傳統金融存在的問題精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇傳統金融存在的問題，期待它們能激發您的靈感。

篇1

摘要：在當前的經濟發展中，銀行業務被越來越廣泛應用。在銀行眾多業務發展中，小微金融業務引起了電子銀行的足夠重視，但效果并不顯著。本文對小微金融業務在電子銀行中應用，進行分析研究。

 

關鍵詞：小微金融業務 電子銀行 思考

隨著當前經濟的不斷發展，我國的金融行業也不斷獲得發展，其中小微金融是較為特殊的一個范疇。近些年來，我國的商業銀行不斷發展，其中較多商業銀行不斷尋求發展轉型之路，轉變為電子銀行進一步擴展發展，同時相應提升自身的競爭力。在這樣條件下，對當前的小微金融業務在電子銀行中應用進行分析研究。

 

一、小微金融的業務模式

相較于商業銀行固有的傳統的業務、其針對大中型企業的批發業務不同，小微金融業務特點以及難點不同。成功實施小微金融業務的關鍵在于，有效解決存在于小微業務中難點問題，更好迎合當前小微業務點，并據此建立一整套完善適應發展的小微金融業務模式。

 

（一）小微金融業務的特點和難點

商業銀行固有業務中，有專門針對大中型企業的批發業務而設立的業務，與其相比，小微金融業務其特點和難點為：

第一，小微金融業務較為分散，其中單筆業務中價值較小，而在這其中，小微企業與銀行業務之間聯系沒有連貫性，其相關業務特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當前的小微企業財務制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調查，在整個調查活動中，需支付較多的調查成本。因此，與傳統的批發業務相比，小微業務在成本方面有明顯的劣勢。

 

第二，小微企業是當前市場經濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經濟增長，并促使經濟結構有效調整。但其發展尚處于初級階段，經營中風險較大，同時，一些企業管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統的批發業務，其可能造成的風險較大。

 

綜合上述兩方面的原因，在商業銀行的小微業務中，對其風險進行有效規避、降低實施成本，可有效保證小微金融業務成功實施開展。

（二）解決小微金融業務中存在的風險思路

所謂的信用風險管理，對于借貸者可能存在的經營風險進行有效化解，同時解決當前在借貸者與放貸者兩方信息不協調一致所出現的道德風險和逆向選擇。上述兩種風險問題，常見于小微企業的金融業務中。在批發業務中傳統的使用，會采用一些抵押的行為手段，消除其中存在的經營風險和信息不對稱問題。而在小微企業的金融業務中，這些問題是無法有效規避的。針對這種問題，小微企業金融業務發展應對實施創新的手段和理念對其中存在的風險問題以及管理方式進行有效改善。

 

（三）解決小微金融業務中存在的成本問題思路

針對小微金融業務的分散性以及較高成本問題，商業銀行采用對組織實施業務電子化、產品服務標準化以及業務開展的批量化對其實施管理化解。

（四）經營模式

歸納總結來說，商業銀行在經營模式上進行轉變，可有效適應小微金融業務員：

一是，在商業銀行的組織機構中，應該對其業務采用電子化處理方式，標準化管理產品服務，批量管理業務，可有效解決存在于小微金融業務中存在的成本高、業務分散問題。

二是，通過多種手段和方法，實施廣泛性合作，解決在信貸業務中存在的信息不對稱問題。在管理過程中，對其實施精細化管理，可有效降低小微企業金融業務的風險。

二、電子銀行發展趨勢與功能拓展

小微電子銀行應用功能由電子銀行的功能所決定。當前，電子銀行發展趨勢不斷拓展，其功能也獲得拓展發展，推進了小微金融電子銀行向著更為深遠的方向發展。

（一）電子銀行的基本功能

電子銀行是在科技發展的基礎上，以新型媒體為載體而發展的電子銀行，其中包括自助設備、短信銀行、手機銀行、電話銀行、網銀等，在這些載體形式下，可以實施服務功能、融資功能、營銷功能、流程功能、銷售功能、交易功能等基本功能。

 

（二）中國電子銀行的發展趨勢

電子銀行發展的主要趨勢為：泛在：傳統上，電子銀行的優勢主要體現在其媒介和技術 方面，而在未來的發展中，泛在性體現在新商業模式和新技術結合方面。嵌入：電子銀行逐漸發展到人們生活的方方面面，影響著居民的生活以及社會生產。精準：隨著經濟和科技的不斷發展，電子銀行不斷提高其管理和服務水平，實現個性化服務以及精準營銷。聯盟：在電子銀行發展中，多方面有效聯合促使電子銀行的發展，可有效促進電子銀行的轉型發展。綜合：電子銀行綜合現金支付結算方式，可有效促進電子行業的發展。

 

三、小微金融業務的電子銀行應用方向

小微金融業務的電子銀行的應用方向，是綜合電子銀行以及小微企業業務模式發展趨勢而決定的。其應用方向可分為四個方向：風險管理、產品與業務模式創新、營銷推廣 、渠道與流程服務。

 

（一）風險管理

在銀行業務中，對客戶價值進行分析，同時對其中可能存在的風險進行有效管理，也是商業銀行的一個重要的業務。通過電子銀行快捷交易記錄，可對小微金融業務種可能存在的風險進行可行性管理。

 

（二）產品與業務模式創新

電子銀行與小微金融業務進行有效結合，對電子產品的產品以及業務模式進行創新發展。采用電子銀行的先進科學技術，對產品以及業務模式管理實施創新，將業務模式虛擬化，通過網絡執行交易活動。

 

（三）營銷推廣

在國家政策的支持發展下，小微企業業務已經成為當前眾多商業銀行發展的戰略重點。在該條件下，其宣傳模式有其優越性，同時可對小微金融業務進行品牌宣傳塑造，推動小微企業的發展。

 

四、總結

在當前市場經濟的大環境下，有效結合小微金融業務和電子銀行功能，采用創新的科學技術對小微金融業務進行改革創新發展，有利于促進市場經濟健康發展，促進我國經濟的不斷增長，可有效協調當前我國的區域經濟發展，解決就業問題。

 

參考文獻：

[1]郭鋒，王玉梅.淺析商業銀行小微金融業務面臨的困境及對策[j].時代金融，2013，15（1）：143-144

篇2

人類社會進入21世紀，互聯網和計算機技術的應用使得科技和經濟的發展更為迅速，而互聯網更是融入到社會生活的方方面面?；ヂ摼W與金融的融合形成了互聯網金融，是目前金融領域中非常重要的內容，為金融業的發展，甚至是經濟的發展創造了更多的空間?；ヂ摼W金融的出現，帶來了一定的利益，同時也存在著一定的弊端，其中關于互聯網金融監管的問題，就成為國家經濟發展中的重要內容。本文主要針對互聯網金融監管展開，從多個角度分析了當前互聯網金融監管中存在的問題，同時針對問題也提出了一定的應對策略。

關鍵詞：

互聯網金融；監管；問題；策略

今天的社會環境中，互聯網的應用使得社會生活變得更加便利，越來越多的社會活動通過互聯網實現，為人們節約了更多的時間，網絡金融更是迅速獲得人們的親睞，網絡支付、網絡融資、網絡投資理財等一時間風靡社會，這是互聯網金融繁榮發展的體現?？梢哉f，互聯網金融的出現，在為傳統金融帶來競爭壓力的同時，也彌補了傳統金融的不足，更好的滿足了社會生活的需要。與換聯網金融伴隨而來的是互聯網金融監管問題，互聯網金融監管的缺失和不足造成了互聯網金融的交易風險、互聯網金融市場的混亂等。因此，更好的發揮互聯網金融的優勢作用，更好的利用互聯網金融，就需要正確的認識互聯網金融監管中的問題，并找到科學的解決方式，這樣才能引導互聯網金融的發展，規范互聯網金融市場。

一、當前互聯網金融監管中存在的問題

根據當前我國互聯網金融監管的實際情況來看，互聯網金融監管在完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：

1、法律法規不健全建設社會主義法治社會，是目前我國發展的總體方向，而法治國家的建立，離不開健全的法律法規體系，在法治國家，市場經濟活動要做到“有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究”。而互聯網金融作為新興事物，同時又屬于金融業，對國家經濟發展有直接的影響，更需要明確的法律法規來規范和調整，但目前我國互聯網金融監管的過程中，相關法律法規還不健全。一方面，關于互聯網金融監管的專門法律還不足，目前我國規范互聯網金融的法律多是普通金融監管的法律，這很難調整互聯網金融中一些特殊的問題，而互聯網金融與傳統金融的差異在逐漸增大，這就使得法律法規不健全的問題在互聯網金融監管中的表現越來越突出；另一方面，地方政府在地方性法規中對互聯網金融監管的引導也不多，地方經濟條件、發展水平的不同對互聯網金融的影響也比較大，所以，各地區的互聯網金融監管也不盡相同，而地方性法規的缺失自然也就造成了互聯網金融監管中的問題。總之，法律法規不健全是當前互聯網金融監管中存在的主要問題。

2、監管部門分工不明確監管部門分工不明確也是互聯網金融監管中存在的問題之一。在我國，政府承擔著市場宏觀調控的職責，自然也承擔著互聯網金融監管的職責。目前，我國政府部門在互聯網金融監管中，監管部門的分工還不夠明確，這就直接造成了監管的缺失和遺漏，本身金融領域就需要嚴格緊密的監管，而針對互聯網金融，甚至缺少基本的監管部門，這自然容易引起因監管疏漏而產生的負面結果。此外，互聯網行業的發展都是非常迅速的，互聯網金融也不例外，幾乎每天都有新的互聯網金融企業的崛起，都有新的互聯網金融形式的出現，而政府部門的監管則無法跟上互聯網金融的發展，這也容易產生互聯網金融監管問題?？傊?，監管部門作為互聯網監管的主體，應當與互聯網金融相對應，有明確的部門分工來實現互聯網金融監管，在問題出現時，有明確的部門承擔責任，這樣才能實現互聯網金融的健康發展。所以說，監管部門分工不明確也是當前我國互聯網金融監管中存在的問題。

3、監督手段落后單一除了以上提到的兩點以外，當前互聯網金融監管中存在的問題還包括監督手段落后單一。上面我們已經提到，互聯網金融是變化非?？斓囊粋€行業，新的科技、新的市場需求都有可能帶來互聯網金融大的變化，互聯網金融監管的監管對象是互聯網金融，自然需要以互聯網金融的改變做出適當的調整，特別是監督手段，如果監督手段落后單一，一般很難應對互聯網金融中的問題，實現監管的目標。目前我國互聯網金融監管的手段還很單一落后，與當前互聯網金融的發展之間存在著很大的差距，而監管手段與監管內容之間的差異就容易促使互聯網金融活動中非法活動的產生。所以說，監督手段落后單一也是互聯網金融監管中需要解決的問題。

二、互聯網金融監管中存在問題的解決策略

針對互聯網金融監管中存在的問題，筆者認為，解決互聯網金融監管問題應從以下幾點出發：首先，完善國家和地方的相關法律法規。法律法規的完善，是解決互聯網金融監管的根本性途徑，從國家角度而言，國家應該針對互聯網金融監管制定出專門性的法律法規，作為國家互聯網金融監管的宏觀性指導，就地方政府而言，應該以國家的法律法規為基礎，根據本地區的特點，制定更為詳細的地方性法規。

這樣才能保證互聯網監管過程中嚴密的法律體系，解決互聯網監管問題。其次，監管部門完善職責分工體系。監管部門應該以互聯網金融監管的實際需要為基礎，對互聯網金融做好充分調研工作，設置出明確的監管部門，不同部門各司其職，進而實現互聯網金融監管的目標。西外，監管部門還應該根據互聯網金融的變化及時調整相應職責部門。最后，創新監管手段。借鑒國外互聯網監管的先進經驗，我國的互聯網金融監管還應該創新監管手段，特別需要注意互聯網金融市場一些新的金融形式，要及時確定相應的監管手段。同時，互聯網金融監管手段的創新，還應該具備一定的前瞻性。

參考文獻：

[1]吳迪.互聯網金融監管問題及對策[J].市場研究，2015(06).

篇3

隨著網絡經濟的飛速發展.傳統金融業遭遇了極大的挑戰與機遇.以電子支付、網絡交易為特征的網絡金融運行模式迅速發展被市場所接受。一方面，網絡金融所具有的虛擬化、一體性與高效性的特性極大地促進了金融市場的發展進步：但另一方面.網絡金融的這些特性中也隱藏著新的風險.如何防范這些風險是我們在發展網絡金融過程中需要認真思考的問題。

【關鍵字】

網絡金融；安全風險；防范措施

本文介紹了網絡金融的概念以及它的發展歷史，對網絡金融在發展過程中存在的主要問題進行了深入分析，在此基礎上對如何加強風險防范以促進我國網絡金融的健康發展提出了積極的對策建議。

1網絡金融的概念

所謂網絡金融，又稱電子金融，從狹義上講是指在國際互聯網上開展的金融業務， 包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動。

2網絡金融的發展

20世紀，信息技術應用于金融業大體經歷了三個發展階段：輔助傳統業務階段、金融機構電子化階段和網絡金融初級階段。

2.1輔助傳統業務階段

信息技術在金融業的推廣是從計算機的單機應用開始的。20世紀60年代以來，以計算機聯機應用系統為代表的信息技術的誕生，使得金融機構得以在機構內部以及外部開展活動。在進入80年代之后，出現了水平式金融信息傳輸網絡、電子資金轉賬等系統信息技術，這應該是網絡金融早期發展的主要貢獻。

2.2金融機構電子化階段

從20世紀80年代后期到90年代中后期，以銀行為主體的金融行業逐漸實現了電子化的業務操作階段，并不斷研發除了與電子業務相適應的終端服務體系。銀行陸續推出了以自助方式為主的在線銀行服務、自動柜員機等電子網絡金融服務的多種方式，大大簡化了傳統人工業務的繁瑣性，也給客戶帶來了便捷的體驗。

2.3網絡金融初級階段

在20世紀80年代后期到90年代中后期，傳統金融業開始向網絡金融業轉變。到目前為止，不僅在歐美發達國家，而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也相繼興起了網絡金融服務。隨著信息網絡技術在金融領域的日益成熟、網絡金融服務商的日益增多和強大，傳統金融服務向網絡金融轉移必將是金融創新發展的主要趨勢。

3網絡金融存在的安全風險

網絡金融安全伴隨著網上交易的整個過程。網絡金融活動中的安全風險，主要表現在：

3.1網絡安全問題突出

由于中國計算機網絡建設時間比較短，安全經驗不足，暴露出的網絡安全問題相對較多。一方面，網絡傳輸載體本身安全性能不穩定。另一方面，是很少應用網絡安全技術，這在地方性金融局域網表現更為明顯。

3.2金融裝備落后

我國金融電子設備的核心技術人部分都是從國外進口的，國產化率低、創新自主知識產權少，在金融電子化過程中，整個金融系統內的操作平臺，都對國外技術的依賴性越來越人，以及電子支付系統等核心技術，都對國外技術的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼未公開，導致我國金融安全的基礎相當薄弱。

3.3交易監管滯后

由于網絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方而的信息不劉稱，決定了網上支付和結算系統全球化，提高了信用風險程度。目前，我國網絡金融運作隊存在管理經驗不足、手段不全等問題。

4網絡金融的風險防范措施

4.1加強網絡金融系統的基礎建設

我國在信息技術的發展方面起步較晚，目前我國使用的計算機軟硬件系統大多是引進國外相對落后的產品，這也在很大程度上對我們進行網絡金融風險防范帶來了不利影響。因此，我們應重視信息技術的發展，加快我國信息產業發展進程，大力發展先進的、具有我國自主知識產權的信息技術，以加強網絡金融系統的基礎建設。只有如此，才能從根木上防范和減少網絡金融安全風險及技術選擇與支持風險。

4.2加快電子商務和網絡銀行的立法進程

一般來說，網絡系統安全問題和網絡金融立法的滯后與模糊是造成法律風險的原因之一。針對目前網絡金融活動中出現的問題，加快法制建設步伐，盡快出臺有關網上交易和網上銀行的法律法規，降低銀行的法律風險，規范網絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環境。再次，充分運用政策手段，鼓勵網上銀行按健康的發展方向開展業務。

4.3建立大型共享型網絡銀行數據庫

要保障網絡銀行的資產安全，必須要解決信息不對稱以及信息透明度的問題。依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據，這是現代化管理必須要完成的基礎性工作。網絡銀行數據庫的設計應該采用社會化大協作的思路，以客戶為中心進行資產、負債和中間業務的科學管理，不同銀行可實行借款人信用信息共享制度。對有一定比例的資產控制關系、業務控制關系、人事關聯關系的企業或企業集團，通過數據庫進行歸類整理、分析、統計，統一授信的監控。

4.4建立網絡金融統一的技術標準

目前我國金融系統電子化建設存在規劃不統一、商業銀行技術標準不統一、等問題。應制定金融業統一的技術標準。中國金融認證中心的成立為此奠定了基礎。確立統一的發展規劃和技術標準，才有利于統一監管，增強網絡金融系統內的協調性，減少支付結算風險，并有利于其它風險的監測。

網絡金融的發展為人們提供了便利、快捷的金融服務，但也帶來了前所未見的網絡金融風險，這些風險的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業的健康向上發展。因而，防范網絡金融風險，以保障網絡金融業務對經濟發展的良性促進作用是非常必要的。

【參考文獻】

[1]季玉山， 王倩.我國網絡金融發展中存在的問題及對策研究[J]. 經濟縱橫， 2002（6）.

[2]黃宗捷. 網絡金融[M]. 北京：中國財政金融出版社， 2001.

[3]王元月等.網絡金融的興起及其在我國的發展[J]. 金融理論與教學， 2012（6）.

篇4

關鍵詞：互聯網金融 存在問題 對策

長期以來，融資的數量不能滿足我國互聯網金融市場的需求。在信息經濟的背景下，互聯網金融具有碎片化理財的屬性，將互聯網金融與政府的普惠金融體系相融合，可以有效解決融資難得問題。當前，互聯網發展中仍然存在一些問題，主要體現在以下四個方面。

一、互聯網金融發展存在的問題

第一，互聯網金融風險難以控制?；ヂ摼W金融產品設計的門檻較低，容易造成跟風的現象。而且在目前的市場環境下，盲目追求利潤，忽略了對用戶信用情況的調查。

第二，政策監管不到位。目前互聯網金融還處于初創階段，許多問題剛剛顯現出來，導致政策監管不到位，出現了一些“空白”地帶，一些資質不全、資金不足的金融平臺混在其中。

第三，互聯網普及程度受限。沒有互聯網基礎設施的普及，大數據分析只是空中樓閣，紙上談兵。很多重要數據仍然采用紙質記錄保存，容易導致數據遺失。在互聯網普及程度受限的情況下，導致互聯網金融發展缺乏數字化的支撐。

第四，用戶消費習慣有待改善。一些60、70后的用戶大多數不會或不熟練使用互聯網技術，缺乏互聯網思維，而且缺乏相應的金融知識。因此，很多用戶消網上消費的意識不強，需要進一步改善用戶的消費習慣。

二、加快互聯網金融發展新對策

（一）新舊交替，協同創新，共創互聯網金融新生態

傳統金融行業，比如銀行仍然占有較大的市場份額。當前，新型的互聯網金融發展迅速，但不可能憑借一己之力獨占互聯網金融市場。傳統金融機構有自己的技術信息系統和較為固定的用戶群體，這是傳統金融行業的優勢所在。而新興的互聯網金融一般從互聯網思維出發，更加注重金融產品的個性化設計和人性化的服務。在傳統金融理念看來，用戶是被動的接受者，是金融產品設計完成之后再考慮如何銷售給目標客戶，忽略用戶的體驗。而互聯網金融理念認為，一種金融產品的設計要以用戶的體驗為基礎，當用戶的要求被體驗出來后，根據用戶的需求再組織專業的技術團隊，開發相應的金融產品，體現了產品的人性化特點。

（二）跨界融合，優勢互補，打造服務型商業新模式

隨著金融產業不斷更新換代，互聯網金融的快速發展也對傳統的金融行業發展造成了沖擊，同時也在逐漸改變著傳統金融產業的商業模式。在目前的“互聯網+”的時代背景下，“移動互聯網+”正在形成新的發展潮流，互聯網金融的“線上+線下”發展模式日益受到青睞，這為互聯網金融市場的持續發展提供了充足的資金和雄厚的技術支持。在產業整合的條件下，可以通過互聯網金融平臺，充分整合數據資源，合理優化員工、客戶、合作伙伴之間的協作關系。與此同時，充分利用第三方支付的作用，整合各種不同類型的互聯網金融產品，拓展業務渠道，形成健康的可持續發展形態。

（三）立足大數據，推動新發展，構建成熟商業新模式

在互聯網金融領域，用戶的個人征信是重要支撐條件。沒有信用的支撐，就不會有互聯網金融的新發展。當前，征信行業的發展仍處在不成熟的階段，征信作為金融基礎設施在社會金融服務中發揮的作用不夠明顯。通過對互聯網金融發展較好國家的研究發現，征信機構的權威性與金融行業發展的安全性密切相關，只有權威的征信報告才能為企業和個人提供安全可靠的金融產品。征信作為金融行業發展的基礎性設施，在構建成熟商業新模式中處于核心地位，這一結論可以從國外己經有的案例中清晰得出。由于缺乏數據共享系統，數據碎片化成為一種常見的現象，導致國內征信生態系統不成熟。面對這一情況，立足大數據，推動互聯網金融行業的新發展，構建成熟商業新模式勢在必行。

（四）強化監管，有效融合，構建風險防范機制

在金融行業發展過程中，都離不開用戶資金的投入，如何融資是傳統金融和互聯網金融面對的共同問題。在這一融資的過程中，風險控制成為金融行業發展的最核心的環節。鑒于此，在互聯網金融發展過程中，立足傳統金融行業的安全系統，借助于互聯網金融的技術支持，傳統與現在相結合，互通有無，共同防范風險，將風險控制在最小的限度內。具體體現在以下兩個方面：一是政策規范到位，完善相關立法。隨著信息時代的到來，用戶個人電子資料的價值日益凸顯，盜取個人信息的行為時常發生。完善相關立法，加大整治力度，對于保護個人信息安全意義重大。與此同時，這也為金融機構利用互聯網獲取資料的合法性提供了法律依據。二是雙向融合，互通有無?；ヂ摼W金融與傳統金融并非顛覆或替代的關系，因此傳統風險控制與互聯網新型風險控制方式，可以有效結合，互通有無，充分利用各自在不同領域優勢地位，發揮各自獨特的作用。

參考文獻：

[1]廖潤東.淺談互聯網金融發展及其對策[N].金華職業技術學院學報，2015，01：54-57

[2]邱慧歡.我國互聯網金融發展中的問題[J].合作經濟與科技，2015，07：56-57

[3]張莉.我國互聯網金融發展中存在的問題及對策研究[J].現代商業，2015，09：257-258

篇5

[關鍵詞]互聯網金融；存在問題；對策

目前，互聯網金融在人們生產生活中發揮著不可或缺的作用?；ヂ摼W金融不同于傳統金融，它具有快捷便利、信息對稱透明、低成本運營、大眾平民化、工作效率高、業務范圍覆蓋廣、行業規模發展快等強大優勢?；ヂ摼W金融利用移動開放平臺、網絡社交媒體、大數據挖掘、云計算等先進互聯網信息技術，實現信息感知、分析提煉、智能化處理，最終形成自我維護、自我管理的全能金融體系，影響著我國國民經濟的發展。整體來看，我國互聯網金融發展迅猛，并取得一定成績，但也存在制約互聯網金融未來發展的因素。

一、我國互聯網金融發展存在的問題

1、法律體系不夠完善

近年來，互聯網金融產品創新層出不窮，越來越多的產品為了獲利不惜鉆法律空子，導致缺乏配套的監管措施，體現了互聯網金融的一個弊端――管理較弱。目前，我國金融監管措施并未考慮到全部金融產品，如余額寶剛產生時，國家對其沒有限制，導致客戶把資金大量的轉移到余額寶中，嚴重影響了傳統銀行業的存款業務。

2、監管機構不夠健全

傳統的金融業如銀行、保險、證券等都有相對應的銀監會、保監會和證監會來進行日常的監督管理，他們分屬不同的機構，可以及時發現并反饋問題?；ヂ摼W金融是新興行業，尚未建立專門機構對其進行監管，使得客戶發生問題無法反饋，商家不能得到統一的行業標準進行規范。

3、從業人員行業操守意識薄弱

眾所周知，如果想從事銀行、證券等傳統金融行業，必須要學習相關知識，并獲得從業資格才可以被準許進入該行業。而互聯網金融企業對員工的資質要求較低，還沒相應的考試要求。缺少職業操守和道德規范，使得互聯網金融行業亂象叢生，也有因為員工品行不好而發生的攜款潛逃等問題，值得相關部門深思。

4、互聯網金融征信體系尚不完善

除去監管類問題，我國的互聯網金融行業信用風險大。在過去的一年當中，互聯網金融正在經受著一些負面新聞的考驗，P2P公司跑路、失聯，票據理財平臺涉嫌欺詐，眾籌方向不明等問題不斷浮出水面。由于我國目前信用體系尚不完善，互聯網金融違約成本較低，所以很容易引發惡意騙貸等風險問題。

總而言之，我國的互聯網金融行業還不能像傳統金融業那樣有一個完善的法律及監管體系，見表1。在這一方面，互聯網金融行業還要走很長一段路來修補這些漏洞。在與傳統金融業競爭的同時，學會吸取其優點，才能使互聯網金融系統更完美，進步更快。

表1 傳統金融業與互聯網金融存在問題的比較

二、完善我國互聯網金融發展的對策建議

1、完善互聯網金融法律體系

加速確立互聯網金融法并從法律層面操作互聯網金融，是互聯網金融業從此有法可依的重要依據。目前，我國還沒有專門設立研究互聯網金融的機構，對互聯網金融的法律意義也還沒有確定，更別說對其監管與控制。因此，相關部門應該制定關于“互聯網定義”的若干意見，將互聯網金融的組織形式、業務范圍、市場定位、風險和監管等進行標準化規范，制定相應法律約束互聯網金融的操作標準、準入標準及行為標準等，完善現有商業法規，將互聯網金融較傳統金融業創新的部分加以束縛，以此來保障消費者權益，明確服務雙方的風險責任。

2、建立分層監管機制

互聯網金融的創新種類繁多，在完善法律法規的同時，還要在建立的互聯網金融監管機構中分層監管。例如第三方支付機構可分配給銀監會或中國人民銀行管理，而P2P信貸和眾籌機構則可分配給當地的工商局來監管。建立分層管理機構，不但可以明確各個監管部門的職責和范圍，還能通過各行各業創新的規避手段而進行專項調研控制，最重要的好處就是各個分層監管部門可以互相交流經驗，以協助配合其他監管部門完成監管任務。

3、加強行業自律意識

完善行業自律準則，從行業內部規范互聯網金融業。上海一信貸企業的“上海網絡信貸服務企業聯盟為促進行業可持續發展所制定的自律標準”成為國內首個行業自律準則。其中，闡述了互聯網金融企業運營應遵循的要求、從業人員的資格證明、經營過程的規范及如何對風險進行防范等，對互聯網金融監管部門撰寫行業自律準則起到了指導性作用，監管部門應盡快對互聯網金融行業進行細分和規劃，針對可能存在的風險進行歸納總結，進而對可能存在嚴重漏洞的業務進行限制，促使互聯網金融業健康發展。

4、完善互聯網金融征信體系

目前，我國互聯網金融行業，還沒有加入中國人民銀行的征信系統，導致了互聯網的信用貸款壞賬率居高不下。因此，在完善互聯網金融征信體系的基礎上，進一步推進客戶的實名制建設，對互聯網企業進行數據庫建立，將客戶數據注冊登記管理，這樣不但可以對客戶的信用進行監督，實現互聯網金融違約風險控制，還能推動互聯網參與雙方的認證制度，確保信息無誤，更安全的進行交易。

作者簡介

呂瑤，遼寧大學博士，沈陽大學講師，研究方向為比較政治經濟學。