網上支付的缺點精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇網上支付的缺點，期待它們能激發您的靈感。

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關鍵詞：網上支付、第三方支付、銀行網上支付、銀聯網上支付

1網上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網上支付行業發展報告》統計指出，2009年，中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。由此可知我國的網上支付市場前景十分廣闊。

網上支付作為電子支付主要形式，是在互聯網的基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，實現從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算以及查詢系統等過程。

相對于電子支付的其它形式，網上支付具有的優勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數字轉移，完成結算功能。②周期短。網上支付通過互聯網大大節省了時間；④信譽度高。提供網上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網上支付的分類根據提供網上支付的機構不同，網上支付分為銀行網上支付、銀聯網上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網上支付網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數銀行大力推廣網上銀行，并將網上支付作為網上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網上支付的優勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網上支付的不足主要體現在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現在網上支付的條件上。銀行網上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發行的銀行卡。跨行和異地支付將產生手續費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現跨行轉賬。

1.1.2銀聯網上支付中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構。銀聯是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網上支付。銀聯的網上支付包括境內和境外的網上支付。境內支付服務依托銀聯強大的跨行轉接結算網絡克服了商業銀行間跨行轉賬的不足。境外網上支付借助銀聯互聯網安全支付系統，在境外購物網站以銀聯卡購買正宗海外產品銀聯網上支付與國內商業銀行的流程相似，都是先確定交易和發貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯網上支付的優勢在于解決了國內商業銀行間的跨行問題，開拓了境外網上支付市場。同時也具備了商業銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的，且能實現資金轉移和網上支付結算的第三方獨立機構。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

v第三方支付的優勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網銀系統進行統一整合，這樣就解決了商業銀行間跨行和異地的問題，既節省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續標準統一。

第三方支付既有優勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現在自身盈利能力較弱，影響其可持續發展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。

1.2三者的聯系與區別

2網上支付的應用領域

我國的網上支付市場規模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據國情，結合實際合理規劃網上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業的資金流動。在時間就是金錢的商業社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續較簡便，同時又渴望發生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數購物網站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網站所開展的業務，信用擔保比較重要，這就要求網站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網站的信譽問題。3.進行網上訂餐的用戶具本上都有過網上購物經驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業信息平臺的支付方式。

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摘 要 銀聯商務有限公司是中國銀聯控股的從事銀行卡收單專業化服務的全國性公司，是國內最主要的銀行卡專業化收單機構。本文旨在介紹其網上支付業務的基本情況、盈利模式以及與主要競爭對手的比較，并以此提出進一步發展網上支付業務的建議。

關鍵詞 銀聯商務 網上支付 調查 完善

一、銀聯商務網上支付業務的基本情況

對銀聯商務來說，網上支付是全新的業務，傳統的POS收單業務受到機具限制、需要商戶入網審批并且具有單一性，而網上支付業務極大地方便了各類商戶開展商務活動，也方便了消費者進行網上購物、網上充值等消費行為，有效地推動了網上支付的發展。

目前，銀聯商務的網上支付產品主要來源于上海銀聯電子支付服務有限公司以及廣州銀聯網絡支付有限公司。全國性推廣的產品主要有銀行卡網上支付、企業賬戶支付、網絡POS、電話支付5種。

二、銀聯商務與ChinaPay、好易聯的合作模式

目前，其合作模式主要是銀聯商務與ChinaPay或好易聯簽署渠道合作協議，銀聯商務主要負責拓展商戶、商戶關系維護等，并按一定比例分享收益，ChinaPay或好易聯主要負責技術接入和后期運行及提供資金清算服務、客戶服務等。

目前銀聯商務網上支付業務的盈利模式主要有兩種：

1.保底分潤模式。即在商務繳納的交易手續費中收取一定扣率的交易手續費，其余超出部分均作為非公司收益定期結算給各分公司。

2.共享收益模式。即在商戶繳納的交易手續費中扣除銀行收取的交易手續費成本，其余部分同各分公司按照一定比例分取利潤，并且將分公司的收益定期結算給分公司。

其中扣率報價和收益分成視商戶交易額及市場地位而浮動。

三、銀聯商務網上支付業務與其競爭對手比較

根據艾瑞咨詢的《2009年第二季度中國網上支付市場監測報告》研究顯示，2009年第二季度網上支付市場交易規模達1250億元，環比2009年第一季度上漲12.8%，同比2008年第二季度的575億元上漲117.4%。網上支付市場的規模將會進一步擴大，網絡購物、民航、彩票、移動通訊、網絡保險等領域將繼續成為市場的增長引擎。

盡管銀聯商務擁有ChinaPay及好易聯這樣強大的技術支持與服務平臺，但其在第三方支付市場份額的排名僅為第三，支付寶與財付通分別位列第一位與第二位。支付寶的市場份額始終在50%上下浮動，占據著絕對的優勢。財付通在近幾個季度的市場份額不斷攀升，說明其影響力在不斷提升，已逐漸被用戶所接受，借助騰訊的技術、資金及龐大用戶群已在除拍拍網B2C電子商務平臺以外的領域形成了一定的競爭優勢。ChinaPay雖然依托中國銀聯強大的品牌優勢，但其市場份額表現平平，在近幾個季度有下滑趨勢。

好易聯依托中國銀聯的品牌，產品覆蓋范圍廣，目標客戶為航空公司、公共事業、政府機構等大型商戶，有銀聯體系的渠道優勢，受中國人民銀行和中國銀聯的嚴格監管，抗風險能力強；支付寶依托阿里巴巴及淘寶網強大的品牌優勢和社會公信力，使用“第三方擔保交易模式”，以中小商戶為主，兼顧公共事業、航空等領域，具有較強的抵御風險的能力；財付通依托騰訊集團強大的品牌優勢和龐大用戶群，使用“中介保護收款功能”，具有較強的抵御風險的能力；銀行擁有較高的社會公信力，產品只單純的網上電子銀行支付，以大型商戶為主，以各地分行為渠道，但缺少市場推廣人員，有系統的風險控制體系。

四、對銀聯商務進一步發展網上支付業務的建議

（一）擴大目標客戶群，拓展B2C、C2C電子商務市場

與支付寶相比，銀聯商務的重點拓展商戶為航空公司、政府機構、公共事業等，一些知名商戶如當當網、卓越亞馬遜和京東商城等，目前均為接入銀聯的網上支付接口。網上購物已然成為推動第三方支付市場的重要引擎。中小商戶雖有信譽相對弱、風險較大等缺點，但其交易活躍，每日的交易額數仍相當可觀，可見當今的電子商務市場存在的巨大潛力。在未來，銀聯商務應擴大其目標客戶群，提高其在B2C、C2C市場的品牌影響力。

（二）加強成本管理，降低商戶服務價格，提高市場競爭力

與其他支付公司相比，銀聯存在價格高、商戶服務成本高等不利于提高市場競爭力的因素。對B2C市場來說，極大多數都是中小型商戶，價格成本對于這些商戶來說是一個重要的考慮因素，支付寶、財付通等可以在較低的價格下仍提供高質量的服務，這對于銀聯想分得電子商務市場這塊大蛋糕是不利的。所以在未來，銀聯商務應加強企業成本管理，完善成本管理制度，進一步降低商戶服務價格，提高市場競爭力。

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[關鍵詞]第三方支付 支付寶 支付流程 優缺點

一、引言

近年來，電子商務以驚人的速度發展。所謂電子商務就是利用先進的電子技術進行商務活動的總稱，它是通過網絡、使用先進的虛擬系統處理工具，利用電子技術，將買賣雙方的商務信息、產品信息、銷售信息、服務信息，以及電子支付等商務活動，用相互認同的交易標準來實現，這就是人們所說的“在網上交易”。

支付功能是網上交易的關鍵問題，對于這樣一個問題，迄今為止的解決方案有許多，最傳統的是利用郵局的郵政匯款或是由銀行劃撥等方式。為了在網上實現支付，出現了網上支付平臺。網上銀行形式的網絡支付平臺，通過電子貨幣的方式來完成網上的支付，但是網上銀行只具備資金的傳遞功能，不能25對交易雙方進行約束和監督，于是由其帶來的支付安全性和交易誠信等問題，使網絡用戶不敢放心地進行網上的商務活動。為全面解決網上支付的安全和誠信難度，出現了第三方支付平臺，其中，尤其以“支付寶”交易量大，它獨立于交易雙方和銀行，能對交易后的支付過程進行全面的監控，并對交易中的受損一方提供等額的賠償，使網上用戶可以毫無后顧之憂地進行網上交易，因此促進了電子商務的極大發展。

二、支付寶的發展

當前中國的第三方電子支付市場中，企業集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺――支付寶，依托自身C2C購物網站交易額的不斷攀升以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很迅速，直接拉動其交易額規模的快速增長。艾瑞咨詢研究數據顯示，2007年支付寶的交易額規模高達476億元，排名第一，占整個電子支付市場近50%的份額。

三、支付寶流程

現階段，大多數的電子商務網站的交易流程有以下兩種，即“貨到付款”和“款到發貨”交易流程。這兩個交易流程的優缺點非常明顯，其最大的缺點是不能同時保證買賣雙方的利益，即如果保證了買家的利益，比如買賣雙方約定采用“貨到付款”的電子商務交易流程時，在保證了買家的利益的同時，就無法保證賣家的利益，因為在這種情況下，賣家沒有絕對的把握收到買家支付的貨款；而“款到發貨”則相反，在保證了賣家的利益的同時，就無法保證買家的利益，因為在這種情況下，買家沒有絕對的把握收到賣家的商品。

在只有這兩種電子商務交易流程的情況下，買家的最佳選擇是“貨到付款”，而賣家的最佳選擇是“款到發貨”；在買賣雙方的利益不能同時得到保證的情況下，電子商務的開展就非常困難。鑒于以上情況，以“支付寶”為代表的第三方支付平臺的交易流程應運而生。

四、支付寶的優缺點

1.支付寶的優點

支付寶作為第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔保從而化解網上交易風險的不確定性，增加網上交易成交的可能性，并為后續可能出現的問題提供相應的其他服務。支付寶的推出至少有以下幾點優勢。

（1）支付寶采用了與眾多銀行合作的方式，可以同時提供多種銀行卡的網關接口，從而大大地方便了網上交易的進行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證從一定程度上簡化了費用與操作。

（2）支付寶作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家支付寶可以降低企業運營成本；同時對于銀行，可以直接利用第三方的服務系統提供服務，幫助銀行節省網關開發成本。

（3）支付寶能夠提供增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和支付服務。

（4）支付寶可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據。

2.支付寶的缺點

（1）支付寶面臨的安全問題。支付寶提供的服務與專業銀行提供的網上銀行有類似之處，它一樣可以成為仿冒和攻擊的對象，如果一旦支付寶被假冒的話，由于其提供網上銀行接口的多樣化有可能使得用戶蒙受更大的損失，所以支付寶不可忽視自身的安全問題。

（2）支付寶多種支付終端。支付寶支付體系提供了多種銀行卡的接口，從而使得運用支付寶幾乎可以完成任何網上支付，但就未來通信技術的發展以及人們交易習慣的改變，是我們不能忽視多種支付終端的采用，如手機、電話支付等，這些支付終端尚待開發，但這些終端在生活中的普遍性卻決定了它們必將成為人們開展網上交易的可選支付方式。

（3）支付寶交易糾紛。支付寶雖然在信用中介方面有很好的功能，但在用戶對所購買的物品進行支付之后，買家對資金的掌控能力便基本上喪失。如果遇到糾紛，買家只有申請退款權，而賣家卻是資金權利的主要掌控者。買家訴求往往只能通過司法途徑解決。而對于這一類糾紛，比如買家在收獲后并不及時確認收款，而是等支付寶自動轉款，這樣給賣家的資金流周轉帶來的影響，支付寶也不能很好的解決。

（4）支付寶的盈利問題。目前，支付寶是不收手續費的。支付寶未來的盈利模式確實存在很多種形式，相對于支付寶來說，它所背靠的強大平臺和強大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源，而這一切的前提就在于它必須迅速做大。就現在而言，它還遠不夠“大”的標準，雖然它已經有了一億常駐資金的規模，但這一個億分布在將近十個它的銀行合作伙伴手里，因此對于每一個銀行來說，它都還不是一個大到可以和銀行談判的對手。為了達到那個水平，它至少應該成長到現在規模的幾十倍，比如說五十倍。到那個時候，它就會成為每個銀行的最優質客戶。

作為一個受到銀監會監督的公司，支付寶無權動用它的客戶資金，因此這些沉淀資金是靜止在銀行里的。同時它頻繁的業務都是通過電腦完成的，不必消耗銀行的資源，因此它具有了與銀行談判的強大資本。

（5）其他問題。部分使用支付寶的客戶參與洗錢、套現等一系列違反國家法律的不良行為，給支付寶帶來較大的金融風險；支付寶的信用等級僅為一般的商業信用，遠遠低于銀行信用等級，地域各類風險的能力較差；交易雙方暫存在支付寶的資金，有可能被支付寶挪用。

總之，在過去的2007年，對我國網上支付市場來說，第三方支付市場高度集中，企業競爭激烈，支付寶面臨著騰訊財付通、中國銀聯電子支付等競爭對手。支付寶應繼續完善網上支付流程，一方面使其更安全，防止身份被假冒、支付寶暫存資金被挪用、套現等資金安全問題的發生。另一方面防止交易雙方買賣糾紛的發生。與此同時，支付寶應開發更好的運作機制，使其盡快擺脫免費不盈利的困境。

參考文獻：

[1]張寬海.電子商務概論.高等教育出版社.

[2]帥青紅.電子支付結算系統.西南財經大學出版社.

[3]China Electronic Payment Research Report.2007-2008.

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關鍵詞：電子商務；網上支付；安全

互聯網在國內的發展已經有十多年的歷史了，利用互聯網進行商務交易活動——電子商務也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務作為一種新型網上在線貿易方式不僅使企業與消費者擺脫了傳統的商業中介的束縛，降低了生產與銷售成本，進一步縮短了生產廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結構；而且還大大節省了企業的營銷費用，提高了企業的營銷效率；為企業提供了巨大的潛在顧客群，給企業帶來了無限的發展機會。

一個典型的電子商務交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網上支付問題，即如何利用互聯網以安全快捷的方式實現交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務交易的順利進行。從三個階段來看網上支付是最關鍵的，因為網上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網上交易的完成。而網上支付若不進行，網上交易也不能最終完成。由此可見，網上支付是電子商務最核心、最關鍵的環節，是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以進行的基礎條件。

1網上支付現狀及現有支付工具的特點

網上支付采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行的，工作環境基于開放的因特網，使用的是最先進的通信手段，具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。

目前我國網上支付發展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統計中可看出08Q2網上支付交易額規模575億元，同比增速超過了170％。環比增速超過了20％。

目前的網上支付工具主要有：

(1)銀行卡在線轉帳支付：是目前我國應用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉帳功能的銀行卡轉移小額資金到收款人銀行賬戶中。

它具有以下基本特點：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內相當多，用戶不受地域的限制。

(2)電子現金：是以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數，來表示現實中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。

它的特點一是具有現實現金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額支付；二是電子現金銀行在發放電子貨幣時使用了數字簽名，商家接受到電子現金后將其傳輸給電子現金銀行，由電子現金銀行通過對數字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現金的支付是匿名消費。

(3)電子支票：是以一種紙質支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行信用彌補了商業信用的不足，在我國尚是空白。

其特點一是與傳統支票的操作有很多相似之處，易于理解和運用；二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術可連接公眾網絡金融機構和銀行票據交換網絡，可以通過公眾網絡連接現有金融付款體系。

(4)第三方支付：是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網關型第三方支付平臺。這類平臺為網上交易提供了一致的支付界面，統一的手續費用標準，結算較為便利。但此模式下，消費者并不是其客戶，網站商家和銀行才是它的客戶，消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。

二是以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺。此種形式的第三方支付過程是買家在網上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉到賣家的賬戶上。在整個交易過程中，如果出現欺詐行為，平臺提供方將進行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉讓，還可擔任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網民對網上購物的可信度，大大減少了網絡交易欺詐。

2網上支付存在的安全問題分析

要想保證在網上進行交易的安全性，首先要確保網上交易的載體——計算機網絡的安全以及用戶機終端的安全。有了計算機網絡才有了電子商務交易，如果計算機網絡不安全，可想而知我們在網上的交易肯定不安全。計算機網絡安全的內容包括：計算機網絡設備的安全、網絡系統安全、數據庫安全等。同時用戶機終端的安全也會影響網上交易的順利進行，如客戶機上操作系統的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習慣等。

上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務交易中，即使用戶不使用計算機網絡進行交易，而是進行普通的上網活動，也會受到這兩種安全問題的威脅。由于非交易型的上網活動沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對來說會小一些。

網上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統的買賣交易搬到網上以后失去的一些在傳統交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個方面：

(1)身份真實性。也稱商務對象的認證性，傳統的商務交易因為雙方可以在見面后通過觀察而不用擔心身份的真實性，但網上交易的雙方相隔甚遠，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網絡支付工具是否真實，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網絡貿易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份。

(2)信息的完整性。網上交易簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護貿易各方商業信息的完整、統一的問題。數據輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能會導致交易各方信息的差異。另外，數據傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數據(如支付金額)進行修改而發生多支付或少支付的問題，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。

(3)不可否認性，也稱不可抵賴性。在傳統的商務交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預防抵賴行為的發生，但在網上則是不可能的。因此就有可能出現這樣的情況，當交易一方發現交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益。

(4)數據保密性。有關交易的各種信息，如付款人和收款人的標識、交易的內容和數量等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網上支付就涉及到數據保密性的問題了。

3解決網上支付安全問題的對策

3.1技術方面的對策

(1)數據加密。

數據加密被認為是電子商務最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secretkeys)來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數據和密鑰通過安全方式發送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數據進行解密，從而獲取敏感信息并保證網絡數據的機密性。

(2)數字簽名。

數字簽名是公開密鑰加密技術的另一類應用。它的主要方式是：報文的發送方從報文文本中生成一個散列值(或報文摘要)，發送方用自己的私鑰對這個散列值進行加密來形成發送方的數據簽名。然后，這個數據簽名將作為報文的附件和報文一起發送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值(或報文摘要)，接著再用發送方的公鑰來對報文附加的數字簽名進行解密。如果兩個散列值相同，那么接收方就能確認該數字簽名是發送方的。通過數字簽名能夠實現對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。

(3)安全協議。

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協議有SSL和SET。

SSL(安全槽層)協議是由Netscape公司研究制定的安全協議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協議向基于TCP／IP的客戶／服務器應用程序提供了客戶端和服務器的鑒別、數據完整性及信息機密性等安全措施。該協議在應用程序進行數據交換前通過交換SSL初始握手信息來實現有關安全特性的審查。SSL協議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾。客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在電子商務的初始階段，由于參加電子商務的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務，對商家的認證問題也就越來越突出，SSL的缺點就會逐漸暴露出來，SSL協議也就逐漸被新的SET協議所代替。

SET(安全電子交易規范)向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現安全措施的規則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網絡(包括Internet)進行安全資金支付的技術標準。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證。由于設計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業技術標準。

3.2法制方面的對策

(1)加強社會信用機制建設。法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。

(2)加強對網上銀行和第三方支付機構等相關組織的監管。加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管：網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；其次要加強對第三方支付機構的監管，要讓第三方支付機構受銀監會監督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.3管理方面的對策

在管理方面，由于網上支付涉及到許多部門和機構，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網上支付系統是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現在有的金融體系為一體的綜合大系統。因此，統一而先進的管理和規范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應該盡快制定統一的互聯網支付標準以及盡快為互聯網用戶提供統一的接口。

另外還要建立一個在系統操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計算機和網絡上自動進行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內的經驗可以知道，銀行系統資金不安全或者各類詐騙活動的發生，不是技術不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現的。因此嚴格的管理制度建設就非常重要。

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【關鍵詞】網絡支付與結算；電子商務；實踐性教學

在全球電子商務熱潮的帶動下，電子商務蓬勃發展，互聯網支付的規模穩步提升，而且傳統制造業企業和金融行業越來越重視電子商務，新領域的拓展也會提升第三方支付規模。作為電子商務專業主干課程之一的《網上支付與結算》更因其突出的實用性。第三方支付行業的發展對市場活躍有積極促進的意義。

2012年，中國第三方支付市場交易規模高達12.9萬億，同比增長54.2%。預計到2016年，整體市場交易規模將突破50萬億。根據艾瑞咨詢近期的《2012-2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網上銀行直接支付；而在使用第三方支付時，用戶最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶占比23.6%；且超過一半的快捷支付用戶堅決表示會繼續使用快捷支付。

從上述數據中看出，《網上支付與結算》這門課程，在電子商務的發展中有著舉足輕重的作用。實踐教學不論是在必修課還是選修課中都是其極其重要的位置。在實踐教學活動中，學生鞏固書本上理論知識外，還能從實踐操作中掌握從事網上支付與結算相關活動的技能，并結合相關理論處理實踐環節遇到的問題。

目前，在針對電子商務專業的人才培養方案中，或高校電子商務培養計劃中，都有《網絡支付與結算》這部分的內容，無論是在培訓還是教學中都對《網上支付與結算》課程設置了實踐教學內容。豐富實踐教學環節，加強實踐與理論課堂的銜接，貫徹學以致用的原則，將該課程的理論與實踐應用到生活實踐中，甚至是電子商務網絡平臺的建設中，都是《網上支付與結算》實踐教學環節值得思考和探索的地方，同時也是需要改進的部分。

一、本課程教學中存在的問題

（一）教學理念落后。網上支付與結算是一門實踐性、應用性較強的學科。其內容更新快，運營模式不斷變化，實踐發展速度超過了課本理論知識的編纂的速度。同時傳統教學理念教學方式又恰恰是目前高校最主要的培養形式，教學是教師以講授為主、學生聽并加上少量的實踐活動。教師努力地教、學生被動地學、這也是影響學生實際的動手能力和理論差距，最終影響到就業原因之一。

（二）實驗教學資源相對滯后。《網上支付與結算》要達學以致用的效果，就必須在設置更加合適的實驗學時和實驗教學資源。而目前大多數的實驗教學中，處于實驗教學資源的老化，教學設備，虛擬平臺的限制無法真實性在操作中體現支付與結算在電子商務在實踐中的應用。若直接到公司實習，無法直接參與到實際操作中，僅僅是觀摩，不能使學生感受到電子支付帶來的方便快捷。

二、課堂教學的具體做法

（一）創新的課堂理論講授形式。運用多媒體設備營造全新視聽感受，調動學生的學習興趣。比如，在講到認證中心時，利用CFCA的動畫視頻向學生介劃認證中心的三個主要功能。

在各大銀行推廣的電子銀行的而服務中，有使用方式的動畫講授如何使用電子銀行，手機錢包，u盾，移動支付，NFC支付等動畫操作。在理論課堂上觀看這些動畫教程，使學生感受信息時代給我們帶來的方便。

（二）教學實驗方式。鑒于本課程的實踐性，專業性等特點，在理論課后的上機實驗，可以幫助學生更好地理解相關理論。

在實驗教學環節首先要確定好實驗項目與內容；其次就是實驗課程的考核方式。實驗項目和內容主要是讓學會對B2C，C2C全過程進行操作如開設網店，購物，在線支付，學生通過自己動手完成支付各個環節，從而了解支付寶、信用卡的申請、審核、存款和支付、網絡銀行間的轉賬詳細內容。考核方式主要從考勤、實驗完成情形、實驗報告三個方面來考核。

對于網店的開設，如果學生精力和時間，資金充裕可以鼓勵學生進行實際的操作進行勤工儉學。在實驗室，有相關的虛擬平臺來進行網店的開設，經營。相對于銀行的轉賬，可以在實際操作中進行小額的轉賬業務，當然也可以針對班上同學湊對的方式自行轉賬，熟悉業務。對于信用卡的支付使用，鑒于學生大多數沒有信用卡，可以進行演示操作。

（三）利用互聯網免費資源。鑒于實驗項目和本專業的特性，電子上午的從業人員要求有較強的實踐操作能力。在實驗的安排中，有些環節則鼓勵學生開展實際網上操作，鼓勵學生在生活中親自參與電子商務活動，鍛煉實際操作技能。比如申請開通網上銀行，申請數字證書，利用郵箱申請支付寶、財付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平臺，使用電子貨幣；了解使用第三方支付平臺的優缺點。

（四）案例討論。通過分小組討論，按照要求尋找案例并做成課件，上臺講述。并采用提問與回答，進行互動，讓學生充分的展示自己。

三、結語

實踐性教學作為本課程重要的組成部分，在實際的教學中激發學生學習的積極性。使學生能夠盡可能的在課堂上盡可能多的激發學生的實踐操作的積極性。在進行實踐操作熟悉的過程中，僅僅是完成上述的不分遠不能滿足本專業在市場實踐中的應用，還要懂得相關的經濟法律，金融，合理的利用資金，發揮最大效益。

我們在不停的對教學模式的改進，但同樣在這個信息化的時代里面。像新興的移動支付，NFC的應用等，處于推廣應用階段，這些則在實際的教學中不能實現。實驗課也要因資源，設計出合理，貼近現實的實驗模式，為社會培養出優秀的人才。

參考文獻

[1] 柯新生.網絡支付與結算（第2版）[M].電子工業出版社， 2010-01.