網(wǎng)絡(luò)金融培訓(xùn)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇網(wǎng)絡(luò)金融培訓(xùn)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：金融網(wǎng)絡(luò) 風(fēng)險管理 措施

一、我國金融網(wǎng)絡(luò)安全面臨的問題

（一）金融機構(gòu)信息安全風(fēng)險管理欠缺

歷史上，由于金融機構(gòu)多數(shù)采用紙質(zhì)化工作，大部分主要安全問題都發(fā)生在實物數(shù)據(jù)資產(chǎn)的損失上，如票據(jù)、賬簿、機密文件的保管不當(dāng)造成的信息缺失，或因意外造成的營業(yè)場所滅失。進入21世紀(jì)以來，世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新活動空前活躍，新的金融工具、金融產(chǎn)品及新興技術(shù)的廣泛應(yīng)用，自動化、便捷化、電子化成為了主流，逐漸代替了以往的傳統(tǒng)操作。當(dāng)前，犯罪份子以金融機構(gòu)的電子數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)為目標(biāo)，不斷的發(fā)起攻擊來獲取客戶的重要信息，網(wǎng)絡(luò)安全威脅已經(jīng)成為銀行業(yè)面臨的最關(guān)鍵問題之一。

近年來，金融機構(gòu)在搭建金融網(wǎng)絡(luò)的同時，存在重建設(shè)、輕管理，重開發(fā)運行、輕安全維護的現(xiàn)象，應(yīng)急預(yù)案的時效性和可操作性有待改進，應(yīng)急演練的真實性有待加強。

（二）金融網(wǎng)絡(luò)內(nèi)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重

由于信用體系發(fā)育程度低，社會“失信”問題較為嚴(yán)重，金融產(chǎn)品在生產(chǎn)和交易過程中更容易出現(xiàn)信息不對稱和道德風(fēng)險問題。信用風(fēng)險不斷在金融體系中積累，會傷害交易者的合法權(quán)益，引起交易者信心喪失，使得交易方式的發(fā)展舉步維艱乃至倒退。同時，缺乏信用基礎(chǔ)，會使得網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子支付等交易方式在國內(nèi)的生存與發(fā)展后勁不足，影響現(xiàn)代經(jīng)濟的正常運行。信用缺失不僅會阻礙網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，更會阻礙我國經(jīng)濟全球化發(fā)展的進程。

（三）金融監(jiān)管方面存在的問題

網(wǎng)絡(luò)金融是一把“雙刃劍”，一方面起到改變金融機構(gòu)運營模式的作用，提高經(jīng)濟運行效率；另一方面也給金融機構(gòu)與客戶帶來較多風(fēng)險。在金融自由化、信用證券化、金融市場全球化的過程中，各種信用形式得以充分運用，網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險日益增加，金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的特殊性使得監(jiān)管機構(gòu)對金融網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管比傳統(tǒng)金融更為重要。目前，我國的金融網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管方式尚處于初始階段，從監(jiān)管手段到法律法規(guī)并不完善。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已不合時宜，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)不斷更新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化監(jiān)管結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)瞬息萬變的金融市場，保障市場經(jīng)濟的科學(xué)、穩(wěn)定發(fā)展。

在貫徹落實我國經(jīng)濟發(fā)展要求、提高金融網(wǎng)絡(luò)安全可控能力的過程中，監(jiān)管層面的技術(shù)創(chuàng)新能力及網(wǎng)絡(luò)攻防能力應(yīng)用有限，金融監(jiān)管當(dāng)局仍應(yīng)該從需求導(dǎo)向出發(fā)，立足用戶拉動的角度，推廣使用安全可控的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，降低對少數(shù)廠家、產(chǎn)品的依賴度，在促進信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提高國家網(wǎng)絡(luò)安全可控能力的基礎(chǔ)上提高金融網(wǎng)絡(luò)安全保障水平。

二、美國采取的應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)安全威脅措施

2014年2月，美國白宮正式推出一項可自愿加入的“網(wǎng)絡(luò)安全框架”項目，該項目吸納了全球現(xiàn)有的安全標(biāo)準(zhǔn)以及做法，以幫助有關(guān)機構(gòu)了解、交流以及處理網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。該文對我國加強金融網(wǎng)絡(luò)安全管理極具借鑒意義。

（一）提升關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)安全

1、明確國家級別的網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)

美國總統(tǒng)于2013年2月12日簽署并了名為“改善關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)安全”的行政命令，并授權(quán)國家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究所（NIST）開發(fā)一套基于風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)安全框架，旨在作為一個國際級別的自愿標(biāo)準(zhǔn)和最佳業(yè)界實踐參照，幫助各機構(gòu)把控網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。NIST于一年后了《網(wǎng)絡(luò)安全框架》，該框架包括了五個核心領(lǐng)域：識別、保護、檢測、響應(yīng)及恢復(fù)。

2、將網(wǎng)絡(luò)安全納入法律規(guī)范

上世紀(jì)末，美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》就已要求銀行等各金融機構(gòu)開發(fā)一個信息安全程序。如今，NIST開發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)安全框架》在銀行現(xiàn)有的信息安全程序基礎(chǔ)上，作出了進一步的修改和完善，以解決新興網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，使得銀行的信息安全程序更加適應(yīng)當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)化操作的趨勢。

（二）建立新型的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理模式

要求銀行管理層須將網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險考慮納入整體風(fēng)險管理框架，設(shè)計和實施合適的緩沖控制，并更新各自的政策和程序，最終通過審計程序驗證目標(biāo)控制結(jié)構(gòu)。一個有效的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制結(jié)構(gòu)應(yīng)重點考慮四個方面：公司治理、威脅預(yù)警、安全意識培訓(xùn)和補丁管理程序。

（三）發(fā)揮存款保險機構(gòu)的監(jiān)督管理作用

美國聯(lián)邦存款保險公司通過對銀行的現(xiàn)場檢查、定期報告、預(yù)警報告等措施實時監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)安全問題。同時，通過對監(jiān)管政策的有效性、是否具有改進潛力、是否能夠適應(yīng)當(dāng)下潮流進行評估，切實保護其監(jiān)管銀行免遭威脅。最后，實用工具，幫助銀行提高網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險應(yīng)對能力。在2014年夏天，聯(lián)邦存款保險公司舉辦了網(wǎng)絡(luò)挑戰(zhàn)測試，成員機構(gòu)可以通過觀看一系列視頻，并結(jié)合模擬練習(xí)來評估其網(wǎng)絡(luò)事件處置預(yù)案。

（四）加強網(wǎng)絡(luò)安全警示培訓(xùn)

聯(lián)邦存款保險公司于2015年創(chuàng)立了網(wǎng)絡(luò)安全警示培訓(xùn)計劃，通過電視電話培訓(xùn)和現(xiàn)場輔導(dǎo)的形式，對由其監(jiān)管的成員機構(gòu)及其聯(lián)保存款保險公司監(jiān)管人員和管理層進行培訓(xùn)。

三、維護我國金融網(wǎng)絡(luò)安全的基本對策

隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高及我國金融交流的國際化， 金融安全問題必然成為國家經(jīng)濟安全中的最重要的內(nèi)容。而網(wǎng)絡(luò)時代的信息金融安全對于像我國這樣的發(fā)展中國家尤其重要。

（一）強化信息安全意識，制定完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

政府應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融信息安全可能出現(xiàn)的威脅納入重點防范框架，建立一個統(tǒng)一的分類，按用戶類別制定金融信息安全國家級行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)各行各業(yè)學(xué)習(xí)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，開展信息安全管理建設(shè)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。同時，要根據(jù)市場風(fēng)向的更新，對相關(guān)監(jiān)管制度進行不斷地修改完善，使法律法規(guī)在時間層面和物理層面上能夠充分銜接。

（二）加大信息安全投入，建立大數(shù)據(jù)解決方案

銀行業(yè)要在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，充分利用當(dāng)下大數(shù)據(jù)云計算的優(yōu)勢，建立健全適合銀行業(yè)信息安全系統(tǒng)的建設(shè)框架及信息安全管理規(guī)范，修正完善已有的安全規(guī)范措施，豐富整體信息安全保障體系，建立完善的云計算和數(shù)據(jù)防護設(shè)備及體系，提高國內(nèi)網(wǎng)上銀行的運營及發(fā)展能力。

（三）加強網(wǎng)絡(luò)安全警示培訓(xùn)教育

一是根據(jù)不同的對象可能面臨到的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，進行分類化警示和引導(dǎo)；二是重點對新入職的員工開展職業(yè)培訓(xùn)，重點要完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程， 強化關(guān)鍵權(quán)限崗位管理培訓(xùn)以及內(nèi)部制約機制；三是提升合作第三方及客戶的風(fēng)險意識，定期向客戶和合作第三方宣傳網(wǎng)絡(luò)安全的重要性，結(jié)合案例、實操等方式幫助他們提高自我保護意識，抵御網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。

（四）將網(wǎng)絡(luò)安全納入銀行整體風(fēng)險管理框架

銀行應(yīng)該積極利用現(xiàn)有資源識別、減緩潛在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，將網(wǎng)絡(luò)安全作為董事會的關(guān)注重點，制定整體化的網(wǎng)絡(luò)安全防范框架，明確各部門的網(wǎng)絡(luò)安全防范職責(zé)，營造網(wǎng)絡(luò)安全優(yōu)先的企業(yè)文化，調(diào)動全體員工對網(wǎng)絡(luò)安全維護的積極性。在建立這一網(wǎng)絡(luò)安全防范框架時，必須將公司治理、威脅預(yù)警、安全意識培訓(xùn)和補丁管理程序四個方面考慮在內(nèi)，同時也應(yīng)將非正常情況下的應(yīng)急計劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃納入考慮，要求金融業(yè)務(wù)向綜合化、 全能化轉(zhuǎn)變。

篇2

1 虛實結(jié)合，深化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融的理解

當(dāng)前我國金融專業(yè)學(xué)生對社會經(jīng)濟生活的了解相對較少，網(wǎng)路金融知識存在嚴(yán)重不足。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過程中，為深化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融的理解，教師應(yīng)當(dāng)向?qū)W生講解網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)知識，保羅貨幣是價值符號的本質(zhì)，信用是金融的基礎(chǔ)。進一步采用小組合作學(xué)習(xí)的方式，讓學(xué)生了解金融業(yè)務(wù)，通過不同類型學(xué)生之間的協(xié)調(diào)配合和優(yōu)勢互補，鼓勵學(xué)生自主通過多種方式了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，深化對網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在此基礎(chǔ)上，讓學(xué)生將自己所了解到的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的各項情況制作成課件，分別向大家介紹，針對學(xué)生講解不完善之處，教師及時進行糾正和補充，以強化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融知識的理解，深化學(xué)生的知識體系。

基于學(xué)生對金融業(yè)務(wù)的了解，教師讓學(xué)生以小組為單位到銀行注冊，成為不同等級的銀行注冊客戶，待網(wǎng)上注冊成功后，到銀行去交驗身份，以此方式令學(xué)生體會虛實的對應(yīng)性，通過虛實結(jié)合的方式，深化學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在學(xué)生掌握基本理論知識的基礎(chǔ)上，通過案例教學(xué)的方式，向?qū)W生介紹設(shè)置密碼的原則和及時修改原始密碼的重要性，以保障個人信息安全，最大程度上防止泄密。待消除安全隱患后，學(xué)生可以在享受網(wǎng)絡(luò)金融全天候自助服務(wù)的同時，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的操作技巧，在深化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融的理解方面，不失為一種高效的途徑。

2 全面提高學(xué)生的計算機網(wǎng)絡(luò)操作能力

由于網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)受到時間、地點等因素的限制，上課時間愛你學(xué)生往往無法登陸銀行網(wǎng)，但相關(guān)操作要求學(xué)生親自完成，學(xué)生必須將自己的上網(wǎng)操作過程進行復(fù)制，制成課件后展示給其他同學(xué)。通過這一環(huán)節(jié)操作，在潛移默化中強化了學(xué)生的計算機網(wǎng)絡(luò)操作能力。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過程中，應(yīng)當(dāng)對此種方式進行有效利用，并實現(xiàn)不同小組學(xué)生之間的優(yōu)勢互補，從而促進學(xué)生的計算機網(wǎng)絡(luò)操作能力的提升，改善網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

3 相互協(xié)作，提高學(xué)生的語言表達能力和團隊合作能力

網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)與其他教學(xué)相比，具有一定特殊性，需要學(xué)生多次出入銀行、證券公司和保險公司等，因此為保證學(xué)生安全，并實現(xiàn)優(yōu)勢互補，應(yīng)當(dāng)實行男女搭配的方式，優(yōu)化資源配置，促進不同類型學(xué)生的優(yōu)勢得以充分發(fā)揮。尤其是在與人溝通和語言表達能力方面，女生往往占據(jù)優(yōu)勢，而在計算機網(wǎng)絡(luò)操作和外出保障上，男生又具有較強的領(lǐng)悟能力，在對銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容進行總結(jié)時，往往能夠更加準(zhǔn)確的感受到服務(wù)態(tài)度對客戶的影響，從而準(zhǔn)確把握服務(wù)型企業(yè)的核心競爭力，堅持熱情服務(wù)、利人利己。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)過程中，應(yīng)當(dāng)積極加強教學(xué)方法創(chuàng)新，通過學(xué)生在活動中的相互協(xié)作，鍛煉學(xué)生的語言表達能力和團隊合作能力，促進學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)金融方面的綜合能力的提升，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

4 緊隨財經(jīng)資訊，強化學(xué)生理論聯(lián)系實際的能力

當(dāng)前社會發(fā)展形勢下，金融活動往往會受到全球經(jīng)濟資訊以及國內(nèi)經(jīng)濟政策的影響，因此在國際、國內(nèi)出臺金融政策時，應(yīng)當(dāng)及時關(guān)注行情變化，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟政策對金融的影響，促使學(xué)生掌握行情變化的內(nèi)在規(guī)律和外在影響因素，促進學(xué)生的結(jié)合金融行情狀況對國家即將出臺的政策進行預(yù)估，實現(xiàn)事前預(yù)測與事后分析的有機結(jié)合，強化學(xué)生理論聯(lián)系實際的能力，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。也就是說，網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，就是要培養(yǎng)并鍛煉學(xué)生的對財經(jīng)資訊的敏感度，在自身理論體系的基礎(chǔ)上，與實踐緊密結(jié)合，依據(jù)國家政策形勢預(yù)測金融走勢，對經(jīng)濟知識進行活學(xué)活用，并深化對金融的理解，促進學(xué)生的全面發(fā)展。

如銀行的存貸款利率會繼續(xù)上升還是要下跌，股市、房地產(chǎn)價格、居民消費品價格指數(shù)將怎樣變化，什么時候購買固定利率債券，什么時候購買浮動利率債券可獲得更多利等。國家財政政策、貨幣政策如何影響生產(chǎn)者的投資規(guī)模大小，如何影響消費者的消費行為，從而如何影響GDP的增長率，如何使CPI增長率上漲。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的動脈，如何使經(jīng)濟因此而高漲，又如何使經(jīng)濟因此而緊縮。既學(xué)活了經(jīng)濟，也明白了金融的奧妙。

5加強職業(yè)技能培訓(xùn)，加強教學(xué)設(shè)施建設(shè)和學(xué)風(fēng)建設(shè)

變革舊的金融教學(xué)方法，創(chuàng)建新的教學(xué)方法，客觀上給教師提出了更高要求。學(xué)校要有計劃地開展教師培訓(xùn)工作，通過進修班、研修班、學(xué)術(shù)交流等多種形式，爭取在幾年內(nèi)把所有的任課教師培訓(xùn)一遍，尤其是為中青年骨干教師提供更多的外出學(xué)習(xí)交流的機會，開闊視野，為教學(xué)方法的創(chuàng)新提供條件。使教學(xué)實現(xiàn)從單純的課堂講授向?qū)W(xué)式、研討式、互動式、情景式等多元化教學(xué)轉(zhuǎn)變，恰當(dāng)、充分使用幻燈片、投影、多媒體等現(xiàn)代教育技術(shù)手段.從而提高教學(xué)效果。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，必然涉及到方法創(chuàng)新的物質(zhì)技術(shù)條件和創(chuàng)新方法的應(yīng)用環(huán)境問題。必須結(jié)合金融教學(xué)的長遠發(fā)展規(guī)劃，配備必要的金融方法創(chuàng)新的硬件以及新教學(xué)方法使用的環(huán)境。教學(xué)設(shè)施建設(shè)要合理設(shè)計，保障新教學(xué)方法的有效實施。隨著教學(xué)方法的創(chuàng)新，隨之而來的是應(yīng)用環(huán)境問題。如何對方法的應(yīng)用環(huán)境進行設(shè)計，以充分發(fā)揮設(shè)施功能。以金融實驗室建設(shè)為例，應(yīng)尊重專業(yè)教師對設(shè)施配置的意見，在條件許可的情況下，針對目前金融教學(xué)相關(guān)軟件不適應(yīng)教學(xué)需求的現(xiàn)實，組織教師進行教學(xué)軟件的獨立或聯(lián)合開分。

學(xué)生們盼望教法與考試改革在很大程度上出于對“滿堂灌”和“死記硬背”的厭倦與恐懼，而對于教學(xué)方法改革的實質(zhì)與意義，思想認(rèn)識上仍有差距。教學(xué)方法的創(chuàng)新不意味著學(xué)習(xí)者的自由輕松，相反，學(xué)生必須充分發(fā)揮其主體性作用，在時間精力上應(yīng)有更多的投人，積極參與并與教師密切配合。所以，學(xué)校管理者、班主任、輔導(dǎo)員等必須做好思想政治工作，端正學(xué)習(xí)者的觀念和態(tài)度，進行正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)定位，激發(fā)學(xué)習(xí)的熱情和積極性。

篇3

【關(guān)鍵詞】郵政金融專業(yè)；網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺；B/S

伴隨著科技進步和Internet普及，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)系統(tǒng)的開發(fā)與應(yīng)用受到越來越多的關(guān)注，基于Web的多媒體教學(xué)已發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的趨勢，通過網(wǎng)上交談、視頻會議進行同步雙向交流和資源共享的教學(xué)形式，更好地體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)課堂靈活、開放的特點。網(wǎng)絡(luò)教學(xué)不但可以打破時空的限制，進而實現(xiàn)資源信息的延展和時效性，而且以其高度的協(xié)同性和共享性，更有助于實現(xiàn)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)和自由學(xué)習(xí)；同時，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)絕不僅是資源平臺，更是教學(xué)平臺與交流平臺，是教學(xué)資源和人際關(guān)系的組合，因此，在現(xiàn)階段建設(shè)符合學(xué)生特點，方便教師使用的網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺，迫在眉睫。

一、郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺概述

(一)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺介紹

所謂網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺，即在線教學(xué)平臺、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)管理系統(tǒng)，其源于電腦的普及和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，有廣義和狹義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺是指建立在Internet基礎(chǔ)上，為網(wǎng)絡(luò)教學(xué)提供全面支持服務(wù)的軟件系統(tǒng)；廣義的網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺既包括支持網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的硬件設(shè)施與設(shè)備，又包括支持網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的軟件系統(tǒng)。從某種意義上講，網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺是程序教學(xué)的發(fā)展和延伸，把學(xué)習(xí)內(nèi)容分成一個個小的問題，系統(tǒng)排列起來，把教學(xué)手段和過程整合成一個個關(guān)聯(lián)的模塊，通過計算機程序語言，逐步實現(xiàn)提出問題，學(xué)員選擇回答，并通過互動模塊確認(rèn)自己回答正確或錯誤，以力求實現(xiàn)教學(xué)與互動同步、資源學(xué)習(xí)與共享的過程。

(二)國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺發(fā)展情況

在國外，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)支撐平臺系統(tǒng)開發(fā)始于20世紀(jì)末，目前在國際市場上知名并被廣泛使用的如美國畢博公司的Blackboard課程管理系統(tǒng)、哥倫比亞大學(xué)計算機科學(xué)系開發(fā)的WebCT系統(tǒng)、WBT?System公司開發(fā)的TopClass等。Blackboar平臺支持百萬級用戶的超大規(guī)模，為教學(xué)人員提供強大而全面的授課、管理和交流工具，具有非常高的穩(wěn)定性和安全性。

在國內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺比較知名的主要包括北京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院的BluePower網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺、清華大學(xué)教育技術(shù)研究所開發(fā)的清華在線——THEOL網(wǎng)絡(luò)教學(xué)綜合平臺、北京師范大學(xué)的Vclass網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺、安博網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺、WisBank網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺、華南理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院教學(xué)平臺等。這些網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺基本都包含以下系統(tǒng)：網(wǎng)上教學(xué)系統(tǒng)、網(wǎng)上教務(wù)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)課程開發(fā)系統(tǒng)；有一些網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺還包括網(wǎng)上教學(xué)資源管理系統(tǒng)，包括諸如試題庫、案例庫、網(wǎng)絡(luò)課件庫、文獻資料庫等。

(三)郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺建設(shè)目標(biāo)

郵政金融專業(yè)是石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院所屬的河北省省級示范專業(yè)。石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院是中國郵政集團公司所屬唯一普通高校，同時是中國郵政集團公司培訓(xùn)中心，致力于郵電行業(yè)專門人才培養(yǎng)和培訓(xùn)科技支撐服務(wù)。郵政金融專業(yè)依托郵政企業(yè)、郵儲銀行辦學(xué)，直接面向郵政金融機構(gòu)培養(yǎng)科班人才；該專業(yè)由校企雙方共同研究制定人才培養(yǎng)方案、教學(xué)計劃及課程內(nèi)容，專門開設(shè)了“行業(yè)特色課程”，旨在培養(yǎng)適應(yīng)郵儲銀行發(fā)展需求，掌握郵政金融業(yè)務(wù)知識，具有較強郵政金融業(yè)務(wù)操作能力、營銷能力的高素質(zhì)、高技能人才。

郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺建設(shè)依托郵政行業(yè)和郵儲銀行發(fā)展需求，立足于中國郵政集團公司培訓(xùn)中心不斷完善的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和持續(xù)建設(shè)的精品課程資源，致力于實現(xiàn)“屏幕式”課堂教學(xué)+“網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺”的立體化全方位教學(xué)，根據(jù)郵政金融機構(gòu)對畢業(yè)生在知識、素質(zhì)和能力方面的要求，通過先進的信息技術(shù)和有效的管理手段來建設(shè)、整合并共享全網(wǎng)教育培訓(xùn)資源、知識資源和智力資源，建設(shè)成高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺，為學(xué)生提供知識學(xué)習(xí)、資源搜索和咨詢服務(wù)，實現(xiàn)教師、學(xué)生之間的互動交流與合作，拓寬學(xué)生學(xué)習(xí)的時間、空間，提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力，還可協(xié)助實現(xiàn)教學(xué)系部對學(xué)生的日常管理和學(xué)習(xí)支持服務(wù)。

二、郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺建設(shè)規(guī)劃

郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺建設(shè)要充分考慮可行性，即用最小的代價在盡可能短的時間內(nèi)確定問題是否能解決，因此，郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺建設(shè)主要考慮需求的適應(yīng)性、技術(shù)的可用性、經(jīng)濟的可行性、操作的便捷性等方面。

(一)郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺建設(shè)定位

郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺旨在面向?qū)W院學(xué)生，依托校園網(wǎng)和系部服務(wù)器配置，考慮教學(xué)資源利用，平臺建設(shè)主要考慮其程序語言簡便和使用簡捷，占用空間盡可能少，注重其實用性，可以支持大量的多種類別課程，特別重視整個系統(tǒng)的安全性，突出學(xué)生與教師的互動性，并盡可能了解學(xué)生心理，以尋找能激發(fā)學(xué)生興趣的展示模式和風(fēng)格，適度體現(xiàn)趣味性。

(二)郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺系統(tǒng)需求

就網(wǎng)絡(luò)化平臺框架搭建而言，Internet使用較多的模式分別是B/S（瀏覽器/服務(wù)器）和C/S模式（客戶機/服務(wù)器）；其中，C/S模式要求在客戶機上安裝相應(yīng)軟件，修改和變更不夠靈活，維護和管理難度大；B/S模式要求用戶工作界面通過瀏覽器來實現(xiàn)，簡化客戶端點載荷，便于系統(tǒng)維護和升級，瀏覽器和服務(wù)器之間通過TCP/IP通訊協(xié)議進行連接。從網(wǎng)站平臺程序制作角度看，可供選擇的程序語言主要有java、asp、php等多種；其中，asp程序簡單，功能簡單，但安全性相對較低；php程序簡單，但在Linux上運行，安全性高；jsp程序復(fù)雜，功能豐富，但運用難度較大。

郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺與大型企業(yè)、普通高校相比，信息量較并不是特別大，數(shù)據(jù)記錄3萬條基本可以滿足使用現(xiàn)狀，同時考慮到項目組對程序語言的熟悉程度，最終決定采用B/S結(jié)構(gòu)，選擇最基礎(chǔ)也是比較成熟的ASP+ACCESS的經(jīng)典網(wǎng)絡(luò)搭配，利用IIS服務(wù)器強大功能，實現(xiàn)基本的平臺搭建，并盡可能保證所有界面設(shè)計風(fēng)格基本一致、簡單、高效，嘗試實現(xiàn)在平臺具有足夠安全性和方便使用基礎(chǔ)上，能夠整合現(xiàn)有教育教學(xué)資源，促使各類教育教學(xué)資源形成良性增長。

(三)郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺系統(tǒng)運行環(huán)境

服務(wù)器、客戶端配置：IIS5.0/6.0+Access+windowsxp/2000/2003

中間件：Tomcat6.0

瀏覽器：IE、FireFox等主流

程序?qū)崿F(xiàn)：ASP+Access，AJAX+XML+ DIV+CSS+HTML

三、郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺設(shè)計與開發(fā)

結(jié)合郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺建設(shè)目標(biāo)和定位，從平臺使用者即管理員——教師——學(xué)生三個群體出發(fā)，劃分為四個子系統(tǒng)，分別是系統(tǒng)日常維護、系統(tǒng)技術(shù)管理、教師板塊、學(xué)生板塊，其中針對教學(xué)環(huán)節(jié)主要開發(fā)了七個功能模塊，包括：平臺介紹模塊、信息公布模塊、教學(xué)資源瀏覽模塊、教學(xué)課件下載模塊、職業(yè)資格考試輔導(dǎo)模塊、習(xí)題測試模塊、師生互動模塊；通過上述功能模塊的共同作用，以實現(xiàn)課程學(xué)習(xí)、資源共享，交流學(xué)習(xí)，管理服務(wù)等功能，見圖1。

四、郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺建設(shè)測試與評價

開發(fā)建設(shè)一個完整的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺，既需要專業(yè)的計算機技術(shù)團隊支撐平臺運行維護，又需要優(yōu)秀的教學(xué)團隊進行課程設(shè)計開發(fā)；需要突出學(xué)生自主的“學(xué)”與方便教師便捷的“教”，為教師和學(xué)生間的教學(xué)互動提供全面的工具支持，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的有序化、高效化和規(guī)范化。為保證平臺的可靠性與質(zhì)量，在正式投入使用之前，對平臺系統(tǒng)的功能設(shè)計與編碼進行了復(fù)核測試，主要針對用戶界面的友好性、可操作性和安全性，數(shù)據(jù)庫的可維護性，軟件的兼容性和可移植性等。經(jīng)過測試與評價，本平臺基于B/S結(jié)構(gòu)框架，采用積木式模塊化結(jié)構(gòu)，能夠滿足郵政金融專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)需求，能夠滿足日常自主管理與個性化學(xué)習(xí)方案，實現(xiàn)了課程資源整合。整體而言，整個平臺功能完備，具有良好的通用性，便于對系統(tǒng)功能、結(jié)構(gòu)更新和擴充；平臺權(quán)限劃分明確，各個用戶依據(jù)權(quán)限分塊執(zhí)行，各角色各模塊互不干涉，安全可靠；平臺界面簡單、精巧，使用者可以根據(jù)需要隨時調(diào)整界面，增減內(nèi)容。

虛擬學(xué)習(xí)環(huán)境的創(chuàng)設(shè)一直是網(wǎng)絡(luò)教育探討的問題，如何建立起一個有效、交互性強的網(wǎng)上學(xué)習(xí)環(huán)境，使學(xué)生取得高質(zhì)量的學(xué)習(xí)效果，始終是網(wǎng)絡(luò)教育實踐者和管理者不斷研究的問題，其僅有理論指導(dǎo)是不夠的，迫切需要有相應(yīng)的技術(shù)支持和實踐檢驗。同時，結(jié)合一線教師教學(xué)的具體方法和策略，尋求有效的解決途徑，也絕不僅是技術(shù)層面的事情。本平臺也需要不斷加強與教師、學(xué)生的溝通交流，以開發(fā)或更新系統(tǒng)功能，進而更好滿足更多老師、學(xué)生的需求，逐步建成一個使用方便、功能強大、智能化程度高、教學(xué)互動好的資源共享平臺和互動學(xué)習(xí)平臺。

參考文獻

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基金項目：河北省教育廳2011年度河北省高等學(xué)校科學(xué)研究計劃項目《郵政金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)平臺建設(shè)研究》（編號：Z2011324）。

項目組成員：馬麗斌，趙蕾，郝軍，唐敏，薛儉，趙志強，李妍。

作者簡介：

馬麗斌（1979—），男，河北邢臺人，碩士研究生，石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系講師，研究方向：金融理論與商業(yè)銀行經(jīng)營管理。

篇4

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險簡析

（一）風(fēng)險的來源

網(wǎng)絡(luò)金融主要是經(jīng)營電子貨幣和結(jié)算等虛擬金融業(yè)務(wù)，因而除了傳統(tǒng)金融活動所存在的包括信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險之外還還具備了以下三種特有風(fēng)險。

1.技術(shù)風(fēng)險。受TCP/IP協(xié)議安全性差的影響，由于Internet采用的是TCP/IP協(xié)議，該協(xié)議追求的主要目標(biāo)就是簡單高效，對于安全因素考慮的不是很多，大多數(shù)人由于網(wǎng)絡(luò)自我保護意識不強、信息保密程度不強等情況，電子郵件在傳輸過程中很容易被窺探或截獲

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)很難建立良好的客戶關(guān)系，很難樹立自身良好的信譽。一旦金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)不能達到大眾所期待的水平，或者造成了社會上較大范圍的不良反應(yīng)，很容易形成網(wǎng)絡(luò)金融的信譽風(fēng)險，這樣很容易引起社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)信心。

3.法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融法律的缺乏，我國的網(wǎng)絡(luò)金融還處于初級發(fā)展階段，經(jīng)驗不足、相關(guān)的法規(guī)也較為缺乏。比如：對于網(wǎng)絡(luò)金融的市場準(zhǔn)入、交易者真實身份的確定、電子合同的有效性等一系列均無明確的法律規(guī)范；在這種背景下在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動中雙方都會面臨很大的風(fēng)險，容易陷入糾紛，極大的影響了網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

（二）風(fēng)險的類別

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展可謂是日新月異，在此期間網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的形式也呈現(xiàn)出多樣性了，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險大體可以歸為以下幾類：

1.電子扒手。所謂“電子扒手”是利用Internet服務(wù)在為金融機構(gòu)和用戶提供的共享資源的同時被偷竊者們利用，他們通過某些手段竊取他人的網(wǎng)絡(luò)地址從中“非法”獲利。據(jù)不完全統(tǒng)計每年因網(wǎng)絡(luò)偷盜造成的損失在全球范圍內(nèi)高達6000億美金。

2.網(wǎng)絡(luò)詐騙。與傳統(tǒng)的交易不一樣網(wǎng)絡(luò)交易是一種“你不見我、我不見你”的模式來進行，不法分子通過電腦病毒或發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種虛假信息作為誘餌，在取得對方信任后非法進入其電腦并修改其金融軟件。

二、目前我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國自1998年第一筆電子交易達成后，網(wǎng)絡(luò)金融就一直呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的狀態(tài)，但從總體上看我們的風(fēng)險監(jiān)管依然存在著諸多的不足。

（一）法律體系不完善

針對網(wǎng)絡(luò)金融這一塊我國現(xiàn)行的法律是2001年實施的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》；這一系列法律法規(guī)雖然具有一定的劃時代意義，但對于某些重大問題的規(guī)定不夠深入對細節(jié)的闡述也不夠詳細，況且網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度是其他行業(yè)遠遠不能相比的，發(fā)展的快，呈現(xiàn)的問題自然也就越來越多，這些法律法規(guī)對于當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)金融起到的限制和監(jiān)管作用可謂是杯水車薪。比如：在對某網(wǎng)絡(luò)交易主體各方的關(guān)系不能依法進行調(diào)節(jié)，權(quán)利與義務(wù)的劃分也不清晰。

（二）行業(yè)協(xié)調(diào)及風(fēng)險監(jiān)管不理想

1.沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃。在我國網(wǎng)絡(luò)金融的初步階段甚至沒有一個負責(zé)統(tǒng)籌全局的部門，各個銀行和商家均是各自為政。

2.缺乏統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。由于在行業(yè)協(xié)調(diào)方面有所缺乏，金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)采用的硬件標(biāo)準(zhǔn)、密碼設(shè)定、通訊安全控制等核心技術(shù)、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù)沒有一個行業(yè)應(yīng)該具備的標(biāo)準(zhǔn)。

3.沒有統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威。統(tǒng)一的金融認(rèn)證制度滯后，一些主要金融機構(gòu)大多采用自己的認(rèn)證體系；這就造成了CFCA的電子證書覆蓋率較低的局面。由于各個金融系統(tǒng)重復(fù)的開發(fā)系統(tǒng)不僅造成了資源上的浪費更主要的是還會影響金融證書的服務(wù)效率。歸根結(jié)底，這些問題都不利于行業(yè)間的深度合作，對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展和風(fēng)險防控自然也有一定的影響。

（三）現(xiàn)行的風(fēng)險管理模式不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展

1.監(jiān)管體制面臨前所未有的挑戰(zhàn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)逐步突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的行業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限和概念，這是對現(xiàn)階段分業(yè)監(jiān)管模式的一項巨大挑戰(zhàn)。

2.外部監(jiān)管體制受到?jīng)_擊。網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)對象是全球用戶。與傳統(tǒng)金融活動相比它沒有分支機構(gòu)的局限性。這對監(jiān)管提出了更高的要求，尤其是針對我國按照經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置人民銀行和按照行政區(qū)建立銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的體制沖擊較明顯。

（四）人才的匱乏

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是集綜合性、專業(yè)性以及高科技的屬性于一身，因此對于監(jiān)管人員來說，就必須具備超強的綜合素養(yǎng)，這包括了金融業(yè)務(wù)、管理知識、扎實的金融法規(guī)功底同時還要具備計算機信息技術(shù)；而就目前我國的金融監(jiān)管部門當(dāng)中來看，還遠遠沒有形成兼具這些才能的專業(yè)人才隊伍。

三、完善對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管

根據(jù)上述我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀，以及網(wǎng)絡(luò)金融自身具備的各種特點來分析，對于完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管大致可以從以下幾點入手：

（一）健全法律法規(guī)

1.首先應(yīng)該加大網(wǎng)絡(luò)金融立法的力度加快制定可以明確網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)主體和義務(wù)的法律法規(guī)。例如：《數(shù)據(jù)保護法》、《信息和通信服務(wù)規(guī)范法》。

2.對現(xiàn)有法律當(dāng)中不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)及其發(fā)展的部分進行科學(xué)、詳細的修訂。對于《刑法》當(dāng)中有關(guān)于金融計算機犯罪的內(nèi)容和條件進行補充和完善，加大對利用計算機網(wǎng)絡(luò)實施犯罪行為的不法分子加大懲治力度。

3.制定網(wǎng)絡(luò)公平交易原則。對于數(shù)字簽名的識認(rèn)、交易雙方責(zé)任的分擔(dān)、交易證據(jù)的保存等方面均要做出詳細的規(guī)定，從而確保交易的安全，一旦出現(xiàn)糾紛時數(shù)證據(jù)的額真實性和交易雙方的隱私。

（二）加強市場的準(zhǔn)入管理

1.制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度。對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的公示、系統(tǒng)設(shè)計、信息披露等要有專門制度性的安排；其次，在具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理和處置方案時才能放開金融業(yè)務(wù)的設(shè)立和新業(yè)務(wù)的開展。

2.各類交易流程規(guī)程的完善。通過具體的詳細的交易程序擬定細節(jié)之后，才能放開客戶申請開立賬戶、客戶授權(quán)生命等活動，這樣做能夠有效的防止違法交易和非法侵害網(wǎng)絡(luò)金融交易系統(tǒng)的違法犯罪活動的發(fā)生。

3.對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實行類別管理。制定詳細的分類標(biāo)注你，對銀行金融業(yè)務(wù)能力進行分級，從而有效的對各種業(yè)務(wù)的開辦加以限制。

（三）完善監(jiān)管體制

1.加強協(xié)同協(xié)管?！俺蓡T”單位和其他監(jiān)管部門之間實行有效的信息資源共享，并相互之間開放之際的信息庫；增進聯(lián)動監(jiān)管，這對于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的準(zhǔn)確性的提升有顯著影響。

2.加強國際監(jiān)管合作。上文說到了，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面對的是全球用戶，因此單一國家的監(jiān)管作用顯然是不夠的；對于我國來說加強國際監(jiān)管合作，還有利于學(xué)習(xí)國際最先進的技術(shù)；借助國際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作，對跨國犯罪團伙如：貿(mào)易、販賣軍火、跨國走私的打擊力度會更加有效。

（四）加快人才培養(yǎng)

1.大中院校應(yīng)該有發(fā)展眼光的看到，我國對于金融監(jiān)管人才的缺乏，應(yīng)該有目的對這一類人才進行招收，培養(yǎng)；同時國家也應(yīng)該適時的提供一些實際補助政策。

2.對外引進。向國際市場招攬這類專業(yè)人才，可以有效的緩解這類人才的空洞，利用“鯰魚效應(yīng)”從而帶動我們自身隊伍的發(fā)展，并借機學(xué)習(xí)先進的技術(shù)。

3.注重監(jiān)管人員的培訓(xùn)。通過采取辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習(xí)、交流訪問等方式，通過多途徑的學(xué)習(xí)渠道對監(jiān)管人員實行全方位的培訓(xùn)，一句話對于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人才及隊伍的培養(yǎng)不會是一時的，其作用的體現(xiàn)也是不是立刻的，但是對于網(wǎng)絡(luò)金融在未來的健康發(fā)展是有相當(dāng)大的影響。

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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)支付 反洗錢一、網(wǎng)絡(luò)支付反洗錢

（1）網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。網(wǎng)絡(luò)支付完成了使用者信息傳遞和資金轉(zhuǎn)移的過程。本文探討的網(wǎng)絡(luò)支付反洗錢針對的是包括直接使用網(wǎng)上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網(wǎng)上銀行進行的廣義網(wǎng)絡(luò)支付。

（2）網(wǎng)絡(luò)支付特點。網(wǎng)絡(luò)支付具備以下特點：其一，網(wǎng)絡(luò)支付是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來的，它突破了時間、空間的限制。第二，網(wǎng)絡(luò)支付的款項是通過電子化、數(shù)字化這類無紙質(zhì)介質(zhì)實現(xiàn)的，傳統(tǒng)的則是通過現(xiàn)金、票據(jù)這類介質(zhì)實現(xiàn)的。

（3）網(wǎng)絡(luò)支付洗錢、網(wǎng)絡(luò)洗錢與電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢。網(wǎng)絡(luò)洗錢是指利用計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和計算機數(shù)據(jù)，隱瞞或掩飾犯罪收益所得，并使之成為表面上看來源合法的所有犯罪活動和過程的總稱。與傳統(tǒng)意義上的洗錢相比，網(wǎng)絡(luò)洗錢更為隱蔽、全球化程度更高、成本更低廉。

電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（EFT）是計算機在銀行業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用后，銀行利用計算機、終端機、電子信息網(wǎng)絡(luò)等電子通訊設(shè)備建立的高速劃撥資金的電子支付系統(tǒng)。這是一種安全有效的資金匯劃方式，其及時性、無地域性的特點使洗錢犯罪份子多使用此方式洗錢，據(jù)聯(lián)合國官員稱，每天至少有3億美元通過電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)進行漂白。

二、網(wǎng)絡(luò)支付隱藏洗錢風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)支付是以電子方式進行貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的支付方式，具有匿名信，交易虛擬性，隱蔽加密性及廣泛性等特點。及時到賬的資金更加難以監(jiān)控來源和去向，潛在的洗錢風(fēng)險隱患很大。

（1）交易主體匿名且易變?，F(xiàn)有的交易規(guī)則中，除了銀行類的金融機構(gòu)以外，廣大的非金融支付機構(gòu)面對著客戶識別的風(fēng)險。在此類支付機構(gòu)中，僅需要身份證復(fù)印件或身份證號碼，甚至手機號碼或郵箱就可以辦理支付業(yè)務(wù)。

（2）交易具備虛擬性。網(wǎng)絡(luò)支付是通過互聯(lián)網(wǎng)在線操作進行的，完成交易的過程不需要客戶面對面進行交易，而是通過網(wǎng)絡(luò)虛擬完成實際交易。此時，極容易帶來監(jiān)管缺失，造成監(jiān)管漏洞，從而產(chǎn)生洗錢風(fēng)險。

（3）交易具有隱蔽性。網(wǎng)絡(luò)支付為資金的流動或轉(zhuǎn)移提供了更為安全、隱蔽的支付方式，尤其以非金融支付機構(gòu)為甚。在非金融支付機構(gòu)未承擔(dān)起反洗錢責(zé)任的時候，銀行難以弄清非金融支付機構(gòu)的每一筆交易。在這些支付機構(gòu)中，交易一般分為買方和賣方兩筆，和傳統(tǒng)會計記賬有很大區(qū)別，因此銀行無法確定被分割兩個部分的交易的因果關(guān)系。

（4）交易具有廣泛性。隨著網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的不斷推陳出新，支付內(nèi)容也從以前的網(wǎng)絡(luò)購物不斷向衣食住行的方方面面擴展，交易范圍越來越廣，交易人數(shù)越來越多。支付渠道也拓展了固話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、電視支付等等。面對廣泛交易行為和復(fù)雜的交易形式，監(jiān)管部門也面臨著新的挑戰(zhàn)。

三、網(wǎng)絡(luò)支付洗錢的流程

洗錢過程通常分為三個流程，即處置階段、培植階段、融合階段。

處置階段：犯罪份子將黑錢投入到清洗過程，在網(wǎng)絡(luò)支付洗錢里，犯罪份子一般把傳統(tǒng)貨幣轉(zhuǎn)換為電子貨幣等虛擬貨幣，為網(wǎng)上支付購買商品做準(zhǔn)備。

培植階段：犯罪份子通過已控制的網(wǎng)絡(luò)商家或者自己開建的網(wǎng)絡(luò)賣家，進行網(wǎng)絡(luò)交易，并盡可能分散的進行支付，從而使黑錢通過交易演變?yōu)楹戏ㄊ杖搿?/p>

融合階段：被形象地描述為"甩干"，即使非法變?yōu)楹戏?，為犯罪得來的財?wù)提供表面的合法掩藏，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能夠自由地享用這些骯臟的收益，將清洗后的錢集中起來使用。如圖3所示，犯罪份子通過培植階段的交易，使得黑錢變?yōu)楹戏ń?jīng)營收入，從而完成洗錢過程。

四、網(wǎng)絡(luò)支付反洗錢

（1）明確交易主體，實行實名制。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)支付洗錢主要還是采用的銀行帳戶模式在進行洗錢，這就要求我們的支付機構(gòu)在辦理客戶信息時，必須要采取信息完全的策略。充分了解自己的客戶，在客戶開戶時就將客戶信息登記完整，從源頭上解決交易主義混亂的現(xiàn)象。實名制的實施可以保證每一筆交易追溯到源頭，不給洗錢犯罪份子可乘之機。

（2）硬性要求非金融支付機構(gòu)履行反洗錢責(zé)任。如上文分析的那樣，非金融支付機構(gòu)在涉足支付領(lǐng)域后，其虛擬性和隱蔽性給監(jiān)管帶來了更大的難度。而且，銀行也需要這類機構(gòu)的配合才可以實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)交易的追蹤與查詢。

（3）網(wǎng)絡(luò)支付須有銀行參與。網(wǎng)絡(luò)支付中，銀行更具備防范和監(jiān)管洗錢的實力。非金融支付機構(gòu)在支付領(lǐng)域尚處于起步階段，并且其所經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有更大的靈活性、創(chuàng)新性，既沒有模板可以參照，也沒有經(jīng)驗可以學(xué)習(xí)，由銀行參與其網(wǎng)絡(luò)支付過程，不僅可以保證網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，更可以從起步開始建設(shè)反洗錢，比出現(xiàn)問題再建設(shè)更具備優(yōu)勢。

（4）實施全社會反洗錢戰(zhàn)略。反洗錢是一項系統(tǒng)工程，除了金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)的參與外，還需要信息部門、工商部門、司法機構(gòu)等的參與。我國應(yīng)該完善整個反洗錢系統(tǒng)，構(gòu)建一個眾多相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合的系統(tǒng)反洗錢大網(wǎng)。反洗錢大網(wǎng)應(yīng)該以金融監(jiān)管為主導(dǎo)，司法機構(gòu)為手段，其他機構(gòu)積極配合配置。

（5）加強對反洗錢業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)。加強對反洗錢業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，舉辦相應(yīng)專項培訓(xùn)班，開展利用新興支付方式洗錢的專題講座。促進對反洗錢業(yè)務(wù)人員對網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等服務(wù)內(nèi)容、流程、模式的認(rèn)識。

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