網上支付的優缺點精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇網上支付的優缺點，期待它們能激發您的靈感。

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[關鍵詞]第三方支付 支付寶 支付流程 優缺點

一、引言

近年來，電子商務以驚人的速度發展。所謂電子商務就是利用先進的電子技術進行商務活動的總稱，它是通過網絡、使用先進的虛擬系統處理工具，利用電子技術，將買賣雙方的商務信息、產品信息、銷售信息、服務信息，以及電子支付等商務活動，用相互認同的交易標準來實現，這就是人們所說的“在網上交易”。

支付功能是網上交易的關鍵問題，對于這樣一個問題，迄今為止的解決方案有許多，最傳統的是利用郵局的郵政匯款或是由銀行劃撥等方式。為了在網上實現支付，出現了網上支付平臺。網上銀行形式的網絡支付平臺，通過電子貨幣的方式來完成網上的支付，但是網上銀行只具備資金的傳遞功能，不能25對交易雙方進行約束和監督，于是由其帶來的支付安全性和交易誠信等問題，使網絡用戶不敢放心地進行網上的商務活動。為全面解決網上支付的安全和誠信難度，出現了第三方支付平臺，其中，尤其以“支付寶”交易量大，它獨立于交易雙方和銀行，能對交易后的支付過程進行全面的監控，并對交易中的受損一方提供等額的賠償，使網上用戶可以毫無后顧之憂地進行網上交易，因此促進了電子商務的極大發展。

二、支付寶的發展

當前中國的第三方電子支付市場中，企業集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺――支付寶，依托自身C2C購物網站交易額的不斷攀升以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很迅速，直接拉動其交易額規模的快速增長。艾瑞咨詢研究數據顯示，2007年支付寶的交易額規模高達476億元，排名第一，占整個電子支付市場近50%的份額。

三、支付寶流程

現階段，大多數的電子商務網站的交易流程有以下兩種，即“貨到付款”和“款到發貨”交易流程。這兩個交易流程的優缺點非常明顯，其最大的缺點是不能同時保證買賣雙方的利益，即如果保證了買家的利益，比如買賣雙方約定采用“貨到付款”的電子商務交易流程時，在保證了買家的利益的同時，就無法保證賣家的利益，因為在這種情況下，賣家沒有絕對的把握收到買家支付的貨款；而“款到發貨”則相反，在保證了賣家的利益的同時，就無法保證買家的利益，因為在這種情況下，買家沒有絕對的把握收到賣家的商品。

在只有這兩種電子商務交易流程的情況下，買家的最佳選擇是“貨到付款”，而賣家的最佳選擇是“款到發貨”；在買賣雙方的利益不能同時得到保證的情況下，電子商務的開展就非常困難。鑒于以上情況，以“支付寶”為代表的第三方支付平臺的交易流程應運而生。

四、支付寶的優缺點

1.支付寶的優點

支付寶作為第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔保從而化解網上交易風險的不確定性，增加網上交易成交的可能性，并為后續可能出現的問題提供相應的其他服務。支付寶的推出至少有以下幾點優勢。

（1）支付寶采用了與眾多銀行合作的方式，可以同時提供多種銀行卡的網關接口，從而大大地方便了網上交易的進行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證從一定程度上簡化了費用與操作。

（2）支付寶作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家支付寶可以降低企業運營成本；同時對于銀行，可以直接利用第三方的服務系統提供服務，幫助銀行節省網關開發成本。

（3）支付寶能夠提供增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和支付服務。

（4）支付寶可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據。

2.支付寶的缺點

（1）支付寶面臨的安全問題。支付寶提供的服務與專業銀行提供的網上銀行有類似之處，它一樣可以成為仿冒和攻擊的對象，如果一旦支付寶被假冒的話，由于其提供網上銀行接口的多樣化有可能使得用戶蒙受更大的損失，所以支付寶不可忽視自身的安全問題。

（2）支付寶多種支付終端。支付寶支付體系提供了多種銀行卡的接口，從而使得運用支付寶幾乎可以完成任何網上支付，但就未來通信技術的發展以及人們交易習慣的改變，是我們不能忽視多種支付終端的采用，如手機、電話支付等，這些支付終端尚待開發，但這些終端在生活中的普遍性卻決定了它們必將成為人們開展網上交易的可選支付方式。

（3）支付寶交易糾紛。支付寶雖然在信用中介方面有很好的功能，但在用戶對所購買的物品進行支付之后，買家對資金的掌控能力便基本上喪失。如果遇到糾紛，買家只有申請退款權，而賣家卻是資金權利的主要掌控者。買家訴求往往只能通過司法途徑解決。而對于這一類糾紛，比如買家在收獲后并不及時確認收款，而是等支付寶自動轉款，這樣給賣家的資金流周轉帶來的影響，支付寶也不能很好的解決。

（4）支付寶的盈利問題。目前，支付寶是不收手續費的。支付寶未來的盈利模式確實存在很多種形式，相對于支付寶來說，它所背靠的強大平臺和強大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源，而這一切的前提就在于它必須迅速做大。就現在而言，它還遠不夠“大”的標準，雖然它已經有了一億常駐資金的規模，但這一個億分布在將近十個它的銀行合作伙伴手里，因此對于每一個銀行來說，它都還不是一個大到可以和銀行談判的對手。為了達到那個水平，它至少應該成長到現在規模的幾十倍，比如說五十倍。到那個時候，它就會成為每個銀行的最優質客戶。

作為一個受到銀監會監督的公司，支付寶無權動用它的客戶資金，因此這些沉淀資金是靜止在銀行里的。同時它頻繁的業務都是通過電腦完成的，不必消耗銀行的資源，因此它具有了與銀行談判的強大資本。

（5）其他問題。部分使用支付寶的客戶參與洗錢、套現等一系列違反國家法律的不良行為，給支付寶帶來較大的金融風險；支付寶的信用等級僅為一般的商業信用，遠遠低于銀行信用等級，地域各類風險的能力較差；交易雙方暫存在支付寶的資金，有可能被支付寶挪用。

總之，在過去的2007年，對我國網上支付市場來說，第三方支付市場高度集中，企業競爭激烈，支付寶面臨著騰訊財付通、中國銀聯電子支付等競爭對手。支付寶應繼續完善網上支付流程，一方面使其更安全，防止身份被假冒、支付寶暫存資金被挪用、套現等資金安全問題的發生。另一方面防止交易雙方買賣糾紛的發生。與此同時，支付寶應開發更好的運作機制，使其盡快擺脫免費不盈利的困境。

參考文獻：

[1]張寬海.電子商務概論.高等教育出版社.

[2]帥青紅.電子支付結算系統.西南財經大學出版社.

[3]China Electronic Payment Research Report.2007-2008.

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關鍵詞：電子商務；網上支付；發展現狀

一、網上支付的現狀

網上支付的發展,疏通了電子商務交易過程的資金流,打通了電子商務發展的支付瓶頸。從整個支付體系看,網上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛,通過對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示,過半的被調查用戶對網上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因為其便捷性、節省時間而選擇使用的。個人網上支付涵蓋網上購物、網絡游戲、定房訂票、網絡教育等多個行業,支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。

1．網上支付的主要方式

網上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財富通,安付通,貝寶,快錢,收匯寶。網上支付的流程是:買家-買家存錢銀行-認證機構-賣家存錢銀行-賣家。這只是一個金錢流動的方向,并不代表任何。很多時候,人們交易成功的過程不是如此,但是都必須有四個機構:買家,賣家,銀行,認證機構。這五種支付方式都有各自的不同和優缺點,但都確保了買家把錢順利交付給賣家。

2．網上支付的問題

我國銀行網上支付系統尚處于發展的起步階段,還存在著諸多問題。大部分銀行無法提供全國聯網的網上支付服務;在實現傳統支付系統到網上支付系統的改造過程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網關,網上支付結算體系覆蓋面較小;網上支付業務的標準性差,數據傳輸和處理標準不統一;網上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國網上支付體系的發展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用,是電子商務發展的關鍵前提之一。但從我國目前的信用制度現狀看,社會整體信用制度不夠健全,嚴重影響到市場主體對電子商務安全性的認知程度的提升;同時,基礎通信設施不發達、企業信息化程度較低等因素的制約,網上支付體系的發展可謂任重而道遠。在目前許多政策、法規、標準尚未制定,社會信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系,是不現實的想法。

盡管技術標準、認證中心和支付網關的建立仍制約著網上支付系統的建設,但隨著我國電子商務和網上銀行的發展,導致源于市場選擇作用而產生的龍頭企業(銀行)將產生,由這些龍頭企業制定的行業標準的權威性將逐步確立起來。在這種情況下,企業之間的交叉認證將加強網上支付系統的建設與發展。最后,經過市場的進一步選擇和檢驗,具有生命力和權威性的為數不多的企業將通過談判和協商的方式制定統一的技術標準。

中央銀行正會同國家立法機構采取積極的態度推動網上支付業務的發展,網上銀行業務管理辦法也即將出臺,網上支付的有關法律框架正在逐步形成,這將進一步促進網上支付的綜合結算系統的發展。第四,要最終建成完善的網上支付系統以支撐成熟的電子商務運作,有待銀行業實現全國性的跨行聯網清算體系的建成。目前,中國的商業銀行都在積極加快各自的網上支付結算系統建設,可以預見,在不遠的將來,一個有效支撐電子商務發展的中國網上支付的綜合系統將構建起來。

二、網上支付的發展趨勢

1．網絡支付手段的完善將進一步推動電子商務的發展網絡支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務交易的三個環節,其中支付處于重要的環節,影響電子商務其它環節的進行。網上支付有著比傳統支付手段不可比擬的優勢,也正被大多數人所接受。隨著網絡支付法律法規和安全支付協議的進一步完善,網上支付將成為電子商務的首選支付手段,而網上支付的長足發展也必將推動電子商務的發展。

2．目前,中國最大的B2C網站當當網就在打算進入C2C領域,這個趨勢將來必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺的不斷發展及其相互競爭的加劇。全球的第三方支付平臺不勝其數,僅在中國就有近50家互聯網機構推出了自己的支付工具,在不同的網站購物用不同的支付工具給用戶帶來極大的不便。因此,支付平臺通過競爭優勝劣汰,逐漸融合成幾個統一的支付工具,是市場發展的一種必然。從競爭態勢來看,擁有自己拍賣網站的支付,會在競爭中逐步建立優勢,并進一步擴大自己的市場份額,而那些純粹的第三方平臺在成本及收費方面將處于劣勢。

3．越來越多的高科技手段將應用到支付領域在安全認證領域內,單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術,例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。隨著技術的發展,越來越多的高科技手段將被應用到網上支付領域并逐漸得以推廣。

4．法律法規的不斷完善將會促進網絡支付的進一步發展。目前,不少國家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網絡支付的法律環境不斷完善,并進一步促進網上支付的發展。由于網絡支付直接涉及資金轉移,各國的金融監管部門都對第三方支付平臺的運營規范高度關注,并進一步完善準入制度,以維護穩定的市場秩序,促進支付企業合法合規經營。

總之,網上支付產業適應了新形勢下的支付需要,對推動電子商務的發展起著至關重要的作用。因此,需要及時規范網上支付產業發展環境,完善相應的法律法規建設,促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。

參考文獻：

[1]王忠誠.電子商務概論[M].北京:機械工業出版社,2003

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    1電子商務的主要安全要素

目前電子商務（electroniccommerce：是利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術，實現整個商務(買賣)過程中的電子化、數字化和網絡化。人們不再是面對面的、看著實實在在的貨物、靠紙介質單據(包括現金)進行買賣交易。而是通過網絡，通過網上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統和方便安全的資金結算系統進行交易。）工程正在全國迅速發展。實現電子商務的關鍵是要保證商務活動過程中系統的安全性，即應保證在基于internet的電子交易轉變的過程中與傳統交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來看,傳統的買賣雙方是面對面的,因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關系。但在電子商務過程中，買賣雙方是通過網絡來聯系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關系相當困難。電子商務交易雙方（銷售者和消費者）都面臨安全威脅。電子商務的安全要素主要體現在以下幾個方面：

信息有效性、真實性

電子商務以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿易信息的有效性和真實性則是開展電子商務的前提。電子商務作為貿易的一種形式，其信息的有效性和真實性將直接關系到個人、企業或國家的經濟利益和聲譽。

信息機密性

電子商務作為貿易的一種手段，其信息直接廠代表著個人、企業或國家的商業機密。傳統的紙面貿易都是通過郵寄封裝的信件或通過可靠的通信渠道發送商業報文來達到保守機密的目的。電子商務是建立在一個較為開放的網絡環境上的，商業防泄密是電子商務全面推廣應用的重要保障。

信息完整性

電子商務簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護商業信息的完整、統一的問題。由于數據輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能導致貿易各方信息的差異。此外，數據傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致貿易各方信息的不同。因此，電子商務系統應充分保證數據傳輸、存儲及電子商務完整性檢查的正確和可靠。

信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性

可靠性要求即是能保證合法用戶對信息和資源的使用不會被不正當地拒絕；不可否認要求即是能建立有效的責任機制，防止實體否認其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或實體的使用方式。在傳統的紙面貿易中，貿易雙方通過在交易合同、契約或貿易單據等書面文件上手寫簽名或印章來鑒別貿易伙伴，確定合同、契約、單據的可靠性并預防抵賴行為的發生。

在無紙化的電子商務方式下，通過手寫簽名和印章進行貿易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業或國家提供可靠的標識。在1nternet上每個人都是匿名的。原發方在發送數據后不能抵賴；接收方在接收數據后也不能抵賴。

2電子商務的安全技術討論

2．1電子商務的安全技術之一-----數據加密技術

加密技術用于網絡安全通常有二種形式，即面向網絡或面向應用服務。

面向網絡的加密技術通常工作在網絡層或傳輸層，使用經過加密的數據包傳送、認證網絡路由及其他網絡協議所需的信息，從而保證網絡的連通性和可用性不受損害。在網絡層上實現的加密技術對于網絡應用層的用戶通常是透明的。此外，通過適當的密鑰管理機制，使用這一方法還可以在公用的互聯網絡上建立虛擬專用網絡并保障虛擬專用網上信息的安全性。

面向網絡應用服務的加密技術使用則是目前較為流行的加密技術的使用方法，例如使用kerberos服務的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類加密技術的優點在于實現相對較為簡單，不需要對電子信息（數據包）所經過的網絡的安全性能提出特殊要求，對電子郵件數據實現了端到端的安全保障。

1）常用的加密技術分類：

對稱密鑰密碼算法

對稱（傳統）密碼體制是從傳統的簡單換位代替密碼發展而來的，自1977年美國頒布des密碼算法作為美國數據加密標準以來，對稱密鑰密碼體制得到了迅猛發展，得到了世界各國關注和使用。對稱密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類。

不對稱型加密算法

也稱公用密鑰算法，其特點是有二個密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過程。

由于不對稱算法擁有二個密鑰，因此它特別適用于分布式系統中的數據加密，在internet中得到了廣泛應用。其中公用密鑰在網上公布，為數據源對數據加密使用，而用于解密的相應私有密鑰則由數據的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密過程不需要密鑰，并且經過加密的數據無法被解密，只有同樣的輸入數據經過同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數據。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發問題，適合于分布式網絡系統上使用，但是其加密計算工作量大，所以通常用于數據量有限的情形的加密，例如計算機系統中的口令的加密。

2）電子商務領域常用的加密技術

數字摘要(digitaldigest)

這一加密方法亦稱安全hash編碼法，由ronrivest所設計。該編碼法采用單向hash函數將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱為數字指紋(fingerprint)，它有固定的長度，且不同的明文摘要成密文，其結果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗證明文是否是"真身"的"指紋"了。

數字簽名(digitalsignature)

數字簽名將數字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結合起來使用。在書面文件上簽名是確認文件的一種手段，簽名的作用有兩點，一是因為自己的簽名難以否認，從而確認了文件已簽署這一事實；二是因為簽名不易仿冒，從而確定了文件是真的這一事實。

數字時間戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，時間是十分重要的信息。在書面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關鍵性內容。在電子交易中，同樣需對交易文件的日期和時間信息采取安全措施，而數字時間戳服務(dts)就能提供電子文件發表時間的安全保護。

數字時間戳服務(dts)是網上安全服務項目，由專門的機構提供。時間戳(time-stamp)是一個經加密后形成的憑證文檔，它包括三個部分：1)需加時間戳的文件的摘要(digest),2)dts收到文件的日期和時間，3)dts的數字簽名。

數字證書(digitalcertificate,digitalid)

數字證書又稱為數字憑證，是用電子手段來證實一個用戶的身份和對網絡資源的訪問的權限。

數字憑證有三種類型：

·個人憑證(personaldigitalid)

·企業（服務器）憑證(serverid)

·軟件（開發者）憑證(developerid)

上述三類憑證中前二類是常用的憑證，第三類則用于較特殊的場合，大部分認證中心提供前兩類憑證。

3）與電子商務安全有關的協議技術討論：

ssl協議（securesocketslayer）安全套接層協議

------面向連接的協議，當初不是為電子商務而設計

ssl協議主要是使用公開密鑰體制和x.509數字證書技術保護信息傳輸的機密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點對點之間的信息傳輸，常用webserver方式。

ssl協議在應用層收發數據前，協商加密算法、連接密鑰并認證通信雙方，從而為應用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應用協議（如http、ftp、telnet等）以保證應用層數據傳輸的安全性。ssl協議獨立于應用層協議，因此，在電子交易中被用來安全傳送信用卡號碼。

ssl的應用及局限：中國目前多家銀行均采用ssl協議，從目前實際使用的情況來看，ssl還是人們最信賴的協議。但是ssl當初并不是為支持電子商務而設計的，所以在電子商務系統的應用中還存在很多弊端。它是一個面向連接的協議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶與服務器間的雙方認證，而電子商務往往是用戶、網站、銀行三家協作完成,ssl協議并不能協調各方間的安全傳輸和信任關系；還有，購貨時用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。

set協議（secureelectronictransaction）安全電子交易

------專門為電子商務而設計的協議，但仍然不能解決電子商務所遇到全部問題

電子商務在提供機遇和便利的同時，也面臨著一個最大的挑戰，即交易的安全問題。在網上購物的環境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶的定單不可抵賴，并且，在交易過程中，交易各方都希望驗明其他方的身份，以防止被欺騙。針對這種情況，由美國vi

sa和mastercard兩大信用卡組織聯合國際上多家科技機構，共同制定了應用于internet上的以銀行卡為基礎進行在線交易的安全標準，這就是"安全電子交易"（set）。它采用公鑰密碼體制和x.509數字證書標準，主要應用于保障網上購物信息的安全性。由于set提供了消費者、商家和銀行之間的認證，確保了交易數據的安全性、完整可靠性和交易的不可否認性，特別是保證不將消費者銀行卡號暴露給商家等優點，因此它成為了目前公認的信用卡/借記卡的網上交易的國際安全標準。

set的局限性：set是專門為電子商務而設計的協議，雖然它在很多方面優于ssl協議，但仍然不能解決電子商務所遇到的全部問題。

2.2電子商務的安全技術之二------身份認證技術

為解決internet的安全問題，世界各國對其進行了多年的研究，初步形成了一套完整的internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的pki（publickeyinfrastructure公鑰基礎設施）體系結構。pki體系結構采用證書管理公鑰，通過第三方的可信機構ca，把用戶的公鑰和用戶的其他標識信息（如名稱、e-mail、身份證號等）捆綁在一起，在internet網上驗證用戶的身份，pki體系結構把公鑰密碼和對稱密碼結合起來，在internet網上實現密鑰的自動管理，保證網上數據的機密性、完整性。

在電子交易中，無論是數字時間戳服務(dts)還是數字證書(digitalid)的發放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個具有權威性和公正性的第三方(thirdparty)來完成。認證中心(certificateauthority)就是承擔網上安全電子交易認證服務、能簽發數字證書、并能確認用戶身份的服務機構。認證中心通常是企業性的服務機構，主要任務是受理數字憑證的申請、簽發及對數字憑證的管理。認證中心依據認證操作規定(certificationpracticestatement)來實施服務操作。

1）認證系統的基本原理

利用rsa公開密鑰算法在密鑰自動管理、數字簽名、身份識別等方面的特性，可建立一個為用戶的公開密鑰提供擔保的可信的第三方認證系統。這個可信的第三方認證系統也稱為ca，ca為用戶發放電子證書，用戶之間（比如網銀服務器和某客戶之間）利用證書來保證信息安全性和雙方身份的合法性。

2）認證系統結構

整個系統是一個大的網絡環境，系統從功能上基本可以劃分為ca、ra和webpublisher。

核心系統根ca放在一個單獨的封閉空間中，為了保證運行的絕對安全，其人員及制度都有嚴格的規定，并且系統設計為一離線網絡。ca的功能是在收到來自ra的證書請求時，頒發證書。一般的個人證書發放過程都是自動進行，無須人工干預。

證書的登記機構registerauthority，簡稱ra，分散在各個網上銀行的地區中心。ra與網銀中心有機結合，接受客戶申請，并審批申請，把證書正式請求通過建設銀行企業內部網發送給ca中心。ra與ca雙方的通信報文也通過rsa進行加密，確保安全。系統的分布式結構適于新業務網點的開設，具有較好的擴充性。通信協議為tcp/ip。

證書的公布系統webpublisher，簡稱wp，置于internet網上，是普通用戶和ca直接交流的界面。對用戶來講它相當于一個在線的證書數據庫。用戶的證書由ca頒發之后，ca用e－mail通知用戶，然后用戶須用瀏覽器從這里下載證書。

證書鏈服務（有時也稱"交叉認證"）是一個ca擴展其信任范圍或被認可范圍的一種實現機制。如果企業或機構已經建立了自己的ca系統，通過第三方認證中心對該機構或企業的ca簽發ca證書，能夠使得該企業或機構的ca發放的證書被所有信任第三方認證中心的瀏覽器、郵件客戶所信任。

3）中國金融認證中心cfca的建設情況

中國對電子商務的發展也給予了應有的重視。中國金融認證中心cfca（chinafinancialcertificateauthority）。已于2000年6月29日開始對社會各界提供證書服務，系統進入運行狀態。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為參與電子商務各方的各種認證需求提供證書服務，建立彼此的信任機制，為全國范圍內的電子商務及網上銀行等網上支付業務提供多種模式的認證服務，在不遠的將來實現與國外ca的交叉認證。

2．3電子商務的安全技術之三網上支付平臺及支付網關

網上支付平臺分為ctec支付體系（基于ctca/gdcs）和set支付體系（基于ctca/set）。網上支付平臺支付型電子商務業務提供各種支付手段，包括基于set標準的信用卡支付方式、以及符合ctec標準的各種支付手段。

目前，在國內可以提供網上支付功能服務或者網上支付網關接口的銀行有：

中國工商銀行牡丹卡中國銀行長城借記卡

中國銀行長城信用卡招商銀行一網通卡

中國建設銀行龍卡master/visa/jcb卡（適用全球）

上述除中國銀行長城借記卡則采用了set1.2的加密方式外，其余全部采用ssl-128加密方式。

支付網關位于公網和傳統的銀行網絡之間，其主要功能為：將公網傳來的數據包解密，并按照銀行系統內部的通信協議將數據重新打包；接收銀行系統內部的傳回來的響應消息，將數據轉換為公網傳送的數據格式，并對其進行加密。即支付網關主要完成通信、協議轉換和數據加解密功能，并且可以保護銀行內部網絡。此外，支付網關還具有密鑰保護和證書管理等其它功能。

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關鍵詞:非現金支付;推廣;制約因素

中圖分類號:F830.4文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)29-0145-02

隨著經濟金融的發展,我國逐漸推廣了一系列的非現金支付工具,如銀行卡、銀行匯票、本票、匯兌等,但除了銀行卡,其他非現金支付工具在我國的發展較為緩慢。為充分了解影響非現金支付工具推廣的因素,筆者對各種支付工具在海南的使用情況進行了問卷調查。調查共發放問卷800份,發放對象為?？?、三亞、部分縣城以及鄉鎮的居民。

一、海南省非現金支付工具推廣現狀

2008年,我國使用票據、銀行卡、匯兌等非現金支付工具辦理支付業務183.27億筆,全年人均發起非現金支付13.8筆,同比增長18.1%。截至2008年末,我國銀行卡發卡總量18億張,人均持卡1.36張,銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%,比2007年提高2.3個百分點,銀行卡已成為我國居民消費最頻繁使用的非現金支付工具。

對海南省來說,2008年,全省使用非現金支付工具發生支付業務1.2億筆,比2007年增長17%。其中銀行卡業務10 721.22萬筆,比2007年增長28.78%;票據業務424.13萬筆,比2007年下降10.89個百分點;匯兌、委托收款等業務880.89萬筆,比2007年下降40.51%?？梢?海南省銀行卡業務與全國一樣,得到了迅速的發展,但其他非現金支付工具的使用則呈現出下降的趨勢。

二、制約海南省非現金支付工具推廣的因素分析

為了找出影響海南省非現金支付工具推廣的因素,我們在問卷中對居民在日常生活中使用現金交易的原因給出五個選項(要求被調查者僅選擇一項):A.使用現金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現金支付工具需要付出年費、手續費等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便(受理環境);C.對票據等非現金支付工具不太熟悉(結算知識);D.對網上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其他。調查結果顯示,影響海南省居民選擇非現金支付工具的因素主要有以下四點:

(一)非現金支付工具使用成本相對較高,是影響人們選擇的最主要原因

《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺后,辦理人民幣基本結算類業務,包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等需要向銀行支付一定的費用,如工本費、郵電費、手續費等,環節多、手續繁、成本高;目前,大額現金取款尚未收費,現金結算成本低。這使得很多個人和私營業主偏好于現金交易。調查結果顯示,39.88%的被調查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調查者選擇現金交易是因為使用現金沒有年費、手續費等交易費用,因而偏向選擇現金作為交易支付工具,可見,在選擇現金或其他支付工具時,價格問題是一個重要的影響因素。非現金支付工具的交易成本是影響其在海南推廣應用的主要原因。

(二)非現金支付工具使用的受理環境有待改善

調查結果顯示,31.75%的被調查者選擇現金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便”。受理環境影響人們對支付工具的選擇還可以從“不同地域非現金支付工具使用情況”的調查項中得到證明,其結果顯示,海南省居民使用最多的非現金支付工具是銀行卡和網上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項合計將近占到非現金支付結算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網上支付、電話銀行、票據和其他類別支付工具使用的地域差異較為明顯,其中網上支付和電話銀行在?？诘氖褂妙l率最高,分別是鄉鎮居民的3.1倍和10.7倍;票據在縣城的應用最為廣泛,而鄉鎮居民則青睞于其他類支付工具,使用人數是?？诰用竦?.2倍(如圖2)。由此可見,非現金支付工具在?？谕茝V應用的較好,而在包括三亞在內的其他市縣和鄉鎮,仍然較為傾向于包括現金在內的其他類支付工具。

究其原因,主要是鄉鎮使用非現金支付工具的硬件設施投放不足,受理環境不佳。由于城鄉經濟和地區經濟發展不均衡,銀行卡交易和網上支付等非現金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區的配備很不平衡。大部分農村和城鎮由于缺少非現金交易所需的硬件條件,只能采用現金結算方式進行交易。調查表明,與我國經濟、社會發展的“二元”特征類似,在支付結算環境上也呈現出城市與農村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調查中極少使用非現金支付工具的比例,鄉鎮的占比高達47.93%,是?？诘?.4倍,三亞的3.5倍,縣城的2.6倍。(如圖3)

(三)非現金支付工具安全性有待進一步提高

現金作為一種支付工具具有無信用風險性、匿名性、直接支付性和終結性特點,而非現金支付工具并非法定支付工具,無法依靠國家信用,只能依靠銀行信用、商業信用和個人信用而存在,但由于我國誠信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴格,導致信用風險成為非現金支付工具發展面臨的最大風險。近年來,屢屢發生的信用卡詐騙、網銀賬號被盜等事件更加大了人們對非現金支付工具的疑慮和擔心。如圖1所示,12.38%的被調查者對非現金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會優先選擇現金交易。

(四)居民支付結算知識較為缺乏

調查結果顯示,13%的被調查者選擇現金交易的原因是“對票據等非現金支付工具不太熟悉”。由于金融機構對非現金支付工具的推廣和營銷不到位,加上居民個人金融知識缺乏等原因,造成社會公眾對非現金支付工具的認識存在偏差,對非現金支付工具的優越性缺乏了解。部分居民甚至從未進行過非現金交易,對非現金交易缺乏安全感,從而在商品交易中偏好于現金結算方式。可見,海南省對支付結算知識的宣傳普及,特別是在廣大農村地區的普及仍然任重而道遠。

此外,部分個體工商戶和小型企業為逃避銀行收貸收息和政府稅收征管,達到偷逃稅款、逃廢債務的非法目的,大量使用現金交易,有意識地抗拒票據、銀行卡等非現金支付工具的使用,從而嚴重制約了非現金支付工具的推廣。

三、大力推廣非現金支付工具的對策建議

(一)加大非現金支付工具的創新力度,降低使用成本

一是結合海南省實際,加大非現金支付工具的使用和創新力度。銀行機構要不斷完善網上支付、移動支付、電話支付等新型支付手段,開發適合城鎮和農村經濟社會特點的支付工具,滿足各個階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務創新力度,增強支付產品營銷能力。采取優惠措施加快發展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵客戶使用非現金支付工具,提高持卡消費率。三是通過技術升級和整合營銷,降低銀行卡等各類非現金支付工具的使用成本,提高單位和個人對非現金支付工具的使用意愿。

(二)積極規范,優化非現金支付工具使用的軟硬件環境

一是人民銀行要加強對非現金支付體系發展的統籌和指導,密切關注支付領域發展的新趨勢,總結借鑒發達國家和地區的先進經驗,積極研究和推動落實非現金支付體系的建設規劃;二是要加強金融基礎設施建設,加強中央銀行會計核算系統、大小額支付系統、支票影像交換系統、支付管理信息系統、銀行賬戶管理系統等基礎設施的建設和應用,為非現金支付工具的創新和發展搭建更好的平臺[1];三是傾斜政策,加大對農村金融機構支付結算工作的幫扶力度,積極支持符合條件的農村信用聯社開辦銀行承兌匯票業務,滿足農村經濟對農村支付結算工具多樣性的增長需要;四是各金融機構應加大ATM機等硬件設備在城鎮和農村地區的布放力度,切實改善各地銀行卡受理環境,方便銀行卡的使用。

(三)加強支付信用體系建設,確保支付資金安全

首先,在信用建設上:一要加大信用信息采集力度,完善企業和個人信用信息基礎數據庫,為政府管理部門、金融機構和社會公眾提供支付信用信息查詢平臺;二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機制,改善支付信用環境;三要加強結算管理中違規問題的發現能力和懲處力度,加大對簽發空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。其次,在資金安全方面:一要明確銀行機構和客戶之間在電子支付業務中的權利和責任,規范電子支付業務操作流程和控制程序,履行規定的支付信息保密義務;二要以兼顧安全和效率為原則,通過電子簽名、密碼確認、業務類型限制、金額限制的措施來提高電子支付產品的安全性;三要強化支付業務系統的應急管理,因地制宜地制定有針對性的應急方案,并在平時做好應急演練工作,檢驗和提高實戰應變能力,確保支付資金安全[2] 。

篇5

關鍵詞：電子商務交易流程淘寶網拍前聯系第三方支付平臺

隨著電子商務及其相關技術的快速發展，網上購物已經成為人們購物的主要方式之一。以“淘寶網”為代表的C2C（ConsumerToConsumer）電子商務形式也發展迅猛。據相關數據顯示，“淘寶網”已占據我國C2C市場72.9%的份額。如此大的份額其主要源于三個方面的競爭策略：網站建設初期的占領市場策略、交易方式策略和安全策略。

本文認為，在“淘寶網”的發展過程中，交易策略即“淘寶網”網上交易流程最為重要，因為如果沒有一個公平、可靠、便捷、符合客戶交易特點的交易流程，即使電子商務中的安全問題及其他技術問題得到了解決，買賣雙方也無法在“淘寶網”上完成交易，淘寶也無法持久地蓬勃發展。

“淘寶網”網上交易流程采用“拍前聯系”方式，即通過即時聊天工具“淘寶旺旺”，買賣雙方先對交易物品的特性、價格等進行溝通，再付貨款；采用第三方支付平臺為中介的支付方式，相比于傳統的貨到付款和款到發貨交易方式，平衡了買賣雙方的利益。但是這種交易流程仍舊存在著一些缺陷和問題，比如，若買方收到貨后不進行確認，將造成賣方資金積壓；對于買方要求退貨的情況，此交易流程未作考慮以及第三方支付平臺的信用級別較低等。

現有的網上交易流程

目前，各個電子商務網站廣泛采用的交易流程有三種或這三種流程的綜合。這三種交易流程是：貨到付款交易流程、款到發貨交易流程和以第三方支付平臺為中介的交易流程。

貨到付款交易流程。該交易流程中買方占有優勢，買方首先在賣方的網站上瀏覽選擇商品，待賣方確認訂單后發貨，當買方收到商品后支付貨款。該流程保障了買方的利益，但無法保證賣方的利益，賣方沒有絕對的把握收到買方支付的貨款。

款到發貨交易流程?？畹桨l貨交易流程是買方在賣方的網站上選擇商品后，直接將貨款支付到賣方，待賣方確認收到貨款后才向買方發貨。該流程顯然無法保證買方的利益，買方很有可能支付了貨款但無法收到賣方的商品。

以第三方支付平臺為中介的交易流程。該交易流程是以第三方支付平臺為交易中介，為買賣雙方暫時保管貨款，買方先將貨款支付給第三方支付平臺，待買方收貨后，在第三方支付平臺上確認，第三方支付平臺才將貨款劃給賣方。圖1顯示了以“支付寶”為例的交易流程，其交易過程如下：第一步：買方在賣方的網站上選擇商品，并選擇網上支付貨款；第二步：賣方確認訂單后將買方網上支付的請求發送給第三方支付平臺（“支付寶”）；第三步：買方在線支付貨款至第三方支付平臺（“支付寶”）；第四步：第三方支付平臺（“支付寶”）向賣方發送支付結果，并通知其發貨；第五步：賣方根據反饋的支付結果，發送商品；第六步：買方收到貨物后，通知第三方支付平臺（“支付寶”）付款給賣方；第七步：賣方與第三方支付平臺（“支付寶”）結算貨款，賣方收款。

“淘寶網”網上交易流程也基本采用該種流程，但在交易細節上還有一些不同：買方在賣方的網站上瀏覽選擇商品時可以通過“淘寶旺旺”與賣方溝通；若買方不確定收貨，一段時間后，支付寶將自動將貨款匯至賣方賬戶；交易成功后，買賣雙方進行信用互評，具體流程如圖2所示。

淘寶網交易流程的優缺點分析

（一）淘寶網交易流程中的優點

以“淘寶旺旺”為載體，實現“拍前聯系”?！芭那奥撓怠笔侵纲I方與賣方溝通聯系后再付款的方式，采用這種方式的網站必須同時提供便于買賣雙方進行溝通的工具?！疤詫毦W”以“淘寶旺旺”為即時溝通工具，實現買賣雙方付款前的交流。

電子商務在我國發展的時間還不長，網上交易雙方的誠信監管、交易的安全性等諸多問題還未得到解決，因此僅通過網站上的商品文字介紹或圖片就確定購買，買方必然會有所擔憂，這種對網上交易流程的質疑進而必然影響了C2C電子商務的發展?！疤詫毦W”借助“淘寶旺旺”，使其網上交易的買賣雙方可以對商品的特性、價格等先進行溝通探討再付款，優化了交易流程，提高了C2C的服務質量。

以第三方支付平臺為中介，平衡買賣雙方利益?！疤詫毦W”采用以第三方支付平臺——“支付寶”為中介的交易流程，“支付寶”為買賣雙方暫時保管貨款，相對于貨到付款、款到發貨兩種交易流程，這種交易流程平衡了買賣雙方的利益。

貨到付款交易流程是買方具有優勢的交易流程，買方若不滿意賣方提供的商品可以拒付貨款。此外，賣方有可能無法收到買方支付的貨款；款到發貨交易流程則相反，它是賣方具有優勢的交易流程，賣方收到買方支付的商品貨款后有可能不發貨，造成買方的損失。“淘寶網”以“支付寶”為中介的交易流程平衡了買賣雙方的利益，買方確定訂單后將貨款匯至“支付寶”而不是賣方，因此賣方、買方均不可使用這部分資金。賣方發貨后，待買方收貨確定后才通知“支付寶”與賣方結算劃賬，因此賣方必須在實物交易成功后才能獲得貨款，有力地保障了買方的利益。而這種模式下，由于“支付寶”第三方的監管，只要交易成功，賣方一定可以獲得貨款，有力地保障了賣方的利益。

增加“信用評價”環節，提高交易安全?！疤詫毦W”網上交易流程不同于其他C2C網站，在其交易流程的最后一個環節是交易雙方互相評定信用級別。評價分三種，好評+1分，中評不加分，差評-1分。若是買方或賣方對交易滿意可給對方好評，反之則中評或差評。這種交易流程，使得“淘寶網”網上交易的雙方的信用情況可視，若交易者存在欺詐行為，其信用級別必然較低，可以警示其他交易者與其交易時應慎重。

在交易流程的最后加上“信用評價”環節，提高了網上交易的安全性，是“淘寶網”在安全策略方面的突破，也是其較之其他C2C網站的一個優勢。

（二）淘寶網交易流程中的缺點

賣方資金積壓問題。買方收到商品通知“支付寶”后，“支付寶”才能與賣方結算，向賣方支付貨款。因此，對于賣方而言，存在著支付周期過長、資金積壓的問題。尤其是對于規模較小的賣方，資金的積壓問題很有可能造成其無法持續經營，因此退出C2C市場。

缺少退貨情況的處理?！疤詫毦W”網上交易流程中未涉及對于退貨情況的特殊處理，而退貨情況是極為常見的。現在“淘寶網”交易流程中若買方對于商品不滿意或有其他原因，買方需在“支付寶”要求的期限內申請“退款”，退款處理周期也較長。此外，若買方未在此期限內申請，那么“支付寶”將直接將貨款匯至賣方賬戶，買方將無法追回此次交易的貨款。

缺少對賣方的約束。在交易流程中缺少對賣方的約束，賣方在網上的商品信息很有可能是其沒有或缺貨的商品，因此買方下了訂單后，賣方才提示買方說自己缺貨，造成此次交易失敗。這種對賣方約束的缺少，必然在一定程度下降低了“淘寶網”向買方提供服務的質量。

第三方平臺無法處理交易糾紛?！爸Ц秾殹痹诮灰字兄黄鸬街薪榈淖饔?，對于買賣雙方的交易糾紛，“支付寶”或“淘寶網”都無法處理。

第三方支付平臺信用等級低且存在一定的金融風險?！爸Ц秾殹钡鹊谌街Ц镀脚_的信用等級僅為一般的商業信用，較之于銀行而言，其信用等級是較低的，其抵御各類風險的能力也相對較弱。因此，一旦“支付寶”在運作過程中出現問題，“淘寶網”網上交易流程即不可用。此外，買賣雙方把資金暫存于“支付寶”上，“支付寶”有挪用資金的可能性，這在一定程度上降低了“淘寶網”交易流程的安全性。

（三）淘寶網交易流程中需要解決的問題

通過以上對“淘寶網”網上交易流程的缺點分析，本文總結淘寶交易流程中需要改進的問題有：賣方資金積壓問題、流程中無對退貨情況的處理、缺少對賣方的約束力和中介方的信用級別較低。因此，需要提出一種新型的既能保持淘寶網現有交易流程的優點，又能解決上述問題的交易流程。

以銀行為中介、買賣保證金為保障的新型網上交易流程。本文針對上述分析，對“淘寶網”交易流程提出改進建議，設想了一種以銀行為中介、買賣保證金為保障的新型網上交易流程，其交易流程如圖3所示。

該交易流程的具體過程是：第一步：買賣雙方獲得數字證書；第二步：買賣雙方通過“淘寶旺旺”商討交易，買方選擇商品；第三步：買方確認交易商品，下訂單，并通知銀行；第四步：買方銀行凍結買方貨款和交易保證金；賣方銀行同時凍結與買方保證金相等數額的賣方保證金；第五步：賣方銀行通知賣方發貨；第六步：若賣方缺貨，則通知買方，繼續第七步；否則，跳至第九步；第七步：買方與賣方一同請求銀行解凍資金；第八步：雙方銀行均收到雙方的解凍請求后，解凍資金，交易結束，跳至第十二步；第九步：賣方發貨至買方；第十步：若買方滿意，則通知銀行劃款，繼續下一步；否則，則通知賣方要求退貨，跳至第七步；第十一步：銀行解凍雙方資金，并且買方銀行將貨款轉至賣方賬戶，交易成功；第十二步：買賣雙方信用評級。

該交易流程以銀行為中介，解決了第三方交易平臺（“支付寶”）信用級別不高的問題。買方、賣方都需要交付交易保證金，這在一定程度上約束了買方、賣方的交易行為。在該交易流程中，買賣任何一方無法單方面終止交易，只有雙方達成共識一同通知銀行時，雙方在銀行被凍結的資金才可以解凍，因此二者的利益得到了較好的均衡。

但是這種交易流程同以第三方支付平臺為中介的交易流程一樣，仍只能起到中介的作用，若交易的買賣雙方出現糾紛，銀行或“淘寶網”仍沒有辦法對其約束或解決。

結論

網上交易流程的優劣影響著電子商務的發展。本文通過對比現有的三種網上交易流程，以“淘寶網”作為研究對象分析了“淘寶網”網上交易流程的優點：通過“淘寶旺旺”實現“拍前聯系”；以“支付寶”為中介，平衡了買賣雙方的利益；買賣雙方可互相評定信用。此外還分析了其存在的缺陷和問題：賣方資金積壓、流程中無對退貨情況的處理、缺少對賣方的約束力和中介方的信用級別較低等，找到C2C電子商務交易流程中現存的問題并針對此問題提出了改進建議，即建立一種以銀行為中介、買賣保證金為保障的新型網上交易流程。

參考文獻：

1.高嵩，馬敏書.國內C2C電子商務網站競爭策略初探[J].今日科苑，2007（20）