（五）抓緊改革人事制度

沒有人才，農村信用社的發展就成了無源之水，面對目前農村信用社人才素質較低的現狀，必須深入改革信用社人事制度，建立一種開放式、可流動的用人制度。所謂開放式就是選人的領域要寬，不拘一格；可流動是指信用社和人才之間可雙向選擇，能進能出。這樣既可以通過考試、招聘等方式把一些素質較高、有一定管理能力和經營經驗的人才充實到農村信用社各個領導崗位中去。同時，把不適應信用社工作的干部、職工調離出去。徹底改變過去那種能進不能出、能上不能下的用人制度。

要加大對現有人員的培訓力度，增強風險意識、“民辦意識”，提高經營水平。

（六）剝離不良資產，切實幫助農村信用社化解歷史包袱

對農村信用社承擔的凡不屬于自身原因形成的不良資產和歷史“包袱”，應當在摸清家底后，逐步逐項的剝離，由中央政府和地方政府協商解決，必要的話需要政府注資、需要人民銀行再貸款支持，就像對國有商業銀行和清理農村合作基金會所作的那樣，切實幫助農村信用社化解歷史“包袱”，使之能夠輕裝上陣，順利發展。

（七）運用優勝劣汰的市場機制，規范破產行為

目前確有一小部分農村信用社資產負債率極高，經濟效益極差，連年虧損，且數額越來越大，致使所有者權益出現了很大的負數，無論經營者的工作水平和當前的環境都沒有扭虧為盈的希望，已經達到積重難返的境地。中國商業銀行法已經頒布，金融機構破產在中國也已經有先例，按照法律規定，應該對經營效益極差的農村信用社實施破產，并處理負有重要責任的負責人，不準其易地為官，只有敢于破產一部分，才能使目前經營較為正常者產生后顧之憂，有壓力感并力圖將壓力變動力，起到破一儆百的警示作用。

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